0647 hoạt động NH bán lẻ tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thanh hóa luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ HÀ HẢI HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, 2020 ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ HÀ HẢI HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN TƯỜNG VÂN Hà Nội, 2020 Ì1 íf LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Thanh Hóa, ngày tháng 05 năm 2020 Học viên Vũ Hà Hải ii LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến cô giáo, TS Nguyễn Tuờng Vân nguời huớng dẫn tơi tận tình, chu đáo trình thực luận văn Sự bảo tận tâm TS mang lại cho hệ thống phuơng pháp, kiến thức nhu kỹ q báu để hồn thiện đề tài cách tốt Tôi xin chân thành càm ơn Ban giám đốc, quý thầy giáo, cô giáo Khoa Sau Đại Học, Học viện ngân hàng, nguời mà thời gian qua dạy dỗ, truyền thụ kiến thức khoa học, giúp buớc truởng thành Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng Thuơng mại cổ phần Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa hỗ trợ suốt thời gian thực luận văn Xin chân thành cảm ơn nguời thân, gia đình bạn bè-những nguời hỗ trợ nhiều vật chất lẫn tinh thần để tơi học tập đạt kết tốt thực thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 1.1.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng bán lẻ 1.1.2 Đặc điểm hoạt động ngân hàng bán lẻ 1.1.3 Vai trò hoạt động ngân hàng bán lẻ .10 1.1.4 Các sản phẩm dịch vụ hoạt động ngân hàng bán lẻ 12 1.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.2.1 Các tiêu quy mô, tỷ trọng tốc độ tăng trưởng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ 21 1.2.2 Các tiêu thị phần sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thương mại hệ thống Ngân hàng 23 1.2.3 Các tiêu hiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ 24 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 26 1.3.1 Các yếu tố khách quan 27 1.3.2 Các yếu tố chủ quan 29 TÓM TẮT CHƯƠNG 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 33 ιv 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Thanh Hóa 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Thanh Hóa .34 2.1.3 Tổng quan tình hình hoạt động BIDV Thanh Hóa 36 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 39 2.2.1 Các văn pháp quy liên quan tới hoạt động ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chinhánh Thanh Hóa 39 2.2.1 Hoạt động huy động vốn bán lẻ 41 2.2.2 Hoạt động cho vay bán lẻ 45 2.2.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàngbán lẻ khác .49 2.2.4 Hiệu hoạt động ngân hàng bán lẻ .55 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA 57 2.3.1 Kết đạt 57 2.3.2 Tồn nguyên nhân tồn tại Chi nhánh 59 TÓM TẮT CHƯƠNG 65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TRONG THỜI GIAN TỚI 66 3.1.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam hoạt động ngân hàng bán lẻ 66 vi v 3.1.2 Định hướng phát DANH triểnMỤC hoạt CÁC động ngân CHỮhàng VIẾT bán TẮT lẻ BIDV Thanh Hóa 68 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 70 3.2.1 Giải pháp mở rộnghoạt động huy động vốn bán lẻ 70 3.2.2 Giải pháp mở rộnghoạt động cho vay bán lẻ 73 3.2.3 Giái pháp mở rộnghoạt động dịch vụ bán lẻ khác 75 3.2.3.3 Đào tạo, bồi dưỡng kiến thức kỹ thị trường cho nhân viên 80 3.2.3.4 Tiếp tục thực biện pháp hoàn thiện dịch vụ ngân hàng số, quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín Ngân hàng 80 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 81 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 81 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 83 3.3.3 Kiến nghị với BIDV 85 TÓM TẮT CHƯƠNG 86 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO .89 STT Ký hiệu Agribank Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ATM Automatic Transaction Machine BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư Phát triển Việt Nam DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa TMCP Thương mại cổ phần ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM 10 TCTD Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng 11 WTO Tổ chức thương mại giới 12 Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 13 Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 14 Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 15 "VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế 16 ACB Ngân hàng thương mại cổ phần A châu 17 NIM Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 18 ^POS Điểm bán hàng 19 HĐV Huy động vốn 75 - Tỷ lệ nợ xấu bán lẻ có xu huớng tăng, năm 2017 16,34 tỷ đồng, năm 2018 tăng 36,97% so với 2017 lên 22,39 tỷ đồng, năm 2019 tiếp tục tăng 19,76% lên 26,81 tỷ đồng Nhu vậy, cần xây dựng chương trình quản lý nợ hiệu quả, hạn chế nợ xấu tạo tiện lợi cho cán quản lý dễ dàng theo dõi, nắm bắt thông tin khách hàng Giảm thiểu hồ sơ, báo cáo tác nghiệp để tăng cường cho công tác giám sát khách hàng có phát triển khách hàng Ngồi ra, nên có phận có đủ lực để hỗ trợ cán quản lý cơng tác tín dụng - Nghiệp vụ cho vay Ngân hàng nghiệp vụ vất vả, đòi hỏi hiểu biết, kinh nghiệm cán tất lĩnh vực đời sống kinh tế, trị, văn hóa, Vì Chi nhánh cần xun nâng cao chất lượng cho cán chuyên môn, nghiệp vụ, đạo đức mức độ am hiểu ngành nghề kinh doanh Khuyến khích, tất cán bộ, người thân, anh em bạn bè giới thiệu sản phẩm, chia sẻ chương trình ưu đãi cho vay, cần xây dựng hình ảnh cán ngân hàng chuyên nghiệp để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng Hàng tháng hàng quý, BIDV tổ chức tập huấn, triển khai văn bản, sản phẩm áp dụng tới cán ki nh doanh trực tiếp để nắm rõ quy trình, đặc điểm lợi ích sản phẩm; chia sẻ cách triển khai sản phẩm tới khách hàng và thực trì đào tạo Chi nhánh 3.2.3 Giái pháp mở rộng hoạt động dịch vụ bán lẻ khác Thị phần dịch vụ ròng từ dịch vụ bán lẻ khác, thị phần dịch vụ thẻ BIDV đứng sau Vietcombank Thanh Hóa Agribank Thanh Hóa Ngồi ra, dịch vụ Weston Union bị bỏ ngỏ, khơng có phát sinh giao dịch Chính vậy, cần tập trung vào số biện pháp thiết thực để mở rộng quy mô 3.2.3.1 Tập trung mở rộng khách hàng, phát triển mạng lưới, gia tăng 76 liên kết với đối tác Nhiệm vụ tiên để thực gia tăng quy mô, gia tăng nguồn thu hoạt động ngân hàng bán lẻ theo định huớng đến năm 2025 đặt tiếp tục tăng truởng khách hàng bán lẻ, đặc biệt khách hàng bán lẻ trung luu, khách hàng trẻ, tiềm năng, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Muốn vậy, BIDV Thanh Hóa phải thực tốt giải pháp sau: - Với lợi sẵn có nguồn lực bán buôn suốt 62 năm hoạt động Chi nhánh cần tận dụng tối đa nguồn lực từ bán bn để góp phần gia tăng số luợng khách hàng sử dụng dịch vụ bán lẻ; khai thác tối đa mối quan hệ nhóm khách hàng cá nhân có liên quan từ khối khách hàng doanh nghiệp đối tác để gia tăng thu dịch vụ bán lẻ nhu dịch vụ thẻ, quản lý tài khoản, thu dịch vụ Ngân hàng số, - Đối với dịch vụ thơ hộ phí đạt đuợc kết khả quan nhu số luợng tài khoản cá nhân mở Chi nhánh tăng 3000 tài khoản sử dụng dịch vụ tiện ích kèm theo nhu dịch vụ ngân hàng số Trên sở Chi nhánh cần tiếp tục mở rộng, thúc đẩy liên kết với quan quản lý nhu điện lực; Sở giáo dục đào tạo tỉnh, thành phố; liên hệ với hiệu truởng truờng học, giám đốc bệnh viện trung tâm y tế để khai thác triệt để dịch vụ thu hộ tiền điện, tiền nuớc xã phuờng, thu hộ học phí, thu hộ viện phí - Để hỗ trợ nguời dân có thêm nguồn kinh phí trang trải cho sống thời hậu Covid - 19, phủ hỗ trợ gói cứu trợ 62.000 tỷ đồng tới đối tuợng gặp khó khăn đuợc phân phối qua trung tâm giới thiệu việc làm Vì vậy, Chi nhánh cần phối hợp với trung tâm giới thiệu việc làm để liên kết mở tài khoản ngân hàng cho cá nhân đăng ký tham gia nhận tiền hỗ trợ từ phủ chịu ảnh huởng dịch Covid -19, từ gia tăng đuợc số luợng tài khoản khách hàng, tăng nguồn thu phí quản lý tài khoản 77 dịch vụ kèm theo - Hiện tình hình dịch bệnh Covid -19 kiểm sốt chưa thể cơng bố hết dịch bệnh nên thời gian Chi nhánh tập trung khuyến khích khách hàng hạn chế giao dịch sử dụng tiền mặt, hạn chế lại, tránh tụ tập đông người Để làm điều đó, Chi nhánh cần tư vấn khách hàng sử dụng dịch vụ BIDV Pay+ nghĩa rút tiền ATM không cần dùng thẻ; dịch vụ Vinmart online cung cấp dịch vụ chợ trực tuyến, gia tăng khách hàng mua bán toán qua BIDV smartbanking để tăng phí chuyển tiền dịch vụ - Lượng kiều hối chuyển Việt Nam liên tục tăng qua năm, thị trường lao động nước mở rộng, nhu cầu thuê người lao động gia tăng số thị trường Đài Loan, Nhật Bản, Hàn Quốc, Mặt khác, dịch vụ Weston Union Chi nhánh giảm rõ rệt Vì vậy, chi nhánh cần thường xuyên phối hợp với quyền địa phương nắm bắt số lượng người xuất lao động, hộ gia đình có thân nhân cơng tác, sinh sống nước ngồi, sở giao cho phịng ban, cán kinh doanh trực tiếp cận vận động khách hàng sử dụng dịch vụ kiều hối Đồng thời, nắm bắt nhu cầu khách hàng, tư vấn sử dụng dịch vụ kiều hối phù hợp - Tập trung phát triển khách hàng, trọng cạnh tranh chất lượng sản phẩm, phong cách thái độ phục vụ So với cạnh tranh lãi suất phí cạnh tranh chất lượng sản phẩm, phong cách thái độ phục vụ bền vững Nếu cạnh tranh lãi suất phí, hết thời gian ưu đãi khách hàng không muốn sử dụng tiếp dịch vụ Nhưng cạnh tranh lãi suất, phí chất lượng sản phẩm khách hàng hài lịng họ muốn gắn bó lâu dài với sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh - Nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt có xu hướng tăng lên nhu cầu tốn mua hàng hóa, dịch vụ lơn Về mạng lưới 78 ĐVCNT chi nhánh có ổn định qua năm, giá trị toán thẻ qua POS liên tục tăng qua năm từ 32,18 tỷ đồng năm 2017 lên tới 45,51 tỷ đồng năm 2019 số luợng điểm lắp POS 55 đơn vị Hiện tại, dịch vụ toán thẻ qua POS dịch vụ đuợc nguời tiêu dùng ua chuộng Vì vậy, BIDV Thanh Hóa cần tập trung vào đơn vị, cá nhân với ngành nghề nhu dịch vụ y tế; dịch vụ nhà hàng, ăn uống, khách sạn; cửa hàng bán đồ tiêu dùng đồng thời cần đua sách phí ĐVCNT để lôi kéo họ hợp tác tận dụng lợi tiềm du lịch biển Thanh Hóa - Tiếp tục tìm kiếm địa bàn tiềm nhu đơng dân cu, có lợi kinh tế để phát triển quy mô khách hàng, đua dịch vụ ngân hàng BIDV Thanh Hóa buớc đến với tất huyện thị tỉnh theo định huớng HSC để gia tăng quy mô số luợng khách hàng, kéo theo gia tăng sử dụng sản phẩm, từ tăng thu nguồn phí dịch vụ 3.2.3.2 Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ khách hàng hữu chi nhánh - Đối với khách hàng vay: + Tăng cuờng bán chéo sản phẩm dịch vụ kèm theo: BSMS, BIDV Smartbanking; BIDV PAY+, thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế + Tăng cuờng phát hành thẻ tín dụng khách hàng vay có Tài sản bảo đảm Thẻ tín dụng hình thức cho vay theo hạn mức khách hàng + Yêu cầu tăng doanh thu luân chuyển qua tài khoản khách hàng vay sản xuất kinh doanh Việc khách hàng doanh nghiệp tăng doanh thu luân chuyển qua tài khoản khách hàng BIDV vừa nhằm mục đích đảm bảo khả trả nợ khách hàng, vừa tăng doanh thu dịch vụ toán, thu hộ cho BIDV - Đối với khách hàng tiền gửi: 79 + Tăng cường tiếp thị đơn vị toán lương giữ chân đơn vị quan hệ để gia tăng dịch vụ tiện ích kèm theo Đối với khách hàng gửi tiền doanh nghiệp, BIDV giới thiệu mời chào họ mở tài khoản toán lương cho nhân viên qua tài khoản BIDV + Tăng cường tiếp thị dịch vụ toán, chuyển tiền ngân hàng liên ngân hàng Đối với đa số khách hàng gửi tiền địa bàn tỉnh Thanh Hóa, đặc biệt khách hàng cao tuổi, nhiều dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích BIDV Thanh Hóa dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền liên ngân hàng, Do vậy, cán bộ, nhân viên BIDV Thanh Hóa cần tăng cường tiếp thị, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ tới người gửi tiền hữu, để họ có nhu cầu sản phẩm, dịch vụ đó, họ nghĩ tới BIDV - Đối với khách hàng chưa có quan hệ vay tiền gửi: cần có chương trình hỗ trợ theo dõi loại sản phẩm dịch vụ khách hàng chưa sử dụng để tư vấn cho khách hàng sử dụng tối đa dịch vụ bán lẻ mà Ngân hàng cung cấp - Dựa vào biểu phí mà Hội sở đề ra, Chi nhánh cần xây dựng biểu phí dịch vụ hợp lý với địa bàn hoạt động, cân phí phải trả với lợi ích khách hàng lợi ích ngân hàng Việc xây dựng biểu phí dịch vụ hợp lý với chất lượng dịch vụ mà NH cung cấp giúp khách hàng cảm thấy hài lịng, thỏa mãn sử dụng dịch vụ tốn củ a NH Khi khách hàng tin rằng, đồng tiền mà họ bỏ xứng đáng với giá trị mà họ nhận được, khách hàng có xu hướng muốn gắn bó lâu dài với NH - Với tảng khách hàng lớn có, cần phân đoạn khách hàng có giao dịch thường xuyên để có chương trình khuyến mại mua sắm, ăn uống tích hợp vào thẻ khách hàng Điều này, đồng nghĩa với việc cần có chế hợp tác hấp dẫn với ĐVCNT để mở rộng, tăng cường mạng lưới 80 - Không ngừng đổi mới, tăng cường trang thiết bị hệ thống máy tính đại, ứng dụng đổi công nghệ thông tin vào nghiệp vụ toán Phương thức toán qua Thẻ toán trực tuyến mang lại thuận tiện ngày nhiều cá nhân, tổ chức sử dụng Tuy nhiên, phương thức toán qua Thẻ toán trực tuyến cần hỗ trợ lớn từ cơng nghệ thơng tin Hay nói cách khác, Cơng nghệ thơng tin tảng để phát triển phương thức toán 3.2.3.3 Đào tạo, bồi dưỡng kiến thức kỹ thị trường cho nhân viên - Tập trung đào tạo kỹ mềm cần thiết cho giao dịch viên như: kỹ giao tiếp, bao gồm giao tiếp trực diện giao tiếp qua điện thoại; Kỹ chăm sóc khách hàng giải quyết, xử lý khiếu nại; Kỹ xây dựng hình ảnh cho Ngân hàng mình; 3.2.3.4 Tiếp tục thực biện pháp hoàn thiện dịch vụ ngân hàng số, quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín Ngân hàng - Triển khai tích cực mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng đại hay gọi dịch vụ ngân hàng số Ngày nay, phát triển công nghệ tác động tới lựa chọn khách hàng, khiến họ chọn NH để giao dịch NH có quy mơ lớn hay mạng lưới rộng khắp mà ngân hàng tích cực nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ thuận tiện hơn, kinh tế tảng thiết bị di động thơng minh Có thể nói, Ngân hàng số xu hướng phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói riêng giới nói chung Hiện tại, dịch vụ BIDV Smart banking thiết bị di động thơng minh BIDV tích hợp đầy đủ dịch vụ tốn hóa đơn tiền điện, máy bay; gửi tiền, chuyển tiền, toán mua hàng trực tuyến Chính vậy, BIDV Thanh Hóa cần tích cực triển khai sản phẩm đến tầng lớp khách hàng cá nhân, hộ gia đình để gia tăng khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ khách hàng 81 DNVVN quảng bá sản phẩm BIDV iBank sản phẩm mà BIDV cung cấp cho KH tổ chức qua internet để thực dịch vụ ngân hàng theo thỏa thuận nhu dịch vụ vấn tin tài khoản, chuyển tiền ngồi nước, truy vấn báo cáo quản lý dịng tiền - Sử dụng kênh mạng xã hội để giao tiếp với khách hàng Đây phương pháp quảng bá hình ảnh nói miễn phí mang lại tác dụng lớn việc nắm bắt xu hướng thị trường tâm lý nhu cầu khách hàng Từ đó, Chi nhánh đưa giải pháp để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, gây dựng hình ảnh ngân hàng thân thiện, tạo niềm tin lòng trung thành khách hàng với Chi nhánh - Luôn đảm bảo tuân thủ quy định an toàn hoạt động NHNN, xây dựng hình ảnh Chi nhánh ngân hàng hoạt động lành mạnh, an toàn Đối với đa số khách hàng gửi tiền, việc gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, an tồn số tiền tiết kiệm mối quan tâm lớn khách hàng Do vậy, họ chọn ngân hàng có hoạt động lành mạnh, an tồn để gửi - Củng cố phát triển hình ảnh BIDV Thanh Hóa địa bàn thơng qua việc tổ chức kiện, công tác an sinh xã hội, việc thực chủ trương Đảng Chính phủ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Xây dựng đưa chế xử lý nợ xấu đồng toàn diện nhất, tránh chồng chéo văn luật quy định, gây khó khăn cơng tác xử lý nợ xấu - Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động dịch vụ Ngân hàng điện tử, thương mại điện tử phát triển, thành lập hệ thống cổng thơng tin 82 tài người dân nắm bắt tìm hiểu kênh thơng tin tài chính, qua tăng nhận thức người dân ngành tài chính, ngân hàng - Trong thời kỳ dịch bệnh Covid- 19 kiểm sốt tốt, phủ cần đưa biện pháp để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế; biện pháp, sách hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp vừa nhỏ; hộ kinh doanh thiết thực giảm thuế thu nhập, giảm mức đóng bảo hiểm xã hội - Chính phủ cần ban hành Nghị định tốn khơng dùng tiền mặt Nội dung Nghị định cần có quy định như: tổ chức cá nhân bắt buộc mở tài khoản toán qua ngân hàng (trừ tiểu thương nông, ngư dân) với giá trị tốn với mức cao ví dụ mức thuế thu nhập cá nhân, có phương thức tốn khơng dùng tiền mặt mở rộng - Cần có chế thơng thống, biện pháp phù hợp để khuyến khích người dân, doanh nghiệp tăng gia sản xuất kinh doanh giảm thuế, giảm mức đóng bảo hiểm xã hội thời kỳ khủng hoảng kinh tế, khủng hoảng thiên tai, dịch bệnh Mặt khác cần có sách, chế thơng thống để thu hút đầu tư nước, đồng thời quy hoạch điểm yếu, điểm mạnh vùng miền để tạo khu kinh tế vùng, miền tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người dân, từ thúc đẩy kinh tế xã hội vùng miền phát triển - Đưa chương trình giáo dục công nghệ thông tin, công nghệ số vào trường học từ sớm để tạo thói quen nắm bắt dần công nghệ đại cho tầng lớp xã hội 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Tăng vốn chủ sở hữu cho BIDV Những năm qua, vốn điều lệ vốn chủ sở hữu BIDV không tăng, ảnh hưởng tới việc tăng trưởng quy mô NH khả đáp ứng quy định tỷ lệ an tồn vốn theo Thơng tư 41/2016/TT-NHNN Khi vốn chủ sở hữu NH khơng tăng NH khó để tăng vốn huy động, vốn huy động tăng cao làm cân đối tỷ trọng vốn chủ sở hữu/tổng nguồn vốn, đồng thời làm giảm tỷ lệ an toàn vốn NH Do vậy, để BIDV nói chung BIDV Thanh Hóa nói riêng tiếp tục tăng trưởng, phát triển mở rộng thời gian tới, Nhà nước cần thực biện pháp hỗ trợ BIDV tăng vốn chủ hữu, gồm: cho phép BIDV giữ lại lợi nhuận sau thuế để tăng vốn tìm kiếm cổ đơng chiến lược để tăng vốn chủ sở hữu cho BIDV - Cho phép BIDVgiữ lại lợi nhuận để tăng vốn Những năm vừa qua, lợi nhuận sau thuế BIDV sử dụng để chia cổ tức tiền mặt Phần lợi nhuận tương ứng với tỷ lệ sở hữu vốn Nhà nước nộp vào Ngân sách Nhà nước Do vậy, BIDV khơng cịn lợi nhuận giữ lại để tăng vốn chủ sở hữu Trong số biện pháp tăng vốn chủ sở hữu cho BIDV gồm xin từ Ngân sách, phát hành thêm cổ phiếu giữ lại lợi nhuận, biện pháp giữ lại lợi nhuận để tăng vốn chủ sở hữu dễ thực Nếu giữ lại lợi nhuận để tăng vốn, vốn chủ sở hữu BIDV tăng thêm hàng ngàn tỷ đồng năm, giúp BIDV nói chung BIDV Thanh Hóa nói riêng mở rộng quy mơ tài sản nguồn vốn mình, từ có sở để phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ - Tìm kiếm cổ đơng chiến lược để tăng vốn chủ sở hữu Đối với BIDV thời điểm việc tìm kiếm cổ đơng chiến lược để tăng vốn chủ sở hữu lựa chọn tốt thứ sau phương án giữ lại lợi 84 nhuận Không thế, việc phát hành cổ phiếu cho cổ đơng chiến luợc cịn giúp BIDV huy động đuợc luợng vốn lớn để tăng vốn chủ sở hữu cách nhanh chóng Ngồi ra, tham gia góp vốn cổ đơng chiến luợc ngân hàng nuớc ngồi vào BIDV khơng có ý nghĩa mặt tăng vốn, mà cịn có ý nghĩa mặt quản trị Khi góp vốn vào BIDV, NH nuớc ngồi đem cơng nghệ quản lý đại vào để chia sẻ, áp dụng cho BIDV, từ giúp nâng cao lực quản trị nhu hiệu hoạt động cho BIDV nói chung nhu BIDV Thanh Hóa nói riêng - Thực tốt cơng tác tra, kiểm tra NHTMCP có mức lãi suất huy động cao Lãi suất huy động chi phí mà NH phải trả cho nguời gửi tiền để huy động vốn Và NH đem số tiền huy động đuợc vay, lãi suất cho vay phải đủ để NH chi trả lãi suất huy động chi phí khác phát sinh nhu lợi nhuận NH Do vậy, lẽ thông thuờng, NH huy động với lãi suất cao lãi suất cho vay cao Trên thị truờng, BIDV Thanh Hóa huy động với mức lãi suất thấp số NHTMCP khác lại có lãi suất huy động cao nhiều Điều dẫn đến tăng chi phí huy động vốn BIDV Thanh Hóa, giảm hiệu hoạt động BIDV Thanh Hóa Những vấn đề dẫn tới an toàn hoạt động NHTMCP có lãi suất huy động cao, sau ảnh huởng tới hoạt động tồn hệ thống NH Do vậy, NHNN cần có biện pháp tra, kiểm tra, giám sát an toàn hoạt động NH Việc NHNN thực tốt tra, kiểm tra, giám sát an tồn hoạt động NHTMCP có mức lãi suất huy động cao giúp NH xem xét lại hoạt động mình, điều chỉnh lại mức lãi suất huy động 85 hợp lý với lãi suất cho vay, từ giúp NH cạnh tranh lành mạnh, cạnh tranh đảm bảo an toàn NH hệ thống - Sớm hoàn thiện văn luật quy định dịch vụ ngân hàng bán lẻ 3.3.3 Kiến nghị với BIDV - Cần tính tốn, phân bổ lại nguồn lực; đảm bảo tăng định biên lao động cán quản lý khách hàng cho khối bán lẻ, đồng thời đào tạo nguồn lực, xếp lại nguồn lực có khả thích ứng, có kỹ năng, chuyên nghiệp nhằm đẩy mạnh hoạt động Ngân hàng bán lẻ - Nhanh chóng, hồn thiện để đưa vào sản phẩm dịch vụ Ngân hàng số để gia tăng thị phần, nâng cao thương hiệu uy tín hàng đầu BIDV thị trường nước quốc tế - Hoàn thiện tiêu đánh giá hiệu làm việc cho cán cách rõ ràng, phù hợp để triển khai đồng bộ, hiệu quả, tạo động lực cho cán công nhân viên - Tiếp tục nghiên cứu, trì chương trình hỗ trợ lãi suất ưu đãi cho khách hàng BIDV mục tiêu phát triển khách hàng - Tập trung vào dịch vụ ngân hàng điện tử điểm mạnh BIDV, tích hợp đầy đủ ứng dụng để khách hàng dễ sử dụng tin tưởng giao dịch - Nghiên cứu đưa điều kiện phù hợp để Chi nhánh mở rộng mạng lưới phòng giao dịch để tận dụng tối đa sức mạnh thương hiệu có 86 TĨM TẮT CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả vào hạn chế nguyên nhân hạn chế đánh giá chương 2, định hướng phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam, định hướng hoạt động BIDV nói chung định hướng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV Thanh Hóa thời gian tới, từ tác giả đề xuất số giải pháp để BIDV Thanh Hóa thực nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng bán lẻ NH Đồng thời, tác giả nêu số kiến nghị tới phủ, NHNN nhằm hỗ trợ BIDV nói chung BIDV thực hoạt động ngân hàng bán lẻ hiệu 87 KẾT LUẬN Hoạt động ngân hàng bán lẻ ngày đóng vai trị quan trọng tồn phát triển ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng bán lẻ triển khai hiệu mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị trường BIDV Thanh Hóa chi nhánh ngân hàng có quy mơ vốn lớn tỉnh Thanh Hóa Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV Thanh Hóa cịn điểm hạn chế thu nhập ròng từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác giảm, thu nhập ròng từ cho vay bán lẻ lại tăng, dịch vụ thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử tăng trưởng số lượng, chưa đạt hiệu cao Chính vậy, tác giải thực đề tài để nghiên cứu hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2017-2019 Tác giả hệ thống hóa sở lý luận hoạt động ngân hàng bán lẻ NHTM, tiêu chí để đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng bán lẻ nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng bán lẻ Tác giả tiến hành phân tích thực trạng hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV Thanh Hóa Từ đó, tác giả đưa đánh giá chung kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV Thanh Hóa, làm sở cho đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV Thanh Hóa chương Tác giả nêu lên định hướng phát triển ngành ngân hàng, định hướng hoạt động BIDV nói chung định hướng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV Thanh Hóa nói riêng, sở hạn chế nguyên nhân hạn chế phân tích chương 2, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV Thanh 88 Hóa, gồm: Tập trung phát triển khách hàng, phát triển mạng lưới; Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ khách hàng hữu chi nhánh; triển khai tích cực sâu rộng dịch vụ ngân hàng số để vừa thu hút khách hàng, vừa đảm bảo thu nhập cho Chi nhánh; Đào tạo, bồi dưỡng kiến thức kỹ thị trường cho nhân viên; Tiếp tục thực biện pháp để quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín Ngân hàng Đồng thời, tác giả nêu kiến nghị với NHNN nhằm hỗ trợ BIDV nói chung BIDV Thanh Hóa hoạt động ngân hàng bán lẻ gồm: Tăng vốn chủ sở hữu cho BIDV; Thực tốt công tác tra, kiểm tra Ngân hàng TMCP có mức lãi suất huy động cao Thông qua nghiên cứu luận văn này, tác giả hy vọng góp phần giúp BIDV Thanh Hóa tìm giải pháp hiệu để tăng trưởng hoạt động ngân hàng bán lẻ thời gian tới 89 90 chi nhánh ngân hàng nước TÀI LIỆU theo THAM quy định KHẢO Thông tư số 06/2014/TTTài liệungày NHNN tham17/3/2014 khảo tiếng việt 13 Quyết 986/QĐ-TTg ngày 18/8/2018 tướng Chính phủ Báo cáođịnh tài năm 2017, 2018, 2019của củaThủ BIDV Thanh Hóa việc2.phê duyệt lược nghành Việt Nam đến năm Báo cáo chiến tổng kết cácphát nămtriển 2017, 2018, ngân 2019 hàng BIDV Thanh Hóa 2025, định hướng năm Báo cáođến tổng kết2030 năm 2017, 2018 2019 Ngân hàng nhà 14 Thông tư 06/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014, quy định lãi suất tối nước Thanh Hóa đa đối vớiLê tiềnVăn gửi Tú bằng(2014), Đô la Mỹ củatrị tổ chức, nhânThương tổ chức dụng.Tài Quản Ngân cáhàng mại,tínNXB Thơng tư số 07/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 quy định lãi chính, 15 Hà Nội suất đối tiền gửi Đồng Việt Nam chức, cávụnhân tổ chức tín với Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trìnhtổNghiệp ngântạihàng thương dụng mại, Nhà xuất Thống kê 16 Thông Thị tư sốMùi 22/2019/TT-NHNN ngày 15/11/2019 củahàng Thống đốc Nguyễn (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân thương Ngân hàng Nhà nước Nam quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn mại, Nhà xuất Tài Việt hoạt động tổ chức dụng,Lý chithuyết nhánhtài ngân hàng nước Nguyễn Văn Dờn tín (2009), tiền tệ, ngồi Nhà xuất Thơng tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Thống đốc Đại học17 Quốc gia TP.HCM Ngân hàng Nhà nước giới hạn, lệ bảoKếđảm toàn Nguyễn VănViệt Lộc,Nam Hà quy Minhđịnh Sơncác (2014), Giáotỷtrình tốnanNgân hoạt động tổ xuất chứcbản tín Tài dụng, chi nhánh ngân hàng nước hàng thương mại,của Nhà văn bản9.sửa đổiThị liênThu quan Phan Hà - TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng tư số nghiệp 41/2016/TT-NHNN ngàythống 30/12/2016 Thông đốc thương18 mại,Thông quản trị vụ, Nhà xuất kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt NamNghiệp quy định lệ anhàng toàn vốn ngân 10 David Coxx, 1997, vụtỷNgân đối đại,với nhà xuấthàng, chi nhánh ngângia hàng nước ngồi trị quốc 19 hợp2173/QĐ-NHNN số 07/VBHN-VPQH ngày 12/12/2017 11 Văn Quyếtbản định ngày 28/10/2014 mức lãi suấtLuật tối Tổ với chứctiền tín gửi dụng đa đối Đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín Tổng Thống kê gso.gov.vn dụng, 20 chi Website nhánh ngân hàngcục nước theo quy định Thông tư số 07/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 Tài liệu tham khảo tiếng anh 12 Quyết định 2589/QĐ-NHNN ngày 17/12/2015 mức lãi suất tối James W.Kolari and Benton E.Gup, Commercial Banking: The đa tiền gửi Đô la Mỹ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, Management of Risk ... trạng hoạt động ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nh? ?nh Thanh Hóa - Đ? ?nh giá chung hoạt động ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nh? ?nh Thanh. .. pháp nh? ?n Ngân hàng TMCP BIDV, Chi nh? ?nh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thanh Hóa mang tên Chi nh? ?nh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Thanh Hóa Trong q tr? ?nh phát triển m? ?nh, BIDV Thanh Hóa nhiều... NAM - CHI NH? ?NH THANH HÓA 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH THANH HĨA 2.1.1 Q tr? ?nh h? ?nh th? ?nh phát triển BIDV Thanh Hóa Ngân hàng TMCP Đầu