0974 phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thanh hóa luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ HẰNG PHÁT TRIỂN CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, 2020 ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ HẰNG PHÁT TRIỂN CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HĨA Chun Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Bùi Duy Hưng HÀ NỘI, 2020 ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân Các số liệu, kết luận văn tơi thu thập quan cơng tác phân tích cách khách quan, trung thực chua đuợc công bố công trình khác Hà Nội, tháng năm 2020 Người cam đoan Phạm Thị Hằng ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, cố gắng nỗ lực thân, nhận giúp đỡ tập thể, cá nhân trường Lời xin gửi lời cảm ơn chân thành đến giáo viên hướng dẫn- Tiến sĩ Bùi Duy Hưng ln tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi, suốt q trình thực luận văn Bên cạnh tơi xin chân thành cảm ơn đến đội ngũ giảng viên Học viện Ngân hàng giảng dạy truyền đạt cho kiến thức suốt trình học Đây sở để tơi hồn thành tốt luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn đến ban lãnh đạo anh chị em đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Thanh Hóa nơi tơi cơng tác nhiệt tình cung cấp số liệu, trao đổi, góp ý giúp đỡ tơi thực luận văn Tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, người thân ln bên cạnh động viên, khích lệ tơi trình học tập nghiên cứu Trong trình hồn thiện luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp thầy đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn ! Tác giả Phạm Thị Hằng iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3 Nguyên tắc cho vay 1.2 Khái quát cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng thương mại8 1.2.1 Khái niệm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống NHTM 1.2.2 Đặc điểm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống NHTM 1.2.3 Phân loại cho vay phục vụ nhu cầu đời sống NHTM 1.3 Vai trò hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống .9 1.4 Phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng thương mại 10 1.4.1 Lý luận chung phát triển cho vay phục vụ đời sống 10 1.4.2 Tiêu chí đánh giá phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng thương mại 11 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống ngân hàng thương mại 17 KẾT LUẬN CHƯƠNG 21 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA 22 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa .22 2.1.1 Cơ cấu tổ chức 22 2.1.2 hoạt động chi nhánh hóa: 24 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV - Chi nhánh Thanh Hóa 28 ιv 2.2 Thực trạng phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 29 2.2.1 Các sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống 29 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Thanh Hóa 32 2.2.3 Đánh giá kết đạt hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 41 2.2.4 Những hạn chế nguyên nhân phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 44 KẾT LUẬN CHƯƠNG .50 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 51 3.1 Định hướng phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá đến năm 2025 51 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá 51 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 52 3.2 Giải pháp phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 54 3.3 Nhóm giải pháp hồn thiện sản phẩm,quytrình cấptín dụng: 54 3.4 Nhóm giải pháp công tác bán hàng 60 3.5 Nhóm giải pháp phát triển mạng lưới hoạtđộng cơsở vật chất 62 3.6 nhóm giải pháp nhân 64 3.7 Nhóm giải pháp khác 66 vi v 3.8 Kiến nghị .67 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 67 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 KẾT LUẬN 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 ATM :BIDV :CB Máy rút tiền tự động NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam QLKH Cán quản lý khách hàng ĐCTC :GTCG/TTK : HSC : NH : NHCS : NHNN : NHNN&PTNT : NHTM :NIM : POS : SLKH : TCTD : TMCP : TSĐB :TT-NHNN XKLĐ : Định chế tài Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm Hội sở Ngân hàng Ngân hàng sách Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên Máy chấp nhận tốn thẻ Số lượng khách hàng Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Thông tư - Ngân hàng nhà nước Xuất lao động Vll DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV - Chl nhánh Thanh Hóa 23 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2015-2019 .25 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng BIDV Thanh Hố giai đoạn 2015-2019 26 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2015-2019.28 Bảng 2.4: Báo cáo kết cho vay phục vụ nhu cầu đời sống số NHTM địa bàn tỉnh Thanh Hoá 32 Bảng 2.5: Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống tổng dư nợ cho vay BIDV Chi nhánh Thanh Hóa .33 Bảng 2.6: Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống theo sản phẩm qua năm 34 Bảng 2.7: Số lượng khách hàng vay phục vụ nhu cầu đời sống BIDV Chi nhánh Thanh Hóa 36 Bảng 2.8: Tình hình thu nhập ròng từ lãi cho vay/tổng dư nợ BIDV - Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2015-2019 37 Bảng 2.9: Thu nhập từ lãi cho vay phục vụ nhu cầu đời sống BIDV Chi nhánh Thanh Hóa 37 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu BIDV Chi nhánh Thanh Hóa 38 Bảng 2.11: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch tăng trưởng dư nợ cho vay phụcvụ 39 Bảng 2.12: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch tăng trưởng dư nợ cho vay phụcvụ 40 60 cho vay, kiểm tra sau cho vay nhằm đôn đốc khách hàng thực đúng, đầy đủ cam kết cấp tín dụng vốn vay sử dụng mục đích, hiệu cao Việc kiểm tra phải thực kết hợp hai hình thức kiểm tra thực tế kiểm tra chứng từ Nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn ngân hàng mục đích hiệu cao 3.2.1.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra sau vay Chi nhánh cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đảm bảo đồng vốn mà Ngân hàng tài trợ sử dụng mục đích khơng trái với quy định pháp luật, sở nâng cao hiệu sử dụng vốn vay CB QHKH, quản lý rủi ro phải chủ động, thường xuyên cập nhật thơng tin khách hàng, tình trạng cơng việc thu nhập khách hàng, biến động liên quan đến sức khỏe, cơng việc, gia đình khách hàng vay Những khoản vay trung hạn định kỳ phải có biện pháp kiểm tra sử dụng vốn, tài sản đảm bảo, tình hình trả nợ gốc kỳ 3.2.2 Nhóm giải pháp cơng tác bán hàng 3.2.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing lĩnh vực cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Ngoài việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, BIDV Thanh Hóa cần tích cực thực hoạt động quảng bá thương hiệu nhằm khai thác tối đa nhu cầu khách hàng hữu tiềm Cùng với phát triển kinh tế đời ngân hàng TMCP tư nhân, công ty tài dẫn đến cạnh tranh khốc liệt ngành Ngân hàng, khách hàng tiềm có nhu cầu vay gửi ngân hàng chào mời có sách ưu đãi định lãi suất phí Do việc giữ chân khách hàng cũ gia tăng khách hàng vơ quan trọng mang tính sống cịn BIDV Thanh Hóa Trong hoạt động Marketing Chi nhánh Thanh Hoá cần lưu ý số vấn đề sau: Duy trì khách hàng cũ xác định khách hàng tốt, uy tín nhiệm vụ quan trọng chí phí tìm kiếm khách hàng cao nhiều thời gian, 61 công sức Dựa vào thông tin khách hàng để lọc khách hàng tiềm năng, khách hàng gần tiềm khách hàng có quan hệ với ngân hàng để từ xây dựng sách chăm sóc khách hàng thuận tiện phù hợp Với khách hàng cũ ưu tiên công tác phục vụ, ưu đãi sách lãi suất, kỳ hạn vay, phí, hạn mức cho vay giảm thiểu thủ tục rườm rà không cần thiết để tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch chi nhánh Đối với việc tiếp cận khách hàng cần nghiên cứu kỹ khách hàng, tránh tình trạng phát triển tràn lan, nhận khách hàng có nợ xấu từ tổ chức tín dụng khác khách hàng nhu cầu lớn vượt khả tài sản đảm bảo, mang lại rủi ro cao cho ngân hàng Chủ động liên lạc với khách hàng hẹn gặp trực tiếp để giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng lắng nghe tâm tư nguyện vọng khách Quá trình tiếp cận khách hàng cần có mặt cấp lãnh đạo (Trưởng/Phó phịng khách hàng cá nhân, phịng giao dịch thành viên Ban giám đốc) để khách hàng giải đáp thắc mắc cách rõ ràng từ người có thẩm quyền tin tưởng vào cam kết mà ngân hàng đưa Việc làm cho người dân biết đến ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điều kiện cần thiết để mở rộng hoạt động cho vay Nếu cơng tác tun truyền tốt giảm thiểu thói quen tích lũy tâm lý sợ vay từ kích thích nhu cầu vay vốn khách, gia tăng lượng khách hàng cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Tuyên truyền quảng cáo tờ rơi dán ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng Tivi, báo, đài địa phương, hay ứng dụng mạng xã hội sản phẩm dịch vụ có có sản phẩm BIDV Vì vậy, cần thiết phải xây dựng kế hoạch truyền thơng cho năm, nội dung cho vay khách hàng cá nhân chun đề riêng có góp phần đưa thơng tin sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đến gần với khách hàng Cán ngân hàng hình ảnh thu nhỏ ngân hàng nên cán ngân hàng ý thức “mỗi cán ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sách cho vay nói chung cho vay phục vụ nhu cầu đời sống nói riêng” 62 Cử cán đến quan, doanh nghiệp công ty để tuyên truyền, phổ biến sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV đến khách hàng Đồng thời cần chiếm đuợc ủng hộ cán lãnh đạo để qua tiếp cận khách hàng cách thuận tiện nhanh chóng Tổ chức buổi tri ân khách hàng, hội nghị, hội thảo hàng năm, qua tạo gắn kết ngân hàng khách hàng từ nắm bắt nhu cầu khách hàng để phục vụ đuợc chu đáo Bên cạnh thực đánh giá hài lịng khách hàng thơng qua hịm thu góp ý, địa email, phiếu thăm dị Sự hài lòng khách hàng mục tiêu cuối quan trọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng Trong điều kiện cạnh tranh hầu nhu ngân hàng cung cấp sản phẩm tuơng tự nhau, phong cách phục vụ tận tình, chuyên nghiệp tạo đuợc sức hút dấu ấn riêng khách hàng 3.2.2.2 Chủ động tư vấn, hỗ trợ khách hàng Do hoạt động cấp tín dụng liên quan đuợc chi phối nhiều văn quy phạm pháp luật thuộc lĩnh vực khác nhau, bên cạnh đối tuợng khách hàng cá nhân thuờng quan tâm tới hồ sơ, thủ tục vay vốn, đặc biệt chứng minh lực tài chính, đảm bảo tính pháp lý tài sản Vì vậy, thân cán khách hàng phải nguời có kinh nghiệm, nắm vững quy định, chủ động giải thích để khách hàng hiểu, huớng dẫn khách hàng buớc hoàn thiện hồ sơ, nắm bắt đuợc khó khăn, vuớng mắc khách hàng để có huớng xử lý phù hợp Trên sở đó, q trình hồn thiện hồ sơ đuợc rút ngắn, khách hàng đuợc cấp tín dụng kịp thời, đảm bảo nhu cầu sử dụng vốn 3.2.3 Nhóm giải pháp phát triển mạng lưới hoạt động sở vật chất 3.2.3.1 Mở rộng mạng lưới hoạt động Một biện pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung cho vay phục vụ nhu cầu đời sống nói riêng việc phát triển kênh phân phối, mà trọng tâm việc mở rộng mạng luới phòng giao dịch Phát huy vai trò phịng giao dịch cánh tay nối dài, góp phần quan trọng việc gia tăng 63 quy mô hiệu bán lẻ BIDV Hệ thống mạng luới rộng sở hạ tầng ổn định giúp ngân hàng nhanh chóng chiếm lĩnh cho thị phần định Tính đến thời điểm này, BIDV chi nhánh Thanh Hố có 01 phịng Khách hàng cá nhân, 08 Phòng giao dịch địa bàn thành phố Thanh Hoá thành phố Sầm Sơn So với đối thủ cạnh tranh trực tiếp địa bàn, hạn chế lớn BIDV Thanh Hóa mạng luới hoạt động Cùng với đời khu công nghiệp, khu đô thị mới, đời sống nguời dân dần đuợc nâng cao, nhu cầu vốn ngày tăng Để đón đầu hội kinh doanh thời gian tới Hội sở cần phê duyệt phuơng án thành lập phòng giao dịch địa bàn trọng điểm tỉnh thu hút đuợc luợng khách hàng lớn, gia tăng khả tiếp cận cho vay khách hàng cá nhân Khi khu vực tín dụng đuợc phân vùng theo phạm vi phòng giao dịch, khoảng cách địa lý đuợc thu hẹp giúp cán quản lý khách hàng am hiểu địa phuơng (tập quán, ngành nghề kinh doanh, khung giá đất ), giảm chi phí quản lý khách hàng Do để phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống chiến luợc phát triển mạng luới việc cần làm Càng có nhiều điểm giao dịch luợng khách hàng nhiều, nâng cao tính cạnh tranh hiệu hoạt động cho ngân hàng Bên cạnh việc đẩy mạnh mạng luới, mở rộng thị phần cần phải xếp lại mạng luới phòng giao dich, PGD hoạt động hiệu cần cắt giảm chi phí giải thể chuyển sang vị trí khác 3.2.3.2 Nâng cấp sở vật chất Cơ sở vật chất mặt ngân hàng phục vụ khách hàng Để tăng tính cạnh tranh hình ảnh ngân hàng, việc nâng cấp sở vật chất nhằm giúp cho khách hàng nhận thấy vững mạnh tài chính, an toàn, thoải mái giao dịch, chuyên nghiệp uy tín hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc chuẩn hố khơng gian giao dịch theo nhận diện thuơng hiệu BIDV cần đuợc chi nhánh quan tâm để tạo nên hình ảnh Phịng giao dịch mang đến cho khách hàng hài lòng cao Hiện nay, Chi nhánh Thanh Hoá việc thực chuẩn hóa khơng gian giao dịch theo u cầu TSC 64 phòng giao dịch chưa áp dụng triệt để Tại PGD nên thực hiện: - Bố trí nơi để xe miễn phí cho khách hàng (xe gắn máy ô tô) để tạo thoải mái, thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch - Nhân viên phục vụ khách hàng mang đồng phục quy định, thái độ ân cần, niềm nở, ln nhiệt tình hỗ trợ khách hàng có yêu cầu, thể tác phong chuyên nghiệp tôn trọng khách hàng - Cần có phịng riêng dành cho khách hàng VIP đến giao dịch để tạo riêng tư khách hàng có trao đổi riêng - Nơi giao dịch phải rộng rãi, thoáng mát, tiện nghi đầy đủ tạo thoải mái cho khách hàng thời gian chờ đợi giao dịch hay trao đổi với cán Trên bàn đợi bố trí bánh kẹo, hoa quả, nước uống, báo chí để khách hàng thư giãn thời gian chờ giao dịch 3.2.4 Nhóm giải pháp nhân 3.2.4.1 Bổ sung xếp nhân phù hợp Con người chủ thể sáng tạo, yếu tố quan trọng định thành công tổ chức kinh tế Đổi công nghệ ngân hàng đòi hỏi phải đào tạo đội ngũ nhân viên có khả làm chủ cơng nghệ, nâng cao trình độ nhân viên ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế Cán quản lý khách hàng yếu tố trực tiếp định đến kết họat động cho vay Chính vậy, cơng tác tuyển dụng, đào tạo phát triển cán cần trọng hàng đầu Chú trọng khâu tuyển chọn nhân sự, luân chuyển cán hợp lý Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ phức tạp Chi nhánh, liên quan tới quy định nhiều lĩnh vực Vì vậy, đòi hỏi cán quản lý CB QLKH khơng có lực chun mơn mà cịn phải có phẩm chất đạo đức tốt, tinh thần trách nhiệm cao, trung thực có khả làm việc nhiều áp lực Hiện BIDV áp dụng tuyển dụng tập trung toàn hệ thống để lựa chọn cán có đủ đức, đủ tài phù hợp với tình hình hoạt động chi nhánh Để có máy làm việc hoạt động suất, hiệu quả, BIDV Thanh Hóa cần tiếp tục rà soát nhân chi nhánh, ưu tiên cắt giảm tối đa nhân 65 phận nội bộ, tác nghiệp để bố trí cho phận kinh doanh, quán triệt kiện toàn nhân theo định hướng Trụ sở Thực xếp cán có trình độ, có đạo đức nghề nghiệp vào vị trí chức phù hợp để phát huy tối đa lực, sở trường, khả chuyên môn cán bộ, qua nâng cao suất lao động hiệu kinh doanh Việc bố trí, điều động cán phải xem xét lực, phẩm chất mối quan hệ, cấp , lấy hiệu cơng việc, làm thước đo Có tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh nội chi nhánh Sau thời kỳ định, chi nhánh cần tiến hành tổng kết, đánh giá công tác cán để xây dựng kế hoạch nguồn nhân lực kế hoạch điều chuyển cán bộ, tuyển dụng nhân Cương xếp lại đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng Những cán chưa đáp ứng yêu cầu đạo đức trình độ cho đào tạo lại chuyển phận khác phù hợp với công việc chuyên môn Hàng năm, cần tổ chức phát động phong trào: cán tăng trưởng tín dụng cao nhất, cán huy động vốn cao nhất, cán thu hồi nợ xuất sắc Những cán giỏi, xuất sắc có hội nâng lương, quy hoạch, bổ nhiệm, đánh giá xếp loại Việc làm nhằm tạo hội học hỏi lẫn nhau, tinh thần thi đua đoàn kết để tránh tình trạng sức ì cơng việc, tạo động lực thúc đẩy cán chi nhánh không ngừng phấn đấu vươn lên 3.2.4.2 Chú trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ chun mơn nghiệp vụ Điểm mạnh cán khách hàng chi nhánh tuổi đời trung bình cịn trẻ, có trình độ học vấn, tuyển chọn kỹ nên vững vàng chuyên mơn, nghiệp vụ, lại động, nhiệt tình với cơng việc Tuy nhiên, số lượng có nhiều kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, đặc biệt cán chuyên trách thể nhân Chính vậy, chi nhánh cần thực sách đào tạo, bồi dưỡng cán cách: - Khuyến khích, tạo điều kiện cho CB QLKH tham gia lớp tập huấn, học tập nâng cao trình độ - Cử cán tham gia lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, kỹ bán hàng Trụ sở tổ chức Với số lượng sản phẩm bán lẻ nhiều, quy định 66 pháp luật thường xuyên cập nhật việc đào tạo ngắn hạn cần thiết - Thường xuyên tổ chức buổi giao lưu với chuyên gia tài ngân hàng để học hỏi kinh nghiệm quý giá tổ chức khóa học, buổi luận đàm, chuyên đề trao đổi, học tập quy định kinh nghiệm thực tế 3.2.5 Nhóm giải pháp khác 3.2.5.1 Nâng cao công tác quản lý thu hồi nợ Sau giải ngân cho khách hàng, CB QLKH phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng Việc cần thiết giúp cho ngân hàng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp để xử lý phù hợp với tình hình Để quản lý nợ cho vay hiệu chi nhánh cần thực tốt biện pháp sau: Liên tục đánh giá mức độ rủi ro khoản vay tiêu dùng để phân loại nợ, đặc biệt không chủ quan lơ với nợ nhóm 2, coi mức cảnh báo sớm mức độ rủi ro chi nhánh Do khách hàng phát sinh nợ nhóm chi nhánh cần phân tích ngun nhân có biện pháp ứng xử từ đầu, khơng để kéo dài thời gian hạn, dễ dẫn đến nguy nợ xấu Điều địi hỏi CB QLKH cần thường xuyên theo dõi kiểm tra thực tế thu thập thơng tin khách hàng để tìm hiểu xem nguồn trả nợ khách hàng khách hàng trả hết nợ nhóm Khi khách hàng khơng có khả trả nợ cần báo cáo lãnh đạo để tìm hướng xử lý kịp thời 3.2.5.2 Chính sách khen thưởng kịp thời, hợp lý Chính sách tiền lương, khen thưởng công bằng, hợp lý thể sách đãi ngộ ngân hàng người lao động mà qua cịn tạo động lực, phát huy tinh thần làm việc cán bộ, nhân viên Chính sách khen thưởng hợp lý, đối tượng khuyến khích cán tích cực cơng việc, không ngừng học hỏi, nỗ lực phấn đấu, từ nâng cao suất, chất lượng lao động Có đảm bảo công đánh giá hiệu công việc đội ngũ cán 67 Trong sách khen thưởng, BIDV cần xây dựng mức đặc thù riêng cán quản lý khách hàng nói chung cán quản lý khách hàng bán lẻ nói riêng cơng việc khơng địi hỏi lực chun mơn, mà cịn động, nhạy bén đặc thù cho vay khách hàng cá nhân phát sinh nhiều, quy mô khoản vay nhỏ lẻ, khách hàng phân tán Căn tiêu KPI giao, định kỳ hàng q CB QLKH có mức độ hồn thành cao phát triển khách hàng, tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cuối kỳ/bình qn, cần có hình khen thưởng kịp thời, xứng đáng Ngồi việc khen thưởng tiền từ quỹ khen thưởng, việc ghi nhận thành tích cần đưa tin rộng rãi thơng qua báo cáo thành tích nhanh phổ biến thơng qua email nội tới tồn thể cán Chi nhánh Thực chế độ thưởng phạt rõ ràng công minh Khen thưởng kịp thời cán tích cực có nhiều đóng góp hoạt động chi nhánh, đồng thời, cần đưa hình thức kỷ luật nghiêm khắc sai phạm, dựa đánh giá mức độ ảnh hưởng, thiệt hại sai phạm với BIDV nhằm nâng cao ý thức tự giác, tự chịu trách nhiệm cán khách hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay nói chung cho vay phục vụ nhu cầu đời sống nói riêng Cần phải có văn cụ thể đối tượng loại hình cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Tăng cường vai trị trung tâm thơng tin tín dụng: CB QLKH cần phải tìm hiểu kỹ lịch sử trả nợ khách hàng trước định cho vay Tuy nhiên thực tế, việc tra cứu trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) có độ trễ định Để hỗ trợ tối đa cho NHTM, NHNN nên tăng cường phát huy hoạt động CIC, đầu tư trang thiết bị tăng cường cán để cung cấp thông tin cách nhanh xác Hỗ trợ tích cực cho NHTM mặt công nghệ, đầu mối việc phịng 68 chống rủi ro tốn thẻ (thẻ giả mạo, rủi ro toán qua mạng internet ) để hình thức tốn khơng dùng tiền mặt ngày phát triển phát huy đuợc hết vai trò thẻ Phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN nên tăng cuờng mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hàng nhu thông tin khách hàng ngồi nuớc NHNN khuyến khích tất NHTM tham gia hệ thống liên ngân hàng, hệ thống cho phép ngân hàng toán, trao đổi thơng tin cách nhanh chóng xác NHNN cần thuờng xuyên tổ chức hội thảo, lắng nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đề qua phổ biến chủ truơng NHNN tới NHTM đồng thời hoàn thiện chủ truơng Ngoài NHNN nên cử cán học tập, khảo sát quốc gia mà hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống phát triển, từ đua biện pháp tốt việc nâng cao chất luợng cho vay phục vụ nhu cầu đời sống áp dụng vào điều kiện Việt Nam Ban hành văn huớng dẫn cụ thể hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, xây dựng hành lang pháp lý tạo điều kiện cho NHTM nới lỏng điều kiện vay vốn khoản cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Cho phép NHTM chủ động hoạt động kinh doanh Các NHTM tự đua quy định sách cho vay để hoạt động cho vay ngân hàng đuợc linh hoạt Hỗ trợ NHTM mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế Đây đuờng để học hỏi, tiếp thu cơng nghệ Từ nâng cao chất luợng hoạt động, buớc tiến hành mơ hình ngân hàng đại, chất luợng cho vay phục vụ nhu cầu đời sống từ mà nâng cao 3.3.1.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thanh Hóa Ngân hàng Nhà nuớc Thanh Hố cần thuờng xun cung cấp thơng tin kịp thời, xác văn Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam cho NHTM địa 69 bàn, nhằm giúp cho NHTM đưa sách phù hợp kịp thời với tình hình Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay phục vụ nhu cầu đời sống NHTM Ngân hàng nhà nước đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM tồn tỉnh Hơn nhằm mục đích chung đẩy mạnh hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, Ngân hàng nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi NHTM NHNN Thanh Hoá cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống địa bàn, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng Đồng thời, tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng: với việc tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, Ngân hàng Nhà nước cần định kì tổ chức kiểm tra hoạt động NHTM để phát xử lí kịp thời sai phạm Điều giúp đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Là phận nằm hệ thống ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, hoạt động chi nhánh chịu đạo điều hành Hội sở Do Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần có sách đắn, kịp thời nhằm hỗ trợ chi nhánh việc thực giải pháp nâng cao chất lượng cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, là: 70 - cơng tác đạo, điều hành: + Chỉ đạo phương hướng hoạt động chi nhánh trọng nâng cao chất lượng tín dụng có chất lượng cho vay phục vụ nhu cầu đời sống + NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần thể vai trò quản lý, chi đạo toàn hệ thống qua việc thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần để văn phù hợp với thực tế nay, quy trình nghiệp vụ thực thực tế không xây dựng phù hợp làm cho chi nhánh khó khăn việc thực mục tiêu đề + Chỉnh sửa, bổ sung quy định, quy trình thủ tục chưa hợp lý hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống nhằm tạo linh hoạt thuận lợi khách hàng vay tiêu dùng + Có chế hỗ trợ tài để chi nhánh tăng cường hoạt động giới thiệu hình ảnh quảng bá thương hiệu, qua thúc đẩy động lực nâng cao chất lượng cho vay phục vụ nhu cầu đời sống chi nhánh, thu hút nhiều khách hàng + Xây dựng chế chi trả thu nhập cạnh tranh nữa, quan tâm đến đời sống cán nhân viên nhằm tạo động lực cao cho cán nhân viên + Tăng cường sở vật chất, đảm bảo không gian giao dịch, trang bị thiết bị kỹ thuật công nghệ như: ATM, POS, Ezone hỗ trợ cho chi nhánh sử dụng công nghệ đại phục vụ cho hoạt động kinh doanh nói chung cho vay phục vụ nhu cầu đời sống nói riêng Hỗ trợ việc đào tạo, nâng cao lực chuyên môn lãnh đạo cán công nhân viên + Tăng cường công tác kiểm tra để đảm bảo nâng cao chất lượng cho vay phục vụ nhu cầu đời sống chi nhánh Tăng trưởng phải gắn liền với chất lượng, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng chi nhánh tồn hệ thống + Thường xuyên mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng thái độ, phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thông qua ý kiến đánh giá, góp ý để phát huy mặt tốt khắc phục hạn chế, tồn 71 + Đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ, đảm bảo chất lượng đường truyền nhanh chóng ổn định, giúp cán ngân hàng tiết giảm thời gian tác nghiệp, tăng suất lao động mà cịn giúp khách hàng có trải nghiệm khác biệt đối sản phẩm ngân hàng điện tử mà BIDV cung cấp, tạo tâm lý phấn khởi cho khách hàng nâng cao uy tín, hình ảnh ngân hàng + Thường xuyên cung cấp thông tin tình hình kinh tế vĩ mơ, tình hình trị- xã hội, khó khăn thuận lợi mà kinh tế gặp phải để đưa định hướng đắn, kịp thời hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống nói riêng + Liên tục triển khai đa dạng hóa thêm sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống mở rộng đối tượng khách hàng nhằm khai thác tiềm thị trường cho vay phục vụ nhu cầu đời sống - hỗ trợ phát triển kinh doanh: + Phân công cán đầu mối hỗ trợ Chi nhánh công tác phát triển kinh doanh, đào tạo ; tổ chức buổi làm việc với Chi nhánh để định hướng, truyền thông kịp thời chế, sách, sản phẩm, quy trình phục vụ công tác bán hàng chia sẻ kinh nghiệm bán hàng chăm sóc sau bán, từ đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống + Truyền thông chế thưởng doanh số tổng kết kịp thời kết số liệu kinh doanh hàng Quý tới cán bộ, hỗ trợ cơng tác tốn thưởng doanh số Chi nhánh - hỗ trợ công cụ bán hàng: + Hỗ trợ Chi nhánh việc phân tích liệu khách hàng chi nhánh, xác định danh sách khách hàng tiềm để chào bán sản phẩm phù hợp; đồng thời đồng hành Chi nhánh để nâng cao hiệu dịch vụ khai thác hành vi tiêu dùng khách hàng để CB QLKH có hình thức tương tác phù hợp, kích thích giao dịch trở lại, hạn chế nguy khách hàng rời bỏ + Cung cấp kịp thời công cụ bán hàng tới cán QLKH (catalogue sản phẩm, slide bán hàng mẫu, thư ngỏ, hợp đồng, biểu mẫu sản phẩm tài liệu ấn phẩm truyền 72 thông catalogue, tờ rơi, hướng dẫn sử dụng ) Như vậy, để thực mục tiêu tín dụng đề đến năm 2025 cần phải có phối hợp chặt chẽ, thống tâm đồng lòng toàn hệ thống 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG Neu chương cho ta thấy nhìn tổng quan thực trạng cho vay phục vụ nhu cầu đời sống chi nhánh Thanh Hóa chương tác giả xin mạnh dạn đưa 05 nhóm giải pháp từ khái quát đến cụ thể nhằm mục tiêu phát triển hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống giai đoạn 2020-2025 theo chiều rộng lẫn chiều sâu, bám sát đạo Hội sở định hướng phát triển BIDV Thanh Hóa thời gian tới, đồng thời đưa số kiến nghị cấp có thẩm quyền 74 75 TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO Những năm gần đây, cho vay phục vụ nhu cầu đời sống lĩnh vực Ma Thị Trâm Anh (2019), Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá kinh doanh đuợc nhiều NHTM Việt Nam trọng mở rộng phát triển khơng nhân ngân thương mạicịn cổ hứa phầnhẹn Ngoại Thương Việtnguồn Nam -lợi chinhuận nhánhkhông Thái nhỏ giúp phân hàng tán rủi ro mà mang lại cho ngânLuận hàng mảng hoạtNgoại độngthương đầy tiềm ngày chiếm uu Nguyên, vănĐây Thạclàsỹ, Đại học hoạt động kinh doanh ngân hàng thuơng mại.Với mục tiêu giữ vững cáohàng kết động kinh BIDVđối Thanh Hóakhách giai đoạn vị thế2 làBáo ngân bánhoạt lẻ hàng đầu doanh Việt Nam, tuợng hàng2015-2019 huớng tới cá hộ gia trongvay phạm nghiên cứu giá thực nhân, Báo cáo tình đình, hình cho phụcvivụđềđờitàisống, đánh giáphân thực tích trạngđánh tín dụng đen trạng đua giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh địa bàn Thanh Hóa- Ngân hàng nhà nước Thanh Hóa giai đoạn 2017-2019 BIDV Thanh Hóa, luận văn thực đuợc nội dung chủ yếu sau: Việtđộng Nam cho 2019,vay Báophục Đầu vụ tư, Hà MộtĐặc san luậntoàn văncảnh trìnhNgân bày hàng hoạt nhuNội cầu đời sống NHTM Trong cập đến đặc Nam điểm,(2019), vai tròQuy chế cho sảnvay phẩm cho Ngânhiện hàngnay TMCP Đầuđótư đề Phát triểnViệt vay phục vụ nhu cầu đời sống, tiêu đánh giá nhân tố ảnh huởng tích Ngân nhàhình nước cực và6.tiêu cực hàng đến loại choViệt vayNam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy là, động luận văn vào trạng chi chonhánh vay phục cầu đời định Hai hoạt cho vay nghiên tổ cứu chức thực tín dụng, ngân vụ hàngnhu nước sống hànghàng TMCP Đầu tu Phát triểnViệt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa ngồi đối Ngân với khách nhu đua uu nhuợc điểm phát triển sản phẩm cho vay phục cầu Ngân nhànhững nước Việt Namđạt (2013), 02/2013/TT-NHNN Quy thời vụ nhu đờihàng sống, kết đuợc Thông 5tưnăm từ 2015-2019 Đồng nêu định lên nguyên nhân hạn chế cịn tồn để tìm biện pháp khắc phục hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống BIDV Thanh Hóa phân tài sản có, phân mức trích, phươnguupháp dự phòng để nhân xử lý rủi ro chế Ba loại sở tích trích nhuợclậpđiểm, nguyên hạn để từ đua giải pháp nhằm phát huy tối đa lợi ích thu đuợc từ sản phẩm cho vay vụ nhu cầutín đờidụng, sống, triển mạng động nhu phát triển hoạt phục động tổ chức chiphát nhánh ngân hàngluới nướchoạt nguồn nhân lực, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng nhu kinh tế Ngân nước cứu Thanh cáonhiều tổng hợp dư nợnỗcủalựccácnhung TCTDvẫn có Trong quáhàng trìnhnhà nghiên bảnHóa: thânBáo có cố gắng, địahạn bàn chế năm 2019.định luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận đuợc đóng góp q thầy cơ, anh chị bạn để luận Lê Minhthiện (2017), Phát triển tín dụng tiêu dùng cá nhân Ngân hàng văn đuợc bổNgọc sung hoàn TMCP Đầu tư Phát triển Thanh Hóa Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế quốc dân 10 Nguyễn Văn Tiến (2015), Toàn tập Quản trị NHTM, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 11 Đoàn Ngọc Xuân (2019), Phát triển cho vay tiêu dùng An sinh xã hội 12 Phan Thị Hồng Yến nhóm tác giả (2019), Kinh nghiệm quốc tế phát triển cho vay tiêu dùng hộ gia đình nơng thơn học cho NHTM Việt Nam 13 Các website Website BIDV: http://www.bidv.com.vn truy cập ngày 03/4/2020 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn ... cho vay phục vụ nhu cầu đời sống NHTM 1.2.3 Phân loại cho vay phục vụ nhu cầu đời sống NHTM 1.3 Vai trò hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống .9 1.4 Phát triển cho vay phục vụ nhu. .. nhằm phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống NHTM cổ phần Đầu tư Phát triểnViệt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Đối tư? ??ng phạm vi nghiên cứu - Đối tư? ??ng: Phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống. .. PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY PHỤC VỤ NHU CẦU ĐỜI SỐNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 51 3.1 Định hướng phát triển cho vay phục vụ nhu cầu đời sống