TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm huy động vốn và nguồn vốn huy động của ngân hàng thuơng mại
Vốn huy động từ bên ngoài chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, trong khi vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một phần nhỏ Khi mới thành lập, chủ sở hữu ngân hàng cần đầu tư một số vốn tự có để làm vốn điều lệ, nhưng số vốn này chỉ đủ cho việc xây dựng cơ sở vật chất và mua sắm tài sản cố định, chưa đủ cho hoạt động kinh doanh Do đó, ngân hàng phải huy động vốn từ nguồn bên ngoài để thực hiện các hoạt động kinh doanh, và hoạt động huy động vốn trở thành nghiệp vụ quan trọng tạo yếu tố đầu vào cho ngân hàng.
Huy động vốn là hoạt động mà ngân hàng sử dụng các công cụ và biện pháp hợp pháp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, nhằm phục vụ cho nghiệp vụ tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc lẫn lãi cho những chủ sở hữu nguồn tiền này Nguồn vốn huy động bao gồm số tiền mà ngân hàng thu được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua các hoạt động huy động vốn.
Vốn huy động không phải là tài sản của ngân hàng, mà thuộc về người gửi tiền, người cho vay và nhà đầu tư trái phiếu Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng vốn này và có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng yêu cầu rút.
Vai trò của hoạt động huy động vốn trong ngân hàng thuơng mại
Ngân hàng thương mại cần tạo nguồn vốn chủ lực để duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả Việc huy động vốn là thiết yếu, vì nguồn vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, đủ để trang bị cơ sở hạ tầng cần thiết Để có khả năng cho vay và kinh doanh các dịch vụ ngân hàng sinh lời, ngân hàng phải huy động và sử dụng các nguồn tiền nhàn rỗi từ bên ngoài.
Quy mô hoạt động của ngân hàng ảnh hưởng đến khả năng cho vay và đầu tư Các ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn thường có danh mục cho vay và đầu tư đa dạng hơn, cho phép họ hoạt động trên cả thị trường trong nước và quốc tế Ngược lại, các ngân hàng có nguồn vốn huy động nhỏ thường có danh mục hạn chế và chỉ có thể cho vay trong thị trường nội địa.
Khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại trên thị trường phụ thuộc vào nguồn vốn huy động Ngân hàng có vốn huy động lớn không chỉ thể hiện quy mô lớn và thương hiệu mạnh, mà còn cho thấy trình độ nghiệp vụ và kỹ thuật cao Điều này cho phép ngân hàng thực hiện các hoạt động cạnh tranh hiệu quả, từ đó nâng cao vị thế của mình trong ngành.
Khả năng thanh toán của ngân hàng là yếu tố quan trọng quyết định uy tín và sự tồn tại của họ trong môi trường cạnh tranh khốc liệt Uy tín ngân hàng không chỉ dựa vào khả năng chi trả cho khách hàng mà còn phản ánh nguồn vốn huy động lớn và hiệu quả trong quản trị vốn Một ngân hàng có khả năng thanh toán cao chứng tỏ họ có vốn khả dụng dồi dào, từ đó tạo điều kiện cho việc mở rộng quy mô hoạt động.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt với các ngân hàng thương mại khác, quỹ tín dụng nhân dân và các hình thức đầu tư khác Để nâng cao năng lực cạnh tranh trong huy động vốn, các ngân hàng thương mại luôn tìm kiếm những phương thức hiệu quả và sáng tạo.
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thuơng mại
Huy động vốn từ tiền gửi
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần thỏa thuận trước về thời gian Vì vậy, ngân hàng thường chỉ trả lãi suất rất thấp, thậm chí có thể không trả lãi do tính biến động cao của loại tiền gửi này Ngân hàng phải duy trì một khoản dự trữ để đảm bảo khả năng thanh toán ngay khi khách hàng có nhu cầu rút tiền Tiền gửi không kỳ hạn được chia thành hai loại.
Tiền gửi thanh toán là khoản tiền mà khách hàng gửi vào tài khoản tại ngân hàng để thực hiện thanh toán và sử dụng dịch vụ trung gian như thanh toán hóa đơn, chuyển khoản, và uỷ nhiệm chi Khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào, trong khi ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền này Tuy nhiên, ngân hàng cũng có thể sử dụng các khoản tiền gửi này để kinh doanh, nhờ vào sự chênh lệch giữa tiền gửi và tiền rút trong quá trình lưu chuyển vốn.
- Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý:
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng để bảo đảm an toàn cho tài sản, với khả năng rút ra bất cứ lúc nào mà không cần xác định thời gian nhàn rỗi Người gửi tiền thường không có nhu cầu sử dụng các dịch vụ trung gian của ngân hàng, do đó họ chọn hình thức này để bảo vệ tài sản Ngân hàng phải luôn sẵn sàng thanh toán số tiền gửi không kỳ hạn, và lãi suất của loại tiền gửi này thường cao hơn so với lãi suất tiền gửi thanh toán.
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là loại hình gửi tiền mà khách hàng xác định trước thời gian rút tiền, giúp ngân hàng có nguồn vốn huy động ổn định Nhờ vào việc biết trước thời gian rút, ngân hàng có thể chủ động sử dụng số tiền này để đầu tư Ngân hàng cung cấp nhiều loại kỳ hạn khác nhau, từ ngày, tuần, tháng đến năm, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Với khả năng sử dụng vốn trong thời gian đã xác định, tiền gửi có kỳ hạn thường có lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn.
Mặc dù có thỏa thuận về thời hạn rút tiền, hầu hết các ngân hàng vẫn cho phép khách hàng rút tiền trước hạn với một số điều kiện Những điều kiện này thường phụ thuộc vào chính sách của từng ngân hàng, chẳng hạn như yêu cầu khách hàng thông báo trước một khoảng thời gian nhất định và chỉ được nhận lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.
Tiền gửi có kỳ hạn online.
Sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn online cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch như mở tài khoản, kiểm tra lãi suất, gửi tiền, và tất toán mọi lúc mọi nơi qua thiết bị điện tử có kết nối internet Khách hàng thường được hưởng lãi suất cao hơn so với hình thức gửi tiền truyền thống tại quầy Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng cần mở tài khoản thanh toán và đăng ký sản phẩm ngân hàng điện tử Người dùng có thể dễ dàng kiểm tra tài khoản tiền gửi có kỳ hạn online thông qua ứng dụng di động hoặc trình duyệt máy tính.
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm và nhận lãi suất Đây thực chất là thu nhập mà khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng, được gửi vào ngân hàng để tích lũy, thay vì tích trữ vàng hay hàng hóa khác Tiền gửi tiết kiệm được chia thành hai loại.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào mà không thể sử dụng số tiền đó cho các dịch vụ trung gian của ngân hàng Mặc dù số dư của loại tiền gửi này thường không lớn, nhưng ít biến động, do đó, các ngân hàng thương mại thường trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn thuần túy hay tiền gửi thanh toán.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà khách hàng xác định trước thời gian rút, giúp họ nhận lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Các ngân hàng thương mại cung cấp nhiều loại kỳ hạn khác nhau, bao gồm kỳ hạn ngày, tuần, tháng và năm, để khách hàng dễ dàng chọn lựa phù hợp với nhu cầu của mình.
Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá
Giấy tờ có giá là các giấy nhận nợ ngân hàng được cấp cho khách hàng, xác nhận quyền đòi nợ của họ đối với ngân hàng Những giấy tờ này ghi rõ số tiền cụ thể, mức lãi suất và ngày hoàn trả đã được xác định.
Ngân hàng thường huy động vốn bằng cách phát hành các giấy tờ có giá ổn định, nhằm khắc phục tình trạng mất cân đối về vốn trong những thời kỳ có nguồn tiền gửi hạn chế Một số loại giấy tờ có giá phổ biến mà ngân hàng sử dụng bao gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các công cụ tài chính khác.
Trái phiếu là cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi của ngân hàng phát hành đối với chủ sở hữu Ngân hàng phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung và dài hạn, đồng thời chịu sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước và Ủy ban chứng khoán Uy tín của ngân hàng có thể ảnh hưởng đến kết quả phát hành trái phiếu.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi
Chứng chỉ tiền gửi là giấy tờ xác nhận số tiền gửi tại ngân hàng, mang lại cho người sở hữu quyền nhận lãi suất theo kỳ hạn và vốn gốc khi đến hạn Ngoài ra, chứng chỉ tiền gửi có thể được giao dịch trên thị trường tiền tệ, cho phép chủ sở hữu bán lại để thu hồi vốn trước thời điểm đáo hạn.
Kỳ phiếu là một loại giấy tờ có giá ngắn hạn dưới 12 tháng, tương tự như trái phiếu ngân hàng Với thời hạn ngắn này, kỳ phiếu thường được các ngân hàng sử dụng để huy động vốn ngắn hạn hiệu quả.
Vay có kỳ hạn từ tổ chức tín dụng khác
Nguồn vốn huy động từ việc vay mượn các tổ chức tín dụng khác có chi phí cao hơn so với nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng hoặc phát hành giấy tờ có giá Do đó, ngân hàng chỉ sử dụng nguồn vốn này trong các trường hợp cấp bách khi thiếu hụt vốn khả dụng trong thời gian ngắn.
Vay bù đắp thiếu hụt thanh khoản và tái cấp vốn từ Ngân hàng Nhà nước
Sử dụng vốn huy động trong ngân hàng thuơng mại
Vốn huy động là các khoản nợ của ngân hàng thương mại (NHTM), và nếu không được sử dụng hiệu quả, nó sẽ gia tăng gánh nặng nợ nần, ảnh hưởng tiêu cực đến tốc độ tăng trưởng trong tương lai Sau khi huy động vốn, NHTM cần tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn này để tạo ra doanh thu và lợi nhuận Các hoạt động sử dụng vốn của NHTM thường bao gồm nhiều nghiệp vụ khác nhau.
Nghiệp vụ ngân quỹ là hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo khả năng thanh toán liên tục cho ngân hàng Hoạt động này bao gồm việc quản lý quỹ tiền mặt, các khoản tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác, cũng như các khoản tiền đang trong quá trình chuyển giao.
Nghiệp vụ tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng, với các khoản cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản của ngân hàng thương mại (NHTM) và đóng góp chính vào doanh thu, lợi nhuận Khách hàng vay tiền chủ yếu để bổ sung vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc chi tiêu cho dịch vụ và đời sống Theo quy định hiện hành tại Việt Nam, có nhiều hình thức cho vay khác nhau.
Cho vay từng lần là hình thức cho vay dành cho khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên hoặc những khách hàng mà ngân hàng cần giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay Mỗi lần vay, ngân hàng và khách hàng phải thực hiện lại toàn bộ thủ tục vay vốn và ký hợp đồng tín dụng mới Hợp đồng tín dụng này có thể cho phép giải ngân một hoặc nhiều lần, tùy thuộc vào tiến độ và nhu cầu sử dụng vốn thực tế của khách hàng.
Cho vay hợp vốn là hình thức tín dụng trong đó nhiều tổ chức tín dụng (TCTD) cùng tham gia vào một hợp đồng cho vay cho dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng, với một TCTD làm đầu mối Hình thức này phù hợp cho các dự án có nhu cầu vốn lớn hoặc quy mô rộng mà một ngân hàng không thể đáp ứng hoặc kiểm soát Ngoài ra, cho vay hợp vốn còn giúp các ngân hàng giảm thiểu rủi ro và chia sẻ kinh nghiệm, kiến thức lẫn nhau.
Cho vay lưu vụ là hình thức cho vay của tổ chức tín dụng (TCTD) dành cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc nuôi trồng và chăm sóc cây trồng, vật nuôi theo mùa vụ Hình thức này áp dụng cho các cây trồng có chu kỳ sản xuất gần nhau trong năm hoặc các cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm TCTD và khách hàng sẽ thỏa thuận để tiếp tục sử dụng nợ gốc của chu kỳ trước cho chu kỳ sản xuất tiếp theo, tuy nhiên không được vượt quá hai chu kỳ sản xuất liên tiếp.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức ngân hàng căn cứ vào dự án và kế hoạch sản xuất kinh doanh để xác định hạn mức vay cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Thỏa thuận này được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng, cho phép khách hàng rút vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng theo nhu cầu mà không cần nhiều thủ tục phức tạp Hình thức này thường phù hợp với các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định và có uy tín trong quan hệ vay vốn với ngân hàng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng là hình thức ngân hàng cam kết sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng xác định để đầu tư cho dự án Ngân hàng và khách hàng sẽ thỏa thuận về hạn mức tín dụng và thời hạn hiệu lực trong hợp đồng tín dụng Trong thời gian hiệu lực, nếu khách hàng không sử dụng hoặc sử dụng không hết hạn mức, họ sẽ phải trả phí theo thỏa thuận với ngân hàng Nếu khách hàng vay chính thức, lãi suất sẽ được tính theo mức lãi suất hiện hành.
Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán cho phép khách hàng chi vượt quá số dư hiện có trong tài khoản của mình Tổ chức tín dụng (TCTD) sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức thấu chi tối đa, giúp họ sử dụng dịch vụ thanh toán linh hoạt hơn Hạn mức thấu chi này có thể được duy trì trong thời gian tối đa là một năm.
Cho vay quay vòng là hình thức tín dụng mà các tổ chức tín dụng (TCTD) và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh từ 01 tháng trở xuống Khách hàng có thể sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ kinh doanh trước cho chu kỳ tiếp theo, tuy nhiên, thời hạn cho vay không được vượt quá 03 tháng.
Cho vay tuần hoàn là hình thức tín dụng ngắn hạn giữa tổ chức tín dụng (TCTD) và khách hàng, trong đó khách hàng có quyền trả nợ hoặc gia hạn thời gian trả nợ cho một phần hoặc toàn bộ số dư nợ gốc khi đến hạn Tổng thời gian vay không quá 12 tháng và không vượt quá một chu kỳ kinh doanh Khách hàng phải không có nợ xấu tại các TCTD khi xem xét cho vay Nếu trong quá trình cho vay tuần hoàn, khách hàng phát sinh nợ xấu, việc gia hạn thời gian trả nợ sẽ không được thực hiện theo thỏa thuận.
Nghiệp vụ đầu tư của ngân hàng chủ yếu diễn ra trên thị trường tài chính thông qua việc đầu tư và kinh doanh chứng khoán, giấy tờ có giá Lợi nhuận từ hoạt động này được tính bằng khoản chênh lệch giữa giá bán và giá mua các tài sản tài chính Ngân hàng cũng có thể đầu tư bằng cách mua cổ phiếu hoặc tham gia góp vốn liên doanh với các doanh nghiệp, từ đó nhận được phần lợi nhuận trong quá trình hoạt động kinh doanh của các đối tác.
CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU 2 Cơ cấu tổ chức của BIDV Thanh Hóa
TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Thanh Hóa
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, được thành lập vào ngày 27/5/1957, là một trong 11 chi nhánh đầu tiên của BIDV Ngân hàng này có nguồn gốc từ Ngân hàng Kiến thiết Thanh Hóa và đã đóng góp quan trọng trong công cuộc xây dựng chủ nghĩa xã hội ở miền Bắc cũng như trong cuộc đấu tranh giải phóng miền Nam.
Sau hơn 62 năm hoạt động, BIDV Thanh Hóa đã vượt qua nhiều khó khăn và thử thách, nỗ lực hoàn thành xuất sắc sứ mệnh lịch sử Ngân hàng đã thực hiện kịp thời và hiệu quả các chủ trương, chính sách của Đảng và pháp luật của Nhà nước, góp phần quan trọng vào công cuộc xây dựng và bảo vệ đất nước, đồng thời giúp BIDV phát triển vững mạnh và hội nhập sâu rộng cả trong và ngoài nước.
Trong suốt quá trình phát triển, BIDV đã khẳng định vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy kinh tế, xã hội và an ninh quốc phòng, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ mà Đảng và Nhà nước giao phó Các thế hệ cán bộ nhân viên tại Chi nhánh luôn thể hiện sự tâm huyết, trí tuệ và tình yêu với nghề, đồng thời đoàn kết và sáng tạo để vượt qua mọi thử thách, tạo nên phong cách riêng biệt của BIDV trong lĩnh vực ngân hàng.
Các dấu mốc trong quá trình lịch sử hình thành và phát triển
- Ngày 27/5/1957 Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Thanh Hóa (tiền thân của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hóa) được thành lập).
- Từ năm 1961, hệ thống bắt đầu thực hiện nghiệp vụ thanh toán, cho vay.
- Ngày 24/6/1981, Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Thanh Hóa đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Thanh Hóa.
- Ngày 14/11/1990, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Thanh Hóa đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hóa (BIDV Thanh Hóa).
- Từ năm 1991, BIDV bắt đầu thực hiện nghiệp vụ huy động vốn dân cư.
- Từ năm 1999, BIDV nói chung và BIDV nói riêng bắt đầu cho vay các dự án theo cơ chế tín dụng thương mại.
Vào ngày 02/05/2012, Ngân hàng TMCP BIDV chính thức hoạt động với tư cách pháp nhân, đánh dấu sự chuyển đổi của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thanh Hóa thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Trong quá trình phát triển, BIDV Thanh Hóa đã vinh dự nhận nhiều danh hiệu và bằng khen từ Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và BIDV, bao gồm 3 lần được trao tặng Huân chương lao động hạng ba vào các năm 1966, 1992 và 2012; Bằng khen của Thống đốc NHNN về thành tích trong 10 năm đổi mới hoạt động ngân hàng vào năm 1998; Danh hiệu Đơn vị anh hùng trong thời kỳ đổi mới năm 2000; Danh hiệu chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh, dẫn đầu khu vực Bắc Trung Bộ vào các năm 2006 và 2009; cùng với Bằng khen của Chính phủ và Cờ thi đua của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước năm 2010.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV Thanh Hóa
BIDV Thanh Hóa đã đạt được thành công nhờ vào vai trò quan trọng của bộ máy quản trị ngân hàng trong việc tối ưu hóa năng lực của từng nhân viên Cơ cấu tổ chức và nhân sự của BIDV Thanh Hóa được thể hiện rõ qua sơ đồ dưới đây.
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức của BIDV Thanh Hóa
Chức năng của các phòng, ban cụ thể như sau:
Ban Giám đốc của chi nhánh bao gồm Giám đốc Chi nhánh và ba Phó Giám đốc Giám đốc Chi nhánh là người đại diện theo uỷ quyền, có trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, đảm bảo tuân thủ pháp luật và thực hiện các nghị quyết của Tổng Giám đốc Giám đốc cũng phải chịu sự kiểm tra, giám sát từ Hội đồng Quản trị, Ban kiểm soát và Tổng Giám đốc Các Phó Giám đốc được phân công phụ trách điều hành một hoặc một số Phòng Giao dịch và các phòng ban nghiệp vụ tại chi nhánh, và họ có trách nhiệm báo cáo trước Giám đốc chi nhánh cũng như trước pháp luật về công việc được giao.
- Khối Quản lý khách hàng: Gồm có Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Khối Quản lý khách hàng bao gồm 12 cán bộ tại Phòng Khách hàng doanh nghiệp và 12 cán bộ tại Phòng Khách hàng cá nhân, có nhiệm vụ tham mưu và đề xuất chính sách phát triển quan hệ với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, định chế tài chính và khách hàng cá nhân Ngoài ra, khối này còn thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, huy động vốn, tài trợ thương mại, cũng như bán các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng khác.
Khối Quản lý rủi ro gồm 04 cán bộ tại Phòng Quản lý rủi ro, đóng vai trò quan trọng trong việc tham mưu chính sách và biện pháp phát triển hoạt động tín dụng Bộ phận này chịu trách nhiệm quản lý, giám sát, phân tích và đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của chi nhánh Ngoài ra, họ còn là đầu mối trong công tác thu hồi nợ xấu, cơ cấu nợ, phân loại nợ, trích dự phòng rủi ro, phòng chống rửa tiền, quản lý hệ thống chất lượng ISO và thực hiện kiểm tra nội bộ.
- Khối Tác nghiệp: Gồm Phòng Quản trị tín dụng (8 cán bộ), Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ (6 cán bộ) và Phòng Giao dịch khách hàng (15 cán bộ).
Phòng Quản trị tín dụng tại BIDV có nhiệm vụ thực hiện các tác nghiệp và quản lý cho vay, bảo lãnh khách hàng theo quy định và quy trình của ngân hàng Phòng chịu trách nhiệm đảm bảo an toàn trong các giao dịch, tuân thủ quy trình kiểm soát nội bộ và giám sát khách hàng thực hiện đúng các điều kiện hợp đồng tín dụng Ngoài ra, phòng còn quản lý thông tin khách hàng, mẫu dấu và chữ ký, lưu trữ hồ sơ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng và bảo lãnh, cũng như quản lý thông tin và lập báo cáo thống kê liên quan đến quản trị.
Phòng Quản lý và Dịch vụ Kho quỹ có nhiệm vụ thực hiện quản lý kho và giao dịch xuất/nhập quỹ Phòng này chịu trách nhiệm đề xuất và tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về các biện pháp đảm bảo an toàn kho, quỹ và an ninh tiền tệ Ngoài ra, phòng còn phát triển các dịch vụ liên quan đến kho quỹ, tổ chức việc nộp và rút tiền mặt tại Ngân hàng Nhà nước cùng các đơn vị liên quan, cũng như thực hiện tiếp quỹ và thu gom tiền tại các đơn vị trực thuộc.
Phòng Giao dịch khách hàng có vai trò quản lý tài khoản và giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp sản phẩm và dịch vụ tại quầy Nhiệm vụ của phòng bao gồm thực hiện giải ngân vốn vay dựa trên hồ sơ đã được phê duyệt, thu nợ và thu lãi theo yêu cầu từ các phòng quản lý tín dụng, khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân Đồng thời, phòng cũng thực hiện các biện pháp phòng chống rửa tiền đối với các giao dịch theo quy định của Nhà nước và BIDV.
- Khối Quản lý nội bộ: Gồm Phòng Tổ chức hành chính (12 cán bộ) và Phòng Kế hoạch tài chính (7 cán bộ).
Phòng Tổ chức hành chính đóng vai trò quan trọng trong việc tham mưu và hỗ trợ Giám đốc trong việc triển khai công tác tổ chức - nhân sự cũng như phát triển nguồn nhân lực tại chi nhánh.
Phòng Kế hoạch tài chính có nhiệm vụ triển khai, đánh giá và giám sát kế hoạch kinh doanh, đồng thời quản lý công tác hạch toán kế toán chi tiết và tổng hợp Phòng cũng thực hiện quản lý tài chính, giám sát thông tin và lập báo cáo, cùng với việc phụ trách công tác điện toán tại chi nhánh.
Khối Trực thuộc bao gồm các PGD như Lê Lai, Ngọc Trạo, Nguyễn Trãi, Hải Thượng Lãn Ông, Đội Cung, Đinh Công Tráng, Lê Hữu Lập và Sầm Sơn, với số lượng cán bộ từ 5 đến 6 người mỗi PGD Các PGD này đại diện cho chi nhánh, thực hiện nhiệm vụ huy động vốn, cho vay, bảo lãnh cho khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, cũng như cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác và xử lý các nghiệp vụ phát sinh trong giao dịch với khách hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA
2.3.1 Tổ chức hoạt động huy động vốn của BIDV Thanh Hóa
Xây dựng kế hoạch huy động vốn của BIDV Thanh Hóa
Dựa trên kết quả huy động vốn của BIDV Thanh Hóa trong năm nay và kế hoạch từ Hội sở chính, chi nhánh đã đặt ra các chỉ tiêu huy động vốn cho năm sau cao hơn năm trước Các chỉ tiêu này được xác định chung cho toàn bộ chi nhánh và chi tiết cho từng bộ phận, PGD Cụ thể, kế hoạch huy động vốn năm 2020 của BIDV Thanh Hóa đã được lãnh đạo chi nhánh xác định rõ ràng.
Bảng 2.2 Kế hoạch huy động vốn của BIDV Thanh Hóa
Tổ chức mạng lưới huy động vốn của BIDV Thanh Hóa
BIDV Thanh Hóa có mạng lưới huy động vốn bao gồm trụ sở Chi nhánh và 8 phòng giao dịch, trong đó 7 PGD nằm tại Thành phố Thanh Hóa và 1 PGD tại Thành phố Sầm Sơn BIDV Thanh Hóa, cùng với BIDV Lam Sơn và BIDV Bỉm Sơn, là một trong ba Chi nhánh tại tỉnh Thanh Hóa, với địa bàn phụ trách bao gồm các trọng điểm kinh tế của tỉnh, mang lại lợi thế lớn hơn so với hai Chi nhánh còn lại.
Mặc dù BIDV Thanh Hóa phụ trách các khu vực đông dân cư và có nhiều hoạt động kinh tế, nguồn nhân lực tại các phòng giao dịch vẫn còn hạn chế Điều này buộc cán bộ, nhân viên phải đảm nhiệm nhiều công việc khác nhau, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả trong công tác huy động vốn.
Các hình thức huy động vốn của BIDV Thanh Hóa
BIDV Thanh Hóa huy động vốn chủ yếu từ hai nguồn: tiền gửi và phát hành trái phiếu Đối với nguồn tiền gửi, ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm đa dạng như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, tiền gửi vốn chuyên dùng và tiền gửi online, nhằm đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng Các sản phẩm huy động vốn từ tiền gửi của BIDV Thanh Hóa có những đặc điểm riêng biệt, phù hợp với từng loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
- BIDV huy động đa dạng các loại tiền gửi, đa dạng các loại kỳ hạn.
- Phương thức trả lãi: Trả lãi cuối kỳ, trả lãi trước, trả lãi định kỳ hàng tháng, hàng quý.
- Lãi suất huy động: Có kỳ hạn cố định trong kỳ gửi.
Quay vòng tiền gửi tiết kiệm là hình thức tài khoản tự động tái đầu tư với lãi suất được xác định tại thời điểm đáo hạn Hình thức này có thể trả lãi cuối kỳ hoặc trả lãi định kỳ, giúp người gửi tiết kiệm tối ưu hóa lợi nhuận từ số tiền gửi của mình.
- Khách hàng gửi tiền tại BIDV Thanh Hóa sẽ được hưởng các lợi ích đi kèm như:
+ Được bảo hiểm tiền gửi.
+ Cầm cố Thẻ tiết kiệm để vay vốn tại BIDV một cách nhanh chóng, thủ tục đơn giản.
+ Chứng minh năng lực tài chính cho các nhu cầu du lịch, học tập ở nước ngoài.
+ Tất toán trước hạn được hưởng lãi suất không kỳ hạn cho toàn bộ số dư tiền gửi.
+ Quản lý biến động số dư với dịch vụ BSMS, vấn tin thông tin tài khoản tiết kiệm qua BIDV Smartbanking đối với KHCN.
Khách hàng của BIDV được hưởng chính sách chăm sóc đặc biệt, bao gồm quà tặng sinh nhật, quà tặng trong các dịp lễ lớn, và chế độ phục vụ ưu tiên dành cho những khách hàng quan trọng với số dư tiền gửi lớn.
+ Giao dịch tại tất cả các chi nhánh/ PGD của BIDV.
Ngân hàng cung cấp nhiều phương thức nhận lãi linh hoạt, bao gồm lãi nhập gốc vào cuối kỳ, rút lãi bằng tiền mặt tại quầy giao dịch, và lãi tự động chuyển vào tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ tài khoản.
BIDV Thanh Hóa đã hoàn thành 100% chỉ tiêu huy động vốn từ việc phát hành trái phiếu trong giai đoạn 2018 - 2019, với các đợt chào bán trái phiếu có kỳ hạn 6 năm, 7 năm và 10 năm Ngoài ra, quyền sở hữu Thẻ tiết kiệm cũng có thể được chuyển nhượng.
Lãi suất huy động vốn của BIDV Thanh Hóa
Chính sách lãi suất huy động của BIDV Thanh Hóa được xây dựng dựa trên chính sách lãi suất huy động chung của toàn hệ thống BIDV Trong giai đoạn 2017-2019, lãi suất huy động bằng VNĐ của BIDV Thanh Hóa có xu hướng tương đồng với các chi nhánh khác trong hệ thống.
Trên địa bàn, có 8 chi nhánh ngân hàng TMCP có vốn Nhà nước như Agribank, Vietcombank, Vietinbank, với nguyên tắc lãi suất huy động theo kỳ hạn Tuy nhiên, lãi suất huy động VNĐ của BIDV Thanh Hóa thấp hơn nhiều so với các ngân hàng TMCP tư nhân, gây khó khăn trong việc thu hút khách hàng Đặc biệt, lãi suất huy động USD của BIDV Thanh Hóa là 0%, tuân thủ quy định của NHNN Để tăng cường lượng khách hàng giao dịch qua kênh online, BIDV áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất cho sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn online, với mức cộng lãi suất từ 0.1% đến 0.5% so với lãi suất niêm yết thông thường tùy theo từng giai đoạn.
Bảng 2.3 Lãi suất huy động tiền gửi cá nhân VNĐ của BIDV Thanh Hóa và một số NH trên cùng địa bàn thời điểm tháng 12/2019. Đơn vị: %
1 Nguồn vốn huy động (tỷ đồng) 4,7
2 Tiền gửi của khách hàng (tỷ đồng) 4,2
3 Phát hành giấy tờ có giá (tỷ đồng) 450 214 05 378
Tỷ trọng Tiền gửi của khách hàng/Nguồn vốn huy động (%) 90.
Tỷ trọng Phát hành giấy tờ có giá/Nguồn vốn huy động (%)
2.3.2 Quy mô và tỷ trọng tiền gửi của khách hàng trong tổng nguồn vốn huy động của BIDV Thanh Hóa
Bảng 2.4 Quy mô và tỷ trọng tiền gửi của khách hàng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Thanh Hóa các năm 2017 - 2019)
Nguồn vốn huy động của BIDV Thanh Hóa chủ yếu đến từ tiền gửi của khách hàng và phát hành giấy tờ có giá Năm 2017, tiền gửi của khách hàng đạt 4.287 tỷ đồng và đã tăng nhanh lên 5.105 tỷ đồng vào năm 2019 Tỷ trọng tiền gửi của khách hàng trong tổng nguồn vốn huy động rất cao, với 90,5% vào năm 2017.
Từ năm 2017 đến 2019, quy mô tiền gửi của khách hàng tại BIDV Thanh Hóa liên tục tăng, với tỷ lệ đạt 95,9% vào năm 2018 và 93,11% vào năm 2019 Tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi trong tổng nguồn vốn huy động lại không ổn định Việc phát hành giấy tờ có giá chủ yếu là trái phiếu, chiếm tỷ trọng nhỏ, dao động từ 4,1% đến 9,5% trong nguồn vốn huy động.
1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 10.
2 Tốc độ tăng trưởng tiền gửi của khách hàng 16.
3 Tốc độ tăng trưởng phát hành giấy tờ có giá 76.64
2.3.3 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của BIDV Thanh Hóa
Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Đơn vị: %
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Thanh Hóa các năm 2017 - 2019)
Trong giai đoạn 2017 - 2019, nguồn vốn huy động và tiền gửi của khách hàng tại BIDV Thanh Hóa đã liên tục tăng trưởng, nhưng tốc độ tăng trưởng đang có dấu hiệu giảm Đồng thời, khoản mục phát hành giấy tờ có giá cũng ghi nhận sự biến động trong cùng thời gian này.
Năm 2019, BIDV đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ so với năm 2018 nhờ vào việc thực hiện nhiều đợt chào bán trái phiếu ra công chúng và trái phiếu tăng vốn riêng lẻ với lãi suất hấp dẫn.
Nguồn vốn huy động trong năm 2018 tăng 10,18% so với năm 2017, nhưng đến năm 2019, tốc độ tăng trưởng giảm mạnh chỉ còn 5,06% Tương tự, tiền gửi của khách hàng trong năm 2018 cũng ghi nhận mức tăng 16,75% so với năm trước.