0772 mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thanh hóa luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , , , IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỒNG CAO NGUN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 St ⅛μ , , , IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỒNG CAO NGUN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HĨA Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ THỊ DIỆU HUYỀN HÀ NỘI - 2020 St -⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân Các số liệu, kết luận văn tơi thu thập quan cơng tác phân tích cách khách quan, trung thực chua công bố công trình khác Thanh Hóa, tháng năm 2020 Người cam đoan Hoàng Cao Nguyên ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, cố gắng nỗ lực thân, nhận giúp đỡ tập thể, cá nhân trường Lời xin gửi lời cảm ơn chân thành đến giáo viên hướng dẫn - PGS.TS Lê Thị Diệu Huyền ln tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi, suốt q trình thực luận văn Bên cạnh tơi xin chân thành cảm ơn đến đội ngũ giảng viên Học viện Ngân hàng giảng dạy truyền đạt cho kiến thức suốt trình học Đây sở để tơi hồn thành tốt luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn đến ban lãnh đạo anh chị em đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa nơi tơi cơng tác nhiệt tình trao đổi, góp ý giúp đỡ tơi thực luận văn Tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, người thân ln bên cạnh động viên, khích lệ tơi trình học tập nghiên cứu Trong trình hồn thiện luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp thầy đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn ! Tác giả Hoàng Cao Nguyên iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm .5 1.1.2 Tiêu chuẩn doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa .8 1.1.4 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 11 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 12 1.2.1 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .12 1.2.2 Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .23 1.3.1 Nhân tố chủ quan .23 1.3.2 Nhân tố khách quan 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA 29 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA .29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2 Hoạt động kinh doanh BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2017-2019 34 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV THANH HÓA GIAI ĐOẠN 2017- 2019 41 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV 41 2.2.2 Mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2017-2019 43 2.3 ĐÁNH GIÁ VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV THANH HÓA GIAI ĐOẠN 2017 - 2019 52 ιv v 2.3.1 Những kết quảđạt DANH đượcMỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 52 2.3.2 Hạn chế 53 2.3.3 Nguyên nhân 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 CHƯƠNG 3: MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 61 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV THANH HÓA 61 3.1.1 Định hướng phát triển chung BIDV Thanh Hóa 61 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Thanh Hóa 62 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV THANH HÓA .63 3.2.1 Nhóm giảipháp hồn thiệnsảnphẩm,chính sáchtín dụng 63 3.2.2 Nhóm giảipháp mở rộng quy mơvàchất lượng tín dụng .65 3.2.3 Nhóm giảipháp vềnhân 70 3.2.4 Nhóm giảipháp khác 72 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 75 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 75 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa .76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 VIẾT TẮT NGUYEN VĂN BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Thanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hóa Thanh Hóa HSC Hội sở ATM Máy rút tiền tự động PGD Phịng giao dịch ĐCTC Định chế tài ^DN Doanh nghiệp "cP Cổ phần DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KHCN KHDN Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp NHNN NHTM Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại NQD Ngoài quốc doanh QLKH Quản lý khách hàng QLRR QTTD Quản lý rủi ro Quản trị tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngắn hạn TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo ^DT Doanh thu vi DANH MỤC BẢNG , BIỂU Bảng 1.1 : Tiêu chí phân loại DNNVV World Bank Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2017 - 2019 35 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2017 - 2019 36 Bảng 2.3: Chất lượng tín dụng BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2017 - 2019 37 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động dịch vụ BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2017 2019 38 Bảng 2.5: Ket hoạt động kinh doanh BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2017 2019 40 Bảng 2.6: Số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng BIDV Thanh Hóa 44 Bảng 2.7: Số lượng DNNVV đăng ký tài khoản BIDV ThanhHóa 44 Bảng 2.8: Tăng trưởng thị phần cho vay DNNVV 2017-2019 45 Bảng 2.9: Quy mơ tín dụng DNNVV BIDV Thanh Hóa 46 Bảng 2.10: Dư nợ hạn DNNVV 49 Bảng 2.11: Dư nợ xấu cho vay DNNVV .50 Bảng 2.12: Một số tiêu thu nhập từ tín dụng qua năm 51 Biểu đồ 2.1 Chỉ tiêu dư nợ dư nợ cho vay DNNVV .47 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng tín dụng DNNVV BIDVThanhHóa 48 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay DNNVV BIDV Thanh Hóa .48 Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ nợ xấu DNNVV 50 Biểu đồ 2.5 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng DNNVV 51 Sơ đồ 1.1: Sơ đồ quy trình cho vay ngắn hạn NHTM 18 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV - Chi nhánh Thanh Hóa 34 68 Thứ hai, tăng cường công tác quản lý sau cho vay khoản vay doanh nghiệp nhỏ vừa Hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều khả xảy rủi ro đặc biệt cho vay DNNVV, đa dạng lĩnh vực kinh doanh, vốn hoạt động chủ yếu vốn vay ngân hàng, tài sản hình thành vốn tự có khơng đáng kể, đảm bảo vốn vay chủ yếu tài sản bên thứ ba, hàng tồn kho, khoản phải thu, địi hỏi cơng tác kiểm tra kiểm sốt chặt chẽ trình cho vay, chấp tài sản Cơng tác kiểm tra kiểm sốt ngân hàng có ý nghĩa quan trọng đảm bảo hoạt động tín dụng có chất lượng Đây coi giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu tín dụng nói chung hiệu tín dụng DNNVV nói riêng Do đó, BIDV Thanh Hóa cần hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt theo hướng: Một là, đảm bảo thực kiểm tra, kiểm sốt tất khâu q trình cho vay Cụ thể DNNVV trình kiểm tra, kiểm sốt sau: - Kiểm tra trước phát tiền vay tính hợp pháp, hợp lý khoản vay; khả trả nợ; tình hình tài doanh nghiệp, phân tích tình hình cân đối tài sản cần đặc biệt quan tâm tới khoản mục khoản phải thu, hàng tồn kho, xây dựng dở dang doanh nghiệp xây lắp; tài sản đảm bảo nợ vay: giá trị cịn lại tài sản, tính khoản tài sản - Kiểm tra cho vay: kiểm tra khâu giải ngân, chuyển tiền toán cho khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay khơng? có đủ cứ, hợp pháp hợp lệ hay không, - Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay mục đích vay, kiểm tra đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả thu hồi nợ vay sở theo dõi dịng tiền tài khoản ngân hàng tình hình tài doanh nghiệp Trong kiểm tra sau cho vay, ngân hàng cần đặc biệt lưu ý hi tiến hành gia hạn nợ Gia hạn nợ cần phải tiến hành xem xét, phân tích tồn diện kỹ lưỡng nguyên nhân gia hạn nợ nguồn trả nợ sau cấu lại nợ để kịp thời phát khoản nợ khó địi Nếu khả doanh nghiệp suy giảm, ngân hàng phải tăng cường cải thiện biện pháp thu nợ Nếu khả 69 thu nợ còn, ngân hàng cấu lại khoản nợ, tăng cuờng tài sản chấp để đảm bảo tiền vay Nếu tình hình khó khăn ngân hàng phải có hành động kịp thời để thu hồi nợ Hai là, thực kiểm tra, kiểm soát thuờng xuyên tất khoản nợ vay khách hàng - Nội dung kiểm tra kiểm soát phải đảm bảo đủ nội dung sau: xem xét danh mục khoản vay, khách hàng vay DNNVV; phân loại khoản vay, khách hàng vay lĩnh vực khác nhau; định kỳ đánh giá lại tài sản chấp DNNVV; kiểm sốt hồ sơ, đánh giá chất luợng tín dụng khoản vay; kiểm tra việc tuân thủ quy trình sách tín dụng cán tín dụng - Phuơng pháp kiểm tra: kiểm tra thuờng xuyên thông qua báo cáo công ty cung cấp kiểm tra đột xuất công ty Ba là, định kỳ kiểm tra đánh giá tồn hoạt động tín dụng DNNVV Nội dụng kiểm tra đánh giá cần đạt đuợc vấn đề sau: - Công tác tn thủ, chấp hành quy trình, sách tín dụng; - Rà sốt lại du nợ tín dụng DNNVV để xác định chất luợng tín dụng, nợ hạn, nợ xấu Xác định số nợ có nguồn tốn chắn, số nợ chua có nguồn tốn nguồn tốn khơng chắn - Xác định rõ nguyên nhân vấn đề có liên quan - Có biện pháp xử lý, thu hồi giảm thiểu nợ xấu, nợ có vấn đề Thứ ba, nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Kinh doanh lĩnh vực ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt, tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động tín dụng mảng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng rủi ro thất tài sản có phát sinh khách hàng tín dụng khơng thực đuợc đầy đủ nghĩa vụ theo hợp đồng ngân hàng Hiện dịch vụ tín dụng BIDV Thanh Hóa chiếm tỷ trọng lớn dành mục tài sản có, song song với việc tăng truởng tín dụng, nhiệm vụ đặt BIDV Thanh Hóa phải trọng tới việc áp dụng hoàn thiện giải pháp nhằm nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng 70 Việc quản trị rủi ro tín dụng khơng tập trung công việc phận mà nhiều phận xun suốt quy trình tín dụng từ phận khởi tạo (hay gọi phận quản lý khách hàng) đến phận tác nghiệp giải ngân (quản trị tín dụng) Xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro sớm hoạt động cho vay Trong đó, thời kỳ cần đua lĩnh vực, loại hình cho vay cần kiểm soát, hạn chế; lĩnh vực, loại hình cho vay cần khuyến khích, mở rộng Thực chấm điểm định hạng tín dụng với tồn khách hàng, đảm bảo việc xác định hạn mức tín dụng, phân tích định luợng rủi ro chi nhánh thống nhất, tránh tình trạng khách hàng vay nhiều nơi, hạn mức khác nhau, loại trừ đuợc khách hàng khách hàng mục tiêu kết xếp hạng khác Rà soát, chỉnh sửa, xây dựng hệ thống văn chế độ liên quan nhu sách cấp tín dụng doanh nghiệp, quy trình phát triển sản phẩm doanh nghiệp theo huớng phù hợp với tình hình thị truờng, nhu cầu khách hàng Kiểm soát, giám sát chặt chẽ rủi ro từ tăng cuờng lực cạnh tranh, nâng cao thị phần cho vay, hạn chế thấp nợ xấu Tăng cuờng công tác kiểm tra giám sát Chi nhánh, phân định rõ trách nhiệm phận việc giám sát nợ xấu, chất luợng tín dụng, việc tuân thủ quy định Chi nhánh hoạt động cho vay cá nhân, từ giảm thiểu sai phạm Chi nhánh Tăng cuờng công tác đào tạo, bồi duỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá, đo luờng phân tích rủi ro tín dụng toàn cán bộ, đặc biệt cán quản lý khách hàng quản lý rủi ro tín dụng 3.2.3 Nhóm giải pháp nhân 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Con nguời nhân tố định đến kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Việc nâng cao chất luợng cán có tác dụng lớn tới việc mở rộng quy mơ tín dụng nói chung mở rộng cho vay DNNVV nói riêng Việc mở rộng cho vay phụ thuộc vào việc chấp hành chế sách, thẩm định hồ sơ, xử lý nghiệp vụ cho vay thu nợ Mọi định cho vay hay 71 khơng ngồi yếu tố khách quan phụ thuộc vào yếu tố chủ quan nhân tố nguời với tu cách chủ thể quan hệ tín dụng Để nâng cao chất luợng cán tín dụng phục vụ cho việc mở rộng tín dụng nói chung mở rộng cho vay vốn DNNVV nói riêng BIDV Thanh Hóa cần thực số việc sau: Thứ nhất, cán tín dụng - Cán tín dụng phải thuờng xuyên tu duỡng rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc khoa học, nghiêm túc, không vụ lợi, dùng khách hàng để làm ăn bất - Hiện cán Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam nói chung BIDV Thanh Hóa nói riêng đuợc đào tạo qua số truờng lớp nhung thiếu nhiều kiến thức thực tế thị truờng nhu kỹ ngân hàng Truớc đòi hỏi việc tiêu chuẩn hóa cán tín dụng, cán tín dụng phải có kế hoạch tự học tập, hiểu đầy đủ quy định phát luật lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nâng cao trình độ phân tích tài doanh nghiệp, sâu sát nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng nói chung DNNVV nói riêng - Cán tín dụng phải nghiên cứu để am hiểu yêu cầu thị truờng, cập nhật kịp thời quan điểm đạo Nhà nuớc phát triển kinh tế đặc biệt DNNVV, có tầm nhìn xa trơng rộng, - Các cán tính dụng phải tích cực học tập cơng nghệ thơng tin để có khả sử dụng tốt số phần mềm máy tính nhu WINWORD, EXCEL Trong việc phục vụ cơng tác, tham khảo thông tin internet mở rộng thơng tin, phịng ngừa rủi ro tín dụng Thứ hai, công tác tổ chức cán BIDV Thanh Hóa - Thuờng xuyên giáo dục đạo đức, phẩm chất trị cho cán nói chung cán tín dụng nói riêng, phổ biến kịp thời tu tuởng đạo Đảng, Nhà nuớc Ngân hàng Nhà nuớc, tạo điều kiện khuyến khích cán cán tín dụng tham gia bồi duỡng hiểu biết Đảng, trọng phát triển Đảng khối tín dụng 72 - Tổ chức khóa đào tạo phù hợp tránh tràn lan, không sâu lãng phí Tổ chức chương trình đào tạo đào lại đội ngũ cán nhiều hình thức kinh tế thị trường, kinh doanh ngân hàng kinh tế thị trường, đào tạo ngoại ngữ, sử dụng vi tính.v.v gửi đào tạo ngồi nước - Cần có sách đãi ngộ cán tín dụng phù hợp tránh chủ nghĩa bình quân, động viên kịp thời với cán có thành tích cơng tác BIDV Thanh Hóa cần có quy định, chế tài quy định trách nhiệm các tín dụng để bảo đảm an toàn vốn đồng thời tạo đảm bảo cho cán tín dụng yên tâm làm việc 3.2.3.2 Tổ chức lại hoạt động phịng tín dụng Hiện xu cổ phần hóa Doanh nghiệp Nhà nước diễn mạnh mẽ Hơn 10 năm thực hiện, số Doanh nghiệp Nhà nước cổ phần hoá trở thành cơng ty cổ phần có vốn nhà nước tăng lên nhanh số lượng công ty, lẫn lực vốn, lao động, tài sản kết hoạt động Do mặt, Ngân hàng nói chung BIDV Thanh Hóa nói riêng cần tích cực, chủ động tham gia vào trình đổi mới, xếp nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp Nhà nước Mặt khác, BIDV Thanh Hóa nên tổ chức lại phịng tín dụng chức theo hướng: - Khối phịng tín dụng phục vụ cho doanh nghiệp quy mơ lớn - Khối phịng tín dụng phục vụ cho DNNVV - Khối phịng tín dụng phục vụ cho hộ kinh doanh thể, cá nhân vay tiêu dùng 3.2.4 Nhóm giải pháp khác 3.2.4.1 Đẩy mạnh cơng tác marketing Do DNNVV phân bố nhiều địa phương, riêng tỉnh Thanh Hóa mạng lưới DWVV rộng khắp 27 huyện thị, lại Ngân hàng có phịng giao dịch phụ cận thành phố Thanh Hóa, nên điều kiện cập nhật thông tin sản phẩm BIDV hạn chế đến khách hàng Với việc sử dụng phương thức truyền thống quảng cáo qua phương tiện truyền hình, truyền thanh, qua báo tạp chí., BIDV Thanh Hóa cần phải chủ động tạo điều kiện cho đối tượng khách hàng 73 DNNVV hiểu mong muốn đuợc sử dụng sản phẩm dịch vụ Thứ nhất, tiếp tục mở rộng thêm phòng giao dịch huyện có mật độ DNNVV dày nhu Tĩnh Gia, Hoằng Hóa, Nơng Cống, Thọ Xn số điểm khác tỉnh Thanh Hóa Sử dụng liệu có đuợc, khai thác triệt để nhằm có dịch vụ chăm sóc khách hàng DNNVV đuợc tốt hơn, có tính kiểm tra thơng tin liên lạc để nắm bắt đuợc khách hàng tiềm Thứ hai, kết hợp với hiệp hội DNNVV địa bàn tỉnh Thanh Hóa, tổ chức hỗ trợ DNNVV nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng nhu tạo cho DNNVV dễ dàng tiếp cận đuợc vốn tín dụng BIDV Tăng cuờng tiếp cận nhân viên marketing với lãnh đạo doanh nghiệp để trình bày sản phẩm dịch vụ Đây biện pháp hiệu để cung cấp thông tin tạo tin tuởng cho khách hàng DNNVV, đặc biệt DNNVV chua làm việc với ngân hàng Thứ ba, tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng dành cho DNNVV; xem nhu hoạt động định kỳ với khách hàng nhằm tri ân khách, hội tốt để doanh nghiệp biết đến ngân hàng hội để ngân hàng hiểu rõ nhu cầu doanh nghiệp Ngân hàng cần cung cấp thơng tin, sách lãi suất, DNNVV Bên cạnh đó, cần ghi nhận thơng tin từ phía DNNVV, từ đề xuất có huớng giải pháp linh hoạt, phù hợp DNNVV Thứ tu, Phối hợp quan nghiên cứu để xây dựng mẫu phuơng án sản xuất kinh doanh cho ngành, lĩnh vực kinh doanh làm tham chiếu cho cán thẩm định phuơng án sản xuất kinh doanh Đồng thời, mẫu huớng DNNVV lập phuơng án sản xuất kinh doanh khả thi phục vụ trình sản xuất kinh doanh 3.2.4.2 Tăng cường nguồn vốn nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Với nguồn vốn mạnh, chất luợng dịch vụ tốt, lãi suất cạnh tranh có sức thu hút lớn DNNVV đến hoạt động ngân hàng Cùng với biện pháp tín dụng, giải pháp liên quan đến nguồn vốn nâng cao chất luợng dịch vụ có tác động nhằm đảm bảo mục tiêu mở rộng cho vay với DNNVV an toàn hiệu 74 Trong năm gần đây, BIDV Thanh Hóa với hệ thống toán ngân hàng bước cải tiến, góp phần đẩy nhanh tốc độ tốn chung kinh tế, giảm bớt rủi ro, tăng nhanh vòng quay vốn Chi nhánh tham gia hệ thống bù trừ ngân hàng, thực trung tâm toán nội bộ, đặc biệt chuyển tiền khu vực thơng qua mạng vi tính để phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện, hịa nhập vào mạng tốn quốc tê qua SWIFT, có đề án kỹ thuật cho tốn điện tử, phục vụ hình thức rút tiền máy tự động (ATM) Hiện nay, BIDV Thanh Hóa với hệ thống Ngân hàng tiến hành triển khai đề án Hiện đại hóa ngân hàng cho phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế Trên sở kết đạt được, dự kiến định triển khai tiếp, BIDV Thanh Hóa cần tập trung vào vấn đề sau: - Mở rộng thị trường không dùng tiền mặt tầng lớp dân cư cách tuyên truyền, tạo điều kiện thuận lợi để DNNVV cá nhân mở tài khoản tiền gửi Tổ chức toán dịch vụ định kỳ tiền lương, tiền điện, tiền bảo hiểm xã hội, chi dịch vụ bưu điện Sử dụng séc cá nhân, tốn điện tử, mở thẻ tín dụng, quầy giao dịch tự động, Ngân hàng qua điện thoại - Hướng dẫn cho khách hàng thủ tục cụ thể, an toàn đảm bảo thuận lợi cho hách hàng đảm bảo tính pháp lý việc gửi tiền - Đảm bảo chất lượng toán qua ngân hàng an tồn, nhanh chóng - Hiện đại hóa tồn hệ thống toán nội địa, toán quốc tế, đại hóa hệ thống kế tốn đảm bảo phục vụ tốt khách hàng 3.2.4.3 Tăng cường nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Thơng tin ngân hàng khách hàng, lĩnh vực sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình tài chính, quan hệ tín dụng khách hàng với tổ chức tín dụng.giữ vai trị quan trọng việc xét duyệt cho vay Hiện nay, cơng tác thơng tin tín dụng ngân hàng yếu thiếu Do vậy, BIDV Thanh Hóa cần cập nhật thường xuyên văn chế độ có liên quan đến hoạt động tín dụng chủ trương phát triển kinh tế Đảng Nhà 75 nước, văn có liên quan Bộ, ngành Các thông tin nên tổ chức thành kho tư liệu thông tin giúp cán tín dụng tiện tra cứu Chi nhánh nên giao chức tổ chức thông tin trang Web cho phận chun trách phịng Quản lí tín dụng để giúp cho cán tín dụng có đủ thơng tin xử lí cơng việc BIDV Thanh Hóa nên phối hợp hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại khác địa bàn, thông tin từ khách hàng, thông tin từ Hiệp hội DNNVV để đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp .tạo điều kiện để ngân hàng cho vay không phụ thuộc vào tài sản chấp mà đảm bảo an toàn hiệu Điều quan trọng cân nhắc cho vay DNNVV 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần tiếp tục rà soát lại chế, quy định hành nhằm lược bớt thủ tục trùng lặp, không phù hợp với thực tế Đồng thời ban hành quy định nhằm đảm bảo an toàn vốn cho hai phía ngân hàng khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có chế quản lý, biện pháp tra, kiểm tra quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Các tổ chức tài chính, ngân hàng thương mại phải thực chế tín dụng chung Nhà nước, hơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng nhằm giành giật khách hàng Nâng cao vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng ( CIC) việc cung cấp thơng tin tín dụng ngân hàng thương mại Trung tâm CIC cần cung cấp thông tin có độ xác cao về: thơng tin khách hàng, thơng tin tín dụng, phân loại khách hàng theo tiêu chuẩn Ngân hàng Nhà nước, nhằm giúp ngân hàng thương mại đánh giá hách hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Để thu hút vốn từ nước đặc biệt nguồn vốn ưu đãi để mở rộng tín dụng DNNVV, Ngân hàng BIDV nên có giải pháp tăng 76 vốn tự có xử lý khoản nợ tồn đọng, phát hành cổ phiếu đề nghị cấp bổ sung vốn Để đảm bảo an toàn đồng vốn huy động, Ngân hàng BIDV cần thường xuyên chấn chỉnh hoạt động tín dụng theo phương châm “an tồn hiệu quả” Đưa biện pháp kiểm tra, kiểm sốt nội đảm bảo an tồn vốn tạo điều kiện phát triển kinh tế, nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Chỉnh sửa, bổ sung quy định, quy trình thủ tục chưa hợp lý hoạt động cho vay DNNVV nhằm tạo linh hoạt thuận lợi khách hàng Thường xuyên cung cấp thông tin tình hình kinh tế ngồi nước, thuận lợi, khó khăn mà kinh tế gặp phải để đưa định hướng đắn, kịp thời hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay DNNVV nói riêng Trung tâm đào tạo Ngân hàng BIDV nên có chương trình đào tạo nghiệp vụ chuyên môn hiểu biết điều kiện kinh tế xã hội DNNVV Từng bước tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng trước hết cán tín dụng cán đào tạo trực tiếp chi nhánh Việc đào tạo tự tổ chức cấp kinh phí cho cán tham gia học chương trình đào tạo trường học chuyên ngành 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ nhất, tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Việc cần làm trước hết DNNVV tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Minh bạch tài thường dùng để mức độ có sẵn, xác chi tiết báo cáo tài doanh nghiệp Doanh nghiệp có mức độ minh bạch cao thường xem quản lý tốt điều có nghĩa đội ngũ quản lý tổ chức đưa định dựa thông tin đầy đủ Hơn nữa, minh bạch cơng khai tài doanh nghiệp sở quan trọng để giữ vững, phát triển doanh nghiệp giúp cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thị trường 77 Thứ hai, chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách ngân hàng DNNVV cần chủ động việc tìm hiểu chế, sách pháp luật nhà nuớc lĩnh vực hoạt động kinh doanh Một doanh nghiệp nắm vững luật pháp có khả hoạt động hiệu hơn, tránh đuợc việc thực dự án đầu tu không phù hợp với quy định pháp luật Để thực tốt hoạt động này, DNNVV lập phận pháp chế, hoạt động độc lập chuyên nghiệp Bộ phận nghiên cứu liên tục cập nhật sách, văn pháp luật liên quan đến hoạt động doanh nghiệp ngành, từ xây dựng, điều chỉnh quy định, điều lệ riêng cho doanh nghiệp Những quy định, điều lệ phải phù hợp với doanh nghiệp nằm khuôn khổ pháp luật Mặt khác, doanh nghiệp cần tìm hiểu dịch vụ ngân hàng, nâng cao hiểu biết sách thủ tục cho vay ngân ahàng để đáp ứng yêu cầu hồ sơ, giấy tờ ngân hàng cách sớm nhất, giảm bớt thời gian xem xét định cho vay, nhờ đó, doanh nghiệp nhanh chóng nhận đuợc nguồn tài trợ từ ngân hàng Thứ ba, tận dụng tối đa hỗ trợ từ phía Nhà nước Trong năm gần đây, Nhà nuớc ta ngày đề cao vai trị DNNVV nghiệp cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nuớc Bên cạnh đó, với việc tăng cuờng cơng tác thơng tin, Chính phủ Bộ ngánh liên quan nắm bắt đuợc hó hăn mà DNNVV gặp phải Chính Nhà nuớc có nhiều biện pháp cụ thể nhằm hố trợ DNNVV vấn đề thơng tin, ký thuật, kỹ quản lí, mặt sản xuất kinh doanh Vì DN phải nắm bắt đuợc hội nhằm đổi mình, nâng cao lực cạnh tranh thị truờng nuớc quốc tế Thứ tư, nâng cao chất lượng sản phẩm, sản xuất hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế nâng cao khả tiếp cận thị trường Truớc đây, Việt Nam chua gia nhập tổ chức thuơng mại quốc tế WTO, DNNVV nhận đuợc bảo hộ lớn từ phía nhà nuớc Đó 78 sách thuế, bảo hộ xuất khẩu, tìm kiếm thị truờng Tuy nhiên trình thực cam kết với WTO nay, Việt Nam dần dỡ bỏ hàng rào thuế quan nhu sách hỗ trợ DN Vấn đề đặt thử thách lớn DNNVV Vì thân DN muốn tồn phát triển truớc hết phải sản xuất sản phẩm theo chuẩn mực quốc tế quy cách, chất luợng Đống thời, DNNVV phải tăng cuờng tính chủ động việc tìm kiếm thị truờng, hợp tác quốc tế Tính chủ động đem đến cho doanh nghiệp nhiều hội kinh nghiệm kinh doanh Chỉ DNNVV có tâm nỗ lực, NHTM dám cho vay hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Thứ năm, nâng cao trình độ lực quản lý Các nhà quản lý phải kiểm sốt đuợc q trình sản xuất để cơng việc đuợc trôi chảy, đảm bảo chất luợng kỹ thuật, giảm tối đa chi phí tăng hiệu kinh doanh.Nếu công tác quản lý bị buông lỏng, khả tạo lợi nhuận chắn bị giảm sút từ khả trả nợ cho ngân hàng gặp khó khăn Do vậy, nhà quản lý cần phải có kiến thức kỹ thuật sản xuất, có sách quản lý đắn, kiểm sốt hữu hiệu giá thành chi phí, kiểm sốt thu ngân tín dụng thoả đáng, nhanh nhạy với thay đổi nhu dự đoán hoạch định đắn kinh doanh 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận trình bày chương phân tích thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV BIDV Thanh Hóa chương 2, chương luận văn đưa hệ thống giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh Để giúp Chi nhánh thực tốt giải pháp đó, luận văn đưa số đề xuất kiến nghị Nhà nước, với Ngân hàng Nhà nước, với Hiệp hội DNNVV 80 KẾT LUẬN Các DNNVV vừa đóng góp phần quan trọng vào việc xây dựng phát triển kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng DNNVV đời phát triển tất yếu khách quan, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế Tuy nhiên, phát triển DNNVV Việt Nam cịn chậm, chưa ổn định, khả tiếp cận tín dụng ngân hàng cịn nhiều bất cập Vì phát triển bền vững Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng thực phần vai trò người hỗ trợ vốn cho phát triển DNNVV Việt Nam nâng cao khả cạnh tranh DNNVV Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng việc mở rộng tín dụng ngân hàng DNNVV vấn đề cấp thiết cần phải tiến hành Trong Luận văn tốt nghiệp này, tác giả cố gắng phác họa tranh toàn cảnh đời, phát triển, vai trò DNNVV kinh tế, hệ thống hóa lý luận mở rộng tín dụng ngân hàng DNNVV, đồng thời đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa với kết đạt được, bất cập, yếu nguyên nhân bất cập yếu Trên sở đó, tác giả đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tháo gỡ rào cản hữu hình vơ hình tạo điều kiện thuận lợi mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng hy vọng giải pháp áp dụng cho ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Mặc dù cố gắng, song Luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến nhận xét, dẫn quý thầy cô giáo, nhà nghiên cứu bạn quan tâm để bổ sung hòan thiện Luận văn nâng cao nhận thức để hoàn thành tốt nhiệm vụ cán ngân hàng Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô giáo Học viện Ngân 81 hàng, đặc biệt quý thầy cô giáo Khoa Sau đại học PGS.TS Lê Thị Diệu Huyền tận tình huớng dẫn giúp đỡ em hồn thành Luận văn Thạc sĩ kinh tế Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng Thuơng mại cổ phần Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa gia đình tạo điều kiện để em hồn thành đuợc Luận văn Thạc sĩ kinh tế với đề tài “Mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Thanh Hóa” 82 83 16 Nguyễn Hà My (2019) -TÀI “Phát LIỆU triểnTHAM tín dụng KHẢO DNNVV Ngân hàng Chính TMCP Quốc phủ dân(2009), - Hội sở Nghị chính” định số 56/2009/NĐ-CT trợ giúp phát triển DNNVV ngàyNgân 17 30/6/2009 hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, Báo Chính cáo kết quảPhủ hoạt(2011), động kinh Nghịdoanh định BIDV 90/2001/NĐ-CP Thanh Hóa giaitrợđoạn giúp2016-2019 phát triển doanh nghiệp nhỏ 18 Cácvừa website -3 Website Chính Phủ (2013), BIDV: http://www.bidv.com.vn Quyết định số 58/2013/QĐ-TTg: Ban hành Quy chế thành lập, tổ -chức Website hoạt Ngân động hàng củaNhà Quỹnuớc Bảo lãnh Việt Nam: tín dụng http://www.sbv.gov.vn cho doanh nghiệp nhỏ vừa -4 Website Chính phủ tạp chí (2018), tài NghịDoanh định số nghiệp: 39/2018/NĐ-CP, http:// taichinhdoanhnghiep.net.vn Nghị định quy định chi tiết số -điều Website luật Thịhỗtruờng trợ doanh tài nghiệp tiềnnhỏ tệ: http:// vừa.thitruongtaichinhtiente.vn Hồ Diệu (2009), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng; NXB Phương Đơng Hồ Phương Dung (2015) - ‘‘Giải pháp mở tộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm ” Luật tổ chức tín dụng(2010) nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (sửa đổi năm 2017) Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2019), Quy chế cho vay Ngân hàng nhà nước Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 10 Ngân hàng nhà nước (2014), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 11 Nghiêm Văn Bảy (2010) - “Các giải pháp tín dụng nhằm thúc đẩy doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam” 12 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình NHTM, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 13 Nguyễn Văn Tiến( 2015), Toàn tập Quản trị NHTM, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 14 Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 15 Nguyễn Văn Lê (2014), Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng ... trạng mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Chương 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN... nhánh Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ... TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA 29 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ