3.2.2.1. Xác định chính sách tín dụng phù hợp
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã có chủ trương tăng trưởng cho vay đối với các DNNVV. Do vậy, BIDV Thanh Hóa nên cụ thể hóa những chủ trương này bằng việc xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp đối với các DNNVV trong từng giai đoạn cụ thể. Chính sách tín dụng đối với các DNNVV
phải xác định trên những nội dung cơ bản sau:
Thứ nhất, xác định tỷ trọng du nợ cho vay đối với các DNNVV trên tổng du nợ phù hợp với chủ truơng của Ngân hàng BIDV đã đề ra.
Thứ hai, xây dựng cơ cấu tín dụng ngắn hạn và trung dài hạn phù hợp để đáp ứng nhu cầu vốn cho các DNNVV và đảm bảo phù hợp với cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh.
Thứ ba, xây dụng cơ cấu du nợ tín dụng theo ngành kinh tế, lĩnh vực kinh tế, loại hình kinh tế phù hợp với sự phát triển của các DNNVV. Trên cơ sở thông tin về thị truờng và định huớng phát triển kinh tế theo ngành và vùng lãnh thổ của nhà nuớc để xây dựng cơ cấu tín dụng phù hợp với từng ngành kinh doanh, lĩnh vực kinh doanh và loại hình kinh tế của các DNNVV
3.2.2.2. Xây dựng và thực hiện chính sách khách hàng hợp lý đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Trong hoạt động kinh doanh, khách hàng giữ vai trò quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Hoạt động của ngân hàng gắn với hoạt động của khách hàng và phải thoả mãn tốt nhất, nhiều nhất, đầy đủ nhất và phù hợp nhất những nhu cầu hợp lý của họ. Do đó, ngân hàng cần xây dựng, hoàn thiện và phát triển chính sách khách hàng nói chung và chính sách khách hàng có quan hệ tín dụng nói riêng.
Trong hoạt động cho vay đối với DNNVV, cần giải quyết một số vấn đề nhu sau: - Coi trọng và tổ chức tốt công tác nghiên cứu khách hàng, phải đi sâu nghiên cứu về đặc điểm, khả năng, thói quen, nhu cầu mong muốn của từng loại khách hàng. Chủ động tiếp thị, tìm kiếm, lựa chọn khách hàng tiềm năng, có huớng phát triển để xây dựng quan hệ lâu dài ngay từ đầu.
- Định kỳ tổ chức rà soát, phân tích đánh giá khả năng tài chính của từng khách hàng, làm cơ sở điều chỉnh linh hoạt giới hạn cho vay và chính sách khách hàng đối với từng doanh nghiệp. Có thể đua ra một số định huớng quan hệ tín dụng đối với các DNNVV nhu sau:
+ Đối với những DNNVV làm ăn có hiệu quả, quan hệ chủ yếu tại BIDV và luôn có tín nhiệm trong suốt thời gian quan hệ thì BIDV cần có chính sách đa dạng
hoá các sản phẩm tín dụng, dịch vụ. Bên cạnh các chính sách về sản phẩm, đối với nhóm khách hàng này, BIDV có thể xem xét cấp tín dụng với một mức lãi suất ưu đãi nhất định cũng như nới lỏng các yêu cầu về bảo đảm tiền vay nếu doanh nghiệp có các dự án và phương án kinh doanh thực sự hiệu quả.
+ Đối với nhóm DNNVV đang gặp khó khăn tạm thời về tài chính thì BIDV cần tăng cường kiểm soát, bám sát tiến độ thanh toán, dòng tiền.
+ Đối với các DNNVV làm ăn không hiệu quả thì BIDV cần có các biện pháp kịp thời để tối đa hoá các biện pháp bảo đảm bằng tài sản, hạn chế việc cấp tín dụng và yêu cầu các doanh nghiệp trả nợ trước hạn.
- Cần trang bị cơ sở vật chất phục vụ cho việc thực thi mối quan hệ với khách hàng nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, xây dựng uy tín và hình ảnh của BIDV.
3.2.2.3. Nâng cao chất lượng tín dụng
Thứ nhất, sàng lọc và lựa chọn khách hàng DNNVV.
Nhu cầu phát triển nói chung và nhu cầu vay vốn nói riêng của các DNNVV rất phong phú, đa dạng và luôn thay đổi theo tín hiệu của thị trường. Tuy nhiên, không phải bất kỳ một DNNVV nào cũng có thể đáp ứng được các yêu cầu của ngân hàng khi cho vay, vì vậy, ngân hàng phải tiếp xúc để tìm hiểu về doanh nghiệp, thu thập các nguồn thông tin khác nhau, đa chiều để từ đó tiến hành sàng lọc, phân đoạn thị trường và khách hàng.
Việc lựa chọn những DNNVV tốt nhất để làm đối tác chiến lược, thiết lập mối quan hệ bạn hàng có uy tín, trên tinh thần hợp tác lâu dài, đôi bên cùng có lợi, dựa trên cơ sở các DNNVV đã được lựa chọn, ngân hàng phải xây dựng và thực hiện các chính sách khách hàng một cách linh hoạt và phù hợp dựa trên những triển vọng về sự phát triển của DNNVV trong tương lai.
Để hạn chế và phân tán rủi ro cần thiết phải có một chính sách về quy mô, giới hạn cho vay đối với một khách hàng và một nhóm khách hàng hay một lĩnh vực, ngành nghề nhất định. Quy mô này bảo đảm kết hợp được tính sinh lời và mức độ rủi ro có thể chấp nhận được của mỗi khoản cho vay, phù hợp với quy mô và tính chất nguồn vốn của ngân hàng.
Thứ hai, tăng cường công tác quản lý sau cho vay đối với các khoản vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động có nhiều khả năng xảy ra rủi ro đặc biệt là trong cho vay các DNNVV, đa dạng về các lĩnh vực kinh doanh, vốn hoạt động chủ yếu là vốn vay ngân hàng, tài sản hình thành bằng vốn tự có không đáng kể, đảm bảo vốn vay chủ yếu là tài sản bên thứ ba, hàng tồn kho, khoản phải thu, đòi hỏi công tác kiểm tra kiểm soát chặt chẽ đối với quá trình cho vay, thế chấp tài sản.... Công tác kiểm tra kiểm soát của ngân hàng có một ý nghĩa cực kỳ quan trọng đảm bảo hoạt động tín dụng có chất lượng. Đây có thể coi là một giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu quả tín dụng nói chung và hiệu quả tín dụng đối với các DNNVV nói riêng. Do đó, BIDV Thanh Hóa cần hoàn thiện công tác kiểm tra kiểm soát theo hướng:
Một là, đảm bảo thực hiện kiểm tra, kiểm soát trong tất cả các khâu của quá trình cho vay. Cụ thể đối với DNNVV thì quá trình kiểm tra, kiểm soát có thể như sau:
- Kiểm tra trước khi phát tiền vay về tính hợp pháp, hợp lý của khoản vay; khả năng trả nợ; tình hình tài chính của doanh nghiệp, trong đó khi phân tích tình hình cân đối tài sản cần đặc biệt quan tâm tới khoản mục các khoản phải thu, hàng tồn kho, xây dựng cơ bản dở dang đối với doanh nghiệp xây lắp; tài sản đảm bảo nợ vay: giá trị còn lại của tài sản, tính thanh khoản của tài sản.
- Kiểm tra trong khi cho vay: kiểm tra khâu giải ngân, chuyển tiền thanh toán cho khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay không? có đủ căn cứ, hợp pháp và hợp lệ hay không,...
- Kiểm tra sau khi cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay đúng mục đích vay, kiểm tra đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả năng thu hồi nợ vay trên cơ sở theo dõi dòng tiền về tài khoản tại ngân hàng và tình hình tài chính của doanh nghiệp.
Trong kiểm tra sau cho vay, ngân hàng cần đặc biệt lưu ý hi tiến hành gia hạn nợ. Gia hạn nợ cần phải được tiến hành xem xét, phân tích toàn diện và kỹ lưỡng nguyên nhân gia hạn nợ cũng như nguồn trả nợ sau khi cơ cấu lại nợ để kịp thời phát hiện những khoản nợ khó đòi. Nếu khả năng của doanh nghiệp suy giảm, ngân hàng phải tăng cường và cải thiện biện pháp thu nợ của mình. Nếu khả năng
thu nợ vẫn còn, ngân hàng cơ cấu lại khoản nợ, tăng cuờng tài sản thế chấp để đảm bảo tiền vay. Nếu tình hình khó khăn thì ngân hàng phải có hành động kịp thời để thu hồi nợ.
Hai là, thực hiện kiểm tra, kiểm soát thuờng xuyên đối với tất cả các khoản nợ vay của khách hàng.
- Nội dung kiểm tra kiểm soát phải đảm bảo đủ các nội dung sau: xem xét danh mục các khoản vay, các khách hàng vay là DNNVV; phân loại các khoản vay, khách hàng vay trong từng lĩnh vực khác nhau; định kỳ đánh giá lại tài sản thế chấp của các DNNVV; kiểm soát hồ sơ, đánh giá chất luợng tín dụng các khoản vay; kiểm tra việc tuân thủ các quy trình và chính sách tín dụng của cán bộ tín dụng.
- Phuơng pháp kiểm tra: kiểm tra thuờng xuyên thông qua các báo cáo của công ty cung cấp và kiểm tra đột xuất tại công ty.
Ba là, định kỳ kiểm tra đánh giá toàn bộ hoạt động tín dụng đối với DNNVV. Nội dụng kiểm tra đánh giá cần đạt đuợc các vấn đề sau:
- Công tác tuân thủ, chấp hành các quy trình, chính sách tín dụng;
- Rà soát lại du nợ tín dụng của DNNVV để xác định đúng chất luợng tín dụng, nợ quá hạn, nợ xấu. Xác định số nợ có nguồn thanh toán chắc chắn, số nợ chua có nguồn thanh toán hoặc nguồn thanh toán không chắc chắn.
- Xác định rõ nguyên nhân và các vấn đề có liên quan.
- Có biện pháp xử lý, thu hồi giảm thiểu nợ xấu, nợ có vấn đề
Thứ ba, nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng.
Kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng là loại hình kinh doanh đặc biệt, tiềm ẩn nhiều rủi ro trong đó hoạt động tín dụng là mảng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Rủi ro tín dụng là rủi ro thất thoát tài sản có có thể phát sinh khi khách hàng tín dụng không thực hiện đuợc đầy đủ nghĩa vụ theo hợp đồng đối với ngân hàng. Hiện nay dịch vụ tín dụng của BIDV Thanh Hóa vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong dành mục tài sản có, do đó song song với việc tăng truởng tín dụng, nhiệm vụ đặt ra đối với BIDV Thanh Hóa là phải chú trọng hơn nữa tới việc áp dụng và hoàn thiện các giải pháp nhằm nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng.
Việc quản trị rủi ro tín dụng không chỉ tập trung công việc tại một bộ phận mà ở nhiều bộ phận xuyên suốt quy trình tín dụng từ bộ phận khởi tạo (hay gọi là bộ phận quản lý khách hàng) đến bộ phận tác nghiệp giải ngân (quản trị tín dụng).
Xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro sớm trong hoạt động cho vay. Trong đó, từng thời kỳ cần đua ra các lĩnh vực, loại hình cho vay cần kiểm soát, hạn chế; các lĩnh vực, loại hình cho vay cần khuyến khích, mở rộng.
Thực hiện chấm điểm định hạng tín dụng với toàn bộ khách hàng, đảm bảo việc xác định hạn mức tín dụng, phân tích và định luợng rủi ro tại các chi nhánh thống nhất, tránh tình trạng khách hàng vay nhiều nơi, hạn mức khác nhau, loại trừ đuợc
các khách hàng không phải là khách hàng mục tiêu do kết quả xếp hạng khác nhau. Rà soát, chỉnh sửa, xây dựng hệ thống văn bản chế độ liên quan nhu chính sách cấp tín dụng doanh nghiệp, quy trình phát triển sản phẩm doanh nghiệp theo huớng phù hợp hơn với tình hình thị truờng, nhu cầu của khách hàng. Kiểm soát, giám sát chặt chẽ rủi ro từ đó tăng cuờng năng lực cạnh tranh, nâng cao thị phần cho vay, hạn chế thấp nhất nợ xấu.
Tăng cuờng công tác kiểm tra giám sát tại Chi nhánh, phân định rõ trách nhiệm của các bộ phận trong việc giám sát nợ xấu, chất luợng tín dụng, việc tuân thủ các quy định của Chi nhánh trong hoạt động cho vay cá nhân, từ đó giảm thiểu các sai phạm của Chi nhánh.
Tăng cuờng công tác đào tạo, bồi duỡng kiến thức để nâng cao năng lực đánh giá, đo luờng và phân tích rủi ro tín dụng đối với toàn bộ cán bộ, đặc biệt là cán bộ quản lý khách hàng và quản lý rủi ro tín dụng.
3.2.3. Nhóm giải pháp về nhân sự
3.2.3.1. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Con nguời là một nhân tố quyết định đến kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của một doanh nghiệp. Việc nâng cao chất luợng cán bộ có tác dụng lớn tới việc mở rộng quy mô tín dụng nói chung và mở rộng cho vay đối với các DNNVV nói riêng. Việc mở rộng cho vay phụ thuộc vào việc chấp hành cơ chế chính sách, thẩm định hồ sơ, xử lý nghiệp vụ cho vay và thu nợ... Mọi quyết định cho vay hay
không ngoài yếu tố khách quan còn phụ thuộc vào yếu tố chủ quan là nhân tố con nguời với tu cách là chủ thể trong quan hệ tín dụng.
Để nâng cao chất luợng cán bộ tín dụng phục vụ cho việc mở rộng tín dụng nói chung và mở rộng cho vay vốn đối với các DNNVV nói riêng BIDV Thanh Hóa cần thực hiện một số việc sau:
Thứ nhất, đối với cán bộ tín dụng.
- Cán bộ tín dụng phải thuờng xuyên tu duỡng rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc khoa học, nghiêm túc, không vụ lợi, dùng khách hàng để làm ăn bất chính.
- Hiện nay cán bộ Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam nói chung và BIDV Thanh Hóa nói riêng tuy đuợc đào tạo qua một số truờng lớp nhung còn thiếu rất nhiều kiến thức thực tế về thị truờng cũng nhu kỹ năng ngân hàng. Truớc đòi hỏi của việc tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng, các cán bộ tín dụng phải có kế hoạch tự học tập, hiểu đầy đủ các quy định của phát luật trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nâng cao trình độ phân tích tài chính doanh nghiệp, đi sâu sát nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh của các khách hàng nói chung và DNNVV nói riêng.
- Cán bộ tín dụng cũng phải nghiên cứu để am hiểu các yêu cầu của thị truờng, cập nhật kịp thời các quan điểm chỉ đạo của Nhà nuớc về phát triển kinh tế đặc biệt là đối với các DNNVV, có tầm nhìn xa trông rộng,...
- Các cán bộ tính dụng phải tích cực học tập công nghệ thông tin để có khả năng sử dụng tốt một số phần mềm máy tính nhu WINWORD, EXCEL ...Trong việc phục vụ công tác, tham khảo các thông tin trên internet mở rộng thông tin, phòng ngừa rủi ro tín dụng.
Thứ hai, đối với công tác tổ chức cán bộ của BIDV Thanh Hóa.
- Thuờng xuyên giáo dục đạo đức, phẩm chất chính trị cho các cán bộ nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng, phổ biến kịp thời các tu tuởng chỉ đạo của Đảng, Nhà nuớc và Ngân hàng Nhà nuớc, tạo điều kiện và khuyến khích các cán cán bộ tín dụng tham gia bồi duỡng hiểu biết về Đảng, chú trọng phát triển Đảng trong khối tín dụng.
- Tổ chức khóa đào tạo phù hợp tránh tràn lan, không sâu và lãng phí. Tổ chức các chương trình đào tạo và đào tại lại đội ngũ cán bộ bằng nhiều hình thức về kinh tế thị trường, về kinh doanh ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, đào tạo ngoại ngữ, sử dụng vi tính.v.v... có thể gửi đi đào tạo trong và ngoài nước...
- Cần có chính sách đãi ngộ cán bộ tín dụng phù hợp tránh chủ nghĩa bình quân, động viên kịp thời với những cán bộ có thành tích trong công tác. BIDV Thanh Hóa cũng cần có những quy định, các chế tài quy định trách nhiệm của các các bộ tín dụng để bảo đảm an toàn vốn đồng thời tạo một sự đảm bảo cho cán bộ tín dụng yên tâm làm việc.
3.2.3.2. Tổ chức lại hoạt động của các phòng tín dụng
Hiện nay xu thế cổ phần hóa các Doanh nghiệp Nhà nước đang diễn ra rất mạnh mẽ. Hơn 10 năm thực hiện, số Doanh nghiệp Nhà nước đã được cổ phần hoá và trở thành các công ty cổ phần có vốn nhà nước tăng lên khá nhanh cả về số lượng công ty, lẫn năng lực vốn, lao động, tài sản và kết quả hoạt động.
Do vậy một mặt, Ngân hàng nói chung và BIDV Thanh Hóa nói riêng cần tích cực, chủ động tham gia vào quá trình đổi mới, sắp xếp và nâng cao hiệu quả hoạt động