Thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn là một trong những nguồn thu chính của các Ngân hàng thương mại hiện nay và thu nhập từ hoạt động tín dụng đối với DNNVV có xu hướng ngày càng tăng. Tuy nhiên, tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng đối với DNNVV trên tổng thu nhập từ hoạt động toàn chi nhánh trong giai đoạn 2017-2019 không có sự ổn định, tỷ trọng năm 2017 đạt 24,77%; năm 2018 đạt 28,48% và năm 2019 đạt 26,89%. Điều này cũng hoàn toàn hợp lý do BIDV nói chung và BIDV Thanh Hóa định hướng tập trung phát triển mảng khách hàng bán lẻ, giảm khách hàng hàng doanh nghiệp lớn.
2.3. ĐÁNH GIÁ VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆPNHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV THANH HÓA GIAI ĐOẠN 2017 - 2019 NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV THANH HÓA GIAI ĐOẠN 2017 - 2019
2.3.1. Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, nhận thức được vai trò cũng như tiềm năng của khu vực DNNVV, bám sát chủ trương phát triển DNNVV của Đảng và Nhà nước, BIDV Thanh Hóa đã chủ động mở rộng vốn tín dụng đối với DNNVV một cách hợp lý góp phần tạo điều kiện cho sự phát triển DNNVV, thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng. Kết quả đạt được có ý nghĩa rất lớn đối với BIDV Thanh Hóa.
Thứ nhất, số lượng DNNVV quan hệ thanh toán và tín dụng với BIDV Thanh Hóa tăng dần qua các năm.
Thứ hai, quy mô tín dụng đối với các DNNVV ngày càng được mở rộng, dư nợ tăng dần qua các năm.
Thứ ba, cơ cấu tín dụng ngày càng được điều chỉnh theo hướng phù hợp hơn, tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn bắt đầu tăng lên, phù hợp với định hướng của nền kinh tế và định hướng hoạt động cho vay của ngân hàng.
Thứ tư, thông qua nghiệp vụ cho vay, thanh toán đối với DNNVV mà Ngân hàng BIDV có cơ sở mở rộng cho vay đem lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng cũng như Ngân hàng có thể sử dụng một cách hợp lý nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong thanh toán, mở rộng các dịch vụ Ngân hàng khác như: thanh toán, bảo lãnh....
Thứ năm,việc đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng, phong cách phục vụ đã từng bước tạo được niềm tin cho khách hàng. Việc xem xét, xử lý các hồ sơ vay vốn nhanh, theo đúng cam kết cũng là một trong các yếu tố quan trọng thu hút khách hàng.
2.3.2. Hạn chế
- Thứ nhất, Số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với Chi nhánh chiếm tỷ lệ nhỏ so với phần tăng lên của DNNVV mở mới tài khoản tại BIDV Thanh Hóa. Mặc dù số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với Chi nhánh tăng qua các năm nhưng tăng chậm hơn tốc độ tăng của số doanh nghiệp mở mới tài khoản tại ngân hàng và con số này là rất nhỏ so với số DNNVV mới thành lập trên địa bàn thành tỉnh Thanh Hóa. Điều này cho thấy Chi nhánh chưa khai thác hết lượng khách hàng tiềm năng là các DNNVV đã có tài hoản tại BIDV cũng như DNNVV trên địa bàn. Sự tăng trưởng tín dụng là có nhưng chưa theo kịp được sự phát triển của các DNNVV.
- Thứ hai, Dư nợ cho vay trung dài hạn DNNVV chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng dư nợ cho vay DNNVV. Mặc dù dư nợ vay tăng trưởng cả về số tuyệt đối lẫn tương đối qua các năm nhưng con số này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh, chứng tỏ các DNNVV khó tiếp cận với nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng.
- Thứ ba, Tính pháp lý của tài sản đảm bảo chưa cao, một số hồ sơ về tài sản bảo đảm tiền vay của các DNNVV chưa đầy đủ tính pháp lý dẫn đến tình trạng khi doanh nghiệp không thực thi được nghĩa vụ đã cam kết với ngân hàng về trả nợ gốc và lãi vay, thì ngân hàng cũng khó có khả năng xử lý tài sản đảm bảo nợ vay để thu hồi nợ.
dịch vụ tiện ích ngân hàng ngày càng được đa dạng hoá và hiện đại hoá. Ngoài hoạt
động tín dụng, quan hệ của các DNNVV mới chỉ dừng lại ở dịch vụ thanh toán trong nước, bảo lãnh (dự thầu, thực hiện hợp đồng, tạm ứng, thanh toán...). Khi bảo
lãnh, các DNNVV phải trả phí và ký quỹ tại ngân hàng.Trong điều kiện vốn kinh doanh của các DNNVV ít, vừa vay vốn kinh doanh vừa lo vốn ký quỹ thì các DNNVV sẽ gặp nhiều khó khăn.
- Thứ năm, Chất lượng tín dụng đối với DNNVV hiện nay tại Chi nhánh đang có chiều hướng xấu, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu tăng qua các năm.
2.3.3. Nguyên nhân
2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan:
Thứ nhất, ngân hàng chưa thực sự chủ động tiếp cận cho vay các DNNVV.
Tổ chức các phòng tín dụng chưa phù hợp với mở rộng cho vay DNNVV. Hiện nay, Chi nhánh có phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng khách hàng cá nhân và các phòng giao dịch thực hiện nhiệm vụ cấp tín dụng cho khách hàng trong đó phòng khách hàng doanh nghiệp là phòng chuyên cho vay khách hàng tổ chức (Bao gồm: Doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp FDI, DNNVV). Chi nhánh chưa có phòng ban chuyên thực hiện nhiệm vụ cho vay đối với DNNVV đặc biệt là các DNNVV trong khối kinh tế tư nhân mà các DNNVV trong khối tư nhân lại chiếm đa số trong tổng số các DNNVV hiện nay.
- Tâm lý tin vào sự hỗ trợ đối với các doanh nghiệp nhà nước của các chính sách vĩ mô tạo rào cản cho sự mở rộng cho vay đối với DNNVV. Các doanh nghiệp nhà nước có cấp chủ quản như các Sở ban ngành, Tổng công ty.... quản lý luôn chiếm lợi thế khi tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng. Các doanh nghiệp này có thể vay vốn với hình thức tín chấp hoặc thế chấp một phần giá trị khoản vay vì nếu có rủi ro xảy ra ngân hàng vẫn hy vọng thu hồi được nợ vay qua cơ chế. chính sách đối với các doanh nghiệp nhà nước như: dùng dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu của các doanh nghiệp nhà nước tại ngân hàng thương mại..Trong hi đó đa số các DNNVV hông có cơ quan chủ quản nên khi rủi ro mất vốn xảy ra, ngân hàng chỉ
có thể xử lý tài sản thế chấp. Tâm lý này đã cản trở các DNNVV khi có phương án kinh doanh hiệu quả nhưng không đủ tài sản thế chấp theo quy định khi tiếp cận vốn tín dụng của ngân hàng.
- Hoạt động marketing của Chi nhánh đối với các DNNVV còn thiếu và yếu. Chi nhánh chưa chú trọng tìm kiếm những khách hàng mới, công tác tiếp thị chưa được tổ chức có kế hoạch và thực hiện thường xuyên nhằm phát hiện được nhu cầu của khách hàng, đa dạng hóa sản phầm nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Chi nhánh còn bị động trong tiếp cận, nắm bắt, phân tích hoạt động của DNNVV nên chưa có biện pháp cụ thể và hiệu quả mở rộng quan hệ với khách hàng DNNVV và chưa đưa ra được các gói sản phẩm phù hợp đối với từng doanh nghiệp.
Thứ hai, BIDV Thanh Hóa quá coi trọng điều kiện đảm bảo tiền vay khi X em X ét cho vay đối với DNNVV.
Theo quy định số 1139/QĐ-BIDV ngày 28/12/2018 của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam ban hành chính sách cấp tín dụng của BIDV thì các chi nhánh có thể cấp tín dụng có đảm bảo toàn bộ, hông có đảm bảo hoặc đảm bảo một phần. Hiện nay, BIDV thanh Hóa chủ yếu áp dụng cho vay có tài sản đảm bảo toàn bộ đối với các DNNVV ngoài quốc doanh có quy mô doanh thu, dư nợ nhỏ hoặc các DNNVV mới có quan hệ tín dụng tại chi nhánh; áp dụng đảm bảo một phần bằng tài sản đối với các doanh nghiệp nhà nước và các DNNVV ngoài quốc doanh có doanh thu lớn, có quan hệ lâu năm và dư nợ lớn. Các hình thức đảm bảo khác được sử dụng là: cam kết chuyển toàn bộ khoản thu từ bán hàng về ngân hàng, đảm bảo bằng hàng tồn kho, các khoản phải thu,...Đây chính là hình thức đảm bảo bằng tín chấp đối với các doanh nghiệp nhà nước dựa trên uy tín của khách hàng, tình hình tài chính, và sự bảo lãnh của các cơ quan chủ quản.
Đối với các DNNVV ngoài quốc doanh, do hông có cơ quan chủ quản cộng thêm những nhược điểm vốn có của bản thân các doanh nghiệp này nên Chi nhánh luôn đề cao vấn đề có đủ tài sản đảm bảo tiền vay. Chi nhánh coi việc đảm bảo này chính là sự đảm bảo cho sự an toàn vốn vay của mình. Việc quá coi trọng vấn đề này đã ảnh hưởng tới khả năng vay vốn của các DNNVV.
Thứ ba, BIDV Thanh Hóa gặp nhiều khó khăn trong việc xử lý tài sản đảm bảo đối với các DNNVV
Khi thế chấp tài sản đảm bảo tiền vay, ngân hàng đã gặp nhiều khó khăn vướng mắc nêu trên nhưng khi phải xử lý tài sản đảm bảo tiền vay thì hoàn toàn không dễ dàng gì. Hiện nay việc xử lý tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn.Nếu người vay không tự nguyện giao tài sản cho ngân hàng để xử lý thì ngân hàng phải nhờ đến cơ quan pháp luật giải quyết. Sau khi tòa án giải quyết, bản án có hiệu lực, ngân hàng phải làm đơn xin thi hành án, cơ quan thi hành án ra quyết định thi hành án, xem xét, kê biên bản định giá tài sản thế chấp, ký hợp đồng với trung tâm đấu giá, làm thủ tục đấu giá,... Tất cả các giai đoạn này sẽ suôn sẻ nếu người vay tuân thủ, nếu họ cố tình chây ỳ thì việc xử lý sẽ vô cùng khó khăn, tốn kém chi phí,....
Thứ tư, trình độ cán bộ ngân hàng còn hạn chế
Do thiếu thông tin như thông tin tham chiếu của thị trường hàng hóa, chính sách khuyến khích phát triển kinh tế theo ngành nghề, luật thương mại quốc tế, thông tin tín dụng cũng như bản thân thông tin về tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng đã tạo nên rào cản cho các cán bộ tín dụng xem xét cho vay đối với các DNNVV.
Trình độ nghiệp vụ của các cán bộ BIDV Thanh Hóa còn nhiều bất cập và thiếu kinh nghiệm trong việc thu thập và xử lý thông tin do chủ yếu là cán bộ trẻ. Do vậy, cán bộ Chi nhánh yêu cầu nhiều thủ tục không quan trọng đối với khoản vay gây nản lòng khách hàng vay vốn.
Cán bộ BIDV Thanh Hóa thường đồng ý cho vay trên cơ sở coi việc đưa tài sản đảm bảo làm một yêu cầu tiên quyết để xem xét cho vay đối với các DNNVV nhằm làm cơ sở phòng ngừa rủi ro mất vốn. Do vậy vô hình chung họ đã không coi hiệu quả đồng vốn và khả năng thu hồi vốn vay từ phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả như là một yêu cầu trước tiên đối với việc xem xét cho vay
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan:
Thứ nhất, DNNVV không đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng.
có rất ít các DNNVV có thể đáp ứng được các điều kiện vay vốn của ngân hàng. Để có thể có quan hệ tín dụng với ngân hàng các doanh nghiệp phải đáp ứng các điều kiện như: khách hàng phải có tư cách pháp nhân đầy đủ, có vốn tự có tham gia, có phương án kinh doanh khả thi, có tài sản đảm bảo tiền vay,....
Chỉ trừ có quy định về năng lực pháp lý là hầu như không có vướng mắc gì, các yếu tố còn lại DNNVV đều có những vấn đền vướng mắc riêng:
- Thiếu vốn tự có tham gia: là một trong những rào cản về phía DNNVV khi tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Đa số các DNNVV phải huy động vốn từ nguồn vay không chính thức như anh em, bạn bè,... để có vốn hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng dường như rất bé và hầu như không thể đáp ứng với tỷ lệ vốn tự có tham gia theo yêu cầu của ngân hàng.
Khả năng huy động vốn trên thị trường tài chính ở Việt Nam còn chưa phát triển. Thị trường chứng khoán của Việt Nam còn non trẻ, chủ yếu là các doanh nghiệp lớn phát hành cổ phiếu. Các DNNVV thường không đủ điều kiện để phát hành cổ phiếu trên thị trường chứng khoán.
- Thiếu phương án kinh doanh khả thi:
Một trong những điều kiện vay vốn là phải có phương án kinh doanh khả thi, có hiệu quả và có khả năng trả nợ ngân hàng.Nhưng thực thế số phương án kinh doanh đạt hiệu quả được ngân hàng chấp nhận của các DNNVV để cho vay là rất ít.
Việc thiếu phương án sản xuất inh doanh hả thi xuất phát từ nhiều lý do:
+ Do trình độ quản lý kinh tế của các nhà lãnh đạo các DNNVV hạn chế nên khả năng nắm bắt sự thay đổi của thị trường, chính sách nhà nước, hả năng xây dựng chiến lược phát triển lâu dài ém. Điều này đã cản trở trong việc thuyết phục ngân hàng về tính hả thi của phương án inh doanh xây dựng nên .
+ Nhiều khách hàng nghĩ rất đơn giản là có tài sản thế chấp, có ý tưởng kinh doanh là có thể vay ngân hàng mà hông tính đến liệu phương án inh doanh đó đã tính hết các chi phí hay chưa và có thực sự hiệu quả hay hông trước những biến động của thị trường... Mặc dù có tài sản thế chấp nhưng nếu mục đích kinh doanh không rõ ràng, phương án kinh doanh không khả thi thì ngân hàng cũng không dám
mạo hiểm cho vay.Phương án sản xuất kinh doanh khả thi là điều kiện hàng đầu để ngân hàng quyết định có cấp tín dụng cho doanh nghiệp hay không.
+ Tâm lý của ngân hàng khi xét duyệt tính khả thi của các phương án sản xuất kinh doanh của DNNVV đặc biệt đối với các doanh nghiệp tư nhân là rất chặt chẽ. Ngân hàng thường căn cứ vào những tiêu thức khó xác định để phủ nhận tính khả thi của phương án.
- Tài sản đảm bảo tiền vay là không đủ.
Các DNNVV thường không đủ tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định và việc xác định giá trị trong thực tế cũng gặp nhiều khó khăn.
Hiện nay, BIDV Thanh Hóa áp dụng chính sách đảm bảo tiền vay theo Nghị định số 102/2017/NĐ-CP ngày 01 tháng 09 năm 2017 của Chính Phủ về Đăng ký biện pháp bảo đảm, quyết định số 1139/QĐ-BIDV ngày 28/12/2018 của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam ban hành chính sách cấp tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam.
Theo các quy định trên, các món vay thông thường đều phải có tài sản đảm bảo bằng các biện pháp cầm cố, thế chấp. Thế chấp, cầm cố tài sản là biện pháp đảm bảo khả năng thu hồi vốn vay của ngân hàng khi khách hàng mất khả năng trả nợ.
Thứ hai, tâm lý e ngại của các DNNVV khi đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng.
Do thủ tục vay vốn còn rườm rà, thiếu khoa học, các chi phí giao dịch liên quan đến khoản vay đôi lúc còn hơi cao đã gây tâm lý e ngại khi tiếp cận vay vốn ngân hàng.
Để có thể tiếp cận vốn vay hách hàng phải tốn ém rất nhiều chi phí tiền bạc cũng như thời gian cho việc hoàn tất các thủ tục vay vốn ví dụ như: các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, chi phí giao dịch tài sản đảm bảo,... Ngoài ra theo quy định của ngân hàng phải đánh giá lại tài sản thế chấp hàng năm, do vậy các doanh nghiệp lại phải cùng ngân hàng làm các thủ tục định giá lại gây mất thời gian và tốn ém chi phí.
Thứ ba, những hạn chế của các DNNVV về trình độ quản lý, trình độ khoa học kỹ thuật, thiếu thông tin, khả năng quản lý tài chính,... gây mất niềm tin đối với ngân hàng.
Đại đa số các nhà quản trị của DNNVV chưa được đào tạo đầy đủ năng lực quản trị điều hành, trình độ hiểu biết pháp luật còn hạn chế, các nhà lãnh đạo điều hành chủ yếu dựa vào kinh nghiệm chủ quan của bản thân tuy khá nhanh nhạy trong