Để có thể thu hút vốn từ nước ngoài đặc biệt là các nguồn vốn ưu đãi để mở rộng tín dụng đối với các DNNVV, Ngân hàng BIDV nên có những giải pháp tăng
vốn tự có như xử lý các khoản nợ tồn đọng, phát hành cổ phiếu hoặc đề nghị cấp bổ sung vốn.
Để đảm bảo an toàn từng đồng vốn huy động, Ngân hàng BIDV cần thường xuyên chấn chỉnh hoạt động tín dụng theo phương châm “an toàn và hiệu quả”. Đưa ra các biện pháp kiểm tra, kiểm soát nội bộ đảm bảo an toàn vốn nhưng cũng tạo điều kiện phát triển kinh tế, nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNNVV.
Chỉnh sửa, bổ sung những quy định, quy trình và thủ tục chưa hợp lý về hoạt động cho vay đối với DNNVV nhằm tạo sự linh hoạt và thuận lợi đối với khách hàng.
Thường xuyên cung cấp thông tin về tình hình kinh tế trong và ngoài nước, những thuận lợi, khó khăn mà nền kinh tế đang gặp phải để đưa ra những định hướng đúng đắn, kịp thời trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay DNNVV nói riêng.
Trung tâm đào tạo của Ngân hàng BIDV nên có những chương trình đào tạo về nghiệp vụ chuyên môn cũng như các hiểu biết về điều kiện kinh tế xã hội nhất là đối với các DNNVV. Từng bước tiêu chuẩn hóa cán bộ ngân hàng trước hết là các cán bộ tín dụng và các cán bộ đào tạo trực tiếp tại các chi nhánh. Việc đào tạo có thể tự tổ chức hoặc cấp kinh phí cho các cán bộ tham gia học các chương trình đào tạo tại các trường học chuyên ngành.
3.3.3. Kiến nghị với Hiệp hội các Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Thứ nhất, tăng cường tính lành mạnh và minh bạch về tài chính.
Việc cần làm trước hết đối với các DNNVV hiện nay là tăng cường tính lành mạnh và minh bạch về tài chính. Minh bạch tài chính thường được dùng để chỉ mức độ có sẵn, chính xác và chi tiết của các báo cáo tài chính của doanh nghiệp. Doanh nghiệp có mức độ minh bạch cao thường được xem là được quản lý tốt hơn bởi vì điều đó có nghĩa là đội ngũ quản lý được tổ chức và đưa ra những quyết định dựa trên thông tin đầy đủ. Hơn nữa, minh bạch và công khai tài chính trong doanh nghiệp cũng là một trong những cơ sở quan trọng để giữ vững, phát triển doanh nghiệp và giúp cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn trên thị trường.
Thứ hai, chủ động tiếp cận và nghiên cứu cơ chế chính sách của ngân hàng.
DNNVV cần chủ động trong việc tìm hiểu cơ chế, chính sách và pháp luật của nhà nuớc đối với lĩnh vực hoạt động kinh doanh của mình. Một doanh nghiệp nắm vững luật pháp sẽ có khả năng hoạt động hiệu quả hơn, và sẽ tránh đuợc việc thực hiện những dự án đầu tu không phù hợp với quy định pháp luật. Để thực hiện tốt hoạt động này, các DNNVV có thể lập ra một bộ phận pháp chế, hoạt động độc lập và chuyên nghiệp. Bộ phận này sẽ nghiên cứu và liên tục cập nhật các chính sách, văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động của doanh nghiệp và của ngành, từ đó xây dựng, điều chỉnh những quy định, điều lệ riêng cho doanh nghiệp. Những quy định, điều lệ này phải phù hợp với doanh nghiệp và nằm trong khuôn khổ của pháp luật.
Mặt khác, doanh nghiệp cũng cần tìm hiểu về các dịch vụ ngân hàng, nâng cao hiểu biết về chính sách và thủ tục cho vay của ngân ahàng để đáp ứng các yêu cầu về hồ sơ, giấy tờ của ngân hàng một cách sớm nhất, giảm bớt thời gian xem xét quyết định cho vay, nhờ đó, doanh nghiệp cũng sẽ nhanh chóng nhận đuợc nguồn tài trợ từ ngân hàng.
Thứ ba, tận dụng tối đa sự hỗ trợ từ phía Nhà nước.
Trong những năm gần đây, Nhà nuớc ta ngày càng đề cao vai trò của DNNVV trong sự nghiệp công nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nuớc. Bên cạnh đó, với việc tăng cuờng công tác thông tin, Chính phủ và các Bộ ngánh liên quan cũng đã nắm bắt đuợc những hó hăn mà các DNNVV hiện nay gặp phải. Chính vì thế Nhà nuớc đã có nhiều biện pháp cụ thể nhằm hố trợ DNNVV về các vấn đề thông tin, ký thuật, kỹ năng quản lí, mặt bằng sản xuất kinh doanh.. .Vì vậy các DN phải nắm bắt đuợc những cơ hội này nhằm đổi mới chính mình, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị truờng trong nuớc và quốc tế.
Thứ tư, nâng cao chất lượng sản phẩm, sản xuất và hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế và nâng cao khả năng tiếp cận thị trường.
Truớc đây, khi Việt Nam chua gia nhập tổ chức thuơng mại quốc tế WTO, các DNNVV vẫn đang nhận đuợc sự bảo hộ rất lớn từ phía nhà nuớc. Đó là các chính
sách về thuế, bảo hộ xuất khẩu, tìm kiếm thị truờng.. .Tuy nhiên trong quá trình thực hiện các cam kết với WTO hiện nay, Việt Nam đang dần dỡ bỏ hàng rào thuế quan cũng nhu các chính sách hỗ trợ đối với DN. Vấn đề này đặt ra thử thách rất lớn đối với các DNNVV. Vì vậy bản thân DN muốn tồn tại và phát triển truớc hết phải sản xuất sản phẩm theo chuẩn mực quốc tế về quy cách, chất luợng...
Đống thời, các DNNVV phải tăng cuờng tính chủ động trong việc tìm kiếm thị truờng, hợp tác quốc tế. Tính chủ động sẽ đem đến cho doanh nghiệp nhiều cơ hội và kinh nghiệm trong kinh doanh. Chỉ khi DNNVV có quyết tâm và nỗ lực, các NHTM mới dám cho vay bởi hoạt động này chứa đựng nhiều rủi ro.
Thứ năm, nâng cao trình độ năng lực quản lý.
Các nhà quản lý phải kiểm soát đuợc quá trình sản xuất để công việc đuợc trôi chảy, đảm bảo đúng chất luợng và kỹ thuật, giảm tối đa chi phí và tăng hiệu quả trong kinh doanh.Nếu công tác quản lý bị buông lỏng, khả năng tạo ra lợi nhuận chắc chắn bị giảm sút và từ đó khả năng trả nợ cho ngân hàng sẽ gặp khó khăn. Do vậy, nhà quản lý cần phải có kiến thức về kỹ thuật sản xuất, có chính sách quản lý đúng đắn, kiểm soát hữu hiệu về giá thành và chi phí, kiểm soát thu ngân và tín dụng thoả đáng, nhanh nhạy với những thay đổi cũng nhu dự đoán và hoạch định đúng đắn trong kinh doanh.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở lý luận đã trình bày ở chương 1 và sự phân tích thực trạng mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại BIDV Thanh Hóa ở chương 2, trong chương 3 luận văn đã đưa ra một hệ thống các giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh. Để giúp Chi nhánh thực hiện tốt giải pháp đó, luận văn cũng đưa ra một số đề xuất kiến nghị đối với Nhà nước, với Ngân hàng Nhà nước, và với Hiệp hội các DNNVV.
KẾT LUẬN
Các DNNVV vừa đóng góp một phần rất quan trọng vào việc xây dựng và phát triển của nền kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng. DNNVV ra đời và phát triển là tất yếu khách quan, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển của nền kinh tế. Tuy nhiên, sự phát triển của DNNVV ở Việt Nam còn chậm, chưa ổn định, khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng còn nhiều bất cập.
Vì sự phát triển bền vững của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng đã thực hiện được phần nào vai trò là người hỗ trợ vốn cho sự phát triển của các DNNVV Việt Nam cũng như nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNNVV. Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng như hiện nay thì việc mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNNVV là vấn đề cấp thiết cần phải tiến hành ngay.
Trong Luận văn tốt nghiệp này, tác giả đã cố gắng phác họa một bức tranh toàn cảnh về sự ra đời, phát triển, vai trò của DNNVV trong nền kinh tế, hệ thống hóa những lý luận cơ bản về mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNNVV, đồng thời đánh giá đúng thực trạng mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa với những kết quả đạt được, những bất cập, yếu kém và nguyên nhân của những bất cập yếu kém đó. Trên cơ sở đó, tác giả đã đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm tháo gỡ những rào cản hữu hình và vô hình tạo điều kiện thuận lợi mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng và hy vọng những giải pháp này có thể áp dụng cho các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung.
Mặc dù đã rất cố gắng, song Luận văn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót. Tác giả rất mong nhận được ý kiến nhận xét, chỉ dẫn của quý thầy cô giáo, các nhà nghiên cứu và các bạn quan tâm để bổ sung hòan thiện Luận văn cũng như nâng cao nhận thức để hoàn thành tốt hơn nữa nhiệm vụ của một cán bộ ngân hàng.
hàng, đặc biệt là các quý thầy cô giáo trong Khoa Sau đại học và PGS.TS Lê Thị Diệu Huyền đã tận tình huớng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành Luận văn Thạc sĩ kinh
tế này. Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo và đồng nghiệp Ngân hàng Thuơng mại cổ phần Đầu tu và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa và gia đình đã tạo điều kiện để em hoàn thành đuợc Luận văn Thạc sĩ kinh tế với đề
tài “Mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Thanh Hóa”
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CT về trợ giúp phát triển DNNVV ngày 30/6/2009.
2. Chính Phủ (2011), Nghị định 90/2001/NĐ-CP về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa.
3. Chính Phủ (2013), Quyết định số 58/2013/QĐ-TTg: Ban hành Quy chế thành lập, tổ chức và hoạt động của Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa.
4. Chính phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP, Nghị định quy định chi tiết một số điều của luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa.
5. Hồ Diệu (2009), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng; NXB Phương Đông
6. Hồ Phương Dung (2015) - ‘‘Giải pháp mở tộng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm ”.
7. Luật các tổ chức tín dụng(2010) của nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (sửa đổi năm 2017).
8. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2019), Quy chế cho vay
9. Ngân hàng nhà nước. Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
10. Ngân hàng nhà nước (2014), Quy định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để
xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.
11. Nghiêm Văn Bảy (2010) - “Các giải pháp tín dụng nhằm thúc đẩy các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam”.
12. Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình NHTM, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.
13. Nguyễn Văn Tiến( 2015), Toàn tập Quản trị NHTM, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.
14. Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội
15. Nguyễn Văn Lê (2014), Tăng trưởng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam trong điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng.
16. Nguyễn Hà My (2019) - “Phát triển tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quốc dân - Hội sở chính”.
17. Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2016-2019.
18. Các website
- Website của BIDV: http://www.bidv.com.vn
- Website Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn
- Website tạp chí tài chính Doanh nghiệp: http:// taichinhdoanhnghiep.net.vn - Website Thị truờng tài chính tiền tệ: http:// thitruongtaichinhtiente.vn