Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định trong hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thanh hóa

HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÃ PHÁT TRIỂN KHOA ĐÀO TẠO QUÓC TÉ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÀU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA Giảng viên hướng dẫn Ths Phạm Mỹ Hằng Phương Sinh viên thực Phan Thị Hải Yến Mã số sinh viên 5053402025 Lớp TCCCLC5.2 Khoa Đào tạo Quốc tế Hà Nội - Năm 2018 Mục Lục •• 2.2.1 '222 Kết công tác thẩm định cho vay KHDN thông qua tiêu định lượng38 2.1 2.2 2.3 2.4 Danh mục bảng biếu Bảng 2.2 Tình hình dư nợ cho vay KHDN phân theo ngành kinh tế BIDV 2.5 2.6 2.7 2.8 TMCP DANH MỤC KÝ HIẸU CHỮ VIẾT TẮT 2.9 Thương mại cổ phần 2.10 TCTD 2.11 Tổ chức tín dụng 2.12 NH, NHTM, NNNN 2.13 Ngân hàng, Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước 2.14 DN 2.15 Doanh nghiệp 2.16 CTTĐ 2.17 Công tác thẩm định 2.18 CBTĐ 2.19 Cán thẩm định 2.20 PA SXKD 2.21 Phương án sản xuất kinh doanh 2.22 TSNH, TSDH 2.23 Tài sản ngắn hạn, Tài sản dài hạn 2.24 SP, DV 2.25 Sản phẩm, dịch vụ 2.26 LN, LNTT, LNST 2.27 Lợi nhuận, Lợi nhuận trưóc thuế, Lợi nhuận sau thuế 2.28 CBTD 2.29 Cán tín dụng 2.30 KH, KHDN 2.31 Khách hàng, Khách hàng doanh nghiệp 2.32 TGĐ, PTGĐ 2.34 QTTĐ 2.33 Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc 2.36 NDTĐ 2.37 Nội dung thẩm định 2.38 TSCĐ 2.39 Tài sản cố định 2.40 TSĐB 2.41 Tài sản đảm bảo 2.42 VCSH 2.43 Vốn chủ sở hữu 2.44 PPTĐ 2.45 Phương pháp thẩm định 2.35 Quy trình thẩm định 2.47 xếp hạng tín dụng 2.46 XHTD 2.48 TTTD 2.49 Thơng tin tín dụng 2.50 NPT 2.51 Nợ phải trả 2.52 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài 2.53 Hoạt động cho vay nói chung tiềm ẩn nhiều rủi ro nhung lại nguồn mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Trong nỗ lục tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng, ngân hàng khơng thể chối bỏ lờ rủi ro luôn tiềm ẩn Bởi cho vay xuất rủi ro, ngân hàng không cho vay, mà tìm cách để tối thiểu hóa rủi ro hạn chế tổn thất Những rủi ro người vay khơng trả nợ tốn nợ khơng đủ, hạn, chí dẫn tới vốn ngân hàng Chính vậy, “cơng tác thẩm định” cho vay, đặc biệt cho vay KHDN với số tiền lớn rủi ro cao trở thành vấn đề cấp thiết ngân hàng Làm để đánh giá thật xác tồn diện lục trả nợ khách hàng, hạn chế tối đa nợ xấu đồng thời nâng cao uy tín ngân hàng việc không dễ dàng 2.54 Đối với chi nhánh ngân hàng có quy mơ lớn so với chi nhánh khác ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hố cơng tác thẩm định cho vay trở nên quan trọng cần thiết để vừa mở rộng quy mô cho vay dự án, phưong án kinh doanh lại vừa kiểm sốt rủi ro, nhận diện khách hàng tốt hay xấu nhằm bảo toàn mở rộng vốn cho ngân hàng, đồng thời tăng sức cạnh tranh thị trường Qua tìm hiểu đon vị thực tập, em nhận thấy chi nhánh Thanh Hố cịn số khoản cho vay cịn khơng an tồn tạo nên khoản nợ q hạn, nợ xấu cịn tồn đọng Trong đó, nợ xấu cho vay đối tượng KHDN chiếm chủ yếu, mức 0.22% Do đó, cơng tác thẩm định, phân tích phưong án hồ sơ vay vốn trở nên cần thiết hon để đánh giá lực hoàn trả vốn vay khách hàng Thực tế cho thấy, công tác thẩm định cho vay đối tượng KHDN BIDV Thanh Hố cịn tồn số thiếu sót như: nhiều phương án sản xuất kinh doanh không hiệu quả, ngân hàng không thu hồi hạn toàn nợ khách hàng vay, gây thiệt hại vốn làm tăng thêm chi phỉ xử lý nợ cho ngân hàng 2.55 Dựa thực tế trên, em nghiên cứu định chọn đề tài: “Nâng cao hiệu công tác thẩm định hoạt động cho vay KHDN NHTM cổ phần Đầu tu'và Phát triển Việt Nam, nhánh Thanh Hoá ” làm đề tài chun đề Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận CTTĐ hoạt động cho vay NHTM, tập trung vào KHDN - Phân tích thực tế chất lượng CTTĐ cho vay KHDN NHTMCP BIDV, chi nhánh Thanh Hóa - Đe xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CTTĐ cho vay KHDN NH BIDV, chi nhánh Thanh Hóa Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Công tác thẩm định hoạt động cho vay đối tượng KHDN - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hang TMCP Đầu tư Phát triển Phương pháp nghiên cứu 2.56 Dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, phương pháp sử dụng trình viết luận văn - Phương pháp thu thập thông tin - Phương pháp so sánh - Phương pháp phân tích tổng họp Ket cấu luận văn: 2.57 Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng CTTĐ hoạt động cho vay KHDN NHTM 2.58 Chương 2: Thực trạng chất lượng CTTĐ hoạt động cho vay KHDN NH TMCP Đầu tư Phát triển, chi nhánh Thanh Hoá 2.59 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng CTTĐ hoạt động cho vay KHDN NH TMCP Đầu tư Phát triển, chi nhánh Thanh Hố 2.60 hạn Trong q trình nghiên cứu, cố gắng cịn nhiều chế trình độ hiểu biết, kinh nghiệm thực tế, hạn chế thời gian nghiên cứu nên q trình thực luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận góp ý, bổ sung thầy cán ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá để luận văn em tốt 2.61 Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám đốc, anh chị cán phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hố tận tình giúp đỡ em thời gian thục tập 2.62 Em xin chân thành cảm ơn sụ giúp đỡ nhiệt tình, tạo điểu kiện thầy cô khoa Đào tạo Quốc Te, đặc biệt ThS.Phạm Mỹ Hằng Phuơng nguời trục tiếp tận tình huớng dẫn em hồn thành luận văn 2.63 Em xin chân thành cảm ơn! 10 2.746 Việc phân công công việc cho CBTĐ chua thực họp lý chua có chun mơn hóa thẩm định, theo dõi, quản lý khoản cho vay quan hệ KH Việc đánhgiá lại tình hình hoạt động DN nói chung phương án vay vốn cụ thể chua trọng sau cho vay để rút kinh nghiệm cho CTTĐ 2.747 Một số nội dung thẩm định chua quy định cụ thể, chi tiết toàn hệ thống khoản cho vay độ phức tạp lớn nên nhiều khiến CBTĐ lúng túng tiến hành đánh giá phân tích tiêu 2.748 Bên cạnh đó, q trình kiểm tra việc sử dụng vốn vay chua cán quản lí KH thực thường xuyên đầy đủ dẫn đến việc KH sử dụng vốn hiệu quả, sai mục đích nhung kịp thời phát cảnh báo 2.749 Nguyên nhân khách quan - phía khách hàng 2.750 Thông tin DN cung cấp cho NH chua thực đầy đủ trung thực, báo cáo tài cịn có tình trạng sửa đổi, làm đẹp số liệu nhằm qua mắt CBTD để dễ dàng vay vốn Trong đó, việc thẩm định KH vay hầu hết chủ yếu dựa vào thông tin DN cung cấp, điều khiến CTTĐ gặp khó khăn dẫn đến định sai lầm NH cho vay nhầm KH lực tài yếu hay khơng có thiện chí trả nợ Hơn nữa, khoảng 200 DN vay vốn BIDV Thanh Hố , cịn xảy tình trạng số DN cố tình che giấu thơng tin, làm giả hồ sơ, khuếch đại số liệu khả tài nhằm tạo lịng tin với chi nhánh để vay nhiều vốn Một số DN tiến hành SXKD bị thua lỗ cố tình chây ì khơng trả nợ trả nợ khơng đầy đủ, khiến chi nhánh gặp rủi ro vốn 2.751 Trình độ DN lập kế hoạch cho phương án vay vốn chua cao, đánh giá sai sức SXKD DN dẫn đến sai lệch nguồn vốn cần thiết CBTD không thẩm định lại dẫn đến cho vay không với nhu cầu DN thẩm định lại tốn nhiều thời gian cơng sức Một số DN trình độ ban quản lý non kém, đua phương án vay vốn hiệu quả, khả hiểu biết pháp luật hạn chế nhung tâm lý ỷ lại, khơng cố gắng khắc phục khó khăn yếu tố gây giảm chất lượng CTTĐ NH - Môi truàng tự nhiên kỉnh tế 2.752 Môi trường vĩ mô không lành mạnh, tiềm ẩn nhiều rủi ro gây bất lợi cho NH cho vay Có giai đoạn giá biến chuyển liên tục thị trường diễn biến không lường trước nguy đe dọa đến kết kinh doanh DN khả năngvề tài đảm bảo nghĩa vụ với NH Bởi DN hoạt động sản xuất kinh tế phải chịu tác động chu kỳ kinh tế, có giai đoạn tăng trưởng có giai đoạn suy thối Vì để đảm bảo hoạt động SXKD hiệu quả, DN không ý đến tình hình kinh tế vĩ mơ để đua biện pháp ứng phó kịp thời với vấn đề xảy 2.753 yếu tố môi trường tự nhiên, thiên tai, dịch họa rủi ro khơng lường trước làm đình trệ cơng việc SXKD, khiến DN khơng có khả trả nợ khiến NH đứng trước nguy bị vốn 2.754 - Môi truàng pháp lý 2.755 Các VBPL quy định ngành NH chồng chéo, thiếu quán với quy định nhiều loại văn khác quy định nghiệp vụ NH, kế toán, thống kê hay quy định dành cho ngành riêng biệt, khó khăn cho việc tra cứu áp dụng Hệ thống văn chua bao qt tồn tình xảy thực tế nên chua có chế tài họp lí để xử phạt vi phạm, khiến NH găp nhiều rủi ro Các chế sách quan quản lí Nhà nưóc thường xun thay đổi dẫn đến CTTĐ cho vay NH cịn gặp nhiều khó khăn để làm quen với quy chuẩn nguyên tắc 2.756 Nhà nưóc chua có quy định cụ thể công bố thông tin hay xử phạt DN cung cấp thơng tin sai lệch, DN không ngần ngại sửa đổi số liệu làm thông tin sai lệch, khiến kết đánh giá CTTĐ khơng xác 2.757 CHNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LUỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỌNG CHO VAY KHDN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIỂN VIẸT NAM, CHI NHÁNH THANH HOÁ 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Thanh Hoá 3.1.1 Định hướng phát triển chung 2.758 Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế nay, NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thanh Hoá đặt yêu cầu phải đáp ứng trình hội nhập kinh tế khu vực giới Trong năm tiếp theo, BIDV chi nhánh Thanh Hố chủ trưong hồn thiện hoạt động, dịch vụ NH, tăng cường hiệu công tác quản trị điều hành Bảo đảm minh bạch định tiêu chuẩn hóa nghiệp vụ để đáp ứng chuẩn mực nước quốc tế Tiếp tục đầu tư đại hóa cơng nghệ NH đại, chuẩn hóa chế quy định tạo thuận lợi cho hoạt động nhằm mục tiêu đua chi nhánh nằm nhóm chi nhánh có LN trước thuế cao hệ thống NH BIDV 2.759 Với phương châm tạo lợi ích lớn cho KH phát triển bền vững, chi nhánh Thanh Hố ln trọng công tác huy động vốn, tập trung mảng bán lẻ có sách thích họp để ngăn chặn rủi ro cho vay, không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng 2.760 Một số mục tiêu cụ thể chi nhánh cố gắng phấn đấu năm tới: - Đa dạng hoạt động tín dụng thị trường, tăng cường huy động vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn quản trị khoản NH - Gắn liền tăng trưởng tín dụng với phát triển loại hình dịch vụ, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm tín dụng đáp ứng địi hỏi thị trường - Hạn chế rủi ro tín dụng, bảo đảm tỷ lệ nợ xấu 2% - Phát triển dịch vụ thu phí NH, tập trung phát triển dịch vụ mũi nhọn - Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực, nâng cao lực chuyên môn chuyên nghiệp phục vụ KH CBTD - Hoàn thiện đổi chế trả lương chế sử dụng lao động - Xây dựng hệ thống thông tin đại áp dụng cơng nghệ NH cách đồng bộ, an tồn ổn định 3.1.2 Định hướng cho vay KHDN 2.761 Đối với hoạt động cho vay KHDN, BIDV chi nhánh Thanh Hoá đề chủ trưong chiến lược lựa chọn KH uy tín, lực tài vững mạnh có thiện chí trả nợ; phưong án vay vốn khả thi, lĩnh vực SXKD ổn định có thị trường tiêu thụ, tính cạnh tranh cao Mục tiêu việc sử dụng vốn chi nhánh ln đảm bảo tính an tồn, tăng trưởng hiệu Vì chi nhánh ln coi CTTĐ cho vay KH công việc quan trọng tồn q trình cấp tín dụng Các mục tiêu cụ thể như: - Cho vay KH phải đảm bảo an toàn hiệu phạm vi cân đối nguồn kiểm sốt - Khơng tập trung cho vay vào ngành kinh tế hay lĩnh vực cụ thể mà mở rộng cho vay DN có tiềm kế hoạch chiến lược để phát triển lâu dài - Đẩy mạnh cho vay DN xuất nhập khẩu, tạo nguồn thu ngoại tệ đồng thời phát triển dịch vụ kèm theo bảo lãnh hay tài trợ thưong mại - Phát triển cho vay DN vừa nhỏ nhung đảm bảo cho vay PA SXKD hiệu khả thu hồi vốn cao - Mở rộng tín dụng, nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn, trọng tới cho vay dự án khả thi tỷ lệ sinh lời cao - Mở rộng phát triển dịch vụ tài đa dạng như: tài trợ thưong mại, bảo lãnh chứng khốn 3.1.3 Quan điểm hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay KHDN 2.762 Chi nhánh quan điểm hoàn thiện CTTĐ cần phải đảm bảo việc thẩm định chặt chẽ, tuân thủ quy trình NH đặt Tuy nhiên khơng q gị bị, cứng nhắc theo quy chế dẫn đến gây khó khăn cho KH, dẫn đến khơng cho vay Điều lại phụ thuộc vào quan điểm cán KH hay ban lãnh đạo, chi nhánh trọng mở lóp đào tạo nghiệp vụ chun mơn, tăng cường vai trò trách nhiệm CBTĐ q trình cấp tín dụng Trong đó, thẩm định phưong án vay vốn, đòi hỏi CBTD cần phải đứng quan điểm KH NH, 2.763 đảm bảo lợi ích hài hịa hai bên 2.764 Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng cách thực quy trình tín dụng cách minh bạch, nghiêm túc Đặc biệt ý tới khâu thẩm định quản lý tiền vay, đảm bảo vốn DN sử dụng có hiệu quả, sinh lời Chi nhánh trọng tới khâu chọn lọc KH có tiềm lực tài tốt, với dự án, PA SXKD có hiệu quả, đồng thời cân nhắc giảm dư nợ DN SXKD không hiệu từ chối cho vay với DN khơng đáp ứng đủ điều kiện tín dụng 2.765 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định hoạt động cho vay đối vói KHDN ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Thanh Hoá 3.2.1 Nâng cao nhận thức tầm quan trọng công tác thẩm định trình độ chun mơn cán thẩm định 2.766 Việc nâng cao nhận thức thẩm định cho vay yêu cầu tất yếu CTTĐ xác minh bạch hay không phụ thuộc phần lớn vào quan điểm CBTD Bởi trình cho vay, cho dù NH có ban hành quy trình chặt chẽ đến đâu, NDTĐ có chi tiết tới cỡ nào, hay cơng nghệ NH có tiên tiến, đại nhung CBTĐ thiếu kinh nghiệm, thiếu tư cách đạo đức rủi ro trình cho vay khơng thể tránh khỏi Vì việc thưịìig xun đào tạo CBTĐ hay tổ chức buổi hội thảo nâng cao phẩm chất, lực cán cần thiết Cụ thể số giải pháp NH áp dụng như: - Nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD thường xuyên việc tổ chức buổi đào tạo kiến thức, kĩ nhân viên cũ có trình độ dày dặn hon th chun gia ngồi trực tiếp giảng dạy Trong kết họp với đào tạo chỗ quy trình nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn chế pháp luật, sách, phân tích kinh tế, thị trường, trình độ ngoại ngữ, tin học 2.767 -Tổ chức buổi hội thảo, chia sẻ kiến thức nội NH CBTD với để giải đáp, tư vấn, chia sẻ khó khăn vưóìig mắc cơng việc tìm cách giải Đồng thời, thúc đẩy CBTD, kể cũ mới, tìm hiểu, cập nhật kiến thức chun mơn ngành nghề liên quan khác để thẩm định thực cách xác - Có sách thu hút đội ngũ nhân tài đến từ trường đại học lớn nước,đào tạo từ cịn ngồi ghế giảng đưịìig qua chng trình thực tập sinh tiềm 2.768 -Tổ chức đua CBTD tham quan học tập kiến thức, kinh nghiệm đon vị khác hay cử cán xuất sắc đào tạo, học tập nuớc ngồi - Có chế động viên, khuyến khích CBTD qua chế độ luong thuởng để tạo động lục Bên cạnh cần đặt tiêu cụ thể để thúc đẩy CBTD thục hìig đến đối tuợng cho vay chi nhánh - Cần có đội ngũ cán ln cập nhật tình hình cơng nghệ mới, sản phẩm hay văn sách từ NHNN để tập huấn cho CBTD khác chi nhánh 2.769 Hơn nữa, chi nhánh nên có kế hoạch th ngồi cơng ty chuyên thẩm định hay nhóm tu vấn kĩ thuật để làm tăng độ xác đánh giá, phân tích thẩm định Bên cạnh đó, cần kết họp với việc chun mơn hóa trình độ CBTĐ tại chi nhánh với chuyên mơn hóa theo ngành kinh tế kĩ thuật để tận dụng tốt nguồn lục có 3.2.2 Tăng cường chất lượng hệ thống khai thác liệu ngân hàng phục vụ cho công tác thẩm định 2.770 Truớc phát triển ngày mạnh mẽ cơng nghệ thơng tin, địi hỏi NH phải hồn thiện hệ thống thơng tin nội hai cấp độ, nội chi nhánh Thanh Hóa chi nhánh hệ thống NH Đầu tu Phát triển Việt Nam Hệ thống cần có nội dung phong phú, bao qt thơng tin thị truờng, tình hình kinh tế vĩ mơ, thơng tin DN cần đuợc cập nhật liên tục chọn lọc đảm bảo nguồn thông tin đầy đủ kịp thời cho giai đoạn trình thẩm định Chi nhánh cần tăng cuông mở rộng mối quan hệ với tổ chức cung cấp khai thác thơng tin nhu NHNN, báo chí truyền thơng nhằm khai thác thơng tin cách xác đồng thời nhanh chóng 2.771 Chi nhánh nên chủ động tìm kiếm thu thập thơng tin cách có hiệu thông qua thiết lập đội ngũ cán riêng chuyên làm nhiệm vụ khai thác, phân tích luu trữ thơng tin cho NH để làm thẩm định theo dõi nợ sau vay 3.2.3 Hồn thiện cơng tác tổ chức thực thẩm định cho vay 3.2.3 Í Hồn thiện quy trình, nội dung phirong pháp thẩm định 2.772 Đe hồn thiện quy trình thẩm định hoạt động thẩm định, NH cần chi tiết hóatừng nội dung giai đoạn thẩm định, quy định rõ trách nhiệm quyền hạn phận tất khâu từ khâu chấp nhận hồ sơ đến việc theo dõi, quản lý khoản cho vay sau giải ngân Theo đó, thay việc cán KH đảm đương tồn cơng việc từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn đến thẩm định cho vay, chi nhánh chia cơng việc thành giai đoạn khác để tăng tính chun mơn hóa giảm tải nhiệm vụ cho CBTD, tránh việc che dấu hành vi trái pháp luật: - Bộ phận tiếp xúc trực tiếp với KH: tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn tư vấn, giải đáp khúc mắc mà KH gặp phải q trình hồn thiện hồ sơ Ngồi có nhiệm vụ ghi chép, lưu giữ chứng từ giao dịch trực tiếp với KH - Bộ phận thẩm định KH phương án vay vốn: tập trung vào việc thẩm định tín dụng dựa hồ sơ KH nộp, hỗ trợ sau tín dụng hoạt động dịch vụ hỗ trợ khác có liên quan - Bộ phận thẩm định định giá TSĐB: xác định giá trị TSĐB thị trường, th riêng cơng ty định giá để đảm bảo khách quan 2.773 NDTĐ, chi nhánh cần nâng cao tính xác việc tính tốn tiêu đánh giá hiệu tài dự án, phương án vay vốn DN Cụ thể: - Cần quy định cụ thể mang tính thống NDTĐ dự án, phương án phức tạp vay vốn quy mơ lớn với tính phức tạp cao - Nghiên cứu xây dựng tiêu làm tiêu chuẩn để thẩm định dự án, PA SXKD chi tiết áp dụng cho loại ngành nghề Các tiêu cần tính tốn cách kỹ lưỡng, xác tính giá trị Từ đó, CBTD so sánh với tiêu hiệu an tồn dự án, khơng tuyệt đối xác nhung góp phần vào việc đua kết luận tài trợ hay không - Các tiêu chuẩn cho ngành nghề có tính chất tương đồng nên xây dựng để tiêu chuẩn hóa cho CTTĐ, giúp CBTD dễ dàng áp dụng thực 2.774 phương pháp để thẩm định phương án vay vốn, NH nên trọng thêm tới tiêu đánh NPV, IRR, pp, PI, số tiêu định tính phù họp tình hình kinh tế đối tượng KH cụ thể 3.2.3.2 Tăng cường định hướng tổ chức thực công tác thẩm định 2.775 Lãnh đạo BIDV chi nhánh Thanh Hố cần có định hưóìig cụ thể đối tượng KH vàdự án, PA SXKD cho vay thời gian tới cho phù họp với thực trạng phát triển kinh tế mục tiêu chi nhánh Trên sở CBTD điều chỉnh cân đối công việc thẩm định cho vay có hiệu 2.776 Chi nhánh cần trọng tới công tác đánh giá kết hiệu CTTĐ định kì để rút kinh nghiệm cho lần thẩm định với KH dụ án, phương án vay vốn Trong đó, để có đánh giá cách xác nhất, chi nhánh nên xây dựng tiêu riêng đánh giá hiệu quả: đảm bảo tháng CBTD có tối thiểu vay đánh giá, với tỷ lệ nợ hạn/ tổng dư nợ vay không 2% Việc kiểm tra nội giúp nhanh chóng phát vấn đề phát sinh để có biện pháp hạn chế nợ hạn, giải kịp thời khiếu nại từ DN tìm hội để phát triển sản phẩm dịch vụ 2.777 Ngoài ra, cần tăng cường việc khảo sát thực tế sở SXKD DN, kể trước định cho vay sau giái ngân để đảm bảo nguồn vốn DN sử dụng cách có hiệu Việc kiểm soát vốn sau cho vay giúp NH phát kịp thời dấu hiệu khả toán, rủi ro DN để tư vấn đưa giải pháp khắc phục 3.3 Kiến nghị nâng cao chất lượng công tác thẩm định hoạt động cho vay KHDN ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Thanh Hoá 2.778 3.3.1 Kiến nghị vói Nhà nuức ngành liên quan 2.779 Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định quan trọng, cần Nhà nước can thiệp điều hịa kinh tế, tạo mơi trường thuận lợi cho DN NH hoạt động Trong đó, cần có quy hoạch cụ thể phát triển kinh tế thời kì, đối tượng ưu tiên để NH có sở ban hành kế hoạch tín dụng cụ thể, vừa đảm bảo nhu cầu DN, tạo LN cho NH, vừa góp phần thực mục tiêu phát triển kinh tế 2.780 Nhà nưóc cần thiết lập hệ thống pháp luật quán đồng hoạt động NH, tránh quy định chồng chéo, không rõ ràng tạo sơ hở cho kẻ gian lách luật Bên cạnh cần đồng hóa văn quy định liên quan tới hoạt động tín dụng nói chung thẩm định nói riêng thơng tư hưóìig dẫn hoạt động NH, quy định việc phát mại TSĐB, Chỉnh sửa kịp thời ban hành quy định thay cho 2.781 văn lỗi thời, khơng cịn phù họp với tình hình thực tế 2.782 Nhà nước cần quy định chế tài xử phạt thích đáng DN cung cấp thông tin sai lệch, thục sai chế độ kế tốn có hành vi lừa đảo chiếm dụng vốn NH bất họp pháp Tạo điểu kiện cho hoạt động kiểm toán nội phát triển mạnh minh bạch hon nữa, từ giúp nâng cao tính hiệu hoạt động NH 3.3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 2.783 NH nên nâng cao hon trình độ, nghiệp vụ chun mơn đạo đức nghề nghiệp CBTĐ qua buổi tập huấn cử cán đào tạo Bên cạnh đó, cần tạo mơi truờng làm việc động thoải mái cho cán phát huy tối đa lực với hoạt động ngồi lề giải trí đa dạng, khuyến khích tinh thần làm việc cho cán cơng nhân viên Có hoạt động giao lưu, học hỏi kiến thức thích họp nội hệ thống NH, trao đổi rút kinh nghiệm với nhau, tăng tính hiệu cơng việc tình đồn kết cán 2.784 Ban hành văn bản, quy định nội hoàn thiện quy trình, nội dung PPTĐ Hồn thiện cơng tác tổ chức điều hành phân quyền họp lý TSC chi nhánh, tránh để công việc phận bị chồng chéo, mâu thuẫn lẫn 2.785 TSC cần đóng vai trị đầu mối hiệu việc cung cấp nguồn thông tin đa dạng, đáng tin cậy DN phục vụ thẩm định Có thể tăng cưịìig quan hệ với TCTD khác để tận dụng thu thông tin KH, tăng uy tín NH rút ngắn thời gian, chi phí thẩm định 2.786 Đầu tư sở vật chất, công nghệ đại phục vụ cho công việc cho NH Đồng thời phải trọng đến việc bảo trì hệ thống, tăng cường mạng liên lạc nội NH NH với 3.3.4 Kiến nghị vói doanh nghiệp 2.787 Các DN cần chấp hành nghiêm chỉnh quy định, VBPL chế độ hạch toán kế toán, tiêu chuẩn, quy định hoạt động quản lý đầu tư, cung cấp thông tin đầy đủ minh bạch số liệu cho NH theo yêu cầu 2.788 DN nên có chuyên gia nhân viên chun mơn, có kiến thức, hiểu biết sâu lập kế hoạch, phương án vay vốn cho thật khả thi hiệu Ngồi ra, cử nhân viên tham gia khóa đào tạo việc lập báo cáo dự án đầu tư để đảm bảo nghiên cứu kĩ lưỡng có chất lượng báo cáo tốt trình lên NH xin vay vốn 2.789 DN phải tuân thủ nghiêm ngặt nghĩa vụ cam kết với NH, không giấu giếm, che đậy thông tin, NH tháo gỡ giải khó khăn có 2.790 KẾT LUẠN 2.791 Với thực trạng xu hưóìig phát triển nay, nhu cầu vốn vay DN để mở rộng SXKD ngày nhiều, lượng vốn cho vay kinh tế NH nhờ mà tăng theo, CTTĐ để định cho vay ngày đóng vai trị quan trọng Điều CTTĐ có chặt chẽ, xác đem lại định cho vay đắn cho NH, giúp NH bảo toàn nguồn vốn thu lại LN Neu thẩm định chua đầy đủ toàn diện dẫn tới định đầu tư sai khiến NH vốn, giảm uy tín lịng tin KH khác gửi tiền NH Vì nâng cao chất lượng CTTĐ cho vay KHDN cần thiết BIDV chi nhánh Thanh Hóa đạt kết định việc hoàn thành mục tiêu HĐKD, tăng trưởng dư nợ nâng cao chất lượng tín dụng để đáp ứng yêu cầu ngày tăng kinh tế Đe có thành công ấy, không nhắc đến thành tựu CTTĐ, yếu tố định hiệu hoạt động cho vay 2.792 Chuyên đề tốt nghiệp “Nâng cao chất lượng CTTĐ hoạt động cho vay KHDN NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Thanh Hóa” đạt kết sau: - Hệ thống hóa vấn đề sở lí thuyết liên quan đến hoạt động cho vay NH chất lượng CTTĐ cho vay KHDN - Phân tích thực trạng, đánh giá kết đạt được, hạn chế tìm nguyên nhân CTTĐ BIDV chi nhánh Thanh Hoá - Đe xuất số giải pháp thực tế đưa kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng CTTĐ thời gian tới 2.793 Với hiểu biết kinh nghiệm hạn chế nên vấn đề chun đề khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tuy nhiên học viên mong giải pháp học viên đua BIDV Thanh Hố áp dụng vào thực tiễn 2.794 DANH MỤC TÀI LIẸU THAM KHẢO Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hoá năm 2014, 2015, 2016 Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam năm 2014, 2015, 2016 Luật tổ chức tín dụng 2010 Luật dân 2015 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), “Giáo trình Ngân hàng thuong mạf, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Tài liệu đào tạo ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Hoá Trang chủ ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: http://bidv.com.vn/ ... LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỌNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHDN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIẸT NAM, CHI NHÁNH THANH HỐ 2.1 Giói thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, ... lượng công tác thẩm định hoạt động cho vay KHDN NHTM 1.3.1 Khái niệm chất lượng công tác thẩm định hoạt động cho vay KHDN NHTM - Chất lượng CTTĐ hoạt động cho vay KHDN NHTM xem xét khoản vay có... nợ khách hàng, hạn chế tối đa nợ xấu đồng thời nâng cao uy tín ngân hàng việc không dễ dàng 2.54 Đối với chi nhánh ngân hàng có quy mơ lớn so với chi nhánh khác ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển