CÁC
DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA
Như đã phân tích ở chương trên, hiệu quả tín dụng và nâng cao hiệu quả tín dụng là một vấn đề hết sức phức tạp, đã đặt ra cho ngân hàng phải quan tâm thường xuyên đối với hiệu quả tín dụng . Trong định hướng hoạt động tín dụng của BIDV Thanh Hóa những năm gần đây đã nêu rõ: “Hiệu quả tín dụng là nội dung cốt lõi trong hoạt động tín dụng, chỉ tăng trưởng trong điều kiện khả năng kiểm soát được tín dụng đến từng khách hàng và khoản vay” .
Các ngân hàng hoạt động có hiệu quả trên thế giới đều đề cao kỷ cương trong cho vay thông qua thể lệ, những quy định và quy trình trong cho vay. Cũng như c ác NHTM khác, Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam (trong đó có BIDV Thanh Hóa) đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm không ngừng nâng cao hiệu quả tín dụng nói chung và hiệu quả tín dụng đối với các DNXL nói riêng, ban hành sổ tay tín dụng bao gồm nhiều quy trình và quy định tín dụng cụ thể, đồng thời liên tục hoàn thiện, sửa đổi quy trình sao cho phù hợp với thực tế cũng như cơ chế chính sách hiện hành Đối với cho vay các DNXL, trong thời gian vừa qua, BIDV Thanh Hóa cũng đã có sự chỉ đạo sát sao, có sự quan tâm đặc biệt tới lĩnh vực cho vay đang tiềm ẩn nhiều rủi ro này.
Qua nghiên cứu c ác vấn đề liên quan đến hiệu quả cho vay và khảo sát thực trạng hiệu quả cho vay ngắn hạn đối với c ác DNXL của BIDV Thanh Hóa (tại chương 2), tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với các DNXL tại BIDV Thanh Hóa như sau:
3.2.1. Xây dựng định hướng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp xây lắp
Đối với mỗi ngân hàng, tín dụng luôn là hoạt động phong phú đa dạng nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro nhất. Bởi vậy để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững, hướng dần tới thông lệ quốc tế, nhất thiết phải xây dựng một chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, phù hợp với đặc điểm nội tại và tính đặc thù của hệ thống, phát huy được các thế mạnh, khắc phục, hạn chế được c ác điểm yếu vì mục tiêu an toàn, rõ ràng, lành mạnh và áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống.
Để nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn đối với DNXL, BIDV Thanh Hóa cần xây dựng cho mình định hướng tín dụng đối với DNXL cụ thể cho từng giai đoạn . Định hướng tín dụng đối với DNXL phải thể hiện được những nội dung căn bản sau:
Thứ nhất là tỷ trọng cho vay ngắn hạn đối với DNXL trong tổng dư nợ tín dụng của BIDV Thanh Hóa. Đây là nội dung quan trọng bởi lĩnh vực xây lắp là một lĩnh vực đang tiềm ẩn nhiều rủi ro, các DNXL lại là khách hàng truyền thống của BIDV Thanh Hóa. Trên cơ sở phân tích các thông tin về thị trường xây lắp, các nguồn vốn xây dựng cơ bản hiện tại đặc biệt quan tâm tới nguồn vốn ngân s ch nhà nước, các thông tin về DNXL và các chủ đầu tư, và phân tích thực lực bản thân ngân hàng để đưa ra được giới hạn tín dụng cho lĩnh vực xây lắp . Làm được điều này sẽ góp phần kiểm soát chất lượng, hiệu quả cho vay, hạn chế được rủi ro, đảm bảo cho vay hiệu quả và an toàn. Năm 2015, BIDV Thanh Hóa đặt mục tiêu về tỷ trọng cho vay ngắn hạn đối với DNXL trong tổng dư nợ tín dụng khoảng 30-35%.
Thứ hai là tỷ trọng cho vay ngắn hạn không có bảo đảm bằng tài sản đối với DNXL. Một trong những điểm yếu của các DNXL trong quan hệ tín dụng là khả năng bảo đảm tiền vay bằng tài sản thấp, đặc biệt là các doanh
71
nghiệp quốc doanh. Mặc dù các ngân hàng luôn ý thức rằng tài sản bảo đảm tiền vay không phải là nhân tố quan trọng nhất trong việc cấp tín dụng đối với các doanh nghiệp . Tuy nhiên để đảm bảo an toàn và chất luợng tín dụng thì cần phải có một giới hạn về tỷ lệ du nợ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với DNXL . Năm 2015, BIDV Thanh Hóa đặt mục tiêu về tỷ trọng cho vay ngắn hạn không có bảo đảm bằng tài sản đối với DNXL khoảng 20-25%
3.2.2. Xây dựng và thực hiện chính sách khách hàng hợp lý đối với các doanh nghiệp xây lắp
Trong hoạt động kinh doanh, khách hàng giữ vai trò quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Hoạt động của ngân hàng gắn với hoạt động của khách hàng và phải thoả mãn tốt nhất, nhiều nhất, đầy đủ nhất và phù hợp nhất những nhu cầu hợp lý của họ . Do đó, ngân hàng cần xây dựng, hoàn thiện và phát triển chính sách khách hàng nói chung và chính sách khách hàng có quan hệ tín dụng nói riêng.
Trong hoạt động cho vay đối với DNXL, cần giải quyết một số vấn đề nhu sau:
- Coi trọng và tổ chức tốt công tác nghiên cứu khách hàng, phải đi sâu nghiên cứu về đặc điểm, khả năng, thói quen, nhu cầu mong muốn của từng loại khách hàng. Chủ động tiếp thị, tìm kiếm, lựa chọn khách hàng tiềm năng,
có huớng phát triển để xây dựng quan hệ lâu dài ngay từ đầu.
- Định kỳ cần tổ chức rà so át, phân tích đánh giá khả năng tài chính của từng đơn vị thi công xây lắp, làm rõ các khoản phải thu, công nợ của từng đơn
vị và hiệu quả sử dụng vốn vay để đánh giá đúng thực trạng tài chính, làm cơ
+ Đối với những DNXL làm ăn có hiệu quả, thi công những công trình có nguồn vốn thanh to án chắc chắn, quan hệ chủ yếu tại BIDV và luôn có tín nhiệm trong suốt thời gian quan hệ thì BIDV cần có chính s ách đa dạng ho á c ác sản phẩm tín dụng, dịch vụ. Bên cạnh c ác chính sách về sản phẩm, đối với nhóm khách hàng này, BIDV có thể xem xét cấp tín dụng với một mức lãi suất uu đãi nhất định cũng nhu nới lỏng các yêu cầu về bảo đảm tiền vay nếu doanh nghiệp có c ác dự án và phuơng án kinh doanh thực sự hiệu quả.
+ Đối với nhóm DNXL đang gặp khó khăn tạm thời về tài chính, đang gặp tình trạng nợ đọng xây dựng cơ bản thì BIDV cần tăng cuờng kiểm so át cho vay thi công xây lắp, bám s át tiến độ thanh to án và đề nghị chủ đầu tu chuyển tiền theo đúng cam kết để thu hồi nợ; tích cực thu hồi nợ vay đối với c ác khách hàng vay vốn để thi công c ác công trình xây dựng cơ bản tồn đọng trong thời gian qua theo đúng tiến độ yêu cầu
+ Đối với c ác DNXL làm ăn không hiệu quả thì BIDV cần có các biện pháp kịp thời để tối đa ho á c ác biện pháp bảo đảm bằng tài sản, hạn chế việc cấp tín dụng và yêu cầu c c doanh nghiệp trả nợ truớc hạn
- Cần trang bị cơ sở vật chất phục vụ cho việc thực thi mối quan hệ với khách hàng nhằm nâng cao chất luợng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, xây dựng uy tín và hình ảnh của BIDV.