0861 nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thanh hóa luận văn thạc sỹ kinh tế

W , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , l⅛ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ NHUNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNGHỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2015 W , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , l⅛ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ NHUNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNGHỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH THANH HĨA Chun ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS CAO Cự BỘI Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, Luận văn iiNang cao chât lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Thanh Hóa” cơng trình nghiên cứu cá nhân Các số liệu, tu liệu đuợc sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc, xuất xứ rõ ràng đuợc ghi danh mục tài liệu tham khảo Tôi xin chịu trách nhiệm truớc pháp luật lời cam đoan Hà nội, ngày tháng năm Tác giả luận văn Nguyễn Thị Nhung MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẨT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 .Khái niệm 1.1.2 .Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng hộ sản xuất 10 1.2.2 .Chức vai trị tín dụng hộ sản xuất 11 1.2.3 Các hình thức cấp tín dụng hộ sản xuất 14 1.3CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 17 1.3.1Chất lượng tín dụng hộ sản xuất 17 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụnghộ sản xuất 19 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụngtừ phía hộ sản xuất 28 1.3.4 Các nhân tố .ảnh hưởng chất lượng tín dụng hộ sản xuất 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK THANH HÓA 38 2.1GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THANH HÓA 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 38 2.1.2Cơ cấu tổ chức .39 2.1.3 Quy mô hoạt động 40 2.1.4Ket hoạt động kinh doanh 47 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK THANH HÓA 49 2.2.1 Các văn pháp luật tín dụng hộ sản xuất áp dụng Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 49 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng hộ sản xuất 50 2.2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng theo tiêu định lượng 53 2.2.4 Đánh DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT giá thực trạng chất lượng tín dụng theo tiêu định tính 64 2.2.5 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng từ phía hộ sản xuất 66 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA 73 2.3.1 Những kết đạt 73 2.3.2 Những mặt tồn 74 2.3.3 Nguyên nhân tồn 76 2.3.4 Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ sản xuất mà Chi nhánh triển khai 80 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA .86 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA ĐẾN NĂM 2020 86 3.1.1 .Định hướng phát triển kinh tế hộ sản xuất tỉnh Thanh Hóa 86 3.1.2 .Định hướng hoạt động Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 87 3.1.3Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất 89 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA 89 3.2.1 Hồn thiện qui trình cấp tín dụng cho hộ sản xuất 89 3.2.2 Tiếp tục thực tốt việc cho vay thông qua tổ vay vốn 92 3.2.3 Mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng hộ sản xuất 95 3.2.4 Hồn thiện sách khách hàng hộ sản xuất 95 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra 98 3.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 99 3.2.7 Đổi công nghệ ngân hàng 101 3.2.8 Tăng cường thẩm định, kiểm tra tài sản bảo đảm hoàn thiện hồ sơ pháp lý 103 3.3 KIẾN NGHỊ 104 3.3.1 Đối với Chính phủ 104 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 105 3.3.3 Đối với Agribank 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBTD Cán tín dụng HC&NS Hành Nhân HSX Hộ sản xuất KHTH Ke hoạch tổng hợp KTNQ Ke toán ngân quỹ KSNB Kiểm soát nội NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Số liệu huy động vốn hàng năm 40 Bảng 2.2 Số liệu du nợ tín dụng hàng năm .41 Bảng 2.3 Cơ cấu nợ theo thời gian 42 Bảng 2.4 Cơ cấu nợ theo thành phần kinh tế .43 Bảng 2.5 Cơ cấu du nợ theo ngành kinh tế 45 Bảng 2.6 Kết kinh doanh giai đoạn 2012-2014 48 Bảng 2.7: Doanh số cho vay, thu nợ hộ sản xuất 53 Bảng 2.8: Tình hình du nợ cho vay hộ sản xuất 56 Bảng 2.9: Số hộ sản xuất đuợc vay vốn Agribank tỉnh Thanh Hóa 58 Bảng 2.10: Du nợ bình qn hộ 58 Bảng 2.11: Tổng hợp kết cho vay thơng qua tổ vay vốnđến 31/12/2014 60 Bảng 2.12: Tình hình nợ xấu hộ sản xuất 61 Bảng 2.13: Tỷ trọng nhóm nợ xấu hộ sản xuất 2012 - 2014của Agribank Thanh Hóa .62 Bảng 2.14 Phân tích nợ hạn hộ sản xuất .63 Bảng 2.15 Kết thu lãi cho vay hộ sản xuất 2012-2014 64 Bảng 2.16 Mong đợi khách hàng hộ sản xuất dịch vụ cho vay 66 Bảng 2.17 Mong đợi khách hàng hộ sản xuất dịch vụ cho vay 68 Bảng 2.18 Kết khảo sát thái độ phục vụ nhân viên AgribankChi nhánh Thanh Hóa 70 Bảng 2.19 Kết điều tra chất luợng phục vụ nhân viên AgribankChi nhánh Thanh Hóa 71 Bảng 2.20 Kết khảo sát thời gian giải cho vay 72 Biểu đồ 2.1 Tăng tuởng huy động vốn so năm 2010(%) 40 Biểu đồ 2.2 Tăng tuởng du nợ so với năm 2010 (%) 42 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ kết tài Agribank Thanh Hố qua năm 49 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ thời gian giải hồ sơ 72 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Bước từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp, năm qua, Việt Nam chứng kiến nhiều biến động kinh tế thị trường với xu hướng hội nhập hóa, tồn cầu hóa ngày cao, gần vào tháng 10/2015, Việt Nam đàm phán thành công tham gia Hiệp định đối tác kinh tế xuyên Thái Bình Dương (TPP) Với chuyển biến mạnh mẽ vậy, kinh tế Việt Nam phải vận động, thay đổi để thích nghi phát triển, việc trọng tập trung vào mạnh với lĩnh vực “nông nghiệp, nông thôn” điểm trọng tâm định hướng phát triển Việt Nam, thể văn kiện Quốc hội Chính phủ Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam thành lập để hỗ trợ lĩnh vực đóng góp 20% GDP đất nước với đối tượng phục vụ “ nông nghiệp, nông thôn nông dân” Và, ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa chi nhánh loại I với mạng lưới bao gồm 30 chi nhánh loại III 34 phòng giao dịch,hiện diện từ thành phố đến thị xã, phường, xã, thơn, xóm tồn tỉnh Với địa phương tương đối nông Thanh Hóa, Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa chiếm lĩnh đến 80% thị phần tín dụng tồn tỉnh Từ đó, việc cung cấp vốn tín dụng Ngân hàng góp phần quan trọng việc phát triển kinh tế địa phương thông quahỗ trợcác hộ sản xuất địa bàn phát triển sản xuất nâng cao thu nhập cho người nông dân.Tuy nhiên, thực tế việc cung cấp tín dụng cho hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn đặc điểm đối tượng khách hàng này: khoản vay thường có giá trị nhỏ, chi phí thẩm định cấp tín dụng cao, khả vốn lớn bị ảnh hưởng điều kiện thời tiết Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất vơ cấp thiết, ảnh hưởng mật thiết đến đời sống hộ sản xuất địa bàn hoạt động kinh doanh Ngân hànghưởng tới đời sống hộ vay vốn 100 trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến người cụ thể để vận hành mô hình bị hạn chế lực khơng đáp ứng yêu cầu đạo đức thiệt hại, tổn thất cho ngân hàng xảy ra, chí nặng nề Do giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Một số nội dung Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa cần quan tâm việc là: - Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm việc môi trường đầy rủi ro Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh chi nhánh tương lai - Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu - Tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau - Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực Một điều tế nhị công tác nhân sự, đặc biệt bố trí, bổ nhiệm cán nghiệp vụ tín dụng cán khơng thể rõ kiến thẩm định tín dụng mà 101 theo đạo cấp trên, cho dù thực tế khoản vay bị hạn, vốn cao cán đề bạt vào vị trí lãnh đạo Do khơng thể tạo lập phân định rõ ràng có trách nhiệm tách bạch thẩm định định cho vay, khả đưa kết thẩm định khách quan trung thực Các quy định khen thưởng kỷ luật phải thống toàn hệ thống phải thực nghiêm túc triệt để Nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng 3.2.7Đổi cơng nghệ ngân hàng Trong quy trình quản lý tín dụng Agribank, việc theo dõi, phân tích, đánh giá, phân loại khoản nợ khách hàng cần đến công nghệ đại kỹ thuật tiên tiến Tin học hóa hoạt động quản lý nợ vay khách hàng giúp Agribank chuyển hóa phương thức theo dõi phân tán nợ xấu, nợ có vấn đề chi nhánh, phịng giao dịch trực thuộc thành theo dõi tập trung Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa; qua việc ứng dụng cơng nghệ, ngân hàng xây dựng phần mềm có khả tích hợp với hệ thống việc chấm điểm khách hàng, xếp hạng tín dụng nội nhằm tổng hợp đánh giá xác, minh bạch, khách quan kịp thời thực trạng diễn biến nợ theo khách hàng, để đề sách tín dụng có tính khả thi; phân tích kịp thời có biện pháp xử lý phù hợp để giải dứt điểm khoản nợ có dấu hiệu khơng bình thường có khả vốn (theo tiêu chí phân loại) Do đó, tăng cường trang bị kỹ thuật công nghệ ngân hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Agribank Thanh Hóa vấn đề yêu cầu thiết thực lâu dài Để nâng cao mức độ đại hóa mức độ phù hợp hệ thống công nghệ hỗ trợ đắc lực cho việc áp dụng mơ hình quản lý tín dụng hiệu thời gian tới Agribank Thanh Hóa cần phải: 102 Thứ nhất, nâng cấp sở hạ tầng công nghệ thông tin nghiệp vụ ngân hàng toàn chi nhánh đồng để đảm bảo việc kết nối thông tin xử lý giao dịch nhanh chóng xác Thứ hai, xây dựng hệ thống giải pháp phần mềm phân tích, đánh giá rủi ro tổn thất với độ xác tương đối cao việc xử lý thông tin tập trung Thứ ba, chuyển đổi từ mơ hình xử lý thơng tin phân tán sang mơ hình xử lý thơng tin tập trung Tất thông tin liên quan đến khách hàng tập hợp Hệ thống quản lý thông tin phải hệ thống thông tin mở tập trung, ghi lại thông tin khách hàng cần thiết bổ sung thơng tin vào hệ thống cách dễ dàng Điều hoàn tồn phù hợp với đặc điểm số đơng khách hàng hệ thống Agribank, hộ sản xuất, ngày mở tài khoản giao dịch ngân hàng nhiều hơn, sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng dịch vụ khác nhiều Thứ tư, phát triển hệ thống lưu trữ liệu phục vụ cho cơng tác chấm điểm xếp hạn tín dụng, xếp hạng khách hàng vay vốn Như vậy, việc đổi công nghệ đưa sản phẩm mới, nhiều tiện ích sản phẩm mà cịn tạo điều kiện cho cơng tác quản lý điều hành theo phương pháp đại hoạt động kinh doanh phân tán quản trị điều hành tập trung ngân hàng tỉnh Trụ sở Agribank, cho phép Trụ sở hội sở ngân hàng tỉnh giám sát chặt chẽ việc thực quy trình nghiệp vụ chi nhánh Tập trung nâng cao lực quản trị, điều hành, kiểm tra kiểm soát, quản trị rủi ro, bảo mật an ninh liệu Các nghiệp vụ quản lý tín dụng tiếp tục nghiên cứu, tìm kiếm nhằm bổ sung chương trình phần mềm theo dõi, kiểm sốt rủi ro Cùng với việc đổi cơng nghệ ngân hàng, Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa cần đạo kiểm soát thường xuyên việc đăng nhập đầy đủ, kịp thời, xác thơng tin khách hàng, thông tin khoản vay, thông tin bảo đảm tiền vay, việc bổ sung thơng tin có thay đổi vào hệ thống ngân hàng sở 103 Có giúp cho hệ thống cơng nghệ phát huy tốt vai trị việc quản trị rủi ro ngân hàng 3.2.8 Tăng cường thẩm định, kiểm tra tài sản bảo đảm hoàn thiện hồ sơ pháp lý Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, bảo tồn vốn ln nhiệm vụ bản, đặt lên hàng đầu Để bảo tồn vốn biện pháp thiếu hoạt động tín dụng việc bảo đảm tiền vay, sở pháp lý để Ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai khách hàng vay không trả nợ Vì vậy, khoản vay phải thực biện pháp bảo đảm tài sản, nhận tài sản cần phải thực tốt nội dung sau: - Thẩm định điều kiện tài sản bảo đảm: thuộc quyền sở hữu, sử dụng bên bảo đảm, tài sản khơng có tranh chấp, khơng bị kê biên đảm bảo thi hành án, - Tài sản phép giao dịch, có khả chuyển nhượng; có đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu quyền sử dụng - Người thẩm định tài sản phải xác định giá trị tài sản phù hợp với giá thị trường thời điểm thẩm định dự đốn tình hình biến động giá trị tương lai để định giá phù hợp, để vừa mở rộng tín dụng, vừa thu hồi vốn vay phải tiến hành xử lý tài sản - Tiến hành thủ tục nhận chấp tài sản theo quy định pháp luật sở pháp lý chắn xử lý tài sản - Trong trình quản lý vốn vay, theo định kỳ đột xuất cán tín dụng phụ trách khoản vay phải tiếp tục kiểm tra, đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cho phù hợp với thực trạng tài sản giá thị trường Qua điều chỉnh hạn mức tín dụng cho phù hợp yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm tương ứng với khoản vay - Trường hợp khoản vay có vấn đề, cán tín dụng phải rà sốt đánh giá lại tài sản bảo đảm khách hàng Đồng thời cần xem xét đánh giá hồ sơ bảo đảm để bổ sung, hồn thiện yếu tố cịn thiếu sót nhằm đảm bảo đủ điều kiện pháp lý cho ngân hàng thực việc phát mại theo quy định pháp luật cần thiết - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, đối chiếu trức tiếp khách hàng 104 phận kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát kịp thời đơn vị cá nhân cố tình thực sai quy trình chấp tài sản nhận tài sản khơng có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, sử dụng; tài sản có tranh chấp, định giá tài sản cao so với thực tế, để trục lợi cá nhân 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Chính phủ cần đạo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam triển khai Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 sách tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn Việc áp dụng Nghị đinh 55 có đổi tích cực so với Nghị định 41 bổ sung đối tượng vay vốn phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn với khách hàng khu vực thành thị có tham gia sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, nâng mức cho vay khơng có tài sản đảm bảo tăng gấp 1,5-2 lần so với Nghị định 41 Ngồi ra, hộ trồng cơng nghiệp lâu năm, hộ sản xuất, hợp tác xã, chủ trang trại, liên hợp tác xã áp dụng mức cho vay khơng có tài sản đảm bảo từ 200 triệu đến tỷ đồng Nghị định 55 quy định riêng sách tín dụng khuyến khích phát triển sản xuất nơng nghiệp theo mơ hình liên kết, ứng dụng công nghệ cao, hỗ trợ người nông dân vay vốn gặp rủi ro nguyên nhân khách quan, bất khả kháng (thiên tai, dịch bệnh) - Chính phủ cần đạo địa phương đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, để tất có nhu cầu hộ sản xuất vay vốn tiếp cận vốn ngân hàng, tránh phải vay nặng lãi Mặt khác, tránh rủi ro cho ngân hàng Hiện hộ sản xuất chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất vay vốn bảo đảm tài sản UBND cấp xã xác nhận chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất khơng có tranh chấp Tuy nhiên kẻ hở để hộ sản xuất xin nhiều giấy xác nhận để vay vốn nhiều tổ chức tín dụng lúc - Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng: Khung khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng tạo lập Tuy nhiên, thời gian 105 hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý liên quan đến việc xử lý phát mại tài sản chấp nhằm tạo chủ động cho ngân hàng vấn đề xử lý tài sản chấp người vay khơng cịn khả tốn nợ cố tình khơng chịu trả nợ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có chế độ ưu đãi lãi suất tái cấp vốn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ tốn Agribank để Agribank mạnh dạn việc đầu tư cho vay kinh tế hộ sản xuất góp phần phát triển kinh tế địa phương Bởi thực tế, có nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn có Agribank đầu tư sâu vào lĩnh vực kinh tế hộ sản xuất, đầu tư cho vay hộ chi phí cao vay nhỏ lẻ, mức độ rủi ro cao lĩnh vực nông nghiệp phụ thuộc nhiều yếu tố thiên nhiên - Tăng cường hoạt động tra, giám sát hệ thống ngân hàng mục tiêu sinh lợi hoạt động ngân hàng sở đảm bảo an toàn cho NHTM toàn hệ thống NHNN kiểm tra, theo dõi thường xuyên hoạt động NHTM, hoạt động tín dụng, phát dấu hiệu phát sinh khoản nợ xấu cho NHTM, đề biện pháp xử lý nợ xấu dứt điểm làm tình hình tài NHTM Thơng qua đó, nâng cao tính minh bạch, cơng khai, tăng cường lòng tin khách hàng với hệ thống ngân hàng - Đẩy mạnh cải cách khu vực ngân hàng, mạch máu lưu chuyển vốn kinh tế, góp phần vận hành có hiệu kinh tế, bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng với hệ thống ngân hàng giới nói riêng kinh tế giới nói chung Đẩy nhanh q trình đại hóa NHTM sở cơng nghệ đại, trình độ quản lý, kinh nghiệm làm việc tiên tiến đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng nước mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh nước Đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa NHTM nhà nước để tăng cường lực tài chính, khả cạnh tranh, kỹ quản trị phù hợp với thực tế kinh tế động, tăng trưởng liên tục, bền vững 3.3.3 Đối với Agribank - Agribank cần nghiên cứu sửa đổi, hoàn thiện quy định cho vay 106 khách hàng theo hướng quy định cụ thể cho nhóm khách hàng hộ sản xuất cá nhân, nhóm khách hàng tổ chức kinh tế để phù hợp với tổ chức đặc điểm hoạt động kinh doanh khách hàng Có tạo thuận lợi cho ngân hàng sở việc thẩm định, cấp tín dụng cho khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu phát sinh - Hồn thiện chế, sách khách hàng, đảm bảo chế sách kim nam cho toàn hoạt động Agribank, đảm bảo để Agribank phục vụ tồn bộ, xun suốt, trọn gói nhu cầu khách hàng, đặc biệt với nhóm khách hàng xếp hạng VIP - Agribank cần xây dựng chế đãi ngộ cho đội ngũ làm công tác cán tín dụng cho vay hộ sản xuất, cá nhân chế tiền lương, cơng tác phí, làm thêm giờ, thực tế chi nhánh đội ngũ cán tín dụng cho vay hộ vất vả, thường quản lý số lượng khách hàng lớn, địa bàn rộng; khách hàng hộ sản xuất trực tiếp sản xuất nơng nghiệp cán tín dụng muốn gặp khách hàng thường phải làm việc vào buổi trưa cuối chiều, đặc biệt khách hàng có nợ hạn Bên cạnh đó, Agribank cần quy định cụ thể xử lý trách nhiệm cán tín dụng cố tình làm sai quy trình cho vay gây thất vốn ngân hàng Từ nâng cao tinh thần trách nhiệm đội ngũ cán hạn chế rủi ro cho ngân hàng - Cần tăng cường công tác đào tạo quản trị nguồn nhân lực: Hiện so sánh cấu trình độ nguồn nhân lực với NHTM khác Agribank đứng vị trí khiêm tốn, vấn đề hạn chế đặc thù hoạt động hệ thống Agribank Vì vậy, để nâng cao lực cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro hoạt động thực mục tiêu đưa Agriabnk trở thành NHTM giữ vai trị chủ đạo thị trường tài nơng thơn, đủ sức cạnh tranh thích ứng q trình hội nhập, Agribank cần tăng cường đào tạo, quản trị sử dụng nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng tuyển dụng 107 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng nói chung ln NHTM, Tổ chức tín dụng quan tâm cấu nguồn thu NHTM Tổ chức tín dụng thu từ hoạt động tín dụng nguồn thu chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn, định đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Đối với hệ thống Agribank nói chung, Agribank - Chi nhánh Thanh Hố nói riêng, đối tượng khách hàng hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Trong năm qua, nhóm khách hàng hộ gia đình Agribank Chi nhánh Thanh Hoá tăng nhanh số lượng tỷ trọng, góp phần vào tăng trưởng tín dụng nâng cao lực tài cho chi nhánh Để phát huy kết đạt từ tín dụng hộ sản xuất, đặc biệt bối cảnh kinh tế rơi vào thời kỳ suy thoái, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khó khăn, nợ xấu cao Việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất lúc cần thiết Agribank - Chi nhánh Thanh Hoá Trên sở kiến thức lý thuyết trang bị, tác giả vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu Với mục tiêu đề tài đặt nghiên cứu nhằm phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Agribank - Chi nhánh Thanh Hoá, kết nghiên cứu đạt số vấn đề sau: Hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng thương mại, cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng, đồng thời nêu tiêu đánh giá việc nâng cao chất lượng tín dụng phân tích nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Khái quát thực trạng hoạt động kinh doanh nói chung nêu thực trạng việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Agribank - tỉnh Thanh Hố nói riêng, đánh giá kết đạt được, mặt tồn tại, phân tích nguyên nhân tồn tại, hạn chế việc nâng cao chất lượng 108 tín dụng hộ sản xuất Agribank - Chi nhánh Thanh Hoá thời gian qua Đua số giải pháp có tính thực tiễn nhằm nâng cao chất luợng tín dụng Agribank - Chi nháh Thanh Hoá đề xuất số kiến nghị với ngành, cấp có liên quan nhằm tạo mơi truờng thuận lợi cho việc nâng cao chất luợng tín dụng hộ gia đình Qua luận văn này, tác giả hy vọng giải pháp đuợc đua sớm đuợc áp dụng vào hoạt động cho vay hộ gia đình Agribank - Chi nhánh Thanh Hố để vừa tăng truởng tốt tín dụng vừa nâng cao chất luợng tín dụng hộ gia đình chi nhánh Trong thời gian nghiên cứu đề tài luận văn, tác giả xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình thấy giáo trực tiếp huớng dẫn GS.TS Cao Cự Bội bạn bè đồng nghiệp hỗ trợ, tạo điều kiện để tác giả hoàn thiện luận văn thạc sỹ Trong khoảng thời gian có hạn, tác giả cố gắng, nỗ lực tìm hiểu, nghiên cứu mặt lý thuyết nhu thực tế Tuy nhiên, kiến thức lực tác giả có hạn; Do luận văn khó tránh vấn đề khiếm khuyết, chua phản ánh sâu sắc đuợc vấn đề, tác giả mong huởng ứng tham gia ý kiến quý báu thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp nguời quan tâm đến vấn đề để tác giả bổ sung luận văn ngày hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Chính phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng năm 2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Học viện Ngân hàng, Giáo trình Tín dụng Ngân hàng- Tập thể biên soạn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 12 tháng 12 năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật NHNN Việt Nam ngày 17 tháng năm 2003; Luật Các tổ chức tín dụng ngày 12 tháng 12 năm 1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các Tổ chức tín dụng ngày 15 tháng năm 2004; NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNNngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc NHNN ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng văn sửa đổi, bổ sung Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN; NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18 tháng 10 năm 2011 ban hành Hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHNo&PTNT Việt Nam; NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định 469/QQĐ-HĐTV-XLRR ngày 30 tháng năm 2012 ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam; NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank; NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank; Phụđịnh lục số 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07 tháng 10 NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết THĂM DÒAgribank Ý KIẾN ban KHÁCH HÀNG năm 2014PHIẾU Tổng giám đốc hành Quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống Agribank; Tôi cán Agribank Chi nhánh Thanh Hóa thực nghiên cứu 11 NHNo&PTNT định số 889/QĐ-NHNo-HSX 29 Rất tháng “Chất lượng tín dụngViệt cho Nam, hộ sảnQuyết xuất Agribank Chi nhánh Thanhngày Hóa” năm 2014 Tổng giám đốc Agribank ban hành “Hướng dẫn cho vay theo mong giúp đỡ quý anh/chị hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ ” Chúng cam kết thông tin phục vụ cho mục đích thống kê hệ thốngtôiAgribank; bố dạngViệt tổngNam hợp.- Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa, Báo cáo tổng kết hoạt 12.cơng NHNo&PTNT THƠNG TIN hộ KHÁCH HÀNG động tín dụng sản xuất năm 2012; 13 NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa, Báo cáo tổng kết hoạt Họ tên: Nam/Nữ động tín dụng hộ sản xuất năm 2013; Địa chỉ: 14 NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa, Báo cáo tổng kết hoạt Tuổi: động tín dụng hộ sản xuất năm 2014; 15 NHNo&PTNT ViệtCỦA Nam,KHÁCH trangHÀNG thông tin I MONG ĐỢI 16 PGS TS.sửPhan Thu Giáotạitrình Ngân hàng Thương ĐạiHóa, học kinh Khi dụngThị dịch vụHà cho- vay Agribank Chi nhánh tỉnhmạiThanh yếu tế quốc dân tố khiến anh chị quan tâm đến, anh/chị vui lịng đánh dấu vào yếu tố đồng thời chọn điểm thể mức độ mong đợi anh/chị yếu tố Tiếng Anh Frederic S Mishkin( 2001), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S Rose- Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính- Đại học kinh tế quốc dân Các tiêu chí a) Thủ tục vay đơn giản b) Nhân viên Ngân hàng có chun mơn, ân cần, lịch c) Tiến độ giải hồ sơ cho vay nhanh d) Lãi suất cho vay thấp Rất khơng mong đợi Khơng Bình Mong mong thường đợi đợi Rất mong đợi 5 5 e) Khách hàng vay xét miễn, giảm lãi vay gia hạn có nhu cầu _ f) Hạn mức cho vay cao 5 g) Thời hạn cho vay dài h) Phương thức trả nợ đa dạng i) Thời hạn xử lý tài sản đảm bảo nợ hạn dài _ k) Chứng từ, hóa đơn vay hợp lệ l) Khác (xin vui lòng ghi rõ) 5 5 • Các tiêu chí Rất khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý III THÁI II MỨC ĐỘ, ĐỘ ĐÁP CHẤT ỨNG LƯỢNG CỦA NGÂN PHỤC HÀNG VỤ CỦA NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG 11 Anh/chị vui lòng đánh dấu vào ô điểm số thể đồng ý anh/chị Khitiêu anh/chị chí sauđến Agribank tư vấn vay vốn, nhân viên Ngân hàng chào đón niềm nở, lễ phép hỏi thăm nhu cầu từ bắt đầu giao dịch a Có b Khơng (vui lòng ghi rõ thái độ nhân viên tiếp đón anh/chị) Nhân viên Agribank Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa tư vấn sản phẩm phù hợp, hướng dẫn cụ thể, xác thủ tục vay vốn giấy tờ cần thiết cho hồ sơ vay vốn ? a Có b khơng Nhân viên Agribank Chi nhánh Thanh Hóa thực nhanh, xác u cầu anh/chị ? a Có b khơng Thời gian từ anh/chị nộp đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu Agribank Chi nhánh Thanh Hóa đến lức nhân viên Ngân hàng đến thẩm định có thơng báo định cho vay ngày a 1-2 ngày b 3-4 ngày c 5-6 ngày d ngày Nhân viên Ngân hàng có hẹn với anh/chị hứa ? a Có b khơng Khi hẹ với anh/chị nhân viên Agribank gọi điện thoại để thơng báo khơng? a Có b khơng Khi phục vụ anh/chị quầy có gián đoạn khách hàng khác/tìm tài liệu, hồ sơ nhân viên Agribank có nhẹ nhàng xin lỗi anh/chị nhanh chóng quay trở lại ? a Có b không 10 Khi kết thúc giao dịch nhân viên Agribank có nói lời cảm ơn hỏi anh/chị có cần thêm khơng? a Có b khơng a) Thủ tục vay đơn giản b) Nhân viên Ngân hàng có chun mơn, ân cần, lịch sự, hòa nhã 5 d) Lãi suất cho vay thấp ~~5 e) Khách hàng vay đuợc xét miễn, giảm lãi vay gia hạn có nhu cầu f) Hạn mức cho vay cao ~~5 g) Thời hạn cho vay dài ~~5 h) Phuơng thức trả nợ đa dạng ~~5 i) Thời hạn xử lý tài sản đảm bảo nợ hạn dài k) Chứng từ, hóa đơn vay hợp lệ 5 c) Tiến độ giải hồ sơ cho vay nhanh (tối đa ngày cho vay ngắn hạn, 10 ngày cho vay trung dài hạn) l) Khác (xin vui lịng ghi rõ) Các ý kiến đóng góp anh/chị Agribank Chi nhán Thanh Xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp anh/chị Hóa ... Chi nh? ?nh t? ?nh Thanh Hóa 87 3.1.3Đ? ?nh hướng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất 89 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK - CHI NH? ?NH T? ?NH THANH HÓA 89... trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Agribank Chi nh? ?nh Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụnghộ sản xuất Agribank Chi nh? ?nh Thanh Hóa 4 CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG... TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK - CHI NH? ?NH T? ?NH THANH HÓA ĐẾN NĂM 2020 86 3.1.1 .Đ? ?nh hướng phát triển kinh tế hộ sản xuất t? ?nh Thanh Hóa 86 3.1.2 .Đ? ?nh hướng hoạt động Agribank - Chi nh? ?nh