Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh cần thơ luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LÊ VĂN NỤ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN THẠC SĨ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LÊ VĂN NỤ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦN THƠ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐẶNG VĂN DÂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu cá nhân hướng dẫn khoa học PGS.TS Đặng Văn Dân Các nội dung nghiên cứu đề tài ―Nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ‖ trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá cá nhân thu thập Chi nhánh có ghi rõ nguồn gốc Kết nghiên cứu trình bày luận văn khơng chép luận văn chưa trình bày hay cơng bố cơng trình nghiên cứu khác trước Hồ Chí Minh, ngày 12 tháng 12 năm 2020 Tác giả Lê Văn Nụ ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành viết này, trước hết em xin chân thành cảm ơn Thầy PGS.TS Đặng Văn Dân - người trực tiếp hướng dẫn em suốt trình thực viết, Thầy Hà Minh Tâm, Thầy Cô Khoa sau đại học toàn thể ban lãnh đạo, Anh/chị cán Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ tạo điều kiện, giúp đỡ em hoàn thành luận văn Trân trọng ! iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tiêu đề: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ‖ Tóm tắt: Việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung – dài hạn nói riêng ln vấn đề quan tâm hàng đầu NHTM nhằm đảm bảo tăng trưởng ổn định phải đôi với chất lượng Vietcombank Cần Thơ đẩy mạnh cho vay trung – dài hạn, mà thời gian cho vay dài rủi ro cao nên Chi nhánh cần phải có chiến lược phù hợp từ đầu để hạn chế rủi ro thấp nhấp thời gian tới Nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn KHBL Vietcombank Cần Thơ Từ nhận thấy kết đạt được, tồn tại, hạn chế đưa số khuyến nghị, giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn Vietcombank Cần Thơ thời gian tới Trong trình phân tích đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu thu thập thông tin, xử lý thông tin, thống kê mô tả, thống kê so sánh, … nhằm đưa đánh giá, nhận định vấn đề nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động tín dụng nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng số đo lường chất lượng tín dụng trung - dài hạn Thấy hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh tồn hoạt động cho vay trung – dài hạn KHBL thông qua việc đánh giá, phân tích số liệu Chi nhánh Xuất phát từ tồn nêu trên, Đề tài đưa số giải pháp, gợi ý khuyến nghị nhằm giúp nhà lãnh đạo đơn vị lựa chọn giải pháp toàn diện để hạn chế rủi ro thấp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn KHBL Vietcombank Cần Thơ thời gian tới Từ khóa: Chất lượng tín dụng, tín dụng trung – dài hạn, giải pháp iv ABSTRACT Title: ―Improving the quality of mid-term and long-term credit at Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam - Can Tho Branch‖ Summary: Improving the quality of credit in general and that of mid-term and long-term credit in particular is what commercial banks are most concerned about as they are to ensure their stable growth and quality Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam - Can Tho Branch is promoting mid-term and long-term loans However, the longer a loan term is, the higher chance of risks this may cause, so the Branch needs to develop suitable strategies from the initial course of action to minimize possible risks in the times to come This thesis targets at improving the quality of mid-term and long-term credit for retail customers at Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam Can Tho Branch Working towards this goal provides a window into our achievements, shortcomings and limitations so that we can make suitable recommendations and propose feasible solutions to further improve the quality of mid-term and long-term credit at Vietcombank Can Tho in the times to come For the analysis, this thesis employed research methods such as data collection, data processing, descriptive statistics, comparative statistics and so on to make evaluations and judgments on the subject of the research It is important to systematize the rationale for credit activities in general midterm and long-term credit loans in particular and indicators about the quality of medium - long term credit Scrutinizing the data collected from the Branch helps to reveal the business performance of the Branch as well as the shortcomings of its mid-term and long-term credit activities Based on the aforementioned shortcomings, this thesis offers a number of solutions and recommendations to help the leaders of the branch to choose comprehensive solutions to minimize risks and improve the quality of mid-term and long-term credit for retail customers at Vietcombank Can Tho in the times to come Keywords: Credit quality, mid-term and long-term credit, solutions v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT Từ viết tắt Cụm từ tiếng Việt BĐS Bất động sản CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp KH Khách hàng KHBL Khách hàng bán lẻ KHBB Khách hàng bán buôn KDC Khu dân cư NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn QĐ Quyết định số SME Doanh nghiệp vừa nhỏ TDH Trung – dài hạn TMCP Thương mại cổ phần TP Thành phố Vietcombank Cần Thơ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VN – CN Cần Thơ VN Việt Nam vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii ABSTRACT iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT v MỤC LỤC vi DANH MỤC BẢNG BIỂU x DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ xi LỜI MỞ ĐẦU 1 Giới thiệu 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu: 1.2 Lý chọn đề tài: Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Không gian 4.2 Thời gian 4.3 Đối tượng: Phương pháp nghiên cứu Nội dung Nghiên cứu Đóng góp đề tài Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu Bố cục đề tài CHƢƠNG 1: CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN 1.1 Tổng quan tín dụng trung - dài hạn vii 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung - dài hạn 1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung - dài hạn 1.1.2.1 Độ rủi ro cao 1.1.2.2 Lợi nhuận từ khoản cho vay trung - dài hạn lớn 1.1.2.3 Vốn đầu tư lớn, thời gian dài, thu hồi vốn chậm 1.1.3 Vai trị tín dụng trung - dài hạn 1.1.3.1 Vai trị tín dụng trung - dài hạn kinh tế 1.1.3.2 Vai trị tín dụng trung - dài hạn hoạt động NHTM 1.2 Tổng quan chất lượng tín dụng trung - dài hạn 10 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng trung - dài hạn 10 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn 11 1.2.2.1.Nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn đòi hỏi cấp thiết phát triển kinh tế 11 1.2.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng định tồn phát triển NHTM 14 1.3 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung - dài hạn 14 1.3.1 Nhóm tiêu định tính 15 1.3.2 Nhóm tiêu định lượng: 15 1.3.2.1 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng trung - dài hạn 15 1.3.2.2 Chỉ tiêu sử dụng vốn 16 1.3.2.3 Chỉ tiêu nợ hạn trung - dài hạn 16 1.3.2.4 Chỉ tiêu tỷ lệ có khả vốn vốn trung - dài hạn 16 1.3.2.5 Chỉ tiêu lợi nhuận 17 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG 18 - DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦN THƠ 18 2.1 Khái quát chung Vietcombank Cần Thơ 18 2.1.1 Sự hình thành máy tổ chức 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 19 viii 2.1.3 Một số quy định cho vay trung - dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 21 2.1.4 Một số quy định khác sách tín dụng trung - dài hạn Vietcombank Cần Thơ 24 2.2 Phân tích kết hoat động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn 2017 2019 25 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 25 2.2.2 Hoạt động tín dụng 27 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 30 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng trung – dài hạn KHBL Vietcombank Cần Thơ 33 2.3.1 Tình hình cho vay trung - dài hạn KHBL Vietcombank Cần Thơ 33 2.3.1.1 Cho vay trung – dài hạn phân loại theo thời hạn 33 2.3.1.2 Cho vay trung – dại hạn KHBL phân loại theo sản phẩm 36 2.3.2 Cơ cấu dư nợ trung – dài hạn KHBL Vietcombank Cần Thơ 40 2.3.3 Tình hình nợ hạn KHBL Vietcombank Cần Thơ 42 2.3.3.1 Nợ hạn tổng dư nợ trung - dài hạn KHBL 42 2.3.3.2 Nợ hạn trung – dài hạn KHBL theo nhóm nợ 43 2.4 Phân tích chất lượng tín dụng trung - dài hạn KHBL Vietcomabnk Cần Thơ 45 2.4.1 Nhóm tiêu định tính 45 2.4.2 Nhóm tiêu định lượng 46 2.4.2.1 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 46 2.4.2.2 Chỉ tiêu sử dụng vốn 47 2.4.2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn trung - dài hạn 48 2.4.2.4 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ có khả vốn tỷ lệ nợ vốn TDH 49 2.4.2.5 Chỉ tiêu lợi nhuận 49 2.5 Đánh giá chất lượng tín dụng trung - dài hạn Vietcombank Cần Thơ 50 2.5.1.Những kết đạt 50 2.5.2 Những tồn nguyên nhân 52 64 tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng Ngân hàng thương mại an toàn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, ngồi chế cho vay Ngân hàng Nhà nước nhiều công văn, định, thông tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề như: Nuôi trồng thuỷ sản , lâm nghiệp, mía đường,…vv Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an tồn Cơng tác tra NHNN có hiệu đến hoạt động hệ thống ngân hàng Vừa phát kịp thời, xử lý sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN Từ có thay đổi kịp thời hợp lý 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng Tăng cường công tác thơng tin cho chi nhánh tồn hệ thống Trong thời gian tới mặt phát huy mặt tích cực đạt được, mặt khác Trung tâm thơng tin phòng ngừa rủi ro Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao nữa, khơng thu thập, phân tích, lưu trữ thông tin mà thực việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng khách hàng NHNT Trong chờ đợi tổ chức xếp hạng tín nhiệm Nhà nước thành lập, bảng xếp hạng để Chi nhánh có đánh giá xác khách hàng vay vốn Bên cạnh thông tin doanh nghiệp, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình quân, tiến cụng nghệ lĩnh vực ngân hàng; chủ trương, sách quản lý vĩ 65 mơ Nhà nước; quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế – xã hội, tình hình hoạt động ngân hàng khác hệ thống Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam ngân hàng khác, với quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thơng tin cần thiết cho q trình xét duyệt giám sát cho vay Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Cần trang bị thêm cho chi nhánh sở vật chất kỹ thụật, công nghệ nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thu thập xử lý thơng tin Ban hành sản phảm bán lẻ sát với nhu cầu thực tế phù hợp vùng miền sản phẩm cho vay đất nông nghiệp TP Cần Thơ, cho vay đất hỗn hợp (có thổ cư đất vườn, lúa, …), cho vay dự án BĐS, … Sửa đổi bổ sung sản phẩm cho vay ― Bổ sung vốn lưu động‖ khách hàng cá thể, sản phẩm nhiều thủ tục yêu cầu nhiều chứng từ chưa phù hợp thực tế địa bàn nên sản phẩm chưa phát huy hết suất, điển hình dư nợ cho vay thấp Thực hỗ trợ cho chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán Hình thức hỗ trợ mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ; mời chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng ngân hàng để tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho cán tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam hỗ trợ kinh phí, cử cán học trường đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước Cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chun mơn quy định khác có liên quan Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam để cán tín dụng tự tham khảo nghiên cứu Kết luận: Xuất phát từ tồn nguyên nhân Chương 2, Chương đề xuất số giải pháp cụ thể phù hợp với thực tế nhằm giảm thiểu rủi ro nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung – dài hạn KHBL Chi Nhánh thời gian tới 66 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, Ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động vừa an tồn vừa hiệu Nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn khơng mong muốn riêng Vietcombank Cần Thơ mà Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Vì vậy, việc củng cố hồn thiện nâng cao chất lựơng tín dụng trung - dài hạn vấn đề đòi hỏi phải thường xuyên thực nghiêm túc Qua thời gian công tác, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng trung - dài hạn Vietcombank Cần Thơ em nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn cụng đổi Tổng dư nợ trung - dài hạn Chi nhánh ngày cao, khách hàng ngày đa dạng Chi nhánh cố gắng khắc phục khó khăn phấn đấu đạt lợi hoàn thành tiêu tốt Đồng thời chi nhánh trú trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt trước cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay trung - dài hạn Nhờ mà chất lượng hoạt động tín dụng trung - dài hạn chi nhánh không ngừng nâng cao Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt Vietcombank Cần Thơ có số hạn chế định ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung - dài hạn Xuất phát từ thực tế em xin nêu số giải pháp đề xuất kiến nghị mong muốn góp phần giải vấn đề đặt nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn NHTM nói chung Vietcombank Cần Thơ nói riêng Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung - dài hạn phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển Chi nhánh Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu Với thời gian nghiên cứu tìm hiểu dài, nội dung viết em chắn khơng thể tránh khỏi sai sót Là học viên với hiểu biết có 67 hạn, mặt khác thân nhiều hạn chế lý luận nên viết em có vấn đề chưa đề cập đến đề cập đến cịn thiếu sót chưa đầy đủ Em mong nhận góp ý thầy cô giáo, anh chị công tác Ngân hàng để viết hoàn thiện i DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox(1997), Nghiệp vụ ngân ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc Gia PGS.TS Phan Thị Thu Cúc (2010), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê TS Phan Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê PGS TS Lưu Thị Hương (2005), Tài doanh nghiệp, Thẩm định tài dự án, NXB Thống Kê Hà Nội PGS.TS Lê Thị Tuyết Hoa – TS Đặng Văn Dân tập thể tác giả, Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước (2016), thơng tư 39/2016/TT-NHNN, quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng, ban hành ngày 30/12/2016 Quốc Hội (2010), Luật số 47/2010/QH12, Luật Các Tổ Chức Tín Dụng, ban hành ngày 16/06/2010 Thông tin TP Cần Thơ, địa chỉ: https://vi.wikipedia.org/wiki/C%E1%BA%A7n_Th%C6%A1 Vòng quay vốn (Credit Turnover), địa chỉ: https://vietnambiz.vn/vong-quaytin-dung-credit-turnover-la-gi-20190908180258924.htm 10 Nợ xấu (Non-Performing Loan - NPL) gì? Các tiêu phản ánh nợ xấu, địa chỉ: https://vietnambiz.vn/no-xau-non-performing-loan-npl-la-gi-cac-chitieu-phan-anh-no-xau-20190907125232254.htm 11 Vietcombank Cần Thơ kỷ niệm 30 năm thành lập Hội nghị khách hàng năm 2019, https://portal.vietcombank.com.vn/News/newsevent/Pages/Vietcombank.aspx ?ItemID=8332, truy cập ngày 15/08/2020 Các thông tin khác (Thông điệp Giám đốc, báo cáo khác, …) CQNG HOA XA H9I CHU NGHIA VIE,T NAM D6c lfln - Tu :- Ilanh phric TRUONG DAI HQC NGAN }IANG TP HO CHi MINH H I DONG CHAM LUAN VAN TP HO Chi Minh, ngdy d thdng 11 ndm 2020 nIfix rAN Hep Her DoNG cHAM LUAN vAN rHAC si ChuyGn nginh: Tii chinh - Ngin hirng; Mi s5: 34 02 01 HQi d6ng ch6m ludn vdn th4c si duoc l4p theo Quy€t dlnh sO ZZStlqO-OfmU 1011112020, dd td chr?c hop vdo Dam Qu{n l TP HCM TAn di tdi: Ndng