Tổ vay vốn là mô hình do cộng đồng dân cư tự nguyện thành lập, dưới sự chỉ đạo của chính quyền xã hay các tổ chức, đoàn thể chính trị xã hội được UBND xã công nhận và cho phép hoạt động. Hoạt động của tổ vay vốn là nhằm giúp đỡ nhau
93
giữa các thành viên và giải quyết tốt các vấn đề sau:
Thứ nhất: Tổ là nơi xác nhận và đánh giá nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất đảm bảo công khai, chuẩn xác, kịp thời. Nhờ đó Ngân hàng giải ngân nhanh mà vẫn đảm bảo chất luợng tín dụng.
Thứ hai: Việc hình thành tổ vay vốn có quy uớc riêng là điều kiện cần thiết, thực hiện vai trò kiểm tra, đôn đốc, giám sát sử dụng vốn vay trả nợ đúng hạn của hộ vay vốn.
Thứ ba: Tổ là nơi để các hộ sản xuất tuơng trợ lẫn nhau, không những về nhu cầu tín dụng mà còn về kiến thức kỹ thuật sản xuất, về nguyên vật liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu ra.
Thứ tu: Cho vay qua tổ vay vốn sẽ khắc phục đuợc khó khăn về tài sản thế chấp của hộ xin vay mà vẫn đảm bảo chất luợng tín dụng. Bởi lý do là tài sản thế chấp gần nhu không có khả năng phát mại do tập quán của nguời Việt Nam không muốn mua lại các tài sản này.
Hình thức chuyển tải vốn tín dụng tới hộ sản xuất thông qua tổ vay vốn đem lại lợi ích cho cả hai phía: Hộ vay vốn và Ngân hàng.
Đối với hộ sản xuất, hộ có khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà không mất nhiều chi phí giao dịch, đi lại. Điều này có ý nghĩa quan trọng vì hiện nay số số tiền vay của đa phần các hộ sản xuất còn nhỏ nên nguời dân dễ nảy sinh tâm lý ngại đi vay Ngân hàng mà vay muợn nguời xung quanh, gây tình trạng cho vay nặng lãi không có hiệu quản kinh tế.
Đối với Ngân hàng, thông qua hình thức tổ vay vốn, việc cung cấp tín dụng đuợc thực hiện tốt hơn, hiệu quả hơn đồng thời đảm bảo an toàn cho vay.
Việc triển khai cho vay theo hình thức này tại Ngân hàng có thuận lợi là có thể mở rộng cho vay, giảm chi phí hoạt động, nâng cao trách nhiệm của mỗi tổ viên trong việc trả nợ vì khi trong tổ có hộ sản xuất không trả nợ đúng hạn, ngân hàng tạm thời chua cho hộ khác vay vốn, từ đó chính những hộ khách trong tổ sẽ gây sức ép đối với hộ không trả đúng hạn. Tại Thanh Hóa tổ vay vốn ngân hàng đã trở nên thân thuộc với các hộ sản xuất, kết quả cho vay qua nhóm của Agribank - Chi
94
nhánh tỉnh Thanh Hóa đã cho thấy nợ quá hạn hàng năm rất thấp dưới 1%. Mặt khác, cho vay qua nhóm giảm áp lực quá tải đối với cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định, hướng dẫn thiết lập hồ sơ vay vốn; giảm tải cho bộ phận kế toán trong công tác hạch toán vì việc thu lãi đã được thành lập tổ. Điều này góp phần không nhỏ trong việc mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất.
Bên cạnh những thuận lợi trên, việc triển khai hình thức cho vay thông qua tổ vay vốn còn một số tồn tại, hạn chế sau:
- Một số tổ trưởng tổ vay vốn tỏ ra chưa tích cực trong hoạt động một phần là do công tác thu nợ thu lãi khó khăn, nhiều khi họ phải đi lại nhiều lần mới thu được do tổ viên đi vắng hoặc cố tình tránh mặt, phần khác là do hoa hồng phí được hưởng quá thấp không tương xứng với công sức họ bỏ ra.
- Hiện tượng vay kèm, vay ké của tổ trưởng với các thành viên trong tổ đã diễn ra; việc cung cấp thông tin về khách hàng, về tài sản đảm bảo của khách hàng cho ngân hàng chưa trung thực còn diễn ra.
- Mặc dù ngân hàng không ủy quyền cho tổ trưởng thu nợ gốc, lãi từ tổ viên nhưng việc nhờ tổ trưởng nộp hộ hoặc tổ trưởng tự ý thu hộ dẫn đến việc xâm tiêu mất khả năng thanh toán.
Phát huy những lợi thế của việc cho vay thông qua tổ nhóm, khắc phục những tồn tại, hạn chế trên trong thời gian tới Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa cần chỉ đạo thực hiện tốt việc cho vay thông qua tổ nhóm bằng các giải pháp sau:
- Coi tổ vay vốn thực sự là cầu nối giữa Ngân hàng với khách hàng có nhu cầu vay vốn, thông qua tổ vay vốn để gắn kết mối quan hệ chặt chẽ của Ngân hàng với cơ sở, với các Tổ chức chính trị xã hội.
- Tăng cường công tác kiểm tra, rà soát hoạt động của tổ vay vốn; đánh giá chất lượng hoạt động của tổ, tổ nào hoạt động tốt có cơ chế khen thưởng kịp thời; tổ nào hoạt động yếu kém củng cố hoặc thay thế tổ trưởng mới,...
- Nghiên cứu cơ chế chi hoa hồng hợp lý cho tổ vay vốn đảm bảo bù đắp được công sức của tổ vay vốn.
- Quan tâm đến công tác tập huấn nghiệp vụ, quy trình cho vay thông qua tổ cho
95
tổ trưởng tổ vay vốn, đặc biệt khi có các văn bản mới liên quan và các chính sách tín dụng. Thông qua các buổi tập huấn giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng để tổ trưởng tổ vay vốn là tuyên truyền viên tới khách hàng.