AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA
2.3.1Những kết quả đạt được
Thứ nhất, Thông qua việc nâng cao chất lượng tín dụng, Agribank - Chi
nhánh tỉnh Thanh Hóa đã có điều kiện để mở rộng tín dụng hộ sản xuất đã góp phần giải quyết nhu cầu về vốn cho hộ sản xuất thực hiện phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phục vụ đời sống; giúp các hộ sản xuất chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thúc đẩy các ngành nghề, làng nghề phát triển, từng bước chuyển đổi mạnh mẽ từ kinh tế tự cấp, tự túc thành kinh tế sản xuất hàng hóa, giải quyết việc làm tại chỗ cho lao động ở nông thôn, tăng thu nhập cho người lao động, đời sống văn hóa, kinh tế xã hội tại địa phương tăng lên, khoảng cách giữa nông thôn và thành thị thu hẹp lại, hạn chế việc di dân đến thành phố. Việc mở rộng tín dụng hộ sản xuất tại Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa trong những năm qua đã giúp cho nhiều hộ sản xuất tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng với lãi suất hợp lý, từ đó đã giảm được nạn cho vay nặng lãi diễn ra từ lâu đời, giúp các hộ sản xuất thiếu vốn giảm chi phí về vốn, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh và giảm được hệ lụy của nạn cho vay nặng lãi, giữ vững an ninh chính trị.
Thứ hai, số lượng khách hàng là hộ sản xuất luôn chiếm tỷ trọng lớn trong
tổng số khách hàng có quan hệ vay vốn với Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa. Năm 2012, có 204.521 hộ sản xuất có quan hệ tín dụng với ngân hàng, chiếm tỷ trọng 5,1%/ tổng số hộ của toàn tỉnh; năm 2012, có 219.235 hộ sản xuất có quan hệ tín dụng với ngân hàng, chiếm tỷ trọng 5,5%/ tổng số hộ của toàn tỉnh; đến năm 2014, con số này đã lên tới 236.520 hộ sản xuất có quan hệ tín dụng với ngân hàng, chiếm tỷ trọng 5,9%/ tổng số hộ của toàn tỉnh. Điều này chứng tỏ Agribank - chi nhánh tỉnh Thanh Hóa đã rất quan tâm đến việc mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất, mặt khác cũng cho thấy niềm tin của Ngân hàng đối với khách hàng ngày càng được nâng lên, đặc biệt trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, có nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng cùng hoạt động trên địa bàn.
Thứ ba, Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa đã triển khai tốt cho vay hộ
74
quan tâm của các cấp chính quyền địa phuơng từ cấp tỉnh đến cơ sở thôn và các tổ chức chính trị xã hội, việc cho vay hộ sản xuất hầu hết đều thông qua tổ vay vốn là tổ chức hội Nông dân, hội Phụ nữ và truởng, phó thôn. Do vậy, đã tạo đuợc sự gắn kết giữa ngân hàng với địa phuơng, việc cho vay thông qua tổ nhóm đã giảm tải công việc của cán bộ tín dụng trong khâu thẩm định, huớng dẫn hoàn thiện hồ sơ vay vốn, giảm tải đuợc công việc của giao dịch viên kế toán trong công tác thu nợ, thu lãi. Mặt khác giảm thiểu rủi ro do tổ vay vốn cung cấp thông tin của nguời vay tuơng đối chính xác (vì họ cùng chung sống trong thôn, đội). Chất luợng tín dụng của hộ sản xuất cho vay thông qua tổ luôn đảm bảo (tỷ lệ nợ xấu cuối năm 2014 là 0,23%)
Thứ tư, doanh số cho vay và du nợ đối với khách hàng là hộ sản xuất cũng
chiếm tỷ trọng lớn và tăng đều qua các năm cả về số tuyệt đối và số tuơng đối. Năm 2012, du nợ đối với khách hàng là hộ sản xuất là 7.924 tỷ đồng, chiếm 68,6% tổng du nợ cho vay; năm 2013, du nợ cho vay hộ sản xuất là 10.000 tỷ, chiếm 71,84%/ tổng du nợ cho vay; năm 2014, du nợ cho vay hộ sản xuất là 12.274 tỷ, chiếm 74,75%/ tổng du nợ cho vay.
Thứ năm, chất luợng tín dụng cho vay hộ sản xuất luôn đảm bảo, tỷ lệ nợ
xấu qua các năm giai đoạn 2012 - 2014 luôn ở duới 1% trong khi đó tỷ lệ nợ xấu chung trên 2%
2.3.2Những mặt còn tồn tại
Bên cạnh những kết quả đã đạt đuợc, hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Agrbank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa vẫn còn nhiều hạn chế, chất luợng tín dụng cũng còn nhiều tiềm ẩn rủi ro. Đây thực sự là những khó khăn mà Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa phải đối mặt, và cần có những biện pháp thiết thực để vuợt qua.
Thứ nhất, Chất luợng tín dụng đối với du nợ cho vay khách hàng là hộ sản
xuất luôn đảm bảo, song du nợ xấu vẫn trong xu huớng tăng, năm 2012 du nợ xấu cho vay hộ sản xuất là 23 tỷ đồng; năm 2013 du nợ xấu tăng lên 23,7 tỷ đồng và đến năm 2014 con số này đã tăng lên 28,7 tỷ đồng; đặc biệt du nợ xấu ở nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) tăng cao, đó còn chua kể số du nợ xấu hàng năm chi nhánh phải xử lý rủi ro bằng nguồn dự phòng.
75
nhỏ, do vậy chi phí trên trên số tiền cho vay hộ sản xuất cao hơn nhiều. Khi phát sinh một món vay dù nhiều hay ít ngân hàng vẫn phải tuân thủ đầy đủ quy trình cho vay từ khâu thẩm định, xét duyệt đến khâu kiểm tra, xử lý sau khi cho vay.
Thứ ba, Chua linh hoạt trong việc cho vay không có tài sản bảo đảm đối với
các mô hình kinh tế, các dự án có nhu cầu vốn lớn, việc cho vay không có tài sản bảo đảm mới dừng lại ở những đối tuợng khách hàng theo quy định về cơ chế tiền vay căn cứ Nghị định 41/2010/NĐ-CP. Do vậy, những mô hình sản xuất kinh doanh lớn không có tài sản, hoặc có tài sản là quyền sử dụng đất nhung chua đuợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng vẫn khó tiếp cận vốn, không dám mở rộng quy mô hoặc chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi, nạn cho vay nặng lãi vẫn có điều kiện để tồn tại và phát triển.
Thư tư, Việc chấp hành các qui trình về cấp tín dụng còn chua nghiêm túc,
còn vi phạm trong nguyên tắc, điều kiện, đối tuợng cho vay theo qui định của NHNN, của Agribank.
Thứ năm, Chua phản ánh đúng thực chất của các khoản nợ do việc xác định
thời hạn cho vay, gia hạn nơ, chuyển nợ quá hạn, cho vay mới, trả nợ cũ nhiều nơi còn tùy tiện.
Thứ sáu, Định kỳ hạn nợ không sát với thực tế dẫn tới nợ quá hạn; nhiều
truờng hợp định kỳ hạn không sát với 1 chu kỳ sản xuất dẫn đến khách hàng không trả đuợc nợ để phải chuyển nợ quá hạn, nhung nguợc lại có nhiều truờng hợp định kỳ hạn nợ nhiều hơn 1 chu kỳ sản xuất, khi thu hoạch khách hàng đã dùng tiền quay vòng không trả nợ đúng hạn.
Nhiều món vay không tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam.Một số hồ sơ tài sản thế chấp không hợp lệ, không qua công chứng Nhà nuớc, sửa chữa thời hạn công chứng, quá thời hạn công chứng, tài sản thế chấp nguời thừa kế không ký, cán bộ tín dụng vẫn thẩm định đủ yêu cầu để cho vay;
Thứ bảy, Lãi suất cho vay ở một số Phòng giao dịch còn sai sót: Có nơi áp
76
Do hiểu sai văn bản về lãi suất, áp dụng lãi suất thu quá hạn sai dẫn đến thừa, thiếu lãi cho vay.
Thư tám,Do thực hiện việc thẩm định cho vay của cán bộ hầu hết là trực
tiếp tới từng hộ vay là chính do đó dẫn tới quá tải đối với cán bộ tín dụng ( Bình quân một cán bộ tín dụng quản lý 300 hộ, những cán bộ phụ trách khu vực nông thôn bình quân 500 hộ). Chất lượng thẩm định các dự án đầu tư còn kém, nhiều dự án thẩm định mang tính hình thức cho đảm bảo với thủ tục giấy tờ chưa khẳng định được hiệu quả thực sự của dự án đầu tư mà chỉ nhìn vào cơ ngơi, thực tế tài sản thế chấp để cho vay do đó khi khách hàng không trả được nợ, khả năng xử lý tài sản thế chấp là rất khó.
Trình độ cán bộ tín dụng còn hạn chế, đặc biệt là một số cán bộ trẻ trình độ về khả năng giao tiếp, hiểu biết về phong tục tập quán của bà con nông dân còn rất nhiều yếu kém, do vậy để tuyên truyền các chính sách của Nhà nước cũng như của ngành cho bà con hoặc đưa ra các giải pháp để cho vay, thu nợ là chưa đáp ứng được nhu cầu đặt ra.
Thứ chín, Thủ tục cho vay tại Chi nhánh vẫn còn phức tạp, qua nhiều khâu,
nhiều bộ phận do vậy vẫn chưa đáp ứng được mong đợi của khách hàng.
Thái độ phục vụ của một số bộ phận nhân viên ngân hàng vẫn còn để khách hàng phản ánh phàn nàn, chưa thoát được lối tư duy cũ, chưa tận tình chu đáo, trong việc giải thích các quy định của Ngân hàng cũng như trong hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng lập các hồ sơ vay vốn, sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Thứ mười,Thực hiện việc kiểm tra giám sát trước, trong và sau khi cho vay
của các bộ phận có liên quan vẫn còn để xảy ra nhiều sai sót.
2.3.3 Nguyên nhân của những tồn tại
Hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại Agribank - chi nhánh tỉnh Thanh Hóa còn có những tồn tại, hạn chế như trên là do rất nhiều nguyên nhân, xuất phát từ ngân hàng, từ khách hàng, từ môi trường. Cụ thể như sau:
2.3.3.1Nhóm nguyên nhân chủ quan
77
Cán bộ tín dụng là người chịu trách nhiệm lớn nhất trong việc ra quyết định cho vay. Vì vậy, chất lượng cán bộ tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến việc mở rộng tín dụng cũng như chất lượng khoản vay. Đội ngũ cán bộ tín dụng cho vay hộ sản xuất tại Agribank- chi nhánh tỉnh Thanh Hóa hiện nay chủ yếu có trình độ trung cấp, độ tuổi cao, trong môi trường kinh doanh ngày càng phức tạp. Để có thể mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng hộ sản xuất nói riêng, cán bộ tín dụng phải am hiểu khách hàng, am hiểu lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng sống, các kiến thức ngoại ngành có liên quan đến lĩnh vực đầu tư..., phải có khả năng dự báo các vấn đề liên quan tới người vay, quan tâm thích đáng tới chu kì kinh doanh của người vay ... Trong thực tế, tỷ lệ cán bộ đáp ứng được yêu cầu đó chưa nhiều. Khi cán bộ tín dụng còn những hạn chế về trình độ và năng lực tác nghiệp thì công tác đầu tư vốn và quản lý chất lượng tín dụng sẽ không đạt kết quả cao.
Ngoài ra, còn có nguyên nhân chủ quan của cán bộ tín dụng như tâm lý e ngại cho vay đối với khách hàng vì sợ rủi ro cho ngân hàng, không thẩm định nhu cầu vay vốn kịp thời khi khách hàng có nhu cầu hoặc gây phiền hà trong quá trình giải quyết cho vay, thời gian thẩm định và giải quyết cho vay của một số cán bộ tín dụng còn chậm trễ. Điều này càng làm cho các khách hàng khó tiếp cận hơn với nguồn vốn ngân hàng, ngân hàng cũng khó mở rộng được tín dụng.
Thứ hai,đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng cũng là một trong những
yếu tố làm tăng các khoản nợ xấu. Trong thực tế vẫn còn những cán bộ tín dụng cố tình làm sai quy định, tham ô để mưu lợi riêng làm tổn hại đến lợi ích của ngân hàng. Cán bộ tín dụng là người xem xét, đánh giá trực tiếp các phương án, dự án của khách hàng, nếu không tuân thủ quy trình nghiệp vụ, kết hợp với việc kiểm tra giám sát lỏng lẻo của lãnh đạo thì dễ dẫn đến việc lợi dụng chức vụ, quyền hạn để vụ lợi cá nhân. Điều đó làm cho nợ xấu tăng cao, làm tổn thất cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thứ ba, hoạt động kiểm tra, giám sát trong và sau khi cho vay của một bộ
78
khối lượng công việc nhiều, số lượng khách hàng lớn (bình quân mỗi cán bộ tín dụng phụ trách 500 khách hàng) nên cán bộ tín dụng ít có thời gian đi thực tế khách hàng, do đó không thể nắm bắt kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng, dẫn đến chậm phản ứng khi khách hàng gặp phải những tình huống bất ngờ, xảy ra rủi ro thì đã muộn.
Thứ tư, biện pháp thu hồi nợ quá hạn và xử lý tài sản thế chấp chưa kiên
quyết không dứt điểm: Nhiều khách hàng có khả năng trả nợ nhưng vẫn cố tình trây ỳ không chịu trả nợ hoặc dựa vào các mối quan hệ quen biết. Quy trình phát mại tài sản thế chấp còn phức tạp, khi khách hàng không tự nguyện bàn giao tài sản cho ngân hàng thì việc xử lý tài sản để thu hồi nợ gần như bế tắc.
2.3.3.2 Nhóm nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, quy mô của hộ sản xuất trên địa bàn còn nhỏ, các mô hình chăn
nuôi, trồng trọt với quy mô lớn chưa nhiều, chủ yếu là quy mô nhỏ do vậy nhu cầu vốn vay không nhiều, điều đó làm hạn chế tăng trưởng tín dụng.
Thứ hai, một số khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn thì gặp phải khó khăn
về tài sản thế chấp, tài sản của hộ sản xuất chủ yếu là quyền sử dụng đất và tập trung nhiều ở vùng nông thôn, giá trị thấp.
Bên cạnh đó, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở cho các hộ sản xuất trên địa bàn còn thấp, nên khi khách hàng là hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn lớn phải thế đảm bảo bằng tài sản không tiếp cận được vốn ngân hàng, do cơ chế đảm bảo tiền vay quy định bắt buộc phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất khi thế chấp vay vốn, điều đó làm mất cơ hội kinh doanh của khách hàng cũng như việc mở rộng tín dụng của ngân hàng.
Thông tư 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT “Thông tư liên tịch hướng dẫn việc đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất” là một trở ngại lớn cho các hộ trong việc đăng ký thế chấp tài sản gắn liền với đất, theo nội dung thông tư này 100% hộ sản xuất không thực hiện đăng ký được tài sản gắn liền với đất vì chưa có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản trên đất, thủ tục đăng ký quyền sở hữu tài sản rất phức tạp. Do vậy, mặc dù có tài sản có giá trị lớn (là nhà ở, các công
79
trình xây dựng trên đất) song không đủ điều kiện để thế chấp vay vốn ngân hàng.
Thứ ba, năng lực quản lý, năng lực kinh doanh của một số khách hàng còn
có phần hạn chế, chưa theo kịp cơ chế thị trường cạnh tranh năng động, còn một số khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, một số khách hàng không thiện chí trong việc trả nợ, cố tình trây ỳ, dây dưa, thậm chí có khách hàng có ý đồ lừa đảo để chiếm đoạt vốn vay ngân hàng.
Thứ tư, môi trường kinh doanh biến động phức tạp
Trong bối cảnh suy thoái kinh tế toàn cầu việc sản xuất kinh doanh trong những năm qua gặp rất nhiều khó khăn, hàng hóa sản xuất ra không tiêu thụ được, giá cả các mặt hàng trong xu hướng giảm, nên nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và phục vụ đời sống của hộ sản xuất cũng có phần giảm sút.
Môi trường kinh doanh trên địa bàn: Phần lớn khách hàng hộ sản xuất của Agribank nói chung, Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóaói riêng hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn, là lĩnh vực hoạt động thường xuyên chịu sự tác động của môi trường tự nhiên. Những biến động lớn về thời tiết, khí hậu gây ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh đặc biệt là lĩnh vực sản xuất nông nghiệp. Điều kiện tự nhiên là yếu tố khó dự đoán, nó thường xảy ra bất ngờ với thiệt hại lớn nằm ngoài tầm kiểm soát của con người. Vì vậy khi có thiên tai địch họa xảy ra, khách hàng cùng ngân hàng sẽ có nguy cơ tổn thất lớn, phương án kinh doanh bị đổ