Trong việc chỉ đạo củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, kiểm tra chuyên đề của Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa đã hạn chế được rủi ro trong hoạt động kinh doanh, nhất là trong công tác tín dụng. Tuy vậy để không ngừng nâng cao chất lượng kiểm tra, hạn chế tốt hơn rủi ro, trong công tác kiểm tra tín dụng các chi nhánh ngân hàng cơ sở, phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ, phòng chuyên đề có thể sử dụng các biện pháp kiểm tra khác nhau, song những nguyên lý chung đang được áp dụng trong công tác kiểm tra bao gồm:
- Tiến hành kiểm tra tất cả các loại tín dụng theo định kỳ nhất định (30, 60 hay 90 ngày) với những khoản vay lớn; đối với những khoản vay nhỏ, khoản cho vay theo tổ, nhóm tối thiểu 6 tháng kiểm tra một lần; kiểm tra đột xuất đối với những khoản vay có dấu hiệu bất thường như chậm nộp lãi, có thông tin bất ổn về khách hàng.
- Xây dựng kế hoạch, chương trình, nội dung kiểm tra một cách chi tiết. Tuỳ theo nhóm khách hàng để xác định tỷ lệ kiểm tra phù hợp như kiểm tra toàn diện hay kiểm tra chọn mẫu, nhưng phải đảm bảo mỗi khách hàng trong chu kỳ vay vốn phải được kiểm tra đầy đủ. Quá trình kiểm tra cần rà soát, đánh giá kết quả sử dụng vốn, thực hiện kế hoạch trả nợ, tính hợp lệ, đầy đủ của bộ hồ sơ vay vốn; kiểm tra trực tiếp tại cơ sở sản xuất kinh doanh, kho hàng, công nợ, kiểm tra tình hình tài sản thế chấp,... của khách hàng nhằm đánh giá toàn diện về khả năng trả nợ của khách hàng; đánh giá điều kiện tài chính và dự báo về khách hàng, trên cơ sở đó xem xét lại nhu cầu vốn tín dụng của người vay thay đổi thế nào; đánh giá khoản vay có tuân thủ chính sách tín dụng của ngân hàng.
- Kiểm tra thường xuyên các khoản vay lớn, các khoản cho vay theo hạn mức tín dụng; cần quy định cụ thể thời gian kiểm tra sử dụng vốn vay sau khi giải ngân đối với các khoản cho vay theo hạn mức tín dụng.
- Quản lý chặt chẽ và thường xuyên các khoản tín dụng có vấn đề; tăng cường kiểm tra, giám sát khi phát hiện những dấu hiệu không lành mạnh liên quan đến khoản tín dụng của ngân hàng.
99
- Tăng cường kiểm tra tín dụng khi nền kinh tế có những dấu hiệu đi xuống, hoặc có những chính sách tác động bất lợi đến ngành, lĩnh vực ngân hàng đang đầu tư tín dụng, hoặc những ngành nghề sử dụng nhiều tín dụng của ngân hàng có biểu hiện những vấn đề nghiêm trọng trong quá trình phát triển.
- Kiểm tra tín dụng là cách cần thiết để hình thành chính sách tín dụng của ngân hàng một cách lành mạnh. Để công tác kiểm tra tín dụng đạt hiệu quả, Agribank- Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa cần quan tâm xây dựng đội ngũ cán bộ kiểm tra có đủ trình độ và đạo đức nghề nghiệp.
3.2.6Đào tạo phát triển nguồn nhân lực
Chất lượng cán bộ tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc sàng lọc được các khách hàng tốt, dự án tốt. Cán bộ tín dụng phải tiếp xúc nhiều với khách hàng ở nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau, nhiều địa bàn khác nhau. Để có được sự đánh giá chính xác về khách hàng họ phải thực sự am hiểu khách hàng, lĩnh vực ngành nghề mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng sống. Cán bộ tín dụng phải có kỹ năng phân tích tổng thể và chi tiết các thông tin về khách hàng cũng như về phương án, dự án đề nghị vay vốn, đồng thời mỗi cán bộ tín dụng cũng cần phải có khả năng dự báo các vấn đề liên quan đến khách hàng vay vốn. Như vậy, cán bộ tín dụng cần phải được đào tạo bài bản và tự đào tạo kỹ lưỡng và toàn diện.
Mặt khác, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng cũng rất quan trọng, ảnh hưởng đến việc tăng trưởng và nâng cao chất lượng các khoản cho vay. Nợ xấu rất dễ phát sinh khi cán bộ tín dụng cố tình làm sai quy trình tín dụng hay bỏ sót một vài bước
trong quy trình để nhằm nhận được những khoản bồi dưỡng từ khách hàng.
Việc phát hiện, đánh giá và hạn chế kịp thời những khoản nợ xấu hay là nguyên nhân gây ra nợ xấu đều có yếu tố quyết định là nhân viên ngân hàng. Khả năng kiểm soát và phòng ngừa các rủi ro từ thiên tai, địch họa, những rủi ro hệ thống không thể đa dạng hóa được thuộc về bản chất gắn liền với mỗi ngành nghề kinh doanh nhất định, vì vậy chỉ có thể nâng cao hiệu quả của quản trị rủi ro tín dụng bằng cách sử dụng con người là yếu tố tiên quyết trong vận hành cơ chế quản lý nợ xấu một cách hiệu quả. Một mô hình quản lý nợ xấu có hoàn hảo, một quy
100
trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến mấy nhưng những con người cụ thể để vận hành mô hình đó bị hạn chế về năng lực hoặc không đáp ứng được các yêu cầu về đạo đức thì sự thiệt hại, tổn thất cho ngân hàng vẫn xảy ra, thậm chí là rất nặng nề. Do đó các giải pháp về nhân sự giữ một vai trò cốt yếu trong xây dựng các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng. Một số nội dung Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa cần quan tâm trong việc này là:
- Lựa chọn những cán bộ có năng lực, có trình độ chuyên môn và đạo đức tốt để bố trí vào bộ phận tín dụng. Trong các công việc ngân hàng, tín dụng là một nghề đòi hỏi phải có năng lực về phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm rất cao và luôn có những cạm bẫy nên cần có bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp. Do đó cần tiêu chuẩn hóa cán bộ hoạt động tín dụng theo các tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm cơ sở để chuẩn hóa và nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ làm việc trong một môi trường đầy rủi ro. Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng các yêu cầu về mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh của chi nhánh trong tương lai.
- Bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả.
- Tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại, thực hiện đào tạo định kỳ và thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng như khả năng vận dụng những kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng. Đào tạo phải theo đúng định hướng, chú trọng đào tạo ngắn hạn theo các chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho các cán bộ chủ chốt và đã được quy hoạch để xây dựng bộ khung cho sự phát triển ổn định và vững chắc sau này.
- Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng và kỷ luật dựa trên chất lượng tín dụng và hiệu quả công việc mà cán bộ đó thực hiện. Một điều khá tế nhị trong công tác nhân sự, đặc biệt là trong bố trí, bổ nhiệm cán bộ trong nghiệp vụ tín dụng là những cán bộ không thể hiện rõ chính kiến của mình trong thẩm định tín dụng mà
101
theo chỉ đạo của cấp trên, cho dù trên thực tế những khoản vay đó đã bị quá hạn, mất vốn rất cao nhưng những cán bộ này vẫn được đề bạt vào những vị trí lãnh đạo. Do đó không thể tạo lập được sự phân định rõ ràng và có trách nhiệm tách bạch giữa thẩm định và quyết định cho vay, không có khả năng đưa ra các kết quả thẩm định khách quan và trung thực. Các quy định về khen thưởng và kỷ luật phải được sự thống nhất trong toàn hệ thống và phải được thực hiện nghiêm túc triệt để. Nhờ vậy mới nâng cao tính chịu trách nhiệm trong các quyết định tín dụng của các cán bộ có liên quan.
- Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ được tạo lập quá dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng khác nhau sẽ có khả năng xử lý công việc được nhanh chóng.
3.2.7Đổi mới công nghệ ngân hàng
Trong quy trình quản lý tín dụng của Agribank, việc theo dõi, phân tích, đánh giá, phân loại các khoản nợ của khách hàng rất cần đến công nghệ hiện đại và kỹ thuật tiên tiến. Tin học hóa trong hoạt động quản lý nợ vay của khách hàng giúp Agribank có thể chuyển hóa phương thức theo dõi phân tán nợ xấu, nợ có vấn đề tại các chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc thành theo dõi tập trung tại Agribank - chi nhánh tỉnh Thanh Hóa; qua việc ứng dụng công nghệ, ngân hàng xây dựng phần mềm có khả năng tích hợp với hệ thống về việc chấm điểm khách hàng, xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm tổng hợp đánh giá chính xác, minh bạch, khách quan kịp thời thực trạng diễn biến nợ theo từng khách hàng, để đề ra chính sách tín dụng có tính khả thi; phân tích kịp thời và có biện pháp xử lý phù hợp để giải quyết dứt điểm các khoản nợ có dấu hiệu không bình thường hoặc có khả năng mất vốn (theo tiêu chí phân loại). Do đó, tăng cường trang bị kỹ thuật công nghệ ngân hàng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng của Agribank Thanh Hóa là vấn đề yêu cầu thiết thực và lâu dài. Để có thể nâng cao mức độ hiện đại hóa cũng như mức độ phù hợp của hệ thống công nghệ hỗ trợ đắc lực cho việc áp dụng mô hình quản lý tín dụng hiệu quả trong thời gian tới Agribank Thanh Hóa cần phải:
102
Thứ nhất, nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin trong các nghiệp vụ
ngân hàng trong toàn chi nhánh đồng bộ để đảm bảo việc kết nối thông tin và xử lý các giao dịch được nhanh chóng và chính xác.
Thứ hai, xây dựng hệ thống các giải pháp phần mềm hiện đại để phân tích,
đánh giá rủi ro và tổn thất với độ chính xác tương đối cao trong việc xử lý thông tin tập trung.
Thứ ba, chuyển đổi từ mô hình xử lý thông tin phân tán sang mô hình xử lý
thông tin tập trung. Tất cả những thông tin liên quan đến khách hàng sẽ được tập hợp. Hệ thống quản lý thông tin phải là hệ thống thông tin mở và tập trung, sẽ ghi lại các thông tin về khách hàng và nếu cần thiết thì vẫn có thể bổ sung thông tin vào hệ thống một cách dễ dàng. Điều này cũng hoàn toàn phù hợp với đặc điểm của số đông khách hàng của hệ thống Agribank, đó là các hộ sản xuất, ngày càng mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng nhiều hơn, sử dụng các dịch vụ tín dụng ngân hàng và các dịch vụ khác nhiều hơn.
Thứ tư, phát triển hệ thống lưu trữ dữ liệu phục vụ cho công tác chấm điểm
xếp hạn tín dụng, xếp hạng khách hàng vay vốn.
Như vậy, việc đổi mới công nghệ không những đưa ra được những sản phẩm mới, nhiều tiện ích trên cùng một sản phẩm mà còn tạo điều kiện cho công tác quản lý điều hành theo phương pháp hiện đại như hoạt động kinh doanh phân tán nhưng quản trị điều hành tập trung tại ngân hàng tỉnh và Trụ sở chính Agribank, cho phép Trụ sở chính và hội sở ngân hàng tỉnh có thể giám sát chặt chẽ việc thực hiện quy trình nghiệp vụ tại từng chi nhánh. Tập trung nâng cao năng lực quản trị, điều hành, kiểm tra kiểm soát, quản trị rủi ro, bảo mật và an ninh dữ liệu. Các nghiệp vụ quản lý tín dụng tiếp tục được nghiên cứu, tìm kiếm nhằm bổ sung những chương trình phần mềm hiện đại để theo dõi, kiểm soát rủi ro.
Cùng với việc đổi mới công nghệ ngân hàng, Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa cần chỉ đạo và kiểm soát thường xuyên việc đăng nhập đầy đủ, kịp thời, chính xác các thông tin khách hàng, thông tin khoản vay, thông tin bảo đảm tiền vay, việc bổ sung thông tin khi có thay đổi vào hệ thống của các ngân hàng cơ sở.
103
Có như vậy mới giúp cho hệ thống công nghệ phát huy tốt vai trò trong việc quản trị rủi ro của ngân hàng.