nhánh đã triển khai
2.3.4.1Thực hiện theo đúng quy trình cho vay theo quy định của ngành.
Quy trình cho vay tại Agribank Chi nhánh Thanh Hóa căn cứ vào:
+ Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005;
+ Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam “Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam”
+ Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22 tháng 07 năm 2010 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam “Quy định về quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân, trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ”
Quy trình cho vay bắt đầu từ khi tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn của khách hàng đến khi thanh toán hết nợ gốc, lãi, phí và thanh lý hợp đồng tín dụng được thực hiện theo trình tự
81
- Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay;
- Kiểm tra, giám sát, thu hồi, xử lý nợ sau khi cho vay Trình tự trên đuợc thực hiện theo các buớc
- Buớc 1: Tiếp nhận, tu vấn và huớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn;
- Buớc 2: Thẩm định các điều kiện vay; dự án đầu tu, phuơng án vay vốn của khách hàng;
- Buớc 3: Xét duyệt cho vay;
- Buớc 4: Hoàn thiện hồ sơ và ký kết hợp đồng (tín dụng, bảo đảm tiền vay); - Buớc 5: Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ và giải ngân;
- Buớc 6: Thu hồi nợ gốc, lãi, phí và xử lý các phát sinh
- Buớc 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản bảo đảm
Tùy theo từng khoản vay và chức năng nhiệm vụ đuợc giao, các cán bộ có liên quan sẽ thực hiện toàn bộ hoặc một phần quy trình cho vay (buớc công việc).
Để thực hiệt đúng quy trình cho vay theo quy định của ngành, Chi nhánh đã ban hành qui chế khoán để quản lý việc cán bộ thực hiện không đúng quy trình cho vay nếu để xảy ra rủi ro hoặc kiểm tra phát hiện cán bộ tín dụng thực hiện sai quy trình thì sẽ bị xử lý kỷ luật và chịu trách nhiệm về hậu quả do mình gây ra.
Chính vì vậy việc thực hiện đúng quy trình cho vay luôn đuợc cán bộ tín dụng thực hiện một cách nghiêm túc, trong những năm qua không để xảy ra truờng hợp nào cán bộ thực hiện sai.
Tuy nhiên do khối luợng khách hàng của từng cán bộ tín dụng đang quản lý quá lớn do vậy để thực hiện một cách nghiêm túc trong qui trình cho vay cũng tạo ra áp lực công việc rất lớn đối với cán bộ tín dụng.
2.3.4.2 Thực hiện việc thẩm định, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay một cách chặt chẽ
Để chất luợng tín dụng đuợc chất luợng tín dụng một cách có hiệu quả, đòi hỏi cán bộ tín dụng ngoài khả năng nắm bắt đuợc nghiệp vụ về tài chính ngân hàng cần phải nắm bắt thêm rất nhiều kiến thức ngoại ngành vừa để khoản tiền cho vay an toàn, nhung đồng thời phải tu vấn cho khách hàng sử dụng vốn vay một cách có
82
hiệu quả và biết làm giàu từ đồng vốn vay Ngân hàng. Ngoài những buổi tập huấn do Chi nhánh tự tổ chức và tự tập huấn cho nhau, cử những cán bộ có trình độ, kinh nghiệm giảng dạy một số lĩnh vực khác nhu các định mức về nông nghiệp, lâm nghiệp hay về luật Chi nhánh thuê cán bộ ngoài để giảng dạy cho cán bộ. Trong ban giám đốc cử một đồng chí chuyên theo dõi về lĩnh vực tập huấn và đào tạo, định kỳ hàng quý ít nhất phải tổ chức cho cán bộ tập huấn một lần, trong những cuộc giao ban hàng quý có đánh giá chất luợng tập huấn, đề ra kế hoạch thực hiện cho quý sau.
Với cách thực hiện nhu vậy đã nâng cao nhận thức cho cán bộ tín dụng, nâng cao chất luợng thẩm định, kiểm tra, giám sát
Tuy nhiên do trình độ nghiệp vụ về su phạm của cán bộ đuợc giao trọng trách huớng dẫn, tập huấn cho cán bộ còn hạn chế do vậy chất luợng tự đào tạo chua cao, Chi nhánh cũng chua có chiến luợc dài hạn cho vấn đề này nhu kinh phí đào tạo, trang bị những thiết bị phục vụ cho đào tạo..
2.3.4.3Đổi mới trong công tác tổ chức cán bộ
Trong những năm qua Agribank Chi nhánh Thanh Hóa không ngừng đổi mới trong công tác tổ chức cán bộ, thực hiện việc bổ nhiệm, bổ nhiệm lại theo đúng qui định qui định tại văn bản 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/20207 của Chủ tịch hội đồng quản trị Agribank về Ban hành Quy chế về Tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Đã hoàn thiện đuợc bộ máy lãnh đạo từ Ban Giám đốc, Giám đốc PGD, Phó Giám đốc PGD, Truởng các phòng nghiệp vụ, Phó phòng nghiệp vụ, tổ truởng tổ tín dụng bảo đảm cho hoạt động kinh doanh của đơn một cách an toàn và hiệu quả
Tuy nhiên do năng lực trình độ của cán bộ còn nhiều hạn chế do đó một số cán bộ đuợc bổ nhiệm vẫn đang còn yếu về chuyên môn nghiệp vụ, chua đáp ứng đuợc yêu cầu đặt ra.
2.3.4.4 Không ngừng nâng cao chất lượng nhân sự
- Thuờng xuyên cử các cán bộ đi học các lớp nâng cao trình độ do Agribank Việt Nam, Agribank CN tỉnh Thanh Hóa tổ chức.
83
dồi kiến thức và nâng cao trình độ về chuyên môn, nghiệp vụ nội và ngoại ngành. - Có kế hoạch đào tạo, quy hoạch các cán bộ trẻ có năng lực, trình độ, đạo đức vào những vị trí lãnh đạo của đơn vị.
2.3.4.5 Thu thập thông tin tín dụng
Việc thu thập thông tin tín dụng trước khi cho vay được Chi nhánh thực hiện nghiêm túc theo các quy định của Agribank.
+ Đối với những khách hàng vay lớn Chi nhánh tra cứu thông tin tín dụng qua Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) (là tổ chức sự nghiệp Nhà nước thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có chức năng thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước; thực hiện các dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của pháp luật.)
+ Đối với tín dụng cho vay hộ sản xuất để đầu tư một cách có hiệu quả, vốn vay của các tổ chức tín dụng không bị chồng chéo nhau, thông thường cán bộ tín dụng phải nắm danh sách hộ vay của từng địa phương thông qua các trưởng bản, tiểu khu trưởng, bởi vì họ là người xác nhận cho khách hàng trên đơn đề nghị vay vốn của khách hàng gửi tới ngân hàng. Ngoài ra cán bộ còn phải thu thập thêm các kênh khác tham khảo từ các tổ chức tín dụng đóng trên địa bàn, thu thập thông tin từ bên ngoài để có quyết định một cách chính xác nhất.
2.3.4.6 Nâng cao chất lượng kiểm soát nội bộ
Công tác kiểm soát nội bộ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong đó có hoạt động cho vay do bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ đảm nhiệm. Bộ phận này được đặt tại Trụ sở của Agribank tỉnh Thanh Hóa, hoạt động hoàn toàn độc lập với công tác tín dụng tại chi nhánh nhằm đảm bảo quản lý rủi ro một cách khách quan. Bộ phận này thực hiện các nhiệm vụ như: Đánh giá mức độ rủi ro của danh mục tín dụng và quy trình quản trị rủi ro; thường xuyên kiểm tra và đánh giá việc chấp hành pháp luật, các quy định của NHNN VN và các quy định và chính sách của Agribank trong lĩnh vực tín dụng nhằm kịp thời phát hiện những vi phạm, sai lệch và khuyết điểm trong hoạt động tín dụng, từ đó đề xuất các biện pháp chấn chỉnh sửa chữa,
84
khắc phục có hiệu quả; kiểm soát hoạt động tín dụng. Định kỳ, tiến hành các cuộc kiểm tra về hoạt động tín dụng của các chi nhánh; đề ra các biện pháp phòng ngừa tránh vi phạm mới phát sinh; đua ra các kiến nghị cải thiện các chính sách, quy định, và thủ tục lên các Phòng ban nghiệp vụ và nghiên cứu và thực hiện.
Ngoài việc thực hiện kiểm soát của phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ, Chi nhánh luôn quan tâm đến chất luợng tự kiểm tra, kiểm soát qua các khâu trong quá trình cấp tín dụng, từ cán bộ tín dụng, lãnh đạo phê duyệt hồ sơ cho tới giao dịch viên thực hiện việc giải ngân. Thực hiện theo chuyên đề hàng năm Chi nhánh tự thành lập các tổ để kiểm tra đối chiếu chéo địa bàn, qua việc kiểm tra phát hiện những khoản vay tiềm ẩn rủi ro để xử lý kịp thời.
2.3.4.7 Áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến, đổi mới thiết bị phục vụ chochất lượng hoạt động tín dụng.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thanh Hóa nói riêng luôn chú trọng đầu tu đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển màng luới dịch vụ ngân hàng tiên tiến. tháng 10 năm 2008 Agribank là ngân hàng đầu tiên hoàn thành Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ. Với hệ thống IPCAS đã đuợc hoàn thiện, Agribank đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, với độ an toàn và chính xác cao đến mọi đối tuợng khách hàng trong và ngoài nuớc.
Đối với cán bộ Agribank Chi nhánh Thanh Hóa hiện nay 100% đều có đủ trình độ tin học để có thể ứng dụng, khai thác và vận hành ứng dụng công nghệ thông tin của Agribank Việt Nam phục cho hoạt động kinh doanh do vậy mà thời gian cán bộ tác nghiệp để xử lý hồ sơ, chứng từ cho khách hàng đuợc cải thiện nhanh hơn rất nhiều so với truớc đây.
85
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, Luận văn tóm tắt tình hình hoạt động kinh của Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa (giai đoạn 2012-2014). Tác giả đã đánh giá, phân tích khái quát hoạt động chủ yếu của Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa thông qua một số chỉ tiêu cơ bản như là tình hình huy động vốn, tình hình dư nợ cho vay, hiệu quả hoạt động, tình hình nợ xấu tại chi nhánh....Qua đó cho chúng ta thấy được bức tranh tổng thể về hoạt động cơ bản của Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa.
Đặc biệt trong chương 2 tác giả đã phân tích được thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2012- 2014 bằng bảng biểu số liệu chứng minh cụ thể, đánh giá chất lượng tín dụng thông qua đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ cho vay thông qua bảng câu hỏi khảo sát. Qua đó, tác giả đã đánh giá những kết quả đã đạt được, những mặt còn tồn tại, phân tích nguyên nhân của những tồn tại để đưa ra các giải pháp khắc phục những tồn tại đó ở Chương 3.
86
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK- CHI NHÁNH THANH HÓA
3.1ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA ĐẾN NĂM 2020
3.1.1Định hướng phát triển kinh tế hộ sản xuất tại tỉnh Thanh Hóa
- Đẩy nhanh quá trình tích tụ và tập trung ruộng đất đi đôi với tăng cuờng các hoạt động liên doanh, liên kết giữa các hộ và giữa hộ với doanh nghiệp. Việc tích tụ ruộng đất sẽ tạo điều kiện để đua máy móc vào ruộng đồng, cũng nhu áp dụng các biện pháp thâm canh nhằm tăng năng suất, chất luợng và hiệu quả sản xuất nông nghiệp. Muốn vậy phải tăng cuờng công tác tuyên truyền, vận động các hộ thực hiện chủ truơng dồn thửa, đổi ruộng, nhân rộng mô hình “cánh đồng mẫu lớn”. Cùng với việc tăng quy mô ruộng đất cho hộ, việc tăng cuờng mối quan hệ liên kết giữa các hộ với nhau và giua các hộ với doanh nghiệp cũng là điều kiện quan trọng để phát triển kinh tế hộ theo huớng bền vững. Thực tế đã chứng minh, hoạt động của từng hộ sản xuất đơn lẻ, dù ở trình độ nào, vẫn vấp phải những giới hạn mà tự bản thân họ không thể vuợt qua nhu việc đua kỹ thuật mới vào đồng ruộng, rồi khâu chế biến, tiêu thụ sản phẩm,...
- Đẩy mạnh và nâng cao hiệu quả hoạt động đào tạo nghề cho nông dân. Đạo tạo nghề cho nông dân là biện pháp vừa có tính cấp thiết truớc mắt, vừa có tính cơ bản, lâu dài. Để nâng cao hiệu quả đào tạo nghề, cần đổi mới hoạt động này theo các huớng chủ yếu sau: (i) Hoạt động dạy nghề phải xuất phát từ nhu cầu thực tế tại từng địa phuơng, việc học nghề phải do nông dân lựa chọn theo yêu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh của họ chứ không phải phân bổ chỉ tiêu số luợng từ trên xuống; (ii) Chuơng trình dạy nghề phải luôn đuợc cập nhật để trang bị kiến thức đầy đủ và hiện đại cho nguời học, để có thể trang bị cho nguời học có đuợc những kỹ năng và kiến thức nhất định, họ có thể tự tin để tham gia vào thị truờng, từ đó thúc đẩy dịch chuyển các hoạt động kinh doanh của hộ theo huớng sản xuất hàng hóa lớn, hiện
87
đại; (iii) Nâng cấp hệ thống trang thiết bị tại các cơ sở dạy nghề sát với yêu cầu thực tiễn theo phuơng châm “học đi đôi với hành” để nâng cao chất luợng đào tạo, mới giúp họ tiếp cận đuợc với nền sản xuất lớn, lựa chọn đuợc những cây, con và ngành nghề kinh doanh thích hợp, đảm bảo có lợi nhuận cao và phát triển bền vững.
- Giúp các hộ chuyển đổi cơ cấu ngành nghề theo huớng hiệu quả và bền vững. Để tạo sự phát triển bền vững, việc chuyển dịch cơ cấu lao động và ngành nghề của các hộ tu nông nghiệp sang phi nông nghiệp là tất yếu. Đó vừa là điều kiện vừa là cơ hội để hộ sản xuất có thể tạo thu nhập lớn và tích lũy cao. Để tạo đuợc buớc chuyển biến đó, đòi hỏi chính quyền địa phuơng và các tổ chức xã hội tại địa phuơng phải quan tâm giúp đỡ họ.
- Trang bị kiến thức về kinh tế và kinh doanh trong nền kinh tế thị truờng cho nông dân. Để các hộ thoát nghèo bền vững, tiến tới làm giàu chính đáng, cần phải nâng cao trình độ hiểu biết cho họ về các lĩnh vực kinh tế quốc tế và cả những kiến thức về phòng chống thiên tai, dịch bệnh,... đó là biện pháp căn bản giúp họ có đuợc kỹ năng tiếp cận thị truờng và thích ứng.
3.1.2 Định hướng hoạt động của Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa
Bám sát định huớng hoạt động của Agribank cũng nhu tình hình phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Thanh Hóa trong giai đoạn tới; Agribank Thanh Hóa đã xây dựng định huớng chiến luợc kinh doanh trong giai đoạn đến năm 2020 nhu sau:
- Tiếp tục phát triển và giữ vững vị trí là ngân hàng thuơng mại lớn nhất trong địa bàn tỉnh Thanh Hóa, giữ vai trò chủ lực chủ đạo trong trong thị truờng tín dụng nông nghiệp, nông thôn; Tập chung cao độ công tác huy động vốn để mở rộng tín dụng đảm bảo cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn một cách hợp lý.
- Mục tiêu tăng truởng bình quân đặt ra là:
+ Tổng nguồn vốn huy động (cả ngoại tệ quy đổi VNĐ) hàng năm tăng truởng bình quân từ 12-15%.
+ Tổng du nợ cho vay (cả ngoại tệ quy đổi VNĐ) tăng truởng bình quân hàng năm từ 8 - 10%.