TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA
3.2.1Hoàn thiện qui trình cấp tín dụng cho hộ sản xuất
Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng.
90
quan trọng đối với một ngân hàng thương mại.
về mặt hiệu quả, một quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng:
Làm cơ sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho các bộ phận trong hoạt động tín dụng.
Làm cơ sở để thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn.
- Hiện nay qui trình cấp tín dụng đã được qui định rất rõ và cụ thể tại các văn bản qui định của NHNN (Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quyết định số 127/2005/QĐ- NHNN ngày 03/02/2005); Agribank ( Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam “Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam”, Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22 tháng 07 năm 2010 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam “Quy định về quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân, trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam”). Tuy nhiên sau mười năm thực hiện cho vay đối với nông nghiệp nông thôn theo quyết định 67/1999/QĐ-TTg của Chính phủ, sau 3 năm thực hiện Nghị định 41/2010/NĐ-CP nhằm khuyến khích các tổ chức tín dụng đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, tuy nhiên việc cho vay đối với khu vực này vẫn chưa thực sự có hiệu quả, trong đó sự tiếp cận vốn vay của người dân vẫn khó do thủ tục, quy trình nghiệp vụ vẫn khá phức tạp, trong khi trình độ dân trí còn hạn chế. Để làm tốt được việc này Chi nhánh cần phải áp dụng quy trình cho vay đối với hộ sản xuất một cách đơn giản và cụ thể hơn nữa như:
91
- Việc thẩm định và quyết định cho vay đối với hộ sản xuất: Do số luợng khách hàng là hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn là rất lớn trong khi đó lực luợng cán bộ tín dụng tại các địa bàn nông thôn có hạn, do vậy để đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, giải quyết kịp thời nguồn vốn cho nhân dân khi vào mùa vụ thì việc thẩm định và quyết định cho vay phải giải quyết một cách nhanh chóng. Để đạt đuợc hiệu quả cao thì không thể không cho vay thông qua tổ vay vốn. Đối với cho vay thông qua tổ vay vốn Agribank đã thực hiện từ truớc theo văn bản huớng dẫn số 5322/NHNo-TDHo ngày 12 tháng 10 năm 2010 của Tổng giám đốc Agribank Việt Nam, tuy nhiên để cho vay thông qua tổ một cách có hiệu quả thì cán bộ tín dụng đuợc giao phụ trách địa bàn cần phải
+ Thuờng xuyên sâu sát các tổ vay vốn để kịp thời đôn đốc các hộ vay trả lãi và nợ gốc đến hạn đúng theo thỏa thuận cũng nhu nắm rõ tình hình để ngăn chặn và phát hiện sớm nguy cơ nợ quá hạn, và sớm có biện pháp tháo gỡ kịp thời.
+ Gắn trách nhiệm cán bộ và việc đánh giá, xếp loại cán bộ với địa bàn phụ trách: Việc đánh giá xếp loại cán bộ có ảnh huởng trực tiếp đến quyền lợi của cán bộ tín dụng . Vì vậy, đây sẽ là giải pháp hữu hiệu để tăng cuờng tính trách nhiệm của cán bộ đuợc giao phụ trách địa bàn trong việc củng cố và duy trì chất luợng tín dụng tại địa bàn mình phụ trách.
+ Tham gia sinh hoạt với các tổ vay vốn (đặc biệt là các tổ vay vốn xếp loại yếu kém và trung bình).
+ Truớc khi giải quyết cho vay phải tổ chức đối chiếu tình thình thực tế của hộ vay căn cứ vào biên bản đánh giá của tổ vay vốn, sau đó mới ký duyệt mức cho vay.
- Thiết lập hồ sơ thủ tục vay vốn: Cần đơn giản hóa thủ tục tiếp cận vốn, cũng nhu cho vay phù hợp với điều kiện sản xuất của bà con. “Ví dụ, cho vay theo niên vụ cây trồng; cho vay theo hạn mức tín dụng. Nghĩa là hộ sản xuất đuợc cấp một hạn mức vay nào đó, đầu tu vào sản xuất đến hết vụ thì trả lại ngân hàng, vụ sau lại tiếp tục vay mà không phải làm thêm hồ sơ, thủ tục nữa”
92
bộ hồ sơ là phải đăng ký giao dịch bảo đảm cũng như công chứng hợp đồng thế chấp thì cán bộ tín dụng cần phải hướng dẫn cho khách hàng một cách cụ thể, từng
loại giấy tờ, nơi đăng ký, lệ phí thu... để khách hàng biết cách để thực hiện. - Giải ngân, thu nợ: Thành lập các điểm giao dịch tại UBND xã có số lượng khách hàng vay lớn để thuận tiện cho quá trình giải ngân, thu nợ cho bà con, có thể quy định lịch làm việc tại các điểm giao dịch để bà con nhân dân có thể đến để làm thủ tục hồ sơ, nhận tiền và trả tiền tại điểm giao dịch.
Để thực hiện tốt các quy trình cấp tín dụng cho hộ sản xuất một cách có hiệu quả nhất Chi nhánh cần phải:
+ Tuyên truyền, phổ biến các chính sách chế độ, quy định cho vay của Agribank tới người dân bằng nhiều hình thức đặc biệt là thông qua tuyên truyền qua các cuộc họp dân của cán bộ tín dụng.
+ Xây dựng được một mối quan hệ thật tốt với chính quyền địa phương (huyện và xã): Để các tổ chức Hội, đoàn thể làm tốt các nội dung công việc được ủy thác, sự quan tâm chỉ đạo của chính quyền địa phương đối với các tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác là rất quan trọng. Vì vậy, xây dựng được mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương sẽ giúp Chi nhánh tranh thủ được sự chỉ đạo của UBND huyện, xã đối với Hội đoàn thể cấp huyện và cấp xã.
+ Làm tốt hoạt động phối hợp với UBND huyện/xã, Hội đoàn thể nhận ủy thác, Tổ vay vốn: Quá trình triển khai các chương trình cấp tín dụng và hiệu quả của hoạt động ủy thác ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng trên địa bàn. Vì vậy, Chi nhánh cần phối hợp tốt với chính quyền địa phương, các tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác và các tổ vay vốn nhằm đảm bảo tất cả các công đoạn trong qui trình cho vay được triển khai một cách có chất lượng và hiệu quả để nâng cao chất lượng tín dụng trên toàn địa bàn tỉnh.