Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thanh hóa,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ VĂN VỐN CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HOÁ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 P „ ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ VĂN VỐN CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HỐ Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Mai Thanh Quế HÀ NỘI - 2020 Ì1 íf LỜI CAM ĐOAN Tô1 xln cam đoan luận văn kết nghiên cứu tác giả đuớl huớng dẫn khoa học giáo viên huớng dẫn PGS TS Mai Thanh Quế Số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chua đuợc sử dụng để bảo vệ học vị Những thông tin đuợc sử dụng luận văn tác giả khác trích đẫn có nguồn gốc rõ ràng liệt kê đầy đủ phần tài liệu tham khảo luận văn Người cam đoan Vũ Văn Vốn 11 LỜI CẢM ƠN Em xln bày tỏ lòng biết ơn đối vớl PGS.TS Mai Thanh Quế, ngườl tận tình hướng dẫn em suốt trình nghiên cứu đề tài Em xin gửi lời chân thành cảm ơn đến thầy cô giáo Học Viện Ngân hàng giảng dạy truyền cho em kiến thức chuyên ngành bậc học sau đại học để em hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn cán bộ, công nhân viên Agribank Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa tạo điều kiện giúp em hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Vũ Văn Vốn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮVIẾTTẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG,BIỂU .vii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .6 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.1.3 Khái niệm Tín dụng ngân hàng .10 1.1.4 Đặc điểm Tín dụng Ngân hàng 11 1.1.5 Vai trị tín dụng Ngân hàng 12 1.1.6 Phân loại hoạt động Tín dụng Ngân hàng 14 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG 16 1.2.1 Khái niệm cần thiết cho vay khách hàng cá nhân 16 1.2.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân .18 1.2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại 19 1.3 CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại 23 1.3.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại 24 1.4 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY ιv KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 28 1.4.1 Nhân tố khách quan 28 1.4.2 Nhân tố chủ quan 30 TIỂU KẾT CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH THANH HĨA 33 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH THANH HÓA 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý điều hành Chi nhánh 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 36 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THANH HÓA 43 2.2.1 Quy định chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Thanh Hóa 43 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Thanh Hóa 46 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THANH HÓA 66 2.3.1 Kết đạt 66 2.3.2 Một số hạn chế 68 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 70 TIỂU KẾT CHƯƠNG 74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN THANH HĨA 75 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI AGRIBANK THANH HÓA 75 vi v MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 3.1.1 Định hướng DANH chung .75 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân 76 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THANH HÓA 76 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng ngân hàng 76 3.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 79 3.2.3 Mở rộng đối tượng cấp tín dụng cá nhân 81 3.2.4 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân 82 3.2.5 Giải pháp giảm thiểu rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 83 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 88 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 88 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 89 3.3.3 Kiến nghị Ủy ban nhân dân tỉnh Thanh Hóa .90 3.3.4 Kiến nghị với Agribank 90 TIỂU KẾT CHƯƠNG 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 AGRIBANK TCTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Tơ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng KHCN HSX&CN Khách hàng cá nhân Hộ sản xuât cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại NHNN ^NH Ngân hàng nhà nước Ngân hàng SXKD Sản xuât kinh doanh KTXH Kinh tế xã hội TD Tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm NQH Nợ hạn DPRR XLRR Dự phòng rủi ro Xử lý rủi ro TDH Trung dài hạn Lợi nhuận TN TS TG HTLS Lãi suât Tiền gửi Hỗ trợ lãi suât 83 Áp dụng sách khách hàng linh hoạt: gồm sách tiếp thị, cấp tín dụng, lãi suất, bảo đảm tiền vay, phí dịch vụ Sử dụng kết xếp hạng tín dụng làm để áp dụng sách khách hàng phù hợp 3.2.5 Giải pháp giảm thiểu rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 3.2.5.1 “Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Giảm thiểu rủi ro cho vay KHCN, phải nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định Cùng với đa dạng hóa kinh tế, xã hội, khoản vay tín dụng vơ đa dạng, thuộc nhiều lĩnh vực chuyên ngành khác Bên cạnh đó, thị trường ln biến động; yếu tố đầu vào, đầu phụ thuộc nhiều yếu tố nước; Tư cách người vay, lực pháp lý, lực tài chính, thu nhập, kinh nghiệm khách hàng vay Do vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định cho vay KHCN cần triển khai thực biện pháp sau: + Đối với khoản tín dụng mới, thuộc ngành nghề cơng nghệ cao, kỹ thuật phức tạp cần có chế thuê chuyên gia tư vấn để hỗ trợ công tác thẩm định, qua cán thẩm định học hỏi kinh nghiệm + Ngân hàng cần xây dựng định mức kinh tế, kỹ thuật ngành hàng, nhóm hàng, trồng, vật ni làm sở cho CBTD có sở tham khảo trình thẩm định cho vay KHCN + Đánh giá tư cách, lực khách hàng: Cán thẩm định phải làm rõ: người xin vay có tín nhiệm khơng? mục đích xin vay khách hàng, mục đích vay khách hàng có phù hợp với sách tín dụng hành ngân hàng hay không, đồng thời xem xét lịch sử vay trả nợ khách hàng; thiện chí trả nợ người vay, khách hàng cần phải thu thập thơng tin từ nhiều nguồn Trung tâm thơng tin tín dụng, bạn hành, đối tác Như vậy, CBTD phải chắn người xin vay phải có đủ lực hành vi lực pháp lý để ký kết HĐTD + Biện pháp bảo đảm tiền vay: Đây điều kiện để NH cấp tín dụng 84 nguồn tài sản thứ hai dùng để trả nợ vay cho ngân hàng CBTD phải trả lời câu hỏi người vay có sở hữu hợp pháp tài sản có chất lượng để hỗ trợ cho khoản vay? CBTD phải lưu ý tuổi thọ, điều kiện mức độ chuyên dụng tài sản Khía cạnh cơng nghệ dặc biệt ý, tài sản người vay có cơng nghệ lạc hậu, giá trị giảm nhanh khó tìm người mua kho cơng nghệ thay đổi nhanh 3.2.5.2 Tuân thủ điều kiện trước, sau giải ngân Nhận dạng rủi ro trước cho vay, cho vay sau cho vay Tuân thủ điều kiện trước, sau giải ngân quan trọng ngân hàng Thực phê duyệt tín dụng, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí phương án vay vốn khách hàng, đảm bảo đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc thù hoạt động kinh doanh KHCN, việc áp dụng phương thức tốn chuyển khoản giúp NH kiểm sốt việc sử dụng vốn vay Sau giải ngân CBTD cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho NH đồng thời tạo thuận lợi cho HĐKD khách hàng Nhận dạng rủi ro trước cho vay Nhận dạng rủi ro từ hồ sơ pháp lý: CBTD nhận dạng rủi ro sau: Tính tuân thủ quy định pháp luật khách hàng; Tư cách đạo đức, lý lịch tư pháp khách hàng; Tính hợp pháp ủy quyền thời hạn ủy quyền (nếu có); Giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh ngành nghề kinh doanh có điều kiện hộ kinh doanh có đăng ký kinh doanh Nhận dạng từ lực tài khách hàng: CBTD nhận dạng rủi ro sau: Khả vốn, tài sản, nguồn thu nhập hợp pháp khác khách hàng; Vốn đầu tư, thay đổi trình tăng, giảm vốn đầu tư, tính hợp lý tốc độ tăng, giảm vốn đầu tư; Tính hợp lý việc phân bổ vốn đầu tư ngắn hạn dài hạn 85 Nhận dạng lực quản lý khách hàng: CBTD thẩm định nhận dạng rủi ro sau: Quy mơ tổ chức, điều hành SXKD; Trình độ chuyên môn, kinh nghiệm kinh doanh cá nhân; Mối quan hệ với đối tác, bạn hàng; Khả thích ứng khách hàng truớc biến động thị truờng; Kinh nghiệm lĩnh vực SXKD Nhận dạng từ quan hệ tín dụng khách hàng: Từ thơng tin thu thập từ CIC, hệ thống xếp hạng tín dụng nội Agribank thông tin thu thập được, CBTD nhận dạng rủi ro sau: Tình hình quan hệ với TCTD nhu du nợ, diễn biến khoản vay, tình hình cấu nợ, nhóm nợ, mục đích sử dụng vốn tình hình sử dụng dịch vụ với TCTD với Agribank Đặc biệt khách hàng vay nhiều chi nhánh Agribank Nhận dạng từ TSBĐ khách hàng (đặc biệt lưu ý TSBĐ bên thứ 3) Từ hồ sơ TSBĐ, qua kiểm tra, tiếp xúc với chủ tài sản khách hàng, nguồn thông tin khác, CBTD nhận dạng rủi ro: Khả xảy tranh chấp TSBĐ; Tình trạng TSBĐ, giá trị biến động giá TSBĐ, khả phát mại TSBĐ; Thời hạn, giá trị bảo hiểm tài sản (nếu có) Nhận dạng từ mơi trường kinh doanh khách hàng: nhận dạng rủi ro sau: Mức độ cạnh tranh, ổn định triển vọng phát triển, thị truờng đầu vào đầu ra, mức độ nhạy cảm ngành hàng giá nguyên nhiên vật liệu đầu vào, tính thời vụ ngành hàng khách hàng; Các yếu tố bất lợi môi truờng kinh doanh ngành hàng; Thị phần khách hàng ngành, tình hình hoạt động khách hàng quy mơ, vịng đời sản phẩm sản phẩm thay Nhận dạng rủi ro cho vay Trong trình giải ngân người quản lý nợ cho vay nhận dạng rủi ro sau: Khách hàng đề nghị giải ngân tiền mặt nhung không cung cấp đuợc giấy tờ liên quan chứng minh nhu cầu sử dụng tiền mặt; Khách hàng có nhu cầu giải ngân bù đắp nhung không phù hợp với chu kỳ kinh doanh 86 khách hàng; Khách hàng chưa cung cấp đầy đủ hóa đơn, chứng từ giải ngân khơng chứng minh tính hợp lệ, hợp pháp chứng từ; Chuyển tiền tốn qua nhóm khách hàng người có liên quan Nhận dạng rủi ro sau cho vay Nhận dạng từ hoạt động khách hàng: Thay đổi nơi cư trú, số điện thoại khơng thơng báo; Thay đổi tình trạng nhân khách hàng; tranh chấp nội tổ hợp tác, tổ chức khác khơng có tư cách pháp nhân Nhận dạng từ giao dịch khách hàng với NH: Chậm trễ toán gốc lãi đến hạn, số lần cấu nợ, vi phạm cam kết thỏa thuận hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay văn cam kết khác khách hàng NH; dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích; thiếu hợp tác việc cung cấp thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài Nhận dạng từ tình hình tài chính, hoạt động SXKD khách hàng: Thay đổi nghề nghiệp, công việc, thu nhập; Sự thay đổi sách nhà nước ngành hàng, lĩnh vực kinh doanh khách hàng khách hàng có thay đổi lĩnh vực kinh doanh chính, lĩnh vực mạnh; Thị phần khách hàng suy giảm vấn đề liên quan đến chất lượng sản phẩm vấn đề liên quan đến thị trường, cạnh tranh, lưu thơng, phân phối sản phẩm Khách hàng khơng hồn thành nghĩa vụ thuế, tiền lương, bảo hiểm xã hội; Giá nguyên vật liệu đầu vào khách hàng có biến động mạnh theo hướng tăng cao; Nguyên, nhiên vật liệu phục vụ SXKD phụ thuộc vào một, hay số nhà cung cấp gặp khó khăn Nhận dạng từ TSBĐ: TSBĐ có biến động giá trị, số lượng; TSBĐ phát sinh tranh chấp, chủ TSBĐ từ chối trách nhiệm bảo đảm có biến động thông tin TSBĐ 3.2.5.3 Một số giải pháp cụ thể xử lý nợ hạn, nợ xấu KHCN Đối với cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng nguồn trả nợ từ tiền lương hàng tháng, phải thẩm định nguồn trả nợ ổn định thường xuyên; theo 87 dõi tình hình trả nợ gốc, lãi hàng tháng xử lý có dấu hiệu bất thuờng; ký kết hợp đồng trách nhiệm với thủ truởng đơn vị có lao động vay tiêu dùng qua ràng buộc trách nhiệm hạn chế khách hàng vay nhiều TCTD khách hàng vi phạm bị sa thải thun chuyển cơng tác đơn vị có trách nhiệm thơng báo, hỗ trợ ngân hàng xử lý thu hồi nợ Đối với cho vay thông qua tổ vay vốn: Chú trọng công tác tập huấn cho tổ truởng tổ vay vốn, nhu tăng cuờng tần xuất chất luợng kiểm tra, nâng cao chất luợng hoạt động Ban đạo Chuơng trình phối hợp huyện, xã; tranh thủ quan tâm đạo, hỗ trợ cấp ủy, quyền địa phuơng Yêu cầu CBTD thẩm định trực tiếp đến khách hàng, không phó mặc, ỷ lại cho tổ truởng tổ vay vốn Hạn chế tối đa việc lợi dụng tổ truởng tổ vay vốn để trục lợi cá nhân Luu ý: để hạn chế rủi ro NH cần thu giữ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất/ Giấy xác nhận đất khơng có tranh chấp (phải thuờng xun rà sốt đấu mối với UBND xã, thị trấn để hộ đuợc cấp Giấy chứng nhận phải nộp vào ngân hàng thay giấy xác nhận tránh tuợng khách hàng vay nhiều TCTD) Định kỳ tháng thực phân xếp loại tổ vay vốn theo quy định Định kỳ tháng, hàng năm tổ chức sơ kết, tổng kết kết thực thỏa thuận liên ngành 01, 02 cho vay thông qua tổ vay vốn từ tỉnh đến huyện, xã để khen thuởng kịp thời tập thể, cá nhân điển hình triển khai nhiệm vụ thời gian Đối với cho vay hô trợ lãi suất theo Nghị định 67 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền đến cấp quyền địa phuơng, quan chức ngu dân nắm rõ mục đích ý nghĩa sách Nhà nuớc; yêu cầu ngu dân nhận thức đầy đủ chấp hành tốt nghĩa vụ cam kết vay vốn ngân hàng Agribank Thanh Hoá phải thuờng xuyên đấu mối làm việc với Ban đạo NĐ 67 từ Tỉnh đến Huyện Xã để phối hợp tháo gỡ khó khăn, 88 vướng mắc; Đôn đốc chủ tàu tái tục bảo hiểm trước đến hạn; lập danh sách chủ tàu đến hạn bảo dưỡng, bảo trì, bảo hiểm tàu cá, nợ đến hạn báo cáo Ban đạo cấp để đôn đốc khách hàng thực Ngư dân không trả nợ NH nguyên nhân khách quan, bất khả kháng Agribank Thanh Hóa tạo điều kiện cho khách hàng chuyển đổi chủ tàu không đủ lực tiếp tục đánh bắt Nắm bắt khó khăn ngư dân để phối hợp với quan liên quan xử lý; Trường hợp ngư dân cố tình không trả nợ, phối hợp với quan liên quan đôn đốc, nhắn nhở; vận động ngư dân thực trách nhiệm nghĩa vụ quan hệ tín dụng; cần thiết ngân hàng phải khởi kiện theo quy định pháp luật 3.2.5.4 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, giám sát chuyên đề - Agribank Thanh Hóa cần tăng cường giám sát, đạo, kiểm tra Chi nhánh loại II có chất lượng tín dụng yếu kém, phải trích lập dự phịng rủi ro cao so mức bình qn chung tồn tỉnh Bên cạnh cần trọng nâng cao chất lượng cơng tác tự kiểm tra Chi nhánh loại II Phòng giao dịch trực thuộc - Tăng cường ứng dụng cơng nghệ chương trình giao dịch IPCAS để giám sát, nhận diện dấu hiệu cảnh báo bất thường quan hệ giao dịch khách hàng Cảnh báo sớm dấu hiệu rủi ro quản trị điều hành tác nghiệp phận tín dụng sở - Có chế tài xử lý nghiêm Giám đốc Chi nhánh loại II trực thuộc cán có liên quan để phát sinh nợ hạn, nợ xấu mức cho phép; cán cố tình vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Tiếp tục ổn định kinh tế vĩ mô, ổn định thị trường giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý; tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế nâng cao thu nhập đời sống cho nhân dân Tạo điều kiện môi trường đầu tư thuận lợi 89 cho doanh nghiệp an tâm đầu tư, sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu đa dạng phong phú hàng hóa dịch vụ; giảm thất nghiệp tạo công ăn việc làm cho người dân, nâng cao đời sống nhân dân - Nhà nước cần tiếp tục xúc tiến chương trình phát triển kinh tế vùng sấu, vùng xa, chương trình hỗ trợ nơng dân, ngư dân hộ gia đình nghèo, thu hẹp dần hố sâu ngăn cách giàu nghèo; tạo ý thức phấn đấu vươn lên thoát nghèo, làm giàu, tinh thần khởi nghiệp; khuyến khích người dân biết áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh nâng cao suất lao động - Chính phủ đạo ngành trung ương tập trung xử lý dứt điểm khó khăn, vướng mắc phát sinh trình triển khai Nghị định 67/2014/NĐ-CP Nghị định sửa đổi, bổ sung theo Nghị định 17/2018/NĐCP ngày 02/2/2018 số sách phát triển thủy sản - Chính phủ cần có đạo ngành liên quan thực việc cấp bù hỗ trợ lãi suất cách kịp thời cho ngân hàng có hệ thống Agribank 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước - Tạo môi trường ổn định cho phát triển thị trường tiền tệ, điều kiện để NHTM nói chung Agribank nói riêng tăng cường công tác huy động vốn nâng cao chất lượng cho vay NHNN cần điều hành sách tiền tệ linh hoạt để mặt giảm tỷ lệ lạm phát, mặt khác giúp NH giảm áp lực cạnh tranh lãi suất huy động, qua giảm nguy rủi ro - Tiếp tục hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng NH, tránh chồng chéo, thiếu đồng bộ, cắt giảm thủ tục khơng cần thiết Tạo mơi trường thuận lợi, có sách nhằm kích thích NHTM đẩy nhanh tiến độ đại hóa NH sở tiếp tục đổi công nghệ, tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh doanh - Tăng cường kiểm tra hoạt động tín dụng NHTM, ngăn chặn kịp 90 thời sai phạm Chủ động tham mưu cho UBND tỉnh hoạch định sách kinh tế định hướng hoạt động NH với chuyển dịch cấu kinh tế 3.3.3 Kiến nghị Ủy ban nhân dân tỉnh Thanh Hóa - UBND tỉnh Thanh Hóa cần quan tâm đạo tạo điều kiện thuận lợi đến hoạt động hệ thống NHTM địa bàn, đặc biệt Agribank với mạng lưới rộng khắp địa bàn toàn tỉnh Tập trung giải vướng mắc triển khai cho vay theo NĐ 67 địa phương, hỗ trợ ngân hàng tháo gỡ nợ xấu cho vay theo NĐ 67; Công tác phê duyệt danh sách chủ tàu đủ điều kiện vay vốn cần chặt chẽ, không để lọt chủ tàu không đủ điều kiện duyệt để vay đóng tàu - Chỉ đạo đẩy mạnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất địa bàn tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vay vốn sản xuất kinh doanh; - Quy hoạch xây dựng chương trình phát triển KTXH khu vực địa bàn cách hợp lí, có hiệu sở cho hoạt động tín dụng ngân hàng có hiệu Chỉ đạo ngành nội Cơng an, Tịa án có phối hợp hỗ trợ NH việc xử lý quan hệ dân hoạt động tín dụng, hạn chế việc hình hóa vấn đề 3.3.4 Kiến nghị với Agribank - Tiếp tục cải tiến hồ sơ thủ tục vay vốn đơn giản đặc biệt KHCN; Xây dựng quy trình sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, linh hoạt KHCN Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin nhằm cải tiến thủ tục, hồ sơ tăng suất lao động - Hỗ trợ Chi nhánh đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ chuyên mơn, nghiệp vụ cho CBVC Có chương trình đào tạo riêng nhằm nâng cao kỹ quản lý, lãnh đạo cho cán diện quy hoạch Hỗ trợ Chi nhánh tăng cường giới thiệu hình ảnh quảng bá thương hiệu; thực chương trình quảng cáo, tài trợ kiện, thực công tác an sinh xã hội địa phương - Tích cực báo cáo, đề xuất với Bộ tài Chính phủ đẩy nhanh việc 91 cấp bù hỗ trợ lãi suất cho Chi nhánh trực thuộc cách kịp thời - Cải tiến quy chế tuyển dụng, có chế độ phúc lợi, khen thuởng tạo điều kiện nâng cao thu nhập cho nguời lao động; Agribank nên có chế, sách đặc thù cho CBTD nói chung, CBTD cơng tác lâu năm khu vực miền núi khó khăn nói riêng (nhu tiền lương, phúc lợi, thời gian công tác ); năm sớm giao bổ sung số định biên cho Chi nhánh tuyển dụng lao động tăng cường lao động làm cơng tác tín dụng - Tăng cường kiểm tra cơng tác tín dụng KHCN bảo đảm việc tăng trưởng tín dụng KHCN ln gắn với nâng cao chất lượng tín dụng 92 TIỂU KẾT CHƯƠNG Trên sở định hướng hoạt động kinh doanh nói chung định hướng cho vay KHCN nói riêng Agribank Chi nhánh Thanh Hố Từ kết phân tích thực trạng chất lượng cho vay KHCN Agribank Chi nhánh Thanh Hoá Chương 2, tác giả đề số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN Agribank Thanh Hoá gồm giải pháp: Nâng cao chất lượng CBTD ngân hàng; Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng; Mở rộng đối tượng cấp tín dụng cá nhân; Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng KHCN; Giải pháp giảm thiểu rủi ro cho vay KHCN Đây giải pháp có tính khả thi, thiết thực giai đoạn đồng thời phù hợp với xu phát triển tương lai góp phần nâng cao chất lượng cho vay KHCN Agribank Chi nhánh Thanh Hoá Tác giả đưa số kiến nghị Chính phủ, NHNN, UBND tỉnh Thanh Hoá Agribank nhằm tháo gỡ khó khăn, vướng mắc hỗ trợ Agribank Thanh Hố hoạt động kinh doanh nói chung nâng cao chất lượng cho vay KHCN nói riêng 93 KẾT LUẬN Luận văn hệ thống hoá vấn đề lý luận về: Ngân hàng thuơng mại (NHTM) hoạt động tín dụng NHTM Cho vay KHCN, chất luợng cho vay KHCN nhân tố ảnh huởng đến chất luợng cho vay KHCN NHTM Nghiên cứu đua hình ảnh tổng quát, đầy đủ thực trạng chất lượng cho vay KHCN Agribank Chi nhánh Thanh Hố thơng qua số liệu hoạt động giữ liệu đánh giá từ khách hàng Luận văn mặt làm bản, vấn đề hạn chế nguyên nhân chủ quan, khách quan có ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN Đây sở cho việc đưa đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN Agribank Chi nhánh Thanh Hoá Điều tra, khảo sát KHCN có quan hệ vay vốn Agribank Chi nhánh Thanh Hố với 282 phiếu đánh giá, qua phân tích cho thấy mẫu điều tra có tính đại diện cho tổng thể khách hàng liệu thu thập có độ tin cậy cao Phiếu điều tra, khảo sát nhằm đưa sở đánh giá tiêu định tính như: Thái độ phục vụ trình độ chun mơn cán ngân hàng; Quy trình, thủ tục cho vay; Uy tín ngân hàng Trên sở luận văn có sở khoa học đề xuất giải pháp Từ sở lý luận chất lượng cho vay KHCN, kết phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay KHCN, vào định hướng cho vay KHCN năm tới Agribank Chi nhánh Thanh Hoá Luận văn đề xuất giải pháp: Nâng cao chất lượng CBTD, tăng cường hoạt động marketing ngân hàng, mở rộng đối tượng cấp tín dụng cá nhân, hồn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng cá nhân giải pháp giảm thiểu rủi ro cho vay KHCN Trong giải pháp, luận văn nêu gợi ý cụ thể, có tính khả thi cao phù hợp với tình hình thực tế Agribank Chi nhánh Thanh Hố Bên cạnh tác giả đưa số kiến nghị đối 94 với Chính phủ, NHNN, UBND tỉnh Thanh Hóa với Agribank nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN Agribank Thanh Hóa Tác giả mong muốn đề tài có đóng góp phần nhỏ việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN Agribank Chi nhánh Thanh Hóa 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngô An (2020), Agribank thúc đẩy hoạt động tài vi mơ Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số tháng năm 2020 Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Hồ Diệu (2001) Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Tạ Thị Kim Dung, Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam”, luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học kinh doanh công nghệ, Hà Nội Phạm Thị Dung (2019), Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam - Chi nhánhn Ba Đình, luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà nội Tạ Thanh Huyền (2019), Hướng cho sản phẩm tín dụng bất động sản cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng, số 205 - tháng năm 2019, số 206 - tháng năm 2019 Lê Hoàng Bá Huyền (2019), “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank huyện Ngọc Lặc - Thanh Hoá”, Tạp chí tài số 267 Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 10 Bùi Khánh Ngọc (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM CP Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh Long Biên, Luận văn thạc sĩ kinh tế 11 Trần Thị Hồng Nhung (2017), Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM CP Á Châu - CN Quảng Bình, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng 12.Peter S.Roes (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài 13.Lê Văn Tề Nguyễn Thị Xuân Liễu (2005), Giáo trình Quản trị ngân 96 hàng, NXB Hà Nội 14 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thuong mại, NXB Thống kê, Hà Nội 15 Nguyễn Văn Tiến (2015), Toàn tập Quản trị Ngân hàng Thuong mại, NXB Lao động, Hà Nội 16 Hoàng Kiều Trang (2016), Giải pháp phát triển cho vay cá nhân ngân hàng TMCP ngoại thuong Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng 17.Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing ngân hàng, NXB Thống kế, Hà Nội 18 Nguyễn Văn Thuởng (2018), Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện sách phát triển, Hà Nội 19.Báo cáo hoạt động kinh doanh (2016- 2019), Agribank Thanh Hóa 20 Quốc hội CHXHCN Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Luật số 47/2010/QH12 21.Agribank Thanh Hóa 30 năm xây dựng phát triển 1988 - 2018 22.Ngân hàng Nhà nuớc (2014), Thơng tu 09/2014/TT-NHNN 23.Agribank (2011), Cẩm nang văn hố Agribank 24.Hiệp hội ngân hàng, Quyết định số 11/QĐ-HHNH ngày 25/2/2019 25 Agribank (2016), Quyết định số 5199/QĐ-NHNo-HSX ngày 30/12/2016 Về ban hành Quy định cho vay Hộ gia đình, cá nhân thơng qua tổ vay vốn/ Tổ liên kết, Tổ cho vay luu động áp dụng hệ thống Agribank 26 Agribank (2014), Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 Về ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank 27 Agribank (2019), Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/4/2019 Về Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank 28 Agribank (2019), Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/6/2019 Về Quy định, quy trình cho vay khách hàng hệ thống Agribank Ý kiến Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường 97 Đồng ý Hồn tồn đồng ý PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Kính gửi: Quýhàng khách hàng! 1/ Nhận xét nhân viên ngân Chúng thực nghiên cứu chất lượng cho vay khách hàng Thái độ lịchcásự, tận Agribank Chi nhánh Thanh Hố Trong q trình nghiên cứu chúng nhân tình, vui vẻ.tơi cần ý kiến đánh giá từ phía khách hàng Kính mong Quý khách hàng dành chút thời gian xem xét trả lời quan điểm qua vấn đề nêu phiếu khảo sát Giải đáp thắc mắc rõ ràng, tư vấn tốt Giao dịch nhanh 2/ Nhận xét quy trình, thủ tục vay vốn Thủ tục đơn giản Giải nhanh 3/ Về sở vật chất, hình ảnh Phịng giao dịch đẹp, thống mát Chỗ để xe thuận tiện, an toàn Trân trọng cảm ơn Quý khách hàng! ...NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ VĂN VỐN CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH. .. trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại 19 1.3 CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân. .. LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 P „ ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ VĂN VỐN CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ