Nâng cao chất lượng tín dụng và quản trị rủi ro tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh 3 , luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN BÁ ĐẠI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2009 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN BÁ ĐẠI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH Chuyên ngành : Mã số : Kinh tế tài – Ngân hàng 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN TP Hồ Chí Minh – Năm 2009 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC CỦA ĐỀ TÀI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” giải vấn đề sau : a) Hệ thống hóa hồn thiện lý luận chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng thơng qua việc tuân thủ quy định khách hàng Ngân hàng b) Đề tài phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng quản trị rủi tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam, qua cho thấy kết đạt hạn chế tồn cần sửa đổi bổ sung nhằm phù hợp với biến động nhanh điều kiện môi trường kinh doanh c) Nghiên cứu đưa thêm kiến nghị giải pháp hỗ trợ cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam phát huy hiệu Vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại đặt nặng quan tâm nhằm góp phần giảm thiểu rủi ro kinh doanh, thuận lợi giúp đề tài tiếp tục phát triển nghiên cứu tương lai LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan : Luận văn “ Nâng cao chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Tôi xin chân thành cám ơn Thầy Cô trường Đại học Kinh tế TP.HCM truyền đạt cho kiến thức suốt năm học trường Tôi xin chân thành cám ơn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tạo điều kiện cho khảo sát thời gian làm Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn tận tình hướng dẫn tơi hồn thành tốt luận văn TP HCM, ngày tháng năm 2010 Tác giả luận văn Nguyễn Bá Đại MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu, hình vẽ Lời mở đầu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.1.2 Một số quy định chất lượng tín dụng liên quan đến hiệu hoạt động tín dụng 1.1.3 Chỉ tiêu biểu chất lượng tín dụng 1.1.3.1 Đối với Ngân hàng 1.1.3.2 Đối với kinh tế 1.1.3.2 Đối với doanh nghiệp vay vốn 1.1.4 Mối quan hệ tăng trưởng tín dụng với chất lượng tín dụng hiệu hoạt động tín dụng 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG 1.2.1 Khái niệm: 1.2.2 Các loại rủi ro tín dụng ảnh hưởng 1.2.2.1 Rủi ro khơng hồn trả nợ hạn 1.2.2.2 Rủi ro khơng có khả trả nợ 1.2.3 Các số tiêu phản ánh rủi ro tín dụng 1.2.3.1 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn 1.2.3.2 Nợ có vấn đề 1.2.3.3.Tình hình tài phương án người vay, môi trường họat động người vay 1.2.3.4.Bảo đảm tiền vay 1.2.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1.2.4.1.Nguyên nhân bất khả kháng 1.2.4.2 Nguyên nhân từ phía người vay 1.2.4.3 Nguyên nhân thân Ngân hàng 1.2.5 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế xã hội 10 1.2.5.1 Ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng 10 1.2.5.2 Ảnh hưởng đến kinh tế xã hội 10 I 1.2.6 Một số mơ hình lượng hóa rủi ro tín dụng 11 1.2.6.1 Mơ hình 6C 11 1.2.6.2 Mơ hình phân biệt tuyến tính 13 1.3 BASEL – YÊU CẦU QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ ĐỊNH HƯỚNG XÂY DỰNG MƠ HÌNH QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM 15 1.3.1 Basel yêu cầu quản lý rủi ro 15 1.3.2 Định hướng xây dựng mơ hình quản trị rủi ro hệ thống Ngân hàng Việt Nam 18 1.3.3 Kinh nghiệm quản trị rủi ro số Ngân hàng thương mại giới 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1: 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM 24 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 24 2.2 Giới thiệu Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 25 2.3 Bộ máy tổ chức quản lý Chi nhánh 25 2.3.1 Sơ đồ tổ chức 25 2.3.1.1 Mơ hình tổ chức 26 2.3.1.2 Nhân 26 2.3.1.3 Sơ đồ máy tổ chức 26 2.3.2 Chức nhiệm vụ phịng ban 27 2.3.2.1 Giám đốc 27 2.3.2.2 Phó giám đốc 27 2.3.2.3 Phịng hành Nhân 27 2.3.2.4 Phòng Kế hoạch kinh doanh 27 2.3.2.5 Phòng kinh doanh ngoại hối 27 2.3.2.6 Phịng kế tốn Ngân quỹ 28 2.3.2.7 Phịng kiểm tra kiểm sốt nội 28 2.3.2.8 Phòng dịch vụ Marketing 28 2.3.2.9 Phịng Cơng nghệ thơng tin 28 2.3.2.10.Phòng giao dịch 28 2.4 Thực trạng hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNTVN 29 2.4.1 Tình hình kinh tế xã hội TPHCM đầu năm 2009 29 2.4.2 Đánh giá môi trường họat động kinh doanh 30 II 2.4.3 Các kết kinh doanh chủ yếu Ngân hàng 2.4.3.1 Huy động vốn 2.4.3.2 Sử dụng vốn 2.4.3.3 Doanh thu – Chi phí 2.4.4 Sơ đồ quy trình tín dụng Chi nhánh 2.4.5 Cơ cấu máy quản lý tín dụng Chi nhánh 2.4.6 Phân tích hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNTVN 2.4.6.1 Cơ cấu tín dụng theo đơn vị tiền tệ 2.464.2 Cơ cấu tín dụng theo thời gian 2.4.6.3 Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế 2.4.6.4 Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề 2.4.7 Thực trạng rủi ro tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNTVN 2.4.7.1 Tình hình nợ hạn 2.4.7.2 Kết phân loại nợ 2.4.7.3 Trích lập xử lý dự phịng rủi ro 2.5 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNTVN 2.5.1 Nguyên nhân khách quan 2.5.2 Nguyên nhân từ khách hàng vay vốn 2.5.2.1 Khả quản lý kinh doanh 2.5.2.2 Khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích 2.5.3 Ngun nhân từ phía ngân hàng 2.5.3.1 Lỏng lẻo công tác kiểm tra kiểm soát nội 2.5.3.2 Chưa quan tâm đến thẩm định thông tin khách hàng 2.6.3.3 Chất lượng cán tín dụng 2.6.3.4 Thiếu kiểm tra giám sát vốn vay 2.6 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNTVN 2.6.1 Quy định chung sách quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh 50 2.6.2 Chức nhiệm vụ phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập Chi nhánh 2.6.3 Nội dung phạm vi kiểm tra giám sát tín dụng phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập Chi nhánh 2.6.4 Kết đạt quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh 2.6.4.1 Xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ phù hợp với thực tiễn 2.6.4.2 Xây dựng sách tín dụng an tồn hiệu 2.6.4.3 Áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội đáp ứng yêu cầu quản trị rủi ro 2.6.4.4 Tuân thủ quy định sách phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng 2.6.4.5 Tích cực cơng tác thu hồi nợ xấu III KẾT LUẬN CHƯƠNG 2: 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM 57 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đến năm 2015 57 3.2 Định hướng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đến năm 2015 58 3.2.1 Mục tiêu kinh doanh định hướng chung đến 2015 58 3.2.2 Định hướng thị trường sản phẩm khách hàng 59 3.2.2.1 Về thị trường sản phẩm 59 3.2.2.2 Về khách hàng 59 3.3 Kiến nghị đề xuất 60 3.3.1 Đối với ngành, Nhà nước 60 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 60 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 61 3.3.3.1 Hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng 61 3.3.3.2 Xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý 61 3.3.3.3 Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế 62 3.3.4 Đối với doanh nghiệp vay vốn 63 3.4 Giải pháp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 63 3.4.1 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng 63 3.3.1.1 Đẩy mạnh công tác đầu tư tư vấn 63 3.3.1.2 Tăng cường thực Marketing 64 3.3.1.3 Mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh 64 3.4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng họat động tín dụng 65 3.4.2.1 Đổi sách tín dụng 65 3.4.2.2 Nâng cao công tác thẩm định 65 3.4.2.3 Vấn đề đặt với sách tín dụng thời gian tới 65 3.4.2.4 Cho vay kịp thời dự án có hiệu kinh tế 68 3.4.2.5 Tăng cường biện pháp thu hồi nợ, bảo đảm trả nợ lãi vay cho ngân hàng 68 3.4.2.6 Dự báo khách hàng tiềm ẩn rủi ro 69 3.4.3 Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng 70 3.4.3.1 Tăng cường đội ngũ cán có chun mơn nghiệp vụ cao 70 3.4.3.2 Đổi sách khách hàng 70 3.4.3.3 Thường xuyên kiểm tra giám sát vốn vay 72 3.3.3.4 Đổi cơng tác quản lý cán tín dụng 72 IV 3.3.3.5 Nâng cao hiệu việc thu thập thông tin sử dụng thơng tin báo chí phục vụ cho cơng tác thẩm định khách hàng 74 3.3.3.6 Thực nghiêm túc công tác kiểm tra kiểm sóat nội .74 3.3.3.7 Hồn thiện chế bảo đảm tiền vay 78 3.3.3.8 Tăng cường công tác thu hồi nợ xử lý nợ xấu 76 3.3.3.9 Tăng cường đánh giá phân loại khách hàng định kỳ 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3: 78 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO V Danh mục từ viết tắt Ngân hàng Thương mại Tổ chức thương mại giới Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Nhà nước Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: Chi nhánh NHNo&PTNTVN Rủi ro tín dụng Tổ chức tín dụng Sản xuất kinh doanh Tài sản cố định Tài sản lưu động Nguyên vật liệu Thu nhập Lợi nhuận sau thuế Lợi nhuận sau thuế tổng tài sản Lợi nhuận sau thuế vốn chủ sở hữu Chỉ số giá tiêu dùng Ngân hàng Thế giới Ngân hàng ngoại thương Ngân hàng Xuất nhập Thành phố Hồ Chí Minh Cơng nghiệp hóa đại hóa Kiểm tra kiểm sóat nội Cán tín dụng Cán nhân viên Kinh tế quốc doanh việc tư vấn sản xuất để giảm nợ hạn Tuyệt đối không cho vay khoản chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ 3.4.2.6 Dự báo khách hàng tiềm ẩn tín dụng Rủi ro tốn, rủi ro lãi suất ln đe dọa Ngân hàng cấp độ khoản vay trung dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản tín dụng trung dài hạn khơng đòi hỏi Ngân hàng mà đặc biệt quan quản lý tiền tệ Bởi mức độ khoản vay trung dài hạn lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay, Ngân hàng tài trợ bên có liên quan Chính vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết Ngân hàng Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp phịng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên không trước phán mà suốt trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Vì tính tốn nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính tốn phương án: phương án lạc quan nhất, phương án trung bình Để an tồn phịng ngừa rủi ro tiềm ẩn, có cách thường dùng lấy phương án sản xuất xấu để xem xét Nếu phương án trả nợ lãi vay Ngân hàng giới hạn cho phép, chắn từ phán yên tâm khoản vay duyệt Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khóa an tồn cuối cho việc vay vốn Trong điều kiện nay, việc sử dụng công cụ doanh nghiệp quốc doanh, Ngân hàng phải biết nhạy cảm, đảm bảo nguyên tắc chấp hành nghiêm chỉnh sách Nhà nước, áp dụng cách linh hoạt, sáng tạo không tùy tiện Tuyệt đối không coi chấp, cầm cố, bảo lãnh "bùa hộ mệnh " cho vay, coi chìa khóa an tồn đặc biệt mà coi chìa khóa an tồn cuối việc đảm bảo an tồn tín dụng Thực việc 69 chấp, bảo lãnh quy định cho vay lãi phải dựa sở thực từ phía doanh nghiệp khơng phải dựa vào tài sản chấp 3.4.3 Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng 3.4.3.1 Tăng cường đội ngũ cán có chun mơn nghiệp vụ cao Thực tế đưa nợ vay thành nợ khó địi từ khâu xét duyệt thẩm định dự án sản xuất kinh doanh Do cán xử lý thẩm định dự án hiểu cách mơ hồ ngành nghề dự định đầu tư, điều tất yếu có sai lệch việc thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng Do khơng thể đưa mục tiêu mở rộng tín dụng khơng bổ sung nâng cao trình độ tay nghề đội ngũ cán tín dụng lực thẩm định am hiểu lĩnh vực đầu tư, trau dồi, rèn luyện để có thái độ phục vụ tốt, nêu cao tinh thần trách nhiệm" Dám nghĩ, dám làm, dám chịu trách nhiệm" Ngoài ra, nên phối hợp với quan, đơn vị tổ chức hội thảo phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn Ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, thơng tin phịng chống rủi ro để cán tín dụng có thêm lực để chọn lọc xử lý thơng tin có hiệu việc thẩm định dự án cho vay Thường xuyên tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ Ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thông tin 3.4.3.2 Đổi sách khách hàng Một thực tế cho thấy NHTM nói chung Chi nhánh nói riêng bắt đầu trọng tới cơng tác Marketing, hoạt động phòng quản lý khách hàng chưa mang tính nghiệp vụ cao hiệu rõ nét Vì cần tăng cường hoạt động phương tiện thông tin đại chúng để Chi nhánh tự giới thiệu với khách hàng Cụ thể: -Tăng cường cơng tác tìm kiếm khách hàng, chủ động đặt quan hệ với khác hàng, dùng sách ưu đãi thu hút khách hàng 70 - Chi nhánh cần tăng cường cơng tác tun truyền quảng cáo sách, thể lệ cho vay đến thành phần kinh tế quốc doanh - Chi nhánh cần tiến hành phân loại khách hàng vay Chi nhánh cần phải phân loại khách hàng theo tiêu thức định nhằm chọn khách hàng tốt để có sách riêng họ Có thể phân loại đơn vị kinh tế theo mức sau: Đơn vị xếp loại A: đơn vị sản xuất kinh doanh ổn định có lãi hai năm liên tiếp gần nhất, kinh doanh mặt hàng thị trường ưa chuộng tương lai thị trương ưa chuộng, thực tốt nghĩa vụ Nhà nước, khơng có nợ q hạn Chi nhánh Nếu doanh nghiệp loại có phương án khả thi cho vay ưu tiên thủ tục, lãi suất, chừng mực cho vay tín chấp Đơn vị xếp loại B: đơn vị sản xuất kinh doanh ổn định, uy tín thị trường chưa cao, lãnh đạo doanh nghiệp người có lực, coi trọng chữ tín Đối với đơn vị cho vay trên sở tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba Đơn vị xếp loại C: đơn vị kinh doanh thua lỗ biện pháp khắc phục, quan hệ với Ngân hàng bạn hàng khơng sịng phẳng, thường xun có nợ hạn Chi nhánh phải tìm cách từ chối hợp lý, nhanh chóng thu hồi vốn Khi mơi trường kinh doanh ngày thơng thống hội phát triển cho thành phần kinh tế vấn đề đặt Chi nhánh cần phải nắm bắt thơng tin khách hàng cách xác, nhanh chóng, kịp thời, tư vấn, chăm sóc khách hàng phát biểu khơng bình thường khách hàng để kịp thời xử lý Nghiên cứu khai thác đối tượng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, cịn thị trường tiềm cho Chi nhánh hướng tới Hơn Hội nghị khách hàng cần lấy phiếu thăm dò ý kiến khác hàng quốc doanh để cung cấp đầy 71 đủ dịch vụ mà đối tượng khách hàng mong muốn, tạo chế thơng thống khuyến khích cho đối tượng 3.4.3.3 Thường xuyên kiểm tra giám sát vốn vay Cán tín dụng Chi nhánh phải có trách nhiệm kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Trong q trình ln chuyển đồng vốn có nhiều yếu tố tác động gây ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Chi nhánh Nó bao hàm nhân tố khách quan nhân tố chủ quan Vì vậy, để Chi nhánh có biện pháp xử lý kịp thời gặp nhân tố bất lợi hoạt động tín dụng cơng việc kiểm tra, giám sát khách hàng cần tập trung vào yếu tố sau: - Hồ sơ vay vốn kế hoạch trả nợ khách hàng - Tìm hiểu thơng tin khách hàng để từ đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng - Mục đích sử dụng vốn vay khách hàng - Mức độ chiếm lĩnh sản phẩm khách hàng thị trường - Khả quản trị kinh doanh khách hàng vay vốn Để kiểm tra, giám sát khoản vay đạt kết cao tuỳ thuộc vào đặc thù sản xuất kinh doanh, mức độ quan hệ, tín nhiệm khách hàng với Chi nhánh mà áp dụng hình thức kiểm tra, giám sát khác 3.4.3.4 Đổi công tác quản lý cán tín dụng Trong cơng tác quản lý, phải thường xuyên quan tâm việc xác định nhiệm vụ trị, tư tưởng cho đội ngũ cán tín dụng Kiên không sử dụng cán thiếu lĩnh trị; lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, không công tâm, lực làm công tác tín dụng 72 Việc đào tạo đào lại cán tín dụng phải coi thường xuyên, liên tục Bên cạnh cơng tác tuyển dụng phải đảm bảo quy trình, u cầu cơng việc Tuyệt đối có cơng khâu tuyển dụng Tiêu chuẩn tuyển dụng CBTD cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách (Liêm khiết, trung thực, tự tin, tháo vát), tiêu chuẩn chuyên môn (Học vấn, trình độ nghiệp vụ, kỹ tay nghề) tiêu chuẩn thể chất (sức khoẻ, hình thức, chiều cao) Hàng năm cần thực việc rà soát, đánh giá phân loại CBTD để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh thiếu hụt đội ngũ CBTD Đồng thời qua phân loại CBTD để thực việc tiêu chuẩn hố CBTD mặt định tính định lượng, tạo đội ngũ CBTD mạnh toàn diện, có sức cống hiến cao Trong điều kiện chế thị trường sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương Những cán tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất vốn Nhà nước phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán thối hố biến chất Những cán tín dụng có đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho Ngân hàng có chế độ khen thưởng xứng đáng nâng lương trước hạn Tính kỷ luật; kỷ cương CBTD thể thực nghiêm quy trình nghiệp vụ cơng tác, chấp hành hoàn thành tốt nhiệm vụ phân cơng Nâng cao tính chủ động cơng tác; phối hợp với đồng nghiệp, giải cơng việc Tính kỷ luật kỷ cương cán tín dụng, ngồi việc thân CBTD tự điều chỉnh, rèn luyện việc giáo dục đoàn thể, thắt chặt vấn đề quản lý cán lãnh đạo quan yếu tố quan trọng để hướng hành vi CBTD hướng./ 3.3.4.5 Biện pháp nâng cao hiệu việc thu thập sử dụng thơng tin báo chí phục vụ cho cơng tác thẩm định khách hàng vay vốn - Quán triệt đến tất cán để người nhận thấy vai trị, tác dụng thơng tin báo chí liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung khách hàng nói riêng 73 - Việc thu thập, xử lý nguồn thơng tin từ báo chí phải thực thường xuyên có sàng lọc kỹ - Xây dựng hệ thống thông tin thu thập báo chí đảm bảo tính đồng nội dung thông tin; Nâng cao hiệu khai thác sử dụng thơng tin báo chí cán tín dụng; Hồn thiện kỹ sử dụng thơng tin báo chí thẩm định khách hàng sở; - Cán tín dụng phải khơng ngừng hồn thiện kỹ sử dụng hệ thống thơng tin báo chí phục vụ tốt cơng tác, nhằm rút ngắn thời, hỗ trợ tốt thẩm định khách hàng; - Thiết lập mối quan hệ với số quan thơng báo chí nhằm nắm bắt thêm thơng tin có liên quan đến cơng tác tín dụng - Ứng dụng khoa học công nghệ đại cập nhật thơng tin từ nhiều ấn phẩm báo chí nước báo chí nước ngồi CBTD cần xây dựng hệ thống thông tin chuyên môn phục vụ cho cơng tác tín dụng Trong hệ thống thơng tin trên, nguồn thơng tin báo chí khơng thể thiếu Việc xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ khách hàng có quan hệ với ngân hàng sử dụng hiệu thông tin thẩm định giảm bớt yếu tố chủ quan việc thẩm định khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng 3.4.3.6 Thực nghiêm túc cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Để cơng tác KTKSNB thực vào nề nếp đạt hiệu thiết thực, đáp ứng yêu cầu quản lý, điều hành toàn hệ thống, việc tăng cường nhận thức, trách nhiệm nhà quản trị, điều hành củng cố phát triển hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội theo quy định Ngân hàng Nhà nước, việc tạo điều kiện sở vật chất, môi trường kiểm tra thuận lợi, chế độ đãi ngộ hợp lý giúp đội ngũ cán kiểm tra làm việc nguyên tắc, thủ tục kiểm sốt, địi hỏi phận nghiệp vụ phải thấy cần thiết khách quan hệ thống KTKSNB buộc người phải tuân thủ chặt chẽ quy trình, quy chế, quy trình nghiệp 74 vụ quy định trình tự có tính bắt buộc, gắn nguyên tắc yêu cầu KTKS nội để ngăn ngừa hạn chế rủi ro Phòng KTKSNB cần quan tâm số vấn đề sau: - Thường xuyên quán triệt tư tưởng, quan điểm lãnh đạo Chi nhánh: Bộ máy KTKSNB cánh tay nối dài Giám đốc, giúp Giám đốc phát hiện, ngăn ngừa kịp thời việc không tuân thủ quy trình, quy chế nội dẫn đến rủi ro để nâng cao hiệu kinh doanh toàn hệ thống, “phịng bệnh chữa bệnh” - Tăng cường công tác KTKSNB định kỳ đột xuất, tổ chức đợt kiểm tra chéo để sớm phát dấu hiệu sai phạm có hướng giải dứt điểm, khơng để kéo dài Qua cán kiểm tra học tập kinh nghiệm lẫn để nâng cao nghiệp vụ kỹ chun mơn - Có kế hoạch bồi dưỡng nâng cao phẩm chất đạo đức cán kiểm tra, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ kiểm tra người, giúp họ có đủ lực, trình độ, phẩm chất, đạo đức đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ tình hình - Mặt khác cán kiểm tra phải ý thức vai trị, trách nhiệm tự phấn đấu rèn luyện phẩm chất đạo đức, trình độ nghiệp vụ kỹ nghề nghiệp, đáp ứng yêu cầu đổi Ngân hàng 3.4.3.7 Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay Một là, Chi nhánh cần phải tuân thủ điều kiện qui định Nhà nước, Hội sở biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng Tuy nhiên để thực tốt yêu cầu trên, Chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan định chọn lựa, đặc biệt kiên xử lý hành vi thông đồng với khách hàng gây thiệt hại cho ngân hàng Hai là, để có biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với loại hình khách hàng cụ thể, mà cịn đảm bảo an tồn, hiệu quả, trước hết Chi nhánh cần phải có tính tốn đầy đủ, đồng cân nhắc xác yếu tố tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, hiệu dự án/phương án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng sở có phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau phân loại khách hàng để có sách ưu tiên hợp lý 75 Ba là, mặc vay có tài sản bảo đảm, khoản vay hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ nhiều nguyên nhân khác tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị , vậy, việc định lựa chọn đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho khoản vay cụ thể đảm bảo an toàn hiệu cần phải đánh giá khách hàng cách tồn diện xác sau chọn lấy yếu tố mạnh để định biện pháp bảo đảm tiền vay Đặc biệt, không chủ quan cho vay vào tài sản bảo đảm, xem nhẹ yếu tố tài chính, dự án/phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, doanh nghiệp nhà nước 3.4.3.8 Tăng cường công tác thu hồi nợ xử lý nợ xấu Một là, Ngân hàng cần có biện pháp đủ mạnh hợp lý Cần cương xếp lại đội ngũ cán bộ, cán làm công tác tín dụng Những cán chưa đáp ứng yêu cầu trình độ cho đào tạo lại Cịn cán khơng đáp ứng u cầu cương chuyển sang làm cơng việc khác Hai là, cán để nợ hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài, nguyên nhân khách quan, Lãnh đạo chi nhánh giao tiêu cụ thể cho hưởng lương kinh doanh theo kết công việc, theo số nợ tồn đọng thu Còn số cán để xảy nợ hạn, nợ tồn đọng yếu tố chủ quan, tuỳ theo mức độ mà xử lý bồi thường vật chất hay giao công việc chun địi nợ Tuy nhiên, công việc nội Ngân hàng Để thu nợ hạn, nợ tồn đọng, Ngân hàng cần đến trợ giúp từ phía quan, ban ngành, đến cấp quyền địa phương Tranh thủ giúp đỡ từ phía quan, cấp quyền Ngân hàng thu kết tốt Bởi quan, cấp quyền người gần sát dân hơn, có “biện pháp” thu nợ nhiều Ngân hàng, số nợ có số dư nhỏ Đồng thời lãnh đạo Ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề này, phải thực vào cuộc, phải trực tiếp đến đặt quan hệ, uỷ quyền lại cho trưởng phịng thay quan hệ, lập danh sách nhờ thu nợ Sau giao lại cho cán tín dụng với họ đơn đốc thu 76 3.4.3.9 Tăng cường đánh giá phân loại khách hàng định kỳ Trong chế nay, ngân hàng phải tự chịu trách nhiệm mặt kinh doanh để ln đảm bảo mục đích cuối an tồn kinh doanh, hạn chế rủi ro thu nhiều lợi nhuận Trong thời gian tới, Chi nhánh nên trọng tới đối tượng cho vay, kiên không cho vay khách hàng khơng có đủ điều kiện, nghiên cứu kỹ khách hàng như: - Xem xét, phân tích trình độ, quản lý kinh doanh trình độ quản trị điều hành khách hàng - Phân tích tình hình tài khách hàng - Xem xét khả trả nợ khách hàng - Nghiên cứu, kiểm tra tính pháp lý tài sản chấp 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở định hướng phát triển hoạt động kinh doanh quản trị rủi ro thời gian tới Chi nhánh NHNo&PTNTVN, Chương đưa giải pháp phù hợp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng, giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNTVN Trong chương này, đề tài nghiên cứu đưa giải pháp mở rộng tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Đề tài nghiên cứu đưa giải pháp , đề xuất làm sở để hoàn thiện sách tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, kiến nghị với quan hữu quan khách hàng Ngân hàng 78 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế giới nước diễn biến ngày phức tạp Một nhân tố đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn lành mạnh quản lý rủi ro hiệu Khủng hoảng bộc lộ yếu hệ thống quản lý rủi ro nhiều tổ chức tài Do thực tế trước mắt hoạt động Ngân hàng cần nâng cao hoạt động xác định rủi ro mình, phát rủi ro khơng nhận thấy mơ hình thống kê thơng thường biến động lớn bất thường thị trường, giảm khoản, tình hình khó khăn kéo dài thị trường, thay đổi cấu thị trường Cần tăng cường giám sát nội dung quản lý rủi ro tín dụng đối tác, nâng cao nhận thức hiểu biết mối liên hệ tác động rủi ro chủ chốt hệ thống ngân hàng Thông tin nội rủi ro phải kịp thời hiệu quả, phải đặt ưu tiên cao vào việc đảm bảo Ban điều hành tổ chức tín dụng phải báo cáo đầy đủ rủi ro mà tổ chức họ phải đương đầu họ phải tham gia tích cực vào việc quản lý rủi ro Trong kinh doanh ngân hàng việc ngân hàng đương đầu với rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi Thừa nhận tỷ lệ rủi ro tự nhiên hoạt động kinh doanh ngân hàng yêu cầu khách quan hợp lý Vấn đề làm để hạn chế rủi ro tỷ lệ thấp chấp nhận Rủi ro tín dụng biện pháp hạn chế rủi ro đề tài mà nhà quản trị ngân hàng nghiên cứu khơng ngừng nhằm hồn thiện điều kiện để đạt tỷ lệ lý tưởng nói Để quản trị rủi ro tín dụng đạt hiệu cao nhất, nhà quản trị ngân hàng cần vận dụng cách có hiệu mơ hình lượng hố rủi ro tín dụng như: mơ hình chất lượng, mơ hình Moody’s Standard & Poor’s, mơ hình điểm số Z, mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng Các mơ hình công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhà quản trị ngân hàng có định đắn trước cấp tín dụng Bên cạnh cần biện pháp hỗ trợ thiết lập quỹ dự phòng rủi ro, mua bảo 79 hiểm cho khoản tiền gửi, tiền vay, phân chia giới hạn rủi ro … giúp hạn chế rủi ro đáng kể hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ đánh giá chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh 3, luận văn nêu lên những nguyên nhân dẫn đến hạn chế Từ đưa giải pháp Chi nhánh NHN o&PTNTVN kiến nghị quan có liên quan để giải quyết, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại thời gian tới Đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” giải vấn đề sau : a) Hệ thống hóa hồn thiện lý luận chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng thơng qua việc tuân thủ quy định khách hàng Ngân hàng b) Đề tài phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng quản trị rủi tín dụng Chi nhánh 3, qua cho thấy thành tựa đạt hạn chế tồn cần sửa đổi bổ sung nhằm phù hợp với biến động nhanh điều kiện môi trường kinh doanh c) Nghiên cứu đưa thêm kiến nghị biện pháp hỗ trợ cần thiết để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam phát huy hiệu Vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng NHTM đặt nặng quan tâm nhằm góp phần giảm thiểu rủi ro kinh doanh, thuận lợi giúp đề tài tiếp tục phát triển nghiên cứu tương lai Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn toàn thể giáo viên Trường Đại học kinh tế TPHCM truyền đạt kiến thức cho thời gian qua Đặc biệt quan tâm giúp đỡ PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Ban lãnh đạo Chi nhánh NHNo & 80 PTNTVN giúp hồn thành luận văn Do cịn hạn chế mặt thời gian lực nghiên cứu thân, viết chắn khó tránh khỏi thiếu sót định, tơi mong nhận ý kiến đóng góp tồn thể thầy bạn 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh định hướng hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNTVN qua năm: 2005, 2006, 2007, 2008, 2009 Các Nguyên Lý tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài chính, Nguyễn Văn Luân, Nhà xuất Đại học Quốc gia TPHCM năm 2004 Đề án phát triển kinh doanh địa bàn thành phố đến năm 2015 Chi nhánh NHNo&PTNTVN Quản trị Ngân hàng Thương mại PGS.TS Lê Văn Tề , NXB Thông Kê năm 2003 Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng “Tài liệu dành riêng cho chương trình đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam năm 2007” Quản trị Ngân hàng Thương Mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Nhà xuất Giao thông Vận tải năm 2009 PGS.TS Nguyễn Thị Liên Hoa, “Hiệp ước Basel vấn đề kiểm soát rủi ro Ngân hàng Thương mại” Tạp chí kinh tế phát triển số 212 tháng 6/2008 Tham luận luận hội thảo khoa học “Ảnh hưởng lạm phát đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, bảo hiểm chứng khoán Việt Nam nay” Học Viện Tài chính, tháng 10/2008 TS Đỗ Thị Thủy Tham luận TS Phạm Huy Hùng - Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCTVN Hội thảo "Lạm phát, giải pháp kiềm chế lạm phát hỗ trợ doanh nghiệp tình hình nay" TP.Hồ Chí Minh – tháng 7/2008 10 Tham luận TS Đỗ Thị Thủy hội thảo khoa học Ngân hàng “ Nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng điều kiện mới” Học viện Tài chính, tháng 8/2007 11 Nguyễn Đào Tố, “ Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng từ ứng dụng nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu”, Tạp chí Ngân hàng số 5/2008 12 Tài Doanh nghiệp – Khoa Tài Doanh nghiệp Kinh doanh Tiền tệ Đại học kinh tế TPHCM, Nhà xuất Tài Chính năm 1999 13 Tiền tệ Ngân hàng – Thị trường Tài – GSTS Lê Văn Tư, Nhà xuất Thống kê năm 2001 14 Tiền Tệ Ngân hàng, PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Nhà xuất TP.Hồ Chí Minh năm 1998 15 Tín dụng Ngân hàng, PGS.TS Lê Văn Tề, Nhà xuất Giao thơng Vận tải năm 2009 16 Tín dụng Ngân hàng, PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Nhà xuất Thống Kế năm 2000 17 Một số luận văn website Trường Đại học kinh tế TP.HCM 18 http://www.ncseif.gov.vn/Default.aspx?mod=News&cat=14&nid=13313 19 http://www.vcb.com.vn 20 http://www.icb.com.vn 21 http://www.agribank.com.vn 22 http://www.sbv.gov.vn 23 http://www.saga.vn 24 http://thongtinphapluatdansu.wordpress,com 25 http://www.vnexpress.net …… ... để nâng cao chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam phát huy hiệu Vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng. .. tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp& Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông. .. RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Đề tài nghiên cứu ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát