Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh bình thuận

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐÀO THỊ KIM ANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH BÌNH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐÀO THỊ KIM ANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH BÌNH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Văn Hải TP HỒ CHÍ MINH – THÁNG 10/2018 TÓM TẮT LUẬN VĂN Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh để trình bày sở lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, đưa tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Luận văn trình bày kinh nghiệm việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại khác để từ rút học trình hoạt động Chi nhánh Từ sở lý luận đó, kết hợp với thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh Bình Thuận thời gian từ năm 2015 đến 2017 nhằm tìm nguyên nhân ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Bình Thuận Kết ngun cứu cho thấy hoạt động tín dụng Chi nhánh Bình Thuận đạt số kết đáng khích lệ cịn hạn chế chưa đạt Từ hạn chế luận văn phân tích tìm ngun nhân chủ quan khách quan làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chi nhánh Cuối luận văn đưa giải pháp cụ thể nhằm chủ động tích cực n â n g c a o c h ấ t l ợ n g tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thuận, đồng thời đề xuất kiến nghị Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cần nhanh chóng sửa đổi, bổ sung sách tín dụng phù hợp với định hướng phát triển LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Đào Thị Kim Anh Sinh ngày 12 tháng 06 năm 1987 Quê quán: Hàm Thuận Bắc – Bình Thuận Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Văn Hải Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, số liệu kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Bình Thuận, ngày 30 tháng 10 năm 2018 Tác giả Đào Thị Kim Anh LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cám ơn giảng dạy Quý Thầy Cô Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, đặc biệt hướng dẫn chu đáo, nhiệt tình TS Lê Văn Hải với hỗ trợ Ban Giám đốc, Anh/Chị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận Mặc dù cố gắng để hoàn thành luận văn kiến thức, thời gian nguồn tài liệu tham khảo có giới hạn nên luận văn khơng thể tránh khỏi sơ suất hạn chế Kính mong nhận đóng góp Q Thầy Cơ, để đề tài hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! i MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ iv LỜI MỞ ĐẦU vi LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI vi TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC vii MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI viii CÂU HỎI NGUYÊN CỨU ix ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU ix PHƯƠNG PHÁP NGUYÊN CỨU .ix ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN VĂN x KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI x CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 TÍN DỤNG VÀ VAI TRỊ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng NHTM 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM .4 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.3.1 Nhân tố từ phía Ngân hàng 1.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng 10 1.3.3 Các nhân tố khác .12 1.4 MỘT SỐ KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 13 1.4.1 Nghiên cứu kinh nghiệm số NHTM 13 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Sacombank – Chi nhánh Bình Thuận 19 Tóm tắt chương .21 CHƯƠNG 2: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI SỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 22 ii 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thuận .23 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận năm vừa qua 26 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH BÌNH THUẬN GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 .31 2.2.1 Chất lượng tín dụng qua tiêu 31 2.2.2 So sánh với số Ngân hàng thương mại khác địa bàn tỉnh Bình Thuận 40 2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận .41 Tóm tắt chương .45 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – BÌNH THUẬN 46 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN .46 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội Tỉnh Bình Thuận .46 3.1.2 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Thương Mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận 47 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 48 3.2.1 Thực thi sách tín dụng cách phù hợp hiệu 48 3.2.2 Tăng cường phân tán rủi ro tín dụng 49 3.2.3 Nâng cao hiệu chất lượng thẩm định khách hàng 50 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn 51 3.2.5 Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng .52 3.2.6 Khai thác có hiệu thơng tin hoạt động tín dụng 53 3.2.7 Một số giải pháp khác .54 3.3 Một số kiến nghị 55 3.3.1 Đối với quan quản lý Nhà nước 55 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 56 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 57 Tóm tắt chương .59 KẾT LUẬN 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT 10 11 12 iv DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ I DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ HIỆU BẢNG Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 11 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi 2006, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 12 Điều lệ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín năm 2017 13 Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín, Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2015 đến 2017, truy cập https://sacombank.ngan-hang.com/chi-nhanh/binh-thuan/cn-binh-thuan Luận án, luận văn 14 Nguyễn Thị Thu Đông 2012, Luận án tiến sỹ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập 15 Đồng Trung Chính 2013, Luận án tiến sĩ Chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 16 Hà Văn Dương 2013, Luận án tiến sĩ Quản lý nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020 17 Nguyễn Văn Lê 2014, Luận án tiến sĩ Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn 18 Lưu Nhật Phương 2013, Luận văn thạc sĩ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông 19 Phạm Hồng Quân 2017, Luận văn thạc sỹ Nâng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thái Nguyên Bài báo trang thông tin điện tử 20 TS Nguyễn Tiến Đông – Chủ tịch Hội đồng thành viên VAMC 2017, Tín dụng ngân hàng góp phần trì tăng trưởng kinh tế năm 2016, Tạp chí ngân hàng, số 09, tháng 01-02/2017 21 Minh Kh 2017, Tiếp tục kiểm sốt chất lượng tín dụng, Thời báo ngân hàng, ngày 10/3/2017 22 Thời báo ngân hàng 2017, Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu, truy cập http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/nang-cao-chat-luong-tindung-han-che-no-xau-106763.html, [truy cập ngày 20/7/2018] 23 Trang Wikipedia tiếng việt: https://vi.wikipedia.org/wiki/T%C3%ADn_d%E1%BB%A5ng#Kh%C3%A1i_n i%E1%BB%87m_t%C3%ADn_d%E1%BB%A5ng_ng%C3%A2n_h%C3%A0n g TRTIONG DAI HQg NGAN HANG CQNG HOA XA HQI CHU NGHIA VIET NAM TP HO CHI MINH Tdi t6n ld: Ddo Thi Kim Anh Sinhngdy: 1210611987 Md hoc vi6n: 0201 19170002 Ngdnh: Tdi chinh - NgAn hdng Kh6a: XIX EiQn tho4i li6n lac: 0932 129 gia La tac ludn vdn: Ndng cao ch6t luqng tin dung tai Ngdn hdng Thucmg mai c6 phAn Sdi Gdn Thuong Tin chi nhrlnh Binh ThuQn Chuydn ngdnh: Tdi chinh - Ngdn hdng M6 ngdnh: 34 02 0l 86o vd ngdy: 12thdng 12 ndm 2018 T6i cam cloan chinh sria nQi dung luan vdn th4c si vdi d€ tdi tr6n theo g6p 1i cria H6i d6ng d6nh giri ludn vf,n Thac si Crlc nQi dung cld chinh sria: 86 sung mqc ti€u nghidn cuu Vi}tl4i cdu hdi nghi6n cr?u vd d6i tuong nghidn criu 86 sung trich din ngudn c6c kh6i niQm, cdu trich d6n 86 sung kinh nghiQm v€ ndng cao ch6t lugng tin dqng tu ciic ngdn hang nudc ngoAi, cu th6: kinh nghiQm cria NgAn hdng thuong.4iHdn Qu6c vd kinh nghiQm cria Ng6n hdng Citibank cria M! Sria s6 la md cta t€n chuong Nguoi hufng d6n khoa hgc Nguni cam tloan TS LO Vin Hii Eno Thi Kim Anh Chn tich HQi ildng chdm lu{n vin PGS.TS LG Thi Tuy6t Hoa LOI CAM DOAN T6i t6n lir: DdLo Thi Kim Anh Sinh ngdy 12 thing 06 ndm 1987 Qu6 qu6n: Hrim Thu4n Bdc - Binh ThuAn DC tdi: Nang cao ch6t lugng tin dgng t4i Ngdn hang thucrng mai c6 phAn Sdi Gdn Thucrng Tin - Chi nhanh Binh Thu4n Ngudi hu6ng din khoa hgc: TS L€ Vdn Hii Lufn vin dugc thgc hiQn tai Truong Dpi hqc Ng6n hdng TP H6 Chi Minh Lufn vdn ndy chua timg trinh nQp dti l6y hgc vf th4c si t4i b6t cri mQt trucrng dai hoc ndo LuQn vin ndy ld c6ng trinh nghiCn criu cria ri6ng tric giit, citc sO tiQu t6t qu6 luin vin ld trung thgc vri c6 ngu6n gi5c rd rdng Binh Thuqn, ngdy 30 thdng l0 ndm 2018 Tdc gi6 Edo Thi Kim Anh LOI CAM DOAN T6i t6n ld: Ddo Thi Kim Anh Sinh ngdy 12 th6ng06 n6m 1987 Qu€ qu6n: Hdm Thuan B6c - Binh Thu4n Dd tdi: Neng cao ch6t luong tin dgng tpi Ngdn hdng thucrng mai c6 ph6n Sdi Gdn Thucrng Tin - Chi nhrinh Binh Thufn Ngudi hu6ng dhn khoa hgc: TS LC Vdn Hai Lufn vdn duoc thlrc hiQn tai Trudng Dai hoc NgAn hang TP H6 Chi Minh Lu4n vdn ndy chua ttmg trinh ndp dC 16y hgc vi th4c si t4i b6t cri mQt truorrg d?i hgc ndo Lufn vdn niry lir c6ng trinh nghi€n cuu cira ri6ng t6c gtA, citc.O tigu trit qu6 luQn vdn Li trung thpc vd c6 ngudn g6c 16 rdng Binh ThuQn, ngdy 30 thdng l0 ndm 2018 Titc gtit Ddo Thi Kim Anh TRIJONG DAI HQC NGAN HANG ceNG HoA xA ugt cHU Ncnia vIET NAM phric - Hanh ngdy thang ndm 20lB D6c lip Tu TP HO Chi Minh, TP HO CHi MTNH HQI DONG CHAM LUAN VAN BrEN sAN Hep Her oONc cHAM LU4,N vAN THAC si Chuy6n nginh: Tiri chinh - Ngin hirng; Mfl sii: 34 02 01 HQi d6ng ch6m luQn v6n thac si dugc thirnh l6p theo Quytit tlinh s6 2294|QD-DHNH ngiy 05 th6ng 10 n5m 2018, dE t6 chfc hgp vdo lfc 10h00 ngity 12-12-2018 tai phdng B4D, sti :O T6n Th6t DAm, Qufln 1, TP HCM dC ch6m lu6n vin thac si T\n di tdi: Ndng cao chdt luqn7 t{n dqng tai Ngdn hdng Thuong mqi Cd phin Sdi Gdn Thuong Tin - Chi nhdnh Binh ThuQn TOn hoc vi6n: Ddo ThiKim Anh Ngucri hu6ng din khoa hgc: TS LO Van Hii S5 thdnh vi6n HQi d6ng c6 m{t: F SO thdnh viOn ving mdt: 9, ly do: NQI DUNG CUQC HQP Ong/Bd: TS Hb C6ng Hu&ng - thu ky c6ng bO quy6t dinh thdnh lflp HQi d6ng ch6m lupn v6n thac si c[ra Hi6u truong Trucrng Dai hoc Ng6n hdng TP ffO Cni Minh Chntich hQi d6ng: PGS TS LO ThiTuydt Hoa di0u khi6n cuQc hgp Thu ky hQi d6ng: TS Hb C6ng Hrr&ng th6ng qua ly lich khoa hoc vi bAng ditim cao hoc ctra hoc vi6n Hgc vi6n: Dio Th! Kim Anh trinh biy t6m tit ludn v5n Phdn biQn 1: TS LO Thi HiQp Thrrong dgc bin nhdn x6t vi dit cdu hoi (c6 vdn brin kdm theo) Phin bi6n 2: TS Bili Quang T[n doc bdn nhfln x6t vd d{t c6u hoi (co v6n Chc thdnh vi0n khrlc ph6t bitiu vd dIt c6u hoi - Hgc vi0n trA ldi c6c cdu hoi: T6ng s5 cAu hoi: T6ng s5 cdu hoc vien tri loi: Ngucri hucrng ddn khoa hoc: TS L6 Vin H6i ph6t bi6u (nOu c6) b6n kdm theo) i0 HQi ddng hep kin: - HQi il6ng cho tli6m hgc vi6n: Ditim cria hoc vi6n dugc c6c thdnh vi6n x6c dbh trdn tnng phi6u di6m, thu ky t6ng hqp k6t qui dudi su chimg ki6n cria tit ch c6c thdnh vi6n hQi oong n-rlu sau: + T6ng si5 dirlm: .1.,1.$ ai6m + Di0m trung binh - H6i ildng Quy6t nghi nhu sau: + Y nghia khoa hoc viL thuc tiSn cria dii tii + Mfc tlQ pht hqp chuy6n ngdnh ddo tao + Phuong ph6p nghi€n cr?u: hd" t1.f,r + E6 tin cAy cria s6 re.,,w\bnfg*/-.\a" at* {-a.Mr.hr k{ ryr, + Hinh thric kdt cdu: + Nhirng d6ng g6p m6i cta lu6n vin: V.ilvuq* Wtr)-6ilt \a.k^ du* c,: d \i.\^L yr &$L Vha* [e.?ux"t tt*#; ffy,"r,*,,, Vo,.rfi., fl*.h{" kd e,.,; \.*t.fu.* u,a * ! ff tll.q* Mr.tri,ff -a:,ffi:'TYil*a,f ff {i''tr*tL D-,,olx !&a + Nhirng h4n ch cria lu6n vin: .t, dla r{ tllul|, Gl furu Wat"t" {'0, .Lt 2t t + M.iJ., VilW l1 + * \),( Lly{ Ch6t lu-o ng c6ng trinh khoa hoc d6 c6ng b6 Mtc d0 tri ldi cdu h6i A{,.w"4., &,A V16, b q" + H6i d6ng nh6t tri hay kh6ng nhAt tri dC nghi HiQu trucrng c6ng nhdn hoc vi Thac si cho hoc vidn: lUai li Aq t[,;G-u: ilv* x{' + Da tdi cdn chinh sria nhirng n6i dung sau: (n6u c6) ro4.rlur- , ^.drll".t* V.-u.@* \.Q ax a.W,.itA,.il*"I!,e rt 1at Sau chinh sta hoc vien ldm bdo cdo chinh sua theo miu ,il,,-i,rl gui lai cho Nguoi huong din vd Chri tich hQi d6ng ki6m tra kj x6,c nhAn chinh sua (6i da sau 20 ngdy kd tu bAo vQ) NQi dung Bien bdn duoc / thdnh vi6n nh6t tri th6ng qua Cu6c hop ktlt thric hic J giO 4a cung XAC NHAN CUA CAC THANH VIEN HOI DONG Thu kf HQi ildng r