Chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định

Chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định. Tính cấp thiết của đề tài Cùng với quá trình mở cửa và phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày càng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của các NHTM. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt là các sản phẩm tín dụng đang được các ngân hàng cung cấp rất đa dạng, phong phú và trở thành những công cụ cạnh tranh chủ yếu. Với việc đời sống của con người đã được nâng cao rõ rệt. Việc sở hữu những tài sản có giá trị lớn như nhà cửa, xe hơi… hay chi tiêu cho giáo dục, y tế, du học tự túc… đã trở thành nhu cầu bình thường của rất nhiều cá nhân và gia đình. Trên thực tế đã có rất nhiều cá nhân và gia đình đầu tư mua sắm các đồ dùng hiện đại, đắt tiền phục vụ nhu cầu hàng ngày, song bên cạnh đó còn phần lớn các cá nhân và hộ gia đình khác chưa có khả năng tự tài trợ cho tất cả các nhu cầu của bản thân và gia đình. Điều này làm xuất hiện nhu cầu đi vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân. Là một trong những Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) đã chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng đối với các khách hàng cá nhân bên cạnh các hoạt động cho vay truyền thống khác. Trong những năm gần đây hoạt động cho vay của ngân hanggf đã đạt được các kết quả đáng kể, dư nợ qua các năm tăng, tỷ lệ nợ quá hạn giảm. Tuy nhiên, kết quả của hoạt động cho vay vẫn chưa cao như mong muốn, vẫn còn những hạn chế về quy mô và chất lượng. Hơn nữa sự cạnh tranh khốc liệt của nền kinh tế thị trường, của hệ thống các ngân hàng cùng sự khủng hoảng tài chính tiền tệ nghiêm trọng như hiện nay thì vấn đề nâng cao chất lượng cho vay với chính sách lãi suất hợp lý vẫn đang là mục tiêu hướng đến của cán bộ quản lý trong ngân hàng Agribank. Qua thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế tại ngân hàng Agribank, với những kiến thức được học tại trường, đọc được qua sách báo cùng sự giúp đỡ, chỉ dạy nhiệt tình của các anh chị cán bộ trong ngân hàng, được quan sát thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại đây, em nhận thấy vẫn còn một số hạn chế khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân chưa phát huy được hết vai trò của nó với ngân hàng, doanh nghiệp, nền kinh tế, cần tiếp tục nghiên cứu tìm ra các biện pháp hữu hiệu đem lại chất lượng và hiệu quả tốt nhất cho việc đầu tư tín dụng. Vì vậy, em quyết định chọn đề tài : “ Chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp của mình. 1.2. Tình hình nghiên cứu 1.3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định. Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định. Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định. 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân tại NHTM nói chung và thực tiễn phát triển cho vay tiêu dung cá nhân tại ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: đối tượng khách hàng cá nhân và hộ gia đình vay vốn theo các sản phẩm cho vay cá nhân tại Ngân hàng nhằm nhu cầu chi tiêu. + Về đánh giá thực trạng, giới hạn các dữ liệu trong khoảng thời gian 3 năm từ 2017 – 2019 1.5. Phương pháp luận và Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập và sử lý dữ liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cập được thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu được lưu lại trong các phòng ban của ngân hàng. Ngoài ra còn tìm hiểu trong báo cáo tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm 2017, 2018, 2019 của ngân hàng Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu Thứ nhất, so sánh kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định giữa các năm với nhau. Thứ hai, trên cơ sở so sánh, đối chiếu các chỉ tiêu tiến hành đánh giá các mặt mạnh, yếu, kết quả của hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định Phương pháp phân tích tổng hợp Phương pháp này được sử dụng để tổng hợp các thông tin đã thu thập cũng như các kết quả đã xử lý để đưa ra kết quả chung nhất về vấn đề đang nghiên cứu. Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định Xử lý Số liệu được tổng hợp, tiến hành phân tích thông qua phần mềm Microsoft Office Excel, Microsoft Office Word để đánh giá so sánh. 1.6. Ý nghĩa lý luận và thực tiễn 1.7. Kết cấu của đề tài Ngoài lời nói đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của khóa luận gồm ba phần: Chương 1: Một số lý luận cơ bản về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định Chương 3: Một số đề xuất nhằm phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của NHTM. Cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro nhất. Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Khách hàng vay vốn của NHTM bao gồm các doanh nghiệp các tổ chức kinh tế, các cá nhân và hộ gia đình, trong đó khách hàng là cá nhân và hộ gia đình là bộ phận ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của NHTM. Các cá nhân và hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hoặc phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh của mình. Như vậy, cho vay tiêu dùng cá nhân là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ... Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch... cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng cá nhân. 1.1.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng  Số lượng các món vay lớn nhưng giá trị mỗi món vay nhỏ. Các khoản cho vay tiêu dùng cá nhân (CVTD CN) thường có giá trị nhỏ, khác với các khoản cho vay sản xuất kinh doanh. Khách hàng khi tìm đến NH với mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn không lớn vì các hàng hoá dịch vụ tiêu dùng thường không quá đắt đỏ, nếu người tiêu dùng vay để mua nhà, sửa chữa nhà thì quy mô những món vay này không quá lớn đối với NH hoặc KH đã có sự tích luỹ một phần từ trước.  Các khoản cho vay tiêu dùng cá nhân có độ rủi ro cao. CVTD CN có độ rủi ro rất cao trong danh mục cho vay của NH. Chịu tác động của những yếu tố khách quan như môi trường kinh tế xã hội, môi trường tự nhiên ( thiên tai, hạn hán, lũ lụt…) và các yếu tố khác như: Tính chu kỳ của hoạt động CVTD CN. Nhu cầu vay vốn tỷ lệ thuận với sự tăng trưởng của nền kinh tế. Nó tăng lên khi nền kinh tế phát triển, mở rộng khiến người dân tin tưởng vào thu nhập của mình trong tương lai và sẵn sàng vay tiền để được sử dụng trước những hàng hoá cao cấp phục vụ đời sống. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, hạn hán, bệnh dịch, mất mùa…khiến người tiêu dùng chỉ dám yêu cầu mức sống đảm vảo được những nhu cầu thiết yếu hàng ngày và hạn chế việc vay từ NH. Đối tượng CVTD CN là cá nhân và hộ gia đình. Các thông tin về KH như sức khoẻ, công việc có thể có độ chính xác không cao do KH cố tình giữ kín hoặc che dấu. Khả năng trả nợ của KH sẽ thay đổi nhanh chóng khi thay đổi điều kiện làm việc hay tình trạng sức khoẻ. Nếu người vay bị chết, ốm, hoặc bị mất việc thì NH sẽ khó thu được nợ. NH có thể phải đối mặt với những trường hợp KH cố tình lừa đảo, chây ỳ với hy vọng quỵt nợ, hoặc kéo dài thời gian sử dụng vốn của NH. Do vậy, dẫu NH có nắm giữ tài sản đảm bảo trong trường hợp này cũng khó tránh khỏi tổn thất xảy ra. Lãi suất CVTD CN khá cứng nhắc. NH có thể phải chịu tổn thất khi chi phí huy động vốn tăng lên.  Chi phí cho vay tiêu dùng cá nhân cao. Chi phí CVTD CN khá cao trong danh mục cho vay của NH. Do quy mô mỗi món vay thường nhỏ, thời gian vay thường ngắn, rủi ro cao, các thông tin về cá nhân thường không đầy đủ và thiếu chính xác nên NH phải mất nhiều chi phí và thời gian trong khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định KH. Hơn nữa, các khoản CVTD CN thường có số lượng lớn, do đó NH phải mất thêm chi phí để quản lý các khoản vay, theo dõi va kiểm tra khách hàng thường xuyên… những điều này khiến cho việc thực hiện một khoản CVTD CN của NH đối với KH thường có chi phí lớn.  Cho vay tiêu dùng cá nhân có khả năng sinh lời cao. CVTD CN là một trong những khoản mục tín dụng mạng lại mức lợi nhuận cao nhất trong danh mục cho vay của NH. Các khoản CVTD CN cá nhân thường được định giá rất cao vì việc định giá này dựa trên cơ sở chi phí CVTD CN lớn và mức độ rủi ro cao. Khi người tiêu dùng đến vay tiền của NH, họ thường quan tâm tới việc có vay được tiền hay không. Và sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất cao để có thể vay được tiền thoả mãn nhu cầu tiêu dùng. Có thể nói, CVTD CN đã đem lại cho NH nguồn thu nhập cao. Đây là một thị trường rộng lớn, nhiều tiềm năng, và sẽ tiếp tục phát triển mạnh trong tương lai. 1.1.3. Vai trò của cho vay tiêu dùng cá nhân a. Đối với ngân hàng CVTD CN giúp Ngân hàng mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng. Đó là cơ sở để NH có thể cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ khác, làm tăng thu nhập cho Ngân hàng, tạo điều kiện đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, hạn chế và phân tán rủi ro. Khách hàng CVTD CN thường với số lượng lớn, do vậy khả năng mở rộng khách hàng cá nhân là rất cao. b. Đối với người tiêu dùng

PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Cùng với trình mở cửa phát triển ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày đóng vai trị quan trọng chiến lược phát triển NHTM Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp đa dạng, phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu Với việc đời sống người nâng cao rõ rệt Việc sở hữu tài sản có giá trị lớn nhà cửa, xe hơi… hay chi tiêu cho giáo dục, y tế, du học tự túc… trở thành nhu cầu bình thường nhiều cá nhân gia đình Trên thực tế có nhiều cá nhân gia đình đầu tư mua sắm đồ dùng đại, đắt tiền phục vụ nhu cầu hàng ngày, song bên cạnh cịn phần lớn cá nhân hộ gia đình khác chưa có khả tự tài trợ cho tất nhu cầu thân gia đình Điều làm xuất nhu cầu vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Là Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân bên cạnh hoạt động cho vay truyền thống khác Trong năm gần hoạt động cho vay ngân hanggf đạt kết đáng kể, dư nợ qua năm tăng, tỷ lệ nợ hạn giảm Tuy nhiên, kết hoạt động cho vay chưa cao mong muốn, cịn hạn chế quy mơ chất lượng Hơn cạnh tranh khốc liệt kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng khủng hoảng tài tiền tệ nghiêm trọng vấn đề nâng cao chất lượng cho vay với sách lãi suất hợp lý mục tiêu hướng đến cán quản lý ngân hàng Agribank Qua thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế ngân hàng Agribank, với kiến thức học trường, đọc qua sách báo giúp đỡ, dạy nhiệt tình anh chị cán ngân hàng, quan sát thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân đây, em nhận thấy số hạn chế khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân chưa phát huy hết vai trị với ngân hàng, doanh nghiệp, kinh tế, cần tiếp tục nghiên cứu tìm biện pháp hữu hiệu đem lại chất lượng hiệu tốt cho việc đầu tư tín dụng Vì vậy, em định chọn đề tài : “ Chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp 1.2 Tình hình nghiên cứu 1.3 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống hóa vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân NHTM nói chung thực tiễn phát triển cho vay tiêu dung cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình vay vốn theo sản phẩm cho vay cá nhân Ngân hàng nhằm nhu cầu chi tiêu + Về đánh giá thực trạng, giới hạn liệu khoảng thời gian năm từ 2017 – 2019 1.5 Phương pháp luận Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập sử lý liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cập thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu lưu lại phịng ban ngân hàng Ngồi cịn tìm hiểu báo cáo tài chính, kết hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018, 2019 ngân hàng - Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu Thứ nhất, so sánh kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định năm với Thứ hai, sở so sánh, đối chiếu tiêu tiến hành đánh giá mặt mạnh, yếu, kết hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định - Phương pháp phân tích tổng hợp Phương pháp sử dụng để tổng hợp thông tin thu thập kết xử lý để đưa kết chung vấn đề nghiên cứu Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định - Xử lý Số liệu tổng hợp, tiến hành phân tích thông qua phần mềm Microsoft Office Excel, Microsoft Office Word để đánh giá so sánh 1.6 Ý nghĩa lý luận thực tiễn 1.7 Kết cấu đề tài Ngoài lời nói đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm ba phần: - Chương 1: Một số lý luận phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định - Chương 3: Một số đề xuất nhằm phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay hoạt động truyền thống quan trọng NHTM Cho vay chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi Khách hàng vay vốn NHTM bao gồm doanh nghiệp tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình, khách hàng cá nhân hộ gia đình phận ngày đóng vai trị quan trọng hoạt động cho vay NHTM Các cá nhân hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh Như vậy, cho vay tiêu dùng cá nhân khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng  Số lượng vay lớn giá trị vay nhỏ Các khoản cho vay tiêu dùng cá nhân (CVTD CN) thường có giá trị nhỏ, khác với khoản cho vay sản xuất kinh doanh Khách hàng tìm đến NH với mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn khơng lớn hàng hố dịch vụ tiêu dùng thường không đắt đỏ, người tiêu dùng vay để mua nhà, sửa chữa nhà quy mơ vay khơng q lớn NH KH có tích luỹ phần từ trước  Các khoản cho vay tiêu dùng cá nhân có độ rủi ro cao CVTD CN có độ rủi ro cao danh mục cho vay NH Chịu tác động yếu tố khách quan môi trường kinh tế xã hội, môi trường tự nhiên ( thiên tai, hạn hán, lũ lụt…) yếu tố khác như: - Tính chu kỳ hoạt động CVTD CN Nhu cầu vay vốn tỷ lệ thuận với tăng trưởng kinh tế Nó tăng lên kinh tế phát triển, mở rộng khiến người dân tin tưởng vào thu nhập tương lai sẵn sàng vay tiền để sử dụng trước hàng hoá cao cấp phục vụ đời sống Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thoái, hạn hán, bệnh dịch, mùa…khiến người tiêu dùng dám yêu cầu mức sống đảm vảo nhu cầu thiết yếu hàng ngày hạn chế việc vay từ NH - Đối tượng CVTD CN cá nhân hộ gia đình Các thơng tin KH sức khoẻ, cơng việc có độ xác khơng cao KH cố tình giữ kín che dấu Khả trả nợ KH thay đổi nhanh chóng thay đổi điều kiện làm việc hay tình trạng sức khoẻ Nếu người vay bị chết, ốm, bị việc NH khó thu nợ NH phải đối mặt với trường hợp KH cố tình lừa đảo, chây ỳ với hy vọng quỵt nợ, kéo dài thời gian sử dụng vốn NH Do vậy, NH có nắm giữ tài sản đảm bảo trường hợp khó tránh khỏi tổn thất xảy - Lãi suất CVTD CN cứng nhắc NH phải chịu tổn thất chi phí huy động vốn tăng lên  Chi phí cho vay tiêu dùng cá nhân cao Chi phí CVTD CN cao danh mục cho vay NH Do quy mơ vay thường nhỏ, thời gian vay thường ngắn, rủi ro cao, thông tin cá nhân thường không đầy đủ thiếu xác nên NH phải nhiều chi phí thời gian khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định KH Hơn nữa, khoản CVTD CN thường có số lượng lớn, NH phải thêm chi phí để quản lý khoản vay, theo dõi va kiểm tra khách hàng thường xuyên… điều khiến cho việc thực khoản CVTD CN NH KH thường có chi phí lớn  Cho vay tiêu dùng cá nhân có khả sinh lời cao CVTD CN khoản mục tín dụng mạng lại mức lợi nhuận cao danh mục cho vay NH Các khoản CVTD CN cá nhân thường định giá cao việc định giá dựa sở chi phí CVTD CN lớn mức độ rủi ro cao Khi người tiêu dùng đến vay tiền NH, họ thường quan tâm tới việc có vay tiền hay khơng Và sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất cao để vay tiền thoả mãn nhu cầu tiêu dùng Có thể nói, CVTD CN đem lại cho NH nguồn thu nhập cao Đây thị trường rộng lớn, nhiều tiềm năng, tiếp tục phát triển mạnh tương lai 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng cá nhân a Đối với ngân hàng CVTD CN giúp Ngân hàng mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng Đó sở để NH cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ khác, làm tăng thu nhập cho Ngân hàng, tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, hạn chế phân tán rủi ro Khách hàng CVTD CN thường với số lượng lớn, khả mở rộng khách hàng cá nhân cao b Đối với người tiêu dùng CVTD CN giải mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng người tiêu dùng khả tích lũy để đáp ứng nhu cầu Khách hàng có nhu cầu tiêu dùng sản phẩm hay dịch vụ thời điểm tại, tích lũy chưa đủ để trang trải chi phí thỏa mãn nhu cầu CVTD CN giải vấn đề cho khách hàng, giúp khách hàng giải nhu cầu tiêu dùng mà không cần phải chờ đợi CVTD CN giúp cải thiện đời sống dân cư, giúp họ có sống tiện nghi đầy đủ, tinh thần thoải mái, nâng cao chất lượng sống c Đối với kinh tế CVTD CN có vai trị quan trọng việc kích cầu, tức làm cho chi tiêu dân cư tăng lên, nhu cầu hàng hóa dịch vụ phục vụ cho sinh hoạt tăng lên, nhu cầu tiêu dùng tăng kích thích sản xuất phát triển thúc đẩy kinh tế phát triển CVTD CN góp phần nâng cao đời sống dân cư, người tiêu dùng thỏa mãn tốt nhu cầu vật chất, tinh thần, từ góp phần làm cho xã hội phát triển lành mạnh CVTD CN phát triển làm tăng hội làm ăn doanh nghiệp Do hỗ trợ khuyến khích, nhu cầu khách hàng ngày đa dạng phong phú hơn, nhà sản xuất có sở để đưa định sản xuất kinh doanh đắn, phù hợp với nhu cầu khách hàng, giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngày bền vững 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng Có nhiều cách phân chia cho vay tiêu dùng thành loại khác nhau, tuỳ theo tiêu thức lựa chọn mà cho vay tiêu dùng phân chia thành: ● Căn theo thời hạn vay: - Theocăn này, CVTD chia làm loại : - Cho vay ngắn hạn : 12 tháng, chủ yếu đáp ứng nhu cầu cá nhân khách hàng - Cho vay trung hạn: có thời hạn vay từ 12 tháng đến 60 tháng (5 năm) Loại hình tín dụng sử dụng cho cá nhân có nhu cầu mua ô tô, sửa chữa, mua sắm nhà cửa hay sản phẩm công nghệ cao , bán hàng trả góp khoảng 1-2 năm - Cho vay dài hạn: loại hình cho vay có thời hạn năm Loại hình cho vay cấp nhằm đáp ứng nhu cầu dài hạn mua sắm phương tiện vận tải cỡ lớn, xây nhà ở, mua chung cư hay nhà ở,… ● Căn vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng bất động sản Là khoản tín dụng cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) Đặc điểm vay quy mơ thường lớn, thời gian dài Việc đánh giá giá trị tài sản tài trợ có vai trị vơ quan trọng ngân hàng Cho vay tiêu dùng thông thường Đây khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành, y tế giải trí Đặc điểm khoản tín dụng thường có quy mơ nhỏ, thời gian tài trợ ngắn Do mà mức độ rủi ro ngân hàng thấp khoản cho vay tiêu dùng bất động sản Đối với loại cho vay này, yếu tố định cho vay hay không khả trả nợ người vay, sau xem xét đến giá trị tài sản đảm bảo - ● Căn vào phương thức hồn trả - CVTD trả góp : Đây hình thức CVTD, đó, người vay trả nợ cho ngân hàng nhiều lần,theo kì hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn mua nhà, tơ thu nhập định kì người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay Hình thức đem lại thuận lợi cho người vay việc cho vay mà thu hồi lãi gốc lần, giảm rủi ro cho ngân hàng Chính vậy, CVTD trả góp chiếm tỉ trọng cao hình thức CVTD - CVTD phi trả góp : hình thức CVTD mà tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản CVTD phi trả góp áp dụng cho khoản vay co giá trị nhỏ với thời hạn ngắn Phần lớn khách hàng vay theo hình thức để chi trả cho việc như: sửa chữa, nâng cấp nhà cửa, sửa chữa ô tô, trả tiền viện phí - CVTD tuần hồn: khoản CVTD ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thỏa thuận trước,căn vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kì, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kì cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng Hình thức áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay thường xuyên Khách hàng cần làm thủ tục lần vay nhiều lần Trong tất hình thức CVTD hình thức có mức lãi suất cao có rủi ro kèm chi phí liên quan để quản lý tài khoản thấu chi ●Căn vào nguồn gốc khoản nợ - Cho vay tiêu dùng gián tiếp : hình thức cho vay ngân hàng mua lại khoản nợ phát sinh Công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá cho người tiêu dùng Hình thức ngân hàng cho vay thơng qua CTBL mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Ngân hàng (1) Công ty bán lẻ (4) (5) (6) (2) (3) Người tiêu dùng Hình 1.1: Cho vay tiêu dùng gián tiếp (1) : Ngân hàng Công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu (2) : Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hố Thơng thường, người tiêu dùng phải trả trước phần giá trị tài sản (3) : Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4) : Công ty bán lẻ bán toàn chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng (5) : Ngân hàng toán tiền cho Công ty bán lẻ (6) : Người tiêu dùng tốn tiền trả góp cho ngân hàng * CVTD gián tiếp thực thông qua phương thức sau: - Tài trợ truy địi tồn : theo phương thức bán cho ngân hàng khoản nợ mà người tiêu dùng mua chịu hàng hoá, CTBL cam kết toán cho ngân hàng toàn khoản nợ đến hạn người tiêu dùng khơng tốn cho ngân hàng - Tài trợ truy đòi hạn chế: theo phương thức trách nhiệm CTBL khoản nợ người tiêu dùng mua chịu khơng tốn giới hạn chừng mừng định, phụ thuộc vào điều khoản thoả thuận ngân hàng CTBL - Tài trợ miễn truy đòi : theo phương thức này, sau bán khoản nợ cho ngân hàng, CTBL khơng cịn chịu trách nhiệm cho việc khoản nợ có hồn trả hay khơng Phương thức chứa đựng rủi ro cao phí tài trợ thường ngân hàng tính cao so với phương thức nói khoản nợ mua lựa chọn kỹ Ngồi ra, có CTBL có uy tín áp dụng phương thức - Tài trợ có mua lại : thực CVTD gián phương thức miễn truy đòi truy đòi phần, rủi ro xảy ra, người tiêu dùng khơng trả nợ NHTM phải lý tài sản để thu hồi nợ Trong trường hợp này, có thoả thuận trước ngân hàng bán lại cho CTBL phần nợ chưa toán, kèm với tài sản sử dụng thời hạn định * Ưu , nhược điểm CVTD gián tiếp : + Ưu điểm - Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số CVTD - Cho phép ngân hàng tiết kiệm, giảm chi phí cho vay - Là nguồn gốc việc mở rộng quan hệ với khách hàng, tạo điều kiện cho việc bán chéo sản phẩm trình + Nhược điểm - Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng CTBL bán chịu - Thiếu kiểm soát Ngân hàng Công ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hoá đặc biệt việc sàng lọc khách hàng - Kỹ thuật nghiệp vụ CVTD gián tiếp có tính chất phức tạp cao - Cho vay tiêu dùng trực tiếp: khoản cho vay ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người vay Ngân hàng Công ty bán lẻ (3) (1) (5) Người tiêu dùng (2) (4) Hình 1.2: Cho vay tiêu dùng trực tiếp (1): Ngân hàng người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2): Người tiêu dùng trả trước phần số tiền mua tài sản cho Cơng ty bán lẻ (3): Ngân hàng tốn số tiền mua tài sản cịn thiếu cho cơng ty (4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5): Người tiêu dùng toán tiền vay cho ngân hàng * CVTD trực tiếp thực theo phương thức sau: - Tín dụng trả theo định kỳ: phương thức sử dụng phổ biến Theo phương thức này, ngân hàng cấp cho khách hàng toàn số tiền vay khách hàng trả nợ cho ngân hàng theo kỳ hạn cụ thể Kỳ hạn hồn trả khác tuỳ thuộc vào nhu cầu người vay, thường lần/ tháng - Thấu chi: hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc biệt sở hạn mức tín dụng, thực hiệnbằng cách cho phép khách hàng sử dụng dư nợ giới hạn định tài khoản vãng lai mức dư nợ tối đa với hạn mức tín dụng cam kết - Thẻ tín dụng : hình thức cấp tín dụng ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho người có tài khoản ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ phép sử dụng * CVTD trực tiếp có ưu điểm CVTD gián tiếp : Sử dụng phương thức này, ngân hàng tận dụng sở trường nhân viên tín dụng - người đào tạo chun mơn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng Do đó, định tín dụng trực tiếp ngân hàng thường có chất lượng cao so với trường hợp chúng định CTBL Hình thức linh hoạt cho phép ngân hàng thắt chặt mối quan hệ tín dụng với khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng Thông qua CVTD trực tiếp, ngân hàng bán sản phẩm khác, tăng cường quảng bá hình ảnh ngân hàng 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân  Khái niệm phát triển: 46 3.211,34 triệu đồng khiến tiêu đạt đến 25,96% Tỷ lệ lợi nhuận từ CVTD có tốc độ tăng trưởng nhanh lợi nhuận thu từ CVTD tăng cộng với giảm sút dư nợ, kết sách thắt chặt thu nợ mà chi nhánh thực Tuy giá trị tăng trưởng thực tế lợi nhuận thu từ CVTD chưa cao coi điểm tích cực việc nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh 55 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định giai đoạn 2017-2019 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định giai đoạn 2017-2019 2.3.1 Những kết đạt Qua phân tích thực trạng phát triển CVTD CN PGD trên, thấy hoạt động CVTD CN PGD có chuyển biến tích cực, cụ thể kết đạt được: Thứ nhất, Số lượng KH vay nhu cầu vay tiêu dùng cá nhân PGD không ngừng tăng lên qua năm 2017- 2019 Điều chứng tỏ PGD có sách KH hợp lý, linh hoạt giúp cho PGD vừa giữ KH truyền thống vừa thu hút nhiều KH Thứ hai, Doanh số cho vay dư nợ CVTD CN tăng lên liên tục năm, PGD đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống người dân địa bàn Mỹ Hào Hoạt động phát triển CVTD CN chi nhánh có hiệu Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng DSCV dư nợ CVTD CN chưa tương xứng với quy mô, khả tiềm lực tài PGD Thứ ba, doanh số thu nợ chi nhánh tăng trưởng đáng kể qua năm Do trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản bảo đảm nợ vay cao so với dư nợ cho vay, nên hầu hết khoản CVTD CN PGD có khả thu hồi nợ Thông thường loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà phải trả góp vốn lãi hàng tháng hàng quý nên PGD kiểm sốt nguồn thu 47 nhập KH, hạn chế rủi ro Thứ tư, cấu CVTD CN dịch chuyển theo hướng tích cực, chủ đạo sản phẩm cho vay mua nhà, ô tô thường chiếm 70% tổng dư nợ CVTD CN Thứ năm, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu hoạt động CVTD CN chi nhánh ln có chiều hướng giảm xuống năm qua, tỷ lệ nợ hạn chi nhánh năm < 1,2% nợ xấu < 0,5% Đó thành tựu đáng khích lệ mà chi nhánh đạt chất lượng với hoạt động CVTD CN Thứ 6, lãi thu từ hoạt động CVTD CN tăng qua năm mang ý nghĩa tích cực, phản ánh động việc sử dụng nguồn vốn cách có hiệu chi nhánh Với kết đạt đây, Ngân hàng khẳng định vai trò quan trọng địa bàn Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, Ngân hàng cịn có hạn chế cần khắc phục để nâng cao chất lượng hoạt động CVTD CN NH thời gian tới 2.3.2 Những hạn chế, tồn nguyên nhân  Hạn chế: Ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định NH có chất lượng tín dụng CVTD CN tốt, song chi nhánh số hạn chế: Thứ nhất, CVTD CN chiếm tỷ lệ nhỏ hoạt động cho vay chi nhánh Hoạt động CVTD CN PGD dù có nhiều chuyển biến, phát triển rõ rệt, chưa đáng kể so với nhu cầu KH Hoạt động CVTD CN chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay chi nhánh vào khoảng 8,08% tổng dự nợ, CVTD CN có tiềm để phát triển kinh doanh PGD Thứ hai, Ngân hàng chưa đa dạng hóa sản phẩm CVTD CN theo mục đích sử dụng, tập trung chủ yếu vào cho vay mua sửa chữa nhà, phương tiện lại chiếm tỷ trọng vào khoảng 70% tổng dư nợ CVTD CN, tiếp cho vay sinh hoạt tiêu dùng loại hình CVTD CN khác Điều cần nói tới loại hình cho vay dịch vụ mẻ, tiềm phát triển 48 rộng, ngân hàng không nên bỏ lỡ để mở rộng hoạt động cho vay tăng lực cạnh tranh với đối thủ Thứ ba, Chất lượng thẩm định CVTD CN ngân hàng cao, song quy trình nghiệp vụ cịn rườm rà, phức tạp, cụ thể khâu chờ xét duyệt ngân hàng cịn lâu Việc thẩm định phân tích tài dự án xin vay vốn mua nhà, tơ KH có đơi cịn chưa sát thực tế, cịn mang tính cảm tính, chủ quan nên có khoản cho vay xong khó có khả thu hồi nợ, nhiều khoản phải tiến hành gia hạn nợ giãn nợ Trong thuận tiện thái độ phục vụ yếu tố hàng đầu có tác dụng thu hút KH, coi điểm yếu PGD so với đối thủ cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ tương tự Thứ tư, Tỷ lệ NQH, nợ xấu tổng dư nợ CVTD CN có xu hướng giảm nhìn chung tỷ lệ cịn cao so với tỷ lệ tồn chi nhánh Do PGD cần phải xem xét đến vấn đề nhiều nữa, cần có biện pháp quản lý tốt hơn, để cải thiện tình hình làm cho chất lượng khoản CVTD CN nâng cao Việc kiểm tra xử lý vốn sau giải ngân xong cịn lỏng lẻo chưa có biện pháp xử lý kiên phát KH có sai phạm trình sử dụng vốn Do vậy, nhiều KH sử dụng vốn sai mục đích, dẫn đến suy giảm khả trả nợ cho Ngân hàng  Nguyên nhân: Sở dĩ hạn chế hoạt động tín dụng CVTD CN Ngân hàng nguyên nhân sau:  Nguyên nhân thuộc phía KH KH cung cấp thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính,… khơng đầy đủ, xác Điều gây khó khăn cho cơng tác thẩm định PGD Đây nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng Do ảnh hưởng kinh tế gây nên nhiều biến động thị trường nước Điều ảnh hưởng đến đời sống hàng ngày người dân, chi phí sinh hoạt gia tăng Bên cạnh hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không hiệu quả, chí phá sản khiến cho nhiều KH bị việc làm nên từ 49 việc trả nợ họ khó khăn Do gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng NH Tư cách KH, thể thiện chí hồn trả nợ vay cho NH KH, đơi lúc người vay có tiền lại khơng muốn trả nợ, mà NH cần phải ý đến yếu tố nhiều trình thẩm định  Nguyên nhân thuộc phía Ngân hàng - Trình độ cán tín dụng giải cho vay chưa đồng đều, cịn số hạn chế Trình độ phân tích thẩm định dự án cán tín dụng chưa tồn diện, chưa phân tích hết khả tài KH, cơng tác thẩm định phi tài chưa coi trọng Việc đánh giá khả thu nhập KH nhiều hạn chế Hơn nữa, phần lớn cán tín dụng NH trẻ, họ động, nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm kinh nghiệm cịn hạn chế nên đưa đề xuất chưa hợp lý trình giải cho KH vay vốn - Cơ cấu tổ chức hoạt động cho vay mang tính hình thức chưa mang lại hiêu Mỗi cơng đoạn quy trình cho vay ngân hàng thực chức danh / phận chuyên trách: từ công đoạn tiếp thị, hướng dẫn hồ sơ KH, thẩm định KH, thẩm định tài sản đảm bảo, đến công đoạn phê duyệt, thực thủ tục pháp lý trước giải ngân, giải ngân cho KH, Cách thức tổ chức chuyên nghiệp chưa có quy trình phối hợp chặt chẽ nên dẫn đến thực trạng hồ sơ KH chuyển qua nhiều phận/ nhân viên khác thời gian bị kéo dài, thân KH phải gặp nhiều nhân viên PGD Agribank Dị Sử từ nộp hồ sơ vay vốn đến giải ngân, điều gây tâm lý không tốt cho KH Cách thức tổ chức phận PFC chưa hợp lý, chưa có phân công rõ ràng công tác phát triển KH cho PFC, PFC làm việc sở tự phát, khơng có định hướng hoạt động định hướng sản phẩm, khu vực thị trường, nhóm KH cần phát triển hay cần hạn chế - Điều kiện làm việc số lượng cán PGD hạn chế nên việc mở rộng KH gặp khó khăn Mỗi cán phụ trách khối lượng công việc định 50 nên tăng khối lượng công việc cho họ hiệu cơng việc giảm sút - Công tác thu thập thông tin NH cịn nhiều hạn chế, thơng tin thị trường thông tin KH chưa cập nhật thường xuyên, kịp thời nên Ngân hàng chưa có kế hoạch, giải pháp mang lại hiệu cao  Nguyên nhân khác - Sự cạnh tranh ngày gay gắt đối thủ cạnh tranh Trong đó, áp lực cạnh tranh khơng đến từ ngân hàng nước địa bàn BIDV, VIETCOMBANK NH TMCP địa bàn Tất ngân hàng đưa nhiều sản phẩm CVTD CN linh hoạt, với nhiều kinh nghiệm kinh doanh, đặc biệt phải kể tới BIDV với sản phẩm cho vay du học Và nhân tố có tầm ảnh hưởng lớn, gây khó khăn khơng nhỏ cho ngân hàng giai đoạn kinh doanh vừa qua - Các vấn đề thủ tục hành chính, pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay Điều phải nói đến tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà thủ tục liên quan: sang tên, nộp thuế, huyện chậm gây khó khăn cho người có nhu cầu vay vốn, nhiều người có tài sản hợp pháp bất động sản chưa cấp giấy chứng nhận, có nhu cầu vay vốn hợp lý khả trả nợ khơng thể vay vốn khơng có tài sản đảm bảo Mặt khác, thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo công chứng hợp đồng chấp, đăng ký / xoá đăng ký giao dịch bảo đảm huyện phiền hà, nhiều thời gian chi phí, điều gây tâm lý e ngại cho người dân có nhu cầu vay vốn Do họ thường tìm đến vay vốn người thân chí vay tư nhân kể trường hợp lãi suất cao nhiều so với ngân hàng - Mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng CVTD CN chưa đầy đủ, đồng bộ, sách tín dụng cịn nhiều thiếu sót, văn hướng dẫn quy chế, quy trình tín dụng chưa chặt chẽ, cịn nhiều bất cập, gây khó khăn cho NH, đặc biệt việc xử lý vấn đề liên quan đến tài sản cẩm cố, chấp Bên cạnh đó, 51 hiệu lực pháp lý quan hành pháp chưa đủ mạnh để giải tranh chấp, tố tụng hợp đồng kinh tế, hợp đồng tài sản, phát mại tài sản chấp Những phân tích thực trạng tín dụng NH Agribank – PGD Dị Sử thời gian qua cho thấy kết đạt hạn chế hoạt động tín dụng PGD Qua khẳng định vai trị đóng góp quan trọng PGD Agribank Dị Sử việc thúc đẩy phát triển kinh tế Để tiếp tục phát huy kết đạt đồng thời khắc phục hạn chế hoạt động tín dụng PGD Agribank Dị Sử cần có giải pháp phát triển nâng cao hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng CVTD CN thời gian tới 52 CHƯƠNG III: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH CỒN NAM ĐỊNH 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định Ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định tâm hoàn thành nhiệm vụ giai đoạn 2017 - 2019, thực cải cách mạnh mẽ toàn diện, tạo chuyển biến hoạt động kinh doanh nhằm đảm bảo ổn định thị phần đời sống cán công nhân viên Trong tổng kết giai đoạn 2017 - 2019 ban lãnh đạo Ngân hàng phân tích hạn chế để phương hướng nhiệm vụ năm sau: - Tăng cường huy động vốn, tiếp tục coi công tác huy động vốn hoạt động then chốt Ngân hàng Duy trì khả ổn định tăng trưởng nguồn vốn huy động, đặc biệt vốn huy động từ thị trường ; nâng cao khả dự báo ứng phó tình hình chung, có sách điều hịa vốn linh hoạt có hiệu quả, lãi suất huy động thực theo quy định NHNN hội sở - Mở rộng hoạt động tín dụng, đảm bảo chất lượng hiệu tín dụng, cân đối theo tiêu kế hoạch Giám đốc giao Đối với phương án, dự án tốt, thiết yếu cho phát triển kinh tế xã hội địa phương cần đề xuất để xem xét cho vay Tăng cường dư nợ cho vay vốn dự án - Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt chất lượng tín dụng, cấu lại khoản vay, đôn đốc, xử lý, thu hồi nợ xấu, NQH, thực cấu lãi suất hợp lý khuôn khổ cho phép - Tiếp tục biện pháp nhằm cấu lại KH mục tiêu theo hướng sử dụng trọn gói sản phẩm Agribank - Mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh gắn với phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng Tiếp tục đẩy mạnh mảng dịch vụ NH bán lẻ, tăng tỷ trọng thu dịch vụ - Tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm Agribank cách cập nhật kiến thức nghiệp vụ cho tất nhân viên 53 - Tiếp tục cơng tác kiểm tra, rà sốt, đánh giá củng cố hoạt động PGD để có giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh an toàn hoạt động - Tiếp tục trọng nâng cao giá trị thương hiệu, nâng cao cơng tác chăm sóc KH để thu hút nguồn vốn huy động gia tăng số lượng KH, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, văn hóa Agribank - Tiếp tục hồn thiện củng cố cơng tác quản lý Tiếp tục kiện toàn máy tổ chức nhân PGD nhằm nâng cao công tác điều hành PGD, với phương châm phục vụ KH chu đáp, giữ chữ tín làm trọng tâm - Đẩy mạnh công tác quảng bá, tuyên truyền, tiếp thị 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định * Nâng cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng cá nhân Do tỷ trọng cho vay tiêu dùng cá nhân PGD nhỏ nên để phát triển hoạt động PGD cần phải thu hút khách hàng đến vay tiêu dùng PDG Để làm điểu PGD cần phải nâng cao chất lượng sản phẩm CVTD CN phải đẩy mạnh hoạt động marketing NH để khách hàng biết đến sản phẩm Ngân hàng Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài - NH diễn gay gắt Thông qua hoạt động marketing, NH phải chủ động tìm hiểu nhu cầu thị trường, tìm đến khách hàng lơi kéo họ phía Hoạt động marketing có ý nghĩa định đến số lượng khách hàng trung thành họ NH Chính lẽ đó, để nâng cao tỷ trọng CVTD CN, PGD cần phải tăng cường hoạt động marketing, tập trung vào đối tượng khách hàng tiềm Nhiệm vụ quan trọng hoạt động xác định nhu cầu, mong muốn khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng cách thức đáp ứng nhu cầu cách hiệu đối thủ NH PGD cần biết NH ACB, VP bank, Sacombank… có truyền thống bán lẻ, sản phẩm họ đa dạng, web thức có nhiều sản phẩm Ngân hàng cần phải đa dạng sản phẩm CVTD CN để khách hàng biết sử dụng * Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân 54 Vì nhu cầu tiêu dùng cá nhân phong phú: vay để toán hàng hoá - dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho học đại học, khám chữa bệnh….nên khoản mục cho vay đa dạng NH Agribank – PGD Dị Sử trọng đến nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, du lịch, cưới hỏi… Và nhu cầu cho vay xuất lao động nước ngồi, khám chữa bệnh khơng có Ngân hàng cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích cần nâng cao thêm chất lượng sản phẩm thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh NH địa bàn * Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng cá nhân Khi khách hàng đến ngân hàng để vay tiền việc đem lại cho khách hàng thuận tiện, nhanh chóng thắng lợi ngân hàng việc thu hút khách hàng Vì vậy, PGD cần phải xây dựng quy trình, thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng - Chú trọng đến việc tối đa hoá hài lịng khách hàng vấn đề thời gian cần tối giảm hố để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng 55 * Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, giám sát, xử lý có hiệu khoản nợ có vấn đề Đây yếu tố đem lại an toàn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm phát vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời Muốn vậy, ngân hàng cần hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt theo hướng sau: - Thực cơng tác kiểm tốn nội theo quy chế kiểm toán nội - Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn quy định NH Agribank phát chưa hợp lý, chưa phù hợp với thực tiễn, dẫn đến khơng an tồn cho hoạt động PGD - Hoàn thiện, củng cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt - Lập kế hoạch định kỳ đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực hành quy trình nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh theo quy định pháp luật ngân hàng quy định NHNN, điều lệ tổ chức hoạt động, quy định NH Agribank Việt Nam - Đánh giá mức độ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh kiến nghị biện pháp nâng cao khả an toàn hoạt động kinh doanh PGD Trong hoạt động NH rủi ro tín dụng điều tránh khỏi quan trọng làm cách để NH giảm thiểu rủi ro Khi khoản NQH, nợ khó địi xảy ra, NH phải tìm biện pháp thích hợp để xử lý Có hai biện pháp để giải tình trạng đó, biện pháp khai thác biện pháp lý tài sản đảm bảo cho khoản vay KH Trên thực tế, việc áp dụng biện pháp tùy thuộc vào quan điểm NH, thái độ, cố gắng KH việc trả nợ NH  Biện pháp khai thác: Đây biện pháp nhiều NH áp dụng việc giải khoản NQH, nợ khó địi Thực chất phương pháp NH xét thấy bên vay có khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ NH nên NH tạo điều kiện để KH có thời gian khắc phục khó khăn, giúp KH tư vấn sản xuất để giảm NQH Nhưng áp dụng biện pháp NH yêu cầu KH phải có tinh thần trách nhiệm cao, có phương án thích hợp để trả nợ NH Để thực biện pháp này, NH thực số công việc: 56 + NH giúp KH việc thu hồi khoản công nợ từ KH khác có quan hệ với NH để tạo thêm nguồn trả nợ cho KH + NH hướng dẫn, tư vấn hỗ trợ cho KH có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả tạo thu lợi nhuận nhằm toán nợ cho NH NH điều chỉnh hợp đồng tín dụng, gia hạn nợ, giảm quy mơ hồn trả trước mắt, cho vay thêm vốn để doanh nghiệp tăng sức mạnh tài chính, khơi phục sản xuất kinh doanh + Nếu nguyên nhân khó khăn thiên tai, dịch bệnh,…dẫn đến KH không trả nợ khơng đủ, khơng hạn,…thì NH giảm bớt phần toàn lãi phạt hạn cho KH, buộc KH bổ sung thêm tài sản chấp để NH tăng thời hạn cho vay,  Biện pháp lý tài sản đảm bảo cho khoản vay: Trong trường hợp NH thấy việc tổ chức khai thác khơng tiện lợi, khơng có khả thu hồi nợ NH áp dụng biện pháp nhằm thu nợ từ KH + Đối với khoản vay có đảm bảo tài sản chấp mà NH có đủ giấy tờ hợp pháp phát mại theo quy định luật pháp để thu nợ chuyển tài sản chấp sang trung tâm bán đấu giá tài sản, xiết nợ đưa vào sử dụng, đem góp vốn liên doanh,… + Đối với khoản vay KH khơng chấp, đảm bảo NH phải chờ giải tòa án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn bán tài sản người vay Nếu người vay khơng có tài sản kết địi nợ vơ hiệu hóa + Khởi kiện trường hợp KH có hành vi gian lận, cố tình lừa đảo NH chiếm dụng vốn, bỏ trốn, lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất vốn + Ngồi ra, khoản nợ khó địi NH cần có quan hệ chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay  Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng Tiếp tục thực đổi cơng nghệ NH cơng nghệ NH địn bẩy phát triển, điều kiện để NH hội nhập với cộng đồng tài quốc tế, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý tăng cường sức cạnh trạnh NH Sự hỗ trợ phương tiện kỹ thuật đại giúp cho việc 57 thu thập thơng tin nhanh chóng, xác, cơng tác lập kế hoạch, xây dựng sách tín dụng có hiệu Hiện nay, NH đứng trước nhu cầu đổi mới, trước hết đổi trang thiết bị máy móc sử dụng NH, ưu tiên đổi hệ thống mạng máy tính, bổ sung cơng nghệ đại, hỗ trợ giao dịch điện tử cho máy ATM, máy POS, giao dịch NH qua Internet, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ 3.2 Một số kiến nghị  Đối với Ngân hàng Agribank TW PGD Agribank Dị Sử PGD NH Agribank TW, hoạt động PGD chịu quản lý sát tuân thủ nghiêm ngặt quy định NH Agribank TW, thay đổi quy định Agribank chi nhánh thực điều chỉnh theo Trong có quy định liên quan đến hoạt động tín dụng NH tương lại phát triển hoạt động CVTD CN Vì để phát triển hoạt động CVTD CN PGD Agribank Dị Sử, em xin số kiến nghị với NH Agribank TW sau: - Tăng cường thơng tin tín dụng cho chi nhánh hệ thống Agribank: NH Agribank NH có hệ thống thơng tin tín dụng tốt, khơng phải tất chi nhánh - Agribank cần tăng cường hỗ trợ công nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng cho PGD Agribank Dị Sử, tạo điều kiện cho PGD nhanh chóng đại hóa hoạt động bước nâng cao chất lượng tín dụng, có hoạt động CVTD CN, từ nâng cao lực cạnh tranh NH trình hội nhập kinh tế quốc tế 58 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân thời gian qua khẳng định vai trị quan trọng NHTM nghiệp công nghiệp hóa – đại hóa đất nước Bởi vậy, việc củng cố hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân vấn để đòi hỏi ngân hàng phải thực thường xuyên nghiêm túc Nó có ý nghĩa quan trọng, định đến thành công hoạt động kinh doanh tồn phát triển ngân hàng Qua việc nghiên cứu tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Agribank PGD Dị Sử, em nhận thấy ngân hàng có chuyển hướng tích cực cơng đổi Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử tăng nhanh qua năm PGD trọng công tác kiểm tra xét duyệt trước định cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay tiêu dùng Bên cạnh kết đạt PGD cịn tồn hạn chế định Khả cho vay ngân hàng nhỏ bé so với nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Ngân hàng chưa đa dạng hóa hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân, chủ yếu cho vay mua nhà, ô tô… Những tồn hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Vì thế, để tạo dựng vị thế, uy tín đường đổi hội nhập kinh tế quốc tế ngân hàng cần phải có nỗ lực lớn việc nâng cao chất lượng khoản cho vay tiêu dùng cá nhân để đáp ứng ngày nhu cầu vay vốn cho vay tiêu dùng cá nhân ngày lớn kinh tế Ngồi ra, ngân hàng cần có phối hợp đồng với cấp, ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho ngân hàng việc nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Do hạn chế mặt thời gian nghiên cứu mặt kiến thức chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết em không tránh khỏi thiếu sót định Vì vậy, em mong đóng góp ý kiến thầy giáo bạn bè để viết em hoàn thiện 59 Một lần em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới Ths.Lê Đức Tố thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại cô chú, anh chị làm việc Ngân hàng Agribank – PGD Dị Sử giúp em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn ! 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, “Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại”, Bộ mơn Ngân hàng – Chứng khốn, ĐH Thương Mại Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện ngân hàng, NXB thống kê, 2001 Báo cáo thường niên, báo cáo tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam năm 2003 – 2016 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Luật Các tổ chức tín dụng Quốc hội, số 47/2010/QH12 ban hành ngày 29/06/2010 Các trang web: Ngân hàng nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Bộ tài chính: Ngân hàng Agribank: www.mof.gov.vn http://agribank.com.vn/ ... trạng chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định giai đoạn 2017-2019 2.2.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định giai... cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay. .. phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh Cồn Nam Định CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương