luận văn thạc sĩ biện pháp hoàn thiện công tác cho vay đối với cá nhân tại ngân hàng agribank chi nhánh huyện vĩnh bảo

i LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hải Phòng, ngày Tác giả luận văn Phạm Thị Nga tháng năm 2018 ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến Quý thầy, cô giáo ngồi Trường Đại học Hải Phòng đồng hành lớp cao học QLKT K3G suốt thời gian qua, đặc biệt PGS.TS Nguyễn Thái Sơn giành nhiều thời gian, tâm huyết hướng dẫn giúp đỡ Tôi nghiên cứu hoàn thành luận văn Cảm ơn giúp đỡ chia sẻ bạn học viên lớp QLKT K3G, cảm ơn hỗ trợ đắc lực ban lãnh đạo toàn thể bạn bè đồng nghiệp Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo, đồng thời xin gửi lời cảm ơn tới lãnh đạo, chuyên viên, khoa, mơn, phòng, ban chức thuộc Trường Đại học Hải Phòng tạo điều kiện để tiếp cận, thu thập hồ sơ, tài liệu để có liệu hồn thành luận văn Hải Phòng, ngày Tác giả luận văn Phạm Thị Nga tháng năm 2018 iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank Agribank Vĩnh Bảo CIC Giải thích Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thôn Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng Cho vay cá nhân HĐTV HSX Cho vay cá nhân Hội đồng thành viên Hộ sản xuất KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD QHKH TD TDCN Phòng giao dịch Quan hệ khách hàng Tín dụng Tín dụng cá nhân v DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay cá nhân ngân hàng thương mại 15 Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức máy điều hành Agribank Vĩnh Bảo 29 Bảng 2.1 : Tình hình nhân Agribank Vĩnh Bảo giai đoạn 2013-2015 30 Bảng 2.2 Công tác huy động vốn năm 2017 Agribank Vĩnh Bảo 32 Bảng 2.3 Kết hoạt động tín dụng năm 2017 Agribank Vĩnh Bảo 33 Bảng 2.4 Công tác huy động vốn Agribank Vĩnh Bảo giai đoạn 2013-2017 38 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ phân theo thời gian Agribank Vĩnh Bảo giai đoạn 2013-2017 40 Bảng 2.6 Chất lượng tín dụng Agribank Vĩnh Bảo giai đoạn 2013-2017 42 Biểu đồ 2.1 Chênh lệch thu chi Agribank Vĩnh Bảo 2013-2017 .44 Bảng 2.7 : Dư nợ theo sản phẩm tín dụng Agribank Vĩnh Bảo giai đoạn 46 2013 - 2017 .46 Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo 48 Bảng 2.8 Doanh số, tỷ trọng cho vay hộ gia đình cá nhân Agribank Vĩnh Bảo giai đoạn 2013-2017 51 Biểu đồ 2.2: Doanh số, tỷ trọng cho vay hộ gia đình cá nhân Agribank Vĩnh Bảo giai đoạn 2013-2017 52 Bảng 2.9 Số lượng khách hàng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo giai đoạn 2013-2017 53 Biểu đồ 2.3 Số lượng khách hàng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo giai đoạn 2013-22017 54 Bảng 2.10: Nợ xấu khách hàng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo giai đoạn 55 2013-2017 55 vi MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài nghiên cứu Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt,việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho Ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động Ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên Ngân hàng thường trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp mà chưa quan tâm đến cho vay khách hàng cá nhân Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, khơng có công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh mở rộng thị trường mà cá nhân có nhu cầu vay vốn sử dụng vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống nâng cao, sống khơng bó hẹp việc “ ăn no, mặc ấm “ mà dần chuyển sang “ ăn ngon, mặc đẹp “ nhiều nhu cầu khác cần đáp ứng Giờ tâm lý khách hàng cá nhân coi việc vay để thoả mãn sử dụng nhu cầu, hàng hố trước có khả tốn Đáp ứng nhu cầu Ngân hàng mở rộng cung cấp vốn cho khách hàng cá nhân có nhu cầu, giúp xã hội giải tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, làm cho trình sản xuất liên tục, nâng cao chất lượng sống… Bên cạnh ngân hàng có thêm khoản thu nhập từ lãi, giúp ngân hàng tồn phát triển Cho vay khách hàng cá nhân không mang lại thu nhập cho ngân hàng mà giúp ngân hàng phân tán rủi ro Xuất phát từ thực tế, thân cán tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn huyện Vĩnh Bảo, nắm bắt nhu cầu tâm lý khách hàng địa bàn Để phục vụ khách hàng tốt đầy đủ mạnh dạn xây dựng đề tài “Biện pháp hồn thiện cơng tác cho vay cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Bảo” nhằm mục đích tìm giải pháp để hoàn thiện mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho việc phát triển kinh tế xã hội địa bàn huyện Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu hệ thống hóa vấn đề lý luận phân tích cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo - Trên sở kết phân tích, đề xuất số biện pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo giai đoạn thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu : Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại thực tiễn cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo Thời gian nghiên cứu: Giai đoạn 2013–2017, Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, học viên sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học: Tham khảo tài liệu, giáo trình dùng phương pháp so sánh để so sánh tình hình tài tình hình cho vay cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo Phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp, so sánh, nghiên cứu tình Phương pháp lịch sử, logic Ngồi sử dụng bảng biểu, sơ đồ để minh họa, diễn giải Đóng góp luận văn Thứ : Hệ thống hóa số vấn đề lý luận chất lượng cho vay cá nhân nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay cá nhân kinh tế thị trường Thứ hai : Phân tích thực trạng chất lượng cho vay cá nhân tình hình quản lý chất lượng cho vay cá nhân thời gian 2013-2017, xác định tồn phát vấn đề cần bổ sung chất lượng cho vay cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo Từ tìm nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng cho vay cá nhân Chi nhánh Thứ ba : Đưa số biện pháp hoàn thiện hoạt động cho vay chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng mở rộng cho vay cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo Kết cấu luận văn Ngoài Phần mở đầu, mục lục, danh mục bảng biểu, Kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay cá nhân(cho vay cá nhân) Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo giai đoạn 2013 - 2017 Chương 3: Một số biện pháp hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, theo điều 20 luật tổ chức tín dụng: “Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật định nghĩa : tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn”[10,12] Với vai trò quan trọng mình, ngân hàng thương mại cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng, bao gồm hoạt động chủ yếu sau: Hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn hoạt động cung cấp dịch vụ, trung gian tài Trong đó, tín dụng hoạt động truyền thống Ngân hàng thương mại hoạt động đem lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng, tín dụng ln trọng ưu tiên phát triển 1.1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Cho vay NHTM việc chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ NHTM (người sở hữu) sang khách hàng vay (người sử dụng) sau thời gian định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Hay hiểu cho vay NHTM quan hệ bên người cho vay (NHTM) cách chuyển giao tiền tài sản cho bên người vay (khách hàng vay) để sử dụng thời gian định với cam kết người vay hoàn trả gốc lãi đến hạn Cho vay quyền Cho vay NHTM việc chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ NHTM Vì NHTM có quyền u cầu khách hàng vay phải tuân thủ điều kiện mang tính pháp lý nhằm đảm bảo việc trả nợ đến 67 3.2 Biện pháp hồn thiện cơng tác cho vay cá nhân Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo Xuất phát từ hạn chế, vướng mắc thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay cá nhân Agribank Vĩnh Bảo thời gian tới, từ hiểu biết thân, tác giả đề suất số biện pháp nhằm hồn thiện cơng tác cho vay cá nhân Agribank Vĩnh Bảo sau: 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm, đối tượng tín dụng cá nhân Hiện Agribank Vĩnh Bảo triển khai tới 11 sản phẩm cho vay dành cho KHCN Tuy nhiên cấu vay chưa đồng Các khoản vay kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn, 70% tổng dư nợ cho vay cá nhân Trong đó, sản phẩm khác có nhiều tiềm để phát triển chưa trọng Khi đời sống người dân ngày tăng cao nhu cầu họ mở rộng theo Các nhu cầu du học, khám chữa bệnh, du lịch, hay nhu cầu tiện ích tiêu dùng khác có xu hướng nở rộ Vì vậy, ngân hàng nên trọng mở rộng đối tượng khách hàng mình, giúp tăng lượng khách hàng, mở rộng thị phần tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác Trên địa bàn huyện Vĩnh Bảo, có nhiều làng nghề sản xuất kinh doanh, có nhiều khu chợ để kinh doanh mặt hàng thiết yếu phục vụ đoeì sống người dân Trong thời gian gần Agribank Vĩnh Bảo tiến hành cho vay kinh doanh số lượng khách hàng dư nợ hạn chế Vì vậy, Agribank Vĩnh Bảo đẩy mạnh cho vay nhu cầu Đối tượng chủ yếu mà Agribank Vĩnh Bảo cần hướng đến hộ kinh doanh cá thể, tiểu thương, hộ nông dân cần vốn để bổ sung vốn tạm thời cho sản xuất Tuy nhiên, khách hàng lại có tâm lý khơng muốn vay ngân hàng ngại thủ tục phiền hà Do vậy, CBTD cần chủ động, trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để nắm bắt nhu cầu đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng Với đối tượng khách hàng này, cán tín dụng ngân hàng liên hệ phối hợp với ban quản lý chợ, tổ chức buổi gặp gỡ với tiểu thương, tìm hiểu nhu cầu vay vốn họ 68 Qua đó, giới thiệu sản phẩm, tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng, giải thích thủ tục vay vốn nhanh gọn, không rườm rà Với cho vay mua ô tô, xe máy, mua sắm tiện ích Agribank Vĩnh Bảo triển khai hình thức cho vay gián tiếp Ngân hàng kết hợp với hãng sản xuất, cửa hàng, hay nhà mơi giới có kinh nghiệm liên quan đến nhu cầu khách hàng Các công ty bán lẻ mà ngân hàng liên kết, ký hợp đồng doanh nghiệp bán lẻ ôtô Toyota, Honda, Deawoo, xe máy Honda, Yamaha siêu thị bán hàng điện gia dụng, doanh nghiệp bán đồ nội thất Sau xác định nhu cầu tiêu dùng sản phẩm khách hàng, đồng thời có thông tin khả chi trả họ, công ty bán hàng hướng dẫn khách làm thủ tục, hồ sơ để vay vốn ngân hàng Ngân hàng cung cấp thông tin cần thiết tiến hành thẩm định xét duyệt cho vay Việc cho vay tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, mang lại lợi ích cho ba bên: khách hàng mua hàng hố chưa đủ phương tiện tốn, cơng ty bán hàng, ngân hàng mở rộng tín dụng Để hạn chế rủi ro, ngân hàng phải lựa chọn cơng ty có uy tín, nghiệp vụ bán hàng chuyên nghiệp, khả tài tốt, xây dựng hợp đồng liên kết chặt chẽ, phân định rõ trách nhiệm quyền lợi bên việc thu hồi nợ, lý hợp đồng khách hàng không trả nợ Đối với cho vay du học, đối tượng du học phần lớn học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông trung học sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp đại học Để mở rộng hình thức cho vay này, ngân hàng phối hợp với cơng ty tư vấn du học trường phổ thông trung học, trường đại học mở hội thảo trường học, giải đáp thắc mắc học sinh phụ huynh thủ tục vay vốn, hồ sơ giấy tờ, số tiền vay tài sản đảm bảo Đây cách tiếp cận tốt thu hút số lượng lớn khách hàng đồng thời quảng bá hình ảnh ngân hàng 69 3.2.2 Hồn thiện quy trình tín dụng Cho vay với KHCN khoản vay có độ rủi ro cao, yếu tố mang tính chủ quan trình thẩm định, xét duyệt vay Hiện nay, nhiều chi nhánh Agribank Vĩnh Bảo, cán Tín dụng (CBTD) phải đảm nhận nhiều khâu từ tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giám sát thu nợ… nên khơng tránh khỏi sai sót Để đảm bảo tính an tồn cho khoản vay, Agribank Vĩnh Bảo cần xây dựng quy trình tín dụng cá nhân thích hợp, theo hướng chun mơn hóa khâu, đặc biệt phải trọng tới công tác thẩm định giám sát sau vay - Về công tác thẩm định: Thẩm định khâu quan trọng quy trình tín dụng, định tới việc có cho khách hàng vay hay không, đồng thời định chất lượng khoản vay Trong khâu này, việc thu thập thông tin khách hàng vô quan trọng Đối với KHCN, việc thẩm định chủ yếu dựa vào thông tin khách hàng cung cấp Thông thường, thơng tin có độ xác khơng cao Vì vậy, cán làm cơng tác thẩm định cần chủ động tìm hiểu thơng tin khách hàng qua nguồn sau: + Xem xét thông tin khách hàng hồ sơ lưu nội ngân hàng + Trực tiếp gặp gỡ, tìm hiểu khách hàng nơi ở, nơi làm việc khách hàng + Tìm hiểu qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN CIC cung cấp thông tin tình hình tài sản đảm bảo, quan hệ tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng khác Đây nguồn thông tin tham khảo quan trọng cho biết tình hình tài khách hàng Agribank Vĩnh Bảo nên xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho KHCN, xây dựng hệ thống thu thập sở liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý kiểm soát rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng Mỗi khách hàng xếp hạng tín dụng tùy vào yếu tố hữu quan bao gồm: tình hình tài khách hàng giao dịch qua tài khoản khách hàng ngân hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng 70 nội giúp theo dõi, nhận dạng, kiểm sốt rủi ro phê duyệt tín dụng Đồng thời, tạo sở liệu cho việc xây dựng sách khách hàng, sách tín dụng cho phù hợp với địa bàn, chi nhánh - Về công tác giám sát sau vay: Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Việc kiểm tra, giám sát thường xuyên khoản vay khách hàng cần thiết, nhằm đảm bảo việc vốn vay có sử dụng mục đích, khách hàng có thiện chí trả nợ hay không Công tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất Cán theo dõi khách hàng cần thu thập bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ kiểm tra sau cho vay nhằm đảm bảo khoản nợ vay giám sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời 3.3.3 Nâng cao hiệu truyền thông ngân hàng Hoạt động xúc tiến – truyền thông ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận diện rộng đến khách hàng thơng qua việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu ngân hàng đến khách hàng, nhằm tạo nhận biết cao khách hàng ngân hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng diễn gay gắt Vì vậy, việc nhận biết thương hiệu mang ý nghĩa quan trọng Agribank Vĩnh Bảo trọng đến công tác truyền thông , nhiên việc quảng bá hình ảnh thương hiệu nhiều hạn chế Để khắc phục điều này, Agribank Vĩnh Bảo cần thực số biện pháp sau: - Tổ chức hội nghị khách hàng để giới thiệu định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân Tại đây, thơng tin sản phẩm có, kế hoạch triển khai sản phẩm chất lượng cao cung cấp cho báo chí khách hàng Đồng thời, thu thập ý kiến phản hồi, giải đáp thắc mắc khách hàng vay vốn ngân hàng Đây biện pháp hiệu để ngân hàng khách hàng hiểu biết sâu sắc nhau, giúp cho quan hệ tín dụng hai bên mở rộng bền chặt 71 - Sử dụng phương tiện truyền thông truyền hình, báo chí, Internet… để giới thiệu ngân hàng sách ưu đãi dành cho KH có nhu cầu vay, quảng cáo sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm tung thị trường Biện pháp giúp cho hình ảnh ngân hàng trở nên phổ biến mà giúp truyền thơng điệp đầy thiện chí từ ngân hàng đến với khách hàng - Tài trợ cho kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý người tiêu dùng Tất kiện thu hút ý xã hội nên tận dụng để làm cho thương hiệu ngân hàng trở nên quen thuộc Tuy nhiên, cần có lựa chọn tài trợ, tránh tài trợ cho kiện không phù hợp với hoạt động ngân hàng - Chủ động tìm kiếm khách hàng Ngân hàng tổ chức họp báo giới thiệu sản phẩm của, tổ chức kiện quảng bá sản phẩm mới, hướng dẫn, tư vấn khách hàng việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp với họ Đây biện pháp trực tiếp làm tăng số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng, qua nâng cao chất lượng cho vay cá nhân -Agribank Vĩnh Bảo cần thành lập phận tìm kiếm tư vấn khách hàng chuyên nghiệp Bộ phận bên cạnh việc trọng tạo dựng quan hệ với khách hàng mới, ngân hàng không lãng việc trì phát triển quan hệ với khách hàng cũ Bộ phận chăm sóc khách hàng phải liên tục thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm 3.2.4 Nâng cao kỹ giới thiệu sản phẩm cho vay cá nhân cán tín dụng Tính chất cho vay khách hàng cá nhân nhanh gọn giải nhu cầu vay vốn họ, điều họ quan tâm hết Huyện Vĩnh Bảo huyện nông xa trung tâm thành phố, khách hàng vay vốn Agribank Vĩnh Bảo chủ yếu người nông dân sản xuất, kinh doanh nhỏ KHCN đến với ngân hàng chủ yếu khách hàng giới thiệu cho khách hàng kia, việc tìm kiếm khách hành giới thiệu sản phẩm dịch vụ cán tín dụng hạn chế Vì để cán tín dụng tiếp cận nhu cầu vay vốn khách hàng giới thiệu sản phẩm 72 ngân hàng đến với khách hành Agribank Vĩnh Bảo phải có kế hoạch cụ thể sau: - Đào tạo đội ngũ nhân viên tín dụng chuyên nghiệp: Thường xuyên mở lớp đào tạo nâng cao trình độ CBTD, CBTD tuyển dụng vào phải đào tạo bản, không để học theo kiểu người sau học người trước, người vào làm chưa quen cơng việc lại hướng dẫn người vào làm Các nhân viên vào phải học qua quy trình cho vay, sản phẩm cho vay, sản phẩm áp dụng với khách hàng Các nhân viên tín dụng phòng giao dịch, điểm giao dịch chi nhánh cần học tập trao đổi kinh nghiệm thường xuyên cho nhau; nhân viên sau đào tạo có kinh nghiệm làm việc chi nhánh đưa xuống làm việc phòng giao dịch, điểm giao dịch để tránh rủi ro, tiếp cận khách hàng giới thiệu sản phẩm cách thuận lợi - Thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để giới thiệu sản phẩm vay thơng qua phương tiện truyền thơng như: báo chí, internet, điện thoại , gửi thư trực tiếp đến khách hàng để giới thiệu sản phẩm cho vay - Nhân viên tín dụng thường xun khảo sát, tìm hiểu địa bàn để nắm bắt nhu cầu vay vốn đối tượng từ tư vấn cho khách hàng vay vốn với sản phẩm phù hợp 3.2.5 Hoàn thiện sách lãi suất Lãi suất giá sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Đối với ngân hàng, yếu tố giá xem yếu tố linh hoạt phận cấu thành Marketing mix ngân hàng thay đổi lãi suất (tăng, giảm) so với biến động thị trường cách phù hợp Tuy nhiên, thay đổi lãi suất lại chịu điều tiết, kiểm soát NHNN nhằm thực mục tiêu kinh tế vĩ mô Đối với KHCN, họ thường quan tâm đến số tiền phải trả cho khoản vay Thơng thường, KHCN phải chịu mức lãi suất cao nhiều so với doanh nghiệp Hiện nay, KHCN Agribank Vĩnh Bảo số ngân hàng khác phải chịu mức lãi suất cao Điều làm ảnh hưởng không nhỏ đến 73 việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Như vậy, để xây dựng sách lãi suất hợp lý, Agribank Vĩnh Bảo áp dụng số biện pháp sau: - Linh hoạt lãi suất theo đối tượng khách hàng: ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi (trong biên độ dao động) khách hàng truyền thống, có uy tín Việc điều chỉnh lãi suất có biến động lãi suất cần thông báo kịp thời có độ giãn định khách hàng Việc thả lãi suất nên quy định mức trần định, nhằm tránh việc lãi suất thường xuyên tăng cách phi mã, gây ảnh hưởng tâm lý không tốt đến khách hàng - Đa dạng hóa phương thức trả lãi: tùy theo đối tượng khách hàng, với điều kiện làm việc, thu nhập, mục đích vay, ngân hàng cần có phương thức trả nợ gốc lãi phù hợp Điều tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ hạn đầy đủ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 3.2.6 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Công tác nhân yếu tố then chốt để đảm bảo mục tiêu phát triển bền vững ngân hàng Ngân hàng cần có sách nhân phù hợp, thu hút phát triển cán có lực, có tâm huyết, yêu nghề Trước hết, đào tạo nghiệp vụ: ngân hàng nên mở khóa học nghiệp vụ tín dụng nói chung nghiệp vụ khác toán quốc tế, bảo lãnh… NHNN, ngân hàng nước trường đại học có uy tín tổ chức Ngồi ra, nhân viên cần liên tục cập nhật sách Agribank Vĩnh Bảo Nhà nước tín dụng, đảm bảo thực quy trình tuân thủ pháp luật thực cho vay Với mảng tín dụng, ngân hàng xếp, phân công cán phụ trách cho vay cá nhân theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hoà chuyên trách hoạt động Thứ hai, để giữ chân người tài, Agribank Vĩnh Bảo cần có chế độ lương thưởng thích hợp Việc triển khai xây dựng chế lương gắn với thị trường kết kinh doanh tỏ hiệu thời gian qua Tuy nhiên, ngân hàng cần tìm hiểu, quan tâm đến đời sống nhân viên Có thể tiến hành 74 thăm dò ý kiến nhân viên ngân hàng mong muốn, nguyện vọng,đề xuất họ với ngân hàng định hướng họ tương lai cách đưa bảng hỏi kín từ xem xét sách với nhân viên cụ thể Ngoài ra, nhân viên Agribank Vĩnh Bảo cần nâng cao kỹ năng, khả giao tiếp với khách hàng Cần có đội ngũ nhân viên với tác phong văn minh, lịch sự, hòa nhã thân thiện với khách hàng, tạo nên hình ảnh tốt lòng khách hàng Với thái độ tận tình, chu đáo, khách hàng, chắn trì mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng Về sách tuyển dụng nhân viên mới: nhu cầu làm việc ngành tài – ngân hàng lớn Các sinh viên kinh tế ngày thơng minh, động tích cực Đây nguồn nhân lực vô tiềm với ngân hàng Agribank Vĩnh Bảo kết hợp với trường đại học tổ chức ngày hội việc làm, tư vấn, hướng nghiệp cho sinh viên nhằm tìm kiếm ứng viên tiềm Ngân hàng nên cho sinh viên tốt nghiệp trường hội thử sức mơi trường làm việc chun nghiệp, thân thiện Agribank Vĩnh Bảo thơng qua chương trình thực tập sinh ngân hàng Qua đó, tìm kiếm, bồi dưỡng người thực có lực, sau trình thực tập, đánh giá kết ứng viên tuyển dụng vào làm nhân viên thức Với hình thức này, ngân hàng tìm nhân tố mà khơng nhiều thời gian đào tạo lại 3.2.7 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ ngân hàng “đòn bẩy” cho đột phá hoạt động kinh doanh Do vậy, đại hóa cơng nghệ ngân hàng xác định yếu tố quan trọng việc phát triển tồn ngân hàng Việt Nam Với tảng công nghệ tốt, ngân hàng tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, tăng cường bảo mật liệu thông tin khách hàng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đại hóa Đây cơng tác Hội đồng Quản trị Agribank Vĩnh Bảo đạo trọng tâm Ban Điều hành thực để nâng cao lực quản trị ngân hàng 75 Hiện nay, Agribank Vĩnh Bảo sử dụng hệ thống công nghệ Corebanking Hệ thống Corebanking hoạt động tương đối ổn định đảm bảo kết nối thơng suốt tồn hệ thống, hỗ trợ hoạt động thường xuyên ngân hàng; sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ thông tin bước phát triển cung cấp cho khách hàng Nhiều dịch vụ tín dụng đại đưa vào ứng dụng, mạng lưới tốn thơng qua thẻ ATM mở rộng, hạ tầng kênh phân phối sản phẩm ý Tuy nhiên, hệ thống ATM Agribank Vĩnh Bảo Ngay Hà Nội, số điểm ATM Agribank Vĩnh Bảo điểm, số nhỏ so với ngân hàng khác Mặc dù khách hàng Agribank Vĩnh Bảo tốn ATM ngân hàng khác khách hàng phải chịu khoản phí theo quy định Điều làm giảm khả cạnh tranh ngân hàng Như vậy, thời gian tới, Agribank Vĩnh Bảo cần nhanh chóng vận dụng triển khai ứng dụng cơng nghệ đại Cụ thể: Hiện đại hố cơng tác toán: Đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng Agribank Vĩnh Bảo Mở rộng mạng lưới POS hàng bán lẻ hay đại lý bán hàng địa bàn huyện Đồng thời, tăng số lượng phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng cho khách hàng Ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng: cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng Khuyến khích khách hàng vay Agribank Vĩnh Bảo tốn, trả nợ ngân hàng vào tài khoản ngân hàng, tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, đồng thời giúp cho việc quản lý khoản vay dễ dàng Ngồi ra, cần tăng thêm tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ mobilebanking CMS (kết nối khách hàng) giúp khách hàng chức vấn tin tài khoản, kê, nhật ký giao dịch, chuyển khoản, giúp toán hoá đơn tiền điện, tiền nước, điện thoại… Phát triển hệ thống Corebanking : tiếp tục hoàn thiện chức hệ thống T24 hỗ trợ hiệu cho hoạt động ngân hàng Hoàn thiện phát triển hệ thống nhằm 76 hỗ trợ tối đa cán tín dụng việc kê bảo lãnh, liệt kê khoản vay theo khách hàng, kê tín dụng, kê tài sản đảm bảo….Hỗ trợ đạo tạo nhân viên sử dụng hệ thống T24, hỗ trợ công việc nhập liệu hàng ngày hệ thống, đảm bảo tính xác liệu, khơng để xảy sai sót nhập liệu 3.2.8 Mở rộng mạng lưới giao dịch ngân hàng Hiện nay, mạng lưới Agribank Vĩnh Bảo có 02 phòng Giao dịch địa bàn huyện Tuy nhiên, ngân hàng, phòng Giao dịch tập trung thị tứ 02 xã Việc cạnh tranh ngân hàng địa bàn diễn vô gay gắt Số lượng chi nhánh, phòng Giao dịch hạn chế, chí có nơi kinh tế xã hội phát triển Agribank Vĩnh Bảo chưa đặt phòng Giao dịch ngân hàng Trong đó, khu vực này, có ngân hàng, chủ yếu ngân hàng quốc doanh, với mức độ cạnh tranh không cao Số lượng khách hàng tiềm lớn Vì vậy, Agribank Vĩnh Bảo nên nghiên cứu để mở rộng mạng lưới ngân hàng Địa điểm, thời gian mở ngân hàng cần phải nghiên cứu tính tốn kỹ lưỡng, đảm bảo hiệu hoạt động tương lai Tuy nhiên, việc mở rộng thêm phòng Giao dịch bước đầu làm tăng chi phí cho ngân hàng, đòi hỏi phải có nguồn lực tài vững mạnh Song thiết nghĩ, bước cần thiết để Agribank Vĩnh Bảo ngày chứng tỏ vị trí thị trường tài Ngồi ra, mơi trường phòng Giao dịch cần thay đổi để phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng đại Môi trường chi nhánh, phòng Giao dịch truyền thống thường chia làm khu vực: quầy giao dịch, khu vực nội khu vực công cộng Một đặc trưng việc bố trí chi nhánh, phòng Giao dịch truyền thống tỷ lệ không gian dành cho khách hàng nhỏ so với không gian dành cho nhân viên Do đó, vào cao điểm, khách hàng thường phải đợi chờ chung không gian khiêm tốn thiếu nơi trao đổi mang tính chất cá nhân Mặt khác, không gian chi nhánh truyền thống thiết kế theo hoạt động theo ý chí cấp quản lý chỗ nên thiết kế thường 77 bị ảnh hưởng sở thích riêng thuận tiện cho nhà quản trị chức bố trí khơng gian lấy quan điểm khách hàng làm trọng tâm Dưới áp lực thay đổi để trì, nâng cao khả cạnh tranh mình, Agribank Vĩnh Bảo nên xếp, tái bố trí, thiết kế lại chi nhánh theo quan điểm bán lẻ cửa hàng, siêu thị nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh, phòng Giao dịch tối đa hóa hội bán hàng với việc tối thiểu hóa chi phí hoạt động trì mối quan hệ ngân hàng - khách hàng Ngân hàng nên thay đổi không gian bên chi nhánh thông qua việc gia tăng tỷ lệ không gian dành cho khách hàng Khơng gian làm việc chia làm khu vực bản: - Khu vực giao dịch đòi hỏi tốc độ nhanh giao dịch rút tiền mặt, gửi tiền vào tài khoản… thiết kế riêng, giúp khách hàng thực nhanh chóng nhu cầu giao dịch giảm thiểu thời gian chờ đợi Ở khu vực này, tiện ích thường đặt ngày cửa vào chi nhánh nhằm cho phép khách hàng giao dịch, vào - cách nhanh chóng Các điểm giao dịch tự động hoàn toàn đặt lối vào sảnh chi nhánh thực 24/7 mà qua quầy giao dịch - Ngược lại, khu vực chuyên giới thiệu, tư vấn sản phẩm thẻ tín dụng, tài khoản tốn hồ sơ vay vốn thiết kế với khơng gian kín đáo, sang trọng để làm chậm bước chân khách hàng khuyến khích khách hàng dừng lại xem qua sản phẩm dịch vụ giới thiệu Ngồi ra, có khu vực dành riêng cho khách hàng VIP thực giao dịch quan trọng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp sẵn sàng phục vụ yêu cầu cụ thể khách hàng VIP Các khách hàng có điều kiện tự trao đổi kinh nghiệm với sản phẩm, dịch vụ điều họ hài lòng không gian rộng rãi, tiện nghi Như vậy, thiết kế khơng gian có tính mở nhiều thu hút gia tăng thoải mái cho khách hàng tới ngân hàng giao dịch 78 KẾT LUẬN Quá trình hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới ngày diễn sâu rộng đem lại hội, thách thức cho NHTM, với phát triển kinh tế Việt Nam đời sống nhân dân ngày nâng cao Bên cạnh hội NHTM Việt Nam có cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước Trong hoạt động NHTM hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng nguồn lợi nhuận chiếm nhiều tổng lợi nhuận ngân hàng thu Chính qua luận văn khái quát lý thuyết tín dụng cá nhân, làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo từ năm 2013-2017 Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo có phát triển nhanh đóng góp phần quan trọng vào phát triển chung toàn ngân hàng Dư nợ cho vay, lãi từ tín dụng cá nhân có tăng trưởng rõ rệt, chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ đánh giá tốt Cơ cấu cho vay cá nhân Agribank Vĩnh Bảo chưa cân đối, cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao, khoảng 70% tổng dư nợ Trong đó, cho vay với mục đích khác triển khai chưa thực phát triển Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng cá nhân dự báo gặp nhiều khó khăn, Chính phủ tâm thực sách thắt chặt tiền tệ, để ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát Theo tăng trưởng tín dụng bị hạn chế, cho vay phi sản xuất, đặc biệt cho vay bất động sản đầu tư chứng khoán bị kiểm soát chặt chẽ Từ việc nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo thời gian qua, tác giả đề xuất số biện pháp hồn thiện cơng tác cho vay cá nhân Agribank Vĩnh Bảo: đa dạng hóa sản phẩm, đối tượng tín dụng cá nhân, hồn thiện quy trình tín dụng, nâng cao hiệu truyền thơng ngân hàng, nâng cao kỹ giới thiệu sản phẩm cho vay cá nhân cán tín dụng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, mở rộng mạng lưới giao dịch ngân hàng 79 Tóm lại, hoạt động tín dụng cá nhân Agribank Vĩnh Bảo thu nhiều thành tựu đáng ghi nhận, tồn số mặt hạn chế Với mục tiêu trở thành “ngân hàng bán lẻ thân thiện”, hi vọng thời gian tới, hoạt động tiếp tục trì kết đạt phát triên nữa, góp phần vào mục tiêu chung tồn ngân hàng 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Agribank Việt Nam (2014), Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX , Về việc ban hành Quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam [2] Agribank Việt Nam (2018), Lan tỏa khí từ sứ mệnh tự hào, tòa soạn số Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội [3] Agribank Việt Nam (2018), Vững bước tuổi 30, tòa soạn số Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội [4] Agribank huyện Vĩnh Bảo (2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2013-2017, báo cáo kết hoạt động kinh doanh tháng đầu năm [5] Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP, Về sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn [6] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân [7] TS Nguyễn Minh Kiều (2014), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Lao động xã hội [8] TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Tài [9] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2011), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài [10] TS Trần Hữu Thực (2011), Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [11] Peter s.Rose (2001), Ngân hàng thương mại, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB tài [12] Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015), Bộ luật dân sự, số 91/2015/QH13 [13] GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài 81 [14] GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê [15] GS.TS Nguyễn Văn Tiến, TS Nguyễn Thị Lan (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê [16] Thống đốc NHNN Việt Nam (2014), Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX, Về việc ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam [17] Thống đốc NHNN Việt Nam (2015), Quyết định số 515/QĐ-HĐTV-HSX, Về quy chế Cấp tín dụng phục vụ sách phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo nghị định số 55/2015/NĐ ngày 29/06/2015 Chính phủ [18] Thống đốc NHNN Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, Về việc quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng [19] Thống đốc NHNN Việt Nam (2017), Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD, Về quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam [20] Trang Web http://www.Haiphong.vn [21] Trang Web http://www.m.tapchitaichinh.vn [22] Trang Web http://vi.wikipedia.org ... trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo - Trên sở kết phân tích, đề xuất số biện pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh. .. động cho vay cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo 4 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 .Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay cá nhân ngân. .. cho vay cá nhân (cho vay cá nhân) Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo giai đoạn 2013 - 2017 Chương 3: Một số biện pháp hoàn thiện