Hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP sài gòn hà nội, chi nhánh đà nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ NGA MY HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH TÂY ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Đà Nẵng, Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Nga My MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Các câu hỏi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nguyên tắc cho vay NHTM 1.1.3 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại 1.2 CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 10 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân NHTM 10 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân NHTM 11 1.2.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 14 1.2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 17 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP 31 SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH TÂY ĐÀ NẴNG 31 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ SHB TÂY ĐÀ NẴNG 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển SHB Tây Đà Nẵng 31 2.1.2 Mơ hình tổ chức máy SHB Tây Đà Nẵng 31 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh SHB Tây Đà Nẵng 32 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SHB TÂY ĐÀ NẴNG 39 2.2.1 Những đặc điểm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SHB Tây Đà Nẵng 39 2.2.2 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân SHB Tây Đà Nẵng 42 2.2.3 Công tác tổ chức máy quản lý công tác cho vay khách hàng cá nhân SHB Tây Đà Nẵng 45 2.2.4 Thực trạng thực công tác cho vay khách hàng cá nhân SHB Tây Đà Nẵng 48 2.2.5 Kết thực cho vay khách hàng cá nhân SHB Tây Đà Nẵng 50 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SHB TÂY ĐÀ NẴNG .70 2.3.1 Kết đạt 70 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 89 CHƯƠNG 3GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY ĐÀ NẴNG 91 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SHB TÂY ĐÀ NẴNG 91 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SHB TÂY ĐÀ NẴNG 91 3.2.1 Vận dụng sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với thực tiễn hoạt động 91 3.2.2 Tăng cường hiệu hoạt động tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 96 3.2.3 Thực hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng 97 3.2.4 Tăng cường sách chăm sóc khách hàng 98 3.2.5 Nâng cấp sở vật chất, đầu tư đại hóa cơng nghệ mở rộng kênh phân phối 100 3.2.6 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo 102 3.2.7 Xây dựng đội ngũ nhân chất lượng, nhiệt tâm với công việc103 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 105 3.3.1 Kiến nghị ban ngành liên quan 105 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 106 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội .107 KẾT LUẬN CHƯƠNG 108 KẾT LUẬN 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (bản sao) PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản CMNLTC Chứng minh lực tài CV Cho vay KHCN Khách hàng cá nhân LS Lãi suất NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước PTVT Phương tiện vận tải SHB Tây Đà Nẵng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tây Đà Nẵng SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TN Thu nhập TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn SHB Tây Đà Nẵng 33 2.2 Tình hình cho vay SHB Tây Đà Nẵng 35 2.3 Kết hoạt động kinh doanh SHB Tây Đà Nẵng 36 2.4 Phân quyền phán Chi nhánh (thời điểm 31/12/2013) 47 2.5 Lãi suất cho vay mua bất động sản để số NHTM địa bàn Đà Nẵng (thời điểm 31/12/2014) 49 2.6 Tình hình cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng 50 2.7 Tình hình thực kế hoạch Hội sở dư nợ cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng 51 2.8 Thị phần cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng địa bàn Đà Nẵng 52 2.9 Số lượng KHCN dư nợ bình quân KHCN SHB Tây Đà Nẵng 53 2.10 Tình hình cho vay KHCN phân theo sản phẩm vay SHB Tây Đà Nẵng 54 2.11 Tình hình cho vay KHCN phân theo thời hạn vay SHB Tây Đà Nẵng 58 2.12 Tình hình cho vay KHCN phân theo biện pháp bảo đảm SHB Tây Đà Nẵng 60 2.13 Tình hình cho vay KHCN phân theo khu vực địa lý SHB Tây Đà Nẵng 62 2.14 Tình hình nợ xấu cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng 65 2.15 Cơ cấu nợ xấu SHB Tây Đà Nẵng 65 2.16 Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng 68 2.17 Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng 69 2.18 Số liệu Chi nhánh/PGD số Ngân hàng địa bàn Thành phố Đà Nẵng 87 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình Trang 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy SHB Tây Đà Nẵng 32 2.2 Sơ đồ tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SHB 46 2.3 Tình hình dân số quận/huyện Thành phố Đà Nẵng giai đoạn 2011 – 2013 80 2.4 Số lượng máy ATM số NH địa bàn Tp Đà Nẵng (tính đến 31/12/2014) 81 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ bán lẻ mà cụ thể hoạt động cho vay KHCN xu hướng chung ngân hàng thương mại Việt Nam Đây phân khúc thị trường nhiều tiềm quy mơ thị trường lớn, dân số đơng tỷ lệ người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng thấp Bên cạnh đó, so với hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhiều khó khăn chưa tháo gỡ, hoạt động cho vay KHCN có nhiều điều kiện để phát triển số lượng khách hàng lớn, dễ tiếp cận, công tác phân tích, thẩm định quản lý sau cho vay đơn giản Có thể thấy, số lượng ngân hàng hoạt động lớn, mạng lưới giao dịch khắp nơi Các ngân hàng đặt mục tiêu tăng trưởng cung cấp dịch vụ khách hàng cá nhân Để giành lấy thị phần cho mình, ngân hàng tích cực tung nhiều gói sản phẩm cho vay ưu đãi thị trường với nhiều tính tiện ích hấp dẫn nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) từ lâu đặt mục tiêu phấn đấu thành Ngân hàng bán lẻ, đại, đa hàng đầu Nhờ nỗ lực nghiên cứu, xây dựng triển khai sản phẩm cho vay chương trình ưu đãi lớn dành cho khách hàng cá nhân, SHB đạt thành đáng kể Là chi nhánh lớn SHB, SHB Tây Đà Nẵng có điều kiện thuận lợi để phát triển nằm địa bàn có tốc độ thị hóa mạnh mẽ, có tốc độ tăng trưởng cao, dân cư đông đúc, nhu cầu đời sống, sản xuất kinh doanh gia tăng Điều tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển Tuy bước đầu đạt số kết hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh chưa triển khai cách hiệu chưa tương xứng với tiềm nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan 105 nhân viên chưa đào tạo qua khóa đào tạo nhận biết tài sản thật, giả Điều gây rủi ro lớn cho chi nhánh Vì vậy, tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ chuyên môn thực cần thiết quan trọng công tác cho vay chi nhánh - Chi nhánh cần có chế khen thưởng xử phạt với lực đóng góp cán để tạo nên động lực cho cán nhân viên Hiện tại, chi nhánh chưa có hoạt động sử dụng quỹ khen thưởng để thưởng nóng cho nhân viên có kết hồn thành xuất sắc cơng việc Đánh giá xếp loại hàng năm chi nhánh dừng lại mốc cố định A, B, C Xuất phát từ việc giao tiêu chưa với thực lực cán bộ, chi nhánh phát sinh vấn đề có cán có khả hồn thành 100% tiêu giao cố tình hồn thành khoảng 75% tiêu (mức vừa đủ để đạt loại A đánh giá xếp loại) để năm sau không bị tăng thêm tiêu Để tránh điều này, đồng thời tạo động lực cho cán phát triển cho vay, chi nhánh nên đánh giá lực cán bộ, giao tiêu sát mức tối đa cán đạt được, giao tiêu thấp có thưởng thêm phần vượt tiêu để tạo động lực cán phát triển cho vay hết khả có Ngồi ra, cần phải có chế tài rõ ràng hành vi ngược lại nội quy lao động SHB Từ đó, tạo động lực cho cán chuyên tâm phát triển khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị ban ngành liên quan - Đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm Hiện tại, thời gian xử lý hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm 24 từ thời điểm nhận hồ sơ, lâu thời gian xử lý trước (nhận hồ sơ trả hồ sơ vòng 12 giờ) Điều gây nhiều trở ngại cho ngân hàng khách hàng việc đẩy nhanh tiến độ giải ngân cho khách hàng Do đó, ảnh hưởng đáng kể hoạt động cho vay ngân hàng 106 - Quy định rõ thủ tục liên quan đến giao dịch bảo đảm Hiện pháp luật giao dịch bảo đảm nhiều điểm chưa rõ ràng Việc thực phòng cơng chứng Văn phòng đất đai quận, Trung tâm đăng ký tài sản nhiều điểm khác Điều gây nhiều bất lợi cho ngân hàng nhận xử lý tài sản bảo đảm khách hàng - Xây dựng quy định quyền sở hữu bất động sản, phương tiện vận tải, máy móc chuyên dùng, rõ ràng, đơn giản Chẳng hạn, tại, nhiều bất động sản xác định xác chủ sở hữu tài sản, điều gây nhiều rủi ro, hệ lụy cho ngân hàng nhận chấp tài sản khách hàng - Tạo chế phối hợp chặt chẽ ngân hàng, trung tâm đăng ký tài sản Phòng cảnh sát giao thông thành phố trường hợp xe ô tô chấp ngân hàng, đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng nhận tài sản bảo đảm xe ô tô Hiện tại, chế phối hợp từ phía Ngân hàng yêu cầu Trung tâm đăng ký tài sản gửi thơng báo đến Phòng cảnh sát giao thông không nhận phản hồi từ Phòng cảnh sát giao thơng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Tiếp tục xây dựng hoàn thiện văn pháp quy, phối hợp với Cơ quan Nhà nước, Bộ, Ban, Ngành nhằm tạo hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động cho vay - Tăng cường hoạt động hiệu lực quản lý Ngân hàng Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, có biện pháp xử lý răn đe ngân hàng vấn đề cạnh tranh không lành mạnh, vi phạm hoạt động cho vay, huy động lãi suất vượt trần, tạo nên môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo điều kiện TCTD thực hoạt động kinh doanh - Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, tổ chức buổi hội thảo, giao lưu trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay KHCN ngân hàng với 107 - Cung cấp thơng tin đầy đủ kịp thời sách cho NHTM để nâng cao hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng CIC - Hỗ trợ NHTM việc xử lý khoản nợ có vấn đề, ban hành chế xử lý cụ thể nhằm giảm thiểu nợ xấu Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Xây dựng sách cho vay, quy trình cho vay, quy định cho vay phù hợp với điều kiện thực tiễn, hỗ trợ hoạt động kinh doanh - Xây dựng kế hoạch kinh doanh, tiêu dư nợ phù hợp với chi nhánh - Xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng, tăng kinh phí cho chi nhánh để thực quà tặng khuyến cho khách hàng, tăng kinh phí cho hoạt động quảng bá, tiếp thị khách hàng Các chương trình khuyến mại dành cho khách hàng kinh phí hạn hẹp - Đẩy mạnh chương trình hợp tác liên kết vay Hiện tại, hầu hết chương trình hợp tác thực với đối tác Tp Hà Nội Tp Hồ Chí Minh Tại Đà Nẵng, SHB chưa có nhiều chương trình hợp tác liên kết, ngoại trừ liên kết Công ty Trường Hải Tuy nhiên, hợp tác chưa thật gắn bó nên khơng tạo nên nhiều sức mạnh để phát triển hoạt động cho vay - Cải tiến hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng Chương trình phần mềm hệ thống chưa hỗ trợ nhiều cho người dùng Người dùng sử dụng thủ công nhiều - Trang bị sở vật chất đại cho hoạt động chi nhánh, tăng số lượng phòng giao dịch để thu hút khách hàng Hiện tại, chi nhánh có 02 Phòng giao dịch, so với SHB Chi nhánh Đà Nẵng ngân hàng khác Do vậy, hoạt động chưa rộng khắp Kiến nghị gia tăng thêm Phòng giao dịch, trang bị sở vật chất đại cho chi nhánh Phòng giao dịch 108 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích tình hình cho vay KHCN chương 2, chương trình bày lại số định hướng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh đề giải pháp nhằm tháo gỡ hạn chế mà SHB Tây Đà Nẵng gặp phải hoạt động cho vay KHCN, góp phần tăng trưởng tín dụng, kiểm sốt rủi ro tăng thu nhập cho chi nhánh Bên cạnh đó, luận văn đưa kiến nghị với Nhà nước quan Ban, Ngành, kiến nghị NHNN SHB 109 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận cho vay KHCN Trong đề cập đến khái niệm, đặc điểm, tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHCN đưa số nhân tố tác động đến hoạt động cho vay KHCN Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng dựa phân tích tình hình quy mơ cho vay, cấu cho vay, khả kiểm soát rủi ro thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN Từ phân tích thực trạng cho vay, luận văn đánh giá thành đạt mặt hạn chế, phân tích nhân tố ảnh hưởng, nguyên dân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển cho vay KHCN SHB Tây Đà Nẵng, luận văn đưa nhóm giải pháp để hồn thiện hoạt động cho vay KHCN chi nhánh hồn thiện điều kiện sách cho vay, quy trình, quy định cho vay, tăng cường hiệu hoạt động tổ chức quản lý hoạt động cho vay, xây dựng đội ngũ nhân chuyên nghiệp, tận tâm, tăng cường sách chăm sóc khách hàng, quảng bá tiếp thị, đầu tư đại hóa công nghệ, Các giải pháp nêu cần phải thực cách đồng vững đem lại hiệu hồn thiện hoạt động cho vay KHCN Đây đề tài không nội dung mà SHB Tây Đà Nẵng quan tâm điều kiện hoạt động cho vay KHCN nhiều hạn chế Đây vấn đề cấp thiết chi nhánh hoạt động cho vay doanh 110 nghiệp khơng có lợi so sánh Các ngân hàng chuyển hướng tích cực sang hoạt động cho vay KHCN làm cho tình hình cạnh tranh trở nên khốc liệt Để tồn phát triển, SHB Tây Đà Nẵng phải nhanh chóng tìm hướng phù hợp đắn cho hoạt động cho vay Tơi mong đóng góp q báu Q Thầy Cơ, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế luận văn bổ sung hoàn chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh SHB Tây Đà Nẵng [2] Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011), Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh [3] Thiều Hữu Chung (2014), Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Sacombank, chi nhánh Đắk Lắk, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [4] Phan Thị Cúc (2009), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh [5] Nguyễn Thị Hồng Diệu (2014), Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á, Chi nhánh Huế, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [6] Nguyễn Đăng Dờn (2005), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh [7] Trần Đình Định (2008), Những chuẩn mực thông lệ quốc tế quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tư pháp, Hà Nội [8] Mai Thị Nhân Đức (2012), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho khách hàng cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [9] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh [10] Nguyễn Quốc Thắng (2011), Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP An Bình, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh [11] Lương Thị Hạnh Thơng (2015), Hồn thiện cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [12] Đặng Ngọc Việt (2013), Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng PHỤ LỤC PHỤ LỤC Các chương trình ưu đãi lãi suất số NHTM địa bàn Đà Nẵng (thời điểm 31/12/2014) Ngân hàng Ngắn hạn - tháng đầu: 7,5%/năm ACB - Sau thời gian ưu đãi, LS theo quy định ngân hàng AB bank - tháng đầu: 7,5%/năm - Sau thời gian ưu đãi, LS theo quy định ngân hàng - tháng đầu: 6,8%/năm HD bank - Sau thời gian ưu đãi, LS theo quy định Trung dài hạn Gồm gói: - tháng 7,5% - 12 tháng 7,8%/năm - 24 tháng 9%/năm - 36 tháng 9,5%/năm Sau thời gian ưu đãi, LS theo quy định ngân hàng - tháng đầu: 7,5%/năm - Sau thời gian ưu đãi, LS theo quy định ngân hàng Gồm gói: - tháng đầu: 6,8%/năm - 12 tháng đầu: 8,6%/năm - 25 tháng đầu: 9,9%/năm Sau thời gian ưu đãi, LS theo quy định Eximban k - tháng đầu: 9%/năm - Sau thời gian ưu đãi, LS theo quy định ngân hàng VIB - Khoản vay -12 tháng: 8,49%/năm cố định tháng - 12 tháng đầu: 7,9% /năm đầu - Sau thời gian ưu đãi: LS tiết kiệm - Khoản vay < tháng: 8,99% /năm cố định 13 tháng + 4% Ngân hàng Ngắn hạn Trung dài hạn tháng đầu Sau thời gian ưu đãi, LS tiết kiệm 13 tháng + biên độ 4% - tháng đầu: 7%/năm SHB - Sau thời gian ưu đãi, LS tiết kiệm 13 tháng + 3,5% Gói 1: - 12 tháng đầu: 7%/năm - Sau thời gian ưu đãi, LS tiết kiệm 13 tháng + 3,5% Gói 2: - 12 tháng đầu: 5%/năm - Sau thời gian ưu đãi, LS tiết kiệm 13 tháng + 4% MB - 12 tháng đầu: 8%/năm - Sau thời gian ưu đãi, LS tiết kiệm 13 tháng + 3,5% SeaBank Gồm gói: 0%/năm tháng đầu 6%/năm tháng đầu 8,9%/năm năm đầu Sau thời gian ưu đãi, LS tiết kiệm 13 tháng + Biên độ (4% đến 4,6%) TP bank - tháng đầu: 3,9%/năm - Sau thời gian ưu đãi: LS tiết kiệm 13 tháng + 3,5% VietBank - 12 tháng đầu: 9% /năm - Sau thời gian ưu đãi: LS tiết kiệm 13 tháng + 3,5% BIDV - 12 tháng đầu: 7,2%/năm - 12 tháng tiếp theo: 10,9%/năm - Sau thời gian ưu đãi: LS theo quy định ngân hàng (Nguồn: tác giả tự thu thập thông qua liên hệ trực tiếp với ngân hàng) PHỤ LỤC Bảng phân bố cách máy ATM số ngân hàng địa bàn Thành phố Đà Nẵng (Tính đến 31/12/2014) Đơn vị tính: Than Quận/huyện Hải Châu h Cẩm Lệ Khê Liên Ngũ Chiể Sơn Hòa Trà Hành Vang Tổn g cộn u Sơn g BIDV 10 30 VCB 10 3 25 ACB 1 0 10 Vietinbank 6 21 STB 2 18 Eximbank 10 0 0 17 Đông Á Bank 16 3 2 3 32 Techcombank 14 0 30 MB 4 18 VIB 0 0 Seabank 10 4 21 VPBank 0 0 12 Việt Á Bank 0 An Bình Bank 1 0 12 SHB 0 0 (Nguồn: tác giả tự tổng hợp từ website thức ngân hàng) PHỤ LỤC Tỷ lệ cho vay tối đa tài sản bảo đảm SHB Tây Đà Nẵng (tính đến 31/12/2014) Đơn vị tính: % Chỉ tiêu GTCG BĐS Ơ tô Tàu biển, MMTB tàu bay Mua/xây dựng/sửa chữa nhà 90-100 60–75 30-50 - - Mua xe ô tô 90-100 75 40-70 - - Mua ô tô Trường Hải 90-100 75 50 -70 - - Tiêu dùng phong cách 90-100 70 50 - - Bổ sung VLĐ 90-100 75 25- 60 - - Đầu tư TSCĐ: - TSCĐ BĐS 90-100 60-75 - TSCĐ Động sản 90-100 75 50-70 30-50 50-60 Thấu chi 90-100 75 - - - (Nguồn: Tổng hợp từ văn SHB) PHỤ LỤC Danh mục sản phẩm cho vay KHCN số ngân hàng Đà Nẵng (thời điểm 31/12/2014) CV bất động NH BIDV VCB ACB sản CV mua nhà - CV xây sửa nhà - Ngôi nhà mơ ước - Gia đình thịnh vượng - CV mua nhà dự án - CV hỗ trợ mua nhà xã hội / thương mại - CV mua nhà, đất - CV mua hộ dự án - CV xây dựng, sửa chữa nhà CV CV mua ô tô CV mua ô tô Cho vay mua ô tô CV mua xe CV du học CV du học - CV du học CV tiêu dùng CMNLTC khác - - CV tiêu dùng TSBĐ - CV thấu chi khơng có TSBĐ - - CV phục vụ sinh hoạt, tiêu dùng) - Thấu chi tài khoản cá nhân - CV CB quản lý điều hành - CV CBNV - - CV tiêu dùng tín chấp - CV tiêu dùng chấp CV chiết khấu GTCG Chiết khấu/CVbảo đảm GTCG CV đặc CV SXKD thù CV hoạt động SXKD - - - - CV cầm cố GTCG - CV cầm cố CK niêm yết - Thấu chi cầm cố GTCG CV cầm cố GTCG - CV hỗ trợ vốn KD - CV đầu tư TSCĐ -CV bổ sung VLĐ Vay vốn chăm sóc cà phê CV liên quan đến CK CV ứng trước tiền mua CK CV bất động NH STB sản CV mua nhà CV CV mua ô tô CV mua xe CV du học CV du học CV tiêu dùng CMNLTC khác CV CMNLTC CV tiêu dùng CBNV - CV tiêu dùng bảo tín - CV tiêu dùng - bảo tồn CV chiết khấu GTCG CV đặc CV SXKD thù CV CV cầm cố GTCG CV SXKD CV tiểu thương chợ - CV CBNV Exim bank CV mua nhà xây dựng, sửa chữa nhà - CV mua ô tô - CV mua ô tô trường hải - CV du - học khơng có TSBĐ - Cấp hạn mức - CV cầm cố STK, GTCG - CV bổ sung vốn KD CV hỗ trợ Tech Com bank - CV mua bất động sản - CV mua ô tô - CV mua ô tô - CV xây, sửa nhà cũ - CV mua ô tô - An gia, Phú quý Hyundai Thành công - CV mua nhà cá nhân VPbank - CV cá nhân xây dựng sửa chữa - CV mua ô tô cá nhân - CV du học CMNLTC - CV CMNLTC động sản - Đám cưới tự lập - Mẹ Bé - CV thấu chi có TSBĐ - CV hỗ trợ tài du học - - CV tiêu dùng tín chấp cá nhân - Thấu chi cá chứng khoán -CV chứng khoán T tiểu thương - CV đầu tư, KDCK - - thấu chi - CV tiêu dùng tín chấp - CV tiêu dùng chấp bất CV liên quan đến CK - CV hỗ trợ -CV cầm cố chứng từ có giá SXKD siêu tốc - CV SXKD theo - - CV cầm cố CK - CV SXKD theo HMTD - CV cầm cố GTCG VP Bank phát hành - CV hộ kinh doanh Cho vay hộ kinh doanh - CV phát triển nông thôn/đặc thù - CV bất động NH sản CV CV mua ô tô CV du học CV tiêu dùng CMNLTC khác CV chiết khấu GTCG nhà nhân tiêu dùng Sea - CV mua nhà - CV mua ô tô - CV cầm cố bank (Sea Home) (Sea Car) - - CV tiêu dùng có TSBĐ - CV tiêu dùng khơng có TSBĐ GTCG - - Thấu chi tài khoản cá nhân - CV giáo viên - CV tiêu dùng trả góp (không cần TSBĐ) - CV tiêu dùng - CV c ầm cố sinh hoạt (có số tiết kiệm - CV - CV mua nhà Đông Á - CV xây dựng, Bank sửa chữa nhà - CV mua ô tô liên kết với đối tác khuyến học (Seastudy) - CV du học SHB nhà xây dựng sửa chữa nhà - Cho vay mua bất động sản để - Cho vay du học - Cho vay CMNLTC dùng phong cách - Cho vay tiêu dùng tín chấp - Thấu chi - - - CV - Cho vay tiêu - Cho vay mua ô tô Trường Hải - Cho vay ô tô doanh nhân thù CV liên quan đến CK bổ sung vốn lưu động trả góp TSBĐ) - Thấu chi tài khoản cá nhân - Cho vay mua CV đặc CV SXKD - CV cầm cố số tiết kiệm SXKD - CV đầu tư máy móc thiết bị -Cho vay bổ sung vốn kinh doanh - Cho vay đầu tư TSCĐ - Cho vay tái tài trợ - CV sản xuất nông nghiệp - - - CV kinh doanh CK - CV ứng trước tiền bán CK - (Nguồn: Tổng hợp từ ngân hàng) ... HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY ĐÀ NẴNG 91 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SHB TÂY ĐÀ... Phân loại cho vay ngân hàng thương mại 1.2 CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 10 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân NHTM 10 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân NHTM... 1.2.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 14 1.2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 17 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng