Hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP sài gòn hà nội, chi nhánh đà nẵng

Khái niệm cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NHTM Cho vay đối với KHCN là hình thức cho vay mà trong đó, NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho các

NGUYỄN THỊ NGA MY

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI,

CHI NHÁNH TÂY ĐÀ NẴNG

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã số: 60.34.02.01

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ

Đà Nẵng, Năm 2015

Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi.

Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nào khác.

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Nga My

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Các câu hỏi nghiên cứu 3

5 Phương pháp nghiên cứu 3

6 Bố cục luận văn 4

7 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 4

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1 CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1.1 Cho vay của ngân hàng thương mại 7

1.1.2 Các nguyên tắc cơ bản của cho vay của NHTM 7

1.1.3 Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại 8

1.2 CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 10

1.2.1 Khái niệm cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NHTM 10

1.2.2 Đặc điểm của cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NHTM 11

1.2.3 Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NHTM 14

1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NHTM 17

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NHTM 23

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 30

SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH TÂY ĐÀ NẴNG 31

2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ SHB TÂY ĐÀ NẴNG 31

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của SHB Tây Đà Nẵng 31

2.1.2 Mô hình tổ chức bộ máy tại SHB Tây Đà Nẵng 31

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của SHB Tây Đà Nẵng 32

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SHB TÂY ĐÀ NẴNG 39

2.2.1 Những đặc điểm cơ bản ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại SHB Tây Đà Nẵng 39

2.2.2 Chính sách cho vay đối với khách hàng cá nhân tại SHB Tây Đà Nẵng 42

2.2.3 Công tác tổ chức bộ máy quản lý công tác cho vay đối với khách hàng cá nhân tại SHB Tây Đà Nẵng 45

2.2.4 Thực trạng thực hiện công tác cho vay khách hàng cá nhân của SHB Tây Đà Nẵng 48

2.2.5 Kết quả thực hiện cho vay đối với khách hàng cá nhân tại SHB Tây Đà Nẵng 50

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SHB TÂY ĐÀ NẴNG 70

2.3.1 Kết quả đạt được 70

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 72

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 89

HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY ĐÀ NẴNG 91

3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SHB TÂY ĐÀ NẴNG 91

3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI SHB TÂY ĐÀ NẴNG 91

3.2.1 Vận dụng chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với thực tiễn hoạt động 91

3.2.2 Tăng cường hiệu quả hoạt động tổ chức và quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh 96

3.2.3 Thực hiện các hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng 97

3.2.4 Tăng cường các chính sách chăm sóc khách hàng 98

3.2.5 Nâng cấp cơ sở vật chất, đầu tư hiện đại hóa công nghệ và mở rộng các kênh phân phối 100

3.2.6 Tăng cường các hoạt động tiếp thị, quảng cáo 102

3.2.7 Xây dựng đội ngũ nhân sự chất lượng, nhiệt tâm với công việc103 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 105

3.3.1 Kiến nghị đối với các ban ngành liên quan 105

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 106

3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 107

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 108

KẾT LUẬN 109

TÀI LIỆU THAM KHẢO

QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (bản sao)

PHỤ LỤC

Ngân hàngNgân hàng nhà nướcPhương tiện vận tảiNgân hàng TMCP Sài Gòn

– Hà Nội, chi nhánh Tây Đà Nẵng

Sản xuất kinh doanh

Tổ chức kinh tế

Tổ chức tín dụngThương mại cổ phầnThu nhập

Tài sản bảo đảm

2.1 Tình hình huy động vốn tại SHB Tây Đà Nẵng 33

2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh tại SHB Tây Đà Nẵng 362.4 Phân quyền phán quyết tại Chi nhánh (thời điểm 47

31/12/2013)

2.5 Lãi suất cho vay mua bất động sản để ở tại một số 49

NHTM trên địa bàn Đà Nẵng (thời điểm 31/12/2014)

2.7 Tình hình thực hiện kế hoạch của Hội sở về dư nợ cho 51

vay KHCN tại SHB Tây Đà Nẵng

2.8 Thị phần cho vay KHCN của SHB Tây Đà Nẵng tại địa bàn 52

Đà Nẵng

2.9 Số lượng KHCN và dư nợ bình quân trên một KHCN 53

tại SHB Tây Đà Nẵng

2.10 Tình hình cho vay đối với KHCN phân theo sản phẩm 54

vay tại SHB Tây Đà Nẵng

2.11 Tình hình cho vay đối với KHCN phân theo thời hạn vay 58

tại SHB Tây Đà Nẵng

2.12 Tình hình cho vay đối với KHCN phân theo biện pháp 60

bảo đảm tại SHB Tây Đà Nẵng

2.13 Tình hình cho vay đối với KHCN phân theo khu vực địa 62

lý tại SHB Tây Đà Nẵng

2.14 Tình hình nợ xấu cho vay KHCN tại SHB Tây Đà Nẵng 65

tại SHB Tây Đà Nẵng

2.18 Số liệu Chi nhánh/PGD một số Ngân hàng trên địa bàn 87

Thành phố Đà Nẵng

Số hiệu Tên hình Trang

2.2 Sơ đồ tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại 46

SHB

2.3 Tình hình dân số tại các quận/huyện Thành phố Đà Nẵng 80

trong giai đoạn 2011 – 2013

2.4 Số lượng máy ATM của một số NH trên địa bàn Tp Đà 81

Nẵng (tính đến 31/12/2014)

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ bán lẻ mà cụ thể là hoạt động cho vay đốivới KHCN là xu hướng chung của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiệnnay Đây là phân khúc thị trường còn nhiều tiềm năng khi quy mô thị trườngcòn rất lớn, dân số đông nhưng tỷ lệ người dân sử dụng các dịch vụ ngân hàngcòn rất thấp Bên cạnh đó, so với hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệpcòn nhiều khó khăn chưa được tháo gỡ, hoạt động cho vay đối với KHCN cónhiều điều kiện để phát triển hơn do số lượng khách hàng lớn, dễ tiếp cận,công tác phân tích, thẩm định và quản lý sau cho vay cũng đơn giản hơn

Có thể thấy, hiện nay số lượng các ngân hàng đang hoạt động rất lớn,mạng lưới giao dịch ở khắp mọi nơi Các ngân hàng đều đặt mục tiêu tăngtrưởng trong cung cấp dịch vụ khách hàng cá nhân Để giành lấy thị phần chomình, các ngân hàng đã tích cực tung ra nhiều gói sản phẩm cho vay ưu đãi rathị trường với nhiều tính năng và tiện ích hấp dẫn nhằm đáp ứng được tối đacác nhu cầu của khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) từlâu đã đặt mục tiêu phấn đấu thành Ngân hàng bán lẻ, hiện đại, đa năng hàngđầu Nhờ những nỗ lực trong nghiên cứu, xây dựng và triển khai các sản phẩmcho vay mới và các chương trình ưu đãi lớn dành cho khách hàng cá nhân,SHB cũng đã đạt được thành quả đáng kể Là một trong những chi nhánh lớncủa SHB, SHB Tây Đà Nẵng còn có được điều kiện thuận lợi để phát triển khinằm trên địa bàn đang có tốc độ đô thị hóa mạnh mẽ, có tốc độ tăng trưởngcao, dân cư đông đúc, các nhu cầu đời sống, sản xuất kinh doanh gia tăng.Điều này tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động cho vay khách hàng cá nhânphát triển Tuy bước đầu đạt được một số kết quả nhưng hoạt động cho vay cánhân tại chi nhánh vẫn chưa được triển khai một cách hiệu quả và chưa tươngxứng với tiềm năng do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan

Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là yêu cầu cấp thiết đối vớiSHB Tây Đà Nẵng Đặc biệt, trước sức ép cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ từcác đối thủ, để tồn tại và phát triển, SHB Tây Đà Nẵng cần phải hoàn thiệnhơn nữa hoạt động cho vay của mình.

Chính vì vậy, tập trung nghiên cứu thực tế hoạt động cho vay KHCN đểđưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân tại SHB Tây

Đà Nẵng là hết sức cần thiết và cấp bách Đó là lý do tôi chọn đề tài “Hoàn

thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tây Đà Nẵng” làm đề tài

luận văn cao học

2 Mục tiêu nghiên cứu

Luận văn hướng vào 3 mục tiêu sau:

- Hệ thống hóa, tổng hợp và phân tích cơ sở lý luận về hoạt động cho vayđối với KHCN, khái niệm, các đặc điểm của cho vay KHCN, một số chỉ tiêudùng để đánh giá hoạt động cho vay KHCN, nghiên cứu các nhân tố tác độngđến hoạt động cho vay KHCN

- Trên cơ sở nền tảng lý luận về cho vay KHCN đã nghiên cứu, tiến hành

đi sâu phân tích, đánh giá thực trạng tình hình cho vay KHCN tại chi nhánhthông qua phân tích các số liệu thu thập được và sử dụng bộ chỉ tiêu đánh giá.Phân tích một số nhân tố chính có tác động mạnh mẽ ảnh hưởng đến hoạtđộng cho vay, trên cơ sở đó, đánh giá những thành quả đạt được và những mặtcòn hạn chế, phân tích các nguyên nhân

- Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại SHB Tây

Đà Nẵng và định hướng hoạt động cho vay của chi nhánh, đề xuất các giảipháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối với KHCN tại chinhánh

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

a Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt độngcho vay đối với KHCN tại SHB Tây Đà Nẵng

b Phạm vi nghiên cứu

- Về nội dung: Luận văn nghiên cứu toàn bộ hoạt động cho vay KHCNbao gồm tình hình thực hiện các khâu trong quy trình đến kết quả của hoạtđộng tại SHB Tây Đà Nẵng

- Về không gian: Luận văn nghiên cứu trong phạm vi chi nhánh Tây Đà Nẵng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội

- Về thời gian: Luận văn nghiên cứu trong phạm vi thời gian từ năm

2012 đến năm 2014

4 Các câu hỏi nghiên cứu

- Đặc điểm của cho vay đối với KHCN của NHTM là gì? Tiêu chí đánhgiá hoạt động cho vay đối với KHCN tại NHTM là gì? Các nhân tố nào ảnhhưởng đến hoạt động cho vay đối với KHCN tại NHTM?

- Thực trạng tổ chức hoạt động cho vay KHCN tại SHB Tây Đà Nẵngtrong thời gian qua như thế nào? Những mặt thành công, những vấn đề cònhạn chế trong hoạt động cho vay KHCN tại SHB Tây Đà Nẵng? Nguyên nhâncủa những hạn chế trong hoạt động cho vay KHCN tại SHB Tây Đà Nẵng

- Để hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN tại SHB Tây Đà Nẵng cần thực hiện những giải pháp?

5 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu được sử dụng chủ yếu là phương pháp thống kê

mô tả và phương pháp phân tích tổng hợp

- Phương pháp thống kê mô tả để thu thập, xử lý thông tin từ các nguồn thông tin khác nhau để phân tích, diễn giải

- Phương pháp phân tích tổng hợp để sàng lọc và đúc kết từ thực tiễn kết hợp với lý luận để đưa ra các giải pháp theo mục đích của luận văn.

7 Tổng quan tài liệu nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu, tôi đã tìm đọc và tham khảo một số tài liệu sau đây:

- Luận văn thạc sĩ “Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương

mại cổ phần Đông Á, Chi nhánh Huế” năm 2014 của tác giả Nguyễn Thị

Hồng Diệu, Đại học Đà Nẵng Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về pháttriển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại, phân tích đánh giá thựctrạng phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Đông Á tại Huế,

từ đó đưa đánh giá kết quả và những hạn chế, đề xuất một số giải pháp và kiếnnghị nhằm phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng trong nhữngnăm tiếp theo

- Luận văn thạc sĩ “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại

Sacombank, Chi nhánh Đắk Lắk” năm 2014 của tác giả Thiều Hữu Chung,

Đại học Đà Nẵng Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay hộ kinhdoanh của ngân hàng thương mại Trên cơ sở đó, luận văn đã phân tích tìnhhình cho vay hộ kinh doanh tại Sacombank, Chi nhánh Đắk Lắk, tổng kết lại

những thành quả, hạn chế, phân tích các nguyên nhân của những hạn chế Từ

đó, đề xuất các khuyến nghị về giải pháp nhằm đạt được các mục tiêu tronghoạt động cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng

- Luận văn thạc sĩ “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng” năm 2013

của tác giả Đặng Ngọc Việt – Đại học Đà Nẵng Luận văn đã trình bày rõràng, mạch lạc cơ sở lý luận về cho vay KHCN và mở rộng hoạt động cho vayKHCN tại ngân hàng Trên cơ sở lý thuyết đó, tác giả đã xây dựng hệ thốngcác chỉ tiêu đánh giá và nhận diện các nhân tố tác động đến hoạt động cho vayKHCN Ở phần thực trạng cho vay KHCN tại ngân hàng, tác giả đã trình bàycác đặc điểm cơ bản có ảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoạt động cho vaycủa ngân hàng về quá trình hình thành phát triển, cơ sở vật chất, nguồn vốn,thẩm quyền phán quyết tín dụng, cơ cấu thu nhập, Phần đánh giá thực trạng,tác giả đã trình bày qua một số biện pháp mà ngân hàng đã áp dụng để mởrộng hoạt động cho vay, đánh giá kết quả đạt được khá đầy đủ thông qua đánhgiá tăng trưởng quy mô cho vay, tăng trưởng thu nhập, cơ cấu cho vay, mụctiêu kiểm soát rủi ro, nhận diện các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vaycủa chi nhánh Tổng kết lại, tác giả đã đánh giá chung về những thành tựu vàhạn chế của hoạt động cho vay KHCN Từ đó, đưa ra các giải pháp và kiếnnghị

- Luận văn thạc sĩ “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, chi nhánh Quảng Nam” năm

2012 của tác giả Mai Thị Nhân Đức – Đại học Đà Nẵng Luận văn đã tiếp cận

và luận giải một cách có hệ thống các vấn đề cơ bản liên quan đến dịch vụngân hàng bán lẻ cho KHCN và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ choKHCN của NHTM Trên cơ sở phân tích thực trạng, luận văn chỉ ra những kếtquả đạt được và những tồn tại hạn chế trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đưa

ra một số giải pháp có thể vận dụng vào thực tiễn của BIDV chi nhánh Quảng Nam.

- Luận văn thạc sĩ “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng

TMCP Ngoại thương Việt Nam” năm 2011 của tác giả Nguyễn Ngọc Lê Ca –

Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Luận văn đã trình bày súctích, ngắn gọn và logic cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng cá nhân, trình bàyđược một số đặc điểm khác biệt của tín dụng cá nhân so với tín dụng doanhnghiệp, các tiêu chí để đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân và cácnhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân Luận văn đã đi vào phântích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng, đánh giá những kếtquả đạt được và những tồn tại và nguyên nhân Trên cơ sở đánh giá thựctrạng, tác giả đã đề xuất các nhóm giải pháp để phát triển tín dụng cá nhân đốivới Hội sở Vietcombank, chi nhánh Vietcombank và các giải pháp hỗ trợkhác Tuy nhiên, do đề tài khá rộng nên luận văn chưa đi sâu từng nghiệp vụtín dụng cá nhân tại ngân hàng Bên cạnh đó, tác giả cũng chưa phân tích cácnhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân tại Vietcombank để từ đóđưa ra các giải pháp thuyết phục hơn

- Luận văn thạc sĩ “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng

TMCP An Bình” năm 2011 của tác giả Nguyễn Quốc Thắng – Trường Đại

học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Luận văn đã khái quát chung nhất các

lý thuyết về cho vay của Ngân hàng thương mại Với cơ sở lý luận vững chắc,tác giả đã phân tích tình hình hoạt động tín dụng cá nhân Từ đó báo cáo địnhhướng chung hoạt động tín dụng cá nhân và đưa ra các giải pháp có tính khảthi và phù hợp với thực tiễn hoạt động tại ngân hàng

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Cho vay của ngân hàng thương mại

Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của NHTM Chovay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất vàcũng là hoạt động mang lại rủi ro nhất

Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc camkết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác địnhtrong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cảgốc và lãi

1.1.2 Các nguyên tắc cơ bản của cho vay của NHTM

a Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả

Việc sử dụng vốn vay vào mục đích gì là phụ thuộc vào sự thỏa thuậngiữa ngân hàng và khách hàng miễn không trái với quy định của pháp luật vàghi vào trong hợp đồng tín dụng Khách hàng phải đảm bảo sử dụng vốn vayđúng mục đích như đã thỏa thuận nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay vàkhả năng thu hồi nợ sau này Do vậy, ngân hàng cần phải thẩm định rõ mụcđích vay vốn của khách hàng trước khi cấp tín dụng, đồng thời phải kiểm traxem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng như mục đích đã cam kết haykhông sau khi đã tiến hành giải ngân Điều này rất quan trọng vì việc sử dụngvốn vay đúng mục đích hay không có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng thu hồi

nợ vay sau này Việc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích sẽ đảm bảohơn trong việc thực hiện phương án khả thi, từ đó tạo ra nguồn thu nhập để trả

nợ vay

Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần nângcao hiệu quả sử dụng vốn vay, đồng thời giúp khách hàng đảm bảo khả nănghoàn trả nợ vay cho ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín của khách hàng đối vớingân hàng và củng cố quan hệ vay vốn giữa khách hàng và ngân hàng saunày.

b Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả vỗn lẫn lãi Hoàn

trả nợ gốc và lãi vốn vay là một nguyên tắc không thể thiếu trong

hoạt động cho vay Điều này xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi củanguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay Đại đa số nguồn vốn mà ngânhàng sử dụng để cho vay là vốn huy động từ khách hàng gửi tiền Do đó, saukhi vay vốn trong một thời gian nhất định, khách hàng vay tiền phải hoàn trảlại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền

Hơn nữa, bản chất của quan hệ tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạmthời quyền sử dụng vốn vay nên sau một thời gian nhất định, vốn vay phảiđược hoàn trả cả gốc và lãi

1.1.3 Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại

Cho vay có thể được phân chia thành nhiều loại khác nhau tùy vào cáctiêu thức phân loại khác nhau:

a Phân loại theo mục đích cho vay

- Cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay đối với cánhân, hộ gia đình để đáp ứng mục đích tiêu dùng, tài trợ nhu cầu chi tiêu, muasắm, sửa chữa nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, Bên cạnh đó,cho vay tiêu dùng còn đáp ứng những chi tiêu cho nhu cầu đa dạng hơn như:giáo dục, y tế và du lịch Cho vay tiêu dùng giúp đáp ứng được các nhu cầu,nâng cao mức sống của người dân khi chưa có khả năng chi trả trong hiện tại

- Cho vay sản xuất kinh doanh: Cho vay sản xuất kinh doanh để đáp ứngmục đích bổ sung vốn lưu động, mua sắm tài sản cố định, phục vụ hoạt

động sản xuất kinh doanh Cho vay sản xuất kinh doanh đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh được diễn ra bình thường và liên tục.

b Phân loại theo thời hạn tín dụng

- Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn ≤ 12 tháng

- Cho vay trung dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 12 năm

c Phân loại theo mức độ tín nhiệm

- Cho vay không có tài sản bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thếchấp, cầm cố của chính khách hàng vay hoặc tài sản bảo lãnh của bên thứ ba

mà chỉ dựa vào uy tín để quyết định cho vay

- Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm chotiền vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh bằng tài sản của một bên thứ ba

d Phân loại theo phương thức cho vay

- Cho vay từng lần: Là hình thức cho vay của ngân hàng đối với kháchhàng ít có nhu cầu vốn thường xuyên Mỗi lần khách hàng phát sinh khoảnvay, khách hàng và ngân hàng xác định rõ mục đích vay vốn, số vốn vay, lãisuất cho vay, thời hạn cho vay và các điều kiện khác của khoản vay như mứctrả nợ và kỳ hạn trả nợ, ngân hàng Khách hàng và ngân hàng thực hiện cácthủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng Khách hàng có thể rútvốn nhiều lần nhưng tổng số tiền rút không được vượt quá số tiền vay cam kếttrong Hợp đồng tín dụng

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngânhàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụngđược cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất, nhu cầu vốn hay nhu cầu vay vốn củakhách hàng Đây là dư nợ tối đa mà khách hàng được phép sử dụng tại ngânhàng Khách hàng có thể trả vào khi có nguồn tiền nhàn rỗi và rút vốn vay khicần nguồn vốn nhưng tổng dư nợ tại mọi thời điểm không được vượt quá hạnmức được cấp Cho vay theo hạn mức tín dụng phù hợp với các khách hàng

có nhu cầu vốn thường xuyên.

e Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay

- Cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn: Khoản vay được trả gốc và lãi vay vào thời điểm đáo hạn khoản vay

- Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ, cho vay trả góp: Ngân hàng và kháchhàng thỏa thuận số tiền gốc và lãi vay được phân kỳ trả nợ thành nhiều kỳ hạntrong thời hạn vay Số tiền trả nợ hàng kỳ có thể bằng nhau hoặc khác nhau,tùy thuộc vào thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng

1.2 CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NHTM Cho vay

đối với KHCN là hình thức cho vay mà trong đó, NHTM đóng

vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho các kháchhàng cá nhân sử dụng trong một thời hạn nhất định, trên nguyên tắc có hoàntrả vốn gốc và lãi, với mục đích phục vụ đời sống và phục vụ sản xuất kinhdoanh theo thỏa thuận

Quy chế cho vay số 1627/QĐ-NHNN ban hàng ngày 31/12/2001 củaThống đốc Ngân hàng Nhà nước có quy định rõ, các khách hàng cá nhân đượcvay vốn của ngân hàng bắt buộc phải là người có năng lực pháp luật dân sự vànăng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của phápluật Các phương thức vay vốn cũng đa dạng như: cho vay từng lần, cho vaytheo hạn mức, Thời hạn cho vay linh hoạt tùy theo mục đích vay của kháchhàng trên cơ sở cân nhắc nguồn thu nhập trả nợ của khách hàng Lãi suất chovay được xác định dựa trên biểu lãi suất ngân hàng hoặc cũng có thể phụthuộc vào thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng

Mục đích vay vốn của khách hàng cá nhân cũng đa dạng, từ vay để muanhà, xây dựng sửa chữa nhà, mua ô tô, mua các thiết bị gia dụng, đến thựchiện các phương án sản xuất kinh doanh, nhưng phải là những mục đích sử

dụng vốn hợp pháp theo quy định của Pháp luật.

1.2.2 Đặc điểm của cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NHTM

a Đối tượng và mục đích vay đa dạng

Đối tượng cho vay KHCN đa dạng thuộc mọi tầng lớp và hoạt độngtrong nhiều lĩnh vực khác nhau trong xã hội

Mục đích vay vốn của khách hàng cá nhân đa dạng, có thể chia thành haimục đích chính, đó là cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất kinh doanh.Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho kháchhàng là các cá nhân, hộ gia đình nhằm tài trợ cho các nhu cầu chi tiêu cá nhânnhư mua sắm nhà cửa, xe cộ, du lịch, y tế, giáo dục, nhằm nâng cao chấtlượng đời sống

Cho vay sản xuất kinh doanh là hình thức cấp tín dụng của ngân hàngcho các khách hàng kinh doanh vay để thực hiện một, một số hoặc tất cả côngđoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc làm dịch vụtrên thị trường nhằm mục đích sinh lời

Như vậy, mục đích cho vay chính là sự khác biệt lớn nhất, cũng là căn cứ

để phân định cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất kinh doanh

b Quy mô món vay thường nhỏ nhưng số lượng của các khoản vay lớn

Đối với trường hợp KHCN vay vốn để tiêu dùng, thông thường nhu cầuvay vốn không lớn bởi giới hạn trong nhu cầu phương án vay vốn của kháchhàng cũng khá nhỏ

Đối với khách hàng cá nhân vay để bổ sung vốn kinh doanh, quyền hoạtđộng sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình được pháp luật thừa nhận,nhưng do năng lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh của họ cũng thường nhỏ.Trong cả hai trường hợp trên, số tiền cho vay bị giới hạn bởi những điềukiện từ ngân hàng về tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sảnbảo đảm dẫn đến khoản vay không lớn Tuy vậy, nếu so với cho vay tiêu

dùng, cho vay sản xuất kinh doanh sẽ có quy mô mỗi món vay lớn hơn.

Số lượng các khoản tín dụng cá nhân là rất lớn do đối tượng của loạihình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập caođến những người có thu nhập trung bình và thấp và nhu cầu tín dụng của cácKHCN cũng phong phú và đa dạng

c Chi phí cho vay khách hàng cá nhân cao

Do đặc điểm của KHCN là số lượng nhiều và phân tán rộng nên để duytrì và phát triển tín dụng cá nhân sẽ tốn kém nhiều chi phí cho các công tác

mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếpcận đối tượng KHCN ở từng địa bàn, khu vực, phát triển nhân sự đầy đủ nhằmphục vụ khách hàng nhanh chóng và chính xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩmđịnh đến quyết định cho vay, giải ngân thu nợ và các chi phí khác như chi phíquản lý, văn phòng phẩm, điện thoại, công tác phí,

d Rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân cao

Tín dụng cá nhân thường dẫn đến các rủi ro Điều này đến từ các rủi ro sau:

- Rủi ro do thông tin bất cân xứng

Khi thẩm định cho vay thì thông tin về bản thân khách hàng là một trongnhững yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa đến quyết định cho vay bên cạnhtính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản bảo đảm.Đối với khách hàng là tổ chức, việc nắm bắt thông tin khách hàng là tương đốithuận lợi do có rất nhiều nguồn thông tin được công khai như báo cáo tàichính, thông tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ với cácđối tác Ngược lại, đối với KHCN, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ,mục đích sử dụng vốn vay thường khó rõ ràng và đầy đủ Điều này làm giatăng rủi ro do thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàngtrở nên khó và thiếu chính xác hơn Nguồn thu nhập trả nợ chủ yếu củaKHCN đến từ nguồn thu nhập ổn định ở thời điểm hiện tại (thời điểm vay)

Do vậy, nếu trong tương lai, người vay gặp phải các vấn đề về sức khỏe, thấtnghiệp hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập thì sẽ không cókhả năng trả nợ vay cho ngân hàng.

- Rủi ro tác nghiệp

Do đặc điểm của các khoản vay KHCN là quy mô mỗi khoản vay nhỏnhưng số lượng khoản vay lớn, vì vậy để có thể đáp ứng tối đa nhu cầuKHCN nhằm nâng cao kết quả công việc, đòi hỏi sự phục vụ nhanh chóng củacán bộ ngân hàng Chính điều này dẫn đến sự chủ quan của cán bộ khi thẩmđịnh, kiểm tra, kiểm soát hồ sơ Trong một số trường hợp, cán bộ ngân hàngthậm chí có thể lợi dụng sự lỏng lẻo trong công tác quản lý và sơ hở trong cácquy định của ngân hàng để lừa đảo, chiếm đoạt tài sản của khách hàng, hoặcthông đồng với khách hàng gây ra những tổn thất nghiêm trọng cho ngânhàng

Rủi ro này đặc biệt tăng cao với trường hợp cho vay tín chấp, các trườnghợp ngân hàng chỉ cho vay dựa trên thẩm định uy tín của khách hàng màkhông có biện pháp bảo đảm bằng tài sản Trong trường hợp này, nếu kháchhàng thực sự không có khả năng trả nợ vay hoặc có khả năng trả nợ vaynhưng không thiện chí trả nợ trong khi việc quản lý thông tin về sự thay đổinơi cư trú, công việc của khách hàng là một điều không dễ dàng thì sẽ rất khókhăn cho ngân hàng khi xử lý khoản vay để thu hồi nợ

e Lãi suất cho vay thường cao

Xuất phát từ đặc điểm chi phí cho vay KHCN cao và có rủi ro cao, nên

để bù đắp chi phí và gia tăng lợi nhuận cho mình, các ngân hàng thường đặtmức lãi suất cho vay KHCN cao hơn các khoản cho vay khách hàng doanhnghiệp Nếu so với cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh thường cólãi suất thấp hơn do có nhiều đặc điểm giống với cho vay KHDN hơn Nhucầu vay tiêu dùng ít co dãn với lãi suất hơn so với vay kinh doanh Khách

hàng vay kinh doanh tính toán nhiều đến hiệu quả phương án kinh doanh, do

đó cân nhắc khá kỹ càng về lãi suất cho vay

f Nguồn thu nhập đa dạng và khó quản lý

Khác cho vay doanh nghiệp, việc sử dụng tiền vay của các KHCN có thểkhông liên quan một cách trực tiếp đến việc tạo ra nguồn trả nợ Đối vớikhoản cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, nguồn thu nhập trả nợ chủ yếu từthu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh, nhưng đối với khoản vay phục vụtiêu dùng, mục đích sử dụng vốn vay không trực tiếp tạo ra nguồn thu nhập trả

nợ Các KHCN có nguồn thu nhập đa dạng Do đó, ngân hàng gặp nhiều khókhăn trong việc quản lý tình hình tài chính cũng như nguồn trả nợ của kháchhàng

g Chất lượng thông tin tài chính và phi tài chính thấp

Ngân hàng không có đủ điều kiện về thời gian và tiền bạc để thu thậpđầy đủ và chính xác thông tin của từng khách hàng Muốn làm được điều nàyđòi hỏi ngân hàng phải trả chi phí tìm kiếm thông tin cao Cán bộ tín dụng khóthẩm định các yếu tố phi tài chính như: trình độ học vấn, địa vị xã hội, quan

hệ tín dụng đối với các TCTD khác đặc biệt là tư cách, phẩm chất của kháchhàng vay Trong khi đó, đây là điểm quan trọng quyết định đến sự hoàn trảkhoản vay

1.2.3 Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NHTM

a Hoạch định chính sách cho vay đối với KHCN

- Đối tượng vay vốn: Các khách hàng cá nhân và hộ gia đình có nhu cầuvay vốn, có khả năng trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sảnxuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống ởtrong nước và nước ngoài đáp ứng đủ điều kiện vay vốn theo quy định củapháp luật và của mỗi ngân hàng thương mại

- Thời hạn cho vay: Là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt

đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm khách hàng trả hết nợ gốc và lãi vay đãđược thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng/Phụ lục Hợp đồng tín dụng/Khế ướcnhận nợ giữa ngân hàng và khách hàng Thời hạn cho vay đối với từng kháchhàng do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận phù hợp với chu kỳ sản xuấtkinh doanh của khách hàng, phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu

tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ngân hàng

- Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay do ngân hàng và khách hàng theoquy định của Ngân hàng Nhà nước Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợgốc quá hạn do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụngnhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay

- Phương thức trả nợ: Căn cứ vào đặc điểm sản xuất kinh doanh, dịch vụ,khả năng tài chính và nguồn trả nợ của khách hàng, ngân hàng và khách hàngthỏa thuận về việc phân kỳ trả nợ gốc và lãi Kỳ trả gốc có thể chia thànhnhiều kỳ hoặc trả 1 lần vào lúc cuối kỳ (chỉ nên áp dụng với các khoản vayngắn hạn), kỳ trả nợ lãi có thể cùng với kỳ hạn trả gốc hoặc theo một kỳ hạnkhác

- Mức cho vay: Ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng hoàntrả của khách hàng, khả năng nguồn vốn của ngân hàng để quyết định mứccho vay phù hợp nhưng phải đảm bảo tuân thủ các quy định về tỷ lệ cho vaytối đa, tỷ lệ vốn tối thiểu tham gia vào phương án, tỷ lệ cho vay trên tài sảnbảo đảm

- Hồ sơ vay vốn: Quy định các hồ sơ khách hàng phải cung cấp để chứngminh đủ điều kiện vay vốn của ngân hàng: Hồ sơ pháp lý gồm các giấy tờchứng minh tư cách pháp lý của khách hàng, hồ sơ tài chính gồm các giấy tờchứng minh khách hàng có khả năng tài chính để thực hiện sản xuất kinh doanhoặc các giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ, đảm bảo khách hàng đủ khả năngtài chính trả nợ, hồ sơ vay vốn gồm giấy đề nghị vay vốn và giấy tờ

chứng minh khả thi, hiệu quả và hợp pháp của phương án vay vốn, hồ sơ tàisản bảo đảm gồm các giấy tờ chứng minh tài sản đủ điều kiện để đảm bảo tiềnvay cho khách hàng.

- Quy trình cho vay: Là quy định về trình tự và cách thức thực hiện cácbước nghiệp vụ trong hoạt động cấp tín dụng Quy trình tín dụng đảm bảohoạt động tín dụng diễn ra thống nhất, rõ ràng, khoa học, minh bạch, tạo cơchế giám sát hiệu quả, hạn chế, phòng ngừa rủi ro; đồng thời nâng cao chấtlượng hoạt động tín dụng, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng

b Tổ chức bộ máy quản lý cho vay đối với KHCN tại NHTM

- Đối với mô hình phân cấp có sự phân định rõ ràng giữa Hội sở và chinhánh, mỗi phân đoạn công việc được phụ trách bởi những bộ phận riêng.Nhiệm vụ của các phòng ban, bộ phận chức năng được xác định rõ ràng, từ đólàm cơ sở phân công trách nhiệm ở từng vị trí

-Đối với mô hình tập trung tín dụng, tất cả công việc từ khâu tái thẩm định,xét duyệt cho vay, giải ngân trở về sau được tập trung tại các phòng ban Hội sở.Việc tổ chức bộ máy quản lý cho vay đối với KHCN được thực hiện theo

mô hình nào sẽ có tác động đến kết quả hoạt động cho vay đối với KHCN

c Hoạt động phát triển thị trường cho vay đối với KHCN tại NHTM

- Mở rộng cho vay: Ngân hàng sử dụng một hệ thống các giải pháp để

mở rộng quy mô cho vay nhằm tăng trưởng thu nhập cho ngân hàng nhưngvẫn đảm bảo được chất lượng dịch vụ cũng như kiểm soát được rủi ro tronghoạt động kinh doanh, đồng thời phục vụ cho chiến lược kinh doanh của ngânhàng Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay trên cơ sở mở rộng về quy môcho vay, mở rộng về thị phần cho vay, tăng trưởng thu nhập, hợp lý hóa cơcấu sản phẩm

- Nâng cao chất lượng tín dụng

+ Xây dựng và phát triển các sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu sử

dụng của khách hàng, có tính cạnh tranh so với các sản phẩm cùng loại.

+ Các sản phẩm/dịch vụ được cung cấp hoàn hảo: bao gồm phong cáchphục vụ khách hàng chuyên nghiệp, quy trình phê duyệt và giám sát tín dụngchặt chẽ và cung cấp các dịch vụ giá trị gia tăng đáp ứng nhiều nhu cầu khácnhau của khách hàng và mang lại lợi nhuận mong đợi cho ngân hàng

+ Đảm bảo khả năng hoàn trả nợ vay đúng hạn cho ngân hàng, có các biện pháp dự phòng rủi ro đối với các khoản vay

+ Khách hàng hài lòng trong quá trình sử dụng dịch vụ và sẵn sàng sử dụng dịch vụ mới do ngân hàng cung cấp khi có nhu cầu

d Các hoạt động kiểm soát rủi ro: Hoạt động cho vay là hoạt động

mang lại nhiều lợi nhuận và cũng mang đến nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng.Trong hoạt động cho vay, ngân hàng cần phải tiến hành các biện pháp kiểmsoát rủi ro để ngăn ngừa, né tránh, phân tán, giảm thiểu, trung hòa, chuyểngiao nhằm giới hạn mức độ thiệt hại tổn thất do rủi ro gây ra Các biện pháp

cơ bản để kiểm soát rủi ro gồm có:

- Các biện pháp né tránh rủi ro

- Các biện pháp ngăn ngừa tổn thất

- Các biện pháp giảm thiểu tổn thất

- Tài trợ rủi ro

1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NHTM

a Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay

KHCN - Chỉ tiêu dư nợ và tăng trưởng dư nợ

+ Dư nợ cho vay đối với KHCN: Dư nợ cho vay KHCN phản ánhlượng vốn ngân hàng cho KHCN nợ tại một thời điểm Chỉ tiêu dư nợ tínhbằng số tuyệt đối Dư nợ cho vay càng cao chứng tỏ ngân hàng cho vay đượcnhiều, hoạt động cho vay tốt, có khả năng thu hút được khách hàng Ngược

lại, khi dư nợ cho vay ở mức thấp, điều này cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng chưa được phát triển.

+ Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với KHCN/Tổng dư nợ cho vay: Tỷ trọng

dư nợ cho vay đối với KHCN phản ánh phần trăm đóng góp của cho vay đốivới KHCN trong tổng dư nợ cho vay

+ Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN: Tăng trưởng dư nợ cho vayKHCN là chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng/giảm dư nợ cho vay KHCN qua cácnăm

- Dư nợ bình quân/khách hàng

Chỉ tiêu cho biết bình quân dư nợ trên một khách hàng trong năm t làbao nhiêu Chỉ tiêu này được so sánh qua các năm nhằm phản ánh sự tăngtrưởng trong nhu cầu vay KHCN và mức độ mở rộng hoạt động bán lẻ của ngân hàng.

= x 100%

b Nhóm chỉ tiêu phản ánh cơ cấu tín dụng

Ngân hàng với hình thức cho vay đa dạng sẽ dễ dàng đáp ứng đượcnhiều nhu cầu vay của khách hàng, từ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn

Đa dạng hóa hình thức cho vay cũng giúp giảm thiểu rủi ro nhờ phân tán rủi

ro Phân tích cơ cấu cho vay được xem xét ở khía cạnh phân tích cơ cấu củacác hình thức vay trong danh mục cho vay của ngân hàng có hợp lý để thúcđẩy hoạt động cho vay KHCN được phát triển bền vững

- Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm

Chỉ tiêu này phản ánh kết cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm,biểu hiện ở tỷ trọng cho vay theo từng loại hình sản phẩm mà ngân hàng có

Từ đó, sẽ giúp ngân hàng có góc nhìn phù hợp cho xu thế hiện nay để có cáchđiều chỉnh cơ cấu thích hợp

Tỷ trọng dư nợ cho vay = Dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm x 100%

- Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay

Tỷ trọng dư nợ CV Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn

Chỉ tiêu phản ánh kết cấu dư nợ cho vay KHCN chủ yếu tập trung vàoloại hình ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn để từ đó giúp ngân hàng có nhữngchính sách điều chỉnh danh mục cho vay theo thời hạn cho hợp lý, nhằm hạnchế các rủi ro về lãi suất, thanh khoản, đảm bảo tuân thủ các quy định củapháp luật Nghiên cứu về danh mục cho vay theo thời hạn cũng có ý nghĩađưa ra các chỉ dẫn cho ngân hàng trong việc đưa ra những quy định về thờihạn cho vay để phù hợp với từng đối tượng khách hàng và sản phẩm

- Cơ cấu dư nợ cho vay theo mức độ tín nhiệm

x %

Dư nợ cho vay KHCN

- Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh tế

Cơ cấu cho vay theo tiêu thức này có ý nghĩa rất lớn đối với các ngânhàng thương mại trong cả khâu hoạch định kế hoạch cũng như trong tổ chứcthực hiện Danh mục cho vay theo ngành kinh tế hình thành một định hướngcần thiết cho quá trình đầu tư tín dụng của ngân hàng Những ngành nào cầnđược tập trung, mở rộng, những ngành nào cần tiết giảm sẽ được thực hiệnthông qua tỷ trọng xác định của từng ngành trong tổng thể dư nợ của danhmục Cơ cấu cho vay theo ngành bộc lộ rõ quan điểm của ngân hàng, có chínhsách đa dạng hóa các ngành nghề cho vay hay tập trung chuyên môn vào một

số lĩnh vực

Tỷ trọng dư nợ cho vay Dư nợ cho vay KHCN theo từng

KHCN theo ngành

Dư nợ cho vay KHCN

- Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo khu vực địa lý

Cơ cấu cho vay theo khu vực địa lý thể hiện quy mô cho vay theo từngkhu vực trong sự tương quan so sánh với các khu vực khác Một mặt khác, cơcấu cho vay theo khu vực địa lý cũng thể hiện quan điểm của ngân hàng trongviệc hình thành thị trường mục tiêu, phù hợp với điều kiện cơ sở vật chất, mạnglưới hoạt động cũng như năng lực kiểm soát của đội ngũ nhân viên cho vay

Tỷ trọng dư nợ cho vay = Dư nợ cho vay KHCN theo khu vực x 100%

- Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo loại tiền tệ

Cũng giống như cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế, cơ cấu cho vay theo loại tiền tệ không những thể hiện quan điểm, định hướng của ngân hàng trong

việc tìm kiếm thị trường mục tiêu trong/ngoài nước mà còn giúp ngân hàngđánh giá mức độ rủi ro tiềm ẩn khi có sự biến động tỷ giá.

Tỷ trọng dư nợ cho vay = Dư nợ cho vay KHCN theo loại tiền x 100%

c Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng

Hoạt động cho vay bên cạnh mang lại cho ngân hàng nguồn thu nhậpchính yếu cho ngân hàng cũng là hoạt động mang lại cho ngân hàng rủi rocao Rủi ro trong cho vay là khả năng xảy ra những tổn thất trong hoạt độngngân hàng do khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ cácnghĩa vụ đúng theo hợp đồng đã quy định Việc khách hàng không thực hiện

có thể do khách hàng cố tình không thực hiện hoặc không có khả năng thựchiện Đánh giá mức độ hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN ngoài việc xemxét tăng trưởng quy mô doanh số cho vay, dư nợ cho vay phải kết hợp đánhgiá mức độ kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng.Đánh giá khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng thông qua các chỉ tiêu sau:

- Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN

Tỷ lệ nợ xấu cho = Nợ xấu cho vay KHCN x 100%

Theo quyết định 493/2005QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Ngân hàngNhà nước thì nợ xấu là các khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 (nợ dướichuẩn), nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) Tỷ lệ nàycho biết trong 100 đồng dư nợ cho vay KHCN thì có bao nhiêu đồng phát sinh

nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu càng cao càng cho thấy mức độ kiểm soát rủi ro kém.Một ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu quá lớn và tăng liên tục qua các năm cho thấyyếu kém trong hoạt động cho vay Tỷ lệ nợ xấu phụ thuộc vào cả hai yếu tố.Nếu tổng dư nợ cho vay tăng lên nhưng nợ xấu không thay đổi, điều đó chothấy hiệu quả trong hoạt động kiểm soát rủi ro tốt Ngược lại, nếu tổng dư

nợ tăng nhưng tốc độ tăng của nợ xấu còn tăng cao hơn thì cho thấy hiệu quảtrong hoạt động kiểm soát rủi ro đang xấu đi Việc mở rộng hay thu hẹp khoảnvay còn phụ thuộc vào khả năng quản lý rủi ro của ngân hàng.

d Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng dịch vụ cho vay KHCN

Ở góc độ quản trị ngân hàng, chất lượng dịch vụ được thể hiện thông qua các yếu tố chủ yếu sau:

Đối với ngân hàng cấp tín dụng, đòi hỏi cần phải được thỏa mãn đó làngân hàng thu hồi được nợ vay đúng thời hạn, đảm bảo tốc độ tăng trưởng dư

nợ ổn định

Đối với tính công dụng của sản phẩm, một khoản vay thể hiện được côngdụng khi cung cấp vốn vay kịp thời, được sử dụng đúng mục đích, đáp ứngđược nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng Có thể đánh giá mức độ hài lòngcủa khách hàng thông qua bảng điều tra

e Nhóm chỉ tiêu phản ánh thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN

Để phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệpnào, thông thường được đánh giá thông qua lợi nhuận, tức thu nhập trừ đi chiphí Tuy nhiên, ở cấp độ một chi nhánh Ngân hàng, rất khó chia tách được chiphí của riêng hoạt động cho vay KHCN trong tổng chi phí là bao nhiêu Dovậy, nghiên cứu tạm thời sử dụng chỉ tiêu thu nhập để phản ánh kết quả hoạtđộng cho vay của KHCN Thu nhập của chi nhánh phụ thuộc nhiều yếu tố,trong đó lãi suất và dư nợ cho vay là các nhân tố quyết định đầu tiên Lãi suất

cho vay cao sẽ có tác động làm lãi vay của ngân hàng tăng lên Tuy nhiên, nếulãi suất quá cao sẽ làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng, từ đó làm giảmkhả năng phát triển hoạt động cho vay, điều đó lại tác động làm giảm thu nhậpcủa ngân hàng Do vậy, xây dựng chính sách lãi suất thích hợp và cạnh tranh

là một trong những nội dung quan trọng để tăng thu nhập từ hoạt động chovay

Tăng trưởng thu nhập cho vay KHCN được tính bằng công thức:

về lãi suất, phí, điều kiện cho vay, phương thức cho vay, thời hạn cho vay,biện pháp bảo đảm,

+ Chính sách về lãi suất: Lãi suất luôn là yếu tố quan tâm hàng đầu củakhách hàng khi vay nợ tại ngân hàng Theo ý nghĩa khác, lãi suất cũng chính

là rào cản lớn nhất ảnh hưởng đến quyết định vay của KHCN Các chính sách

ưu đãi về lãi suất, công bố trần lãi suất, áp dụng biên độ lãi suất cố định sẽ tạotác động làm giảm bớt sự e ngại của khách hàng khi tiếp cận nguồn vốn vaycủa ngân hàng

+ Chính sách về phí: Sau lãi suất, khách hàng quan tâm đến các khoảnphí khi vay ngân hàng Đáng chú ý nhất là phí phạt trả nợ trước hạn của ngânhàng Đặc biệt trong điều kiện các gói sản phẩm ưu đãi được tung ra với lãisuất ưu đãi cực thấp, đi kèm theo đó là điều khoản phí phạt trả nợ trước hạnchặt chẽ, KHCN hiện nay đã rất cảnh giác và quan tâm đến khoản phí khi vayvốn tại ngân hàng.

+ Quy định về điều kiện đối tượng cho vay, nhu cầu vay vốn: Đây làquy định chi phối đầu tiên, quyết định xem khách hàng và nhu cầu vay củakhách hàng có được ngân hàng chấp thuận tài trợ hay không Về nội dung cơbản, các ngân hàng sẽ có điều kiện tương đối giống nhau Ngoài ra, mỗi ngânhàng sẽ có những quy định riêng để sàng lọc chặt hơn đối tượng và nhu cầuvay vốn này

+ Quy định về phương thức cho vay, thời hạn cho vay, mức cho vay:Tùy từng ngân hàng mà cách xác định thời hạn cho vay, mức cho vay có thểkhác nhau Điều này sẽ tác động đến khả năng khách hàng có vay vốn đượchay không do mức cho vay và thời hạn cho vay mà ngân hàng đưa ra có thểkhông thỏa mãn nhu cầu của khách hàng

+ Quy định về biện pháp bảo đảm: Một số ngân hàng có thể chấp nhậncho vay không có biện pháp bảo đảm nhưng một số ngân hàng khác lại không.Bên cạnh đó, loại tài sản được chấp nhận làm tài sản bảo đảm, giá trị định giá,

tỷ lệ cấp tín dụng tối đa trên tài sản bảo đảm cũng sẽ tác động trực tiếp lênhoạt động cho vay của ngân hàng

- Quy trình cho vay, thủ tục vay

Quy trình cho vay tín dụng được xây dựng khoa học, cụ thể và hợp lý

sẽ dẫn đến tăng trưởng dư nợ và kiểm soát được chất lượng tín dụng Quytrình cho vay lủng củng, rườm rà, không chặt chẽ, nhiều điểm chồng chéo sẽgây khó khăn trong việc áp dụng, vận hành, từ đó làm giảm khả năng phát

triển hoạt động cho vay cũng như chất lượng của các khoản vay.

- Tính năng sản phẩm cho vay KHCN

Danh mục sản phẩm cho vay đa dạng, có nhiều tính năng cạnh tranh sẽthu hút được lượng lớn khách hàng, phát triển được hoạt động cho vayKHCN Chính vì thế, các ngân hàng luôn không ngừng phát triển những sảnphẩm tín dụng tốt nhất, tiện ích nhất, để đáp ứng được tất cả mọi nhu cầu củakhách hàng

- Cách thức tổ chức, quản lý hoạt động cho vay KHCN

Cũng như quy trình hoạt động sản xuất ra một sản phẩm, khoản vay cóthể có chất lượng tốt hay không, năng suất cho vay có cao hay không phụthuộc vào cả dây chuyền hoạt động và bộ máy tổ chức, quản lý hoạt động, phụthuộc vào cách thức vận hành các quy trình quy định vào trong thực tế hoạtđộng cho vay

- Chất lượng, số lượng và thái độ đội ngũ nhân sự phục vụ mảng KHCN

Trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng có ảnhhưởng không nhỏ tới sự phát triển tín dụng cá nhân Đặc điểm của KHCN làthông tin không được rõ ràng và minh bạch Vì vậy, cán bộ tín dụng phải cótrình độ chuyên môn cao, hiểu biết rộng và nhạy bén thì mới thẩm định chínhxác, từ đó đưa ra quyết định tài trợ một cách đúng đắn Bên cạnh đó, đạo đứcnghề nghiệp của CBTD cũng đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động chovay của ngân hàng

- Chính sách chăm sóc KHCN

Chính sách chăm sóc khách hàng tốt cả trước, trong và sau cho vay sẽthu hút và giữ chân được khách hàng, bên cạnh đó còn nâng cao hình ảnh, vị thế và uy tín của ngân hàng

- Mạng lưới cho vay KHCN

+ Kênh phân phối truyền thống: Mạng lưới cho vay rộng lớn và hiệu

quả đi kèm với cơ sở vật chất tốt có tác động tích cực đến hoạt động cho vayđối với KHCN Điều này đặc biệt quan trọng đối với các khách hàng ưachuộng giao dịch trực tiếp tại quầy Đặc biệt trong điều kiện hiện nay, khi hầuhết các khoản vay khách hàng phải làm việc trực tiếp tại quầy, mạng lưới hoạtđộng truyền thống đóng vai trờ rất quan trọng trong hoạt động bán lẻ của ngânhàng.

+ Kênh phân phối hiện đại: Mở rộng mạng lưới chi nhánh đối mặt vớinhiều thách thức hơn về nguồn vốn hoạt động, chi phí hoạt động, số lượngcũng như chất lượng nhân viên và các quy định khác trong Luật định của mỗiquốc gia Hiện nay, hình thức giao dịch có xu hướng chuyển dần sang cáckênh phân phối như Internet banking, Mobile banking và các hình thức thaythế khác

+ Các kênh phân phối gián tiếp: Khả năng liên kết với các công ty đốitác để phát triển các sản phẩm cho vay: các chương trình hợp tác với các công

ty mua bán bất động sản, công ty/đại lý bán xe ô tô, sẽ tác động tích cực đếnhoạt động cho vay KHCN của ngân hàng

- Chiến lược tiếp thị, quảng cáo

Các chiến lược tiếp thị, quảng cáo hiệu quả sẽ nâng cao hình ảnh,

quảng bá thương hiệu rộng rãi đến cho khách hàng Khách hàng từ nhận biết đến tin tưởng và sẽ chuyển sang sử dụng các dịch vụ của ngân hàng

- Hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng

Trong thời đại hiện nay, công nghệ là điều bắt buộc phải được chútrọng tại các ngân hàng Công nghệ hiện đại giúp cho các giao dịch đượcnhanh chóng, chính xác và thuận tiện hơn, giúp tăng năng suất và từ đó tácđộng tích cực đến hoạt động cho vay Bên cạnh đó, một ngân hàng được trang

bị các công nghệ hiện đại đồng thời có sự quản lý chặt chẽ thì họ có thể tăngtiện ích cho khách hàng nhờ bán chéo các sản phẩm và dịch vụ

b Nhân tố khách quan

- Chính sách và chương trình kinh tế của Nhà nước

Khi nhà nước có chủ trương kích cầu, đưa ra các biện pháp để khuyếnkhích đầu tư trong nước, thu hút đầu tư nước ngoài như nới lỏng tốc độ tăngtrưởng tín dụng, giảm thuế, tạo công ăn việc làm cho người lao động sẽ tácđộng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, tổng sản phẩm quốc dân tăng, thấtnghiệp giảm, từ đó làm tăng mức sống cùa người dân, kích thích người dânchi tiêu và làm cho hoạt động tín dụng cá nhân của các NHTM phát triển.Mặt khác, các chính sách như giảm thuế thu nhập, áp dụng lãi suất chovay ưu đãi đối với hộ nông dân, hộ nghèo, các chương trình xóa đói giảmnghèo nhằm thực hiện công bằng xã hội, tạo sự phát triển cân đối giữa nôngthôn và thành thị, cũng sẽ có ảnh hưởng đến cầu tiêu dùng của dân cư, từ

đó, tác động đến định hướng phát triển tín dụng cá nhân của hệ thống ngânhàng nói chung

- Môi trường kinh tế

Là một thành phần trong nền kinh tế, hoạt động của ngân hàng chịu sựtác động mạnh mẽ từ những biến động trong nền kinh tế

Khi nền kinh tế hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, người dânyên tâm về mức thu nhập của họ trong tương lai, nhu cầu tiêu dùng sẽ tănglên, do đó NHTM có cơ hội phát triển tín dụng cá nhân và ngược lại Điều nàycũng tác động tương tự đối với hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinhdoanh

Một nhân tố quan trọng nữa là lạm phát của nền kinh tế sẽ ảnh hưởng đếnlãi thu được của ngân hàng Nếu lạm phát quá cao, trong điều kiện ngân hàngcho vay với lãi suất cố định thì thu nhập của ngân hàng sẽ bị giảm Bên cạnh đó,việc lạm phát tăng cao khiến ngân hàng phải huy động với chi phí lớn, vì vậy bắtbuộc ngân hàng muốn có lợi nhuận phải tăng lãi suất vay, gây ra tác

động làm giảm nhu cầu vay của khách hàng.

- Môi trường pháp lý

Hệ thống pháp lý ổn định, rõ ràng, đầy đủ và chặt chẽ sẽ giúp cho hoạtđộng cho vay phát triển mạnh mẽ Các quy định chồng chéo và còn nhiều sơ

hở sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động cho vay của ngân hàng

- Môi trường văn hóa - xã hội

Môi trường văn hóa - xã hội mà đặc trưng gồm các yếu tố như: tình hìnhtrật tự xã hội, thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, bản sắc dân tộc (thể hiệnqua những nét tính cách tiêu biểu của người dân như niềm tin, tính cần cù,trung thực, ham lao động, thích tằn tiện và ưa hưởng thụ ) hoặc các yếu tố vềnơi ở, nơi làm việc cũng ảnh hưởng lớn đến thói quen tiêu dùng của ngườidân Thông thường, những nơi tập trung nhiều người có địa vị trong xã hội,trình độ, thu nhập cao thì sẽ có nhu cầu tiêu dùng lớn, nhu cầu vay vốn cũng

sẽ cao hơn nơi khác Bên cạnh đó, thói quen, phong tục tập quán, tâm lý cũng

có ảnh hưởng lớn đến quyết định vay vốn của khách hàng

- Đối thủ cạnh tranh

Đối thủ cạnh tranh luôn là nhân tố có ảnh hưởng lớn đến sự phát triểnhoạt động kinh doanh của mọi thành phần doanh nghiệp Trong lĩnh vực ngânhàng, sự cạnh tranh càng gay gắt hơn do số lượng ngân hàng nhiều và các sảnphẩm có tính đồng nhất cao

- Nhân tố từ phía khách hàng

+ Đạo đức của khách hàng: Đây là một nhân tố có ảnh hưởng lớn đếnchất lượng của khoản vay Khách hàng phải có thiện chí trả nợ thì mới cungcấp đầy đủ và chính xác các thông tin cũng như là sử dụng vốn vay đúng mụcđích như đã thỏa thuận Trong trường hợp khách hàng cố tình không hợp tác,các khoản cho vay của ngân hàng sẽ gặp rủi ro rất cao

+ Tình hình thu nhập của khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng

hoàn trả nợ vay của khách hàng Do đó, đây là yếu tố được xem xét đầu tiênkhi thẩm định cho vay Không chỉ phải có thu nhập đủ, khách hàng cũng cần

có các chứng từ chứng minh được nguồn thu nhập đó Khác với doanh nghiệp,nhiều cá nhân có thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh khá tốt nhưngkhông có chứng từ chứng minh Điều này gây cản trở đến khả năng tiếp cậnđược các nguồn tín dụng từ ngân hàng, đồng thời cũng gây khó khăn rất lớnđến hoạt động thẩm định của ngân hàng

+ Tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm của khách hàng được xem nhưnguồn trả nợ thứ hai, hay nói chính xác hơn đây chính là nguồn thu mang tính

dự phòng rủi ro và giúp tăng mức độ an toàn trong hoạt động cho vay củangân hàng Mặc dù hiện nay, sản phẩm tiêu dùng tín chấp đang được pháttriển mạnh mẽ, tuy nhiên để có thể đạt được những điều kiện tốt hơn tronghoạt động đi vay, cho vay có tài sản bảo đảm vẫn là điều cần thiết

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong chương 1, luận văn đã trình bày nghiên cứu tổng quan cơ sở lýluận về cho vay của ngân hàng thương mại và đi vào cụ thể hoạt động cho vayđối với KHCN Trong đó, luận văn đã đi phân tích khái niệm và một số đặcđiểm của hoạt động cho vay KHCN đối với NHTM, một số cách phân loạihoạt động cho vay KHCN Chương 1 cũng đã nêu một số chỉ tiêu dùng đểđánh giá hoạt động cho vay đối với KHCN, trong đó bao gồm các nhóm chỉtiêu về quy mô (đánh giá thông qua dư nợ, số lượng khách hàng, thị phần, ),chỉ tiêu về cơ cấu dư nợ (theo sản phẩm vay, thời hạn, tài sản bảo đảm, ), chỉtiêu về thu nhập, chỉ tiêu về mức độ kiểm soát rủi ro Đây là những chỉ tiêu sửdụng để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại SHB Tây Đà Nẵngtrong chương 2 Chương 1 cũng đã nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đếnhoạt động cho vay KHCN, trong đó chia theo 2 nhóm nhân tố chính là nhân tốchủ quan và nhân tố khách quan Nhóm nhân tố chủ quan có thể kể đến cácnhân tố như chính sách tín dụng của ngân hàng, quy trình cho vay của ngânhàng, cách thức tổ chức, quản lý hoạt động cho vay, đội ngũ cán bộ, về cơ sởvật chất, kênh phân phối, Nhóm nhân tố khách quan có thể kể đến gồm cácnhân tố đến từ môi trường kinh tế, pháp lý, văn hóa – xã hội và các nhân tốđến từ khách hàng vay Những cơ sở lý luận về các nhân tố ảnh hưởng đếnhoạt động cho vay KHCN sẽ là cơ sở để nghiên cứu đánh giá các tác động củacác nhân tố đến hoạt động cho vay KHCN tại SHB Tây Đà Nẵng trongchương 2, từ đó, đưa các giải pháp trong chương 3 để hoàn thiện hoạt độngcho vay KHCN tại SHB Tây Đà Nẵng phù hợp với thực trạng hoạt động.Những lý luận nêu trên làm cơ sở cho việc thực hiện mục tiêu nghiên cứu của

đề tài trong các chương tiếp theo

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP

SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH TÂY ĐÀ NẴNG

2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ SHB TÂY ĐÀ NẴNG

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của SHB Tây Đà Nẵng

Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tây Đà Nẵng (gọi tắt

là SHB Tây Đà Nẵng) tiền thân là chi nhánh Đà Nẵng của Ngân hàng TMCPNhà Hà Nội Chi nhánh được thành lập từ năm 2007 tại địa chỉ 247 NgôQuyền, Quận Sơn Trà, Tp Đà Nẵng, là chi nhánh duy nhất tại thị trường ĐàNẵng Năm 2012, khi Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội hoạt động không hiệuquả và được sáp nhập vào Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánhđược chuyển đổi thành chi nhánh Sơn Trà của Ngân hàng TMCP Sài Gòn –

Hà Nội Vị trí địa lý của chi nhánh cách khá xa Trung tâm và không nằmtrong các khu phố sầm uất không tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinhdoanh Vào năm 2013, chi nhánh đã dời về địa điểm 250 Lê Duẩn, Đà Nẵng

và đổi tên thành chi nhánh Tây Đà Nẵng Sau gần 08 năm kể từ ngày thànhlập, trải qua nhiều những biến cố thăng trầm, Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộnhân viên chi nhánh đã không ngừng nỗ lực cố gắng để có thể đưa chi nhánhvượt qua khó khăn Tuy vậy, với mốc khởi đầu là một chi nhánh của ngânhàng bị tái cấu trúc, chi nhánh Tây Đà Nẵng cũng đã đối mặt với những trởngại rất lớn trong hoạt động kinh doanh nói chung mà cụ thể là hoạt động chovay đối với KHCN

2.1.2 Mô hình tổ chức bộ máy tại SHB Tây Đà Nẵng

Hiện nay, chi nhánh có 02 phòng giao dịch trực thuộc gồm phòng giao