Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NH TMC P Đầu tư và Phát triển – chi nhánh Quang Trung

1 Khóa luận tốt nghiệp 1 Khoa Tài – Ngân Hàng LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại học Thương Mại truyền kiến thức cho em suốt thời gian học tập trường Đặc biệt em xin bày tỏ lòng biết ơn tới cô giáo Th.S Nguyễn Thùy Linh tận tình trực tiếp hướng dẫn em suốt thời gian thực đề tà.i Em xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành đến anh chi phòng quan hệ khách hàng cá nhân tập thể cán ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập Do hạn chế mặt thời gian kinh nghiệm thân nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót Rất mong thơng cảm ý kiến đóng góp q thầy cơ, đơn vị thực tập cá bạn đọc để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, 25/04/2014 Sinh Viên Võ Thùy Dung SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 Khóa luận tốt nghiệp 2 Khoa Tài – Ngân Hàng MỤC LỤC SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 3 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân Hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ ST T 10 11 12 TRAN G TÊN BẢNG Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Quang Trung Sơ đồ 2.1: cấu tổ chức ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung Biểu đồ 2.1: Số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn cá nhân BIDV Quang Trung giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.1 Một số tiêu phản ánh kết kinh doanh BIDV Quang Trung giai đoạn 2011-2012 Bảng 2.2 Tổng hợp kết điều tra cán bộ, nhân viên ngân hàng BIDV Quang Trung Bảng 2.3 Tổng hợp kết điều tra khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV Quang Trung Bảng 2.4 Số lượng khách hàng vay cá nhân giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh BIDV Bảng 2.6: Tình hình dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn Bảng 2.7: Dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng BIDV Bảng 2.8 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay cá nhân BIDV Quang Trung 2011-2013 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay cá nhân BIDV Quang Trung 2011-2013 12 22 29 23 26 27 28 30 31 33 34 36 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt BIDV CN NH Nghĩa từ viết tắt Bank for Investment and Development of Vietnam – ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 Khóa luận tốt nghiệp KHCN NHNN NHTMCP NV PGD NHTMCP TS VNĐ 4 Khoa Tài – Ngân Hàng Khách hàng cá nhân Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Nguồn vốn Phòng giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Tài sản Việt Nam đồng SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 5 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân Hàng LỜI NĨI ĐẦU Lý chọn đề tài Khi kinh tế phát triển, mức sống người dân nâng cao, nhu cầu tiêu dùng cá nhân theo tăng lên việc vay vốn phục vụ nhu cầu tất yếu Trên thực tế nay, vay cá nhân loại hình tài phổ biến nhiều nước giới, đặc biệt quốc gia phát triển nhu cầu vay cá nhân người dân cao Ở Mỹ tỷ lệ tín dụng cá nhân bình quân đạt 17%-18% GDP Việt Nam năm gần hoạt động cho vay cá nhân phát triển mạnh Theo thống kê, năm 2012, tình hình cho vay tiêu dùng lĩnh vực bất động sản chiếm 83%, vay mua ô tô chiếm 13%, mu axe máy chiếm 2%, tiêu dùng 1% thẻ tín dụng 1% Dự tốn vịng năm nữa, mức tăng trưởng cho vay cá nhân tăng 15%-17% Hiện tỷ lệ tín dụng cá nhân bình qn Việt Nam chiếm khoảng 5%-6% GDP Các ngân hàng thương mại muốn tồn phát triển, chiếm lĩnh thị trường phải khơng ngừng mở rộng cung cấp cácsản, dịch vụ phẩm tín dụng đặc biệt sản phẩm dịch vụ cho vay cá nhân Cũng ngân hàng khác, NHTMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Quang Trung quan tâm tới thị trường Năm 2013, cho vay cá nhân NHTMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Quang Trung đạt 1.934 tỷ đồng, tăng 899 tỷ đồng tương đương 86,86% so với năm 2011 Từ số ta thấy, hoạt động tín dụng chi nhánh cho vay cá nhân hoạt động trọng phát triển đóng góp ngày lớn vào kết kinh doanh Cho vay cá nhân có tăng trưởng số lượng chất lượng, nhiên hoạt động chưa phát huy hết khả Do đó, để NHTMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Quang Trung ngày mở rộng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu địa bàn BIDV Quang Trung cần nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân Sau thời gian thực tập đây, với góp phần đề xuất giải pháp phù hợp vấn đề tồn hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh em chọn SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 Khóa luận tốt nghiệp 6 Khoa Tài – Ngân Hàng nghiên cứu đề tài “ Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH TMC P Đầu tư Phát triển – chi nhánh Quang Trung” Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay cá nhân khách - hàng cá nhân ngân hàng thương mại Thực khảo sát thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện vấn đề cịn tồn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: khóa luận tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay cá nhân - NH TMCP Đầu tư Phát triển - chi nhánh Quang Trung Phạm vi khơng gian: nghiên cứu tình trạng hoạt động cho vay cá nhân NHTMCP Đầu tư Phát triển – chi nhánh Quang Trung - Phạm vi thời gian: khóa luận sử dụng số liệu năm từ 2011 đến 2013 Phương pháp nghiên cứu Để thực đề tài này, em sử dụng kết hợp hai phương pháp định tính, định lượng phương pháp diễn giải nhằm có phân tích đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân BIDV Quang Trung cách toàn diện - Ngồi ra, khóa luận cịn sử dụng phương pháp sau: Thu thập số liệu: Sử dụng phương pháp thu thập liệu từ nguồn nội chi nhánh, liệu ngoại vi (Nguồn sách báo, thông tin thương mại, phương tiện truyền - thông, hiệp hội ngành nghề,…) thông qua phiếu điều tra, quan sát thực tế Các phương pháp sử dụng phân tích liệu: thống kê, phân tích, tổng hợp Kết cấu khóa luận Ngồi phần lời cảm ơn, mục lục, danh bảng biểu, sơ đồ, mục từ viết tắt - kết cấu khóa luận có chương: Chương 1: Cơ sở lý thuyết cho vay khách hàng cá nhân ngân - hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 Khóa luận tốt nghiệp - 7 Khoa Tài – Ngân Hàng Chương 3: Các phát nghiên cứu hướng giải hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 Khóa luận tốt nghiệp 8 Khoa Tài – Ngân Hàng CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 1.1.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng thương mại Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ toán Theo điều luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại Cùng với phát triển đa dạng nghiệp vụ kinh doanh, ngân hàng ngày thực nhiều vai trị để trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xã hội Các ngân hàng thương mại ngày có vai trò sau: Thứ nhất, NHTM trung gian tài chính, thực vai trị điều chuyển khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình thành vốn tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần kinh tế khác Thứ hai, NHTM giữ vai trị trung gian tốn, thay mặt khách hàng thực giao dịch mua bán hàng hóa dịch vụ họ Thứ ba, NHTM giữ vai trò người bão lãnh, cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả toán Thứ tư, NHTM giữ vai trò đại lý, thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ, phát hành mua lại chứng khoán,… Thứ năm, NHTM chủ thể thực sách kinh tế Chính phủ, góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xã hội.Việc hoạch định sách tiền tệ thuộc ngân hàng trung ương Để thực thi sách tiền tệ, ngân hàng trung ương phải sử dụng công cụ lãi suất, dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở,… Chính ngân hàng thương mại chủ thêt chịu tác động trực tiếp công cụ Thứ sáu, NHTM cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia Với xu hướng phát triển kinh tế mở cửa, hội nhập vào cộng đồng SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 Khóa luận tốt nghiệp 9 Khoa Tài – Ngân Hàng kinh tế khu vực tồn giới Thơng qua nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu, quan hệ toán với tổ chức tài chính, ngân hàng doanh nghiệp quốc tế, ngân hàng giúp cho việc toán, trao đổi mua bán diễn nhanh chóng, thuận tiện, an tồn có hiệu Qua NHTM giúp mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế quốc gia 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng thương mại việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản việc cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ tốn khác cho khách hàng thơng qua tài khoản khách hàng SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 10 Khóa luận tốt nghiệp 1.2 1.2.1 1.2.1.1 10 10 Khoa Tài – Ngân Hàng Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Một số khái niệm liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Khái niệm cho vay “Cho vay hình thức cấp tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thõa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” (Mục – Điều – Quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN qui 1.2.1.2 chế cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng) Khái niệm cho vay cá nhân Cho vay cá nhân hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thõa thuận, với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Khái niệm sưu tầm từ diễn đạt kinh tế Có thể nói đến chưa có khái niệm thức tổ chức hay ngân hàng nêu mà 1.2.1.3 mô tả Thời hạn cho vay Là khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng (Theo định 1627/2001/QĐ – 1.2.1.4 NHNN ngày 21/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) Hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng mức dư nợ vay tối đa trì thời hạn định mà tổ chức tín dụng khách hàng thõa thuận hợp đồng tín dụng (Theo định 1627/2001/QĐ –NHNN ngày 21/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) 1.2.1.5 Lãi suất Khi sử dụng khoản tín dụng nào, người vay phải trả thêm phần giá trị phần vốn gốc vay ban đầu Tỷ lệ phần trăm phần tăng so 1.2.1.6 với phần vốn ban đầu gọi lãi suất Hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng thõa thuận văn tổ chức tín dụng (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện luật định, theo tổ chức tín dụng thõa thuận ứng trước số tiền cho bên vay sử dụng thời hạn SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 37 37 37 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân Hàng dư nợ cho vay) tăng 446 tỷ đồng tương đương tăng 69,38% so với năm 2012 Nguyên nhân tình hình bất động sản giai đoạn gặp nhiều khó khăn nhu cầu nhà đất người dân cao giá trị khoản vay lớn Dư nợ cho vay ô tô phát triển mạnh, chiếm khoảng 22%-29% tổng dư nợ cho vay Những năm gần đây, nhu cầu mua ô tô làm phương tiện lại người có thu nhập cao ổn định tăng nhanh Năm 2012, dư nợ cho vay mua ô tô 390,58 tỷ đồng tăng 90,39 tỷ đồng tương đương tăng 30,11% so với năm 2011 Sang năm 2013, dư nợ cho vay mua ô tô đạt 425,84 tỷ đồng, tăng 35 tỷ đồng tương đương tăng 9,03% so với năm 2012 2.3.2.4 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN Lợi nhuận tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay cá nhân Lợi nhuận từ hoạt động cho vay cá nhân thể bảng Bảng 2.8 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay cá nhân BIDV Quang Trung 2011-2013 (Đơn vị: Tỷ đồng) Năm Năm 2012 Năm 2013 Tỷ Chỉ tiêu Năm 2011 Tỷ Tỷ Số tiền trọng Số tiền trọng Số tiền trọng (%) Lợi nhuận từ cho vay Lợi nhuận từ cho vay cá nhân 15 100% (%) 45 100% (%) 108 100% 1,98 13,20% 6,98 15,51% 26,98 24,98% Chênh lệch Chênh lệch 2012/2011 2013/2012 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối (%) đối đối (%) 30 200,00% 63 140,00% 252,53% 20 286,53% (Nguồn báo cáo thường niên BIDV Quang Trung năm 2011-2013) Qua bảng 2.7, ta thấy lợi nhuận từ hoạt động cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng ngày cao so với tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay Tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay cá nhân so với tổng lợi nhuận từ cho vay năm 2011, 2012, 2013 13,2%, 15,51% 24,98% SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 38 Khóa luận tốt nghiệp 38 38 Khoa Tài – Ngân Hàng Mức độ tăng trưởng lợi nhuận từ cho vay cá nhân tăng nhanh Năm 2012, lợi nhuận từ cho vay cá nhân 6,98 tỷ đồng tăng tỷ tương đương tăng 252,53% so với năm 2011 Năm 2013, lợi nhuận từ cho vay cá nhân 26,98 tỷ đồng, tăng 20 tỷ đồng tương đương tăng 286,53% so với năm 2012 Điều thấy rằng, hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh quan tâm hoạt động hiệu 2.3.2.5 Tình hình nợ xấu, nợ hạn Giai đoạn 2011-2013, hoạt động tín dụng ngân hàng gặp nhiều khó khăn, nợ xấu nhiều ngân hàng tăng cao Qua bảng 2.8 đây, ta thấy hoạt động kiểm soát nợ xấu BIDV Quang Trung tốt, đặc biệt vào năm 2013 Năm 2012, tỷ lệ nợ xấu cho vay chi nhánh tăng 0% so với năm 2011, mức 2,95% tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân tăng, đạt mức 0,9%, tăng 0,05% số tuyệt đối tương ứng với 5,88% số tương đối so với năm 2011 Năm 2013, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh giảm đáng kể, 1,97% , giảm 0,98% số tuyệt đối tương ứng giảm 33,22% số tương đối so với năm 2012 Trong hoạt động cho vay cá nhân 0,69%, giảm 0,21% số tuyệt đối tương ứng với giảm 23,33% số tương đối Có số cho vay cá nhân loại tín dụng mà có nợ xấu mức độ rủi ro thấp loại tín dụng khác, đặc biệt khâu thẩm định khách hàng trước vay với giám sát khách hàng sau vay chi nhánh hiệu SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 39 39 39 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân Hàng Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay cá nhân BIDV Quang Trung 2011-2013 (Đơn vị: %)) Năm Chênh lệch Năm nhánh Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân so Năm 2011 Chỉ tiêu Tỷ lệ nợ xấu chi Năm 2012 2013 Chênh lệch 2012/2011 Tương Tuyệt đối đối (%) 2013/2012 Tuyệt Tương đối đối (%) 2,95 2,95 1,97 0,00% -0,98 -33,22% 0,85 0,9 0,69 0,05 5,88% -0,21 -23,33% với tổng dư nợ tín dụng (Nguồn báo cáo thường niên BIDV Quang Trung năm 2011-2013) 2.3.3 Các nhân tố tác động đến hoạt động cho vay KHCN NH TMCP Đầu tư Phát triển – chi nhánh Quang Trung 2.3.3.1 Các nhân tố bên ngồi (1) Mơi trường kinh tế: Trong ba năm vừa qua (2011-2013) xảy biến động kinh tế làm cho mặt hàng tăng giá mạnh như: giá dầu mỏ, vàng, lương thực số nguyên vật liệu bản,… dẫn tới lạm phát tăng cao Điều làm cho tình hình thu hồi nợ năm 2010 giảm xuống sang năm 2011 kinh tế hồi phục giúp việc thu nợ tăng lên Tác động môi trường kinh tế tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cao (2) Môi trường pháp luật: Năm 2011 năm luật TCTD sửa đổi có hiệu lực từ 01/01/2011 Qua loạt tiêu hoạt động NHTM phải tuân thủ theo luật chắn định hướng hoạt động thị trường ổn định cẩn trọng Với kiểm soát chặt chẽ lãi suất NHNN, năm 2012 có lần giảm lãi suất huy động cho vay Lần vào ngày 13/3, mức điều chỉnh từ 14% 13%/năm theo yêu cầu giảm lãi suất huy động Thủ tướng phủ Tiếp đó, đến ngày 11/4, lãi suất huy động giảm thêm 1%, 12% năm Ngày SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 40 Khóa luận tốt nghiệp 40 40 Khoa Tài – Ngân Hàng 28/05/2012, Ngân hàng Nhà nước vừa định đưa trần lãi suất huy động - cho vay 11 14% năm, đồng thời hạ loạt lãi suất điều hành Từ ngày 11/6/2012, trần lãi suất huy động VND giảm từ mức 11%/năm xuống cịn 9%/năm Bên cạnh đó, theo thông tư 19/2012/TT-NHNN ban hành ngày 8/6/2012, NHNN cho phép NHTM tự định lãi suất huy động kỳ hạn dài (từ 12 tháng trở lên) Đây bước hợp lý NHNN, giúp NHTM tự cân đối cấu tiền gửi theo kỳ hạn Từ 24/12/2012, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đưa trần lãi suất huy động giảm xuống cịn 8%/năm (3) Mơi trường văn hóa - xã hội: Mơi trường văn hóa xã hội có ảnh hưởng gián tiếp tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hà Nội thành phố lớn, mật độ dân số cao, chất lượng sống vấn đề người dân quan tâm, nhu cầu vay cá nhân phát triển (4) Sự phát triển khoa học công nghệ Với phát triển khoa học công nghệ, việc xử lý giao dịch ngân hàng trở nên nhanh chóng, dễ dàng hơn, đồng thời nghiệp vụ xử lý theo quy trình chặt chẽ máy móc thực thay cho lao động thủ cơng Từ đó, giảm bớt thời gian giao dịch ngân hàng với khách hàng, tăng xác phân tích, thẩm định tín dụng, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Nhờ mà chi nhánh tiết kiệm chi phí thời gian giao dịch Tác động khoa học công nghệ tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thấp (5) Đối thủ cạnh tranh Hiện địa bàn thành phố có nhiều đối thủ cạnh tranh như: sacombank, techcombank, vietinbank, ACB,… ngân hàng chiếm thị phần không nhỏ địa bàn Đây thách thức khó khăn việc kinh doanh chi nhánh phải chịu cạnh tranh gay gắt tức ngân hàng khác Tác động đối thủ cạnh tranh tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cao 2.3.3.2 Các nhân tố bên SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 41 Khóa luận tốt nghiệp 41 41 Khoa Tài – Ngân Hàng (1) Chính sách tín dụng: BIDV ngân hàng trước biết đến ngân hàng đầu lĩnh vực cho vay bán buôn với khách hàng doanh nghiệp, cho vay cá nhân có xu hướng phát triển mạnh đem lợi nhuận cho ngân hàng, BIDV Quang Trung có quan tâm phát triển cho vay cá nhân chi nhánh BIDV Quang Trung có phân bổ nguồn vốn hợp lý đầu tư vào hai mảng bán buôn bán lẻ (2) Năng lực tài ngân hàng: Từ tổng quan hoạt động ngân hàng phần trên, thấy nguồn vốn huy động chi nhánh năm có tăng trưởng rõ nét nhanh Huy động vốn cuối kỳ 2013 đạt 8,760 tỷ đồng Do đó, ngân hàng tạo chủ động cân đối nguồn vốn vào đầu tư tín dụng (3) Đội ngũ nhân viên: BIDV Quang Trung thành lập từ năm 2005 chuyển đổi thành NHTM cổ phần từ năm 2012, theo đội ngũ cán trẻ, nhiệt tình cịn thiếu kinh nghiệm xử lý cơng việc Lực lượng cán lãnh đạo phòng trẻ, kinh nghiệm quản trị điều hành chưa nhiều Đây coi điểm yếu tồn chi nhánh (4) Các sản phẩm cạnh tranh: Là ngân hàng chuyên bán buôn hướng thêm đến lĩnh vực cho vay bán lẻ nên sản phẩm cạnh tranh chi nhánh chưa phong phú (5) Thương hiệu: BIDV biết đến ngân hàng thương mại lớn Việt Nam Chi nhánh BIDV Quang Trung thành lập từ 2005, với thương hiệu quen thuộc khách hàng, điều lợi so với ngân hàng khác khu vực SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 42 42 42 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân Hàng CHƯƠNG 3: MỐT SỐ KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT VỀ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 3.1 Một số kết luận qua nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay KHCN NH TMCP Đầu tư Phát triển – chi nhánh Quang Trung 3.1.1 Các kết đạt Qua phân tích thực trạng cho vay cá nhân chi nhánh BIDV Quang Trung chương 2, thấy hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh có chuyển biến tích cực Cụ thể kết đạt được: Thứ nhất, năm 2011-2013, số lượng khách hàng cá nhân hộ kinh doanh chi nhánh không ngừng tăng lên Điều chứng tỏ chi nhánh có sách khách hàng hợp lý, linh hoạt vừa giúp giữ khách hàng truyển thống vừa thu hút thêm nhiều khách hàng Thứ hai, tiêu quy mô, hiệu hoạt động cho vay cá nhân không ngừng tăng lên Đó tiêu dư nợ cho vay lợi nhuận từ hoạt động cho vay cá nhân Nhất năm 2013, mà chi nhánh có quan tâm đến cho vay cá nhân Thứ ba, tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay cá nhân kiểm soát tốt, giảm từ 0,85% năm 2011 xuống 0,69% năm 2013 giảm 0,16% số tuyệt đối tương ứng giảm 18,8% số tương đối 3.1.2 Một số hạn chế nguyên nhân Hoạt động cho vay cá nhân BIDV Quang Trung đạt số thành tựu đáng kể, song số hạn chế tồn tại, biểu tập trung số điểm sau cần quan tâm: Thứ nhất, hình thức cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh chưa thật đa dạng, phong phú, dừng lại hình thức truyền thống cho vay mua sửa nhà, xây mới, mua nhà, mua ô tô, cho vay để thực sản xuất, kinh SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 43 Khóa luận tốt nghiệp 43 43 Khoa Tài – Ngân Hàng doanh,… Danh mục sản phẩm đơn điệu, chất lượng sản phẩm chưa cao, chưa tạo khác biệt để hấp dẫn khách hàng Thứ hai, thủ tục xử lý khoản vay bị khách hàng đánh giá nhiều sai sót, rườm rà dẫn đến làm giảm chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Thứ ba, địa bàn hoạt động chi nhánh Quang Trung tập trung nhiều ngân hàng TMCP với chế hoạt động mềm dẻo, thu hút khách hàng lãi suất ưu đãi, Vì sức cạnh tranh BIDV Quang Trung với ngân hàng khác không cao Những hạn chế mà BIDV Quang Trung gặp phải số nguyên nhân sau đây: - Nguyên nhân chủ quan (từ phía ngân hàng): Thứ nhất, truyền thống ngân hàng xây dựng cho hướng chủ đạo tập trung quan hệ tín dụng với doanh nghiệp, ngành kinh tế mũi nhọn kinh tế, Còn hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng BIDV có quan tâm nên sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng cá nhân chưa có phong phú so với ngân hàng khác Sacombank, Techcombank, Vietcombank, Thứ hai, chi nhánh chưa chủ động tìm kiếm khách hàng Chi nhánh chưa có chiến lược marketing phương pháp cụ thể để tiếp thị sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Hiện nguồn thơng tin chủ yếu mà khách hàng biết tới ngân hàng sản phẩm cho vay cá nhân Ngân hàng qua internet, chưa chủ động quảng cáo thông tin cho vay khách hàng cá nhân đến khu vực dân cư thông qua đài phát thanh, báo phương tiện thông tin đại chúng khác Thứ ba, trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng chi nhánh cịn hạn chế, chưa có quan tâm đầy đủ tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gây thủ tục rườm rà, kéo dài thời gian cho vay - Nguyên nhân khách quan: Thứ nhất, tâm lý hiểu biết người dân sản phẩm ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân nói riêng cịn hạn chế Mặc dù có chuyển biến tích cực thói quen sử dụng sản phẩm ngân hàng, thói quen chưa thực phổ biến Người dân có thói quen tiết kiệm đủ số tiền cần thiết vay người thân, bạn bè để phục vụ mục đích sản xuất SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 44 Khóa luận tốt nghiệp 44 44 Khoa Tài – Ngân Hàng kinh doanh hay tiêu dùng, họ e ngại tiếp cận dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Thứ hai, thu nhập mức sống người dân cải thiện mức thấp Phần lớn khoản vay cá nhân chi nhánh BIDV Quang Trung khoản vay lấy nguồn trả nợ từ lương, mức thu nhập trung bình cán viên chức 3-5 triệu đồng/tháng, việc trang trải chi phí sinh hoạt, số tiền cịn lại để trả nợ nhỏ Do đó, họ đủ khả vay nhỏ Điều gây khó khăn cho chi nhánh việc tìm kiếm khách hàng có đủ lực tài phù hợp với khoản vay lớn Thứ ba, cạnh tranh giành giật thị phần cho vay khách hàng cá nhân diễn gay gắt ngân hàng thương mại 3.2 Một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN NH TMCP Đầu tư Phát triển – chi nhánh Quang Trung 3.2.1 Một số giải pháp nhằm hạn khắc phục hạn chế hoạt động cho vay KHCN NH TMCP Đầu tư Phát triển – chi nhánh Quang Trung Là chi nhánh trực thuộc NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, hoạt động BIDV Quang Trung vừa phải tuân thủ quy tắc chung tồn hệ thống vừa có tính độc lập tương đối Qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh số hạn chế, đó, khóa luận xin đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục hạn chế sau: Một đẩy mạnh xây dựng chiến lược marketing ngân hàng Ở Việt Nam, việc làm quen với marketing ngân hàng diễn muộn vào năm cuối thập niên 80, hiệu việc ứng dụng marketing ngân hàng hạn chế, chủ yếu tập trung vào bề quảng cáo cịn hoạt động chủ yếu có tính định nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ mờ nhạt hạn chế Điều xảy không BIDV mà nhìn chung đa số ngân hàng thương mại Việt Nam Do đó, để đưa marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng BIDV Quang Trung cần phải thực giải SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 45 Khóa luận tốt nghiệp 45 45 Khoa Tài – Ngân Hàng pháp sau: Cán nhân viên ngân hàng cần lấy quan điểm marketing làm phương châm chủ đạo, tức trọng vào khách hàng, bán thứ khách hàng cần thứ ngân hàng có sẵn Ngồi ra, chi nhánh cần thành lập phòng chức marketing để định hướng thị trường cách Nhiệm vụ phòng tiềm kiếm khách hàng tiềm cách mở rộng quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng (ti vi, đài, báo, ), đẩy mạnh telesale chủ động tiếp cận trực tiếp khách hàng cá nhân cách đến chung cư, hội chợ,… Bên cạnh đó, chi nhánh cần xây dựng hình ảnh nhân viên chuyên nghiệp tạo tin tưởng mắt khách hàng Để làm điều ngân hàng cần đưa tiêu chuẩn mực cho cán tín dụng áp dụng linh hoạt trình tiếp xúc với khách hàng trang phục (quần áo, thẻ nhân viên, ), thái độ làm việc với khách hàng,… Những tiêu đánh giá cách thường xuyên, định kỳ để có điều chỉnh cần thiết Hai hoàn thiện sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Do bước vào lĩnh vực cho vay cá nhân nên sản phẩm ngân hàng lĩnh vực chưa hoàn thiện Để mở rộng phát triển hoạt động cho vay cá nhân việc hồn thiện sản phẩm tất yếu Chi nhánh cần mở rộng hình thức cho vay cá nhân mục đích cho vay, phương thức trả nợ, phương thức cho vay nên đa dạng hóa lãi suất cho vay Chẳng hạn, nay, chi nhánh chưa triển khai số nhu cầu vay xuất lao động, vay du học, cần đẩy mạnh triển khai thêm sản phẩm này, Đa dạng hình thức thu nợ theo dư nợ gốc giảm dần tăng dần phù hợp với nhu cầu tài khách hàng khơng nên áp dụng hình thức thu nợ niên kim cố định Thêm nữa, chi nhánh nên xây dựng sản phẩm với chương trình khuyến mại ưu đãi lãi suất theo thời kỳ, chương trình khuyến khác bốc thăm trúng thưởng, “vay nhà trúng ô tô”, để thu hút khách hàng Ba là, nâng cao trình độ cán tín dụng SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 46 Khóa luận tốt nghiệp 46 46 Khoa Tài – Ngân Hàng Giải pháp mang tính truyền thống ln đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Bởi lẽ, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn Do vậy, chi nhánh cần thường xuyên giáo dục phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, kiểm tra giám sát hoạt động nghiệp vụ để đẩy mạnh tính tuân thủ an tồn hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, tập trung đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, theo hướng nâng cao - chuyên nghiệp - chuyên sâu theo nguyên tắc cán nhiệm vụ phải nắm bắt nghiệp vụ khác để tự tin giới thiệu sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, nhạy bén với hội thị trường Mục tiêu tiến tới không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, văn hoá doanh nghiệp nhằm tạo lập niềm tin, tin cậy khách hàng - nâng cao vị thế, sức cạnh tranh chi nhánh thị trường Để giảm thiểu rủi ro thấp nhất, việc tuân thủ quy định thủ tục cho vay cần thiết Trong đó, số chuyên viên tư vấn cho khách hàng chưa nói rõ đầy đủ thông tin thủ tục này, nên trình thu thập hồ sơ bị thiếu sót lại u cầu khách hàng bổ sung nhiều lần, khiến khách hàng cảm thấy thủ tục cho vay rườm rà, phức tạp Để hạn chế việc này, từ đầu thu thập hồ sơ, chuyên viên nên gửi đến khách hàng danh sách danh mục hồ sơ cần cung cấp giải thích với khách hàng giấy tờ để đảm bảo quyền lợi hai bên rủi ro phát sinh Hơn nữa, với khoản vay có giá trị nhỏ tỷ đồng, chuyên viên thẩm định khách hàng thấy khách có tư cách tốt, nguồn thu thực tế tốt linh hoạt áp dụng hồ sơ giản lược, bỏ bớt số giấy tờ chẳng hạn giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập ngồi lương, Mặt khác, hội sở có sách sản phẩm chẳng hạn sách thay đổi lãi suất, sách sản phẩm mua tơ liên kết với showroom mới,… cán tín dụng cần phải trao đổi, thảo luận để đưa cách áp dụng linh hoạt, kịp thời Việc đánh giá kết lực nhân viên không nên giành cho cấp lãnh đạo mà nên có đánh giá, góp ý nhân viên với để rút kinh nghiệm tốt Đồng thời, chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua nội SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 47 Khóa luận tốt nghiệp 47 47 Khoa Tài – Ngân Hàng bộ, có chế độ thưởng phạt rõ ràng Chẳng hạn phong trào thi đua chào mừng ngày thành lập chi nhánh khoảng thời gian định, cán nhân viên phải mở thẻ visa credit, cho vay bao nhiêu, Ai hoàn thành cộng điểm KPIs ngược lại khơng hồn thành bị giảm tiêu nội Thứ tư đẩy mạnh ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Trong xu đổi hệ thống ngân hàng nước ta nay, đại hóa cơng nghệ ngân hàng u cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Chi nhánh khơng nằm ngồi xu đó, ln tiếp cận nhanh với phần mềm ngân hàng đại hệ thống core banking, nhiên tốc độ xử lý máy tính cịn chậm, nhiều xử lý hồ sơ, “up” liệu lên hệ thống bị gián đoạn Nguyên nhân tại, máy tính chi nhánh dùng Win XP, nhớ Ram nhỏ đường truyền yếu Do đó, chi nhánh nên đầu tư nâng cấp máy tính đường truyền mạng để rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ 3.2.2 Một số kiến nghị 3.2.2.1 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Việt Nam Thứ nhất, NHNN cần hoạch định chiến lược chung cho vay cá nhân ngân hàng thương mại nhằm tạo thống công cạnh tranh NHTM, đồng thời nhằm mục đích đồng ngân hàng, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi tăng cường hợp tác trao đổi NHTM Thứ hai, hệ thống văn pháp luật cần hoàn thiện tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển Ngoài NHNN nên ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay cá nhân gói hỗ trợ mua nhà giá rẻ cho người có thu nhập thấp, sách ưu đãi lãi suất khác Thứ ba, NHNN cần hỗ trợ NHTM việc tổ chức khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay cá nhân nói riêng SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 48 Khóa luận tốt nghiệp 48 48 Khoa Tài – Ngân Hàng 3.2.2.2.Kiến nghị ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, BIDV cần nghiên cứu mở rộng sản phẩm cho vay cá nhân mới, hấp dẫn đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng,đồng thời thường xuyên tổ chức chương trình đào tạo cho cán sản phẩm Thứ hai, BIDV cần có chiến lược sách khách hàng hoàn thiện làm định hướng cho chi nhánh xây dựng chế tiếp thị, ưu đãi với khách hàng tạo nguồn chủ động cho đơn vị thành viên Thứ ba, BIDV phải kịp thời có văn đạo kịp thời hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, phủ ngành liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng 3.2.2.3 Kiến nghị quan quyền địa phương Hoạt động cho vay cá nhân có thủ tục quan trọng đăng ký giao dịch đảm bảo quan phịng cơng chứng hay quyền địa phương Việc đăng ký giao dịch đảm bảo có nhiều trường hợp nhiều thời gian thủ tục rườm rà ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân Do vậy, quan chức cần cải cách thủ tục hành chính, chấn chỉnh hoạt động phạm vi liên quan như: cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, thủ tục cơng chứng khác, hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm đảm bảo quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 49 Khóa luận tốt nghiệp 49 49 Khoa Tài – Ngân Hàng KẾT LUẬN Kết nghiên cứu Qua tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay cá nhân BIDV Quang Trung, khóa luận phân tích tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá nhân BIDV Quang Trung gồm số lượng khách hàng, mức tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN, lợi nhuận nợ xấu từ cho vay cá KHCN, từ thấy số số kết đạt chi nhánh dư nợ cho vay cá nhân tăng mạnh qua năm, số lượng khách hàng ngày cao, nợ xấu kiểm soát tốt, đồng thời số hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay chi nhánh sản phẩm dịch vụ cá nhân chưa đa dạng, nhân viên thiếu kinh nghiệm, sức cạnh tranh chi nhánh hoạt động cho vay cá nhân cịn thấp Từ đó, khóa luận đưa số giải pháp kiến nghị tới quan chức giúp ngân hàng phát triển mở rộng sản phẩm, dịch vụ cho vay cá nhân: xây dựng chiến lược marketing ngân hàng, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân, nâng cao trình độ cán nhân viên ngân hàng đầu tư vào công nghệ thông tin đại Hạn chế nghiên cứu gợi ý cho nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, khóa luận có số hạn chế sau: thứ nhất, việc thu thập tiếp cận liệu thứ cấp cịn khó khăn tính bảo mật thơng tin ngân hàng Thứ hai, phạm vi nghiên cứu đề tài bó hẹp hoạt động phịng quan hệ khách hàng cá nhân việc phân tích đánh giá dừng lại phận mà đánh giá chất lượng hoạt động dịch vụ chi nhánh Qua nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay cá nhân BIDV Quang Trung, hạn chế chi nhánh sản phẩm dịch vụ cho vay cá nhân chưa đa dạng BIDV vốn ngân hàng có truyền thống bán bn Do vậy, để cạnh tranh với ngân hàng khác đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, khóa luận gợi ý hướng đề tài nghiên cứu “Phát triển mở rộng sản phẩm, dịch vụ cho vay cá nhân” SVTH: Võ Thùy Dung Lớp :K46H5 ... ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NH? ?N CỦA NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NH? ?NH QUANG TRUNG 3.1 Một số kết luận qua nghiên cứu t? ?nh h? ?nh hoạt động cho vay KHCN NH TMCP Đầu tư Phát triển – chi nh? ?nh. .. khách hàng cá nh? ?n - NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nh? ?nh Quang Trung Đề xuất giải ph? ?p kiến nghị nh? ??m hoàn thiện vấn đề tồn hoạt động cho vay khách hàng cá nh? ?n NHTMCP Đầu tư Phát triển. .. KHCN NH TMCP Đầu tư Phát triển – chi nh? ?nh Quang Trung 3.2.1 Một số giải ph? ?p nh? ??m hạn khắc phục hạn chế hoạt động cho vay KHCN NH TMCP Đầu tư Phát triển – chi nh? ?nh Quang Trung Là chi nh? ?nh trực