Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam (agribank) chi nhánh huyện hướng hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN QUỐC DŨNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) - CHI NHÁNH HUYỆN HƯỚNG HÓA Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN NGỌC CHÂU HUẾ, 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Nguyễn Quốc Dũng i LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập nghiên cứu, tơi hồn thành đề tài:“Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh huyện Hướng Hóa” Trong suốt q trình thực hiện, nhận hướng dẫn hỗ trợ nhiệt tình từ Q Thầy Cơ, đồng nghiệp Tơi chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến: Tất quan cá nhân tạo điều kiện, giúp đỡ cho tơi q trình học tập nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy, Cô cán công chức Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế giúp đỡ mặt suốt q trình học tập nghiên cứu Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến Tiến sĩ Nguyễn Ngọc Châu - Phó Trưởng Khoa Kinh tế Phát triển - Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế, Thầy trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh huyện Hướng Hóa Phòng trực thuộc Chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi trình thu thập liệu cho luận văn Cuối cùng, chân thành cảm ơn gia đình bạn bè lớp, đồng nghiệp người tạo điều kiện, cổ vũ động viên suốt thời gian thực luận văn Tác giả luận văn Nguyễn Quốc Dũng ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: NGUYỄN QUỐC DŨNG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Niên khóa: 2016 - 2018 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN NGỌC CHÂU Tên đề tài: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) - CHI NHÁNH HUYỆN HƯỚNG HĨA Tính cấp thiết đề tài Agribank chi nhánh huyện Hướng Hoá thời gian qua ý đến hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân đạt số kết đáng kể Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân chưa thực hiệu nhiều nguyên nhân Quy mô tăng trưởng cho vay tiêu dùng cá nhân chưa tương xứng Trên thực tế, người vay gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng Đặc biệt, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng địa bàn huyện Hướng Hóa, việc nghiên cứu, đánh giá tìm giải pháp cho hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân vấn đề quan tâm hàng đầu Vì vậy, đề tài: “Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam (Agribank) - chi nhánh huyện Hướng Hóa” chọn làm luận văn thạc sĩ Phương pháp nghiên cứu Đề tài có sử dụng kết hợp nhiều phương pháp khác như: phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, so sánh, quy nạp, phán đốn, tổng hợp để thực nghiên cứu Kết nghiên cứu đóng góp luận văn Kết nghiên cứu luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại; Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Hướng Hoá qua năm 2015-2017; Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Hướng Hoá iii DANH MỤC VIẾT TẮT Viết tắt Giải thích Agribank : Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam CN : Cá nhân CVTD : Cho vay tiêu dùng DN : Doanh nghiệp ĐVT : Đơn vị tính GTCG : Giấy tờ có giá KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TTK : Thẻ tiết kiệm iv MỤC LỤC Trang Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Tóm lược luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế iii Danh mục viết tắt viii Mục lục v Danh mục bảng ix Danh mục hình xii PHẦN I MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 Kết cấu luận văn .4 PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay .5 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay .6 1.1.4 Phân biệt cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại .9 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng cá nhân .9 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng cá nhân 11 1.2.4 Ý nghĩa cho vay tiêu dùng cá nhân 14 v 1.2.5 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 15 1.2.6 Các tiêu đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 19 1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 22 1.3 Kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng nước ngân hàng thương mại nước học cho Agribank chi nhánh huyện Hướng Hoá 26 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng nước 26 1.3.2 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại nước 28 1.3.3 Bài học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Hướng Hóa 29 TÓM TẮT CHƯƠNG 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN (AGRIBANK) - CHI NHÁNH HUYỆN HƯỚNG HĨA .31 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Hướng Hóa 31 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 31 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Hướng Hóa .33 2.1.3 Chức năng, lĩnh vực hoạt động 33 2.1.4 Cơ cấu tổ chức 35 2.1.5 Tình hình lao động 36 2.1.6 Kết hoạt động kinh doanh 38 2.1.7 Đặc điểm môi trường kinh doanh 42 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hướng Hóa 44 2.2.1 Thực trạng hoạch định sách cho vay tiêu dùng cá nhân 44 2.2.2 Thực trạng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 48 2.2.3 Cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay tiêu dùng cá nhân .60 vi 2.2.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Hướng Hoá .61 2.2.5 Đánh giá đối tượng điều tra hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh huyện Hướng Hóa .74 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hướng Hóa 82 2.3.1 Những kết đạt 82 2.3.2 Hạn chế .82 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 83 TÓM TẮT CHƯƠNG 85 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN (AGRIBANK) - CHI NHÁNH HUYỆN HƯỚNG HĨA 86 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hướng Hoá 86 3.1.1 Mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân .86 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân 87 3.1.3 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân .88 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hướng Hoá 89 3.2.1 Giải pháp hồn thiện cơng tác hoạch định sách cho vay tiêu dùng cá nhân 89 3.2.2 Giải pháp tăng cường đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 90 3.2.3 Giải pháp hồn thiện cơng tác kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng cá nhân 95 3.2.4 Giải pháp hỗ trợ 96 TÓM TẮT CHƯƠNG 97 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .98 Kết luận 98 Kiến nghị .99 vii 2.1 Đối với Ngân hàng nhà nước .99 2.2 Đối với Hội sở 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 PHỤ LỤC .102 QUYẾT ĐỊNH VỀ VIỆC THÀNH LẬP HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN THẠC SĨ BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VẮN THẠC SĨ KINH TẾ NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN viii DANH MỤC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang Bảng 1.1 Phân biệt cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh Bảng 2.1 Tình hình lao động Agribank chi nhánh huyện Hướng Hóa qua năm 2015-2017 37 Bảng 2.2 Nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh huyện Hướng Hóa qua năm 2015-2017 38 Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay Agribank chi nhánh huyện Hướng Hóa qua năm 2015-2017 .40 Bảng 2.4 Kết kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Hướng Hóa qua năm 2015-2017 41 Bảng 2.5 Danh mục sản phẩm chủ lực cho vay khách hàng cá nhân triển khai Agribank chi nhánh huyện Hướng Hoá năm 2017 .49 Bảng 2.6 So sánh số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân với NHTM địa bàn Hướng Hoá 50 Bảng 2.7 Mức lãi suất bình quân cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Hướng Hoá qua năm 2015-2017 52 Bảng 2.8 So sánh mức lãi suất bình quân cho vay tiêu dùng cá nhân số ngân hàng thời điểm năm 2017 .52 Bảng 2.9 Mạng lưới hoạt động, sở vật chất cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Hướng Hoá qua năm 2015-2017 .53 Bảng 2.10 Hệ thống giao dịch tự động ATM POS Agribank chi nhánh huyện Hướng Hoá qua năm 2015-2017 54 Bảng 2.11 Các chương trình chăm sóc khách hàng mảng cho vay KHCN Agribank chi nhánh huyện Hướng Hoá qua năm 2015-2017 56 Bảng 2.12 Nguồn nhân lực phục vụ cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Hướng Hoá qua năm 2015-2017 57 Bảng 2.13 Mức cho vay số ngân hàng địa bàn huyện Hướng Hóa năm 2017 .59 ix Bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ  Thường xuyên  Thỉnh thoảng  Chưa lần PHẦN II CÁC CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Dưới phát biểu liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank Chi nhánh huyện Hướng Hóa Xin Anh/chị trả lời cách khoanh tròn (hoặc đánh ) số phát biểu Những số thể mức độ Anh/chị đồng ý hay không đồng ý phát biểu theo quy ước sau: Rất khơng Khơng Bình Đồng Rất đồng ý đồng ý thường ý đồng ý STT Tiêu chí đánh giá Mức đánh giá Sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank đa dạng, đáp ứng yêu cầu khách hàng 5 Sản phẩm dịch vụ cho vay Sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank ứng dụng nhiều cơng nghệ đại, tiện ích cao Sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank đổi cải tiến để đáp ứng nhu cầu khách hàng Thủ tục, hồ sơ giao dịch đơn giản, dễ hiểu, dễ thực 5 Tài liệu đính kèm phục vụ cho giao dịch đầy đủ 5 5 5 Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank có tính cạnh tranh Lãi suất cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank linh hoạt theo sản phẩm Mức phí giao dịch phù hợp, cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn (phí rút tiền, phí chuyển tiền ) Đội ngũ nhân viên làm công tác cho vay 10 Nhân viên Agribank nắm rõ sản phẩm dịch vụ, xử lý yêu cầu khách hàng nhanh chóng xác Nhân viên Agribank có trình độ chuyên môn, thao tác nghiệp vụ tốt 103 11 Nhân viên Agribank tư vấn, giải thỏa đáng, kịp thời 5 5 5 17 Chương trình khuyến Agribank thiết thực 18 Agribank thể quan tâm đến khách hàng 19 Agribank tạo niềm tin cho khách hàng đến giao dịch thắc mắc khách hàng Cơ sở vật chất kênh phân phối 12 13 14 15 Agribank có trang thiết bị, máy móc đại, sở vật chất đầy đủ Mạng lưới giao dịch (Chi nhánh, phòng giao dịch) Agribank rộng khắp Địa điểm giao dịch Agribank thuận tiện, an tồn cho khách hàng Agribank có nhiều kênh phân phối để tiếp cận (Phòng Giao dịch, trực tuyến) Chính sách thu hút khách hàng 16 Agribank có sách ưu đãi, sách q tặng cho đối tượng khách hàng -Xin chân thành cảm ơn Quý Anh/chị! 104 PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG Bảng CH số:…………./KH Xin chào Quý Khách! Tôi tên Nguyễn Quốc Dũng, học viên Lớp K17 Cao học Quản lý kinh tế Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế, nghiên cứu đề tài: “Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh huyện Hướng Hóa” Mọi ý kiến trả lời anh/chị góp phần vào thành cơng đề tài nghiên cứu giúp tơi hồn thành khóa học Những câu hỏi có mục đích tham khảo ý kiến Q khách liên quan đến đề tài mà khơng có mục đích khác Kính mong Quý khách dành chút thời gian để trả lời câu hỏi sau Xin chân thành cảm ơn -PHẦN I TỔNG QUAN Hãy đánh dấu  vào lựa chọn Quý khách Câu Anh/chị có vay tiêu dùng cá nhân Agribank Chi nhánh huyện Hướng Hóa  Có  Tiếp tục trả lời thơng tin sau  Không  Ngưng không trả lời thông tin sau, cảm ơn Anh/chị dành thời gian giúp Câu Các sản phẩm Anh/chị vay  Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà  Cho vay mua ô tô  Cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh  Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm  Cho vay tín chấp  Cho vay đảm bảo GTCG/TTK  Cho vay du học 105 Câu Quy mô vay  Dưới 100 triệu  Từ 100 đến 300 triệu  Trên 300 triệu Câu Thời gian tham gia vay  Dưới năm  Từ - năm  Trên năm PHẦN II: CÁC CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Dưới phát biểu liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank Chi nhánh huyện Hướng Hóa Xin Anh/chị trả lời cách khoanh tròn (hoặc đánh ) số phát biểu Những số thể mức độ Anh/chị đồng ý hay không đồng ý phát biểu theo quy ước sau: Rất khơng Khơng Bình Đồng Rất đồng ý đồng ý thường ý đồng ý STT Tiêu chí đánh giá Mức đánh giá 5 5 Sản phẩm dịch vụ cho vay Sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank đa dạng, đáp ứng yêu cầu khách hàng Sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank ứng dụng nhiều công nghệ đại, tiện ích cao Sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank đổi cải tiến để đáp ứng nhu cầu khách hàng Thủ tục, hồ sơ giao dịch đơn giản, dễ hiểu, dễ thực 5 Tài liệu đính kèm phục vụ cho giao dịch đầy đủ Lãi suất cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank có tính cạnh tranh 5 Mức phí giao dịch phù hợp, cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn (phí rút tiền, phí chuyển tiền ) 5 Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank linh hoạt theo sản phẩm Đội ngũ nhân viên làm công tác cho vay Nhân viên Agribank nắm rõ sản phẩm dịch vụ, xử lý yêu 106 cầu khách hàng nhanh chóng xác 10 11 Nhân viên Agribank có trình độ chun mơn, thao tác 5 5 5 Agribank có sách ưu đãi, sách q tặng cho đối tượng khách hàng nghiệp vụ tốt Nhân viên Agribank tư vấn, giải thỏa đáng, kịp thời thắc mắc khách hàng Cơ sở vật chất kênh phân phối 12 13 14 15 Agribank có trang thiết bị, máy móc đại, sở vật chất đầy đủ Mạng lưới giao dịch (Chi nhánh, phòng giao dịch) Agribank rộng khắp Địa điểm giao dịch Agribank thuận tiện, an toàn cho khách hàng Agribank có nhiều kênh phân phối để tiếp cận (Phịng Giao dịch, trực tuyến) Chính sách thu hút khách hàng 16 17 Chương trình khuyến Agribank thiết thực 18 Agribank thể quan tâm đến khách hàng 19 Agribank tạo niềm tin cho khách hàng đến giao dịch PHẦN III THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Anh/chị vui lịng cho biết đơi điều thân Giới tính:  Nam  Nữ Độ tuổi:  Từ 20 đến 30 tuổi  Từ 31 đến 40 tuổi  Từ 41 đến 50 tuổi  Trên 50 tuổi  Cán bộ, công nhân viên  Kinh doanh  Lao động phổ thông  Khác  PTTH  Trung cấp/Cao đẳng  Đại học  Sau đại học  Dưới triệu  Từ đến 10 triệu Nghề nghiệp: Trình độ: Thu nhập:  Từ 11 đến 15 triệu 107  Trên 15 triệu -Xin chân thành cảm ơn Quý Khách hàng ! Phụ lục QUY TRÌNH CHO VAY Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh huyện Hướng Hóa gồm bước sau: (1) Tiếp thị khách hàng lập báo cáo đề xuất thẩm định, phê duyệt tín dụng giải ngân Cán QLKH: Tiếp thị khách hàng; vấn khách hàng, đối chiếu với chiến lược, sách, sản phẩm tín dụng… để xác định dịch vụ, sản phẩm phù hợp… Hướng dẫn hồ sơ vay vốn cho khách hàng, tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng… Thu thập, phân tích, thẩm định khách hàng, phương án sản xuất, trả nợ Lập báo cáo đề xuất tín dụng 108 Lãnh đạo Chi nhánh/ Lãnh đạo phòng KHCN/ Lãnh đạo Phòng giao dịch: Quyết định khơng xem xét cho vay, có ý kiến độc lập đồng ý cho vay thông báo cho khách hàng (2) Phê duyệt cấp tín dụng Lãnh đạo phòng KHCN: Phê duyệt cho vay theo thẩm quyền, vượt thẩm quyền đưa lên GĐ/ PGD KHCN phê duyệt theo thẩm quyền, qua thẩm định rủi ro đưa lên HĐTDCS/GĐ/PGĐ QLRR phê duyệt cấp tín dụng phòng QLRR đề xuất; Phê duyệt cho vay theo thẩm quyền, từ chối đưa hồ sơ trả lại cho khách hàng; đồng ý cho vay thực bước tiếp theo; Soạn thảo, ký kết hợp đồng nhập vào hệ thống SIBS Cán QLKH : Soạn thảo hợp đồng, thực thủ tục liên quan đến TSĐB…Công chứng, chứng thực hợp đồng, đăng ký giao dịch bảo đảm Lãnh đạo Chi nhánh, Lãnh đạo KHCN/ Lãnh đạo Phòng giao dịch: Ký hợp đồng liên quan theo thẩm quyền Cán QTTD: Bàn giao toàn hồ sơ liên quan đến khoản vay, nhập thông tin vào hệ thống SIBS, lưu giữ hồ sơ theo quy định (3) Giải ngân Phòng KHCN/ PGD: Nhận hồ sơ đề nghị giải ngân từ khách hàng, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, hướng dẫn khách hàng lập bảng kê rút vốn/ hợp đồng tín dụng cụ thể… Trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt: Nếu đồng ý PQTTD nhập thông tin vào hệ thống SIBS, lưu giữ hồ sơ theo quy định PGD KHCN thực giải ngân/ hạch toán kế tốn Nếu khơng đồng ý trả lại hồ sơ, chứng từ cho khách hàng.Từ chối, không đủ điều kiện: Trả lại hồ sơ, chứng từ cho khách hàng Theo dõi, kiểm tra đánh giá khách hàng, khoản vay Cán QTTD báo cáo thống kê: - Thông báo nợ đến hạn; - Thông báo trạng thái khoản nợ q hạn; - Tính tốn trích lập DPRR; - Đề nghị cán QLKH kiểm tra, rà soát đánh giá khoản vay, khách hàng vay 109 Cán QLKH: - Thực phân loại nợ; - Theo dõi, rà soát, phát rủi ro; lập báo cáo phân tích rủi ro/ nợ xấu; đề xuất biện pháp phòng ngừa; - Trình Lãnh đạo PKHCN/ Lãnh đạo PGD kiểm sốt cấp thẩm quyền phê duyệt, thực biện pháp phịng ngừa Điều chỉnh tín dụng (thực quy trình Bước 1, 2); (4) Thu nợ, lãi, phí; Khách hàng: Nộp tiền mặt ủy nhiệm chi Sau PQTTD theo dõi hợp đồng hệ thống, nợ đến hạn phải trả…Phịng KHCN/ PGD thơng báo đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Khách hàng có đủ tiền tài khoản để trả nợ đến hạn PGDKHCN kiểm tra thông tin với KHCN, thực bút tốn thu nợ gốc, lãi, phí; bút tốn ngoại bảng liên quan PKHCN/PGD: Tiếp nhận chứng từ khách hàng/ lập giấy đề nghị thu nợ, trình lãnh đạo phòng Chuyển nợ hạn cho PQTTD, nhập vào hệ thống SIBS; Kiểm tra lại số nợ gốc, lãi, phí phải thu; đôn đốc thực thu nợ Phối hợp lý hợp đồng, lưu trữ hồ sơ, trả lại hồ sơ chứng từ cho khách hàng (5) Thanh lý hợp đồng PGDKH: Phối hợp với PQTTD PKHCN rà sốt nợ gốc, lãi, phí thu PQTTD phối hợp rà sốt nợ gốc, lãi, phí thu; cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS liên quan đến lý hợp dồng; lưu trữ hồ sơ… PKHCN: - Đầu mối giao trả TSĐB cho khách hàng; - Xóa đăng ký giao dịch đảm bảo; - Soạn thảo lý hợp đồng (nếu có); - Tiến hành thủ tục xuất kho giấy tờ, tài sản chấp, cầm cố; - Rà sốt nợ gốc, lãi, phí thu 110 Phụ lục KẾT QUẢ XỬ LÝ SỐ LIỆU Kết đánh giá khách hàng San pham vay Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Ho tro nhu cau ve nha o 37 24,0 24,0 24,0 Mua o to 25 16,2 16,2 40,3 34 22,1 22,1 62,3 Tieu dung co tai san dam bao 11 7,1 7,1 69,5 Tin chap 30 19,5 19,5 89,0 Dam bao bang GTCG/TTK 10 6,5 6,5 95,5 4,5 4,5 100,0 154 100,0 100,0 Ca nhan, ho gia dinh san xuat kinh doanh Valid Du hoc Total Quy mo vay Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent 50 16 10,4 10,4 100,0 Total 154 100,0 100,0 Nghe nghiep Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent CBCNV 56 36,4 36,4 36,4 KD 45 29,2 29,2 65,6 LDPT 39 25,3 25,3 90,9 Khac 14 9,1 9,1 100,0 Total 154 100,0 100,0 Trinh Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent PTTH 27 17,5 17,5 17,5 TC/CD 49 31,8 31,8 49,4 DH 58 37,7 37,7 87,0 SDH 20 13,0 13,0 100,0 Total 154 100,0 100,0 Thu nhap Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent 15 21 13,6 13,6 100,0 112 Total 154 100,0 100,0 Các hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân STT Mức đánh giá (%) Biến quan sát GTTB 0,0 9,0 38,3 48,7 3,9 3,47 0,0 14,2 46,8 33,8 5,2 3,29 0,0 12,3 39,0 44,2 4,5 3,40 Sản phẩm dịch vụ cho vay Sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank đa dạng, đáp ứng yêu cầu khách hàng Sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank ứng dụng nhiều cơng nghệ đại, tiện ích cao Sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank đổi cải tiến để đáp ứng nhu cầu khách hàng Thủ tục, hồ sơ giao dịch đơn giản, dễ hiểu, dễ thực 0,0 16,6 53,2 24,7 5,2 3,18 Tài liệu đính kèm phục vụ cho giao dịch đầy đủ 0,0 2,5 27,3 61,0 9,1 3,76 0,0 18,9 58,4 19,5 3,2 3,03 0,0 5,1 24,0 59,7 11,0 3,76 0,0 9,0 52,6 35,7 2,6 3,31 0,0 0,0 12,9 61,7 25,3 4,11 0,0 0,0 18,1 51,9 29,9 4,10 0,0 0,0 19,0 55,8 25,3 4,05 0,6 13,0 70,8 12,3 3,2 3,05 0,6 13,6 72,7 9,7 3,2 3,01 0,6 1,3 66,9 25,3 5,8 3,34 1,9 0,6 63,0 27,3 7,1 3,37 0,0 0,6 8,4 42,9 48,1 4,38 0,0 1,2 14,3 46,8 37,7 4,20 Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank có tính cạnh tranh Lãi suất cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank linh hoạt theo sản phẩm Mức phí giao dịch phù hợp, cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn (phí rút tiền, phí chuyển tiền ) Đội ngũ nhân viên làm công tác cho vay 10 11 Nhân viên Agribank nắm rõ sản phẩm dịch vụ, xử lý yêu cầu khách hàng nhanh chóng xác Nhân viên Agribank có trình độ chuyên môn, thao tác nghiệp vụ tốt Nhân viên Agribank tư vấn, giải thỏa đáng, kịp thời thắc mắc khách hàng Cơ sở vật chất kênh phân phối 12 13 14 15 Agribank có trang thiết bị, máy móc đại, sở vật chất đầy đủ Mạng lưới giao dịch (Chi nhánh, phòng giao dịch) Agribank rộng khắp Địa điểm giao dịch Agribank thuận tiện, an tồn cho khách hàng Agribank có nhiều kênh phân phối để tiếp cận (Phòng Giao dịch, trực tuyến) Chính sách thu hút khách hàng 16 17 Agribank có sách ưu đãi, sách q tặng cho đối tượng khách hàng Chương trình khuyến Agribank thiết thực 113 18 Agribank thể quan tâm đến khách hàng 0,0 1,9 9,1 50,6 38,3 4,25 19 Agribank tạo niềm tin cho khách hàng đến giao dịch 0,0 1,2 8,4 51,3 39,0 4,27 Kết đánh giá cán Vi tri Frequency Percent Valid Cumulative Percent Percent Can bo quan ly (Truong/pho phong) Valid 19,2 19,2 19,2 Nhan vien 21 80,8 80,8 100,0 Total 26 100,0 100,0 Cong viec Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Tin dung 22 84,6 84,6 84,6 Ke toan 15,4 15,4 100,0 26 100,0 100,0 Total Gioi tinh Frequency Nam Valid Percent Cumulative Percent 18 69,2 69,2 69,2 30,8 30,8 100,0 26 100,0 100,0 Nu Total Valid Percent Do tuoi Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent 20-30 34,6 34,6 34,6 31-40 12 46,2 46,2 80,8 41-50 19,2 19,2 100,0 Total 26 100,0 100,0 Chuyen mon Frequency Valid TC,CD DH Percent Valid Percent Cumulative Percent 15,4 15,4 15,4 16 61,5 61,5 76,9 114 >DH 23,1 23,1 Total 26 100,0 100,0 100,0 Tham nien Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent 7 19,2 19,2 100,0 26 100,0 100,0 Total Chuyen nganh Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent TCNH 30,8 30,8 30,8 Kinh te 15 57,7 57,7 88,5 Khac 11,5 11,5 100,0 Total 26 100,0 100,0 Boi duong Frequency Valid Percent Valid Percent Cumulative Percent Thuong xuyen 21 80,8 80,8 80,8 Thinh thoang 11,5 11,5 92,3 Chua lan nao 7,7 7,7 100,0 26 100,0 100,0 Total 115 Các hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân STT Mức đánh giá (%) Biến quan sát GTTB 0,0 11,5 26,9 53,8 7,7 3,84 0,0 7,7 30,7 53,8 7,7 3,92 0,0 11,5 26,9 53,8 7,7 3,54 Sản phẩm dịch vụ cho vay Sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank đa dạng, đáp ứng yêu cầu khách hàng Sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank ứng dụng nhiều cơng nghệ đại, tiện ích cao Sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank đổi cải tiến để đáp ứng nhu cầu khách hàng Thủ tục, hồ sơ giao dịch đơn giản, dễ hiểu, dễ thực 0,0 23,0 34,6 38,5 3,8 3,59 Tài liệu đính kèm phục vụ cho giao dịch đầy đủ 0,0 11,5 19,2 53,8 15,4 3,69 0,0 15,4 53,8 15,4 15,4 3,23 0,0 7,6 7,7 69,2 15,4 3,88 0,0 7,6 53,8 38,5 0,0 3,27 0,0 3,8 11,5 65,4 19,2 3,96 0,0 0,0 7,6 61,5 30,8 4,15 0,0 3,8 19,2 61,5 15,4 3,85 0,0 3,8 3,8 69,2 23,1 3,12 0,0 0,0 3,8 19,2 76,9 2,73 0,0 0,0 3,8 46,2 42,3 3,50 0,0 3,8 46,2 42,3 7,7 3,50 0,0 3,8 11,5 38,5 46,2 4,23 Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank có tính cạnh tranh Lãi suất cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank linh hoạt theo sản phẩm Mức phí giao dịch phù hợp, cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn (phí rút tiền, phí chuyển tiền ) Đội ngũ nhân viên làm công tác cho vay 10 11 Nhân viên Agribank nắm rõ sản phẩm dịch vụ, xử lý yêu cầu khách hàng nhanh chóng xác Nhân viên Agribank có trình độ chun mơn, thao tác nghiệp vụ tốt Nhân viên Agribank tư vấn, giải thỏa đáng, kịp thời thắc mắc khách hàng Cơ sở vật chất kênh phân phối 12 13 14 15 Agribank có trang thiết bị, máy móc đại, sở vật chất đầy đủ Mạng lưới giao dịch (Chi nhánh, phòng giao dịch) Agribank rộng khắp Địa điểm giao dịch Agribank thuận tiện, an tồn cho khách hàng Agribank có nhiều kênh phân phối để tiếp cận (Phịng Giao dịch, trực tuyến) Chính sách thu hút khách hàng 16 Agribank có sách ưu đãi, sách quà tặng cho đối tượng khách hàng 17 Chương trình khuyến Agribank thiết thực 0,0 3,8 30,8 34,6 30,8 3,88 18 Agribank thể quan tâm đến khách hàng 0,0 7,6 7,7 50,0 34,6 4,08 116 19 Agribank tạo niềm tin cho khách hàng đến giao dịch 117 0,0 7,6 3,8 38,5 50,0 4,27 ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN (AGRIBANK) - CHI NHÁNH HUYỆN HƯỚNG HÓA 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam. .. hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hướng Hóa .74 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng. .. CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN (AGRIBANK) - CHI NHÁNH HUYỆN HƯỚNG HĨA 86 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng