Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng Lào-Việt CN Hà Nội

Là một sinh viên chuyên ngành ngân hàng, được sự giới thiệu của nhàtrường Em đã đến thực tập tại Ngân hàng liên doanh Lào-Việt Chi Nhánh HàNội, qua quá trình tìm hiểu về tổ chức quản lý

1 Tính cấp thiết của đề tài.

Đất nước Việt Nam đang trong quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá,phát triển kinh tế theo xu hướng hội nhập quốc tế Đại hội Đảng lần thứ IX,Đảng và Nhà nước một lần nữa xác định mục tiêu vô cùng quan trọng của sựnghiệp này đối với sự phát triển kinh tế Với nhiệm vụ phấn đấu tới năm 2020

cơ bản hoàn thành công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước theo định hướng xãhội chủ nghĩa

Để phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá đòi hỏiphải giải quyết nhiều vấn đề quan trọng, trong đó nhu cầu vốn cho đầu tư vàphát triển là rất cần thiết Vốn tự có của các doanh nghiệp thường rất nhỏ,nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước lại rất hạn hẹp, lại thường xuyên bị thâm hụt,

vì vậy cần phải có một tổ chức đứng ra hỗ trợ về vốn cho các doanh nghiệp đó

là các tổ chức tín dụng mà trong đó chủ yếu là các ngân hàng thương mại(NHTM)

Là một sinh viên chuyên ngành ngân hàng, được sự giới thiệu của nhàtrường Em đã đến thực tập tại Ngân hàng liên doanh Lào-Việt Chi Nhánh HàNội, qua quá trình tìm hiểu về tổ chức quản lý và quá trình hoạt động cùng với

sự chỉ bảo tận tình của giám đốc cùng các anh chị trong phòng tín dụng và kếtoán đã giúp Em có được cái nhìn thực tiễn về tổ chức và hoạt động của Ngânhàng Lào-Việt

Ngân hàng Lào-Việt chi nhánh Hà Nội là một trong những ngân hàngsớm cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng.Trải qua quá trình triển khai vàrút kinh nghiệm, ngân hàng Lào-Việt chi nhánh Hà Nội đã thu được những kếtquả khả quan Tuy nhiên trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàngthì việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng không phải là điều đơn giản

Nhận thức được tầm quan trọng của việc phát triển hoạt động cho vay

tiêu dùng nên em đã chọn nghiên cứu đề tài: "Giải pháp mở rộng cho vay tiêu

dùng tại Ngân hàng liên doanh Lào-Việt Chi nhánh Hà Nội"

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu.

Đề tài tập trung nghiên cứu về cho vay tiêu dùng và giải pháp cho vaytiêu dùng tại ngân hàng liên doanh Lào-Việt Chi nhánh Hà Nội

Phạm vi nghiên cứu ở một số vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan trựctiếp đến hoạt động tín dụng của NHTM vả ngân hàng liên doanh Lào-Việt Chinhánh Hà Nội trong những năm 2007, 2008 và 2009.

4 Phương pháp nghiên cứu.

Đề tài sử dụng tổng hợp hệ thống các phương pháp nghiên cứu để làmsáng tỏ mục đích nghiên cứu như phương pháp biện chứng và logic, phươngtổng hợp và phân tích hệ thống, phương pháp thống kê và so sánh

5 Kết cấu của đề tài.

Ngoài lời mở đầu và kết luận chuyên đề gồm 3 chương như sau:

Chương 1.Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại.

Chương 2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Việt chi nhánh Hà Nội.

Lào-Chương 3 Giải pháp và kiến nghị mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Lào-Việt Chi nhánh Hà Nội.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG

họ có đủ khả năng về tài chính để thụ hưởng”

1.1.2.Vai trò của cho vay tiêu dùng

Hiện nay cho vay tiêu dùng không những là hình thức cho vay phổ biếncủa các ngân hàng thương mại mà nó còn thể hiện rõ vai trò to lớn không chỉđối với ngân hàng mà còn đối với nền kinh tế, người tiêu dùng…

1.1.2.1 Tác động tới ngân hàng

Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại là nhận tiền gửi với tráchnhiệm hoàn trả và sử dụng tiền đó để kinh doanh Đối với hầu hết các ngânhàng, khoản mục cho vay thường chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản và đem lạirất nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Với cá nhân, hộ gia đình, ngân hàng thực

này độ rủi ro thường cao, chi phí nhiều nhưng ngày này các ngân hàng đều tậptrung khai thác hoạt động và được chú trọng phát triển.

1.1.2.2 Đối với người tiêu dùng

Ngày nay, cuộc sống của con người không ngừng được nâng cao làm chonhu cầu của con người ngày càng phong phú và đa dạng hơn Nhu cầu của họkhông dừng lại ở những mặt hàng tiêu dùng giản đơn nữa, mà nhu cầu về nhữngmặt hàng tiêu dùng xa xỉ mua sắm các vật dụng gia đình, tiện nghi sinh hoạt đếnmua sắm và xây dựng nhà cửa, đi du lịch……tăng mạnh Điều này, đặt ra chocon người yêu cầu về một nguồn tài chính đủ lớn để đáp ứng được tất cả nhucầu trên Có thể nói chỉ có nguồn tài trợ của ngân hàng cho người tiêu dùngthông qua cho vay tiêu dùng mới đáp ứng được nhu cầu trên của người tiêudùng Mặt khác, hình thức tín dụng này còn làm tăng sự cạnh tranh giữa nhữngngười sản xuất với nhau, làm cho họ phải chú trọng hơn tới những chủng loạihàng hoá, mẫu mã hàng hoá, chất lượng và giá cả hàng hoá Tất cả những điềutrên đều mang lại lợi ích cho người tiêu dùng

1.1.2.3 Tác động tới doanh nghiệp

Các doanh nghiệp sản xuất luôn muốn tối đa hoá lợi nhuận thu được, dovậy họ luôn tìm mọi các để tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ sản xuất ra Điều này phụthuộc hoàn toàn vào khả năng của khách hàng Hiện nay, nhu cầu về hàng hoá,dịch vụ của người tiêu dùng không ngừng gia tăng Nhưng nó lại không thểđược thoả mãn bằng nguồn tài chính hiện có của khách hàng Hàng hoá khôngthể xếp vào kho chờ khi khách hàng có đủ điều kiện về tài chính được Vànguồn tài chính từ ngân hàng tài trợ là giải pháp tối ưu Như vậy cho vay tiêudùng của ngân hàng giải quyết được sự ùn tắc trong việc tiêu thụ hàng hoá.Nguồn tín dụng này cũng giúp cho doanh nghiệp có điều kiên tăng cường sảnxuât, mở rộng qui mô, mở rộng thị trường

Việc ngân hàng thực hiện cho vay tiêu dùng đối với khách hàng khôngchỉ làm thoả mãn những nhu cầu thiết yếu, nâng cao chất lượng cuộc sống củangười tiêu dùng mà việc cho vay còn thúc đẩy sản xuất, tạo ra công ăn việc làm,tăng khả năng cạnh tranh của các hãng sản xuất kinh doanh, tạo ra sự năng độngcho nền kinh tế.

Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng, các ngân hàng thương mại đãgóp phần kích cầu trong nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng sứccạnh tranh của hàng hoá trong nước từ đó hỗ trợ Nhà nước trong việc đạt đượccác mục tiêu xã hội như xoá đói, giảm nghèo, giải quyết công an việc làm, tăngthu nhập, giảm tệ nạn xã hội, cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống

1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng được phân loại dựa trên nhiều tiêu thức khác nhaugiúp ta có cái nhìn toàn diện về cho vay tiêu dùng trên nhiều giác độ

1.1.3.1 Căn cứ vào phương thức hoàn trả.

Theo tiêu thức này cho vay tiêu dùng được chia thành 3 loại gồm: cho vaytiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng trả một lần, cho vay tiêu dùng tuần hoàn

*Cho vay tiêu dùng trả góp: là phương thức cho vay trong đó người đi

vay trả nợ gốc cho ngân hàng làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoảthuận Cho vay trả góp thường áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn,

tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền Ngân hàng thường cho vay trả gópđối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định Ngân hàng sẽ thanh toáncho người bán lẻ về số hàng hoá mà khách hàng đã mua trả góp Các cửa hàngbán lẻ nhận ngay tiền sau khi bán hàng từ phía ngân hàng và làm đại lý thu tiềncho ngân hàng, hoặc khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng

Tài sản được tài trợ trong trường hợp cho vay tiêu dùng trả góp thường làtài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hoặc có giá trị lớn như nhà ở, ô tô, cácphương tiện vận tải… Khách hàng sẽ được hưởng lợi khi sử dụng những tài sảnnày trong thời gian dài khi mà chưa có đủ khả năng về tài chính để thanh toán

Thông thường thì ngân hàng yêu cầu người vay phải thanh toán trước mộtphần giá trị tài sản cần mua sắm Số tiền này được gọi là số tiền trả trước phầncòn lại ngân hàng sẽ cho vay Số tiền trả trước này nhiều hay ít phụ thuộc vàomức độ giảm giá nhanh hay chậm của từng loại tài sản Tài sản nào có mức độgiảm giá nhanh thì số tiền trả trước nhiều, tài sản nào có mức độ giảm giá chậm

thì số tiền trả trước ít Ngoài ra số tiền trả trước này còn phụ thuộc vào thịtrường tiêu thụ tài sản sau khi đã sử dụng, môi trường kinh tế, năng lực tài chínhcủa người đi vay Số tiền trả trước này có một vai trò khá quan trọng giúp ngânhàng hạn chế rủi ro.

Trong trường hợp này cần chú ý số tiền thanh toán định kỳ phải phù hợpvới khả năng về thu nhập của khách hàng

*Cho vay tiêu dùng trả một lần: theo phương thức này, tiền vay được

khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thường thì cáckhoản vay trong trường hợp này có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn Mặc dù nó có giátrị không lớn nhưng đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời như dùng để sửa chữa tàisản cố định, mua sắm các vật dụng thiết yếu…

*Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Đây là khoản cho vay tiêu dùng mà ngân

hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc được phépthấu chi Trong thời hạn tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi

tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thựchiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng Lãiđược trả mỗi kỳ có thể tính theo các cách sau:

- Lãi được tính dựa trên số dư nợ trước khi được điều chỉnh, nghĩa là số

dư nợ được dùng để tính lãi là số dư nợ mỗi kỳ có trước khi nợ được hạch toán

- Lãi được tính dựa trên số dư nợ đã được điều chỉnh: theo đó, số dư nợđược dùng để tính lãi là số dư nợ cuối cùng của mỗi kỳ sau khi khách hàng đãthanh toán nợ cho ngân hàng

- Lãi được tính dựa trên cơ sở dư nợ bình quân

1.1.3.2 Căn cứ theo phương thức tài trợ.

Theo phương thức này, cho vay tiêu dùng được chia thành 2 loại là chovay tiêu dùng trực tiếp và cho vay tiêu dùng gián tiếp

*Cho vay tiêu dùng gián tiếp:là hình thức cho vay trong đó ngân hàng

mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã

cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng Hình thức này ngân hàng cho vaythông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếptiếp xúc với khách hàng Ngân hàng và công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán nợ.Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa ra các điều kiện về đối tượng kháchhàng được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa, loại tài sản bán chịu Công ty bán lẻ

và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá Thường thì ngườitiêu dùng phải trả trước một phần giá trị tài sản

Cho vay tiêu dùng gián tiếp có ưu điểm là tạo điều kiện để ngân hàngthương mại dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay tiêu dùng Các ngânhàng thương mại sẽ tiết kiệm được các chi phí khi cho vay Đây là cơ sở để mởrộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động kháccủa ngân hàng

*Cho vay tiêu dùng trực tiếp:Đây là khoản vay trong đó ngân hàng trực

tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người vay Người

tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ Ngân hàngthanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ, công ty bán lẻ giao tàisản cho người tiêu dùng, người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng.

+Cho vay tiêu dùng trực tiếp có những ưu điểm so với cho vay tiêu dùng gián tiếp:

- Các khoản cho vay thường có chất lượng cao hơn so với việc cho vaythông qua doanh nghiệp bán lẻ do ngân hàng có thể sử dụng trình độ, nghiệp vụ,kinh nghiệm… của cán bộ tín dụng Các cán bộ ngân hàng khi cho vay thường chú

ý tới chất lượng khoản vay, còn các doanh nghiệp bán lẻ khi cho vay thường chú ý

tới doanh số bán hàng, trình độ phân tích thẩm định tín dụng còn thấp

- Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn cho vay tiêu dùnggián tiếp Khi cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng có thể dễ dàng xử lý tốt cáctình huống phát sinh, làm thoả mãn quyền lợi của cả khách hàng và ngân hàng

1.1.3.3 Căn cứ vào mục đích khoản vay

Theo mục đích sử dụng tiền vay của khách hàng có thể phân cho vay tiêudùng thành 2 loại là cho vay tiêu dùng cư trú và cho vay tiêu dùng phi cư trú

*Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu

mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở của khách hàng là các nhân hay hộ gia đình

*Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay nhằm trang trải các

chi phí mua sắm đồ dùng gia đình, xe cộ, chi phí học hành, giải trí, du học, y tế…

1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG.

người tiêu dùng trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để thụ hưởng

1.2.2 Ý nghĩa của mở rộng cho vay tiêu dùng

Cũng giống như hoạt động cho vay kinh doanh, mở rộng cho vay tiêudùng cũng tiềm ẩn những rủi ro nhất định không thể tránh khỏi Tuy nhiên, hoạtđộng tín dụng này có vai trò không nhỏ đối với cá nhân người tiêu dùng, ngânhàng thương mại và cả đối với nền kinh tế

người được lợi trực tiếp từ hoạt động Người tiêu dùng có thể được sử dụngnhững dịch vụ sản phẩm như mong muốn của họ Trên thực tế có những nhucầu mà ngay lập tức người ta không thể có một khoản tiền lớn để đáp ứng Nếulao động và làm việc chăm chỉ thì đến khi về già họ mới có thể sử dụng dịch vụhoặc sản phẩm đó Lúc này thì độ thoả dụng của sản phẩm đã giảm đi rất nhiều.Ngân hàng với hoạt động này đã giúp người tiêu dùng kết hợp được cả nhu cầuhiện tại và khả năng thanh toán trong tương lai Người tiêu dùng đã dần hìnhthành thói quen tìm đến ngân hàng để đáp ứng yêu cầu tiền tệ khi cần thiết,không chỉ để thanh toán, gửi tiết kiệm mà còn để thoả mãn nhu cầu tiêu dùngcủa mình Có thể nói các cá nhân và hộ gia đình là những người được hưởng lợinhiều nhất những giá trị có được từ hoạt động cho vay tiêu dùng.

 Đối với ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính, trước khi có thể chodoanh nghiệp hay cá nhân, hộ gia đình vay tiền, ngân hàng cũng phải huy độngvốn của dân cư và các tổ chức kinh tế-xã hội So với hoạt động huy động vốn,hoạt động cho vay của ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải cố gắng và nỗ lực rấtnhiều để đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra nhanh nhất, an toàn và hiệu quảnhất, đặc biệt bù đắp khoản chi phí huy động vốn và tạo sự chênh lệch thu chicho ngân hàng Vì thế không có lý do nào khiến ngân hàng từ chối khách hàng

có nhu cầu đến vay nhằm phục vụ cho mục đích tiêu dùng Đây là một thịtrường hiện hữu sinh lời chứ không chỉ ở dạng tiềm năng nên sẽ là sai lầm nếungân hàng bỏ qua thị trường này Vì thế mặc dù rủi ro cao nhưng số lượng cácmón vay lớn nên thu nhập từ hoạt động tạo ra một nguồn thu không thườngxuyên, không nhỏ và có thể bù đắp chi phí hoạt động cho ngân hàng

Hơn thế nữa, với cho vay tiêu dùng, ngân hàng thương mại có thể đadạng hoá danh mục đầu tư của mình Trong kinh doanh người ta có nguyên tắc

động tín dụng Trong xu thế hội nhập ngày nay, các ngân hàng không ngừngcạnh tranh nhau về giá cả, chất lượng dịch vụ và cả sự phong phú của sản phẩmcung ứng Vì thế cho vay tiêu dùng đã được nhiều ngân hàng chú trọng và mởrộng phát triển.

 Đối với nền kinh tế xã hội

Mặc dù không tạo ra những tác động trực tiếp cho nền kinh tế như chovay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng cũng có những ảnh hưởng khôngnhỏ có tác động tích cực đến hoạt động kinh tế-xã hội Trước hết với người tiêudùng, họ có thể thoả mãn những nhu cầu chi tiêu hiện tại với khả năng thanhtoán trong tương lai Điều này khiến cho chất lượng đời sống dân cư được cảithiện đáng kể Với các ngân hàng thương mại, chức năng trung gian tài chính lạiđược củng cố hơn thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng Đối với các ngànhkinh tế, việc ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đồng nghĩa vớiviệc kích cầu, tăng sức mua tạo nên sự sôi động cho thị trường và tạo sự thịnhvượng cho cả nền kinh tế

Hoạt động cho vay tiêu dùng có ý nghĩa không nhỏ trong nền kinh tế, cótác động tới tất cả các chủ thể đặc biệt là người tiêu dùng, các hãng sản xuấtkinh doanh và ngân hàng thương mại Đối với nhiều quốc gia đặc biệt là cácnước phát triển hoạt động này đã đi vào cuộc sống của người dân như một phầntất yếu và ngày càng được chú trọng đầu tư và phát triển

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng

1.2.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng.

Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho các cá nhân, hộ gia đìnhvay tiêu dùng Chỉ tiêu này cho biết quy mô vay tiêu dùng của ngân hàng đó

-Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số tín dụng tiêu dùng tuyệt đối.

Chỉ tiêu này được tính bằng hiệu số giữa tổng doanh số tín dụng tiêu

Giá trị tăng trưởng

Tổng doanh số

-Tổng doanh sốTDTD năm (t-1)

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết doanh số TDTD năm t so với năm (t-1) về

số tuyệt đối là bao nhiêu

-Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số TDTD tương đối.

Chỉ tiêu này được tính bằng tỉ lệ % của thương số giá trị tăng trưởngdoanh số TDTD tuyệt đối với tổng doanh số TDTD năm (t-1)

Công thức tính:

Giá trị tăng trưởng

doanh số tương đối =

Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối

x100%Tổng doanh số TDTD năm (t-1)

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng của doanh số TDTDnăm t so với năm (t-1)

-Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng

Chỉ tiêu này được tính bằng tỉ lệ % giữa tổng doanh số TDTD với tổngdoanh số tín dụng của toàn ngân hàng

1.2.3.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng.

Dư nợ TDTD phản ánh số tiền mà các khách hàng là cá nhân, hộ gia đìnhđang nợ Ngân hàng

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối :

Chỉ tiêu này được tính bằng hiệu số giữa tổng mức dư nợ TDTD năm t với tổng dư nợ TDTD năm (t-1)

Công thức tính:

-Tổng dư nợTDTD năm(t-1)

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết dư nợ năm t tăng (giảm) so với năm (t-1)

về số tuyệt đối là bao nhiêu

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng tương đối.

Chỉ tiêu này được tính bằng tỉ lệ (%) giữa giá trị tăng trưởng tuyệt đối vớitổng dư nợ tín dụng tiêu dùng năm (t-1)

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng (giảm) dư nợ tín dụng tiêudùng năm t so với năm (t-1)

-Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng.

Chỉ tiêu này được tính bằng tỷ lệ% giữa tổng dư nợ tín dụng tiêu dùngvới tổng dư nợ tín dụng chung của toàn ngân hàng

Công thức tính:

Tỉ trọng = Tổng dư nợ tín dụng x100%

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho chúng ta biết dư nợ tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ

lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng Qua đó, có thể biết được

xu hướng mở rộng tín dụng tiêu dùng của ngân hàng đó

1.2.3.3 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng

Số lượng khách hàng vay tiêu dùng cho ta biết tổng số lượng khách hàngtham gia vay tiêu dùng của ngân hàng, từ đó căn cứ đánh giá doanh số, dư nợcho vay tiêu dùng của ngân hàng

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng số lượng khách hàng được tính bằnghiệu số giữa số lượng khách hàng năm t với số lượng khách hàng năm (t-1)

Công thức tính:

Mức tăng (giảm)

số lượng khách hàng =

Số lượng khách hàng năm t -

Số lượng khách hàng năm (t-1)

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết số lượng khách hàng năm t tăng (giảm) sovới năm (t-1)

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng mở rộng cho vay tiêu dùng

1.2.4.1 Nhân tố vĩ mô.

Một số nhân tố vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng có thể

kể như: môi trường kinh tế-xã hội, một trường văn hoá, môi trường pháp lý, cácchính sách kinh tế của Nhà nước…

* Môi trường kinh tế.

Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động có liên quan biệnchứng, ràng buộc lẫn nhau Cho nên, bất kỳ sự biến động nào của nền kinh tếcũng gây ra những biến động trong tất cả các lĩnh vực khác Sự ổn định hay bấtthường, sự tăng trưởng nhanh hay chậm của nền kinh tế sẽ tác động mạnh mẽtới hoạt động ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng.

Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm rất cao đối với những biến động củamôi trường kinh tế Khi nền kinh tế ở thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao

và ổn định, người dân yên tâm và mức thu nhập của họ trong tương lai, nhu cầutiêu dùng sẽ tăng lên, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại có

cơ hội phát triển Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổnđịnh thì phần lớn người tiêu dùng chỉ mong muốn đảm bảo được cuộc sống ởmức bình thường mà không nghĩ tới việc đi vay thoả mãn nhu cầu cao hơn

* Môi trường xã hội

Môi trường xã hội mà đặc trưng gồm các yếu tố như: tình hình xã hội,thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, bản sắc dân tộc hoặc các yếu tố về nơi ở,nơi làm việc…cũng ảnh hưởng lớn đến thói quen chỉ dùng của người dân.Thông thường, nơi nào tập trung nhiều người có địa vị trong xã hội, trình độcao thì chắc chắn nhu cầu tiêu dùng ở đó lớn, do vậy, nhu cầu vốn vay caohơn nơi khác, từ đó tạo ra khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng Còn phần lớnnhững người lao động chân tay thì chỉ mong muốn đảm bảo cuộc sống ở mứcbình thường, họ không nghĩ tới chuyện đi vay để mua sắm hàng hoá, nângcao mức sống.

* Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống văn bản pháp luật của Nhà nước làmột nhân tố có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cho vay tiêu dùng của ngânhàng thương mại Mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự do kinh doanh nhưngphải nằm trong khuôn khổ của pháp luật Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân

hàng thương mại cũng phải tuân thủ các quy định của Nhà nước, luật các tổchức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác Nếu những văn bản quy địnhpháp luật nếu không rõ ràng, đầy đủ sẽ tạo những khe hở pháp luật gây rắc rối

và tổn hại đến lợi ích cho các bên tham gia quan hệ tín dụng Ngược lại, sự chặtchẽ và đồng bộ của luật pháp sẽ góp phần tạo một trường cạnh tranh lành mạnh,tạo tính trật tự và ổn định của thị trường để hoạt động cho vay tiêu dùng nóiriêng và hoạt động kinh tế-xã hội nói chung được diễn ra thông suốt

* Hệ thống chính sách và chương trình kinh tế của Nhà nước.

Các chủ trương, chính sách của Nhà nước có chủ trương kích cầu, đưa racác biện pháp để khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút đầu tư nước ngoàinhư hạ lãi suất trần cho vay, giảm các thủ tục rườm rà, giảm thuế cho các công

ty mới thành lập, tạo công ăn việc làm cho người lao đông,… sẽ tác dụng thúcđẩy nền kinh tế phát triển, GDP tăng, thất nghiệp giảm,từ đó làm tăng mức sốngcủa người dân Đây rõ ràng là tiền đề thuận lợi để hoạt động cho vay tiêu dùng

phát triển Mặt khác, các chính sách như giảm thuế thu nhập, áp dụng lãi suất ưuđãi đối với cho vay hộ nông dân, hộ nghèo, các chương trình xoá đói giảmnghèo nhằm thực hiện công bằng xã hội, tạo sự phát triển cân đối giữa khu vựcthành thị và nông thôn, rút ngắn khoảng cách giàu nghèo cũng sẽ có ảnh

hưởng đến cầu tiêu dùng của dân cư trước mắt và lâu dài

1.2.4.2 Nhân tố vi mô.

Những nhân tố vi mô ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng củangân hàng thương mại bao gồm các nhân tố thuộc về phía khách hàng như đạođức người vay, khả năng tài chính, tài sản đảm bảo và những nhân tố thuộc vềngân hàng thương mại như nội lực của ngân hàng, chất lượng cán bộ tín dụng,

sự chặt chẽ của chính sách tín dụng…

* Các nhân tố thuộc về phía khách hàng.

-Đạo đức người vay: được đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín

nhiệm Đây là yếu tố tiên quyết để ngân hàng xem xét cho vay vì ngay cả khi

người vay có thu nhập tốt thì chưa chắc họ có thiện chí trả nợ Đạo đức ngườivay trong quan hệ tín dụng được đánh giá bằng độ tín nhiệm của khách hàngtrên cơ sở tính thật thà, sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng và ý muốn kiên quyếttrong việc thực hiện tất cả các giao ước trong hợp đồng tín dụng Năng lực pháp

lý là những quy định cụ thể về mặt pháp lý mà người vay cần phải có Đây là cơ

sở hình thành nghĩa vụ trả nợ của khách hàng trong quan hệ tín dụng

-Khả năng tài chính :của khách hàng là nhân tố ảnh hưởng tới khả năng

trả nợ ngân hàng Phần lớn các món cho vay tiêu dùng được quy định nguồnhoàn trả là thu nhập thường xuyên của khách hàng trong tương lai Nếu kháchhàng có thu nhập cao và ổn định thì việc trả nợ ngân hàng thường ít ảnh hưởngđến các chỉ tiêu khác, đặc biệt là các chỉ tiêu thông thường hay thiết yếu Vớinhững người vay này, họ sẵn sàng thành toán tiền cho ngân hàng và khoản tíndụng trở nên an toàn hơn

-Tài sản đảm bảo: là cơ sở pháp lý để có thêm nguồn trả nợ thứ hai cho

ngân hàng ngoài nguồn thu nợ thứ nhất, mang tính dự phòng rủi ro và tăng mức

độ an toàn cho khoản tín dụng của ngân hàng Mặc dù nắm giữ tài sản đảm bảosong nếu khách hàng không trả nợ thì ngân hàng phải đối mặt với rủi ro giảmthu nhập vì muốn phát mại tài sản phải có thời gian và mất chi phí khác liênquan…Vì vậy, tài sản đảm bảo là một trong những tiêu chuẩn để xét duyệt chovay nhưng không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất giữ vai trò quyết định trongviệc cho vay của ngân hàng thương mại

* Các nhân tố thuộc về ngân hàng thương mại.

Sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở một ngân hàng thương mạichủ yếu do chính nội lực của ngân hàng quyết định, nhân tố tiên quyết là địnhhướng phát triển của ngân hàng Nếu ngân hàng không có một định hướng toànthể về phát triển cho vay tiêu dùng thì chắc chắn nó sẽ không thể mang lại hiệuquả như mong muốn

Nội quy làm việc và chế độ thưởng phát nghiêm minh cũng ảnh hưởng

nhất định tới hoạt động cho vay tiêu dùng Các yếu tố này sẽ tác động nhằmnâng cao trách nhiệm của các cán bộ trong công việc cũng như thái độ của họđối với khách hàng Các khuyến khích tài chính có tác dụng thúc đẩy các cán bộngân hàng học hỏi, phấn đấu nâng cao trình độ, phát huy hết khả năng đóng gópcho ngân hàng

Đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ và đạo đức nghề nghiệp là yếu tố

quyết định tới hiệu quả hoạt động ngân hàng thương mại Nếu không có đạođức nghề nghiệp thì dù giỏi mấy cũng vô giá trị, vì lợi ích cá nhân họ sẵn sànglàm tổn hại tới lợi ích của ngân hàng Tuy nhiên chỉ có đạo đức thì chưa đủ,cán

bộ tín dụng phải có trình độ nghiệp vụ cao, hiểu pháp luật, có khả năng tổnghợp thông tin, khả năng giao tiếp và đánh giá khách hàng…Từ đó thẩm địnhkhách hàng chính xác và đưa ra quyết định tín dụng đứng đắn

Kỹ thuật và thủ tục thẩm định hiệu quả và không rườm rà, phức tạp là

một trong những cách thức quan trong lôi kéo khách hàng Nhằm đưa ra cácđánh giá đúng đắn về khách hàng và các khoản vay, từ đó có quyết định cho vayđúng đắn Một hệ thống các thủ tục và kỹ thuật được xây dựng một cách khoahọc, hợp lý và được thực hiện một cách nghiêm chỉnh là yếu tố quyết định đếnchất lượng thẩm định và do đó quyết định chất lượng khoản cho vay

Ngoài ra, yếu tố vốn của ngân hàng cũng giữ vai trò quan trọng, ảnh

hưởng đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nóiriêng Cũng giống như các doanh nghiệp, muốn tiến hành kinh doanh ngân hàngcũng phải có vốn Vốn tự có của ngân hàng càng lớn thì ngân hàng càng có khảnăng mở rộng phạm vi cho vay, tăng cường cung cấp sản phẩm dịch vụ…Mặtkhác, ngân hàng cũng có điều kiện đầu tư nâng cao cơ sở hạ tầng, máy móc,thiết bị, công nghệ ngân hàng hiện đại…tăng khả năng cạnh tranh, đồng thờiđảm bảo được an toàn, hạn chế rủi ro trong hoạt động của ngân hàng

THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG

LIÊN DOANH LÀO-VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO-VIỆT CHI

ra đời của chi nhánh Hà Nội đánh dấu một bước phát triển rất quan trọng của hệthống LVB nói riêng và quan hệ hợp tác kinh tế toàn diện giữa hai nước Việt-Lào nói chung

Trong suốt 9 năm qua, chi nhánh luôn ý thức được vai trò, nhiệm vụ chủyếu của mình là làm thế nào góp phần thúc đẩy quan hệ kinh tế, thương mạigiữa hai nước Việt Nam-Lào Chi nhánh đã chủ động tìm kiếm và thiết lập quan

hệ làm ăn kinh tế lâu dài với nhiều doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh vớinước bạn Lào Chi nhánh đã kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp

có hoạt động sản xuất, thi công và kinh doanh với nước bạn Lào, trong đó đặcbiệt là các đơn vị thành viên của tổng công ty xuất nhập khẩu xây dựng Việt

Chủ tịch Kayson Phomvihan, trường Đại học Quốc gia Lào, Đường 18B…Vớivai trò làm cầu nối thanh toán giữa hai nước Việt Nam-Lào chi nhánh đã thànhlập đường dây thanh toán trực tiếp với Hội sở chính thuận lợi nhanh chóng,chính xác với nhiều hình thức thanh toán đa dạng như: mở tài khoản điều hành

từ xa, nhờ đó khách hàng ở Việt Nam thực hiện điều hành tài khoản của mình

đã mở ở Lào và ngược lại… Thông qua hội sở chính, kênh thanh toán của chinhánh có thể đi đến tất cả các ngân hàng tại Lào, đáp ứng nhu cầu đa dạng củakhách hàng như: chuyển tiền thanh toán hợp đồng kinh tế, chuyển tiền viện trợcủa chính phủ, của tổ chức, chuyển tiền cho người thân học tập, du lịch… Bằngnhiều loại tiền tệ như: LAK, VND, USD, THB… trong đó chi nhánh đặc biệtchú trọng việc thanh toán bằng VND và LAK

2.1.1.2.Cơ cấu tổ chức của LVB, chi nhánh Hà Nội.

LVB Chi nhánh Hà Nội có trụ sở ở 17B - Hàn Thuyên, Quận Hai BàTrưng, Thủ đô Hà nội Ngày 27/03/2001, Chính phủ của hai nước đã Quyếtđịnh thành lập lại LVB chi nhánh Hà nội theo qui chế doanh nghiệp của hainước Song song với việc sắp xếp lại tổ chức, LVB chi nhánh Hà Nội đã xâydựng những văn bản pháp quy quy định chức năng nhiệm vụ của các phòng ban

Để phù hợp với nền kinh tế thị trường

b Chức năng, nhiệm vụ của bộ máy tổ chức.

- Công tác hành chính văn phòng:

- Tiếp nhận, gửi và tổ chức lưu trữ, bảo quản tất cả các công văn, tài liệu,văn bản của Chi nhánh

-Quản lý sử dụng con dấu an toàn đúng quy định

- Cấp giấy giới thiệu, giấy đi đường cho cán bộ trong Chi nhánh (theo ủyquyền của Giám đốc)

- Tham mưu cho Giám đốc trong việc mua sắm trang thiết bị, phương tiệndụng cụ làm việc, bảo quản tốt tài sản trong cơ quan

Văn

phòng

Phòng Tín dụng

Phòng Kế toán – Tài chính

Phòng Kiểm soát nội bộ

Ban Giám Đốc

Phòng Nguồn vốn và KDĐN

- Thiết lập, duy trì và mở rộng các mối quan hệ với khách hàng; tiếp thị tất

cả các sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh; duy trì và nâng cao chất lượng nềnkhách hàng;

- Tiếp nhận và xử lý tất cả các hoạt động liên quan đến nghiệp vụ tín dụngtuân thủ đúng các quy định của pháp luật, quy chế, quy định, quy trình nội bộNgân hàng Liên doanh Lào-Việt đảm bảo kinh doanh có hiệu quả, phòng ngừarủi ro

* Phòng Nguồn vốn và kinh doanh đối ngoại:

- Tham mưu cho Giám đốc trong việc thực hiện kế hoạch kinh doanh đánhgiá kết quả hoạt động kinh doanh hàng quý, hàng năm của Chi nhánh, đồng thời

đề xuất với Giám đốc các biện pháp trong chỉ đạo điều hành hoạt động kinhdoanh của toàn chi nhánh nhằm hoàn thành các chương trình, mục tiêu kinhdoanh đề ra

* Phòng Kế toán tài chính

Trực tiếp tổ chức thực hiện công tác tài chính, kế toán, thực hiện các dịch

vụ ngân hàng bán lẻ, thực hiện các nghiệp vụ về kho quỹ và công tác điện toáncủa Chi nhánh

* Phòng Kiểm soát nội bộ

- Thực hiện công tác giám sát hoạt động, kiểm tra trực tiếp toàn bộ hoạtđộng của Chi nhánh Ngân hàng liên doanh Lào-Việt tại Hà Nội tuân thủ đúngpháp luật và các quy định nội bộ của Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt

2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh tại LVB, Chi nhánh Hà Nội

2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn.

Thông qua việc áp dụng mức lãi suất cạnh tranh, biểu phí hợp lý, cải tiếnchất lượng phục vụ, mở rộng các hình thức huy động, giao chỉ tiêu huy động tới

phương tiện báo, đài phát thanh

Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động của Ngân hàng liên doanh Lào - Việt Chi

đầu năm và chiếm 23,4% nguồn vốn huy động tại chỗ.

Số dư tiền gửi tiết kiện dân cư đạt gần 15,6 triệu USD, gấp 3,9 lần so với

đầu năm (số tuyệt đối tăng 149 tỷ đồng); trong đó số dư tiền gửi tiết kiệm có kỳ

hạn từ 12 tháng trở lên đạt 6,9 triệu USD, chiếm 46,7% tổng tiền gửi tiết kiệm

2.1.2.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng liên doanh Lào - Việt.

Bảng 2.1.: Tình hình cho vay tại LVB, chi nhánh Hà Nội:

Đơn vị Triệu USD

(Nguồn báo cáo thống kê LVB, chi nhánh Hà Nội)

Trong những năm qua, Chi nhánh đã tích cực mở rộng hoạt động tín dụng

trên nguyên tác đảm bảo an toàn và hiệu quả; chủ động tìm kiếm khách hàng;

nỗ lực cải tiến, hoàn chỉnh quy trình nghiệp vụ Do vậy, trong công tác tín

dụng, Chi nhánh đã đạt được một số kết quả sau:

- Năm 2007, tổng dư nợ của Chi nhánh đạt 36,6 triệu USD, tăng 28,8% so

với đầu năm và bằng 105% kế hoạch giao Trong đó, dư nợ cho vay ngắn hạn

cho vay trung dài hạn đạt 11,8 triệu USD.

- Năm 2008, tổng dư nợ của chi nhánh đạt 41,5 triệu USD, tăng 11.5% sovới đầu năm và bằng 98% kế hoạch được giao Trong đó dư nợ cho vay ngắnhạn đạt 29,7 triệu USD, tăng 12.5% so với đầu năm và chiếm 75,9 % tổng dư

nợ, còn lại là cho vay trung và dài hạn

- Năm 2009, tổng dư nợ đạt 50,6triệu USD (tăng 13,4% so với năm 2008).Trong đó, dư nợ ngắn hạn đạt 32,6 triệu USD, tăng 12,6% chiếm 78,2% tổng dưnợ; cho vay trung dài hạn đạt 18 triệu USD chiếm 21,8% tổng dư nợ Doanh sốcho vay đạt 59,8 triệu USD (tăng 35% so với năm 2008), doanh số thu nợ đạt48,6 triệu USD (tăng 29%)

Về cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế, tính đến 31/12/2009 dư nợ củacác doanh nghiệp có vốn Nhà nước đạt 18,7 triệu USD, chiếm 43,2% trên tổng

dư nợ (trong đó, dư nợ vay của các doanh nghiệp Nhà nước đã cổ phần hoá là4,7 triệu USD) Dư nợ vay của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đạt gần 13,5triệu USD, chiếm 36,9% tổng dư nợ Dư nợ chi vay tư nhân, cá thể đạt 7,3 triệuUSD, chiếm 19,9% tổng dư nợ

Doanh số cho vay năm 2009 của Chi nhánh đạt 59,8 triệu USD, bằng 138%doanh số cho vay cả năm 2008; doanh số thu nợ đạt gần 48,6 triệu USD, bằng117% doanh số thu nợ cả năm 2007

2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI LVB, CHI

NHÁNH HÀ NỘI.

2.2.1 Điều kiện cho vay tiêu dùng tại LVB, Chi nhánh Hà Nội.

- Khách hàng có hộ khẩu thường trú hoặc trụ sở chính tại những địa bàn

mà ngân hàng Lào-Việt đặt trụ sở hoặc chi nhánh Ngoài ra, ngân hàng cũng mở

rộng đối tượng tới những khách hàng có hộ khẩu thường trú ở những vùng lâncận.

- Khách hàng có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

- Khách hàng có bản giải trình mục đích vay rõ ràng và có nguồn trả nợchắc chắn, có một phần vốn tự có tham gia vào phương án xin vay

- Khách hàng phải có tài sản bảo đảm theo quy định hoặc được bên thứ babảo lãnh bằng tài sản Tài sản đảm bảo có thể là: Bất động sản, chứng từ có giáhoặc tài sản được hình thành từ vốn vay

- Khách hàng phải có khả năng trả nợ gốc và lãi theo đúng thời hạn camkết trong hợp đồng tín dụng

- Chấp hành các quy định về tín dụng của Nhà nước, thể lệ cho vay và

các quy định liên quan của Ngân hàng Lào-Việt

2.2.2 Những quy định trong hoạt động cho vay tiêu dùng.

♦ Mức cho vay

* Đối với khách hàng vay tiền mua nhà - xây dựng - sửa chữa nhà.

- Trường hợp đảm bảo bằng tài sản nhà cửa, căn hộ: mức cho vay tối đabằng 70% giá trị tài sản bảo đảm

- Trường hợp đảm bảo bằng nền nhà theo đất đã được quy hoạch: mức tối

đa bằng 60% giá trị tài sản bảo đảm

- Trường hợp đảm bảo bằng chứng từ có giá như sổ tiết kiệm của Ngânhàng Lào-Việt, của các ngân hàng quốc doanh, kỳ phiếu, trái phiếu của Kho bạcNhà nước hoặc của các ngân hàng quốc doanh: mức cho vay tối đa bằng 95%giá trị của các chứng từ có giá trên

- Các trường hợp khác do Ngân hàng Lào-Việt quyết định nếu xét thấykhoản vay an toàn

* Đối với khách hàng vay tiền mua ô tô.

- Trường hợp bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì mức chovay tối đa là 70% giá trị xe

- Trường hợp bảo đảm bằng tài sản hợp pháp khác mức cho vay tối đa là90% giá mua xe và tỷ lệ tiền vay tính trên giá trị tài sản bảo đảm thực hiện theoquy định sau:

+ Đối với bất động sản: tỷ lệ tiền vay tối đa là 55% giá trị tài sản bảođảm do Ngân hàng Lào-Việt định giá

+ Đối với chứng từ có giá do Chính phủ hoặc các TCTD quốc doanhphát hành: tỷ lệ tiền vay tối đa là 90% giá trị tài sản bảo đảm

+ Đối với thẻ tiết kiệm hoặc tiền gửi do chính Ngân hàng Lào-Việt pháthành không quy định mức tối đa

+ Đối với cổ phiếu, thẻ tiết kiệm do các NHTM cổ phần phát hành hoặccác trường hợp đặc biệt khác do ban tín dụng Hội đồng tín dụng quyết định

♦ Thời hạn cho vay.

Thời hạn cho vay được xác định căn cứ vào mực đích vay vốn, tài sảnđảm bảo, nguồn và kế hoạch trả nợ của khách hàng và được quy định như sau:

* Đối với khách hàng mua nhà-xây dựng-sửa chữa nhà.

- vay trả góp mua nhà: tối đa 10 năm

- Vay trả góp mua nền nhà theo đất đã được quy hoạch để xây dựng nhàmới, mua căn hộ , hoặc xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà: tối đa 5 năm

* Đối với khách hàng vay tiền mua ô tô.

- Đối với trường hợp khách hàng dùng chiếc xe hình thành từ vốn vaylàm tài sản bảo đảm thì thời hạn tối đa không quá 4 năm Trường hợp xe ô tômua để sử dụng vào mục đích kinh doanh vận tải, taxi, cho thuê, chở khách,hoặc xe đã qua sử dụng… thì thời hạn cho vay tối đa không quá 3 năm

- Đối với trường hợp khách hàng vay sử dụng tài sản khác không phải làchiếc xe hình thành từ vốn vay làm tài sản bảo đảm thì thời hạn tối đa là 6 nămđối với xe mới 100% và 5 năm đối với xe đã qua sử dụng

♦ Lãi suất cho vay và phương thức tính lãi.

- Lãi suất cho vay: áp dụng theo khung lãi suất cho vay do Ngân hàngLào-Việt quy định trong từng thời kỳ, tuỳ theo thời hạn cho vay:

+ Lãi suất cố định ( nếu thời hạn cho vay không quá 12 tháng)

+ Lãi suất thả nổi ( nếu thời hạn cho vay quá 12 tháng)

Ban tín dụng Hội đồng tín dụng quyết định cụ thể đối với từng món vay

- Phương thức tính lãi: tiền lãi vay trả góp được trả hàng tháng và tínhtheo dư nợ thực tế

♦ Phương thức hoàn trả.

Mức trả nợ của khách hàng được tính theo 2 cách sau:

* Theo dư nợ thực tế.

- Nợ gốc trả từng kỳ: khách hàng có thể trả nợ theo từng tháng, từng quý,hoặc theo thời gian nhất định tuỳ thuộc vào nguồn thu của mình

- Nợ lãi phải trả: Khách hàng có nghĩa vụ trả lãi hàng tháng cho ngânhàng Khoản nợ lãi hàng tháng được tính như sau: