1. Tớnh cấp thiết của đề tài
2.2.3. Thực trạng mở rộng cho vay tiờu dựng tại LVB, Chi nhỏnh Hà Nội
2.2.3.1. Doanh số cho vay.
Trong thời gian qua, cỏc ngõn hàng thương mại cạnh tranh quyết liệt trong lĩnh vực cho vay tiờu dựng. Tuy nhiờn, với sỏng suốt của Ban giỏm đốc, cựng với sự năng động, sỏng tạo và cố gắng của cỏc cỏn bộ nhõn viờn đó đưa quy mụ cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng Lào-Việt chi nhỏnh Hà Nội tăng cao qua cỏc năm, điều này được thể hiện rừ qua cỏc số liệu sau.
Bảng 2.2. Quy mụ cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng Lào-Việt Chi nhỏnh Hà Nội từ năm 2007-2009
Đơn vị tớnh: Triệu USD
Chỉ tiờu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
% tăng trưởng 08/07 % tăng trưởng 09/08
Doanh số cho vay 41,7 46,8 55,6 12,23 18,8
Doanh số thu nợ 33,7 39,6 43,2 17,5 9.1
Biểu đồ 2.2: Quy mụ cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng chi nhỏnh Hà Nội năm 2007-2009
Đơn vị: Triệu USD
Năm 2008 doanh số cho vay là 46,8 triệu USD, giỏ trị tăng trưởng là 12,23% so với năm 2007. Năm 2009 tổng dư nợ là 55,6 triệu USD, giỏ trị tăng trưởng là 18,8% so với năm 2008 , vậy cho thấy giỏ trị tăng trưởng của năm 2009 nhiều hơn so với năm 2008.
2.2.3.2. Dư nợ cho vay tiờu dựng
Năm 2008, doanh số cho vay tiờu dựng đạt 41,7 Triệu USD tăng 34.97% so với năm 2007. Trong đú, dư nợ cho vay tiờu dựng cuối kỳ đạt 36,6 Triệu USD. Năm 2009, do đơn vị đó cú nhiều cố gắng trong việc tiếp thị , quảng cỏo để thu hỳt khỏch hàng đến vay trả gúp, cho ra ngày càng nhiều cỏc sản phẩm dịch
vụ tiờu dựng, cựng với đú là việc nõng cao chất lượng phục vụ và tiến độ giải ngõn… nờn đó thu được kết quả khả quan. Tổng doanh số cho vay đạt 46,8 Triệu USD tăng 58,44% so với năm 2007 và tăng 17.4% so với năm 2008. Doanh số thu nợ cho vay tiờu dựng trong năm 2009 đạt 39,6 Triệu USD. Dư nợ cuối kỳ đạt 41,5 Triệu USD tăng 88,9% so với năm 2007 và tăng 19.2% so với năm 2008.
* Cơ cấu cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng Lào-Việt Chi nhỏnh Hà Nội.
Ngõn hàng Lào-Việt chủ yếu cung cấp cỏc sản phẩm dịch vụ gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Nhằm phục vụ nhu cầu mua, sửa chữa, nõng cấp nhà cửa, mua ụ tụ và cỏc nhu cầu khỏc. Cơ cầu cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng Lào-Việt trong thời gian qua được thể hiện qua bảng sau.
Bảng 2.3. Cơ cấu dư nợ cho vay tiờu dựng theo thời hạn tại Ngõn hàng liờn doanh Lào-Việt chi nhỏnh Hà Nội
(Nguồn Tổng kết hoạt động tớn dụng Ngõn hàng Lào-Việt Chi nhỏnh Hà Nội năm2009)
Nhỡn vào bảng ta thấy rằng cho vay tiờu dựng ngắn hạn năm 2009 chiếm tỷ trọng lớn ( lờn đến 88,1% dư nợ cho vay tiờu dựng). Nguyờn nhõn chớnh của hiện tượng này đú là Ngõn hàng Lào-Việt Chi nhỏnh Hà Nội rất thận trọng trong việc cho vay tiờu dựng trung và dài hạn. Hai loại hỡnh cho vay này cú độ
Chỉ tiờu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 So sỏnh
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) % tăng trưởng 08/07 % tăng trưởng 09/08 Tổng dư nợ cho vay tiờu dựng 36,6 100 41,5 100 49,8 100 13,38 19,6 Cho vay ngắn hạn 24,8 67,7 29,7 75,9 40.2 88.1 19,75 29,65
Cho vay trung dài hạn
rủi ro cao hơn so với cho vay tiờu dựng ngắn hạn. Tuy nhiờn do sự phỏt triển của nền kinh tế, thu nhập của người tiờu dựng ngày càng cao. Nhu cầu mua nhà đất, ụ tụ… gia tăng. Do đú, thị trường cho vay bất động sản, ụ tụ đang là một thị trường đầy tiềm năng phỏt triển mà trong thời gian tới đơn vị cần nõng cao tỷ trọng cho vay. Sang năm 2009, tỷ trọng cho vay tiờu dựng ngắn hạn (du lịch, y tế..) cú xu hướng giảm tăng tỷ trọng cho vay tiờu dựng dài hạn. Năm 2009 tỷ trọng cho vay tiờu dựng trung dài hạn là 11,9% tăng so với năm 2008. Dư nợ cho vay trung dài hạn ( Mua ụ tụ, đồ dựng lõu bền…) cú xu hướng tăng nhưng tỷ trọng trong tổng dư nợ cho vay tiờu dựng vẫn thấp.
2.2.3.3. Số lượng khỏch hàng vay tiờu dựng
Tớnh đến cuối năm 2009 tổng số khỏch hàng vay tiờu dựng của ngõn hàng đó tăng lờn 12.451 người. Đặc biệt trong 3 năm trở lại đõy lượng khỏch gia tăng rất nhanh với tốc độ trờn 50% điều này thể hiện quan điểm hướng đến cạnh tranh trờn thị trường bỏn lẻ của ngõn hàng lào-Việt chi nhỏnh Hà Nội.
Doanh thu từ hoạt động cho vay tiờu dựng chủ yếu là từ lói của cỏc khoản cho vay tiờu dựng. Thu lói là bộ phận chủ yếu trong thu nhập của ngõn hàng, là kết quả tài chớnh mà ngõn hàng quan tõm nhất. Đối với Ngõn hàng Lào-Việt, cho vay tiờu dựng là hoạt động chủ yếu, chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động tớn dụng do lói suất cho vay tiờu dựng bao giờ cũng cao hơn lói suất cho vay khỏc, bờn cạnh đú nhu cầu cho vay tiờu dựng ngày càng cao. Thu lói hoạt động cho vay tiờu dựng đúng gúp đỏng kể vào thu nhập của Ngõn hàng Lào-Việt, thể hiện sự thành cụng của đơn vị trong lĩnh vực kinh doanh này.
Doanh thu từ hoạt động cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng Lào-Việt cú mức độ tăng trưởng ổn định và cao hơn hẳn doanh thu từ hoạt động tớn dụng khỏc. Điều này là do, doanh thu từ hoạt động cho vay tiờu dựng chỉ tớnh trờn cỏc khoản thu phỏt sinh từ hoạt động cho vay tiờu dựng. Cũn doanh thu từ hoạt động tớn dụng được tớnh trờn nhiều hoạt động khỏc như cho vay thương mại, cho vay chiết khấu, bảo lónh… cỏc hoạt động này chịu ảnh hưởng của nhiều nhõn tố,
nờn mức biến động doanh thu phức tạp.Qua đú cho thấy cho vay tiờu dựng cú vị trớ quan trọng trong thu nhập của ngõn hàng.
* Chi phớ và rủi của hoạt động cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng Lào- Việt.
Hoạt động cho vay tiờu dựng được xỏc định với lói suất cao song chi phớ mỗi khoản vay là khụng nhỏ và độ rủi ro cao hơn so với cỏc khoản cho vay thương mại. Khi rủi ro phỏt sinh sẽ làm tăng chi phớ, gõy mất an toàn cho hoạt động ngõn hàng. í thức được điều này đơn vị luụn đặt việc đảm bảo chất lượng cỏc khoản vay lờn hàng đầu. Việc cho vay đối với khỏch hàng của Ngõn hàng Lào-Việt luụn đảm bảo an toàn và chớnh xỏc. Cỏn bộ tớn dụng thực hiện đỳng theo quy định của Ngõn hàng Lào-Việt cũng như NHNN đề ra. Cỏc khoản cho vay tiờu dựng đều được đảm bảo bằng tài sản của người vay hoặc được bảo lónh bằng tài sản của bờn thứ ba. Điều này bảo đảm khả năng thu hồi vốn cho chi
nhỏnh. Cỏc nhõn viờn tớn dụng trước khi trực tiếp xột duyệt, thực hiện cỏc khoản cho vay đều được Ngõn hàng đào tào kỹ lưỡng về mặt nghiệp vụ…
Bảng 2.4. Doanh số cho khỏch hàng vay tiờu dựng tại Ngõn hàng liờn doanh Lào-Việt Chi nhỏnh Hà Nội.
Đơn vị: Triệu USD
Chỉ tiờu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 So sỏnh
Số tiền Số Khỏch Hàng Số tiền Số Khỏch Hàng Số tiền Số Khỏch Hàng % tăng trưởng 08/07 % tăng trưởng 09/08 Khỏch hàng vay tiờu dựng 41,7 10,253 46,8 12.541 56,6 14235 12,23 18.69
(Nguồn tổng kết hoạt động tin dung của Ngõn Hàng Lào - Việt Chi nhỏnh Hà Nội )
Biểu đồ. 2.4. Số lượng khỏch hàng vay tiờu dựng tại Ngõn hàng liờn doanh Lào-Việt Chi nhỏnh Hạ Nội.
2.2.4. Đỏnh giỏ cho vay tiờu dựng tại LVB, Chi nhỏnh Hà Nội.
2.2.4.1. Những thành tựu đạt được
Hoạt động cho vay tiờu dựng đó thực sự được Ngõn hàng Lào-Việt quan tõm nhằm hướng tới mục tiờu xõy dựng “Ngõn hàng Lào-Việt trở thành ngõn hàng bỏn lẻ hàng đầu khu vực phớa Bắc và trong cả nước”. Mới đi vào hoạt động một thời gian ngắn, hoạt động cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng Lào-Việt Chi nhỏnh Hà Nội đó đạt được kết quả đỏng khớch lệ.
Một là, Doanh số cho vay tiờu dựng tăng qua cỏc năm cụ thể là:năm 2009 là 55,6 Triệu USD tăng 16,8% so với năm 2008 và tăng 88.89% so với năm 2007. Ta biết rằng nền kinh tế tăng trưởng liờn tục. Trong thời gian qua,
nhờ tiếp tục thực hiện đường lối đổi mới, mở cửa nền kinh tế Việt Nam đó tăng trưởng liờn tục khoảng 8%/1năm,năm sau cao hơn năm trước. Thu nhập của người dõn ngày càng cải thiện. Kinh tế phỏt triển, tạo điều kiện nõng cao mức sống của người dõn. Tỷ lệ nghốo giảm, thu nhập bỡnh quõn đầu người trờn cả nước đó được cải thiện đỏng kể ở cả khu vực thành thị và nụng thụn. Đõy là điều kiện thuận lợi cho việc phỏt triển cho vay tiờu dựng tại đơn vị.
Hai là , tiờu dựng của dõn cư và tổng mức bỏn lẻ hàng hoỏ tăng lờn, số lượng khỏch hàng ngày được mở rộng. Thật vậy, thu nhập cỏ nhõn đang được cải thiện một cỏch đỏng kể, điều đú cho phộp người tiờu dựng cú khả năng mua sắm được nhiều hàng hoỏ hơn. Đõy là một trong những tiền đề quan trọng gia tăng tiờu thụ sản phẩm dịch vụ trong nước, tạo điều kiện cho ngõn hàng phỏt triển hoạt động cho vay tiờu dựng.
Ba là, sản phẩm cho vay tiờu dựng ngày càng được cải thiện, sản phẩm cho vay tiờu dựng ngày càng được đa dạng hoỏ với nhiều tớnh năng hấp dẫn như
mua ụ tụ với thời hạn trả trờn 10 năm. Hoạt dộng với xu hướng “ Tiờu trước, từ từ trả”.
Bốn là: Quy trỡnh cho vay tớn dụng hoàn thiện hơn, cỏc giai đoạn tớn dụng được rỳt ngắn lại,lập hồ sơ đơn giản hơn, thời gian thẩm định khỏch hàng nhanh hơn, quỏ trỡnh giải ngõn được thực hiện một cỏch khoa học làm giảm chi phớ trong cỏc giai đoạn, cụng tỏc marketing cú hiệu quả, thực hiện cụng tỏc quảng cỏo tiếp thị ngày càng phat huy cú hiệu quả.
2.2.4.2. Những hạn chế
Ngoài những thành tựu đó đạt được, hoạt động cho vay tiờu dựng của LVB Hà Nội cũng cũn những hạn chế, ảnh hưởng tới sự phỏt triển của hoạt động này.
Một là, mặc dự chất lượng hoạt động tớn dụng đó tốt hơn nhưng cũn chứa nhiều nguy cơ xảy ra rủi ro. Bờn cạnh đú, doanh số thu hồi nợ cũng cú tốc độ tăng trưởng nhỏ hơn tốc độ tăng của dư nợ, phản ỏnh khả năng thu hồi nợ của ngõn hàng giảm dần. Trong thời gian mở rộng tớn dụng, ngõn hàng đó buụng lỏng vấn đề chất lượng của cỏc khoản vay một cỏch tương xứng cựng với sự gia tăng về số lượng.
Hai là, kết quả hoạt động của cỏc Phũng giao dịch của LVB Hà Nội cũn thấp cả về huy động vốn cũng như hoạt động tớn dụng. Điều này phản ỏnh sự bao quỏt thị trường của ngõn hàng chưa rộng, chưa phỏt huy tối đa tiềm năng của cỏc phũng giao dịch.
Ba là, mặc dự trong phương chõm hoạt động là đỏp ứng mọi nhu cầu khỏch hàng, nhưng trờn thực tế hoạt động cho vay tiờu dựng của ngõn hàng phần lớn là cho vay mua nhà, cho vay mua ụ tụ và cho vay du học. Cho vay tiờu dựng khỏc là chiết khấu giấy tờ cú giỏ, cho vay mua cổ phiếu và gúp vốn. Rừ ràng, cơ cấu cho vay tiờu dựng của ngõn hàng chưa thật sự đa dạng, ngõn hàng chưa khai thỏc hết tiềm năng của thị trường.
Bốn là, thời hạn giải quyết một khoản vay, từ khi tiếp xỳc khỏch hàng đến khi giải ngõn cũn khỏ dài so với cỏc ngõn hàng khỏc (như EximBank với sản phẩm cho vay trong 24 giờ). Trong khi cỏc ngõn hàng cạnh tranh đưa ra cỏc dịch vụ tương tự với chất lượng cao hơn (rỳt ngắn thời gian, thủ tục) thỡ chất lượng dịch vụ của VPBank Hà Nội hầu như chưa thay đổi nhiều để tăng tớnh cạnh tranh.
Năm là, tỉ trọng tiền gửi thanh toỏn của tổ chức và cỏ nhõn cũn thấp trong nguồn vốn huy động của ngõn hàng, trong khi đõy là một nguồn cú chi phớ thấp và cú thể huy động với khối lượng rất lớn. Huy động được nguồn này, ngõn hàng cú thể nõng cao doanh số cho vay tiờu dựng, tạo ra lợi nhuận lớn.
LVBank hiện nay chưa chỳ trọng trong việc trang bị cỏc thiết bị ngõn hàng hiện đại như mỏy ATM, POS và chậm chõn trờn thị trường thẻ so với cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần khỏc. Việc thiếu cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại sẽ tạo ra một hỡnh ảnh về một ngõn hàng kộm năng động, lạc hậu, ảnh hưởng tới việc thu hỳt cỏc khỏch hàng tiờu dựng cú kiến thức, trỡnh độ trong chiến lược phỏt triển cho vay tiờu dựng.
2.2.4.3.Nguyờn nhõn hạn chế
Hệ thống văn bản chớnh sỏch, kinh tế ngành ngõn hàng cũn chưa phự hợp với thụng lệ quốc tế, bản thõn cũn nhiều mõu thuẫn. Điều này khiến cỏc ngõn hàng thương mại phải chịu sự thiếu minh bạch của thụng tin.
Trong những năm gần đõy mặc dự hệ thống phỏp luật cũng đó cú sự thay đổi đỏng kể nhưng mụi trường phỏp lý vẫn cũn chưa phự hợp, chưa đồng bộ, thớch hợp với chuẩn mực quốc tế. Điều này ảnh hưởng lớn đến quỏ trỡnh hội nhập của hệ thống ngõn hàng Việt Nam.
Hai là: Mụi trường cạnh tranh lớn.
Hiện nay, cho vay tiờu dựng đó trở thành mục tiờu của cỏc TCTD, nhất là cỏc tổ chức ngoài Nhà nước, điển hỡnh là ngõn hàng thương mại cổ phần lớn như là Ngõn hàng Á Chõu (ACB), Ngõn hàng Sài Gũn Thương Tớn ( Sacombank)…Cạnh tranh ngày càng trở nờn gay gắt trong thị trường cho vay tiờu dựng khi mà cỏc ngõn hàng quốc doanh đó thức tỉnh trước thị trường đầy tiềm năng này.
Bờn cạnh đú, khối ngõn hàng thương mại cổ phần, cũng như cỏc định chế tài chớnh khỏc như cụng ty cho thuờ tài chớnh, cụng ty bảo hiểm, quỹ tớn dụng nhõn dõn, tiết kiệm bưu điện… đều thực hiện cho vay tiờu dựng một cỏch tớch cực. Với ỏp lức cạnh tranh gay gắt như vậy, thỡ thị phần cho vay tiờu dựng sẽ bị thu hẹp.
Ba là: Cụng nghệ ngõn hàng chưa đồng bộ và hoàn thiện. Mặc dự đó
đầu tư vào việc ứng dụng và đổi mới cụng nghệ nhưng so với cỏc ngõn hàng nước ngoài và một số ngõn hàng khỏc của nước ta thỡ trỡnh độ cụng nghệ của ngõn hàng cũn nhiều hạn chế về sự đồng bộ, về phạm vi hoạt động. Việc bảo mật, quản lý , lưu trữ hồ sơ và cỏc thụng tin khỏch hàng chưa thuận tiện, gõy khụng ớt khú khăn cho việc quản lý khỏch hàng. Hệ thống phần mềm quản lý chưa đỏp ứng được cỏc chương trỡnh bỏn lẻ, nhiều khi cũn trục trặc gõy khú khăn cho cụng tỏc triển khai sản phẩm.
Thụng tin mỗi khoản vay bao gồm thụng tin bờn ngoài và thụng tin nội bộ. Việc hệ thống thụng tin chưa phỏt triển dẫn đến nhiều bất lợi cho ngõn hàng trong cụng tỏc thẩm định cũng như khả năng phõn tớch đối thủ cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay tiờu dựng. Việc thụng tin bị hạn chế là giảm khả năng đỏnh giỏ khỏch hàng, dễ dẫn đến hiện tượng thụng tin khụng cõn xứng, gõy nhiều trở ngại cho hoạt động tớn dụng núi chung và cho vay tiờu dựng núi riờng. Trong cuộc cạnh tranh ngày càng gay gắt và khốc liệt như hiện nay thỡ ai cú thụng tin chớnh xỏc và kịp thời thỡ phần thắng sẽ nắm chắc hơn.
Năm là: Quy mụ của chi nhỏnh.
Do hạn chế về quy mụ ( vốn, số lượng nhõn viờn..) nờn gõy ra khụng ớt khú khăn cho đơn vị trong hoạt động cho vay tiờu dựng, đặc biệt cho vay trung và dài hạn, đõy là hai loại hỡnh cho vay rủi ro cao, đũi hỏi lượng vốn lớn…
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIấU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG LÀO-VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIấU DÙNG. 3.1.1. Phương hướng và mục tiờu trong năm 2010
- Tiếp tục nâng cao năng lực hoạt động thông qua việc nâng cao năng lực TC năng lực công nghệ: triển khai đồng bộ các hệ thống quản trị nội bộ dựa trên