1. Tớnh cấp thiết của đề tài
2.2.2.Những quy định trong hoạt động cho vay tiờu dựng
* Đối với khỏch hàng vay tiền mua nhà - xõy dựng - sửa chữa nhà.
- Trường hợp đảm bảo bằng tài sản nhà cửa, căn hộ: mức cho vay tối đa bằng 70% giỏ trị tài sản bảo đảm.
- Trường hợp đảm bảo bằng nền nhà theo đất đó được quy hoạch: mức tối đa bằng 60% giỏ trị tài sản bảo đảm.
- Trường hợp đảm bảo bằng chứng từ cú giỏ như sổ tiết kiệm của Ngõn hàng Lào-Việt, của cỏc ngõn hàng quốc doanh, kỳ phiếu, trỏi phiếu của Kho bạc Nhà nước hoặc của cỏc ngõn hàng quốc doanh: mức cho vay tối đa bằng 95% giỏ trị của cỏc chứng từ cú giỏ trờn.
- Cỏc trường hợp khỏc do Ngõn hàng Lào-Việt quyết định nếu xột thấy khoản vay an toàn.
* Đối với khỏch hàng vay tiền mua ụ tụ.
- Trường hợp bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay thỡ mức cho vay tối đa là 70% giỏ trị xe.
- Trường hợp bảo đảm bằng tài sản hợp phỏp khỏc mức cho vay tối đa là 90% giỏ mua xe và tỷ lệ tiền vay tớnh trờn giỏ trị tài sản bảo đảm thực hiện theo quy định sau:
+ Đối với bất động sản: tỷ lệ tiền vay tối đa là 55% giỏ trị tài sản bảo đảm do Ngõn hàng Lào-Việt định giỏ.
+ Đối với chứng từ cú giỏ do Chớnh phủ hoặc cỏc TCTD quốc doanh phỏt hành: tỷ lệ tiền vay tối đa là 90% giỏ trị tài sản bảo đảm.
+ Đối với thẻ tiết kiệm hoặc tiền gửi do chớnh Ngõn hàng Lào-Việt phỏt hành khụng quy định mức tối đa.
+ Đối với cổ phiếu, thẻ tiết kiệm do cỏc NHTM cổ phần phỏt hành hoặc cỏc trường hợp đặc biệt khỏc do ban tớn dụng. Hội đồng tớn dụng quyết định.
♦ Thời hạn cho vay.
Thời hạn cho vay được xỏc định căn cứ vào mực đớch vay vốn, tài sản đảm bảo, nguồn và kế hoạch trả nợ của khỏch hàng và được quy định như sau:
* Đối với khỏch hàng mua nhà-xõy dựng-sửa chữa nhà. - vay trả gúp mua nhà: tối đa 10 năm.
- Vay trả gúp mua nền nhà theo đất đó được quy hoạch để xõy dựng nhà mới, mua căn hộ , hoặc xõy dựng, sửa chữa, nõng cấp nhà: tối đa 5 năm.
* Đối với khỏch hàng vay tiền mua ụ tụ.
- Đối với trường hợp khỏch hàng dựng chiếc xe hỡnh thành từ vốn vay làm tài sản bảo đảm thỡ thời hạn tối đa khụng quỏ 4 năm. Trường hợp xe ụ tụ mua để sử dụng vào mục đớch kinh doanh vận tải, taxi, cho thuờ, chở khỏch, hoặc xe đó qua sử dụng… thỡ thời hạn cho vay tối đa khụng quỏ 3 năm.
- Đối với trường hợp khỏch hàng vay sử dụng tài sản khỏc khụng phải là chiếc xe hỡnh thành từ vốn vay làm tài sản bảo đảm thỡ thời hạn tối đa là 6 năm đối với xe mới 100% và 5 năm đối với xe đó qua sử dụng.
- Lói suất cho vay: ỏp dụng theo khung lói suất cho vay do Ngõn hàng Lào-Việt quy định trong từng thời kỳ, tuỳ theo thời hạn cho vay:
+ Lói suất cố định ( nếu thời hạn cho vay khụng quỏ 12 thỏng) + Lói suất thả nổi ( nếu thời hạn cho vay quỏ 12 thỏng).
Ban tớn dụng. Hội đồng tớn dụng quyết định cụ thể đối với từng mún vay. - Phương thức tớnh lói: tiền lói vay trả gúp được trả hàng thỏng và tớnh theo dư nợ thực tế.
♦ Phương thức hoàn trả.
Mức trả nợ của khỏch hàng được tớnh theo 2 cỏch sau:
* Theo dư nợ thực tế.
- Nợ gốc trả từng kỳ: khỏch hàng cú thể trả nợ theo từng thỏng, từng quý, hoặc theo thời gian nhất định tuỳ thuộc vào nguồn thu của mỡnh.
- Nợ lói phải trả: Khỏch hàng cú nghĩa vụ trả lói hàng thỏng cho ngõn hàng. Khoản nợ lói hàng thỏng được tớnh như sau:
Nợ lói = Dự nợ cũn lại x Lói suất vay x Số ngày tớnh lói / 30
* Theo dư nợ ban đầu.
Mức trả hàng thỏng ( bao gồm cả gốc và lói ) được tớnh như sau: [Nợ gốc + ( Nợ gốc x Lói suất x Thời hạn vay] / Thời hạn vay
♦ Hồ sơ vay vốn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hồ sơ vay vốn với hỡnh thức vay trả gúp phục vụ tiờu dựng gồm:
- Giấy đề nghị vay vốn và phương ỏn trả nợ ( theo mẫu của Ngõn hàng Lào-Việt)
- Giấy CMND, sổ hộ khẩu của người vay và của vợ (chồng) người vay. - Hồ sơ sở hữu tài sản bảo đảm.
- Cỏc văn bản liờn quan đến mục đớch vay như : hợp đồng mua nhà, giấy phộp xõy dựng, hợp đồng mua bỏn xe…
- Cỏc văn bản chứng minh nguồn trả nợ.
Nghiệp vụ cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng Lào-Việt chi nhỏnh Hà Nội do phũng phục khỏch hàng cỏ nhõn ( A/O cỏ nhõn) thực hiện. Khỏch hàng là những cỏ nhõn cú nhu cầu vay vốn Ngõn hàng để phục vụ tiờu dựng như: mua , sửa chữa nhà; mua ụ tụ; đồ dựng trong gia đỡnh; du học…
Quy trỡnh cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng Lào-Việt gồm 8 bước sau:
1. Ngõn hàng quảng cỏo trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng
2. Khỏch hàng đến ngõn hàng để xin vay vốn. NV A/O CN làm việc với KH, hướng dẫn thủ tục và nhận hồ sơ từ KH.
3. Thẩm định hồ sơ.
- NV A/O CN chuyển hồ sơ tài sản bảo đảm sang phũng thẩm định TSBĐ. - NV A/O CN tự tiến hành thẩm định chung về khỏch hàng. Phũng thẩm định TSBĐ thực hiện định giỏ TSBĐ và lập tờ trỡnh
4. NV A/O CN tập hợp hồ sơ trỡnh Ban TD/ Hội đồng tớn dụng.
- Tờ trỡnh thẩm định TSBĐ - Tờ trỡnh của NV A/O CN - Hồ sơ khỏch hàng cung cấp.
5. Hoàn thiện hồ sơ TD.
- Phũng thẩm định TSBĐ lập hợp đồng bảo đảm tiền vay và làm thủ tục cụng chứng, nhận bàn giao tài sản (nếu cú).
- NV A/O CN nhập kho hồ sơ TSBĐ, lập HĐTD, khế ước… trỡnh lónh đạo ký.
6. NV A/O CN chuyển HĐTD và khế ước vay đến bộ phận Giao dịch để giải ngõn.
7. Kiển tra và xử lý nợ vay.
- NV A/O CN chịu trỏch nhiệm kiểm tra mục đớch sử dụng vốn, tỡnh hỡnh tài chớnh và hoạt động của KH, theo dừi thu gốc, lói… - P. thẩm định TSBĐ kiểm tra về TSBĐ. - Kiểm tra lói, việc thu lói ( số tiền, thời hạn) giao cho P.KTKT nội bộ.
8. Tất toỏn hợp đồng tớn dụng.
2.2.3. Thực trạng mở rộng cho vay tiờu dựng tại LVB, Chi nhỏnh Hà Nội.2.2.3.1. Doanh số cho vay. 2.2.3.1. Doanh số cho vay.
Trong thời gian qua, cỏc ngõn hàng thương mại cạnh tranh quyết liệt trong lĩnh vực cho vay tiờu dựng. Tuy nhiờn, với sỏng suốt của Ban giỏm đốc, cựng với sự năng động, sỏng tạo và cố gắng của cỏc cỏn bộ nhõn viờn đó đưa quy mụ cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng Lào-Việt chi nhỏnh Hà Nội tăng cao qua cỏc năm, điều này được thể hiện rừ qua cỏc số liệu sau.
Bảng 2.2. Quy mụ cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng Lào-Việt Chi nhỏnh Hà Nội từ năm 2007-2009
Đơn vị tớnh: Triệu USD
Chỉ tiờu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
% tăng trưởng 08/07 % tăng trưởng 09/08
Doanh số cho vay 41,7 46,8 55,6 12,23 18,8
Doanh số thu nợ 33,7 39,6 43,2 17,5 9.1
Biểu đồ 2.2: Quy mụ cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng chi nhỏnh Hà Nội năm 2007-2009
Đơn vị: Triệu USD (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Năm 2008 doanh số cho vay là 46,8 triệu USD, giỏ trị tăng trưởng là 12,23% so với năm 2007. Năm 2009 tổng dư nợ là 55,6 triệu USD, giỏ trị tăng trưởng là 18,8% so với năm 2008 , vậy cho thấy giỏ trị tăng trưởng của năm 2009 nhiều hơn so với năm 2008.
2.2.3.2. Dư nợ cho vay tiờu dựng
Năm 2008, doanh số cho vay tiờu dựng đạt 41,7 Triệu USD tăng 34.97% so với năm 2007. Trong đú, dư nợ cho vay tiờu dựng cuối kỳ đạt 36,6 Triệu USD. Năm 2009, do đơn vị đó cú nhiều cố gắng trong việc tiếp thị , quảng cỏo để thu hỳt khỏch hàng đến vay trả gúp, cho ra ngày càng nhiều cỏc sản phẩm dịch
vụ tiờu dựng, cựng với đú là việc nõng cao chất lượng phục vụ và tiến độ giải ngõn… nờn đó thu được kết quả khả quan. Tổng doanh số cho vay đạt 46,8 Triệu USD tăng 58,44% so với năm 2007 và tăng 17.4% so với năm 2008. Doanh số thu nợ cho vay tiờu dựng trong năm 2009 đạt 39,6 Triệu USD. Dư nợ cuối kỳ đạt 41,5 Triệu USD tăng 88,9% so với năm 2007 và tăng 19.2% so với năm 2008.
* Cơ cấu cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng Lào-Việt Chi nhỏnh Hà Nội.
Ngõn hàng Lào-Việt chủ yếu cung cấp cỏc sản phẩm dịch vụ gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Nhằm phục vụ nhu cầu mua, sửa chữa, nõng cấp nhà cửa, mua ụ tụ và cỏc nhu cầu khỏc. Cơ cầu cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng Lào-Việt trong thời gian qua được thể hiện qua bảng sau.
Bảng 2.3. Cơ cấu dư nợ cho vay tiờu dựng theo thời hạn tại Ngõn hàng liờn doanh Lào-Việt chi nhỏnh Hà Nội
(Nguồn Tổng kết hoạt động tớn dụng Ngõn hàng Lào-Việt Chi nhỏnh Hà Nội năm2009)
Nhỡn vào bảng ta thấy rằng cho vay tiờu dựng ngắn hạn năm 2009 chiếm tỷ trọng lớn ( lờn đến 88,1% dư nợ cho vay tiờu dựng). Nguyờn nhõn chớnh của hiện tượng này đú là Ngõn hàng Lào-Việt Chi nhỏnh Hà Nội rất thận trọng trong việc cho vay tiờu dựng trung và dài hạn. Hai loại hỡnh cho vay này cú độ
Chỉ tiờu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 So sỏnh
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) % tăng trưởng 08/07 % tăng trưởng 09/08 Tổng dư nợ cho vay tiờu dựng 36,6 100 41,5 100 49,8 100 13,38 19,6 Cho vay ngắn hạn 24,8 67,7 29,7 75,9 40.2 88.1 19,75 29,65
Cho vay trung dài hạn
rủi ro cao hơn so với cho vay tiờu dựng ngắn hạn. Tuy nhiờn do sự phỏt triển của nền kinh tế, thu nhập của người tiờu dựng ngày càng cao. Nhu cầu mua nhà đất, ụ tụ… gia tăng. Do đú, thị trường cho vay bất động sản, ụ tụ đang là một thị trường đầy tiềm năng phỏt triển mà trong thời gian tới đơn vị cần nõng cao tỷ trọng cho vay. Sang năm 2009, tỷ trọng cho vay tiờu dựng ngắn hạn (du lịch, y tế..) cú xu hướng giảm tăng tỷ trọng cho vay tiờu dựng dài hạn. Năm 2009 tỷ trọng cho vay tiờu dựng trung dài hạn là 11,9% tăng so với năm 2008. Dư nợ cho vay trung dài hạn ( Mua ụ tụ, đồ dựng lõu bền…) cú xu hướng tăng nhưng tỷ trọng trong tổng dư nợ cho vay tiờu dựng vẫn thấp.
2.2.3.3. Số lượng khỏch hàng vay tiờu dựng
Tớnh đến cuối năm 2009 tổng số khỏch hàng vay tiờu dựng của ngõn hàng đó tăng lờn 12.451 người. Đặc biệt trong 3 năm trở lại đõy lượng khỏch gia tăng rất nhanh với tốc độ trờn 50% điều này thể hiện quan điểm hướng đến cạnh tranh trờn thị trường bỏn lẻ của ngõn hàng lào-Việt chi nhỏnh Hà Nội.
Doanh thu từ hoạt động cho vay tiờu dựng chủ yếu là từ lói của cỏc khoản cho vay tiờu dựng. Thu lói là bộ phận chủ yếu trong thu nhập của ngõn hàng, là kết quả tài chớnh mà ngõn hàng quan tõm nhất. Đối với Ngõn hàng Lào-Việt, cho vay tiờu dựng là hoạt động chủ yếu, chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động tớn dụng do lói suất cho vay tiờu dựng bao giờ cũng cao hơn lói suất cho vay khỏc, bờn cạnh đú nhu cầu cho vay tiờu dựng ngày càng cao. Thu lói hoạt động cho vay tiờu dựng đúng gúp đỏng kể vào thu nhập của Ngõn hàng Lào-Việt, thể hiện sự thành cụng của đơn vị trong lĩnh vực kinh doanh này.
Doanh thu từ hoạt động cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng Lào-Việt cú mức độ tăng trưởng ổn định và cao hơn hẳn doanh thu từ hoạt động tớn dụng khỏc. Điều này là do, doanh thu từ hoạt động cho vay tiờu dựng chỉ tớnh trờn cỏc khoản thu phỏt sinh từ hoạt động cho vay tiờu dựng. Cũn doanh thu từ hoạt động tớn dụng được tớnh trờn nhiều hoạt động khỏc như cho vay thương mại, cho vay chiết khấu, bảo lónh… cỏc hoạt động này chịu ảnh hưởng của nhiều nhõn tố,
nờn mức biến động doanh thu phức tạp.Qua đú cho thấy cho vay tiờu dựng cú vị trớ quan trọng trong thu nhập của ngõn hàng.
* Chi phớ và rủi của hoạt động cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng Lào- Việt.
Hoạt động cho vay tiờu dựng được xỏc định với lói suất cao song chi phớ mỗi khoản vay là khụng nhỏ và độ rủi ro cao hơn so với cỏc khoản cho vay thương mại. Khi rủi ro phỏt sinh sẽ làm tăng chi phớ, gõy mất an toàn cho hoạt động ngõn hàng. í thức được điều này đơn vị luụn đặt việc đảm bảo chất lượng cỏc khoản vay lờn hàng đầu. Việc cho vay đối với khỏch hàng của Ngõn hàng Lào-Việt luụn đảm bảo an toàn và chớnh xỏc. Cỏn bộ tớn dụng thực hiện đỳng theo quy định của Ngõn hàng Lào-Việt cũng như NHNN đề ra. Cỏc khoản cho vay tiờu dựng đều được đảm bảo bằng tài sản của người vay hoặc được bảo lónh bằng tài sản của bờn thứ ba. Điều này bảo đảm khả năng thu hồi vốn cho chi
nhỏnh. Cỏc nhõn viờn tớn dụng trước khi trực tiếp xột duyệt, thực hiện cỏc khoản cho vay đều được Ngõn hàng đào tào kỹ lưỡng về mặt nghiệp vụ…
Bảng 2.4. Doanh số cho khỏch hàng vay tiờu dựng tại Ngõn hàng liờn doanh Lào-Việt Chi nhỏnh Hà Nội.
Đơn vị: Triệu USD
Chỉ tiờu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 So sỏnh
Số tiền Số Khỏch Hàng Số tiền Số Khỏch Hàng Số tiền Số Khỏch Hàng % tăng trưởng 08/07 % tăng trưởng 09/08 Khỏch hàng vay tiờu dựng 41,7 10,253 46,8 12.541 56,6 14235 12,23 18.69
(Nguồn tổng kết hoạt động tin dung của Ngõn Hàng Lào - Việt Chi nhỏnh Hà Nội )
Biểu đồ. 2.4. Số lượng khỏch hàng vay tiờu dựng tại Ngõn hàng liờn doanh Lào-Việt Chi nhỏnh Hạ Nội.
2.2.4. Đỏnh giỏ cho vay tiờu dựng tại LVB, Chi nhỏnh Hà Nội.
2.2.4.1. Những thành tựu đạt được
Hoạt động cho vay tiờu dựng đó thực sự được Ngõn hàng Lào-Việt quan tõm nhằm hướng tới mục tiờu xõy dựng “Ngõn hàng Lào-Việt trở thành ngõn hàng bỏn lẻ hàng đầu khu vực phớa Bắc và trong cả nước”. Mới đi vào hoạt động một thời gian ngắn, hoạt động cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng Lào-Việt Chi nhỏnh Hà Nội đó đạt được kết quả đỏng khớch lệ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Một là, Doanh số cho vay tiờu dựng tăng qua cỏc năm cụ thể là:năm 2009 là 55,6 Triệu USD tăng 16,8% so với năm 2008 và tăng 88.89% so với năm 2007. Ta biết rằng nền kinh tế tăng trưởng liờn tục. Trong thời gian qua,
nhờ tiếp tục thực hiện đường lối đổi mới, mở cửa nền kinh tế Việt Nam đó tăng trưởng liờn tục khoảng 8%/1năm,năm sau cao hơn năm trước. Thu nhập của người dõn ngày càng cải thiện. Kinh tế phỏt triển, tạo điều kiện nõng cao mức sống của người dõn. Tỷ lệ nghốo giảm, thu nhập bỡnh quõn đầu người trờn cả nước đó được cải thiện đỏng kể ở cả khu vực thành thị và nụng thụn. Đõy là điều kiện thuận lợi cho việc phỏt triển cho vay tiờu dựng tại đơn vị.
Hai là , tiờu dựng của dõn cư và tổng mức bỏn lẻ hàng hoỏ tăng lờn, số lượng khỏch hàng ngày được mở rộng. Thật vậy, thu nhập cỏ nhõn đang được cải thiện một cỏch đỏng kể, điều đú cho phộp người tiờu dựng cú khả năng mua sắm được nhiều hàng hoỏ hơn. Đõy là một trong những tiền đề quan trọng gia tăng tiờu thụ sản phẩm dịch vụ trong nước, tạo điều kiện cho ngõn hàng phỏt triển hoạt động cho vay tiờu dựng.
Ba là, sản phẩm cho vay tiờu dựng ngày càng được cải thiện, sản phẩm cho vay tiờu dựng ngày càng được đa dạng hoỏ với nhiều tớnh năng hấp dẫn như