Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh mỹ hào – phòng giao dịch dị sử

i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp mình, q trình thực tập tiến hành nghiên cứu đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Hào – Phòng giao dịch Dị Sử” em nhận nhiều giúp đỡ từ phía NH từ phía nhà trường Em xin chân thành cảm ơn tới Ban giám hiệu trường ĐH Thương Mại thầy/cô giáo môn Ngân hàng chứng khốn – khoa Tài Ngân hàng tạo điều kiện cho em có hội tiếp nhận kiến thức hoạt động ngân hàng, giúp em hoàn thiện tốt khóa luận Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn sâu sắc tới giảng viên, Ths.Lê Đức Tố tận tình hướng dẫn, bảo, góp ý để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn tới ban lãnh đạo chi nhánh Agribank – Mỹ Hào, Phòng giao dịch Dị Sử, đặc biệt anh/chị phòng quan hệ khách hàng cá nhân giúp em nắm bắt thực tế hoạt động Ngân hàng, giúp em có thơng tin cần thiết để viết khóa luận Trong trình thực nghiên cứu đề tài, em cố gắng thời gian kinh nghiệm có hạn nên khơng thể tránh khỏi sai sót Kính mong thầy có ý kiến đóng góp để làm em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2017 Sinh viên Nguyễn Thị Thùy Dung ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .v PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài .1 Mục đích nghiên cứu .2 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Khái nệm cho vay Ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Phân loại cho vay 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng cá nhân .6 1.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng cá nhân .11 1.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân 12 1.3 Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại .14 1.3.1 Quan niệm phát triển phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân 14 1.3.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 15 1.3.3 Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 16 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 21 1.4.1 Các yếu tố thuộc ngân hàng 21 1.4.2 Các yếu tố thuộc mơi trường bên ngồi .23 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK– CHI NHÁNH MỸ HÀO – PHÒNG GIAO DỊCH DỊ SỬ .26 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử 26 iii 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển ngân hàng Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử 26 2.1.2 Mơ hình tổ chức máy Phòng giao dịch Agribank Dị Sử .28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch Agribank Dị Sử 30 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Phòng giao dịch Agribank Dị Sử 37 2.2.1 Các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân Phòng giao dịch Agribank Dị Sử .37 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử .41 2.2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử 44 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử 58 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Hạn chế, tồn nguyên nhân .59 CHƯƠNG III: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY 64 TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – 64 PHÒNG GIAO DỊCH DỊ SỬ 64 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Mỹ Hào - Phòng giao dịch Dị Sử 64 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Phòng giao dịch Agribank Dị Sử 65 3.3 Một số kiến nghị 69 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO .72 iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1 : Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân 12 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức máy Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử .28 Bảng 2.1: Bảng cân đối kế toán Phòng giao dịch Dị Sử 30 giai đoạn (2014-2016) 30 Bảng 2.2 : Kết hoạt động hoạt động kinh doanh PGD Agribank Dị Sử 32 giai đoạn 2014 – 2016 32 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Phòng giao dịch Agribank Dị Sử .34 giai đoạn (2014-2016) 34 Bảng 2.4 Tình hình cho vay PGD Agribank Dị Sử giai đoạn 2014-2016 .36 Bảng 2.5 : Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân (2014- 2015- 2016) 44 Bảng 2.6: Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân theo thời gian, mục đích vay PGD Agribank Dị Sử 45 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng cá nhân theo thời hạn .48 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân theo thời gian, mục đích vay PGD Agribank Dị Sử .49 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử giai đoạn 2014-2016 52 Bảng 2.10: Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử .53 Bảng 2.11: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng cá nhân tổng dư nợ cho vay PGD Agribank Dị Sử .54 Bảng 2.12: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử giai đoạn 2014-2016 .55 Bảng 2.13: Các tiêu thu nhập lãi cho vay tiêu dùng cá nhân 55 Bảng 2.14: Thời gian chờ xét duyệt hồ sơ .57 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 CBNV CBTD CVTD CN DSCV GTCG KH NH NHNN NHTM NQH PGD TCTD TSĐB TW VND USD EUR PFC C/A Loan CSR Teller HMTD CÁN BỘ NHÂN VIÊN CÁN BỘ TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN DOANH SỐ CHO VAY GIẤY TỜ CÓ GIÁ KHÁCH HÀNG NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NỢ QUÁ HẠN PHÒNG GIAO DỊCH TỔ CHỨC TÍN DỤNG TÀI SẢN ĐẢM BẢO TRUNG ƯƠNG VIỆT NAM ĐỒNG ĐÔ LA MỸ ĐỒNG EURO NHÂN VIÊN TƯ VẤN TÀI CHÍNH CÁ NHÂN NHÂN VIÊN PHÂN TÍCH TÍN DỤNG NHÂN VIÊN DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG VAY VỐN NHÂN VIÊN GIAO DỊCH HẠN MỨC TÍN DỤNG PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cùng với trình mở cửa phát triển ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày đóng vai trò quan trọng chiến lược phát triển NHTM Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp đa dạng, phong phú trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu Với việc đời sống người nâng cao rõ rệt Việc sở hữu tài sản có giá trị lớn nhà cửa, xe hơi… hay chi tiêu cho giáo dục, y tế, du học tự túc… trở thành nhu cầu bình thường nhiều cá nhân gia đình Trên thực tế có nhiều cá nhân gia đình đầu tư mua sắm đồ dùng đại, đắt tiền phục vụ nhu cầu hàng ngày, song bên cạnh phần lớn cá nhân hộ gia đình khác chưa có khả tự tài trợ cho tất nhu cầu thân gia đình Điều làm xuất nhu cầu vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Là Phòng giao dịch thuộc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh Mỹ Hào, PGD Agribank Dị Sử chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân bên cạnh hoạt động cho vay truyền thống khác Trong năm gần hoạt động cho vay ngân hanggf đạt kết đáng kể, dư nợ qua năm tăng, tỷ lệ nợ hạn giảm Tuy nhiên, kết hoạt động cho vay chưa cao mong muốn, hạn chế quy mô chất lượng Hơn cạnh tranh khốc liệt kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng khủng hoảng tài tiền tệ nghiêm trọng vấn đề nâng cao chất lượng cho vay với sách lãi suất hợp lý mục tiêu hướng đến cán quản lý PGD Agribank Dị Sử Qua thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế PGD Agribank Dị Sử, với kiến thức học trường, đọc qua sách báo giúp đỡ, dạy nhiệt tình anh chị cán ngân hàng, quan sát thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân đây, em nhận thấy số hạn chế khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân chưa phát huy hết vai trò với ngân hàng, doanh nghiệp, kinh tế, cần tiếp tục nghiên cứu tìm biện pháp hữu hiệu đem lại chất lượng hiệu tốt cho việc đầu tư tín dụng Vì vậy, em định chọn đề tài : “ Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank – Chi nhánhMỹ Hào – Phòng giao dịch Dị Sử” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa, tổng hợp phân tích sở lý thuyết phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân NHTM - Tìm hiểu thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Agribank– Phòng giao dịch Dị Sử Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân NHTM nói chung thực tiễn phát triển cho vay tiêu dung cá nhân PGD Agribank Dị Sử - Phạm vi nghiên cứu: a Về nội dung: đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình vay vốn theo sản phẩm cho vay cá nhân Ngân hàng nhằm nhu cầu chi tiêu a Về đánh giá thực trạng, giới hạn liệu khoảng thời gian năm từ 2014 - 2016 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập sử lý liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cập thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu lưu lại phòng ban ngân hàng Ngồi tìm hiểu báo cáo tài chính, kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 ngân hàng - Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu Thứ nhất, so sánh kết hoạt động kinh doanh PGD Agribank Dị Sử năm với Thứ hai, sở so sánh, đối chiếu tiêu tiến hành đánh giá mặt mạnh, yếu, kết hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử - Phương pháp phân tích tổng hợp Phương pháp sử dụng để tổng hợp thông tin thu thập kết xử lý để đưa kết chung vấn đề nghiên cứu Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử - Xử lý Số liệu tổng hợp, tiến hành phân tích thơng qua phần mềm Microsoft Office Excel, Microsoft Office Word để đánh giá so sánh Kết cấu khóa luận Ngồi lời nói đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm ba phần:  Chương 1: Một số lý luận phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank – Chi nhánh Mỹ Hào - Phòng giao dịch Dị Sử  Chương 3: Một số đề xuất nhằm phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Phòng giao dịch Agribank Dị Sử CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái nệm cho vay Ngân hàng thương mại Theo Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cho khách hàng khoản tiền hoặc8 quyền sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi.” Như thấy có chủ thể tham gia vào hoat động cho vay “bên cho vay” – ngân hàng; tổ chức tín dụng “bên vay” – tổ chức, cá nhân có nhu cầu vốn Đối tượng cho vay tiền Hoạt động cho vay xác lập dựa thỏa thuận bên cho vay bên vay điều kiện vay, thời hạn vay lãi suất vay Bên cho vay chuyển giao tiền cho bên vay sử dụng thời gian định, bên vay có trách nhiệm hồn trả tồn phần gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.2 Phân loại cho vay Hoạt động cho vay hoạt động chủ chốt mang lại nguồn thu nhập cho NHTM Để quản lý hoạt động cho vay, NHTM phân loại loại hình cho vay theo nhiều tiêu thức khác tùy vào mục đích quản lý: a, Căn vào mục đích vay  Vay tiêu dùng: Là khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu : xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm, mua xe, …  Vay sản xuất kinh doanh: khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư như: bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán, vàng,… b, Căn vào thời gian cho vay  Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn 12 tháng, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh ghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn  Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, sử dụng để đầu tư, mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghê, mở rộng sản xuất kinh doanh,…  Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên, cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây dựng nhà ở, trang thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng nhà máy, xí nghiệp mới,… c, Căn vào đối tượng khách hàng  Khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế: Giúp doanh nghiệp trang trải chi phí mua hàng, nhập kho, trả thuế, trả lương cho cán nhân viên,…  Khách hàng cá nhân: Giúp tài trợ cho việc mua ô tô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, … d, Căn vào tài sản đảm bảo tín dụng  Cho vay có tài sản đảm bảo (TSĐB): khoản vay đảm bảo bằng tài sản thuộc sở hữu khách hàng vay vốn người thứ ba Tài sản đảm bảo cho khoản vay số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, hàng hố, máy móc thiết bị, bất động sản,  Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (tín chấp): Là cho vay khơng cần đảm bảo bằng tài sản mà dựa uy tín khách hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng có uy tín khả trả nợ tốt vay theo hình thức e, Căn vào tính chất luân chuyển vốn vay  Cho vay vốn cố định: loại cho vay mà vốn vay sử dụng vào mục đích mua sắm, mở rộng, tu tài sản cố định  Cho vay vốn lưu động: loại cho vay mà mục đích để mua tài sản lưu động f, Căn vào phương thức cho vay  Cho vay lần: Là phương thức cho vay mà lần vay vốn khách hàng ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng  Cho vay trả góp: Khi vay vốn ngân hàng khách hàng thoả thuận xác định số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời gian cho vay  Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận bằng văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền tự có tài khoản khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ NHNN hoạt động toán 58  Tinh thần, thái độ phục vụ, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Đạo đức nghề nghiệp CBTD điều quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay Đơi lúc chạy theo tiêu cơng việc mà họ mắc sai lầm đem đến rủi ro cho NH Nhưng với cam kết ln coi người nhân tố định thành công lực chuyên môn phẩm chất đạo đức Ta thấy CBTD chi nhánh làm với lương tâm nghề nghiệp mình, điển hình NQH nguyên nhân chủ quan phía NH giảm đáng kể qua năm Ngồi CBTD ln phục vụ tận tình, chu đáo KH, ngày nâng cao chất lượng phục vụ, để thỏa mãn tốt nhu cầu KH  Cơ sở, vật chất cơng nghệ ngân hàng nhìn chung tốt Thực tế cho thấy năm 2015, PGD có trụ sở làm việc nâng cấp, với việc hệ thống máy móc tân trang, cải tiến cách đại, từ đó: - Giúp cho việc xử lý thơng tin trở nên nhanh chóng, kịp thời xác hơn; nên thời gian đáp ứng nhu cầu KH cho hình thức vay nhanh - Giúp CBTD đưa định đắn hơn, việc quản lý tiền vay tốn thuận tiện, nhanh chóng hợp lý Đây biện pháp tích cực làm cho nợ hạn PGD giảm qua năm 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử 2.3.1 Kết đạt Qua phân tích thực trạng phát triển CVTD CN PGD trên, thấy rằng hoạt động CVTD CN PGD có chuyển biến tích cực, cụ thể kết đạt được: Thứ nhất, Số lượng KH vay nhu cầu vay tiêu dùng cá nhân PGD không ngừng tăng lên qua năm 2014- 2016 Điều chứng tỏ PGD có sách KH hợp lý, linh hoạt giúp cho PGD vừa giữ KH truyền thống vừa thu hút nhiều KH 59 Thứ hai, Doanh số cho vay dư nợ CVTD CN tăng lên liên tục năm, PGD đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống người dân địa bàn Mỹ Hào Hoạt động phát triển CVTD CN chi nhánh có hiệu Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng DSCV dư nợ CVTD CN chưa tương xứng với quy mô, khả tiềm lực tài PGD Thứ ba, doanh số thu nợ chi nhánh tăng trưởng đáng kể qua năm Do trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản bảo đảm nợ vay cao so với dư nợ cho vay, nên hầu hết khoản CVTD CN PGD có khả thu hồi nợ Thơng thường loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà phải trả góp vốn lãi hàng tháng hàng q nên PGD kiểm sốt nguồn thu nhập KH, hạn chế rủi ro Thứ tư, cấu CVTD CN dịch chuyển theo hướng tích cực, chủ đạo sản phẩm cho vay mua nhà, ô tô thường chiếm 70% tổng dư nợ CVTD CN Thứ năm, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu hoạt động CVTD CN chi nhánh ln có chiều hướng giảm xuống năm qua, tỷ lệ nợ hạn chi nhánh năm < 1,2% nợ xấu ln < 0,5% Đó thành tựu đáng khích lệ mà chi nhánh đạt chất lượng với hoạt động CVTD CN Thứ 6, lãi thu từ hoạt động CVTD CN tăng qua năm mang ý nghĩa tích cực, phản ánh động việc sử dụng nguồn vốn cách có hiệu chi nhánh Với kết đạt đây, PGD Agribank Dị Sử khẳng định vai trò quan trọng địa bàn Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, Ngân hàng có hạn chế cần khắc phục để nâng cao chất lượng hoạt động CVTD CN NH thời gian tới 2.3.2 Hạn chế, tồn nguyên nhân  Hạn chế: Ngân hàng Agribank – PGD Dị Sử NH có chất lượng tín dụng CVTD CN tốt, song chi nhánh số hạn chế: Thứ nhất, CVTD CN chiếm tỷ lệ nhỏ hoạt động cho vay chi nhánh Hoạt động CVTD CN PGD dù có nhiều chuyển biến, phát 60 triển rõ rệt, chưa đáng kể so với nhu cầu KH Hoạt động CVTD CN chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay chi nhánh vào khoảng 8,08% tổng dự nợ, CVTD CN có tiềm để phát triển kinh doanh PGD Thứ hai, Ngân hàng chưa đa dạng hóa sản phẩm CVTD CN theo mục đích sử dụng, tập trung chủ yếu vào cho vay mua sửa chữa nhà, phương tiện lại chiếm tỷ trọng vào khoảng 70% tổng dư nợ CVTD CN, tiếp cho vay sinh hoạt tiêu dùng loại hình CVTD CN khác Điều cần nói tới loại hình cho vay dịch vụ mẻ, tiềm phát triển rộng, ngân hàng khơng nên bỏ lỡ để mở rộng hoạt động cho vay tăng lực cạnh tranh với đối thủ Thứ ba, Chất lượng thẩm định CVTD CN ngân hàng cao, song quy trình nghiệp vụ rườm rà, phức tạp, cụ thể khâu chờ xét duyệt ngân hàng lâu Việc thẩm định phân tích tài dự án xin vay vốn mua nhà, tơ KH có đơi chưa sát thực tế, mang tính cảm tính, chủ quan nên có khoản cho vay xong khó có khả thu hồi nợ, nhiều khoản phải tiến hành gia hạn nợ giãn nợ Trong thuận tiện thái độ phục vụ yếu tố hàng đầu có tác dụng thu hút KH, coi điểm yếu PGD so với đối thủ cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ tương tự Thứ tư, Tỷ lệ NQH, nợ xấu tổng dư nợ CVTD CN có xu hướng giảm nhìn chung tỷ lệ cao so với tỷ lệ tồn chi nhánh Do PGD cần phải xem xét đến vấn đề nhiều nữa, cần có biện pháp quản lý tốt hơn, để cải thiện tình hình làm cho chất lượng khoản CVTD CN nâng cao Việc kiểm tra xử lý vốn sau giải ngân xong lỏng lẻo chưa có biện pháp xử lý kiên phát KH có sai phạm q trình sử dụng vốn Do vậy, nhiều KH sử dụng vốn sai mục đích, dẫn đến suy giảm khả trả nợ cho Ngân hàng  Nguyên nhân: 61 Sở dĩ hạn chế hoạt động tín dụng CVTD CN Ngân hàng nguyên nhân sau:  Nguyên nhân thuộc phía KH KH cung cấp thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính,… khơng đầy đủ, xác Điều gây khó khăn cho công tác thẩm định PGD Đây nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng Do ảnh hưởng kinh tế gây nên nhiều biến động thị trường nước Điều ảnh hưởng đến đời sống hàng ngày người dân, chi phí sinh hoạt gia tăng Bên cạnh hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khơng hiệu quả, chí phá sản khiến cho nhiều KH bị việc làm nên từ việc trả nợ họ khó khăn Do gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng NH Tư cách KH, thể thiện chí hồn trả nợ vay cho NH KH, đơi lúc người vay có tiền lại khơng muốn trả nợ, mà NH cần phải ý đến yếu tố nhiều trình thẩm định  Nguyên nhân thuộc phía Ngân hàng - Trình độ cán tín dụng giải cho vay chưa đồng đều, số hạn chế Trình độ phân tích thẩm định dự án cán tín dụng chưa tồn diện, chưa phân tích hết khả tài KH, cơng tác thẩm định phi tài chưa coi trọng Việc đánh giá khả thu nhập KH nhiều hạn chế Hơn nữa, phần lớn cán tín dụng NH trẻ, họ động, nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm kinh nghiệm hạn chế nên đơi đưa đề xuất chưa hợp lý trình giải cho KH vay vốn - Cơ cấu tổ chức hoạt động cho vay mang tính hình thức chưa mang lại hiêu Mỗi cơng đoạn quy trình cho vay PGD Agribank Dị Sử thực chức danh / phận chuyên trách: từ công đoạn tiếp thị, hướng dẫn hồ sơ KH, thẩm định KH, thẩm định tài sản đảm bảo, đến công đoạn phê duyệt, thực thủ tục pháp lý trước giải ngân, giải ngân cho KH, Cách thức tổ chức chuyên nghiệp chưa có quy trình phối hợp 62 chặt chẽ nên dẫn đến thực trạng hồ sơ KH chuyển qua nhiều phận/ nhân viên khác thời gian bị kéo dài, thân KH phải gặp nhiều nhân viên PGD Agribank Dị Sử từ nộp hồ sơ vay vốn đến giải ngân, điều gây tâm lý không tốt cho KH Cách thức tổ chức phận PFC chưa hợp lý, chưa có phân cơng rõ ràng công tác phát triển KH cho PFC, PFC làm việc sở tự phát, định hướng hoạt động định hướng sản phẩm, khu vực thị trường, nhóm KH cần phát triển hay cần hạn chế - Điều kiện làm việc số lượng cán PGD hạn chế nên việc mở rộng KH gặp khó khăn Mỗi cán phụ trách khối lượng công việc định nên tăng khối lượng cơng việc cho họ hiệu cơng việc giảm sút - Cơng tác thu thập thơng tin NH nhiều hạn chế, thông tin thị trường thông tin KH chưa cập nhật thường xuyên, kịp thời nên đơi Ngân hàng chưa có kế hoạch, giải pháp mang lại hiệu cao  Nguyên nhân khác - Sự cạnh tranh ngày gay gắt đối thủ cạnh tranh Trong đó, áp lực cạnh tranh đến từ ngân hàng nước địa bàn BIDV, VIETCOMBANK NH TMCP địa bàn Tất ngân hàng đưa nhiều sản phẩm CVTD CN linh hoạt, với nhiều kinh nghiệm kinh doanh, đặc biệt phải kể tới BIDV với sản phẩm cho vay du học Và nhân tố có tầm ảnh hưởng lớn, gây khó khăn khơng nhỏ cho ngân hàng giai đoạn kinh doanh vừa qua - Các vấn đề thủ tục hành chính, pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay Điều phải nói đến tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà thủ tục liên quan: sang tên, nộp thuế, huyện chậm gây khó khăn cho người có nhu cầu vay vốn, nhiều người có tài sản hợp pháp bất động sản chưa cấp giấy chứng nhận, có nhu cầu vay vốn hợp lý khả trả nợ khơng thể vay vốn khơng có tài sản đảm bảo Mặt khác, thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo công 63 chứng hợp đồng chấp, đăng ký / xoá đăng ký giao dịch bảo đảm huyện phiền hà, nhiều thời gian chi phí, điều gây tâm lý e ngại cho người dân có nhu cầu vay vốn Do họ thường tìm đến vay vốn người thân chí vay tư nhân kể trường hợp lãi suất cao nhiều so với ngân hàng - Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng CVTD CN chưa đầy đủ, đồng bộ, sách tín dụng nhiều thiếu sót, văn hướng dẫn quy chế, quy trình tín dụng chưa chặt chẽ, nhiều bất cập, gây khó khăn cho NH, đặc biệt việc xử lý vấn đề liên quan đến tài sản cẩm cố, chấp Bên cạnh đó, hiệu lực pháp lý quan hành pháp chưa đủ mạnh để giải tranh chấp, tố tụng hợp đồng kinh tế, hợp đồng tài sản, phát mại tài sản chấp Những phân tích thực trạng tín dụng NH Agribank – PGD Dị Sử thời gian qua cho thấy kết đạt hạn chế hoạt động tín dụng PGD Qua khẳng định vai trò đóng góp quan trọng PGD Agribank Dị Sử việc thúc đẩy phát triển kinh tế Để tiếp tục phát huy kết đạt đồng thời khắc phục hạn chế hoạt động tín dụng PGD Agribank Dị Sử cần có giải pháp phát triển nâng cao hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng CVTD CN thời gian tới 64 CHƯƠNG III: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – PHÒNG GIAO DỊCH DỊ SỬ 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Mỹ Hào - Phòng giao dịch Dị Sử Ngân hàng Agribank - chi nhánh Mỹ Hào – PGD Dị Sử tâm hoàn thành nhiệm vụ năm 2017, thực cải cách mạnh mẽ toàn diện, tạo chuyển biến hoạt động kinh doanh nhằm đảm bảo ổn định thị phần đời sống cán công nhân viên Trong tổng kết cuối năm 2016 ban lãnh đạo PGD Agribank Dị Sử phân tích hạn chế để phương hướng nhiệm vụ năm 2017 năm sau: - Tăng cường huy động vốn, tiếp tục coi công tác huy động vốn hoạt động then chốt Ngân hàng Duy trì khả ổn định tăng trưởng nguồn vốn huy động, đặc biệt vốn huy động từ thị trường ; nâng cao khả dự báo ứng phó tình hình chung, có sách điều hòa vốn linh hoạt có hiệu quả, lãi suất huy động thực theo quy định NHNN hội sở - Mở rộng hoạt động tín dụng, đảm bảo chất lượng hiệu tín dụng, cân đối theo tiêu kế hoạch Giám đốc giao Đối với phương án, dự án tốt, thiết yếu cho phát triển kinh tế xã hội địa phương cần đề xuất để xem xét cho vay Tăng cường dư nợ cho vay vốn dự án - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát chất lượng tín dụng, cấu lại khoản vay, đôn đốc, xử lý, thu hồi nợ xấu, NQH, thực cấu lãi suất hợp lý khuôn khổ cho phép - Tiếp tục biện pháp nhằm cấu lại KH mục tiêu theo hướng sử dụng trọn gói sản phẩm Agribank - Mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh gắn với phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng Tiếp tục đẩy mạnh mảng dịch vụ NH bán lẻ, tăng tỷ trọng thu dịch vụ - Tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm Agribank bằng cách cập nhật kiến thức nghiệp vụ cho tất nhân viên - Tiếp tục công tác kiểm tra, rà soát, đánh giá củng cố hoạt động PGD để có giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh an toàn hoạt động 65 - Tiếp tục trọng nâng cao giá trị thương hiệu, nâng cao cơng tác chăm sóc KH để thu hút nguồn vốn huy động gia tăng số lượng KH, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, văn hóa Agribank - Tiếp tục hồn thiện củng cố cơng tác quản lý Tiếp tục kiện toàn máy tổ chức nhân PGD nhằm nâng cao công tác điều hành PGD, với phương châm phục vụ KH chu đáp, giữ chữ tín làm trọng tâm - Đẩy mạnh cơng tác quảng bá, tuyên truyền, tiếp thị 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Phòng giao dịch Agribank Dị Sử  Nâng cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng cá nhân Do tỷ trọng cho vay tiêu dùng cá nhân PGD nhỏ nên để phát triển hoạt động PGD cần phải thu hút khách hàng đến vay tiêu dùng PDG Để làm điểu PGD cần phải nâng cao chất lượng sản phẩm CVTD CN phải đẩy mạnh hoạt động marketing NH để khách hàng biết đến sản phẩm PGD Hiện nay, cạnh tranh lĩnh vực tài - NH diễn gay gắt Thơng qua hoạt động marketing, NH phải chủ động tìm hiểu nhu cầu thị trường, tìm đến khách hàng lơi kéo họ phía Hoạt động marketing có ý nghĩa định đến số lượng khách hàng trung thành họ NH Chính lẽ đó, để nâng cao tỷ trọng CVTD CN, PGD cần phải tăng cường hoạt động marketing, tập trung vào đối tượng khách hàng tiềm Nhiệm vụ quan trọng hoạt động xác định nhu cầu, mong muốn khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng cách thức đáp ứng nhu cầu cách hiệu đối thủ NH PGD cần biết rằng NH ACB, VP bank, Sacombank… có truyền thống bán lẻ, sản phẩm họ đa dạng, web thức có nhiều sản phẩm PGD cần phải đa dạng sản phẩm CVTD CN để khách hàng biết sử dụng  Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân Vì nhu cầu tiêu dùng cá nhân phong phú: vay để toán hàng hoá - dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho học đại học, khám chữa bệnh….nên khoản mục cho vay đa dạng NH 66 Agribank – PGD Dị Sử trọng đến nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, du lịch, cưới hỏi… Và nhu cầu cho vay xuất lao động nước ngoài, khám chữa bệnh khơng có Ngân hàng cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích cần nâng cao thêm chất lượng sản phẩm thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh NH địa bàn  Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng cá nhân Khi khách hàng đến ngân hàng để vay tiền việc đem lại cho khách hàng thuận tiện, nhanh chóng thắng lợi ngân hàng việc thu hút khách hàng Vì vậy, PGD cần phải xây dựng quy trình, thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng - Chú trọng đến việc tối đa hố hài lòng khách hàng vấn đề thời gian cần tối giảm hố để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng 67  Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát, xử lý có hiệu khoản nợ có vấn đề Đây yếu tố đem lại an toàn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm phát vi phạm, sai sót để có biện pháp xử lý kịp thời Muốn vậy, ngân hàng cần hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát theo hướng sau: - Thực cơng tác kiểm tốn nội theo quy chế kiểm toán nội - Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn quy định NH Agribank phát chưa hợp lý, chưa phù hợp với thực tiễn, dẫn đến khơng an tồn cho hoạt động PGD - Hoàn thiện, củng cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực làm cơng tác kiểm tra, kiểm soát - Lập kế hoạch định kỳ đột xuất kiểm tra, giám sát việc thực hành quy trình nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh theo quy định pháp luật ngân hàng quy định NHNN, điều lệ tổ chức hoạt động, quy định NH Agribank Việt Nam - Đánh giá mức độ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh kiến nghị biện pháp nâng cao khả an toàn hoạt động kinh doanh PGD Trong hoạt động NH rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi quan trọng làm cách để NH giảm thiểu rủi ro Khi khoản NQH, nợ khó đòi xảy ra, NH phải tìm biện pháp thích hợp để xử lý Có hai biện pháp để giải tình trạng đó, biện pháp khai thác biện pháp lý tài sản đảm bảo cho khoản vay KH Trên thực tế, việc áp dụng biện pháp tùy thuộc vào quan điểm NH, thái độ, cố gắng KH việc trả nợ NH  Biện pháp khai thác: Đây biện pháp nhiều NH áp dụng việc giải khoản NQH, nợ khó đòi Thực chất phương pháp NH xét thấy bên vay có khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ NH nên NH tạo điều kiện để KH có thời gian khắc phục khó khăn, giúp KH tư vấn sản xuất để giảm NQH Nhưng áp dụng biện pháp NH yêu cầu KH phải có tinh thần trách nhiệm cao, có phương án thích hợp để trả nợ NH Để thực biện pháp này, NH thực số cơng việc: 68 + NH giúp KH việc thu hồi khoản cơng nợ từ KH khác có quan hệ với NH để tạo thêm nguồn trả nợ cho KH + NH hướng dẫn, tư vấn hỗ trợ cho KH có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả tạo thu lợi nhuận nhằm tốn nợ cho NH NH điều chỉnh hợp đồng tín dụng, gia hạn nợ, giảm quy mơ hồn trả trước mắt, cho vay thêm vốn để doanh nghiệp tăng sức mạnh tài chính, khôi phục sản xuất kinh doanh + Nếu nguyên nhân khó khăn thiên tai, dịch bệnh,…dẫn đến KH không trả nợ không đủ, không hạn,…thì NH giảm bớt phần toàn lãi phạt hạn cho KH, buộc KH bổ sung thêm tài sản chấp để NH tăng thời hạn cho vay,  Biện pháp lý tài sản đảm bảo cho khoản vay: Trong trường hợp NH thấy rằng việc tổ chức khai thác không tiện lợi, khơng có khả thu hồi nợ NH áp dụng biện pháp nhằm thu nợ từ KH + Đối với khoản vay có đảm bảo bằng tài sản chấp mà NH có đủ giấy tờ hợp pháp phát mại theo quy định luật pháp để thu nợ chuyển tài sản chấp sang trung tâm bán đấu giá tài sản, xiết nợ đưa vào sử dụng, đem góp vốn liên doanh,… + Đối với khoản vay KH khơng chấp, đảm bảo NH phải chờ giải tòa án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn bán tài sản người vay Nếu người vay khơng có tài sản kết đòi nợ vơ hiệu hóa + Khởi kiện trường hợp KH có hành vi gian lận, cố tình lừa đảo NH chiếm dụng vốn, bỏ trốn, lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất vốn + Ngồi ra, khoản nợ khó đòi NH cần có quan hệ chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay  Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng Tiếp tục thực đổi cơng nghệ NH cơng nghệ NH đòn bẩy phát triển, điều kiện để NH hội nhập với cộng đồng tài quốc tế, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý tăng cường sức cạnh trạnh NH Sự hỗ trợ phương tiện kỹ thuật đại giúp cho việc 69 thu thập thông tin nhanh chóng, xác, cơng tác lập kế hoạch, xây dựng sách tín dụng có hiệu Hiện nay, NH đứng trước nhu cầu đổi mới, trước hết đổi trang thiết bị máy móc sử dụng NH, ưu tiên đổi hệ thống mạng máy tính, bổ sung công nghệ đại, hỗ trợ giao dịch điện tử cho máy ATM, máy POS, giao dịch NH qua Internet, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ 3.3 Một số kiến nghị  Đối với Ngân hàng Agribank TW PGD Agribank Dị Sử PGD NH Agribank TW, hoạt động PGD chịu quản lý sát tuân thủ nghiêm ngặt quy định NH Agribank TW, thay đổi quy định Agribank chi nhánh thực điều chỉnh theo Trong có quy định liên quan đến hoạt động tín dụng NH tương lại phát triển hoạt động CVTD CN Vì để phát triển hoạt động CVTD CN PGD Agribank Dị Sử, em xin số kiến nghị với NH Agribank TW sau: - Tăng cường thơng tin tín dụng cho chi nhánh hệ thống Agribank: NH Agribank NH có hệ thống thơng tin tín dụng tốt, tất chi nhánh - Agribank cần tăng cường hỗ trợ công nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng cho PGD Agribank Dị Sử, tạo điều kiện cho PGD nhanh chóng đại hóa hoạt động bước nâng cao chất lượng tín dụng, có hoạt động CVTD CN, từ nâng cao lực cạnh tranh NH trình hội nhập kinh tế quốc tế 70 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân thời gian qua khẳng định vai trò quan trọng NHTM nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Bởi vậy, việc củng cố hồn thiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân vấn để đòi hỏi ngân hàng phải thực thường xuyên nghiêm túc Nó có ý nghĩa quan trọng, định đến thành công hoạt động kinh doanh tồn phát triển ngân hàng Qua việc nghiên cứu tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Agribank PGD Dị Sử, em nhận thấy ngân hàng có chuyển hướng tích cực công đổi Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Agribank Dị Sử tăng nhanh qua năm PGD trọng công tác kiểm tra xét duyệt trước định cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay tiêu dùng Bên cạnh kết đạt PGD tồn hạn chế định Khả cho vay ngân hàng nhỏ bé so với nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Ngân hàng chưa đa dạng hóa hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân, chủ yếu cho vay mua nhà, ô tô… Những tồn hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Vì thế, để tạo dựng vị thế, uy tín đường đổi hội nhập kinh tế quốc tế ngân hàng cần phải có nỗ lực lớn việc nâng cao chất lượng khoản cho vay tiêu dùng cá nhân để đáp ứng ngày nhu cầu vay vốn cho vay tiêu dùng cá nhân ngày lớn kinh tế Ngoài ra, ngân hàng cần có phối hợp đồng với cấp, ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho ngân hàng việc nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Do hạn chế mặt thời gian nghiên cứu mặt kiến thức chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết em khơng tránh khỏi thiếu sót định Vì vậy, em mong đóng góp ý kiến thầy cô giáo bạn bè để viết em hoàn thiện 71 Một lần em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới Ths.Lê Đức Tố thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại cô chú, anh chị làm việc Ngân hàng Agribank – PGD Dị Sử giúp em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn ! 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, “Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại”, Bộ mơn Ngân hàng – Chứng khốn, ĐH Thương Mại Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện ngân hàng, NXB thống kê, 2001 Báo cáo thường niên, báo cáo tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam năm 2003 – 2016 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Luật Các tổ chức tín dụng Quốc hội, số 47/2010/QH12 ban hành ngày 29/06/2010 Các trang web: Ngân hàng nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Bộ tài chính: Ngân hàng Agribank: www.mof.gov.vn http://agribank.com.vn/ ... CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH MỸ HÀO – PHÒNG GIAO DỊCH DỊ SỬ 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Agribank – Phòng giao dịch Dị Sử 2.1.1 Sơ lược... Agribank Dị Sử 30 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Phòng giao dịch Agribank Dị Sử 37 2.2.1 Các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân Phòng giao dịch Agribank Dị Sử. .. luận phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Agribank – Chi nhánh Mỹ Hào - Phòng giao dịch Dị Sử