0014 giải pháp hoàn thiện bảo đảm tiền vay tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh hải phòng luận văn thạc sĩ kinh tế

E ʌ ʌ i NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ ⅞ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ VĂN TÀI GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHỊNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2013 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ VĂN TÀI GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHỊNG Chun ngành: Mã số: 60340201 Tài - Ngân LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ KIM OANH HÀ NỘI - 2013 hàng CAM ĐOAN DANHLỜI MỤC CHỮ VIẾT TẮT Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị chủ quản làm việc NH NHTM : Ngân hàng : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHCT : Ngân hàng Công thương TS : Tài sản TSBĐ BĐTV NHNN : Tài sản bảo đảm : Bảo đảm tiền vay NHNNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triên nông thôn : Tổ chức tín dụng QLRR&NCVĐ: Quản lý rủi ro nợ có vấn đề : Ngân hàng Nhà nước TNHH : Trách nhiệm hữu hạn MTV : Một thành viên TCT CNTT : Tổng công ty công nghiệp tàu thủy TCTD Tác giả luận văn: Lê Văn Tài DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG VÀ BIEU ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ máy tổ chức Chi nhánh NHCT Hải Phòng 34 BẢNG Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn Chi nhánh Hải Phòng qua năm 36 Bảng 2.2: Hoạt động sử dụng vốn Chi nhánh Hải Phòng 39 Bảng 2.3: Tình hình cho vay cầm cố tài sản Chi nhánh Hải Phòng 53 Bảng 2.4: Tình hình cho vay chấp Chi nhánh Hải Phòng 56 Bảng 2.5: Giá trị khoản vay so với giá trị TSBĐ 59 Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ cho vay tín chấp so với dư nợ cho vay có bảo đảm TSBĐ .' .' 60 Bảng 2.7: Tỷ lệ dư nợ cho vay có bảo đảm Tài sản tổng dư nợ 61 Bảng 2.8: Nợ hạn khoản vay có TSBĐ so với tổng nợ hạn 61 Bảng 2.9: Tình hình xử lí tài sản bảo đảm NHCTHải Phòng 64 BIỂU ĐỒ Đồ thị 2.1: Sự tăng trưởng doanh số cho vay dư nợ cho vay qua năm 63 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Tình hình nghiên cứu đề tài Kết cấu đề tài CHƯƠNG ' I KHÁI QUÁT CHUNG yỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY 1.1 Khái niệm, đặc điểm, nguyên tắc, tiêu đánh giá hoạt động bảo đảm tiền vay 1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 1.1.2 Các nguyên tắc đặc trưng bảo đảm tiền vay .5 1.1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động bảo đảm tiền vay 1.2 Hình thức bảo đảm tiền vay .12 1.2.1 Bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố 12 1.2.2 Bảo đảm tiền vay tài sản chấp 14 1.2.3 Bảo đảm tiền vay theo phương thức bảo lãnh 18 1.2.4 Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay 20 1.2.5 Bảo đảm tiền vay tín chấp 22 1.3 Vai trò đảm bảo tiền vay 25 1.3.1 Bảo đảm tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động cho vay TCTD ' .25 1.3.2 Bảo đảm tiền vay kích thích hoạt động cho vay TCTD 26 1.3.3 Bảo đảm tiền vay có vai trị quan trọng việc hạn chế tranh chấp xảy ra, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng 27 1.4 Kinh nghiệm áp dụng hiệu bảo đảm tiền vay 27 1.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng Vietinbank 27 1.4.2 Kinh nghiệm ngân hàng Vietinbank 30 1.4.3 Bài học cụ thể cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — chi nhánh Hải Phòng 31 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG ’ 32 32 I KHẢI QUÁT NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG ' .32 Lịch sử hình thành phát triển 32 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Hải Phòng 34 Kết kinh doanh Chi nhánh năm gần 35 3.1 Công tác huy động vốn 35 3.2 Công tác đầu tư cho vay 38 3.3 Công tác kinh doanh đối ngoại — Tài trợ thương mại 40 3.4 Công tác tiền tệ kho quỹ 41 II THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TIỀN VA Y TẠI CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 42 Cơ sơ pháp lý BĐTV 42 Thực trạng Bảo đảm tiền vay Chi nhánh Hải Phòng 46 2.2.1 Quy trình bảo đảm tiền vay Chi nhánh Hải Phòng 46 2.2.2 Các hình thức thực bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh Hải Phòng 51 2.2.3 Những chuẩn mực để đánh giá chất lượng bảo đảm tiền vay Chi nhánh Hải Phòng 58 2.2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay Chi nhánh Hải Phòng .65 CHƯƠNG III 72 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CổNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG ’ 72 Phương hướng hoạt động Chi nhánh Hải Phòng 72 Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay Chi nhánh Hải Phòng ' ' ' ' ' 73 2.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 73 2.2 Nâng cao chất lượng công tác định giá TSBĐ 75 2.3 Thực tốt công tác kiếm tra quản lý TSBĐ, thường xuyên đánh giá lại giá trị TSBĐ " ’ 76 2.4 Đa dạng hóa loại TSBĐ 78 2.5 Chi nhánh yêu cầu khách hàng mua Bảo cho TSBĐ 79 2.6 Nâng cao hiệu công tác xử lý TSBĐ 80 2.7 Thiết lập hệ thống thông tin thông suốt 82 Một số kiến nghị 83 3.1 Kiến nghị với Chính phủ 83 3.2 Kiến nghị với ban ngành liên quan 84 3.3 Kiến nghị với NHNN 86 3.4 Kiến nghị với NHCT Việt Nam 87 KẾT LUẬN 89 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập, với thuận lợi, hội phát triển khó khăn, thách thức Đất nước - đất nước đà phát triển "cạnh tranh" áp lực lớn đường hội nhập giới Và ngân hàng thương mại "Hệ thống huyết mạch kinh tế" không nằm ngồi quy luật chung đó, để tồn phát triển buộc ngân hàng phải trải qua "đấu tranh sinh tồn" Cạnh tranh ngày khốc liệt đồng nghĩa với rủi ro ngày tăng Hơn nữa, kinh doanh tín dụng nói chung bảo đảm tiền vay nói riêng, rủi ro yếu tố khách quan, đề phịng hạn chế, loại trừ Rủi ro đến với ngân hàng từ nhiều phía diễn nhiều hình thức khác nhau, gây nên tổn thất cho ngân hàng thương mại Mặt khác, điều kiện kinh tế nhiều bất ổn nay, dự đốn tính tốn mang tính lý thuyết, dễ biến động khơng xác, "bảo đảm tiền vay" địi hỏi mang tính trước mắt, tất yếu, khách quan Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn xúc đó, đồng thời giúp đỡ, bảo nhiệt tình cán nhân viên phịng KHDN nói riêng, tồn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - chi nhánh Hải Phịng nói chung, em mạnh dạn sâu nghiên cứu đề tài "Giải pháp hoàn thiện bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Hải Phòng" để làm đề tài luận văn tốt nghiệp 2 Mục đích nghiên cứu Thơng qua việc nghiên cứu, em muốn tìm hiểu sâu hình thức bảo đảm tiền vay, rủi ro tiền vay, tác dụng việc bảo đảm tiền vay tới chủ thể có liên quan Trên sở lý luận chung đó, em muốn sâu nghiên cứu thực trạng bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - chi nhánh Hải Phịng để từ thấy mặt được, chưa công tác bảo đảm tiền vay nguyên nhân dẫn tới tình trạng Cuối đề xuất giải pháp, kiến nghị để thực bảo đảm tiền vay chi nhánh Đổi tượng phạm vi nghiên cứu Bảo đảm tiền vay phạm trù rộng bao gồm nhiều hình thức bảo đảm tiền vay khác như: cầm cố, chấp, bảo lảnh, tín chấp có biện pháp: cầm cố, chấp, bảo lãnh, tín chấp, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng sử dụng nhiều Do luận văn đề cập đến biện pháp làm đối tượng đề tài nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đề tài có sử dụng phương pháp nghiên cứu so sánh kết hợp với phương pháp trừu tượng hóa khoa học, phương pháp vật biện chứng Tình hình nghiên cứu đề tài Về việc hoàn thiện bảo đảm tiền vay phạm vi nước có nhiều cơng trình nghiên cứu công bố, chẳng hạn như: 77 loại tài sản bảo đảm khác nhau, ngân hàng cần đưa sách kiểm tra, quản lý khác nhau: Đối với TS cầm cố sổ tiết kiệm, kỳ phiếu trái phiếu việc quản lý, bảo quản đơn giản, Ngoài việc lưu giữ giấy tờ Chi nhánh cần theo dõi phong toả hoạt động thu - chi tài khoản người vay, cịn kỳ phiếu, trái phiếu cần nhớ ngày đáo hạn Đối với TS chấp quyền sử dụng đất TS gắn liền với đất, không nắm giữ giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng, quyền sở hữu giấy tờ liên quan mà ngân hàng cịn phải giám sát q trình sử dụng, tránh trường hợp khách hàng dùng TSBĐ vay nhiều tổ chức tín dụng khác cố tình làm hư hại, bán TSBĐ cho người khác Bên cạnh đó, loại giấy tờ sở hữu tài sản nêu phải bảo quản nơi khô ráo, tránh chuột bọ, mối mọt thuận tiện cho việc thường xuyên lấy kiểm tra, hệ thống kho phải đảm bảo có yếu tố an tồn: phải đặt vị trí có an ninh tốt, người trơng coi kho phải có uy tín tư cách đạo đức tốt, có hệ thống chống trộm, hệ thống phịng cháy, chữa cháy Đối với TSBĐ máy móc, trang thiết bị, dây chuyền sản xuất, Ngân hàng cần định kỳ đánh giá lại tài sản, thường xuyên kiểm tra giám sát tiến hành đợt xuống sở đột xuất để kiểm tra tình trạng tài sản với xem xét biến động diễn biến giá thị trường Trong trường hợp, tài sản đánh giá lại giảm giá mạnh, CÁN Bộ TÍN DụNG yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo, giảm số tiền giải ngân số lần giải ngân (nếu vay giải ngân nhiều lần) Như vậy, đánh giá lại giá trị TSBĐ biện pháp giúp TCTD hạn chế nhiều rủi ro, đảm bảo TSBĐ xử lý thu đủ nợ 78 2.4 Đa dạng hóa loại TSBĐ Các quy định bảo đảm tiền vay quy định loại tài sản dùng làm bảo đảm tương đối đa dạng Thế việc áp dụng bảo đảm tiền vay NHCT nói chung Chi nhánh NHCT Hải Phòng lại hạn chế, tài sản đảm bảo tiền vay giới hạn phạm vi tài sản thơng dụng có độ an toàn cao sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, giá trị quyền sử dụng đất tài sản sở hữu gắn liền với đất số dây truyền sản xuất, máy móc thiết bị, hàng hố, tơ, xe máy Đối với tài sản cầm cố máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất, thực tế cán tín dụng ngại nhận làm tài sản đảm bảo khó đánh giá, khó quản lý Điều gây khó khăn cho doanh nghiệp muốn vay vốn Chi nhánh vốn tự có ban đầu doanh nghiệp nằm chủ yếu dạng nhà xưởng, máy móc thiết bị Khi cần vay vốn Chi nhánh nhiều doanh nghiệp muốn sử dụng máy móc thiết bị để cầm cố vay vốn khơng phải máy móc, thiết bị Chi nhánh chấp nhận Chính điều hạn chế khả mở rộng tín dụng Chi nhánh hạn chế khả vay vốn khách hàng Vì để mở rộng tín dụng có bảo đảm hạn chế rủi ro xảy tài sản máy móc thiết bị Chi nhánh nên dùng loại tài sản để chấp cho vay ngắn hạn, có ký hiệu đánh dấu riêng vào máy móc nhận chấp để tiện cho việc theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng tài sản chấp Hiện nay, Chi nhánh thực cầm cố, chấp kho hàng Vì vậy, để thực tốt hình thức Chi nhánh cần phải nhận hỗ trợ quan quản lý chất lượng hàng hoá Đối với tài sản khác cổ phiếu, trái phiếu, hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng nhận thấu Ngân hàng nhận làm vật bảo đảm mức độ rủi ro cao Điều hạn chế việc mở rộng tín dụng Để xúc tiến đưa hoạt động vào thực cần phải làm tốt công tác chuẩn bị đào tạo đội ngũ cán chuyên sâu, chuyên đánh giá biến động loại tài sản này, thành lập công ty xử lý tài sản nợ 79 Đối với khoản phải thu, tạo thuận lợi cho Chi nhánh mở rộng khoản cho vay ngắn hạn, nhanh thu hồi vốn Ngoài ra, Chi nhánh cần đầu việc nhận Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ làm TSBĐ Thị trường Bảo hiểm Việt Nam, thời gian qua có bước phát triển khởi sắc, đặc biệt loại hình bảo hiểm nhân thọ, đưa nhiều mức bảo hiểm với dịch vụ hỗ trợ liên quan, số lượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngày gia tăng, sở để ngân hàng khai thác để mở rộng tín dụng Bên cạnh đó, hình thức bảo đảm tương đối thuận lợi tính khoản cao, dễ dàng quản lý Bên cạnh ưu điểm kể trên, TSBĐ cần bổ sung ẩn chứa nhiều rủi ro Điều đó, địi hỏi CÁN Bộ TÍN DụNG cần xem kĩ lưỡng yếu tố khách hàng, hiệu dự án để lựa chọn TSBĐ cho phù hợp Việc đưa vào áp dụng ban đầu khó khăn, thực tốt kết thu khả quan Vì vậy, ban đầu Chi nhánh nên áp dụng khách hàng có quan hệ lâu dài, dự án có tính khả thi cao, rủi ro Từ đó, tiếp tục mở rộng đối tượng áp dụng Với cách làm vậy, Chi nhánh không thu hút số lượng khách hàng đáng kể mà hạn chế lớn rủi ro 2.5 Chi nhánh yêu cầu khách hàng mua Bảo hiểm cho TSBĐ Việc quản lý TSBĐ dù có tốt đến đâu, khó tránh khỏi rủi ro bất ngờ xảy TSBĐ: lũ lụt, lốc, bão nguyên nhân bất khả kháng khác Khi đó, Bảo hiểm đứng toán tổn thất xảy TSBĐ Việc mua bảo hiểm cho TSBĐ biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng Trong tình hình hoạt động bảo hiểm chưa phổ biến, khách hàng ngại mua bảo hiểm họ cho chi phí bảo hiểm nhiều ảnh hưởng đến kết kinh doanh họ, cán tín dụng phải có cách giải khéo léo, giúp cho khách hàng thấy cần thiết phải 80 mua bảo hiểm tài sản chấp, giúp cho ngân hàng tránh rủi ro kinh doanh đồng thời Ngân hàng nên phân loại tài sản cần mua bảo hiểm, loại tài sản không cần mua yêu cầu mua phần bảo hiểm tài sản tương ứng với tiền vay Những loại tài sản không cần mua bảo hiểm loại tài sản có độ rủi ro thấp thẻ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu mà có đủ giấy tờ hợp lệ xác minh Những loại tài sản có độ rủi ro cao cần phải mua bảo hiểm như: dây truyền sản xuất, máy móc thiết bị, hàng hố Đối với loại tài sản Ngân hàng nên đánh giá, kiểm tra tài sản trường hợp cụ thể để yêu cầu mức bảo hiểm phù hợp Đối với tài sản bắt buộc phải mua bảo hiểm, việc thẩm định TSBĐ lại phải thực chặt chẽ, kĩ lưỡng Kết thẩm định sở để ngân hàng yêu cầu khách hàng mua loại bảo hiểm với mức phù hợp Tuy nhiên, để đảm bảo thu nợ, mua bảo hiểm cho TSBĐ, Chi nhánh cần phải thỏa thuận với khách hàng vay, bên bảo lãnh việc chuyển tên người thụ hưởng Hợp đồng bảo hiểm Chi nhánh trường hợp có rủi ro xảy 2.6 Nâng cao hiệu công tác xử lý TSBĐ Việc tiến hành xử lý TSBĐ điều mà ngân hàng khách hàng không mong muốn Xử lý TSBĐ khâu cuối kết lại phần phản ánh kết định quản lý TSBĐ TSBĐ xử lý đảm bảo thu hồi đủ nợ, chứng tỏ công tác định giá quản lý TSBĐ thực tốt Để nâng cao hiệu công tác xử lý TSBĐ, Chi nhánh cần thực đồng giải pháp sau: - Tài sản từ khâu nhận làm bảo đảm phải thẩm định đầy đủ, kỹ khả bán cần phát mại, đặc biệt tài sản chấp nhà Trong giai đoạn nay, ngân hàng cần nghiên cứu trường hợp cụ thể để có u cầu thích hợp với người vay, tránh 81 cản trở từ người liên quan với người vay vốn cần phát mại tài sản Chẳng hạn trường hợp chấp tài sản nhà ở, nhà thuộc quyền sở hữu bố mẹ, bố mẹ cần vay vốn ngân hàng, mang giấy tờ sở hữu gốc nhà đến ngân hàng làm thủ tục chấp cam kết thực điều khoản hợp đồng Nhưng cần phát mại tài sản người gia đình người th nhà khơng chịu khỏi ngơi nhà đó, gây khó khăn cho ngân hàng Do vậy, để giúp ngân hàng tránh khó khăn, cán tín dụng phải yêu cầu người ký vào giấy cam đoan đồng ý khỏi nhà ngân hàng cần phát mại tài sản (nên có xác nhận quyền địa phương để chặt chẽ mặt pháp lý) - Để cho TSBĐ sau xử lý đủ thu hồi nợ, ngân hàng phải cập nhật thông tin TSBĐ: giá cả, nhu cầu thị trường, văn pháp luật liên quan đến xử lý TSBĐ sở để đánh giá giá trị TSBĐ thời điểm xử lý - Trong nhiều trường hợp người bị phát mại tài sản cố ý trây ỳ không cho phát mại, mà khơng trả nợ Chi nhánh nên dùng biện pháp cưỡng chế để thi hành thông qua phối hợp, hỗ trợ quan chức nhà nước Cơng an, Tịa án, Thi hành án, Ủy ban nhân dân cấp, Tư pháp - Ngân hàng cần tạo điều kiện cho khách hàng để họ tự phát mại tài sản thu hồi giá trị thực tài sản mà thực nghĩa vụ trả nợ Biện pháp vừa tiết kiệm thời gian chi phí cho Chi nhánh vừa phát huy lực tự giải người vay Tuy nhiên áp dụng khách hàng có thành ý việc xử lý TSBĐ Đối với tài sản bảo đảm máy móc, trang thiết bị, dây truyền cơng nghệ có tính đồng cao, việc xử lý gặp nhiều khó khăn khơng gặp 82 người mua giá trị bị giảm nhiều so với giá trị định giá Chi nhánh nên phối hợp với cơng ty bán đấu giá nhanh chóng hoàn thiện thủ tục chuyển nhượng tài sản, thu hồi phần tồn nợ - Neu khơng phát mại để tránh bị ứ đọng vốn Chi nhánh nên: + Dùng tài sản thuê trực tiếp đứng thu tiền; + Dùng tài sản để làm vốn góp liên doanh; + Liên hệ với Ngân hàng khác có nhiều tài sản chấp khơng bán để hình thành nên công ty thu mua; + Neu địa điểm giao dịch tài sản chấp nhà thuận lợi, Chi nhánh dùng làm địa điểm giao dịch mở thêm đại lý; + Nếu không thuận lợi diện tích rộng Chi nhánh xử lý cách xây dựng kho chứa hàng để mở rộng hoạt động kinh doanh cho vay cầm cố 2.7 Thiết lập hệ thống thông tin thông suốt Thông tin coi nguồn “nguyên liệu” đầu vào quan trọng cho q trình phân tích tín dụng hoạt động ngân hàng Với đăc trưng hoạt động đầy rủi ro hoạt động tín dụng, khối lượng thơng tin cần thu thập lớn: thông tin khách hàng, thông tin tài sản, thông tin thị trường, thơng tin văn Bên cạnh đó, thơng tin đảm bảo chất lượng, có độ tin cậy cao, góp phần hỗ trợ cho q trình xét duyệt khoản vay nhanh chóng, tốn chi phí đồng thời nâng cao chất lượng khoản vay Do đó, thiết lập hệ thống thơng tin đầy đủ, xác yêu cầu tất yếu, thiết cần quan tâm mức Để có hệ thống tin đảm bảo chất lượng cần tập trung vào nội dung sau: 83 - Trước hết cần đẩy nhanh việc đại hóa cơng nghệ Cần trang bị hệ thống máy tính nối mạng nội Chi nhánh, với toàn hệ thống NHCT Việt Nam để giúp cho CÁN Bộ TÍN DụNG truy cập nhanh chóng Thơng tin tín dụng, văn bản, kiện NHCT Việt Nam chia sẻ thông tin khách hàng, trao đổi kinh nghiệm, chun mơn CÁN Bộ TÍN DụNG với toàn hệ thống Mạng Internet kênh cung cấp thông tin khổng lồ tất lĩnh vực tồn cầu Với tiện ích mạng tồn cầu Internet, hệ thống máy tính nối mạng Internet cần đưa vào ứng dụng rộng rãi, giúp cho CÁN Bộ TÍN DụNG khai thác thông tin giá cả, biến động thị trường TSBĐ ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh làm sở cho CÁN Bộ TÍN DụNG phân tích, dự báo nhằm đưa định - Cần phối hợp chặt chẽ với TCTD mà khách hàng vay, đối tác, nhà cung cấp khách hàng để khai thác thơng tin khách hàng Đây nguồn thông tin quan trọng, phản ánh xác tư cách đạo đức, tình trạng tài khách hàng -Nguồn thơng tin có từ khoản vay cần lưu trữ cẩn thận hệ thống thông tin nội bộ, làm sở cho việc xét duyệt khoản vay chia sẻ thông tin với đối tượng cần quan tâm Một số kiến nghị 3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Việc xây dựng xếp hạng tín dụng nội NHTM cịn gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận thơng tin giúp cho việc đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng (như tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản, uy tín NHTM giao dịch trước đây) nhiều hạn chế Hiện tại, Việt Nam có Cơng ty xếp hạng tín nhiệm Vietnamnet thành lập, nhiên khn khổ pháp lý cho hoạt động công ty xếp hạng tín nhiệm nước 84 chưa hồn chỉnh Do đó, NHTM chưa thể tham khảo kết xếp hạng doanh nghiệp cơng ty xếp hạng tín nhiệm nước thực phân tích, đánh giá, xếp hạng tín nhiệm Vì vậy, Chính phủ cần giao cho Bộ Tài Chính sớm ban hành khn khổ pháp lý cho hoạt động cơng ty xếp hạng tín nhiệm -Chỉ đạo Bộ, ngành ban hành văn hướng dẫn thi hành luật cần kịp thời, đồng bộ, rõ ràng, thống sát thực tế hơn, loại bỏ bất cập chồng chéo, tránh tình trạng Luật có hiệu lực hành mà chưa có văn hướng dẫn - Cần có đạo quan ban ngành có giải pháp kịp thời để làm “tan băng” thị trường bất động sản - Hiện nay, có nhiều quan Bộ, ngành thực nhiệm vụ đăng ký giao dịch bảo đảm: Bộ tài nguyên môi trường đăng ký Bất động sản, Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm - Bộ Tư pháp đăng ký động sản, Cơ quan quản lý đường biển, đăng ký tàu thuyền, Cục hàng không dân dụng Việt Nam đăng ký máy bay Tuy nhiên, việc tổ chức thực đăng ký giao dịch bảo đảm chưa thống nhất, đặc biệt địa phương, gây khó khăn cho doanh nghiệp ngân hàng Thiết nghĩ, Chính phủ xem xét thống giao cho quan đảm nhận 3.2 Kiến nghị với ban ngành liên quan * Bộ tư pháp Bộ TN&MT - Phịng cơng chứng đăng ký giao dịch bảo đảm tình trạng tải, gây nhiều thời gian cho dân Thiết nghĩ, Bộ TN&MT Cục đăng ký Quốc gia giao dịch bảo đảm cần có kế hoạch tuyển thêm nhân sự, mở thêm phòng làm việc nhiều quận, tạo thuận lợi cho người dân đến giao dịch Và nay, Bộ TN&MT Cục đăng ký Quốc gia giao dịch bảo đảm 85 chưa quy định rõ công chứng trước hay giao dịch bảo đảm trước Do đó, cần sớm ban hành văn hướng dẫn thực đăng ký Giao dịch bảo đảm trước hay công chứng trước để hai quan không đùn đẩy cho nhau, gây phiền hà cho khách hàng ngân hàng - Đề nghị Bộ TN&MT Bộ tư pháp có quy định trường hợp tài sản chấp bất động sản trước luật đất đai năm 2003 có hiệu lực cịn thiếu giấy tờ theo quy định không nằm quy hoạch, khơng chuyển mục đích sử dụng, khơng có tranh chấp cho phép TCTD bán người mua cấp giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất, giúp ngân hàng xử lý tài sản chấp thu hồi vốn - Về cách tính lãi nợ hạn chậm thi hành án, theo quy định NHNN, TCTD tự xác định mức lãi suất cho vay thoả thuận với khách hàng hợp đồng tín dụng (HĐTD), lãi suất nợ hạn 150% lãi suất cho vay hạn ghi hợp đồng Tuy nhiên, quan thi hành án không chấp nhận lấy mức lãi suất cho vay thỏa thuận HĐTD ngân hàng khách hàng làm để xử lý nợ hạn tài sản phát mại mà lấy lãi suất NHNN (là mức lãi suất mang tính định hướng, thấp nhiều so với lãi suất thực tế TCTD) nên gây thiệt hại cho TCTD Vì vậy, Bộ tư pháp cần làm việc với NHNN để có hướng dẫn xử lý lãi suất nợ hạn tài sản phát mại * Bộ Cơng an: Đề nghị Bộ Cơng an có hướng dẫn cảnh sát giao thông thống việc cho phép chủ phương tiện lưu thông sử dụng Giấy chứng nhận đăng ký (có chứng nhận quan Cơng chứng) phương tiện vận tải cầm cố, chấp Ngân hàng (theo quy định, Giấy tờ đăng ký phương tiện TCTD giữ nhận cầm cố, chấp) 86 * Bộ Tài chính: Theo quy định Bộ Tài chính, Ngân hàng bán TSBĐ để thu hồi nợ, thu nhập từ việc bán TSBĐ phải chịu thuế thu nhập doanh nghiệp Quy định không hợp lý chỗ việc bán TSBĐ biện pháp ngồi mong muốn ngân hàng nhằm mục đích thu hồi nợ vay, hồn tồn khơng phải hoạt động kinh doanh Do đó, đề nghị Bộ Tài xem xét bỏ quy định này, tạo điều kiện cho ngân hàng khơng phát sinh khoản chi phí, để thu đủ nợ 3.3 Kiến nghị với NHNN - Trước hạn chế bất cập Bộ luật dân năm 1995, ngày 14/6/2005, Quốc hội thơng qua Bộ luật dân năm 2005 có hiệu lực kể từ ngày 1/1/2006 thay cho Bộ luật dân ngày 28/10/1995 Do đó, có nhiều quy định hành văn pháp luật bảo đảm tiền vay xây dựng sở quy định Bộ luật dân năm 1995 không phù hợp với quy định Bộ luật dân năm 2005 Do đó, NHNN cần sớm xây dựng hoàn thiện dự thảo nghị định bảo đảm tiền vay trình Chính phủ xem xét, ký ban hành, làm sở pháp lý cho TCTD thực Nghị định bảo đảm tiền vay trình Chính phủ ký lần cần xây dựng sở kế thừa điều khoản phù hợp sửa đổi, bổ sung quy định lỗi thời, lạc hậu Nghị định số 178, Nghị định số 85 cho phù hợp với quy định Bộ luật dân năm 2005, văn pháp luật có liên quan khác trình hội nhập kinh tế quốc tế - Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng NHNN nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật xác khách hàng Cần có biện pháp tuyên truyền thích hợp để NHTM nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng ... nhằm hoàn thiện bảo đảm tiền vay hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, vấn đề hoàn thiện bảo đảm tiền vay NHTMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Hải Phòng với đặc thù riêng địa bàn chi nhánh Hải Phòng. .. THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG ’ 32 32 I KHẢI QUÁT NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG ' .32 Lịch... trạng Bảo đảm tiền vay Chi nhánh Hải Phòng 46 2.2.1 Quy trình bảo đảm tiền vay Chi nhánh Hải Phòng 46 2.2.2 Các hình thức thực bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh Hải Phòng 51 2.2.3