II. THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
2.4. Đa dạng hóa các loại TSBĐ
Các quy định về bảo đảm tiền vay hiện nay quy định các loại tài sản dùng làm bảo đảm tương đối đa dạng. Thế nhưng việc áp dụng trong bảo đảm tiền vay tại NHCT nói chung và Chi nhánh NHCT Hải Phòng lại rất hạn chế, tài sản đảm bảo tiền vay chỉ giới hạn trong phạm vi các tài sản thông dụng và có độ an toàn cao như sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, giá trị quyền sử dụng đất và tài sản sở hữu gắn liền với đất cùng một số dây truyền sản xuất, máy móc thiết bị, hàng hoá, ô tô, xe máy.
Đối với tài sản cầm cố là máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất, trên thực tế cán bộ tín dụng rất ngại nhận làm tài sản đảm bảo vì khó đánh giá, khó quản lý. Điều này gây khó khăn cho các doanh nghiệp muốn vay vốn của Chi nhánh vì vốn tự có ban đầu của các doanh nghiệp nằm chủ yếu dưới dạng nhà xưởng, máy móc thiết bị. Khi cần vay vốn của Chi nhánh rất nhiều doanh nghiệp rất muốn sử dụng máy móc thiết bị của mình để cầm cố vay vốn nhưng không phải máy móc, thiết bị nào cũng được Chi nhánh chấp nhận. Chính điều này đã hạn chế khả năng mở rộng tín dụng của Chi nhánh cũng như hạn chế khả năng vay vốn của khách hàng. Vì vậy để mở rộng tín dụng có bảo đảm và hạn chế các rủi ro có thể xảy ra đối với tài sản là máy móc thiết bị thì Chi nhánh nên dùng loại tài sản này để thế chấp cho các món vay ngắn hạn, và có ký hiệu đánh dấu riêng vào những máy móc nhận thế chấp để tiện cho việc theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng tài sản thế chấp .
Hiện nay, Chi nhánh thực hiện cầm cố, thế chấp cả đối với kho hàng. Vì vậy, để thực hiện tốt hình thức này Chi nhánh cần phải nhận được sự hỗ trợ của cơ quan quản lý chất lượng hàng hoá.
Đối với các tài sản khác như cổ phiếu, trái phiếu, hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng nhận thấu thì rất ít được Ngân hàng nhận làm vật bảo đảm vì mức độ rủi ro quá cao. Điều này cũng hạn chế việc mở rộng tín dụng. Để xúc tiến đưa hoạt động này vào thực hiện cần phải làm tốt công tác chuẩn bị như đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên sâu, chuyên đánh giá những biến động của loại tài sản này, thành lập các công ty xử lý tài sản nợ.
Đối với các khoản phải thu, tạo thuận lợi cho Chi nhánh mở rộng các khoản cho vay ngắn hạn, nhanh thu hồi vốn.
Ngoài ra, Chi nhánh cần đi đầu trong việc nhận Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ làm TSBĐ. Thị trường Bảo hiểm Việt Nam, trong thời gian qua đã có những bước phát triển khởi sắc, đặc biệt đối với loại hình bảo hiểm nhân thọ, đã đưa ra nhiều mức bảo hiểm cùng với các dịch vụ hỗ trợ liên quan, do đó số lượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngày càng gia tăng, đây là cơ sở để ngân hàng có thể khai thác để mở rộng tín dụng. Bên cạnh đó, hình thức bảo đảm này tương đối thuận lợi vì tính thanh khoản cao, dễ dàng trong quản lý.
Bên cạnh những ưu điểm kể trên, những TSBĐ cần bổ sung trên cũng ẩn chứa nhiều rủi ro. Điều đó, đòi hỏi CÁN Bộ TÍN DụNG cần xem kĩ lưỡng các yếu tố về khách hàng, hiệu quả dự án để lựa chọn TSBĐ cho phù hợp. Việc đưa cái mới vào áp dụng ban đầu bao giờ cũng khó khăn, nhưng nếu thực hiện tốt kết quả thu được rất khả quan. Vì vậy, ban đầu Chi nhánh nên áp dụng đối với các khách hàng có quan hệ lâu dài, dự án có tính khả thi cao, ít rủi ro. Từ đó, tiếp tục mở rộng đối tượng áp dụng. Với cách làm như vậy, Chi nhánh không chỉ thu hút một số lượng khách hàng đáng kể mà còn hạn chế rất lớn rủi ro.
2.5. Chi nhánh có thể yêu cầu khách hàng mua Bảo hiểm cho TSBĐ.
Việc quản lý TSBĐ dù có tốt đến đâu, cũng khó tránh khỏi những rủi ro bất ngờ xảy ra đối với TSBĐ: lũ lụt, lốc, bão và các nguyên nhân bất khả kháng khác.... Khi đó, Bảo hiểm sẽ đứng ra thanh toán những tổn thất xảy ra đối với TSBĐ. Việc mua bảo hiểm cho TSBĐ cũng là biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Trong tình hình hiện nay hoạt động bảo hiểm chưa phổ biến, khách hàng ngại mua bảo hiểm vì họ cho rằng chi phí bảo hiểm ít nhiều cũng sẽ ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của họ, cán bộ tín dụng phải có cách giải quyết khéo léo, giúp cho khách hàng thấy được sự cần thiết phải
mua bảo hiểm tài sản thế chấp, giúp cho ngân hàng tránh được rủi ro trong kinh doanh đồng thời Ngân hàng nên phân loại những tài sản nào thì cần mua bảo hiểm, những loại tài sản nào thì không cần mua và yêu cầu chỉ mua phần bảo hiểm tài sản tương ứng với tiền vay.
Những loại tài sản không cần mua bảo hiểm là những loại tài sản có độ rủi ro thấp như thẻ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu mà có đủ giấy tờ hợp lệ xác minh.
Những loại tài sản có độ rủi ro cao thì cần phải mua bảo hiểm như: dây truyền sản xuất, máy móc thiết bị, hàng hoá... Đối với những loại tài sản này thì Ngân hàng nên đánh giá, kiểm tra tài sản trong từng trường hợp cụ thể để yêu cầu mức bảo hiểm phù hợp. Đối với tài sản bắt buộc phải mua bảo hiểm, việc thẩm định TSBĐ lại càng phải được thực hiện chặt chẽ, kĩ lưỡng. Kết quả thẩm định là cơ sở để ngân hàng yêu cầu khách hàng mua loại bảo hiểm với mức phù hợp. Tuy nhiên, để đảm bảo thu nợ, khi mua bảo hiểm cho TSBĐ, Chi nhánh cần phải thỏa thuận với khách hàng vay, bên bảo lãnh về việc chuyển tên người thụ hưởng trong Hợp đồng bảo hiểm là Chi nhánh trong trường hợp có rủi ro xảy ra.
2.6. Nâng cao hiệu quả công tác xử lý TSBĐ.
Việc tiến hành xử lý TSBĐ là điều mà ngân hàng cũng như khách hàng không hề mong muốn. Xử lý TSBĐ là khâu cuối cùng nhưng kết quả của nó lại phần nào phản ánh kết quả của định giá cũng như quản lý TSBĐ. TSBĐ xử lý đảm bảo thu hồi đủ nợ, chứng tỏ công tác định giá và quản lý TSBĐ đã được thực hiện khá tốt. Để nâng cao hiệu quả công tác xử lý TSBĐ, Chi nhánh cần thực hiện đồng bộ các giải pháp sau:
- Tài sản ngay từ khâu nhận làm bảo đảm phải được thẩm định đầy đủ, kỹ càng về khả năng bán được khi cần phát mại, đặc biệt tài sản thế chấp là nhà ở. Trong giai đoạn hiện nay, ngân hàng cần nghiên cứu từng trường hợp cụ thể để có yêu cầu thích hợp với người đi vay, tránh
sự cản trở từ những người liên quan với người vay vốn khi cần phát mại tài sản. Chẳng hạn trong trường hợp thế chấp tài sản là nhà ở, nhà ở này thuộc quyền sở hữu của bố mẹ, bố mẹ cần vay vốn tại ngân hàng, mang giấy tờ sở hữu gốc của ngôi nhà đến ngân hàng làm thủ tục thế chấp và cam kết thực hiện đúng các điều khoản trong hợp đồng. Nhưng khi cần phát mại tài sản thì những người con trong gia đình hoặc những người thuê nhà không chịu ra khỏi ngôi nhà đó, gây khó khăn cho ngân hàng. Do vậy, để giúp ngân hàng tránh được khó khăn, cán bộ tín dụng phải yêu cầu mọi người cùng ký vào giấy cam đoan đồng ý ra khỏi ngôi nhà khi ngân hàng cần phát mại tài sản (nên có xác nhận của chính quyền địa phương để chặt chẽ về mặt pháp lý).
- Để cho TSBĐ sau khi xử lý có thể đủ thu hồi nợ, ngân hàng phải cập nhật các thông tin về TSBĐ: giá cả, nhu cầu thị trường, các văn bản pháp luật mới liên quan đến xử lý TSBĐ... là cơ sở để đánh giá đúng giá trị TSBĐ tại thời điểm xử lý.
- Trong nhiều trường hợp người bị phát mại tài sản cố ý trây ỳ không cho phát mại, mà cũng không trả nợ thì Chi nhánh nên dùng biện pháp cưỡng chế để thi hành thông qua sự phối hợp, hỗ trợ của các cơ quan chức năng nhà nước như Công an, Tòa án, Thi hành án, Ủy ban nhân dân các cấp, Tư pháp...
- Ngân hàng cần tạo điều kiện cho khách hàng để họ tự phát mại tài sản thu hồi đúng giá trị thực của tài sản đó mà thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Biện pháp này vừa tiết kiệm thời gian và chi phí cho Chi nhánh vừa phát huy năng lực tự giải quyết của người vay. Tuy nhiên chỉ áp dụng khi khách hàng có thành ý trong việc xử lý TSBĐ. Đối với những tài sản bảo đảm như máy móc, trang thiết bị, dây truyền công nghệ có tính đồng bộ cao, việc xử lý gặp rất nhiều khó khăn do không gặp được
người mua hoặc giá trị bị giảm nhiều so với giá trị đã định giá. Chi nhánh nên phối hợp với công ty bán đấu giá nhanh chóng hoàn thiện thủ tục chuyển nhượng được tài sản, thu hồi một phần hoặc toàn bộ nợ. - Neu không phát mại được để tránh bị ứ đọng vốn thì Chi nhánh nên:
+ Dùng tài sản đó để cho thuê và trực tiếp đứng ra thu tiền; + Dùng tài sản đó để làm vốn góp liên doanh;
+ Liên hệ với các Ngân hàng khác có nhiều tài sản thế chấp không bán được để hình thành nên công ty thu mua;
+ Neu địa điểm giao dịch của tài sản thế chấp là nhà ở thuận lợi, Chi nhánh có thể dùng nó làm địa điểm giao dịch và mở thêm đại lý;
+ Nếu không thuận lợi nhưng diện tích rộng thì Chi nhánh có thể xử lý bằng cách xây dựng kho chứa hàng để mở rộng hoạt động kinh doanh cho vay cầm cố.
2.7. Thiết lập hệ thống thông tin thông suốt.
Thông tin được coi là nguồn “nguyên liệu” đầu vào quan trọng cho quá trình phân tích tín dụng trong hoạt động ngân hàng. Với đăc trưng hoạt động đầy rủi ro như hoạt động tín dụng, khối lượng thông tin cần thu thập càng lớn: thông tin về khách hàng, thông tin về tài sản, thông tin về thị trường, thông tin về các văn bản... Bên cạnh đó, thông tin càng đảm bảo chất lượng, có độ tin cậy cao, góp phần hỗ trợ cho quá trình xét duyệt khoản vay được nhanh chóng, ít tốn kém về chi phí đồng thời nâng cao chất lượng của khoản vay. Do đó, thiết lập một hệ thống thông tin đầy đủ, chính xác là yêu cầu tất yếu, nhất thiết cần được quan tâm đúng mức. Để có hệ thống tin đảm bảo chất lượng cần tập trung vào những nội dung sau:
- Trước hết cần đẩy nhanh việc hiện đại hóa công nghệ. Cần trang bị hệ thống máy tính nối mạng nội bộ trong Chi nhánh, cũng như với toàn hệ thống NHCT Việt Nam để giúp cho CÁN Bộ TÍN DụNG có thể truy cập nhanh chóng các Thông tin tín dụng, các văn bản, các sự kiện... của NHCT Việt Nam cũng như chia sẻ thông tin về khách hàng, trao đổi về kinh nghiệm, chuyên môn giữa các CÁN Bộ TÍN DụNG với nhau trong toàn hệ thống. Mạng Internet là kênh cung cấp thông tin khổng lồ về tất cả các lĩnh vực trên toàn cầu. Với tiện ích của mạng toàn cầu Internet, hệ thống máy tính nối mạng Internet cần được đưa vào ứng dụng rộng rãi, giúp cho CÁN Bộ TÍN DụNG có thể khai thác các thông tin về giá cả, sự biến động thị trường của TSBĐ cũng như ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh làm cơ sở cho CÁN Bộ TÍN DụNG có thể phân tích, dự báo nhằm đưa ra quyết định.
- Cần phối hợp chặt chẽ với các TCTD mà khách hàng vay, đối tác, nhà cung cấp của khách hàng để có thể khai thác các thông tin về khách hàng. Đây là những nguồn thông tin quan trọng, phản ánh khá chính xác về tư cách đạo đức, về tình trạng tài chính của khách hàng.
-Nguồn thông tin có được từ mỗi khoản vay cần được lưu trữ cẩn thận trong hệ thống thông tin nội bộ, làm cơ sở cho việc xét duyệt các khoản vay tiếp theo cũng như chia sẻ thông tin với các đối tượng cần quan tâm.
3. Một số kiến nghị
3.1. Kiến nghị với Chính phủ
- Việc xây dựng xếp hạng tín dụng nội bộ tại NHTM còn gặp nhiều khó khăn vì việc tiếp cận các thông tin giúp cho việc đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng (như tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản, uy tín đối với NHTM đã giao dịch trước đây) hiện vẫn còn nhiều hạn chế. Hiện tại, Việt Nam mới chỉ có một Công ty xếp hạng tín nhiệm của Vietnamnet được thành lập, tuy nhiên khuôn khổ pháp lý cho hoạt động của công ty xếp hạng tín nhiệm trong nước
chưa hoàn chỉnh. Do đó, các NHTM chưa thể tham khảo kết quả xếp hạng doanh nghiệp do công ty xếp hạng tín nhiệm trong nước thực hiện khi phân tích, đánh giá, xếp hạng tín nhiệm. Vì vậy, Chính phủ cần giao cho Bộ Tài Chính sớm ban hành khuôn khổ pháp lý cho hoạt động của công ty xếp hạng tín nhiệm.
-Chỉ đạo các Bộ, ngành ban hành các văn bản hướng dẫn thi hành luật cần kịp thời, đồng bộ, rõ ràng, thống nhất và sát thực tế hơn, loại bỏ những bất cập và chồng chéo, tránh tình trạng Luật đã có hiệu lực thì hành mà chưa có văn bản hướng dẫn.
- Cần có sự chỉ đạo các cơ quan ban ngành có giải pháp kịp thời để làm “tan băng” thị trường bất động sản như hiện nay.
- Hiện nay, có nhiều cơ quan của các Bộ, ngành thực hiện nhiệm vụ đăng ký giao dịch bảo đảm: Bộ tài nguyên môi trường đăng ký Bất động sản, Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm - Bộ Tư pháp đăng ký động sản, Cơ quan quản lý đường biển, đăng ký tàu thuyền, Cục hàng không dân dụng Việt Nam đăng ký máy bay... Tuy nhiên, việc tổ chức thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm chưa được thống nhất, đặc biệt ở các địa phương, gây khó khăn cho doanh nghiệp và ngân hàng. Thiết nghĩ, Chính phủ xem xét thống nhất giao cho một cơ quan đảm nhận.
3.2. Kiến nghị với các bộ ban ngành liên quan.* Bộ tư pháp và Bộ TN&MT * Bộ tư pháp và Bộ TN&MT
- Phòng công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm luôn ở trong tình trạng quá tải, gây mất rất nhiều thời gian cho dân. Thiết nghĩ, Bộ TN&MT và Cục đăng ký Quốc gia giao dịch bảo đảm cần có kế hoạch tuyển thêm nhân sự, mở thêm các phòng làm việc tại nhiều quận, tạo thuận lợi cho người dân đến giao dịch. Và hiện nay, Bộ TN&MT và Cục đăng ký Quốc gia giao dịch bảo đảm
chưa quy định rõ công chứng trước hay giao dịch bảo đảm trước. Do đó, cần sớm ban hành văn bản hướng dẫn thực hiện đăng ký Giao dịch bảo đảm trước hay công chứng trước để hai cơ quan này không đùn đẩy cho nhau, gây phiền hà cho khách hàng và ngân hàng.
- Đề nghị Bộ TN&MT và Bộ tư pháp có quy định đối với những trường hợp tài sản thế chấp là bất động sản trước khi luật đất đai năm 2003 có hiệu lực còn thiếu giấy tờ theo quy định hiện nay nhưng không nằm trong quy hoạch, không chuyển mục đích sử dụng, không có tranh chấp thì cho phép các TCTD bán và người mua được cấp giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất, giúp ngân hàng xử lý tài sản thế chấp thu hồi vốn.
- Về cách tính lãi nợ quá hạn do chậm thi hành án, theo quy định của NHNN, các TCTD được tự xác định mức lãi suất cho vay và thoả thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng (HĐTD), lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn cũng được ghi trong hợp đồng. Tuy nhiên, cơ quan thi