nhánh Hải Phòng
Một là: Nâng cao đạo đức nghề nghiệp của cán bộ, tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ hạn chế tình trạng lạm dụng chức quyền, thông đồng móc ngoặc làm giả hồ sơ tài sản thế chấp gây thiệt hại cho ngân hàng;
Hai là: Hoàn thiện công tác định giá tài sản bảo đảm, tuân thủ chặt chẽ theo quy định về định giá tài sản bảo đảm của Vietinbank. Tìm hiểu thông tin về giao dịch bảo đảm trước khi quyết định cho khách hàng vay vốn, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình thông qua việc đăng ký giao dịch bảo đảm tại một trong các Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản;
Ba là: Hoàn thiện công tác quản lý tài sản bảo đảm: thường xuyên giám sát, kiểm tra đánh giá lại giá trị, chất lượng của tài sản bảo đảm theo quy định;
Bốn là: Tăng cường vai trò quản lý, kiểm tra từ các cấp lãnh đạo quản lý cũng như bộ phận thanh tra, kiểm tra nội bộ của Ngân hàng.
CHƯƠNG II.
THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
I. KHÁI QUÁT NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
1. Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng (sau đây được gọi tắt là Chi nhánh Hải Phòng) là một trong những chi nhánh loại 1 của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
Thực hiện nghị định 53 của Hội đồng bộ trưởng ( nay là Chính phủ) về chuyển hoạt động ngân hàng sang kinh doanh và Quyết định 31 của Tổng Giám đốc( nay là Thống đốc) ngân hàng Nhà nước Việt Nam về tổ chức và hoạt động của NHTM Quốc doanh, ngày 01 tháng 6 năm 1988, Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng được thành lập và đi vào hoạt động. Giai đoạn đầu, Chi nhánh Hải Phòng gồm Hội sở ngân hàng thành phố và 4 chi nhánh trực thuộc ở 3 quận nội thành và thị xã Đồ Sơn với tổng số cán bộ công nhân viên là 586 người. Ở giai đoạn này, bộ máy của Ngân hàng Công thương (NHCT) được hình thành tách ra khỏi NHNN, từ đó có điều kiện tách bạch được chức năng, quản lý và kinh doanh của Ngân hàng. NHNN đi vào thực hiện chức năng quản lý Nhà nước. NHCT đi vào hoạt động kinh doanh. Tháng 10/1990, Pháp lệnh Ngân hàng được công bố và bắt đầu có hiệu lực thi hành trong cả nước. Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCTVN) được thành lập theo quyết định 402/QĐ-HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng - là một NHTM đa năng, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ trong kinh doanh và tài chính..., các chi nhánh tỉnh, thành phố là chi nhánh cơ sở, thực hiện hạch toán kinh tế nội bộ. Từ đó đến nay mô hình tổ chức của bộ máy Chi nhánh Hải Phòng không ngừng được kiện toàn từ thành phố tới các chi nhánh trực thuộc. Từ 01/10/1994 theo quyết định của Tổng Giám đốc NHCTVN, chi nhánh Hải Phòng đã thực hiện thí điểm mô hình ngân hàng 2 cấp, gồm 5 chi nhánh trực thuộc thẳng NHCTVN và được hạch toán kinh tế nội bộ.
22 năm xây dựng và trưởng thành, hoạt động của Chi nhánh Hải Phòng đã tập trung sức mạnh tổng hợp, phát huy nội lực, vươn lên từ khó khăn không ngừng đổi mới và phát triển, khẳng định vị trí là một trong những NHTM hàng đầu, thể hiện thế đi lên vững chắc và khả năng to lớn góp phần thực hiện có kết quả chính sách tiền tệ - tín dụng Quốc gia, từng bước hạn chế và đẩy lùi lạm phát, thúc đẩy sự hình thành và phát triển cơ cấu kinh tế nhiều thành phần, vận hành theo cơ chế thị trường, có sự quản lý của Nhà nước, góp phần vào phát triển kinh tế của cả nước với 3 chương trình kinh tế lớn, công
nghiệp hoá- hiện đại hoá nền kinh tế của Đảng, Nhà nước, góp phần tạo ra bước phát triển mới của nền kinh tế xã hội thành phố Cảng Hải Phòng.
2. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Hải Phòng
Với một cơ cấu tổ chức hợp lý, không những Ngân hàng có thể sắp xếp nhân sự hợp lý, phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn từng phòng mà qua đó ban lãnh đạo có thể kiểm tra, giám sát hoạt động các phòng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, thực hiện tốt chính sách tiền tệ tín dụng của NHCT Việt Nam và NHNN.
Chi nhánh Hải Phòng có bộ máy tổ chức gọn nhẹ, bao gồm: 1 giám đốc, 3 phó giám đốc và 8 phòng ban nghiệp vụ ( phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng khách hàng cá nhân, phòng quản lý rủi ro & nợ có vấn đề, phòng kế toán tài chính, phòng thông tin điện toán, phòng tổ chức hành chính, phòng tiền tệ kho quỹ, và phòng tổng hợp).
Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Tổng vốn huy động 1.572.10 9 1.598.77 2 1.458.66 3 Trong đó: - VNĐ 1.298.16 2 1.321.04 8 1.202.29 6 - Ngoại tệ 273.94 7 277.72 4 256.36 7 Bao gồm: I. Tiền gửi khách hàng 1.572.10 9 1.598.77 2 1.458.66 3
1.Tiền gửi doanh nghiệp. 706.23 1
525.03 9
440.11 8
2.Tiền gửi dân cư. 865.87
8
1.073.73 3
1.018.54 5
- Tiền gửi tiết kiệm 649.03
3
773.54 0
908.85 9
3. Kết quả kinh doanh của Chi nhánh những năm gần đây
3.1. Công tác huy động vốn
Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, huy động nguồn để đầu tư và cho vay. Để có thể hoạt động và phát triển được, bất kỳ doanh nghiệp nào cũng phải có vốn và đặc biệt là ngân hàng là tổ chức cung ứng vốn lớn nhất cho nền kinh tế. Muốn duy trì tồn tại và phát triển được, công tác huy động vốn luôn được các ngân hàng quan tâm hàng đầu. Chi nhánh Hải Phòng cũng không phải là một ngoại lệ, ngân hàng luôn xác định rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn, coi đó là linh hồn của hoạt động ngân hàng.
Nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn khó khăn trong bối cảnh nền kinh tế thế giới khủng hoảng. Trong vòng xoáy đó, các doanh nghiệp/hộ cá thể kinh doanh càng có nhu cầu về vốn để tiếp tục duy trì sản xuất trong khi thị trường chứng khoán bất ổn. Để có thể đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, các ngân hàng cạnh tranh nhau gay gắt, quyết liệt trong thu hút nguồn vốn bằng cách mở rộng mạng lưới, tăng lãi suất và tung ra các sản phẩm huy động tiền gửi hấp dẫn.... Vì vậy, đã gây ra không ít khó khăn trong việc thu hút vốn của các Ngân hàng nói chung và chi nhánh Hải Phòng nói riêng. Trước thực tế đó, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã kịp thời đưa ra nhiều biện pháp phù hợp, có hiệu quả .Vì vậy, nguồn vốn huy động trong thời gian qua của Chi nhánh vẫn được duy trì. Điều đó, được cụ thể hóa qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Hải Phòng qua các năm
triệu đồng, năm 2011 là: 1.598.772 triệu đồng tăng 27.163 triệu đồng so với năm 2010, tốc độ tăng 1,73% và đến năm 2012 là 1.458.663 triệu đồng giảm 140.109 triệu đồng so với đầu năm, tốc độ giảm 8,76%.
Tiền gửi của khách hàng luôn được coi là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM. Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trong công tác huy động vốn giữa các Ngân hàng, để có thể gia tăng tiền gửi và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, Ban lãnh đạo chi nhánh đã kịp thời đưa ra nhiều biện pháp có hiệu quả:
+ Kịp thời đưa ra nhiều hình thức huy động tiền gửi khác nhau: Tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn (3 tháng, 6 tháng, 12 tháng), phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với lãi suất hấp dẫn.
+ Mở rộng mạng lưới các điểm giao dịch hoạt động rộng khắp, nhằm khai thác địa bàn. Điều chỉnh lại các điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm theo hướng tập trung vào những khu vực có tiềm năng, đông dân cư: Chi nhánh đã mở thêm phòng giao dịch 56, phòng giao dịch Lê Thánh Tông, chỉnh trang lại toàn bộ các QTK, điểm giao dịch của Chi nhánh.
+ Thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng như: Thông qua các chương trình tặng quà khuyến mãi đối với khách hàng gửi tiền tiết kiệm cũng như gửi quà tặng, thư chúc mừng đối với khách hàng truyền thống, có số dư tiền gửi lớn tại Ngân hàng trong những dịp lễ, Tết.
+ Thực hiện dịch vụ hỗ trợ nhằm đa dạng các hình thức huy động tạo thuận lợi cho khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh như dịch vụ thu nhận tiền gửi tiết kiệm tại nhà đối với khách hàng có số tiền gửi lớn.
+ Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với ban quản lý dự án, bám sát chặt chẽ tiến trình triển khai dự án khi thực hiện đền bù giải phóng mặt bằng để có kế hoạch khai thác nguồn tiền gửi.
Do đó, tổng tiền gửi của khách hàng đến 31/12/2012 đạt: 1.458.663 triệu đồng giảm 140.109 triệu đồng so với năm 2011 tức giảm 8,76%, có sự sụt giảm nhẹ đó là do tiền gửi của doanh nghiệp năm 2012 giảm đáng kể từ 525.039 triệu đồng năm 2011 xuống còn 440.118 triệu đồng năm 2011.
Trong cơ cấu tiền gửi của khách hàng, nguồn tiền gửi dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao: Năm 2010 là 55,08%, năm 2011 là 67,16% và năm 2012 là 69,82%. Kết quả đó cho thấy, công tác thu hút tiền gửi từ dân cư đã được Chi nhánh thực hiện tốt, tạo ra niềm tin cho khách hàng Bên cạnh đó, tỷ trọng nguồn tiền gửi từ các doanh nghiệp đã giảm xuống từ 44,92% năm 2010
Năm
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
I.Tổng các khoản đầu tư và cho vay
2.510.479 1.994.314 1.467.353 1. Đầu tư vào chứng khoán
Chính phủ
20.443 997 116
2. Ủy thác cho vay 0 0 0
xuống còn 30,18% năm 2012. Sở dĩ, như vậy là vì năm 2012, việc sản xuất kinh doanh của các doanh nghiêp gặp khó khăn do: Chính phủ tăng giá xăng dầu trong nước làm tăng chi phí sản xuất kéo theo tăng giá của hàng loạt các mặt hàng, dẫn đến tỷ lệ lạm phát là 18,6%, tình hình thiên tai trong nước thời gian qua diễn ra rất phức tạp gây thiệt hại lớn về người và của. Do phải đối mặt với những khó khăn trong hoạt động kinh doanh nên các Doanh nghiệp đã tận dụng tối đa nguồn tài chính của mình mà không gửi vào ngân hàng. Mặt khác, phần lớn các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng các dịch vụ và tiện ích của ngân hàng: thanh toán, chuyển tiền... nên nguồn tiền này thường không ổn định.
Tóm lại, trong bối cảnh cạnh tranh găy gắt trong công tác huy động vốn giữa các ngân hàng. Nhưng trong năm qua chi nhánh Hải Phòng luôn thực hiện tốt sự chỉ đạo của NHCT Việt Nam và bằng biện pháp cụ thể, nhờ đó đã duy trì phát triển nguồn vốn đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
3.2. Công tác đầu tư và cho vay
Đầu tư và cho vay được coi là hoạt động tạo ra thu nhập chính cho ngân hàng nhưng luôn chứa đựng nhiều rủi ro. Do đó, trong hoạt động cho vay cũng như đầu tư, từ kế hoạch đến khi triển khai thực hiện, Ban lãnh đạo Chi nhánh Hải Phòng luôn nhất quán hướng tới mục tiêu đã đề ra: Tăng trưởng ổn định, đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Chính vì vậy, công tác đầu tư và cho vay tại Chi nhánh đã thu được kết quả sau:
Bảng 2.2: Hoạt động sử dụng vốn tại Chi nhánh Hải Phòng.
3.1.1 Dư nợ cho vay ngắn hạn 1.213.925 985.932 722.755 3.1.2 Dư nợ cho vay trung và
dài hạn.
đương tốc độ giảm 20,56%. Năm 2012 so với năm 2011 giảm 526.961 triệu đồng, tương đương tốc độ giảm 26,42% Sự thay đổi này, phần lớn là do sự biến động trong cho vay: Năm 2010 là 2.490.036 triệu đồng, sang năm 2011 là 1.993.317 triệu đồng giảm 496.719 triệu đồng, tốc độ giảm 19,95% và đến năm 2012 đạt 1.467.226 triệu đồng giảm 526.091 triệu đồng, tốc độ giảm 26,39%
Qua bảng, ta có thể thấy việc sử dụng vốn tại Chi nhánh tập trung vào cho vay là chủ yếu: Năm 2010 là 99,18%, năm 2011 là 99,95% và đến năm 2012 là 99,99%. Trong khi đó, hoạt động đầu tư tại Chi nhánh vẫn chưa được
chú trọng và chưa có chiến lược kinh doanh cụ thể mà mới chỉ dừng lại ở việc nắm giữ chứng khoán có ít rủi ro: Chứng khoán Chính phủ.
Với cơ cấu tài sản phần lớn là cho vay, chứa đựng nhiều rủi ro. Để đảm bảo an toàn và sinh lời, thiết nghĩ trong thời gian tới, Chi nhánh cần có kế hoạch đa dạng hóa danh mục tài sản, tăng tỷ lệ các tài sản ít rủi ro, giảm tỷ lệ tài sản có nhiều rủi ro như cho vay.
Nếu cho vay phân theo thời gian, tại Chi nhánh, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn có xu hướng giảm dần: Năm 2010 là 51,25% , năm 2011 là 50,54% và năm 2012 ổn định ở mức 50,74%. Sở dĩ có hiện tượng này là vì phần lớn khách hàng của Chi nhánh hoạt động trên các lĩnh vực phức tạp như: đóng tàu, sản xuất thép công nghiệp, vận tải, khách sạn du lịch. Các ngành này luôn đòi hỏi nhu cầu về vốn trung dài hạn. Với tỷ trọng cho vay trung và dài hạn ngày càng gia tăng, nguy cơ rủi ro cũng tăng cao. Vì vậy, đối với các khoản vay trung và dài hạn, cần phải thẩm định chặt chẽ trước khi cho vay và thường xuyên kiểm tra, theo sát từng doanh nghiệp, từng công trình, dự án vay vốn nhằm đảm bảo món vay được sử dụng đúng mục đích và thu hồi nợ.
Trong khó khăn chung của nền kinh tế, đặc biệt trong hoạt động ngân hàng, những kết quả thu được từ hoạt động cho vay và đầu tư tại Chi nhánh, đã khẳng định sự cố gắng, nỗ lực rất lớn của Ban lãnh đạo cũng như cán bộ công nhân viên toàn Chi nhánh.
3.3. Công tác kinh doanh đối ngoại - Tài trợ thương mại
Việc các NHTM Cổ phần tăng cường đẩy mạnh phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng với những chính sách “thoáng” đặc biệt trong lĩnh vực tài trợ vốn, mở L/C đã làm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh đối ngoại và tài trợ thương mại của Chi nhánh. Tuy nhiên, Chi nhánh đã kịp thời đưa ra nhiều loại hình dịch vụ mới bên cạnh dịch vụ L/ C như: chi trả kiều
hối, chuyển tiền nhanh, mua bán ngoại tệ... Vì vậy, hoạt động kinh doanh đối ngoại - Tài trợ thương mại đã thu được kết quả khá như sau:
* Việc chi trả kiều hối, thanh toán Western Union chính xác, an toàn và tăng nhanh qua các năm. Đến ngày 31/12/2012 đã thực hiện chi trả kiều hối và thanh toán Western Union là 220 món với giá trị quy đổi là 49,7 triệu USD
* Về tín dụng chứng từ xuất nhập khẩu:
-Về phát hành L/C nhập khẩu: năm 2010 phát hành 168 L/C nhập khẩu, trị giá 307,37 triệu USD và ngoại tệ khác quy đổi, năm 2011 phát hành 179 L/C nhập khẩu với trị giá 355,12 triệu USD quy đổi và đến năm 2012 phát hành 185 L/C nhập khẩu với trị giá trên 467 triệu USD.
- Về thông báo L/C: năm 2010 thông báo 57 L/C xuất khẩu với trị giá thanh toán 61,65 triệu USD và ngoại tệ khác quy đổi, năm 2011 tăng nhanh một cách đáng kể với số lượng 111 L/C xuất khẩu với giá trị 122,61 triệu USD, và đến năm 2012 thông báo 111 L/C xuất - nhập khẩu với tổng giá trị trên 93 triệu USD.
* Thẻ tín dụng quốc tế: Là dịch vụ mới triển khai từ năm 2009 và luôn được duy trì hoạt động tốt tại các điểm chấp nhận thẻ nhất là tại Siêu thị BigC - Hải Phòng và các siêu thị điện máy trên cùng địa bàn: Doanh số thanh toán