Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại NHTM CP công thương việt nam – CN quảng trị qua 3 năm 2009 2011

LI CAM OAN Tụi xin cam oan cỏc s liu v kt qu nghiờn cu lun ny l trung thc v cha c s dng bo v mt hc v no Tụi cng xin cam oan u mi s giỳp cho vic hon thin lun ó ó c cm n v cỏc thụng tin trớch dn ó c ch rừ ngun gc t H Qung Tr, ngy 27 thỏng nm 2014 Tr ng i h cK in h Tỏc gi lun i Trng Ngc Thanh LI CM N hon thnh lun ny, ngoi s n lc ca bn thõn, tụi ó nhn c s giỳp tn tỡnh v quý bỏu t thy hng dn khoa hc, c quan cụng tỏc, ng u nghip, bn bố v ngi thõn Nhõn õy, tụi xin chõn thnh gi li cm n n: PGS.TS Nguyn Vn Ton - ngi hng dn khoa hc, ó dnh nhiu thi t H gian quý bỏu ch dn v ti v nh hng phng phỏp nghiờn cu thi gian tụi tin hnh thc hin lun Ban lónh o Chi nhỏnh Ngõn hng TMCP Cụng thng Qung Tr v cỏc h ng nghip ó to iu kin v giỳp tụi quỏ trỡnh thc hin lun in Cui cựng, tụi xin chõn thnh cm n gia ỡnh, bn bố ó ng viờn, khuyn khớch tinh thn ln vt cht cho tụi quỏ trỡnh thc hin lun ny cK Xin gi li chỳc sc kho v chõn thnh cm n! Qung Tr, ngy 27 thỏng nm 2014 h Tỏc gi lun Tr ng i Trng Ngc Thanh ii TểM LC LUN VN THC S KHOA HC KINH T TểM LC LUN VN THC S KHOA HC KINH T Tr ng i h cK in h t H u H v tờn hc viờn : Trng Ngc Thanh Chuyờn ngnh : QTKD Niờn khúa : 2011 2013 Ngi hng dn khoa hc : PGS.TS Nguyn Vn Ton Tờn ti:Thc trng v gii phỏp nõng cao cht lng hot ng cho vay ti NHTM CP Cụng thng Vit nam CN Qung tr qua nm 2009-2011 Tớnh cp thit ca ti Trong hot ng ngõn hng thỡ tớn dng núi chung v hot ng cho vay núi riờng úng vai trũ rt quan trng, quyt nh tớnh hiu qu hot ng kinh doanh ca ngõn hng cng nh thc hin chớnh sỏch tin t quc gia; m bo cho cỏc doanh nghip cn tip cn c ngun vn, thỳc y v m rng hot ng kinh doanh; Vỡ th, gii phỏp nõng cao cht lng hot ng cho vay l gii phỏp rt quan trng, thc hin cụng tỏc cho vay tt m bo doanh nghip tip cn c ngun kinh doanh, kớch thớch kinh t tng trng, gim thiu n xu Cht lng hot ng cho vay quyt nh s tn ti v phỏt trin nghnh ngõn hng Phng phỏp nghiờn cu - Dùng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh đối chiếu - Vận dụng phương pháp phân tích thống kê, phân tích kinh tế phân tích kinh doanh để phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay chất lượng hoạt động cho vay nội Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Quảng Trị sở số liệu thứ cấp tổng hợp; - Đối với tài liệu thứ cấp: Được thu thập từ báo cáo tổng kết năm, số liệu, thông tin Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Quảng Trị, tạp chí Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tài liệu chuyên nghành tín dụng Ngân hàngThông tin số liệu thứ cấp thu thập nhằm khái quát đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội tỉnh Quảng Trị thực trạng tín dụng, chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Quảng Trị Kt qu nghiờn cu Tóm lại, qua nghiên cứu nội dung nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay ta thấy: tuỳ theo phát triển, điều kiện kinh tế xã hội hoàn thiện môi trường pháp lý nước khả quản lý, sở vật chất kỹ thuật trình độ cán NHTM mà nhân tố có ảnh hưởng khác tới hoạt động cho vay Vấn đề đặt phải nắm nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay biết vận dụng sáng tạo ảnh hưởng nhân tố hoàn cảnh thực tế, từ tìm biện pháp quản lý có hiệu để củng cố nâng cao hoạt động cho vay hạn chế đến mức thấp rủi ro, tạo điều kiện cho thành công hoạt động cho vay nói riêng toàn hoạt động NHTM nói chung iii DANH MC CC S , BIU u Biu 2.1: Tỡnh hỡnh huy ng ti NH qua cỏc nm 2009 n 2011 27 Biu 2.2 Tỡnh hỡnh s dng ti NH qua cỏc nm 2009 n 2011 29 Tr ng i h cK in h t H Biu 2.3: Tỡnh hỡnh thu nhp v chi phớ ti NH qua cỏc nm 2009 n 2011 31 iv DANH MC CC BNG Tỡnh hỡnh huy ng qua cỏc nm 2009, 2010, 2011 26 Bng 2.2 Tỡnh hỡnh s dng qua cỏc nm 2009, 2010, 2011 28 Bng 2.3 Tỡnh hỡnh thu nhp chi phớ qua cỏc nm 2009, 2010, 2011 30 Bng 2.4 Tỡnh hỡnh cỏc nhúm n qua cỏc nm 2009, 2010, 2011 .32 Bng 2.5 D n v n xu theo thi hn cho vay qua cỏc t H u Bng 2.1 nm 2009, 2010, 2011 34 Bng 2.6 Tỡnh hỡnh d n v n xu theo thnh phn kinh t qua cỏc Tỡnh hỡnh d n v n xu theo lnh vc cho vay in Bng 2.7: h nm 2009, 2010, 2011 35 nm 2009, 2010, 2011 36 Trớch qu dprr qua cỏc nm 2009, 2010, 2011 .38 Bng 2.9 Kh nng ni ti ca khỏch hng vay iu tra .54 cK Bng 2.8 h Bng 2.10 Mc chu ng ca khỏch hng vic s dng vay i vi tỏc ng ca mụi trng ngoi cnh .56 Bng 2.11 S hi lũng ca khỏch hng vay i vi chi nhỏnh Ngõn hng Tr ng i TMCP Cụng Thng Qung Tr 57 v MC LC LI CAM OAN i LI CM N ii u TểM LC LUN VN THC S KHOA HC KINH T .iii DANH MC CC S , BIU iv t H DANH MC CC BNG v MC LC vi PHN I: T VN h Tính cấp thiết đề tài in Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu: cK 3.2 Phm vi nghiờn cu Kết cấu nội dung đề tài h PHN II: NI DUNG V KT QU NGHIấN CU CHƯƠNG I: TNG QUA V NGHIấN CU Hoạt động cho vay ngân hàng i 1.1 1.1.1 Khỏi nim v hot ng cho vay 1.1.2 c im ca hot ng cho vay ng 1.1.3 Nhng yu t cu thnh hot ng cho vay 1.1.4 Vai trũ ca hot ng cho vay 1.2 Cht lng hot ng cho vay ca Ngõn hng thng mi 10 1.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay 10 Tr 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay NHTM 11 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động cho vay 15 1.3.1 Các nhân tố bên 15 1.3.2 Các nhân tố thuộc ngân hàng 17 1.4 ý nghĩa việc nâng cao hoạt động cho vay 20 vi CHNG 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh quảng trị qua năm 2009 - 2011 23 2.1 Khỏi quỏt chung v NHCT Qung Tr 23 2.1.1 Lch s hỡnh thnh v phỏt trin 23 u 2.1.2 C cu t chc b mỏy hot ng 23 2.1.3 Mụi trng kinh doanh 24 t H 2.2 Thc trng hot ng cho vay ti chi nhỏnh Ngõn hng TMCP Cụng thng Qung Tr 26 2.2.1 Tỡnh hỡnh huy ng ti chi nhỏnh qua cỏc nm 2009,2010,2011 26 2.2.2 Tỡnh hỡnh hot ng cho vay ti chi nhỏnh ngõn hng 27 h 2.2.3 Kt qu kinh doanh qua cỏc nm 2009 n 2011 29 in 2.2.4 Thc trng qun tr ri ro cho vay ti Ngõn hng TMCP Cụng thng cK Qung Tr 32 2.2.2 Cỏc bin phỏp ó c ỏp dng qun tr ri ro cho vay ti Ngõn hng TMCP cụng thng Qung Tr 39 h 2.3 ỏnh giỏ chung v cht lng hot ng cho vay ti Chi nhỏnh ngõn hng TMCP Cụng thng Qung Tr qua cỏc ch tiờu nh lng 45 i 2.3.1 Ch tiờu t l n quỏ hn 45 2.3.2 Ch tiờu vũng quay lu ng 45 2.3.3 Ch tiờu hiu sut s dng 46 ng 2.3.4 ỏnh giỏ cỏc ch tiờu khỏc 46 2.4 ỏnh giỏ cht lng hot ng cho vay ti Chi nhỏnh ngõn hng TMCP Cụng thng Qung Tr qua cỏc ch tiờu nh tớnh ỏnh giỏ s hi lũng ca khỏch hng 52 2.4.1 Thụng tin chung v i tng khỏch hng c iu tra, phng 52 Tr 2.4.2 ỏnh giỏ chung v kh nng ni ti ca khỏch hng v chu s tỏc ng ca mụi trng vic s dng vay 54 2.4.3 Mc chu ng ca khỏch hng vic s dng vay i vi tỏc ng ca mụi trng ngoi cnh 55 vii 2.4.4 ỏnh giỏ v s hi lũng ca khỏch hng vay i vi chi nhỏnh Ngõn hng Cụng thng Qung Tr 57 CHNG 3: MT S GII PHP NHM NNG CAO CHT LNG HOT NG CHO VAY TI NGN HNG TMCP CễNG THNG VIT u NAM CHI NHNH QUNG TR 61 3.2.1 Xõy dng mt chớnh sỏch cho vay phự hp 61 t H 3.2.2 m bo thc hin tt quy trỡnh qun lý ri ro cho vay 62 3.2.3 Phõn tỏn ri ro 73 3.2.4 Trớch lp d phũng ri ro 74 KT LUN V KIN NGH 77 in h 1.KT LUN 77 KIN NGH 78 cK 2.1 ngh vi Nh nc v Chớnh ph 78 2.2 ngh vi UBND tnh Qung Tr 79 2.3 ngh i vi Ngõn hng nh nc, NH TMCP Cụng thng Vit Nam 80 h CC TI LIU THAM KHO 82 Tr ng i PH LC 83 viii PHầN 1: ĐặT VấN Đề Tính cấp thiết đề tài Trong hot ng ngõn hng thỡ tớn dng núi chung v hot ng cho vay núi riờng úng vai trũ rt quan trng, quyt nh tớnh hiu qu hot ng kinh u doanh ca ngõn hng cng nh thc hin chớnh sỏch tin t quc gia; m bo cho cỏc doanh nghip cn tip cn c ngun vn, thỳc y v m rng hot ng t H kinh doanh; Hot ng ngõn hng cú hiu qu hay khụng i hi qua trỡnh cho vay phi cht ch, hiu qu m bo an ton ngun vn; h Trong nhng nm gn õy n xu ngõn hng tng cao, ny c a in nh l cc mỏu ụng ca nn kinh t X lý n xu c coi l bc bỏch v ti núng a x lý hng u cK Vỡ th, gii phỏp nõng cao cht lng hot ng cho vay l gii phỏp rt quan trng, thc hin cụng tỏc cho vay tt m bo doanh nghip tip cn c ngun h kinh doanh, kớch thớch kinh t tng trng, gim thiu n xu Cht lng hot ng cho vay quyt nh s tn ti v phỏt trin nghnh ngõn hng Qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu để tiếp cận, xâm nhập từ i yêu cầu từ tiễn đặt ra, đặc biệt trình công tác Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Quảng Trị giúp đỡ ban giám đốc, đồng nghiệp thực vào nghiên cứu đề tài: Thc trng v gii ng phỏp nõng cao cht lng hot ng cho vay ti NHTM CP Cụng thng Vit nam CN Qung tr qua nm 2009-2011 Xin chân thành cám ơn Giáo Sư-Tiến sĩ Nguyễn Văn Toàn giám đốc Đại Học Huế, ban giám đốc toàn thể cán Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Tr tận tình hướng dẫn giúp đỡ hoàn thành luận văn nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài * Mc tiờu chung: Trờn c s lm rừ nhng lý lun v phõn tớch thc trng v hot ng xut gii phỏp nõng cao cht lng hot ng cho vay ti ngõn hng Cụng thng * Mc tiờu c th: Lm rừ nhng lý lun c bn v cho vay v cht lng hot ng cho vay iu kin kinh t th trng Phõn tớch thc trng v cht lng hot ng ti Chi nhỏnh Ngõn hng TMCP u Cụng thng Qung Tr qua nm 2009-2011 xut nh hng v gii phỏp ch yu nõng cao cht lng hot ng cho t H vay ti Chi nhỏnh Ngõn hng TMCP Cụng Thng Qung Tr Đối tượng phạm vi nghiên cứu: 3.1 i tng nghiờn cu: ti trung nghiờn cu cht lng cho vay v cỏc gii phỏp nõng cao cht lng hot ng cho vay ca ngõn hng h i tng tip cn ca ti l bn thõn Chi nhỏnh Ngõn hng TMCP Cụng cK 3.2 Phm vi nghiờn cu in thng Qung Tr v cỏc i tng vay ca ngõn hng ny - V khụng gian: Chi nhỏnh Ngõn hng TMCP Cụng thng Qung Tr quan h vi cỏc i tng khỏch hng vay trờn a bn tnh Qung Bỡnh h - V thi gian: Phõn tớch ỏnh giỏ cht lng hot ng cho vay thi k 2009 2011; xut cho nhng nm tip theo i Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu - Đối với tài liệu thứ cấp: Được thu thập từ báo cáo tổng kết năm, số liệu, thông tin Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Quảng Trị, tạp chí ng Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tài liệu chuyên nghành tín dụng Ngân hàngThông tin số liệu thứ cấp thu thập nhằm khái quát đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội tỉnh Quảng Trị thực Tr trạng tín dụng, chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Quảng Trị - Đối với tài liệu sơ cấp: Điều tra từ đối tượng vay vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Quảng Trị phạm vi huyện, thành phố tỉnh theo phương pháp phát phiếu điều tra lấy ý kiến Thông tin số liệu sơ cấp thu thập để có cho việc đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng từ phía đối tượng vay trỡnh chuyn giao cỏn b trỏnh nhng xỏo chn ln lm nh hng n kt qu kinh doanh m bo an ton v hn ch ri ro hot ng cho vay Túm li: trờn õy l mt s gii phỏp c bn v phũng chng ri ro hot ng cho vay ca ngõn hng cụng thng Qung Tr vi mc ớch ngn nga v u hn ch n mc ti thiu sy vi ngõn hng cụng thng Qung Tr thc Tr ng i h cK in h t H hin hot ng cho vay 76 KT LUN V KIN NGH KT LUN 1- Lun ó h thng húa nhng lý lun c bn v tớn dng, cht lngt ớn dng; nh hng ca cht lng tớn dng ti s phỏt trienr kinh t xó hi u cng nh s tn ti v phỏt trin ca Ngõn hng; t ú khng nh tớnh tt yu khỏch quan ca vic nõng cao cht lng tớn dng t H 2- Tng trng tớn dng qua cỏc nm cú tc khỏ cao ó phn no ỏp ng c yờu cu v cho nn kinh t tnh Qung Tr; bờn cnh ú, n xu li cú xu hng gia tng, chng t cht lng tớn dng (ỏnh giỏ t phớa NH) cú suy gim, h iu ny cn cnh bỏo i vi Chi nhỏnh Ngõn hng TMCP Cụng thng Qung in Tr cụng tỏc tớn dng Lun rỳt tn ti chớnh, nguyờn nhõn cK ch quan v nhúm nguyờn nhõn khỏch quan nh hng ti cht lng tớn dng ca Chi nhỏnh Ngõn hng TMCP Cụng thng Qung Tr õy cng l c s cho vic a cỏc gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng ti Chi nhỏnh Ngõn hng h TMCP Cụng thng Qung Tr 3- iu tra kho sỏt c mt lng mu (khỏch hng) theo cỏc ni dung i cõu hi son sn; dựng phõn tớch thng kờ (vi phn mm SPSS for Window), ỏnh giỏ cú c s khoa hc cht lng tớn dng ca Chi nhỏnh Ngõn hng TMCP Cụng thng Qung Tr ng im ni bt ca Chi nhỏnh Ngõn hng TMCP Cụng thng Qung Tr l khỏch hng vi nhiu thnh phn; lng khỏch hng ỏnh giỏ tt v Chi nhỏnh Ngõn hng TMCP Cụng thng Qung Tr trờn mc yờu cu; vy, lng khỏch hng khụng hi lũng cũn nhiu, ú cung cp v t h tr Tr khỏch hng vay cha c tt cn xem xột Nhng yu t ny u nh hng n hot ng tớn dng Vỡ võy, Chi nhỏnh Ngõn hng TMCP Cụng thng Qung Tr cn phi nghiờn cu k hn v cht lng tớn dng v chớnh sỏch khỏch hng ca mỡnh cú bin phỏp x lý phự hp hn, nhm khụng ngng cng c v nõng cao cht lng tớn dng 77 4- Trờn c s lý lun chung v tớn dng v cht lng tớn dng, thc trng cht lng tớn dng, thc trng phõn tớch iu tra ỏnh giỏ t khỏch hng, lun ó xut cỏc nhúm gii phỏp c bn, mi nhúm a nhng gii phỏp c th nhm nõng cao cht lng tớn dng ti Chi nhỏnh Ngõn hng TMCP Cụng u thng Qung Tr ng thi õy cũn l nhng gii phỏp cú tớnh kh thi, phự hp vi thc tin hot ng nhm nõng cao hiu qu kinh doanh ca Chi nhỏnh Ngõn t H hng TMCP Cụng thng Qung Tr 5- Lun cng mnh dn a mt s ngh i vi Nh nc, cỏc cp chớnh quyn a phng, Ngõn hng cp trờn nhng xỏc thc cn thit h liờn quan n hot ng ca NHTM núi chung v Chi nhỏnh Ngõn hng TMCP in Cụng thng Qung Tr núi riờng nhm to nhng hnh lang phỏp lý dng b, cỏc c ch khuyn khớch phự hp, trờn c s ú Ngõn hng cú iu kin m rng cK kihn doanh v phc v cú hiu qu KIN NGH h 2.1 ngh vi Nh nc v Chớnh ph - ngh nh nc cn xõy dng ng b khuụn kh phỏp lý, ỏp dng y i hn cỏc thit ch v chun mc quc t v an ton kinh doanh tin t ngõn hng Ch o B T phỏp, B Ti nguyờn v Mụi trng v cỏc b ngnh cú liờn quan khỏc phụi hp vi ngõn hng NN trin khai x lý ng b nhng khú khn, vng mc cỏc khõu liờn quan n giao dch th chp, cm c, bo lónh vay ng ngõn hng, vớ d: Cp giy chng nhn quyn s dng t, ng ký giao dch m bo, cụng chng v x lý ti sn m bo - ngh chớnh ph u tiờn toỏn cho cỏc cụng trỡnh xõy dng ti Tr Qung Tr ó hon thnh, quyt toỏn v a vo s dng cú hiu qu, thỏo g khú khn cho mt sụ doanh nghip ang bờn b vc thm cng nh thỏo g khú khn cho cỏc NHTM trờn a bn - Nh nc nờn cú chớnh sỏch chớnh khuyn khớch v h tr cỏc NHTM quỏ trỡnh hin i húa cụng ngh, ỏp ng yờu cu ca quỏ trỡnh hi nhp 78 - Chớnh ph cn nghiờn cu cú x lý i vi cỏc khon n ó c khoanh theo quyt nh ca Chớnh ph (Vớ d n thiờn tai) nhng ht thi hn khoanh khỏch hng khú khn v ti chớnh v cỏc NHTM khụng th thu hi c n u 2.2 ngh vi UBND tnh Qung Tr - ngh UBND tnh ch o s a chớnh y nhanh tin cp giy chng t H nhn quyn s dng t nhm to mụi trng phỏp lý cho Ngõn hng hot ng, to iu kin cho cỏc h SXKD vay Ngõn hng c thun li - ngh UBND tnh cn xõy dng quy hoch phỏt trin trng th ca tinht v quy hoch chi tit tng vựng, tng ngnh ngh i ụi vi nõng cao cht lng xõy in h dng v giỏm sỏt thc hin quy hoch, k hoch phỏt trin kinh t xó hi ca a phng to nh hng phỏt trin kinh t v nh hng u t tớn dng hiu qu cK - ngh UBND tnh tip tc ch o y mnh vic sp xp li hoc thc hin c phn húa cỏc Doanh nghip a phng, cng c li h thng DNNQD lm n khụng cú hiu qu, thua l kộo di, thc hin vic phõn loi cỏc Doanh nghip h ang hot ng trờn a bn tnh qun lý, cng c li h thng cỏc hp tỏc xó ó thc hin chuyn i theo lut hp tỏc xó u tiờn v khuyn khớch phỏt trin cỏc i ngnh cụng nghip ch bin gn vi vựng nguyờn liu, nhm to lng hng húa ln, cú giỏ tr kinh t cao, cú kh nng cnh tranh ti th trng nc v th gii Phỏt trin cỏc ngnh cụng nghip: Xõy dng thy in nh, nh mỏy xi ng mng, khai thỏc v ch bin khoỏng sn To mụi trng cnh tranh lnh mnh v bỡnh ng quan h tớn dng Ngõn hng - ngh UBND tnh thc hin vic ci cỏch hnh chớnh mónh m hn na, nht l ci cỏch cỏc th tc hnh chớn trờn lnh vc thu hỳt u t, qun lý t Tr ai, th tc ng ký giao dch, m bo theo hng gii quyt cụng vic nhanh v thun li nht cho dõn (c bit l nụng dõn) v cho cỏc nh u t X lý kp thi v nghiờm khc i vi nhng cỏn b, cụng chc li dng cụng v nhng nhiu, hch sỏch, tham ụ, tham nhng, gõy khú khn phin h, lm gim nim tin ca nhõn dõn v nh hng n mụi trng u t ca tnh 79 - ngh UBD tnh tip tc ch o cỏc ngnh, huyn, th phi hp nhiu hn na vi Ngõn hng lnh vc u t v thu hi tớn dng, coi õy l nhim v chớnh tr ca cỏc ngnh, cỏc cp ch khụgn phi l trỏch nhim riờng ca ngnh Ngõn hng u 2.3 ngh i vi Ngõn hng nh nc, NH TMCP Cụng thng Vit Nam a Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam t H - Tip tc hon thin h thng c ch nghip v hot ng tớn dng, c ch huy ng vn, y mnh cụng tỏc toỏn khụng dựng tin mt nn kinh t núi chung v dõn c núi riờng C ch chớnh sỏch mi ban hng cn tin sỏt vi cỏc chun mc v thụng l quc t, to hnh lang phỏp lý vng chc cho in h hot ng ca cỏc TCTD tin trỡnh hi nhp - Cụng tỏc tra, giỏm sỏt v nõng cao hiu qu tra NHNN phi cK c tng cng thng xuyờn: Hot ng tớn dng ca Ngõn hng Cụng thng luụn cha ng nhiu ri ro tim n Nguyờn nhõn dn n ri ro muụn hỡnh, muụn v, chớnh vỡ vy cụng tỏc tra cn phi c tng cng v ci tin v ni dung h v hỡnh thc, phỏt hin kp thi, chớnh xỏc nhng nguyờn nhõn dn n ri ro: Khỏch quan hay ch quan, trỏch nhim ca cỏn b tớn dng vụ tỡnh hay hu ý i lm trỏi ch , chớnh sỏch, m bo hn ch nhng ri ro o to i ng tra viờn cú trỡnh cao, xõy dng c cu t chc cú hiu qu Thanh tra nờn trung hi s chớnh nhm nõng cao vai trũ hiu lc ca c quan tra, kim tra ng giỏm sỏt, trỏch nhim qun lý ca Hi ng Qung Tr v Ban giỏm c Ngõn hng Cụng thng - CIC l mt t chc thuc Ngõn hng Nụng nghip, thc hin vic cung cp thụng tin tớn dng cho H thng Ngõn hng Tuy nhiờn, cỏc thụng tin CIC cung Tr cp cha m bo tớn cp nht v chớnh xỏc cao CIC hot ng cú hiu qu NHNN cn a cỏc ch ti nhm nõng cao trỏch nhim ca cỏc Ngõn hng vic cung cp thụng tin v khỏch hng cú quan h tớn dng mt cỏch kp thi, y v chớnh xỏc NHTM khai thỏc v lm c s ỏnhg giỏ nng lc v uy tớn ca khỏch hng h cú nhu cu vay 80 b/ Ngõn hng Cụng thng Vit Nam - Tip tc xõy dng chin lc o to ngun nhõn lc: tng cng o to, o to li cỏn b qun lý, viờn chc h thng, nht l cỏn b tớn dng v kin thc th trng, phỏp lut v thm nh d ỏn cho vay õy l nhõn t quyt nh u n s tn ti v phỏt trin ca Ngõn hng - Cng c v nõng cao hn na vai trũ hot ng ca trung tõm thụng tin t H phũng nga ri ro, phỏt hnh u n hng thỏng nhng thụng tin cnh bỏo cho cỏc Chi nhỏnh bit phũng nga Hin ang din nhiu t chc tớn dng cựng u t cho mt khỏch hng (Khụng phi cho vay ng ti tr) nhng li thiu thụng tin v khỏch hng Nh vy tim n ri ro rt ln in h - Cú chớnh sỏch khuyn khớch, ói ng hp lý i vi cỏn b lm cụng tỏc tớn dng, m bo thu nhp phi tng xng vi trỏch nhim cụng vic, phõn phi thu cK nhp phi cn c vo cht lng cụng vic nhm hn ch tỡnh trng lm dng quyn hn cp nhng khon tớn dng ri ro i vi cụng tỏc kim soỏt cỏn b Quỏ trỡnh nghiờn cu ca bn thõn, vi hiu bit cũn gii hn, Lun khụng h trỏnh nhng hn ch v thiu sút Rt mong c s ch dn, gúp ý ca Thy giỏo hng dn, cỏc thy, cụ hi ng, cỏc nh khao hc v c gi quan tõm Tr ng i n ny lun c hon thin hn 81 CC TI LIU THAM KHO Quyt nh s 22/Q-HQT-NHCT35 ngy 15/03/2010 Quy nh cho vay i vi cỏc t chc kinh t u Quyt nh s 16933/Q-NHCT ngy 10/10/2013 quy nh v mc cp tớn dng ti a so vi ti sn m bo t H Vn bn 1669/NHCT-QTI1 ngy 8/5/2011 V hng dn thc hin mt s gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng Vn bn 163/NHCT-QLN ngy 05/05/2010 V/v r soỏt n xu in ỏn cng c v nõng cao cht lng tớn dng h Vn bn 3653/NHCT-TDNN ngy 19/11/2012 V/v Xõy dng Phng ỏn, Vn bn 3962/NHCT-TDNN ngy 17/12/2012 V/v thnh lp hi ng tớn dng cK c s Vn bn s 905/NHCT-QTI ngy 4/4/2013 Bỏo cỏo kt qu thc hin h ỏn cng c nõng cao cht lng hot ng ca cỏc chi nhỏnh ngõn hng TMCP Cụng Tr ng i thng Qung Tr v cỏc chi nhỏnh cú cht lng hot ng thp (Quý 1/2011) 82 ng Tr i h in cK h PH LC 83 u t H Ph lc 1.1: PHIU IU TRA KHCH HNG VAY VN 1- H v tờn khỏch hng:TuiNam(N) 2- a ch: (Xin vui lũng ỏnh du X cho s la chn cho cỏc ni dung di õy) u 3- Loi hỡnh: 5- Doanh nghip t nhõn 2-Cỏ nhõn vay sinh hot, tiờu dựng 6- Cụng ty trỏch nhim hu hn 3-Doanh nghip Nh nc 7- Loi hỡnh khỏc t H 1-H sn xut kinh doanh 4-Cụng ty c phn 4- Thụng tin v vay in h 1- Sn xut nụng nghip 3- Nghnh thng nghip cK 2- Nghnh cụng nghip, xõy dng 4-Mua t , nh , sa cha nh 5-Tiờu dựng khỏc h 6-Cho vay chng minh ti chớnh i 7-Khỏc 4.2 Tng s nhu cu ca mc ớch d ỏn hoc mua sm 7- T trờn 200-300 triu 2- T trờn 10-20 triu 8- T trờn 300-500 triu ng 1- Di 10 triu 10- T trờn 1.000-2000 triu 5- T trờn 100-150 triu 11- Trờn 2.000-5.000 triu 6- T trờn 150-200 triu 12- Trờn 5.000 triu 9- t trờn 500-1.000 triu 4- T trờn 50-100 triu Tr 3- T trờn 20-50 triu 84 4.3 Trong ú vay Ngõn hng 7- T trờn 200-300 triu 2- T trờn 10-20 triu 8- T trờn 300-500 triu 3- T trờn 20-50 triu 9- t trờn 500-1.000 triu 4- T trờn 50-100 triu 10- T trờn 1.000-2000 triu 5- T trờn 100-150 triu 11- Trờn 2.000-5.000 triu 6- T trờn 150-200 triu 12- Trờn 5.000 triu t H 4.4 Thi hn vay 2- Trung hn 3- Di hn in h 1- Ngn hn u 1- Di 10 triu 4.5 Hỡnh thc m bo 2- Tớn chp 4.6 Hỡnh thc nhn tin vay 4.7 S dng vay 2- Sai mc ớch 3- Mt phn sai mc ớch i 1- ỳng mc ớch 2- Nhn tin mt h 1- Chuyn khon 3- C th chp v tớn chp cK 1- Th chp 4.8 ỏnh giỏ kh nng tr n, tr lói 4- Tr n khú khn 2- Tr n ỳng hn 5- N quỏ hn ng 1- Tr n trc hn 3- Tr n cú lỳc ỳng,lỳc quỏ hn 6- Khụng th tr n c 4.9- Hiu qu ca vay Ngõn hng mc ớch vay 2- Tt 3- Trung Bỡnh Tr 1- Rt tt 85 4- Khụng hiu qu 5- Kh nng ca khỏch hng v tỏc ng ca mụi trng Tt TB Khỏ Yu 1- Kh nng qun lý u 2- Kh nng v 3- D ỏn SXKD kh thi t H 4- Thit b, c s vt cht 5- Chu tỏc ng ca th trng, cnh tranh h 6- Chu tỏc ng giỏ c, tiờu th, CS tin t in 7- Chiuh tỏc ng vay cK 8- Chu tỏc ng lói vay 9- nh hng thiờn tai, dch bnh, mt 6- h 7- Xin vui lũng cho bit ý kin ca mỡnh v vic vay ti Chi nhỏnh Ngõn hng TMCP Cụng thng Qung Tr bng cỏch khoanh trũn vo nhng i s cho l phự hp (1 Mc thp nht n mc cao nht) Mc thp nht n mc cao nht i tng vay Quy trỡnh vay Thit lp mi quan h vi NH 5 Thi gian xột duyt khon vay Thi gian gii ngõn vay C s vt cht ti cỏc im giao dch V trớ cỏc im giao dch ca NH Thỏi phc v ca nhõn viờn NH 10 Trỡnh ca nhõn viờn NH Tr iu kin vay ng Tiờu 86 12 Lói sut cho vay 13 Thi hn vay 14 T v c hi kinh doanh 15 T qun lý ti chớnh 16 H tr KH tiờu th sn phm 17 H tr KH thỏo g khú khn t H h in cK h i ng Tr 87 u 11 Mc vay so vi nhu cu BNG TNG HP S LIU IU TRA KHCH HNG Ph lc Thụng tin chung v ngi phng v cỏc n v phng 185 64% N 105 36% 290 100% Tui ngi c phng Tui S quan sỏt % c cu 17 6% T 30-40 tui 105 36% T 40-50 tui 147 T 50-60 tui 17 Trờn 60 tui 1% 290 100% in h T 18-30 tui t H Nam u thụng tin ngi phng 51% h cK 6% % sỏt c cu 180 62% Cỏ nhõn vay sinh hot tiờu dựng 68 23% Cụng ty CP 10 3% DNTN 12 4% Cụng ty TNHH 16 6% Loi hỡnh khỏc 1% 290 100% Tr H SXKD S quan ng i Loi hỡnh khỏch hng vay c phng 88 Ph lc Mc ớch vay ca khỏch hng Mc ớch vay ca khỏch hng S quan sỏt % Trong c cu 17 6% Sn xut cụng nghip, xõy dng 67 23% 113 39% Mua t , mua nh, sa cha nh 45 Tiờu dựng khỏc t H Nghnh thng nghip u Sn xut nụng nghip Cho vay chng minh ti chớnh 38 13% 1% 3% 290 100% h Khỏc 16% in Ph lc 3: Nhu cu ca khỏch hng cK Tng nhu cu Trong ú vay NH S quan sỏt Di 10 triu % c cu % c cu S quan sỏt 2% 1% 2% 2% T 20 triu n di 50 triu 12 4% 18 6% T 50 triu n di 100 triu 34 12% 34 12% T 100 triu n di 150 triu 42 14% 46 16% ng h Nhu cu ca khỏch hng (ng) T 150 triu n di 200 triu 76 26% 82 28% T 200 triu n di 300 triu 53 18% 45 16% T 300 triu n di 500 triu 32 11% 20 7% T 500 triu n di t 18 6% 23 8% T 1t n di t 2% 3% T t n di 10 t 1% 1% Trờn 10 t 0% 0% 290 100% 290 100% Tr i T 10 triu n di 20 triu TNG CNG 89 Ph lc 4: Thụng tin khỏc v vay ca khỏch hng iu tra S quan sỏt % c cu 151 52% 110 38% 29 10% 290 100% Hỡnh thc bo m Th chp 211 73% Cm c 13 4% Tớn chp 66 23% 290 100% Hỡnh thc nhn tin vay Chuyn khon 203 70% Tin mt 87 30% 290 100% S dng vay ỳng mc ớch 245 84% Sai mc ớch 11 4% Mt phn sai mc ớch 34 12% 290 100% Kh nng tr n gc, lói Trc hn 48 17% ỳng hn 198 68% Quỏ hn 28 10% Khú khn 10 3% Khụng cú kh nng tr n 2% 290 100% Hiu qu s dng vay NH PA/DA Rt tt 116 40% Tt 149 51% Trung bỡnh 16 6% Khụng hiu qu 3% 290 100% Tr ng i h cK in h t H u Tiờu Ngn hn Trung hn Di hn 90 [...]... Chương 1: Tổng quan về vấn đề nghiên cứu Chương 2: Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam Chi nhánh quảng trị Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Tr Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Trị Phần III: Kết luận và kiến nghị 3 PHầN II: NộI DUNG Về KếT QUả NGHIÊN CứU CHƯƠNG I: TổNG QUAN Về VấN... nhất cho hoạt động Ngân hàng Với những ưu thế trên, việc củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay củ NHTM là sự cần thiết khách quan vì sự tồn tại và phát triển lâu dài của NHTM 21 Tr ng i h cK in h t H u Cũng chính vì vậy, chất lượng hoạt động cho vay luôn luôn phải được cải tiến 22 CHươNG 2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh u quảng trị. .. hỡnh huy ng vn qua cỏc nm 2009, 2010, 2011 n v: triu ng Nm 2011 S tin % S tin S tin - Tin gi dõn c 222,146 57 2, i vay 454, 136 54 633 ,975 54 - Cỏc nh ch ti chớnh 454, 136 100 - Vay NHCT VN +/- % +/- % 991,802 69 245,866 63 357,827 56 244,8 93 25 402,519 64 746,909 75 180 ,37 3 81 34 4 ,39 0 86 537 ,845 46 4 43, 182 31 537 ,845 100 0 65,4 93 39 13, 437 6 83, 709 18 -94,6 63 -18 4 43, 182 100 83, 709 18 -94,6 63 -18 0 0 0... lẫn lãi Từ đó chất lượng hoạt động cho vay giảm và ảnh hưởng đến hiệu quả kinh i Trên đây là các chỉ tiêu được sử dụng để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay, tuy nhiên để đánh giá một cách chính xác cần xem xét các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 1 .3 Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động cho vay ng 1 .3. 1 Các nhân tố bên ngoài Ta biết rằng chất lượng hoạt động cho vay có ý nghĩa... hưởng tới hoạt động cho vay và biết vận dụng sáng tạo sự ảnh hưởng của các nhân tố này trong hoàn cảnh thực tế, từ đó tìm được những biện pháp quản lý có hiệu quả để củng cố nâng cao hoạt động cho vay hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro, sẽ tạo điều kiện cho sự thành công của hoạt động cho vay nói riêng cũng như của toàn bộ hoạt h động NHTM nói chung in 1.4 ý nghĩa của việc nâng cao hoạt động cho vay cK... kiện cho vốn tín dụng được luân chuyển bình thường, theo đúng kế cK hoạch đã định, nhờ có đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay Trong quy trình cho vay, bước chuẩn bị cho vay (khách hàng viết đơn xin vay và Ngân hàng đánh giá đơn cho vay để quyết định cho vay hay không cho vay) rất h quan trọng, là cơ sở để lượng định rủi ro trong quá trình cho vay Trong bước này, chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào công. .. xuất và lưu thông hàng hoá, tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng ngày càng phát triển nhằm cung cấp thêm các phương tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch trong xã hội Trong điều kiện đó, nâng cao chất h lượng hoạt động cho vay là vấn đề ngày càng được quan tâm vì: - Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay để đưa hoạt động tín dụng thích nghi với điều kiện kinh tế thị trường, phục vụ và. .. sản phẩm, dịch vụ cho nền kinh tế 20 - Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tạo điều kiện áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động Ngân hàng theo xu hướng của thế giới, phương thức sản xuất áp dụng những thành tựu của những nền công nghệ cao như công nghệ sinh học, thông tin, vật liệu, năng lượng mới để nhanh chóng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay u thúc đẩy sản xuất ở trong nước và hội nhập với... nhõn ch quan t phớa hach hng 1.2 Cht lng hot ng cho vay ca Ngõn hng thng mi 1.2.1 Khái niệm về chất lượng hoạt động cho vay u Chất lượng hoạt động cho vay là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng (người gửi tiền và người vay tiền) phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự t H tồn tại, phát triển của Ngân hàng Chất lượng cho vay được hình thành và bảo đảm từ hai phía là Ngân hàng và khách... càng tốt, chất lượng cho vay càng cao 1.2.2.2.4 Chỉ tiêu doanh số cho vay Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh quy mô của gân hàng đối với nền kinh tế Đây là chỉ tiêu phản ánh chính xác, tuyệt đối về hoạt động cho vay trong một thời 13 gian dài, thấy được khả năng hoạt động tín dụng qua các năm 1.2.2.2.5 Chỉ tiêu các thông số quy định Ngoài các chỉ tiêu trên thì chất lượng hoạt động cho vay còn được