Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng VPBANK chi nhánh sài gòn

Ngân hàng là một tổ chức tài chính rất quan trọng đối với nền kinh tế của mỗi quốc gia. Sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tiền tệ nói riêng là tiền đề kéo theo sự phát triển của Ngân hàng. Mời các bạn cùng tham khảo

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG CAO ĐẲNG BÁCH VIỆT KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG  BÁO CÁO THỰC TẬP CUỐI KHÓA Tên đề tài: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK CHI NHÁNH SÀI GÒN NGÀNH: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN NGÀNH: Ngân Hàng KHÓA HỌC: Khóa SVTH: Nguyễn Thị Thảo LỚP: C110QH01 GVHD: Phạm Văn Hoài An TP Hồ Chí Minh, tháng năm 2013 LỜI CẢM ƠN  Qua ba năm học tập trường Cao đẳng Bách Việt, với giảng dạy tận tình với lòng nhiệt huyết tất giảng viên, đặc biệt giảng viên khoa Tài Chính – Ngân Hàng, trang bị cho em nhiều kiến thức, với nhiều phương pháp nghiên cứu cách học, đồng thời tận tình hướng dẫn em trình thực tập Cùng với tiếp xúc thực tế qua thời gian hai tháng thực tập Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng – VPBANK – Chi nhánh Sài Gòn, môi trường làm việc động, chuyên nghiệp giúp cho em có nhiều kinh nghiệm thực tế học hỏi nhiều thực tiễn từ ngân hàng, trang bị tốt cho em kỹ làm việc sau Do để có kiến thức kết thực tế ngày hôm em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Gia đình tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt năm học tập trường Quý Thầy, Cô khoa Tài Chính – Ngân Hàng trường Cao Đẳng Bách Việt Ban lãnh đạo anh, chị nhân viên Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng – VPBANK – Chi nhánh Sài Gòn Đặc biệt em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy Phạm Văn Hoài An – giảng viên trường Cao Đẳng Bách Việt tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em thực tốt báo cáo Sau em xin kính chúc Quý Thầy, Cô trường Cao Đẳng Bách Việt, Ban lãnh đạo Anh, Chị Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng – VPBANK – Chi nhánh Sài Gòn dồi sức khỏe gặt hái kết tốt công việc Em xin chân thành cảm ơn ! TP Hồ Chí Minh, tháng năm 2013 Sinh viên Nguyễn Thị Thảo Nguyên NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày… … tháng… …năm 2013 CƠ QUAN THỰC TẬP (Ký, Họ tên) NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN VÀ ĐIỂM NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Điểm NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Điểm MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VPBANK – CHI NHÁNH SÀI GÒN 1.1.Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng – VPBank 1.1.1.Quá trình hình thành cấu tổ chức 1.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.1.1.2 Cơ cấu tổ chức 1.2 Giới thiệu chung Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Sài Gòn 1.2.1 Quá trình hình thành cấu tổ chức 1.2.1.1 Quá trình hình thành 1.2.1.2 Cơ cấu tổ chức 1.2.2 Kết hoạt động chi nhánh 1.2.3 Một số sản phẩm cho vay chi nhánh 1.2.4 Những thuận lợi khó khăn chi nhánh 1.2.4.1 Thuận lợi 1.2.4.2 Khó khăn CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VPBANK - CHI NHÁNH SÀI GÒN 10 2.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 10 2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 10 2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 2.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 11 2.1.3.1 Căn vào mục đích vay 11 2.1.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả 11 2.1.3.3 Căn vào phương thức cho vay ngân hàng khách hàng 12 2.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 13 2.1.4.1 Đối với NHTM 13 2.1.4.2 Đối với người tiêu dùng 13 2.1.4.3 Đối với kinh tế 14 2.1.5 Đảm bảo cho vay tiêu dùng 14 2.1.5.1 Khái niệm đảm bảo cho vay tiêu dùng 14 2.1.5.2 Vai trò đảm bảo cho vay tiêu dùng 14 2.1.5.3 Các hình thức đảm bảo cho vay tiêu dùng 14 2.1.6 Rủi ro việc cho vay tiêu dùng 14 2.1.7 Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank – Sài Gòn 16 2.2 Các hình thức cho vay 17 2.2.1 Căn vào mục đích sử dụng khoản vay 17 2.2.2 Căn vào phương thức cho vay 17 2.2.3 Căn vào thời hạn cho vay 18 2.2.4 Căn theo khách hàng 19 2.2.5 Căn vào tài sản đảm bảo 19 2.3 Thực trạng hoạt động lĩnh vực cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP VPBank – Chi nhánh Sài Gòn 19 2.3.1 Phân tích tình hình huy động vốn 19 2.3.2 Phân tích tình hình doanh số cho vay tiêu dùng 21 2.3.2.1 Tình hình doanh số cho vay theo đối tượng 21 2.3.2.2 Tình hình doanh số cho vay theo thời hạn 23 2.3.3 Phân tích tình hình thu nợ 24 2.3.4 Phân tích tình hình dư nợ 26 2.3.5 Phân tích tình hình nợ hạn nợ xấu 27 2.4 Đánh giá hiệu chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng 28 2.4.1 Tỷ lệ vốn huy động so với tổng nguồn vốn 28 2.4.2 Tỷ lệ dư nợ CVTDCN so với tổng nguồn vốn 29 2.4.3 Tỷ lệ dư nợ CVTDCN so với vốn huy động 30 2.4.4 Tỷ lệ nợ hạn so với dư nợ CVTDCN 31 2.4.5 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank – Sài Gòn 32 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VPBANK – CHI NHÁNH SÀI GÒN 35 3.1 Những tồn hoạt động cho vay tiêu dùng 35 3.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 35 3.3 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 36 3.3.1 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng 36 3.3.2 Giải pháp nhằm nâng cao cho vay tiêu dùng 37 3.4 Một số kiến nghị với cấp 38 3.4.1 Đối với Ngân hàng 38 3.4.2 Đối với nhân viên 40 KẾT LUẬN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tên đầy đủ NHTM Ngân Hàng Thương Mại TCTD Tổ Chức Tín Dụng TMCP Thương Mại Cổ Phần NHNN Ngân Hàng Nhà Nước HĐ Hội Đồng UB Ủy Ban QLRR Quản Lý Rủi Ro KH Khách Hàng CN/PGD Chi Nhánh/ Phòng Giao Dịch TT Trung Tâm UBND Ủy Ban Nhân Dân Nhân viên A/O Nhân Viên Phục Vụ Khách Hàng TSĐB Tài Sản Đảm Bảo CVTDCN Cho Vay Tiêu Dùng Cá Nhân TDCN Tiêu Dùng Cá Nhân CBTD Cán Bộ Tín Dụng DANH MỤC CÁC BẢNG – SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Kết hoạt động kinh doanh VPBank – Sài Gòn Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn VPBank – Sài Gòn 19 Bảng 2.2: So sánh tình hình huy động vốn VPBank – Sài Gòn 20 Bảng 2.3: Doanh số cho vay theo đối tượng VPBank – Sài Gòn 21 Bảng 2.4: So sánh doanh số cho vay theo đối tượng VPBank – Sài Gòn 22 Bảng 2.5: Doanh số cho vay theo thời hạn VPBank – Sài Gòn 23 Bảng 2.6: So sánh doanh số cho vay theo thời hạn VPBank – Sài Gòn 23 Bảng 2.7: Tình hình thu nợ VPBank – Sài Gòn 24 Bảng 2.8: So sánh tình hình thu nợ VPBank – Sài Gòn 25 Bảng 2.9: Tình hình dư nợ VPBank – Sài Gòn 26 Bảng 2.10: So sánh tình hình dư nợ VPBank – Sài Gòn 26 Bảng 2.11: Tình hình nợ hạn nợ xấu VPBank – Sài Gòn 27 Bảng 2.12: Vốn huy động so với tổng nguồn vốn VPBank – Sài Gòn 28 Bảng 2.13: Dư nợ CVTDCN so với tổng nguồn vốn VPBank – Sài Gòn 29 Bảng 2.14: Dư nợ CVTDCN so với vốn huy động VPBank – Sài Gòn 30 Bảng 2.15: Nợ hạn so với dư nợ CVTDCN VPBank – Sài Gòn 31 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng VPBank Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức VPBank – Chi nhánh Sài Gòn Sơ đồ 2.1: Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank – Sài Gòn 16 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1.1: Kết hoạt động kinh doanh VPBank – Sài Gòn Biểu đồ 2.1: Huy động vốn VPBank – Sài Gòn 20 Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay theo đối tượng VPBank – Sài Gòn 22 Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay theo thời hạn VPBank – Sài Gòn 24 Biểu đồ 2.4: Thu nợ VPBank – Sài Gòn 25 Biểu đồ 2.5: Dư nợ VPBank – Sài Gòn 27 Biểu đồ 2.6: Nợ hạn nợ xấu VPBank – Sài Gòn 28 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ vốn huy động so với tổng nguồn vốn VPBank – Sài Gòn 29 Biểu đồ 2.8: Dư nợ CVTDCN so với tổng nguồn vốn VPBank – Sài Gòn 30 Biểu đồ 2.9: Dư nợ CVTDCN so với vốn huy động VPBank – Sài Gòn 31 Biểu đồ 2.10: Nợ hạn so với dư nợ CVTDCN VPBank – Sài Gòn 32 Thực Trạng Và Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Biểu đồ 2.6: Nợ hạn nợ xấu VPBank – Sài Gòn Tỷ đồng 600 534.52 429.55 400 335.61 200 20.5 14.07 15.63 11.7 7.59 8.89 2010 2011 Dư nợ CVTDCN Năm 2012 Nợ hạn Nợ xấu Trong năm vừa qua ta thấy tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cho vay tiêu dùng cá nhân thấp khoảng 0.01% Số liệu khẳng định chất lượng tín dụng tiêu dùng tốt Ngân hàng lựa chọn khách hàng tín dụng tốt, có uy tín cao đồng thời sách, phương pháp theo dõi, thu nợ hợp lý nên lạ kết mang lại khả quan Điều cho thấy Ngân hàng cố gắng đến mức tối thiểu để hạn chế khả rủi ro tài khách hàng tình kinh tế chuyển biến bất thường 2.4 Đánh giá hiệu chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng 2.4.1 Tỷ lệ vốn huy động so với tổng nguồn vốn Bảng 2.12: Vốn huy động so với tổng nguồn vốn VPBank – Sài Gòn (Đvt: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tổng nguồn vốn 503.91 624.74 775.4 Vốn huy động 1015.92 1412.26 1872.19 201.61 226.06 241.45 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn (Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp – VPBank Sài Gòn) GVHD: PHẠM VĂN HOÀI AN Trang 28 Thực Trạng Và Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ vốn huy động so với tổng nguồn vốn VPBank – Sài Gòn Tỷ đồng 2000 1872.19 1412.26 1500 1015.92 1000 775.4 624.74 503.91 500 2010 2011 Tổng nguồn vốn Năm 2012 Vốn huy động Nhìn bảng biểu đồ ta thấy rằng, vốn huy động tổng nguồn vốn VPBank Sài Gòn tăng qua ba năm Trong tỷ lệ Vốn huy động/Tổng nguồn vốn lớn 200%, cụ thể tỷ lệ qua năm 201.61%, 226.06%, 241.45% Qua ta thấy VPBank Sài Gòn làm tốt công tác huy động vốn Điều cần phát huy qua năm sau để trì tốt tỷ lệ 2.4.2 Tỷ lệ dư nợ CVTDCN so với tổng nguồn vốn Bảng 2.13: Dư nợ CVTDCN so với tổng nguồn vốn VPBank – Sài Gòn (Đvt: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tổng nguồn vốn 503.91 624.74 775.4 Dư nợ CVTDCN 335.61 429.55 534.52 66.60 68.76 68.93 Dư nợ/Tổng nguồn vốn (Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp – VPBank Sài Gòn) GVHD: PHẠM VĂN HOÀI AN Trang 29 Thực Trạng Và Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Biểu đồ 2.8: Dư nợ CVTDCN so với tổng nguồn vốn VPBank – Sài Gòn Tỷ đồng 775.4 800 700 600 624.74 534.52 503.91 500 429.55 400 335.61 300 200 100 2010 2011 Tổng nguồn vốn Năm 2012 Dư nợ CVTDCN Năm 2010 dư nợ CVTDCN chiếm 66.60% tổng nguồn vốn, năm 2011 số 68.76% thay đổi nhỏ vào năm 2012 68.93% Tỷ lệ cao năm, từ ta đánh giá VPBank Sài Gòn sử dụng hiệu nguồn vốn Ngân hàng cần phải nâng tập trung huy động vốn, phát hành thêm cổ phiếu để tăng lực tài cho Đây yếu tố để chiếm lòng tin khách hàng 2.4.3 Tỷ lệ dư nợ CVTDCN so với vốn huy động Bảng 2.14: Dư nợ CVTDCN so với vốn huy động VPBank – Sài Gòn (Đvt: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Vốn huy động 1015.92 1412.26 1872.19 Dư nợ CVTDCN 335.61 429.55 534.52 Dư nợ/Vốn huy động 33.04 30.42 28.55 (Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp – VPBank Sài Gòn) GVHD: PHẠM VĂN HOÀI AN Trang 30 Thực Trạng Và Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Biểu đồ 2.9: Dư nợ CVTDCN so với vốn huy động VPBank – Sài Gòn Tỷ đồng 2500 1872.19 2000 1412.26 1500 1015.92 1000 335.61 500 534.52 429.55 2010 2011 Vốn huy động 2012 Dư nợ CVTDCN Năm Qua số liệu ta thấy dư nợ cho vay tiêu dùng vốn huy động năm liên tục giảm Năm 2010, tính 100đ vốn lưu động có 33.04đ sử dụng vào cho vay tiêu dùng Sang năm 2011 số giảm xuống 30.42đ, tiếp lại giảm mạnh xuống 28.55đ vào năm 2012 Điều chứng tỏ nguồn vốn huy động chi nhánh sử dụng vào cho vay tiêu dùng mà chuyển sang lĩnh vực hoạt động khác Từ ta thấy VPBank Sài Gòn chưa tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động việc cho vay tiêu dùng cá nhân 2.4.4 Tỷ lệ nợ hạn so với dư nợ CVTDCN Bảng 2.15: Nợ hạn so với dư nợ CVTDCN VPBank – Sài Gòn (Đvt: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Nợ hạn 20.5 15.63 11.7 Dư nợ CVTDCN 335.61 429.55 534.52 Nợ hạn/Dư nợ 6.11 3.64 2.19 (Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp – VPBank Sài Gòn) GVHD: PHẠM VĂN HOÀI AN Trang 31 Thực Trạng Và Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Biểu đồ 2.10: Nợ hạn so với dư nợ CVTDCN VPBank – Sài Gòn Tỷ đồng 600 534.52 500 400 429.55 335.61 300 200 100 20.5 15.63 11.7 2010 2011 Dư nợ CVTDCN 2012 Năm Nợ hạn Chỉ số giúp đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, số lớn không tốt Năm 2010 nợ hạn CVTDCN chiếm 6.11% dư nợ CVTDCN, năm 2011 số giảm xuống 3.64% năm 2012 giảm 2.19% VPBank Sài Gòn cần tiếp tục phát huy hiệu công tác thu nợ 2.4.5 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank – Sài Gòn Qua phân tích ta thấy hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Sài Gòn có tăng quy mô chất lượng khoản vay đảm bảo Bên cạnh luân chuyển vốn phát triển cho vay khác cao Nhưng vài hạn chế tỷ lệ dư nợ CVTDCN tổng vốn huy động có xu hướng giảm Điều cho thấy khả phát huy hiệu nguồn vốn huy động loại hình thấp Vì trọng mở rộng nhiều nên CVTDCN góp phần vào thu nhập toàn VPBank - Sài Gòn, hiệu công tác thu hồi khoản vay tốt làm cho nguồn vốn chi nhánh trì Trong thời gian tới, thị trường cho vay tiêu dùng hứa hẹn sôi động với gói kích cầu phủ nhằm giúp kinh tế vượt qua khó khăn Vì vậy, VPBank - Sài Gòn cần trọng nhiều lĩnh vực thị trường tiềm đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng GVHD: PHẠM VĂN HOÀI AN Trang 32 Thực Trạng Và Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Nói tóm lại, thời gian qua VPBank – Sài Gòn có bước tăng trưởng tốt, đạt số kết sau: Với mục tiêu phấn đấu trở thành Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam, cho vay tiêu dùng đem lại khoản lợi nhuận không nhỏ cho VPBank Dư nợ cho vay tiêu dùng qua năm 2010, 2011 2012 liên tục tăng, doanh số cho vay tiêu dùng tăng qua năm Điều cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank – Sài Gòn có nhiều bước tiến đáng kể dần tạo lòng tin từ phía khách hàng Đồng thời nâng cao hình ảnh VPBank tăng khả huy động vốn Chất lượng tín dụng khoản cho vay tiêu dùng có nhiều cải thiện, tỷ lệ nợ hạn giảm so với năm trước Điều chứng tỏ năm qua ngân hàng quan tâm, trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng tỏ hiệu trước, thể rõ chỗ: quy trình tín dụng ngày chặt chẽ, rõ ràng mà không rườm rà phức tạp ngân hàng, thời gian thẩm định tương đối nhanh Điều góp phần thu hút đáp ứng nhu cầu khách hàng Những kết đạt chi nhánh có thuận lợi, ddienr hình như: VPBank – Sài Gòn đặt Quận nơi tập trung đông dân cư nhiều ngành nghề, buôn bán Điều giúp cho Ngân hàng dễ tiếp cận với khách hàng cần vay vốn gửi tiền Với trụ sở khang trang thương hiệu VPBank ngày thu hút khách hàng Không thế, VPBank – Sài Gòn tập thể có tinh thần đoàn kết cao, nhân viên chi nhánh hỗ trợ công việc, giúp cho chi nhánh hoàn thành mục tiêu ban lãnh đạo VPBank đề xuất Nhân viên chủ yếu nhân viên trẻ nên họ động, hoạt bát, vui tính Tuy tuổi đời trẻ họ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, không thiếu kinh nghiệm, tràn đầy nhiệt huyết với công việc, có tinh thần học hỏi cao, khả nắm bắt nhanh thay đổi thị trường, ngân hàng tuyển chọn khắt khe chất lượng Và điều tạo lòng khách hàng ấn tượng tốt đẹp chi nhánh nói chung nhân viên tín dụng nói riêng giao tiếp với nhân viên Bên cạnh thuận lợi đó, Ngân hàng gặp khoa khăn thách thức phải kể đến như: Chính phủ áp dụng sách thắt chặt tiền tệ, hàng GVHD: PHẠM VĂN HOÀI AN Trang 33 Thực Trạng Và Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng loạt biện pháp nhằm kiềm chế lạm phát thực thi như: khống chế trần lãi suất huy động vốn, giảm mạnh dư nợ cho vay phi sản xuất, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc … Do lo ngại tiền Việt Nam trượt giá, nhiều người dân không gửi tiết kiệm dài hạn ngân hàng Những yểu tố khiến cho thị trường tiền tệ biến động mạnh, nguồn vốn huy động thiếu ổn định Điều làm cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc huy động vốn Mặt khác, sau khủng hoảng kinh tế nước ta dần phục hồi nhiên chịu nhiều tác động kinh tế giới, kinh tế nước ta chưa ổn định, tình trang lạm phát tăng,… điều khiến đời sống người dân, khách hàng kinh doanh với tính chất sản xuất, buôn bán nhỏ lẻ gặp nhiều khó khăn việc kiếm thu nhập để trả nợ gốc, lãi cho ngân hàng Bên cạnh đó, địa bàn Quận có nhiều ngân hàng hoạt động điều làm cho thị phần bị tác động … Những điều cho ta thấy môi trường cạnh tranh ngày trở nên gay gắt, khốc liệt hơn, ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng GVHD: PHẠM VĂN HOÀI AN Trang 34 Thực Trạng Và Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VPBANK - CHI NHÁNH SÀI GÒN 3.1 Những tồn hoạt động cho vay tiêu dùng Nhìn chung tình hình hoạt động cho vay Chi nhánh năm qua cải thiện đạt kết khả quan, đóng góp lớn vào kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tuy nhiên tồn mặt hạn chế làm cho chất lượng cho vay Chi nhánh chưa cao, cụ thể là:  Mạng lưới kinh doanh quy mô hoạt động hẹp, chưa tương xứng với nhu cầu phát triển kinh tế Doanh số cho vay thu nợ có tăng trưởng qua năm thấp Vì vậy, chưa đáp ứng đầy đủ so với nhu cầu tín dụng doanh nghiệp  Công tác thẩm định trọng thường xuyên nhiên kỹ trình độ cán nhiều hạn chế, tính chuyên nghiệp chưa cao, việc đổi nhận thức cán tín dụng chưa đồng Bên cạnh đó, phương pháp phân tích chưa hoàn thiện nên việc thẩm định dự án vay vốn chưa đạt yêu cầu mong muốn  Các bước chuyển đổi mô hình tổ chức hoạt động tín dụng ứng dụng công nghệ chậm, chưa linh hoạt, máy chưa đồng  Chi nhánh chưa có phân quyền tách bạch chức năng: quản lý quan hệ tín dụng, phân tích tín dụng với chức thẩm định tín dụng Các phòng tín dụng Chi nhánh thực hầu hết chức liên quan đến tín dụng, có rủi ro tính khách quan trình: Đề xuất tín dụng Thẩm định – Phê duyệt – Giải ngân – Thu nợ xử lý nợ xấu 3.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank chi nhánh Sài Gòn Ngân hàng TMCP hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng mục tiêu lợi nhuận Để thực có hiệu quả, VPBank chi nhánh Sài Gòn có định hướng hoạt động  Tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng cho nhu cầu vốn hoạt động kinh doanh GVHD: PHẠM VĂN HOÀI AN Trang 35 Thực Trạng Và Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng  Thực nâng cao chất lượng tín dụng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, đồng thời phát triển mạng lưới tăng cường khai trương điểm giao dịch  Tiến hành xử lý khoản nợ hạn, giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức thấp  Tập trung xây dựng hệ thống dịch vụ Ngân hàng với thủ tục đơn giản, dễ hiểu thuận tiện Sử dụng công nghệ phục vụ khách hàng nhanh chóng hiệu  Đẩy mạnh hoạt động Tiếp thị, Đào tạo nhằm xây dựng hình ảnh, tăng cường mức độ nhận biết thương hiệu, đồng thời huấn luyện đội ngũ cán nhân viên chuyên nghiệp, đáp ứng tối đa nhu cầu ngày cao khách hàng 3.3 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 3.3.1 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng  Đa dạng hóa hình thức cho vay tiêu dùng Để mở rộng tín dụng Ngân hàng VPBank Sài Gòn đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tất yếu Mặt khác đa dạng hóa sản phẩm giúp thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, khách lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu mình, từ giúp cho ngân hàng thu hút nhiều khách hàng đồng thời nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng  Đẩy mạnh công tác tư vấn Người vay lần đầu thường sản phẩm phù hợp với nhu cầu mình, không hiểu rõ thủ tục, giấy tờ cần thiết để làm hồ sơ xin vay Do đó, nhân viên tư vấn cần phải có hiểu biết đầy đủ sản phẩm ngân hàng, phải nắm rõ giấy tờ, thủ tục cần thiết Ngoài nhân viên tư vấn cần có thái độ lịch sự, hoà nhã, thân thiện với khách hàng, sẵn sàng dẫn đường đến quan chức nhà nước để hoàn thành giấy tờ cần thiết  Tăng cường thực marketing Hoạt động Marketing ngân hàng ảnh hưởng nhiều đến việc mở rộng hoạt động Ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Vì vậy, xây dựng chiến lượt Marketing giai đoạn quan trọng, giúp cho Ngân GVHD: PHẠM VĂN HOÀI AN Trang 36 Thực Trạng Và Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng hàng thu hút nhiều khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh Nhưng phải cần ý đến chiến lượt có mục tiêu, phương hướng cụ thể tránh lạc hướng gây tốn nhiều chi phí mà hiệu không cao 3.3.2 Giải pháp nhằm nâng cao cho vay tiêu dùng  Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định: Cán thẩm định phải bố trí cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác Phân công cán thẩm định phải vào trình độ, kinh nghiệm, mạnh người  Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định: Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định Do cán thẩm định cần:  Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước NHNN Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng  Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng  Hàng năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trao dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn  Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp  Tăng cường hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát: Kiểm tra, kiểm soát việc làm cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Do đó: GVHD: PHẠM VĂN HOÀI AN Trang 37 Thực Trạng Và Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng  Cán thẩm định tín dụng phải khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra  Kiểm tra, kiểm soát phải đảm bảo kịp thời, thường xuyên, đánh giá việc cách mau lẹ đưa kết luận xác  Đổi công nghệ: Trong môi trường cạnh tranh gay gắt nay, công nghệ yếu tố quan trọng việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Chỉ có công nghệ tiên tiến, Ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích tiết kiệm nhiều chi phí đặc biệt chi phí nguồn nhân lực Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, Ngân hàng việc quản lý khoản nợ vay, tính lãi, thu nợ… thực máy vi tính Do ngân hàng cần phải nâng cao công nghệ ngân hàng nhằm chăm sóc khách hàng tốt  Xử lý linh hoạt tình trình cho vay: Khi ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần theo dõi kỹ hoạt động khách hàng để xử lý nhắc nhở, tư vấn cho khách hàng để tránh phải bán tài sản đảm bảo  Tăng cường biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ lãi vay ngân hàng: Cán tín dụng cần giám sát, quản lý khoản vay giúp để biết khoản nợ đến hạn, thực việc đôn đốc thu hồi nợ đến hạn Công việc đôn đốc thu nợ, thu lãi đầy đủ dựa lịch trả nợ gốc lãi Cán tín dụng phải theo dõi thường xuyên, gọi điện thông báo, đôn đốc việc trả nợ để khách hàng có thời gian chuẩn bị trước 3.4 Một số kiến nghị với cấp 3.4.1 Đối với Ngân hàng  Tăng cường đổi trang thiết bị, nâng cao công nghệ ngân hàng: trang thiết bị, công nghệ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên việc cấp tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Thực trạng chi nhánh trang thiết bị tương đối lạc hậu, cụ thể máy photocopy máy in sử dụng thời gian dài nên dễ gặp lỗi Ngân hàng nên đổi trang thiết bị cũ lạc GVHD: PHẠM VĂN HOÀI AN Trang 38 Thực Trạng Và Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng hậu này, nên trang bị thêm máy photocopy máy in Trang thiết bị giúp nhân viên tiết kiệm thời gian hơn, đồng thời nâng cao nâng suất nhân viên  Có chế độ khen thưởng thích hợp, việc đặt tiêu cho cá nhân tín dụng, Ngân hàng nên có hình thức khen thưởng cho nhân viên có kết vượt tiêu, nên thường xuyên tổ chức du lịch cho nhân viên dịp lễ Như cán thực tốt công việc, cống hiến Đồng thời thu hút nhiều nhân tài phục vụ cho Ngân hàng  Thường xuyên mở lớp nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên: Nên thường xuyên mở lớp bổ sung kiến thức nghiệp vụ theo chế thị trường, cho cán có lực học tập nước ngoài…Trong công tác nên trọng chất lượng số lượng  Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, cán tín dụng phải thường xuyên trang bị thêm hiểu biết pháp luật, thị trường…Đồng thời trọng công tác giáo dục trị tư tưởng, làm cho cán tín dụng thấy vai trò vị trí trách nhiệm lớn lao nghiệp kinh doanh ngành để ngày nổ lực công tác  Chuyên môn hóa số khâu tín dụng tiêu dùng: Việc cán tín dụng phải đảm nhận khối lượng công việc qua nhiều làm cho chất lượng công việc không cao, dễ xảy sai lầm thiếu sót Cần có chuyên môn hóa quy trình cho vay như: lập riêng phận tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng, phận chuyên thẩm định tài sản bảo đảm, phận quản lý rủi ro tín dụng…để giảm bớt áp lực áp lực công việc cho nhân viên tín dụng, đồng thời tạo điều kiện khách quan công tác thẩm định – định cho vay – thu hồi nợ  Nâng cao lực tra,giám sát: Ban giám đốc trưởng phòng ban cần thường xuyên kiểm tra hoạt động nhân viên để hướng dẫn kịp thời sữa số lỗi trình cấp tín dụng Thường xuyên đôn đốc, nhắc nhở nhân viên theo dõi khoản trả lãi vay, khoản vay đến hạn Cần GVHD: PHẠM VĂN HOÀI AN Trang 39 Thực Trạng Và Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng đổi mô hình giám sát tra, mở rộng đối tượng chịu tra, giám sát Ngân hàng, phát triển đội ngủ cán tra  Xây dựng hệ thống đánh giá kết chất lượng dịch vụ thăm dò ý kiến khách hàng thông qua vấn, biểu mẫu góp ý, đóng giả khách hàng kiểm tra nhân viên chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc 3.4.2 Đối với nhân viên  Giảm chi phí cách sử dụng tiết kiệm điện: nhân viên nên tắt máy tính không sử dụng đến Nên mở điều hòa vừa phải để tiết kiệm điện tiết kiệm chi phí  Có thái độ hòa nhã, thân thiện lịch khác hàng: áp lực công việc nên nhân viên tín dụng đôi lúc có thái độ không hòa nhã thân thiện với khách hàng Đôi lúc khách hàng đến Ngân hàng để ký tên hay làm thủ tục vay vốn phải ngồi đợi nhân viên tín dụng làm hồ sơ, nhân viên tín dụng không nên để khách hàng ngồi chờ lâu, nên mời khách hàng uống nước chờ đợi để giảm khó chịu  Phòng tín dụng cá nhân có 15 nhân viên, có phân nửa nữ Do đó, trang thiết bị văn phòng bị hư hỏng nhân viên thường sửa chữa Phải nhờ nhân viên nam hay phận kỹ thuật ngân hàng nên làm thời gian Vì vậy, nhân viên tín dụng nữ nên biết sửa vài lỗi nhỏ GVHD: PHẠM VĂN HOÀI AN Trang 40 KẾT LUẬN  Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế quốc gia Sự phát triển kinh tế nói chung hệ thống tiền tệ nói riêng tiền đề kéo theo phát triển Ngân hàng Trong lĩnh vực Ngân hàng, NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản số lượng ngân hàng Hoạt động cho vay xuất không lâu mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho kinh tế nước ta Cho vay tiêu dùng không giúp khai thông nguồn vốn cho doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình, mà đầu lớn cho nguồn vốn NHTM Nhận thức điều vài năm trở lại VPBank – Sài Gòn bắt đầu xây dựng phát triển hoạt động tín dụng ngày lớn mạnh Trong lĩnh vực hoạt động NHTM hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng đem lại nguồn doanh thu lớn Tuy nhiên, tín dụng đem lại không rủi ro cho NHTM nói chung VPBank – Sài Gòn Để đương đầu vượt qua rủi ro đó, Ngân hàng cần phải đẩy lùi khó khăn vướng mắc tồn kinh doanh, hạn chế rủi ro đến mức thấp Những thành công đạt năm gần hoạt động tín dụng trở thành tiền đề tốt cho VPBank – Sài Gòn bước vào giai đoạn thuận lợi kèm không khó khăn Do tồn khó khăn nên đòi hỏi ngân hàng phải liên tục đổi mới, phát triển toàn diện vững chắc, hiệu quả, thường xuyên quan tâm đến dịch vụ khách hàng Do thời gian thực tập trình độ hạn chế nên viết em nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý từ quý thầy cô để viết em hoàn chỉnh Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy Phạm Văn Hòa An người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em nhiều, thầy cô khoa Tài Chính – Ngân Hàng trường Cao Đẳng Bách Việt, anh chị phòng phục vụ khách hàng cá nhân VPBank – Sài Gòn giúp đỡ em hoàn thành tốt đợt thực tập Em xin chân thành cảm ơn ! TÀI LIỆU THAM KHẢO Trang web: www.sinhviennganhang.com www.google.com www.vpb.com.vn www.tailieu.vn www.luanvan.net.vn Giáo trình: Giáo trình Tín Dụng Và Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng Tác giả: TS NGUYỄN MINH KIỀU Nhà xuất : Nxb Lao Động Xã Hội Giáo Trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại Tác giả: TS NGUYỄN MINH KIỀU Nhà xuất bản: Nxb Lao Động Xã Hội Báo cáo thường niên Ngân Hàng VPBank từ 2010 - 2012