Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thị xã sơn tây,luận văn thạc sỹ kinh tế

_ ʌ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HOÀNG NAM GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 St _ ʌ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀOTẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HỒNG NAM GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ SƠN TÂY Chuyên ngành: Mã số : Tài - Ngân hàng 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN VĂN HIỆU HÀ NỘI - 2016 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tốt nghiệp “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Sơn Tây” cơng trình nghiên cứu thân, không chép ai, với hướng dẫn TS.Trần Văn Hiệu Các số liệu phân tích kết luận văn trung thực, số liệu lấy từ Ngân hàng Agribank Sơn Tây./ Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2016 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Hồng Nam LỜI CẢM ƠN Trong q trình học tập làm luận văn Thạc sỹ Học viện Ngân hàng, bên cạnh nỗ lực thân, tác giả đuợc giảng dạy huớng dẫn nhiệt tình Thầy giáo, Cơ giáo Tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS.Trần Văn Hiệu, nguời huớng dẫn tác giả chu đáo, tận tình suốt trình tác giả học tập, nghiên cứu hoàn thành đề tài Tác giả xin chân thành cảm ơn tập thể Thầy giáo, Cô giáo truờng Học viện Ngân hàng suốt khoá học trang bị cho tác giả nhiều kiến thức bổ ích nhu tạo điều kiện thuận lợi để tác giả hoàn thành khố học nhu hồn thành luận văn tốt nghiệp Tác giả xin chân thành cảm ơn tập thể cán công nhân viên Ngân hàng Agribank Sơn Tây, bạn bè đồng nghiệp giúp đỡ cung cấp tài liệu tu vấn chuyên môn để tác giả có điều kiện hồn thành đề tài luận văn Mặc dù nỗ lực trình học tập nghiên cứu nhung luận văn khơng thể tránh khỏi thiết sót, khuyết điểm Tác giả kính mong nhận đuợc góp ý thầy cô đồng nghiệp để luận văn tác giả đuợc hoàn thiện nữa./ TÁC GIẢ LUẬN VĂN MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ SẢN XUẤT TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân, hộ sản xuất 1.1.2 Vai trị tín dụng cá nhân, hộ sản xuất 1.1.3 Phân loại tín dụng cá nhân, hộ sản xuất .7 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng cá nhân, hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân, hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 11 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯƠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ SẢN XUẤT 16 1.3.1 Nhân tố chủ quan 16 1.3.2 Nhân tố khách quan 19 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ SẢN XUẤT ĐỐI VỚI AGRIBANK SƠN TÂY 24 1.4.1 Kinh nghiệm số chi nhánh Ngân hàng thương mại 24 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Agribank Sơn Tây 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK SƠN TÂY 29 2.1 KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK SƠN TÂY 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triên Agribank Sơn Tây 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Sơn Tây 30 2.1.3 Hoạt động chủ yếu Agribank Sơn Tây 32 2.1.4 Kết hoạt động Agribank Sơn Tây 32 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN, HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK SƠN TÂY 38 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, hộ sản xuất Agribank Sơn Tây 38 2.2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân, hộ sản xuất Agribank Sơn Tây 51 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN, HỘ SẢN XUẤT 62 2.3.1 .Những kết đạt 62 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK SƠN TÂY 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK SƠN TÂY 69 3.1.1 Mục tiêu phát triên hoạt động kinh doanh .69 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, hộ sản xuất Agribank Sơn Tây .71 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK SƠN TÂY .72 3.2.1 Nâng cao lực thẩm định chất lượng thẩm định Agribank Sơn Tây 72 3.2.2 Hoàn thiện nâng cao quy trình, nghiệp vụ hệ thống quản trị rủi ro 75 3.2.3 Triển khai sách tín dụng cá nhân, hộ sản xuất linh hoạt 77 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhân, hộ sản xuất .78 DANH MỤC CÁCcáCHỮ VIẾT TẮT 3.2.5 Chú trọng phát triển nguồn nhân lực, nâng cao trình độ cho đội ngũ cán ngân hàng, đặc biệt nhân viên tín dụng 79 3.2.6 Quyết liệt đề án tái cấu Agribank, hồn thiện chuẩn hóa mơ hình tổ chức 80 3.2.7 Tăng cường huy động đa dạng hóa nguồn vốn 81 3.2.8 Các biện pháp khác 82 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 84 3.3.2 Kiến nghị với Agribank 88 KẾT LUẬN 98 Viết tắt Agribank Nguyên nghĩa ^CP Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Cổ phần DNNN Doanh nghiệp Nhà nước NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tê TNHH Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐÒ Bảng 2.1: Báo cáo kết kinh doanh Agribank Sơn Tây 2013 - 201533 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank Sơn Tây 35 Bảng 2.3: Tín dụng Agribank Sơn Tây 37 Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân, hộ sản xuất 51 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân, hộ sản xuất .53 Bảng 2.6: Nguồn vốn huy động, dư nợ hiệu suất sử dụng vốn cá nhân, hộ sản xuất giai đoạn 2013-2015 .55 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cá nhân, hộ sản xuất Agribank Sơn Tây 56 Biểu đồ 2.1 : Mức độ hài lòng khách hàng cá nhân, hộ sản xuất hoạt động tín dụng Agribank Sơn Tây 59 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank Sơn Tây .30 Sơ đồ 2.2: Quy trình giải ngân cho cá nhân, hộ sản xuất Agribank Sơn Tây 46 Sơ đồ 2.3: Trình tự kiểm tra khoản vay Agribank Sơn Tây 47 Sơ đồ 2.4 : Quy trình kiểm tra khoản vay có vấn đề 50 89 Hồn thiện sản phẩm có: Đối với sản phẩm triển khai, dựa vào kết phân tích nhu cầu khách hàng để biết vướng mắc mà sản phẩm chưa thể đáp ứng cho khách hàng, từ hồn thiện điểm yếu như: Cải tiến sản phẩm cho vay mua nhà / đất (không thuộc dự án bất động sản) theo hướng nhận chấp nhà / đất mua chưa hoàn thiện thủ tục pháp lý Bằng cách liên kết với Văn phịng cơng chứng Phịng Tài ngun Mơi trường để thực trọn gói dịch vụ sang tên đăng chấp tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời giúp giảm bớt rủi ro cho ngân hàng việc nhận tài sản chấp chưa hoàn tất thủ tục pháp lý Gia tăng thời hạn cho vay thay 10 năm vay mua nhà đất thông thường 15 năm vay mua nhà dự án Thời hạn cho vay tăng lên đến 20 chí 25 năm mua nhà đất mục tiêu lớn đời người Do họ cần thời gian dài để giảm bớt số tiền trả nợ vay kỳ nhằm đảm bảo khả chi tiêu cho sống thường nhật Sản phẩm cho vay kinh doanh tài lộc cần giảm bớt điều kiện theo hướng linh hoạt cho phù hợp với đặc tính khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ như: khơng u cầu hóa đơn tài chính, khơng u cầu giao dịch qua ngân hàng Sản phẩm cho vay tín chấp mở rộng cho đối tượng khách hàng có vị trí cơng tác mức thu nhập cao khơng có trả lương qua Agribank Sản phẩm cho vay mua xe ôtô cần mở rộng đối tượng mục đích mua cụ thể là: xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh, xe vận tải Nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm mới: Ở khía cạnh đầu tư, nhu cầu sản phẩm tài tinh vi phức tạp gia tăng làm tăng sức ép lên tổ chức cung cấp việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng Các ngân hàng nước phát triển cung cấp hàng ngàn sản phẩm từ 90 đơn giản đến hỗn hợp trọn gói, mạnh ngân hàng nước gia nhập thị trường Việt Nam Để mở rộng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu khách hàng thị trường, giai đoạn, Agribank thành lập phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm Phịng Chính sách Sản phẩm bán lẻ Việc cần thiết phải đẩy mạnh vai trò phận cách mạnh dạn ứng dụng, thử nghiệm sản phẩm đề Với xu hướng khách hàng ngày sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Vietcombank nên phát triển sản phẩm tín dụng theo hướng cung cấp nhóm sản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử cho đối tượng khách hàng xếp hạng tín dụng AAA, AA, A, BBB, BB theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội cá nhân hộ kinh doanh Agribank Khi ứng với kết xếp hạng, khách hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ theo định mức cụ thể Nâng cấp ứng dụng sở công nghệ kĩ thuật đại Hiện nay, hệ thống Corebanking hoạt động tương đối ổn định đảm bảo kết nối thơng suốt tồn hệ thống, hỗ trợ hoạt động thường xuyên ngân hàng; sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ thông tin bước phát triển cung cấp cho khách hàng Nhiều dịch vụ tín dụng đại đưa vào ứng dụng, mạng lưới tốn thơng qua thẻ ATM mở rộng, hạ tầng kênh phân phối sản phẩm ý Hệ thống ATM Agribank rộng khắp, nhiên hệ thống máy ATM phần lạc hậu bổ sung thêm tiện ích chuyển khoản khác hệ thống hay thán tốn hóa đơn, điều làm giảm khả cạnh tranh ngân hàng Như vậy, thời gian tới, Agribank cần nâng cấp hệ thống sở vật chất hệ thống ATM nhằm vận dụng triển 91 khai ứng dụng công nghệ đại Cụ thể: Hiện đại hố cơng tác tốn: Đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng Agribank Đồng thời, tăng số lượng phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng cho khách hàng Ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng: cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng Khuyến khích khách hàng vay Agribank tốn, trả nợ ngân hàng vào tài khoản ngân hàng, tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, đồng thời giúp cho việc quản lý khoản vay dễ dàng Ngồi ra, cần tăng thêm tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ mobilebanking homebanking giúp khách hàng chức vấn tin tài khoản, kê, nhật ký giao dịch, chuyển khoản, giúp toán hoá đơn tiền điện, tiền nước, điện thoại Phát triển hệ thống Corebanking: tiếp tục hoàn thiện chức hệ thống T24 hỗ trợ hiệu cho hoạt động ngân hàng Hoàn thiện phát triển hệ thống nhằm hỗ trợ tối đa cán tín dụng việc kê bảo lãnh, liệt kê khoản vay theo khách hàng, kê tín dụng, kê tài sản đảm bảo .Hỗ trợ đạo tạo nhân viên sử dụng hệ thống T24, hỗ trợ công việc nhập liệu hàng ngày hệ thống, đảm bả o tính xác liệu, khơng để xảy sai sót nhập liệu Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng Agribank xây dựng từ năm 2006, sở cho việc phân loại khách hàng từ có sách phù hợp với đối tượng khách hàng theo định hướng phát triển Agribank nhằm mục đích lựa chọn thu hút khách hàng mục tiêu, khách hàng chiến lược khách hàng có chất lượng tốt Tuy nhiên hệ thống quy định việc xếp hạng tín dụng khách 92 hàng doanh nghiệp có thời gian hoạt động từ năm trở lên Còn khách hàng doanh nghiệp thành lập, khách hàng cá nhân, hộ sản xuất chưa xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội Do thời gian tới Agribank cần phải chỉnh sửa hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng theo hướng bổ sung thêm quy định việc xếp hạng khách hàng cá nhân, hộ sản xuất doanh nghiệp thành lập để đảm bảo 100% khách hàng có quan hệ tín dụng với Agribank xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội Hồn thiện quy trình tín dụng Để phù hợp với mơ hình tổ chức, Agribank xây dựng lại quy trình tín dụng theo q trình cấp tín dụng tách bạch qua khâu: khởi tạo tín dụng (front office), quản lý rủi ro (middle office) tác nghiệp (back office) Thực quy trình tín dụng đảm bảo cho hoạt động tín dụng Agribank phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, việc cấp tín dụng thực thống nhất, khoa học, tạo chế giám sát hiệu quả, hạn chế, phòng ngừa rủi ro Đồng thời quy trình tín dụng quy định tách bạch việc cho vay khách hàng doanh nghiệp khách hàng bán lẽ (khách hàng cá nhân, hộ sản xuất) nhằm đảm bảo cho việc cấp tín dụng bán lẻ nhanh chóng, thuận tiện, tạo điều kiện để đẩy mạnh tín dụng bán lẻ Tuy nhiên, quy trình tín dụng hành Agribank nhiều hạn chế như: chưa quy định rõ trách nhiệm cán quan hệ kh ách hàng cán quản trị tín dụng việc kiểm tra hồ sơ giải ngân, trình xét duyệt cấp tín dụng thực qua nhiều khâu phần kéo dài thời gian xét duyệt khoản vay, gây phiền phức cho khách hàng; mẫu biểu quy trình chưa hồn thiện quy định để Chi nhánh thực thống Do thời gian tới đề nghị Agribank cần tập trung nghiên cứu chỉnh sửa quy trình tín dụng để đảm bảo cho việc cấp tín dụng 93 Agribank vừa mang tính khoa học, phù hợp với thơng lệ quốc tế rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, tạo thuận lợi cho khách hàng Hỗ trợ nguồn vốn cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn Hiện Nhà nước thực xếp lại doanh nghiệp nên số doanh nghiệp Nhà nước trở thành doanh nghiệp quốc doanh Gần theo Quyết định 528/QĐ-HĐQT-TDDN ngày 21/05/2010 HĐQT Agribank mức phân quyền phán quy định sở xếp loại doanh nghiệp A, B chi nhánh Sở giao dịch số bất cập như: Hết năm hoạt động, kinh doanh doanh nghiệp (ở Chi nhánh loại 1, hạng 1, Sở Giao dịch) tổng kết trình lên để xếp loại Khi có quy định mức phán ban hành áp dụng cho năm sau Như không phù hợp với thời điểm cụ thể, mức phán với Chi nhánh loại thấp Đề nghị Agribank nâng mức phán cho Chi nhánh cấp một, có quy định cụ thể sớm thời điểm, khách hàng, dự án lớn để giải cho vay nhanh chóng Ngân hàng cần phải có sách giảm bớt rườm rà thủ tục cho khách hàng, không ỉ lại vào chế độ bảo hộ nhà nước, cần tự nâng cao vị cạnh tranh Tăng cường hỗ trợ cơng nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầ ng cho Chi nhánh Agribank Sơn Tây tạo điều kiện nhanh chóng đại hóa hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh kịp thời hoạt động Chi nhánh đội ngũ nhân Có văn hướng dẫn cụ thể tín dụng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung nhà nước Đưa chế quản lý khách hàng hệ thống Agribank để làm giảm 94 tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh Chi nhánh hệ thống dẫn đến tranh giành khách hàng gây uy tín Agribank Linh hoạt điều chỉnh lãi suất điều vốn đặc biệt Chi nhánh thừa vốn lãi suất huy động vốn thị truờng ngày cao Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ Bên cạnh việc nâng cao chất luợng sản phẩm dịch vụ, Agribank cần coi trọng hoạt động marketing thơng qua nhiều hình thức nhu tun truyền, quảng cáo phuơng tiện truyền thông đại chúng, tăng cuờng hoạt động khuyến khích tài trợ^ nhằm quảng bá thuơng hiệu, khai thác luợng khách hàng hữu tiềm Hiện nay, hình thức trang web Agribank nói riêng ngân hàng nuớc nói chung đơn điệu, không bắt mắt, thu hút khách hàng so với ngân hàng nuớc Vì thế, cần trọng đến việc thiết kế trang web để trang web trở thành "những nhân viên bán hàng" với hình thức bề ngồi lơi nhằm thu hút khách hàng Đội ngũ làm công tác marketing phải đuợc tuyển chọn đào tạo chuyên nghiệp có đủ kỹ lĩnh vực marketing In tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ nhu tính sản phẩm cách ngắn gọn, dễ hiểu đặt vị trí dễ thu hút khách hàng để khách hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ Agribank chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu Ví dụ nhu đặt bảng giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà dự án sàn giao dịch bất động sản, văn phòng chủ đầu tu dự án bất động sản, giới thiệu sản phẩm cho vay mua ô tô showroom tơ, giới thiệu sản phẩm thẻ tín dụng trung tâm mua sắm Thuơng hiệu Agribank đuợc khẳng định qua thời gian đuợc nhiều khách hàng tin tuởng nhiên nhiều nguời tâm lý e ngại cho Agribank phục vụ đối tuợng khách hàng doanh nghiệp lớn khách hàng VIP Để khắc phục điều này, có nhiều cách thức quảng cáo tiếp thị, Agribankcần tận 95 dụng phương thức quảng cáo quảng cáo hình LCD nơi cơng cộng giúp hướng đến phần đông đại chúng sảnh 79 chờ thang máy, sân bay, nhà ga, siêu thị, xe taxi Kiểu quảng cáo LCD có điểm mạnh tập trung vào nhóm người tiêu dùng theo định vị sản phẩm Người xem tiếp nhận cách thụ động khoảng “thời gian chết” chờ đợi Tận dụng kênh quảng cáo quảng bá cách sâu rộng hình ảnh Vietcombank động sẵn sàng phục vụ đối tượng khách hàng nhỏ lẻ cá nhân, hộ gia đình Từ xóa bỏ tâm lý e ngại khách hàng giao dịch với Vietcombank giúp cho việc phát triển tín dụng cá nhân thuận lợi Xây dựng sách tín dụng phù hợp với giai đoạn khác tùy thuộc thay đổi thị trường mục tiêu Nền kinh tế Việt Nam năm gần chứng kiến nhiều bất ổn.Với tình hình biến động kinh tế thời gian vừa qua, Agriba nk nhạy bén kịp thời điều chỉnh sách tín dụng cho phù hợp với đạo NHNN, nhiên đảm bảo việc trì phát triển tín dụng cá nhân nhằm giữ vững chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ đặt Cụ thể là: không cho vay nhu cầu vốn mua bất động sản để đầu tư, đầu cơ; giải nhu cầu vốn vay mua nhà thiết yếu; vay xây dựng phòng trọ cho sinh viên thuê; đẩy mạnh cho vay hộ kinh doanh cá thể để kích thích sản xuất Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc cụ thể th ngồi số cơng đoạn thành lập phận hỗ trợ cơng tác tín dụng - Th ngồi số cơng đoạn hợp tác liên kết với công ty thẩm định giá để định giá tài sản đảm bảo, thuê công ty nghiên cứu thị trường để 96 tìm hiểu nhu cầu chăm sóc khách hàng: Liên kết với cơng ty thẩm định giá độc lập giúp việc định giá tài sản đảm bảo đuợc khách quan, tránh việc định giá cao gây rủi ro cho ngân hàng (nếu giá trị thực tài sản không đủ đảm bảo cho khoản vay) định giá thấp dẫn đến không đáp ứng đuợc nhu cầu vay khách hàng, đồng thời giảm bớt trách nhiệm cán tín dụng khâu thẩm định Công ty nghiên cứu thị truờng giúp cho việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng đuợc sát kịp thời thơng qua chuơng trình nghiên cứu chuyên nghiệp bảng câu hỏi, vấn đồng thời có sách chăm sóc khách hàng chu đáo nhu tặng quà, hoa, thiệp mừng vào dịp đặc biệt lễ, tết, sinh nhật - Thành lập phận hỗ trợ để thực khâu công chứng hợp đồng chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, làm việc với quan chức Ủy ban nhân dân, Phòng Tài ngun mơi trường, Phịng Quản lý thị, Phịng Cảnh sát giao thơng nhằm tạo hình ảnh Agribank chuyên nghiệp đồng thời giảm bớt áp lực công việc cho cán tín dụng nay, tạo điều kiện cho cán tín dụng tập trung vào cơng tác chuyên môn Để thực cần phải: Tuyển dụng nhân có trình độ chun mơn kinh nghiệm lĩnh vực Điều chỉnh quy trình phối hợp tác nghiệp phận với theo hướng đơn giản hóa cách giảm bớt bước trình hồ sơ, báo cáo khơng cần thiết Như vậy, vào thực yếu điểm phát sinh, mục tiêu phương hướng phát triển chung công ty, ngành, tác giả đưa giải pháp cho chi nhanh Cụ thể: Nâng cao lực thẩm định chất lượng thẩm định Agribank Sơn Tây, hồn thiện nâng cao quy trình, 97 nghiệp vụ hệ thống quản trị rủi ro, triển khai sách tín dụng cá nhân, hộ sản xuất linh hoạt nữa, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân, hộ sản xuất, trọng phát triển nguồn nhân lực, nâng cao trình độ cho đội ngũ cán ngân hàng, đặc biệt nhân viên tín dụng, liệt đề án tái cấu Agribank, hoàn thiện chuẩn hóa mơ hình tổ chức, tăng cuờng huy động đa dạng hóa nguồn vốn Đồng thời đua kiến nghị với nhà nuớc, phủ Việt Nam nhu nghiên cứu tăng tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn đuợc sử dụng vay trung dài hạn, để ngân hàng chủ động việc sử dụng vốn, giảm tình trạng đọng vốn NHTM, hồn thiện văn để công ty mua bán nợ vào hoạt động qua giải phóng vốn tồn đọng tích tụ qua năm, tài sản cầm cố, chấp mà ngân hàng giữ, đẩy mạnh công tác thông tin cho nhà đầu tu, Các kiến nghị với ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam đuợc đề xuất nhu nâng cao chất luợng thơng tin tín dụng, xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ nhằm tạo môi truờng thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng; tăng cuờng cơng tác tra hoạt động tổ chức tín dụng NHTM cần hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC); tiếp tục hoàn thiện quy chế hoạt động trung tâm Hoạt động tổ chức phải phù hợp với thực tế có hiệu tích cực mặt nhu tổ chức thu thập thông tin, phân tích đánh giá xếp loại doanh nghiệp luu trữ thơng tin; cung cấp xác kịp thời thơng tin ngân hàng có nhu cầu, đồng thời phải bảo mật thông tin theo quy định NHNN 98 KẾT LUẬN Trong hoạt động NHTM, tín dụng cá nhân hộ sản xuất hoạt động mang lại nguồn thu lớn đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động Ngân hàng thương mại ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cịn ảnh hưởng lớn đến tồn kinh tế Do nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân hộ sản xuất để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng hạn chế rủi ro vấn đề cần NHTM quan tâm hàng đầu Việc nghiên cứu giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Thị xã Sơn Tây có ý nghĩa lớn kinh tế - xã hội có vai trị quan trọng q trình đổi ngành ngân hàng góp phần thúc đẩy nghiệp cơng nghiệp hoá- đại hoá đất nước Đây vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng liên quan tới nhiều ngành nhiều cấp, vĩ mô lẫn vi mơ Trong q trình nghiên cứu, với mục đích đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân, hộ sản xuất chi nhánh Agribank Sơn Tây, nội dung luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Một là: Phân tích thực trạng cơng tác tín dụng chi nhánh Agribank Sơn Tây, số đánh giá để từ rút vấn đề tồn cần nghiên cứu, nguyên nhân cần khắc phục để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Hai là: Những giải pháp kiến nghị luận văn gồm: • Chú trọng đào tạo phát triển nguồn cán ngân hàng nhân viên tín dụng • Nâng cao lực cơng tác thẩm định chi nhánh 99 • Hồn thiện nâng cao hệ thống quản trị rủi ro • Ứng dụng công nghệ vào hệ thống ngân hàng nhiều đề xuất hỗ trợ khác Đây đề tài phức tạp, nên ý kiến đề xuất khố luận đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cho cá nhân hộ sản xuất, phát huy tác dụng có phối kết hợp đồng cấp, ngành có liên quan q trình thực Hiện tại, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, hộ sản xuất Agribank Sơn Tây phức tạp, nữa, thân người viết hạn chế yếu tố thời gian, trình độ nên luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết Học viên mong nhận đóng góp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Tổ chức tín dụng, Số 47/2010/QH12, ngày 16/06/2010 Pháp lệnh Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Năm 1990 Thông tư số 19/2010/TT- NHNN ngày 27/09/2010 Nghị định Chính phủ số 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009 NGND PGS TS Tô Ngọc Hưng (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê NGƯT PGS TS Tơ Kim Ngọc (2005), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank Sơn Tây giai đoạn 2013 - 2015 Bảng cân đối kế toán Agribank Sơn Tây giai đoạn 2013 - 2015 Báo cáo huy động vốn của Agribank Sơn Tây giai đoạn 2013 - 2015 13.Federic.S.Miskin (1997), Tiền tê, ngân hàng thị trường tài 14.Nghiệp vụ ngân hàng thương mại ,NXB Tài Chính, 2007 15.Luật ngân hàng nhà nước 2003, NXB Chính Trị Quốc Gia 16.Hồ Liệu, Lê Thẩm Dương, Phạm Phú Quốc, Bùi Diệu Anh, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thơng Kê 17.Tài liệu website: www.sbv.gov;www.agribank.com.vn; www.agribanklangha.com.vn 18.Học Viện Ngân hàng, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, năm 2001 19.Học viện ngân hàng, Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 20.Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà Xuất tài 2001 21.Quyết định 493/2005/QĐ - NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, ban hành ngày 22/4/2005 PHỤ LỤC 22.Quyết định 18/2007/QĐ NHNN LƯỢNG việc sửa đổi,DỤNG bổ sung số điềuHỘ PHIẾU ĐÁNH GIÁ- CHẤT TÍN CÁ NHÂN, Quyết định 493 SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK SƠN TÂY 23.Cuốn LịchMục sử hình phát triển nhánh Sơn Agribank Sơn phát đíchthành điều tracủa Chi Agribank Tây nhằm Tây hạn chế hoạt động tín dụng cá nhân, hộ sản xuất chi 24.Sổ tay từ tín dụng nhánh, tìmcủa NHNo&PTNT ngun nhân để từ đưa giải pháp khắc phục Hài nghĩ lòng Bình Chưacách trả lời câu Hãy chia sẻ cùngRất tơi suy Anh/Chị thường hài lịng hỏi cách thật cởi mở thoải mái hài Xin chân thành Sự đa dạng phong phú □ cảm ơn □ cộng tác □của Anh/Chị.□ sản phẩm tín1.dụng cá nhân, Thơng tin khách hàng hộ sản xuất Cá nhân, hộ sản xuất oanh nghiệp Họ tên: Quý khách vui lòng cung cấp tối thiếu thông tin bên dưới: - Số điện thoại: - Địa email: - Địa liên hệ: Quý khách giao dịch với Agribank Sơn Tây thời gian: Dưới năm 1-2 năm 2-3 năm Trên năm Trường hợp Quý khách sử dụng sản phẩm, dịch vụ tín dụng cá nhân hộ sản xuất Agribank Sơn Tây cung cấp, Quý khách đánh nào? Giá sản phẩm tín dụng cá nhân, hộ sản xuất (phí □ lãi suất) □ □ □ □ □ □ □ □ □ Tỷ lệ, thời hạn tài trợ sản phẩm tín dụng cá nhân, □ hộ sản xuất Sự phù hợp với nhu cầu khách hàng □ Thủ tục hồ sơ yêu cầu □ □ □ □ Tốc độ cung ứng dịch vụ □ □ □ □ Thái độ phục vụ nhân viên □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ Không gian giao dịch chi nhánh Dịch vụ chăm sóc khách hàng chi nhánh Giao diện web □ □ □ □ Quý khách đánh giá chung chất lượng tín dụng cá nhân, hộ sản xuất nào? Rất hài lịng Ý kiến khác: Hài lịng Bình thường Chưa hài lòng ... dụng cá nhân, hộ sản xuất 1.1.2 Vai trị tín dụng cá nhân, hộ sản xuất 1.1.3 Phân loại tín dụng cá nhân, hộ sản xuất .7 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... việc nâng cao chất luợng quản lý tín dụng cá nhân hộ sản xuất, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thị xã Sơn Tây cần: • Đa dạng hóa dịch vụ tín dụng cá nhân hộ sản xuất, ứng dụng. .. chất lượng tín dụng cá nhân, hộ sản xuất Agribank Sơn Tây thời gian qua + Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân, hộ sản xuất luận văn đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín