TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm tín dụng cá nhân, hộ sản xuất
Tín dụng là một khái niệm kinh tế quan trọng, gắn liền với nền kinh tế hàng hóa Sự hình thành và phát triển của tín dụng xuất phát từ việc lưu chuyển vốn tiền tệ và nhu cầu sinh lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi Trong cùng một thời điểm, quan hệ cung cầu về tiền tệ được thiết lập giữa người thiếu vốn (người vay) và người thừa vốn (người cho vay).
Tín dụng là quá trình vay mượn, trong đó một cá nhân hoặc tổ chức chuyển nhượng tạm thời giá trị tài sản cho người sử dụng, và sau một khoảng thời gian, giá trị đó sẽ được hoàn trả kèm theo lãi suất đã thỏa thuận Lãi suất chính là phần giá trị vượt trội so với số tiền ban đầu, được xác định dựa trên các điều kiện mà hai bên đã thống nhất.
Sự phát triển của nền kinh tế xã hội đã thúc đẩy hoạt động tín dụng tiến bộ và hoàn thiện, đặc biệt là tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác và các doanh nghiệp cũng như cá nhân.
Ngân hàng là một định chế tài chính trung gian quan trọng trong nền kinh tế, đóng vai trò vừa là người cho vay vừa là người đi vay Khi nhận tiền gửi từ doanh nghiệp và cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn, ngân hàng thực hiện chức năng của người đi vay Ngược lại, với tư cách là người cho vay, ngân hàng cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Theo quy định tại khoản 14, điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, cấp tín dụng là sự thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với cam kết hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác Tín dụng có thể thể hiện dưới nhiều hình thức như tín dụng bằng tiền (cho vay), tín dụng bằng tài sản (cho thuê tài chính), và tín dụng bằng chữ tín (bảo lãnh) Trong các hoạt động tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng nhất và đóng góp tỷ trọng lớn nhất cho các ngân hàng thương mại (NHTM).
Tín dụng có thể được phân loại dựa trên các chủ thể vay vốn, bao gồm tín dụng doanh nghiệp (bán buôn), tín dụng cá nhân (bán lẻ) và tín dụng cho các tổ chức tài chính Tín dụng cá nhân và hộ sản xuất là các khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của cá nhân và hộ gia đình Ngân hàng cung cấp tín dụng cá nhân và hộ sản xuất để hỗ trợ các hoạt động như sản xuất hàng hóa, thương mại, nông nghiệp, xây dựng và dịch vụ.
Nhu cầu vốn của cá nhân và hộ sản xuất chủ yếu phục vụ các mục đích như mua sắm, sửa chữa và xây dựng nhà ở, cũng như đáp ứng nhu cầu mua sắm tiện nghi như ô tô và xe máy Ngoài ra, nhu cầu này còn bao gồm chi tiêu hàng ngày, đào tạo, y tế, giáo dục, và phát triển sản xuất kinh doanh cho hộ gia đình.
Khách hàng cá nhân và hộ sản xuất vay vốn tại ngân hàng có nhiều điểm tương đồng, bao gồm mục đích vay cho tiêu dùng hoặc sản xuất, thời gian vay ngắn và trung hạn, cùng với số tiền vay nhỏ Các cá nhân trong hộ gia đình có thể vay để đầu tư sản xuất, trong khi hộ sản xuất cũng có thể vay cho nhu cầu tiêu dùng Về mặt pháp lý, cả hai đối tượng này đều có vai trò và vị trí tương tự Chủ hộ gia đình thường là người đại diện vay tín dụng, và quy trình thẩm định cũng như cho vay tín dụng tại các ngân hàng thương mại cho hai đối tượng này là giống nhau.
Vai trò của tín dụng cá nhân, hộ sản xuất
• Đóng vai trò là kênh Marketing hiệu quả đối với ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh giành thị phần trên thị truờng.
Tín dụng cá nhân giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro Mặc dù quy mô tín dụng cá nhân nhỏ, nhưng số lượng khách hàng lại lớn Hơn nữa, lãi suất vay của tín dụng cá nhân và hộ sản xuất thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp, từ đó đóng góp một phần lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay tín dụng kịp thời để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, giúp họ sử dụng các tiện ích trước khi tích lũy đủ số tiền cần thiết Việc này không chỉ thỏa mãn nhu cầu tài chính mà còn nâng cao chất lượng cuộc sống của khách hàng.
Trong nhiều trường hợp, việc vay vốn từ các nguồn tín dụng với lãi suất thấp hơn không chỉ an toàn mà còn có thủ tục đơn giản hơn so với việc vay gấp bên ngoài thị trường Hơn nữa, sự minh bạch trong lãi suất và tuân thủ quy định pháp luật giúp khách hàng yên tâm hơn về các khoản vay của mình.
Thúc đẩy kinh tế cá nhân và hộ sản xuất là yếu tố quan trọng trong việc chuyển đổi từ sản xuất tự cấp, tự túc sang sản xuất hàng hóa Điều này không chỉ góp phần nâng cao năng suất và hiệu quả kinh tế mà còn hỗ trợ thực hiện mục tiêu Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa nông nghiệp và nông thôn.
Tín dụng cá nhân và hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng trong việc lưu thông vốn và hàng hóa trong xã hội, từ đó kích thích nhu cầu tiêu dùng và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Điều này không chỉ cải thiện đời sống của người dân mà còn góp phần vào quá trình xoá đói giảm nghèo.
Phân loại tín dụng cá nhân, hộ sản xuất
Để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng cá nhân và hộ gia đình, các ngân hàng hiện nay cung cấp đa dạng hình thức tín dụng Phân loại tín dụng cá nhân thường dựa trên các tiêu chí chung và có thể được chia thành nhiều nhóm khác nhau, trong đó có việc căn cứ vào thời hạn tín dụng.
Tín dụng ngắn hạn có thời hạn tối đa 1 năm, chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng thiết yếu Hình thức tín dụng này thường có rủi ro thấp và ít biến động do đặc điểm thời gian ngắn.
Tín dụng trung hạn có thời gian từ trên 1 năm đến 5 năm, thường được sử dụng để đáp ứng các nhu cầu vốn dài hạn như mua ô tô và xây dựng nhà cửa.
Tín dụng dài hạn là loại hình vay có thời hạn trên 5 năm, thường được sử dụng cho các khoản vay lớn nhằm mục đích mua sắm đất đai và nhà cửa Tuy nhiên, loại tín dụng này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn.
Cho vay bất động sản: là sản phẩm tín dụng được khách hàng cá nhân dùng cho mục đích mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà.
Cho vay tiêu dùng là hình thức vay tiền nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm thiết yếu trong gia đình, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống Đối tượng khách hàng chủ yếu là những người có thu nhập ổn định nhưng không cao Loại tín dụng này thu hút một lượng lớn khách hàng.
Cho vay sản xuất kinh doanh là hình thức cho vay nhằm bổ sung vốn cho cá nhân và hộ gia đình có hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ Mặc dù số lượng khách hàng trong lĩnh vực này khá lớn, nhưng doanh số cho vay lại không cao Để tăng trưởng doanh số từ mảng cho vay này, các ngân hàng cần chủ động tiếp cận khách hàng và đơn giản hóa quy trình vay vốn.
Cho vay nông nghiệp là hình thức cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, giúp các hộ gia đình và cá nhân đầu tư vào nông, lâm, thủy sản Hình thức cho vay này không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn mà còn góp phần thay đổi căn bản đời sống của nông dân ở nông thôn Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ, việc cho vay nông nghiệp trở thành một yếu tố quan trọng trong việc phát triển kinh tế địa phương.
Tín dụng trực tiếp là hình thức ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng, cho phép khách hàng hoàn trả nợ trực tiếp Hình thức này mang lại sự linh hoạt do có sự thỏa thuận trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng, đồng thời tăng khả năng khách hàng sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng Nhờ đó, lợi ích và quyền hạn của cả hai bên đều được thỏa mãn.
Tín dụng gián tiếp là hình thức ngân hàng cấp tín dụng thông qua một trung gian ủy thác, thường là các bên bán lẻ hàng hóa hoặc dịch vụ Trong mô hình này, ngân hàng ký hợp đồng với nhà cung cấp để mua các khoản nợ, sau đó nhà cung cấp sẽ bán chịu hàng hóa cho người tiêu dùng cuối cùng Căn cứ vào bảo đảm tín dụng, hình thức này giúp tăng cường khả năng tiếp cận tín dụng cho người tiêu dùng.
Tín dụng có bảo đảm là hình thức vay vốn có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có bảo lãnh từ người thứ ba Loại tín dụng này thường được áp dụng cho những người vay không đủ uy tín, do đó, họ cần có tài sản bảo đảm hoặc sự bảo lãnh để được vay vốn.
Tín dụng không có bảo đảm là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh Phương thức này thường được áp dụng cho khách hàng có việc làm và thu nhập ổn định, chủ yếu cho các khoản vay giá trị thấp và thời gian vay ngắn Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay, khách hàng có thể lựa chọn hình thức phù hợp với khả năng tài chính của mình.
Tín dụng trả góp cho phép người vay chia nhỏ thời gian và số tiền thanh toán cho ngân hàng, bao gồm cả gốc và lãi, theo nhiều đợt với kì hạn quy định Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay lớn hoặc khi người vay không đủ khả năng thanh toán toàn bộ số nợ một lần Người vay cần lưu ý một số điều quan trọng khi lựa chọn hình thức tín dụng này.
• Loại tài sản được tài trợ.
• Số tiền phải trả trước.
• Vấn đề phân bổ lãi vay theo thời gian.
• Vấn đề trả nợ trước hạn.
Tín dụng hoàn trả một lần là hình thức vay mà người vay sẽ thanh toán toàn bộ số tiền vay khi hợp đồng tín dụng đến hạn Thông thường, các khoản vay này có quy mô nhỏ và thời hạn cho vay ngắn, giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian trong việc thu hồi nợ.
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm chất lượng tín dụng cá nhân, hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại
Trong nền kinh tế thị trường, chất lượng sản phẩm và dịch vụ là yếu tố sống còn đối với sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp Đối với các ngân hàng, hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ đòi hỏi sự chú trọng đặc biệt đến chất lượng dịch vụ, nhất là trong hoạt động tín dụng, vì thu nhập từ tín dụng hiện chiếm khoảng 70% tổng thu nhập của các ngân hàng thương mại.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn và sinh lời Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, có khả năng gây ảnh hưởng dây chuyền đến toàn bộ hệ thống ngân hàng và nền kinh tế.
Chất lượng tín dụng được đánh giá từ góc độ khách hàng khi khoản vay đáp ứng đúng nhu cầu và mục đích sử dụng vốn, với lãi suất và kỳ hạn trả nợ hợp lý Quy trình vay vốn cần đơn giản và thuận tiện, thời gian giao dịch nhanh chóng, cùng với phong cách phục vụ chuyên nghiệp và tận tình Điều này giúp khách hàng tối ưu hóa hiệu quả từ việc sử dụng vốn vay của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng được đánh giá qua khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất và lưu thông hàng hóa, từ đó tạo ra công ăn việc làm và khai thác tiềm năng kinh tế Điều này không chỉ góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế xã hội mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trong việc hỗ trợ các lĩnh vực kinh tế.
Chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định là khoản thu nhập phát sinh từ hoạt động cho vay, đồng thời đảm bảo an toàn tài chính cho ngân hàng Điều này bao gồm việc tuân thủ nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích và thực hiện nghĩa vụ hoàn trả gốc cùng lãi vay theo đúng quy định trong hợp đồng tín dụng.
Với các tiếp cận như trên có thể rút ra một số nhận xét về chất lượng tín dụng như sau:
- Chất lượng tín dụng là kết quả của một quá trình kết hợp hoạt động giữa những con người trong một tổ chức, giữa các tổ chức với nhau.
Chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể vừa trừu tượng, phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan Những yếu tố này bao gồm năng lực quản lý, trình độ cán bộ, chính sách tín dụng và quy trình kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng, phản ánh năng lực và vị thế cạnh tranh của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, từ đó quyết định khả năng tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Trên cơ sở quan điểm về chất lượng tín dụng của NHTM nêu trên,
Chất lượng tín dụng cá nhân và hộ sản xuất của ngân hàng thương mại được đánh giá qua lợi nhuận mà các khoản vay mang lại, trong khi vẫn đảm bảo mức độ rủi ro tối thiểu.
Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân, hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng
Để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân và hộ sản xuất, cần xem xét một số chỉ tiêu cơ bản như dư nợ tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ sinh lời của tín dụng và tỷ lệ thu lãi từ tín dụng so với tổng tín dụng Trong đó, dư nợ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phản ánh quy mô và mức độ sử dụng vốn tín dụng của cá nhân và hộ sản xuất.
Công thức: Dư nợ tín dụng = Doanh số cho vay - Doanh số thu nợ
Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng tại một thời điểm nhất định, thường vào cuối kỳ kinh doanh, phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng Dư nợ cao và tăng trưởng tích cực cho thấy ngân hàng đang hoạt động hiệu quả, trong khi dư nợ thấp cho thấy khả năng mở rộng cho vay và thị phần của ngân hàng bị hạn chế, đồng thời thể hiện khả năng tiếp thị kém.
Tổng dư nợ cao không nhất thiết phản ánh hiệu quả tín dụng tốt của ngân hàng, mà có thể là dấu hiệu của sự tăng trưởng tín dụng nóng, vượt quá khả năng vốn và kiểm soát rủi ro Ngoài ra, mức dư nợ cao và tốc độ tăng trưởng nhanh do lãi suất cho vay thấp hơn thị trường có thể dẫn đến tỷ suất lợi nhuận giảm Tỷ lệ nợ quá hạn cũng là một yếu tố quan trọng cần xem xét.
Nợ quá hạn xảy ra khi khách hàng không thanh toán toàn bộ hoặc một phần tiền gốc và lãi vay đúng hạn Tình trạng này thường phản ánh sự yếu kém về tài chính của khách hàng và là dấu hiệu rủi ro tín dụng đối với ngân hàng Mặc dù nợ quá hạn là điều không thể tránh khỏi trong hoạt động ngân hàng, nhưng nếu tỷ lệ nợ quá hạn vượt quá mức cho phép, nó có thể dẫn đến nguy cơ mất khả năng thanh toán của ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn = \’ _
Tổng dư nợ tín dụng
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ số quan trọng phản ánh số dư nợ gốc và lãi chưa thu hồi, cho biết mức độ nợ quá hạn trên mỗi 100 đồng dư nợ hiện hành Chỉ tiêu này giúp đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng; tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy chất lượng tín dụng kém, trong khi tỷ lệ thấp thể hiện chất lượng tốt Tuy nhiên, cần lưu ý rằng tỷ lệ này chỉ phản ánh những khoản nợ đã quá hạn mà không bao gồm toàn bộ quy mô dư nợ có nguy cơ quá hạn.
Theo Thông tư số 36/2014/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, quy định về phân loại và mức trích lập dự phòng rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng, các khoản nợ được phân chia thành 5 nhóm dựa trên tình trạng tài sản có phân loại nợ.
Nhóm 1, hay còn gọi là nợ đủ tiêu chuẩn, bao gồm các khoản nợ mà tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá có khả năng thu hồi toàn bộ cả nợ gốc lẫn lãi đúng hạn.
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm các khoản nợ mà tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi, nhưng khách hàng có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ Nhóm này bao gồm nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày và nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu.
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm các khoản nợ mà tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là không có khả năng thu hồi cả gốc và lãi khi đến hạn Những khoản nợ này được coi là có nguy cơ tổn thất cao.
+ Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày.
+ Nợ gia hạn nợ lần đầu.
+ Nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.
+ Nợ thu hồi đang theo kết luận thanh tra.
- Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm: Các khoản nợ được tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là có khả năng tổn thất cao:
+ Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày.
+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu.
+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm các khoản nợ mà tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là không còn khả năng thu hồi, dẫn đến mất vốn.
+ Nợ quá hạn trên 360 ngày.
+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu.
+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai.
+ Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn.
Các khoản nợ phân loại từ Nhóm 3-5 được xem là nợ xấu Trong đó, tỷ lệ nợ xấu được tính theo công thức :
Tỷ lệ nợ xấu là chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng và rủi ro trong danh mục cho vay của ngân hàng, cho biết số tiền nợ xấu trên mỗi 100 đồng cho vay Nếu tỷ lệ này cao hơn mức trung bình ngành và có xu hướng tăng, điều đó có thể chỉ ra rằng ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc quản lý chất lượng các khoản cho vay Ngược lại, nếu tỷ lệ nợ xấu thấp hơn so với các năm trước, điều này cho thấy chất lượng tín dụng đã được cải thiện Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể áp dụng chính sách xóa nợ xấu hoặc thay đổi phân loại nợ.
Cách phân loại theo quy định của thông tư khác biệt so với hướng dẫn của IFRS, thường không phản ánh đầy đủ rủi ro nợ xấu của các ngân hàng tại Việt Nam Hệ số sử dụng vốn là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá tình hình tài chính và khả năng quản lý rủi ro của các tổ chức tín dụng.
Hệ số sử dụng vốn (%) = ∑ Von huy động x 100%
Chỉ tiêu du nợ là một thước đo quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng, cho phép đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng Một chỉ tiêu du nợ cao cho thấy ngân hàng đã sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động, từ đó nâng cao khả năng sinh lời và sự ổn định tài chính.
Trong điều kiện cân đối nguồn và sử dụng nguồn toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp, chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng tín dụng rất quan trọng Hệ số cao cho thấy ngân hàng đã sử dụng vốn hiệu quả và huy động vốn tốt, từ đó giảm thiểu sự phụ thuộc vào hệ thống ngân hàng chính và ngân hàng cấp trên.
Tốc độ tăng trưởng tín dụng được tính bằng cách so sánh dư nợ tín dụng năm hiện tại với dư nợ tín dụng năm gốc, giúp ngân hàng đánh giá quy mô và tốc độ phát triển tín dụng qua các thời kỳ Một quy trình tín dụng ổn định cho phép ngân hàng nhận diện chất lượng tín dụng; nếu dư nợ tín dụng tăng đều đặn và ổn định, điều này chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng đang phát triển tốt và tạo niềm tin cho ban lãnh đạo trong việc phê duyệt các khoản vay.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯƠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ SẢN XUẤT
Nhân tố chủ quan
• Năng lực, phẩm chất đạo đức của cán bộ ngân hàng
Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc giao dịch với khách hàng, vì vậy họ cần có khả năng thẩm định hồ sơ, phương án và dự án vay vốn một cách chính xác và nhạy bén Họ cũng phải nắm bắt thông tin kịp thời từ khách hàng để đảm bảo quy trình vay vốn diễn ra thuận lợi.
Phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quá trình đánh giá khách hàng Nếu cán bộ tín dụng chỉ có năng lực mà thiếu đạo đức nghề nghiệp, họ có thể gây ra sai lệch thông tin và làm tăng rủi ro trong hoạt động tín dụng Do đó, sự kết hợp giữa năng lực và phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng là điều cần thiết để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong công việc.
Quy trình tín dụng bao gồm các quy định quan trọng cần tuân thủ từ khi xét duyệt hồ sơ cho vay, quyết định cho vay, giải ngân, giám sát đến thu hồi nợ Hiệu quả cho vay phụ thuộc nhiều vào việc thực hiện đầy đủ các bước trong quy trình này.
❖ Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Hoạt động kiểm tra và kiểm soát nội bộ hiệu quả cung cấp thông tin chính xác cho ban lãnh đạo ngân hàng, giúp phát hiện kịp thời các sai sót và tìm ra phương án khắc phục phù hợp.
❖ Trang thiết bị kĩ thuật của ngân hàng
Giống như bất kỳ doanh nghiệp nào, ngân hàng cần trang thiết bị hiện đại để hoạt động hiệu quả Để đảm bảo thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng chính xác và nhanh chóng, các ngân hàng liên tục đầu tư vào việc đổi mới công nghệ và máy móc.
❖ Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng của ngân hàng là tập hợp các biện pháp nhằm điều chỉnh việc mở rộng hoặc hạn chế tín dụng, phục vụ cho việc đạt được các mục tiêu cụ thể của ngân hàng trong từng giai đoạn.
Chính sách tín dụng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là về quy mô tín dụng Nếu ngân hàng áp dụng chính sách hạn chế tín dụng trung và dài hạn, quy mô tín dụng sẽ bị thu hẹp, dẫn đến chất lượng tín dụng không được đánh giá cao Chính sách tín dụng cũng bao gồm các quy định về điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng, lĩnh vực tài trợ, biện pháp bảo đảm tiền vay, quy trình quản lý tín dụng và lãi suất Khi chính sách được xây dựng và thực hiện một cách khoa học, hài hòa lợi ích của ngân hàng, khách hàng và xã hội, chất lượng tín dụng sẽ được cải thiện Ngược lại, nếu chính sách không hợp lý và thiếu khoa học, chất lượng tín dụng sẽ giảm sút, đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn.
Thông tin là yếu tố thiết yếu trong quản lý, đặc biệt trong hoạt động tín dụng ngân hàng Để thẩm định dự án và khách hàng, ngân hàng cần có thông tin chính xác và kịp thời Điều này không chỉ hỗ trợ trong việc ra quyết định cho vay mà còn giúp theo dõi việc sử dụng vốn và tiến độ trả nợ Thông tin đầy đủ còn cho phép ngân hàng điều chỉnh kế hoạch kinh doanh và chính sách tín dụng linh hoạt, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
❖ Quy mô và cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn NHTM
Để ngân hàng có thể cho vay, điều kiện tiên quyết là phải có vốn Tuy nhiên, chỉ có vốn là chưa đủ, vì ngân hàng cần đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên Do đó, các khoản vay trung và dài hạn cần được tài trợ chủ yếu bằng nguồn vốn trung và dài hạn, bao gồm vốn có thời hạn từ một năm trở lên và các nguồn vốn huy động ngắn hạn nhưng ổn định Nếu ngân hàng chỉ có nguồn vốn ngắn hạn không ổn định, việc mở rộng cho vay trung và dài hạn sẽ gặp khó khăn Các nguồn vốn mà ngân hàng thương mại sử dụng để cho vay có quy mô và cơ cấu khác nhau, và quy mô của các nguồn vốn này là yếu tố quyết định đến khả năng cho vay trung và dài hạn của ngân hàng.
❖Năng lực của ngân hàng trong việc thẩm định các dự án
Đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào việc hoàn trả vốn và lãi vay đúng hạn, điều này chỉ có thể đạt được khi dự án thực hiện hiệu quả và khách hàng có thiện chí Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần thực hiện quy trình thẩm định dự án và khách hàng một cách chặt chẽ Công tác thẩm định khách hàng tập trung vào các yếu tố như tư cách pháp lý, khả năng tài chính, năng lực quản lý và mức độ tín nhiệm Nếu khách hàng đáp ứng đủ yêu cầu, dự án sẽ được xem xét để quyết định cho vay Tuy nhiên, nếu thủ tục quá phức tạp hoặc tiêu chuẩn quá khắt khe, sẽ khó có khách hàng nào đủ điều kiện, gây cản trở cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng Ngược lại, nếu quy trình không chặt chẽ, ngân hàng có thể gặp rủi ro tín dụng Do đó, các ngân hàng thương mại cần liên tục cải tiến công tác thẩm định của mình.
Nhân tố khách quan
a Nhân tố khách quan từ khách hàng
Khách hàng đóng vai trò then chốt trong quyết định hiệu quả cho vay của ngân hàng Sự thành công này phụ thuộc vào ý thức thực hiện cam kết và việc sử dụng nguồn vốn vay đúng mục đích Điều này không chỉ giúp khách hàng đạt được hiệu quả kinh doanh mà còn đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng.
❖ Nhu cầu đầu tư của cá nhân và hộ sản xuất
Để tiêu thụ hàng hóa hay dịch vụ, cần có người mua, và tín dụng ngân hàng cũng không ngoại lệ, ngân hàng chỉ có thể cho vay khi có người vay Trong nền kinh tế, nhu cầu vốn trung và dài hạn cho đầu tư phát triển luôn cần thiết, nhưng không phải lúc nào các ngân hàng thương mại (NHTM) cũng gặp phải tình huống này Số lượng người vay có quan hệ với ngân hàng là có hạn, và trong những thời điểm kinh tế khó khăn, nhu cầu đầu tư của khách hàng thường giảm, khiến họ thu hẹp sản xuất và thắt chặt chi tiêu Do đó, trong những giai đoạn này, nhu cầu vốn trung và dài hạn của khách hàng sẽ không cao, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc mở rộng tín dụng.
Khả năng của cá nhân và hộ sản xuất trong việc đáp ứng các điều kiện tín dụng của ngân hàng là yếu tố quan trọng quyết định chất lượng tín dụng Để đảm bảo an toàn và tránh rủi ro khi cho vay, các ngân hàng thương mại thường đặt ra tiêu chuẩn tín dụng nhằm phân loại khách hàng Chỉ những khách hàng đáp ứng đầy đủ yêu cầu mới được xem xét cho vay, với các tiêu chí như tính hợp lý và hợp pháp của mục đích sử dụng vốn, năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, khả năng lao động, tính khả thi của dự án và các biện pháp bảo đảm Nếu phần lớn khách hàng không đáp ứng được yêu cầu, có thể do điều kiện quá khắt khe hoặc khả năng của họ không đủ, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng cho vay mà vẫn đảm bảo an toàn tín dụng.
❖ Khả năng của cá nhân, hộ sản xuất trong việc quản lý và sử dụng khoản vay có hiệu quả
Khi ngân hàng cho vay, họ kỳ vọng khoản trả nợ sẽ được lấy từ kết quả hoạt động của dự án, không phải từ việc phát mại tài sản thế chấp Điều này phụ thuộc vào hiệu quả quản lý và sử dụng vốn vay của khách hàng Để đảm bảo việc sử dụng vốn vay của cá nhân và hộ sản xuất đạt hiệu quả cao, cần có nhiều yếu tố cần thiết.
❖ Tư cách, đạo đức của người vay
Tư cách đạo đức trong việc hoàn trả khoản nợ vay là một vấn đề quan trọng, khi nhiều người vay có ý định chiếm đoạt vốn mà không hoàn trả, dù họ có khả năng thanh toán Hành vi này không chỉ gây rủi ro cho ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến sự ổn định của hệ thống tài chính Ngoài ra, còn có một số yếu tố khách quan khác cần xem xét trong việc đánh giá tình hình này.
Sản xuất nông nghiệp là hoạt động chủ yếu của cá nhân và hộ sản xuất, chịu ảnh hưởng lớn từ yếu tố tự nhiên Thiên tai như hạn hán, lũ lụt và sâu bọ có thể gây thiệt hại nghiêm trọng đến mùa màng, dẫn đến việc khách hàng không thu được lợi nhuận Trong trường hợp này, ngân hàng cũng gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn vay từ khách hàng.
❖ Về kinh tế - xã hội
Tình hình kinh tế xã hội ổn định và phát triển sẽ nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng, trong khi tăng trưởng thấp hoặc âm sẽ gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến giảm sút đầu tư tín dụng Nếu nền kinh tế tăng trưởng quá cao, lạm phát cũng sẽ tăng, gây rủi ro cho giá trị đồng tiền và làm giảm hiệu quả tín dụng Nền kinh tế là một hệ thống liên kết chặt chẽ, do đó, bất kỳ biến động nào cũng ảnh hưởng đến các lĩnh vực khác Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối các lĩnh vực này, vì vậy, sự ổn định hay bất ổn của nền kinh tế sẽ tác động mạnh mẽ đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng.
Các biến số kinh tế vĩ mô như lạm phát và khủng hoảng có tác động lớn đến chất lượng tín dụng Một nền kinh tế ổn định với tỷ lệ lạm phát vừa phải giúp tạo ra các khoản tín dụng chất lượng cao, vì cá nhân và hộ sản xuất có khả năng tạo ra lợi nhuận cao hơn, từ đó dễ dàng trả nợ ngân hàng Ngược lại, khi nền kinh tế biến động, thu nhập của cá nhân và hộ sản xuất cũng sẽ thất thường, ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng thu nợ của ngân hàng Trong thời kỳ suy thoái, sản xuất vượt quá nhu cầu, dẫn đến khó khăn trong hoạt động tín dụng do cá nhân và hộ sản xuất không phát triển được Nếu ngân hàng bỏ qua các nguyên tắc tín dụng, chất lượng tín dụng sẽ càng giảm Trong thời kỳ hưng thịnh, khi tốc độ tăng trưởng cao, nhu cầu tín dụng tăng và rủi ro giảm, chất lượng tín dụng cũng được cải thiện Tuy nhiên, trong giai đoạn này, một số khoản vay có thể vượt quá quy mô sản xuất và khả năng quản lý của khách hàng, dẫn đến rủi ro tín dụng.
Quan hệ tín dụng được xây dựng trên nền tảng lòng tin giữa ngân hàng và khách hàng Đạo đức xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc xác định chất lượng tín dụng; khi đạo đức xã hội kém, việc lợi dụng lòng tin để lừa đảo sẽ làm suy giảm chất lượng tín dụng Ngoài ra, sự thiếu hiểu biết của người dân về hoạt động ngân hàng cũng góp phần làm giảm chất lượng tín dụng.
❖ Chính sách của Nhà nước
Việc ban hành các nghị định và quy định về cho vay cá nhân và hộ sản xuất đã tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng nâng cao hiệu quả cho vay Tuy nhiên, những hạn chế cũng có thể xuất hiện Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng bởi tính ổn định của các chính sách nhà nước; khi các chính sách không ổn định, cá nhân và hộ sản xuất gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó gây trở ngại cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ.
Hệ thống pháp luật đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết hoạt động kinh tế Một hệ thống pháp luật không đồng bộ hoặc thường xuyên thay đổi có thể gây khó khăn cho doanh nghiệp Ngược lại, nếu hệ thống pháp luật phù hợp với thực tế khách quan, nó sẽ tạo ra một môi trường pháp lý thuận lợi, giúp các hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra suôn sẻ và đạt hiệu quả cao.
Biến động tự nhiên như thiên tai, hỏa hoạn có ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt trong các ngành nông nghiệp, thủy sản Khi môi trường không thuận lợi, doanh nghiệp gặp khó khăn, dẫn đến giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại.
❖ Chính sách tín dụng của ngân hàng nhà nước.
Ngân hàng nhà nước đã triển khai các chính sách nhằm hỗ trợ tín dụng cho cá nhân và hộ sản xuất, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Những chính sách này không chỉ khuyến khích các tổ chức tín dụng đầu tư vào lĩnh vực này mà còn giúp chuyển dịch cơ cấu kinh tế, xây dựng cơ sở hạ tầng và giảm nghèo Qua đó, các chính sách góp phần nâng cao đời sống người dân, tăng cầu tín dụng và cải thiện khả năng thanh toán của các khoản vay.
KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ SẢN XUẤT ĐỐI VỚI AGRIBANK SƠN TÂY
Kinh nghiệm của một số chi nhánh của các Ngân hàng thương mại
❖Ngân hàng Sacombank chi nhánh Thanh Hóa
Trong 11 tháng đầu năm 2013, Sacombank Thanh Hóa ghi nhận mức tăng trưởng tín dụng 12,3%, vượt xa kế hoạch 12% và cao hơn mức tăng chung của toàn hệ thống ngân hàng Vốn huy động từ dân cư và hộ sản xuất cũng tăng từ 16-18%, cho thấy niềm tin vững chắc của khách hàng vào Sacombank So với các ngân hàng khác tại Thanh Hóa, Sacombank đứng thứ 3 về hiệu quả hoạt động, phản ánh sự bền vững trong kinh doanh Để đạt được thành công này, Sacombank Thanh Hóa đã xây dựng sự đoàn kết cao trong ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên, hướng tới mục tiêu phát triển thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu khu vực Ngân hàng cũng chú trọng nâng cao trình độ chuyên môn và văn hóa ngân hàng cho cán bộ, đồng thời khuyến khích hoạt động tập thể và giao lưu giữa các chi nhánh.
Bên cạnh đó, Sacombank còn có thế mạnh về vốn, thuơng hiệu, mạng luới hoạt động, hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, điều quan trọng nhất là
Sacombank Thanh Hóa sở hữu đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp, năng động và tận tâm, cam kết phát triển ngân hàng Ngân hàng chú trọng nâng cao chất lượng nhân viên tín dụng, đặc biệt trong khối doanh nghiệp và cá nhân Để quảng bá thương hiệu, Sacombank đã tích cực tiếp cận khách hàng qua các chuyên viên tín dụng, hợp tác với chính quyền địa phương và doanh nghiệp tiêu dùng nhằm giới thiệu các gói tín dụng Điển hình, ngân hàng phối hợp với Thế Giới Di Động, các công ty điện máy và chính quyền các huyện như Nga Sơn, Hậu Lộc, đồng thời thực hiện quảng cáo trên kênh truyền hình địa phương.
❖ Kinh nghiệm của Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Triệu Sơn
Trong những năm qua, Agribank Triệu Sơn đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật, với tổng dư nợ cho vay lên đến 410 tỷ đồng tính đến hết tháng 8/2012, tăng 51 tỷ đồng so với đầu năm Nguồn vốn huy động tại địa phương cũng đạt trên 305 tỷ đồng, tăng gần 40 tỷ đồng Chi nhánh luôn chú trọng đến việc cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, với dư nợ “Tam nông” chiếm 100% tổng dư nợ cho vay toàn huyện, giúp nông dân phát triển sản xuất Đặc biệt, tốc độ tăng trưởng tín dụng trong những tháng đầu năm 2012 đạt 14,5%, với nợ xấu chỉ 100 triệu đồng từ 5 khách hàng Để đạt được kết quả này, Agribank Triệu Sơn đã linh hoạt trong các hoạt động nghiệp vụ, tổ chức thực hiện kế hoạch cụ thể và theo dõi tiến độ, triển khai sản phẩm mới và tăng cường phối hợp với các cơ quan địa phương Đồng thời, chi nhánh cũng chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ xấu và tuân thủ quy trình nghiệp vụ nhằm giảm thiểu rủi ro.
Với các biện pháp hỗ trợ, vốn vay ngân hàng đã được khách hàng sử dụng hiệu quả, mang lại lợi nhuận cao Chẳng hạn, anh Lê Xuân Bảy ở xã Tiến Nông vay 300 triệu đồng để xây dựng chuồng trại chăn nuôi lợn 800 m², hàng năm thu nhập đạt hàng trăm triệu đồng từ bán lợn thịt và giống, đồng thời tạo việc làm cho 5 lao động với thu nhập 2 triệu đồng/người/tháng Tương tự, anh Hà Xuân Ánh ở thôn Diễn Thành vay 30 triệu đồng để đầu tư chăn nuôi và làm mộc, sau hơn 1 năm hoạt động đã lãi 60 - 70 triệu đồng Ngoài ra, gia đình anh Đỗ Bá Hiển ở xã Tiến Nông cũng đã đầu tư 40 triệu đồng từ ngân hàng cùng vốn tự có để trồng rau trên diện tích 2 sào, đạt giá trị kinh tế cao.
Agribank Chi nhánh huyện Triệu Sơn, Thanh Hóa đã đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội địa phương thông qua việc nâng cao chất lượng tín dụng, giúp hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn Chi nhánh cam kết tiếp tục tập trung nguồn vốn cho vay đầu tư phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn, đồng thời hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, góp phần tháo gỡ khó khăn về vốn và phát triển ngành nghề theo đúng chủ trương của Agribank.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI
Thực trạng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân, hộ sản xuất tại Agribank Sơn Tây
2.2.1.1 Sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân, hộ sản xuất
Vào ngày 11 tháng 6 năm 2015, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 55/2015/NĐ-CP, quy định về chính sách tín dụng nhằm phát triển nông nghiệp và nông thôn Nghị định này sẽ có hiệu lực từ ngày 1 tháng 8 năm 2015, thay thế Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ban hành ngày 12 tháng 4 năm 2010.
Theo Nghị định, có 7 lĩnh vực cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, bao gồm: cho vay chi phí sản xuất, thu mua, chế biến và tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp; cho vay cho sản xuất công nghiệp, thương mại và dịch vụ tại nông thôn; cho vay sản xuất giống trong trồng trọt, chăn nuôi, thủy sản, trồng rừng và cung ứng sản phẩm, dịch vụ nông nghiệp; cho vay phát triển ngành nghề tại nông thôn; cho vay cho Chương trình mục tiêu Quốc gia về xây dựng nông thôn mới; cho vay nhu cầu đời sống của cư dân nông thôn; và cho vay theo các chương trình kinh tế liên quan đến nông nghiệp, nông thôn của Chính phủ.
Cá nhân, hộ sản xuất, tổ hợp tác, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã và chủ trang trại có thể được tổ chức tín dụng cho vay không cần tài sản bảo đảm với 8 mức khác nhau.
1- Tối đa 50 triệu đồng đối với cá nhân, hộ gia đình cu trú ngoài khu vực nông thôn có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp (trừ truờng hợp nêu tại mức 3).
2- Tối đa 100 triệu đồng đối với cá nhân, hộ gia đình cu trú tại địa bàn nông thôn; cá nhân và hộ gia đình cu trú ngoài khu vực nông thôn có tham gia liên kết trong sản xuất nông nghiệp với hợp tác xã hoặc doanh nghiệp (trừ truờng hợp nêu tại mức 3).
3- Tối đa 200 triệu đồng đối với cá nhân, hộ gia đình đầu tu cây công nghiệp, cây ăn quả lâu năm.
4- Tối đa 300 triệu đồng đối với tổ hợp tác và hộ sản xuất.
5- Tối đa 500 triệu đồng đối với hộ nuôi trồng thủy sản, hộ khai thác hải sản xa bờ có ký hợp đồng tiêu thụ sản phẩm với tổ chức chế biến và xuất khẩu trực tiếp.
6- Tối đa 1 tỷ đồng đối với hợp tác xã, chủ trang trại hoạt động trên địa bàn nông thôn hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp. 7- Tối đa 2 tỷ đồng đối với hợp tác xã nuôi trồng thủy sản hoặc khai thác hải sản xa bờ, cung cấp dịch vụ phục vụ khai thác hải sản xa bờ; các chủ trang trại nuôi trồng thủy sản; liên hiệp hợp tác xã hoạt động trên địa bàn nông thôn hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp không bao gồm các đối tượng thuộc mức 8.
8- Tối đa 3 tỷ đồng đối với liên hiệp hợp tác xã nuôi trồng thủy sản hoặc khai thác hải sản xa bờ, cung cấp dịch vụ phục vụ khai thác hải sản xa bờ.
Phương thức cho vay từng lần
Phương thức cho vay từng lần yêu cầu khách hàng và chi nhánh thực hiện đầy đủ thủ tục vay vốn mỗi khi có nhu cầu vay, bao gồm việc ký kết hợp đồng tín dụng cho từng lần vay.
+ Khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên.
Cho vay vốn lưu động, cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời, cho vay bắc cầu, và cho vay hỗ trợ triển khai các đề tài nghiên cứu khoa học, công nghệ, cũng như cho vay tiêu dùng trong dân cư đều có thời gian cho vay dưới 12 tháng.
- Xác định số tiền cho vay
Số tiền cho vay = Tổng nhu cầu vốn của dự án hoặc phương án - vốn chủ sở hữu hoặc vốn tự có - vốn khác (nếu có).
Mỗi hợp đồng tín dụng cho phép khách hàng nhận tiền vay một hoặc nhiều lần tùy thuộc vào tiến độ và nhu cầu sử dụng vốn thực tế Khi nhận tiền vay, khách hàng cần lập Giấy nhận nợ, trong đó ghi rõ thời hạn cho vay, đảm bảo không vượt quá thời hạn ghi trong hợp đồng tín dụng Tổng số tiền vay trên các Giấy nhận nợ không được vượt quá số tiền đã ký trong hợp đồng.
Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng
Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng cho phép Chi nhánh và khách hàng thỏa thuận một hạn mức tín dụng cố định trong một khoảng thời gian nhất định.
+ Khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên.
+ Khách hàng vay có đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay từng lần.
- Xác định thời hạn cho vay
Dựa vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng, cần xác định thời hạn cho vay phù hợp, sau đó ghi rõ vào hợp đồng tín dụng cũng như từng giấy nhận nợ.
Trong thời gian duy trì hạn mức tín dụng, khách hàng có quyền rút vốn theo nhu cầu thực tế nhưng không được vượt quá hạn mức đã ký kết Mỗi lần rút vốn, khách hàng cần lập giấy nhận nợ với ngân hàng, kèm theo bảng kê chứng từ chứng minh việc sử dụng tiền vay Chi nhánh ngân hàng sẽ kiểm tra các tài liệu này để đảm bảo phù hợp với điều khoản trong hợp đồng tín dụng trước khi ký vào giấy nhận nợ.
- Tăng hạn mức tín dụng
Trong thời gian duy trì hạn mức tín dụng, nếu khách hàng cần tăng hạn mức để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, cần gửi văn bản đề nghị đến Chi nhánh Nếu Chi nhánh xét thấy hợp lý, sẽ chấp thuận điều chỉnh hạn mức tín dụng và ký phụ lục bổ sung hợp đồng tín dụng với khách hàng.
- Ký kết hợp đồng tín dụng mới
Trước 10 ngày khi hạn mức tín dụng cũ hết hiệu lực, khách hàng vay vốn gửi đến chi nhánh các giấy tờ sau:
+ Giấy đề nghị vay vốn.
+ Báo cáo về tình hình sản xuất, kinh doanh, khả năng tài chính.
+ Phương án sản xuất, kinh doanh kỳ tiếp theo.
Đánh giá chất lượng tín dụng của cá nhân, hộ sản xuất tại Agribank Sơn Tây
2.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng a Tốc độ tăng trưởng tín dụng cá nhân, hộ sản xuất
Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân, hộ sản xuất Đơn vị: Triệu đồng của Agribank Sơn Tây)
Theo số liệu từ bảng 2.4, dư nợ cho vay cá nhân và hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, vượt 50% và có xu hướng tăng Cụ thể, vào năm 2014, dư nợ cho vay cá nhân và hộ sản xuất đạt 1.916.474 triệu đồng, tương đương 60,12% tổng dư nợ tại chi nhánh, tăng 278.973 triệu đồng, với tốc độ tăng 17,04% so với năm 2013 Tuy nhiên, năm 2015, dư nợ giảm xuống còn 1.687.187 triệu đồng, chiếm 69,55% tổng dư nợ, giảm 229.277 triệu đồng, tương đương với tốc độ giảm 11,96% so với năm 2014.
Trong năm 2014, dư nợ cho vay cá nhân và hộ sản xuất giảm chủ yếu do việc xử lý nợ xấu thông qua việc bán nợ cho VAMC Mặc dù tổng dư nợ giảm, số lượng khách hàng vay vốn cá nhân và hộ sản xuất lại tăng thêm 241 khách hàng so với năm 2013.
Cho vay các chi phí phát sinh phục vụ
Tính đến năm 2015, dư nợ cá nhân và hộ sản xuất tại ngân hàng đạt khoảng 1.687.197 triệu đồng, chiếm 69,55% tổng dư nợ, cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ Tín dụng cá nhân không chỉ hỗ trợ các mục tiêu kinh tế của thị xã mà còn tập trung vào các chương trình và dự án trang trại quy mô lớn, nâng cao năng suất lao động và chất lượng sản phẩm Khách hàng đã mở rộng quy mô sản xuất nông nghiệp, đặc biệt là tại xã Cổ Đông, nơi có mô hình chăn nuôi công nghiệp lớn nhất miền Bắc Thị xã Sơn Tây còn nổi bật với nhiều làng nghề truyền thống như bánh tẻ Phú Nhi, thêu ren Ngọc Kiên, và sản xuất hàng lưu niệm từ rơm Agribank Sơn Tây đã đầu tư mạnh mẽ vào khu vực này, chủ yếu thông qua cho vay để mua sắm máy móc và nguyên liệu, giúp khôi phục và phát triển các làng nghề truyền thống, tạo ra sản phẩm có giá trị cao.
Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân, hộ sản xuất Đơn vị: Triệu đồng thương mại và cung ứng các dịch vụ trên địa bàn nông thôn
Cho vay đê sản xuất giống trong trồng trọt, chăn nuôi
Cho vay phát triên ngành nghề tại địa bàn nông thôn
Cho vay phục vụ mục tiêu quốc gia về xây dựng nông thôn mới
Cho vay phục vụ các nhu cầu của dân cư trên địa bàn nông thôn
Cho vay các chương trình kinh tế liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của chính phủ
- Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Sơn Tây)
Dựa vào bảng số liệu, có thể thấy rằng cho vay chi phí sản xuất nông nghiệp từ khâu sản xuất đến tiêu thụ đang chiếm tỷ trọng lớn nhất và có xu hướng tăng trong cơ cấu cho vay của Agribank Sơn Tây Sau cuộc khủng hoảng tài chính, nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, nhưng Đảng và Nhà nước đã triển khai các chính sách kích cầu giúp phục hồi kinh tế Từ 2013 đến 2015, kinh tế Sơn Tây đã có những bước phát triển, đặc biệt trong sản xuất nông nghiệp và các sản phẩm mây tre đan, dẫn đến nhu cầu vay vốn ngày càng tăng Tuy nhiên, sản phẩm cho vay phục vụ mục tiêu quốc gia về xây dựng nông thôn mới lại giảm cả về giá trị lẫn tỷ lệ, do Sơn Tây đã hoàn thành các tiêu chí xây dựng nông thôn mới từ năm 2010 và đời sống người dân ổn định.
Bảng 2.6 Thu nhập từ hoạt động tín dụng giai đoạn 2013 - 2015 ĐVT: Tỷ đồng
Thu từ hoạt động tín dụng đối với cá nhân, hộ sản xuất
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
1 Dư nợ cá nhân, hộ sản xuất 1.637.501 1.916.474 1.687.197
3 Hiệu suất sử dụng vốn % _ 54% 59% 61% _
Trong giai đoạn 2013 - 2015, Agribank Sơn Tây ghi nhận thu phí từ Dịch vụ ròng cao, với 11,36 tỷ đồng năm 2013, 21,50 tỷ đồng năm 2014 và 15,80 tỷ đồng năm 2015 Tuy nhiên, tỷ trọng thu từ hoạt động tín dụng đối với cá nhân và hộ sản xuất có xu hướng giảm, từ 11,8% năm 2013 xuống 7,16% năm 2014 và 8,42% năm 2015 Thời kỳ này cũng chứng kiến sự biến động của lãi suất ngân hàng, dẫn đến việc các ngân hàng phải điều chỉnh lãi suất cho vay, đặc biệt là đối với cá nhân và hộ sản xuất.
Bảng 2.6: Nguồn vốn huy động, dư nợ và hiệu suất sử dụng vốn cá nhân, hộ sản xuất giai đoạn 2013-2015 Đơn vị tính: Triệu đồng
Nợ quá hạn cá nhân, hộ sản xuất 72.42 2
Nợ xấu cá nhân, hộ sản xuất 37.33 4
Tỷ lệ nợ quá hạn cá nhân, hộ sản 5 xuất
Tỷ lệ nợ xấu cá nhân, hộ sản xuất
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng giai đoạn 2013-2015)
Theo bảng thống kê, hiệu suất sử dụng vốn cá nhân và hộ sản xuất đã liên tục gia tăng qua các năm, với mức đạt 54% vào năm 2013, 59% vào năm 2014, và cao nhất là 61% vào năm 2015 Điều này cho thấy hiệu suất sử dụng vốn luôn duy trì trên 50%, phản ánh sự hợp lý và an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đồng thời khẳng định hiệu quả trong quản lý vốn.
Agribank Sơn Tây đã tập trung hầu hết nguồn tiền huy động để cho vay cho cá nhân và hộ sản xuất, điều này cho thấy tầm quan trọng của nhóm khách hàng này trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Để đánh giá chất lượng tín dụng của các khoản vay cá nhân và hộ sản xuất, cần xem xét chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu, như thể hiện trong bảng 7 dưới đây.
Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cá nhân, hộ sản xuất của
Agribank Sơn Tây Đơn vị: Triệu đồng
Trong ba năm qua, tỷ lệ nợ quá hạn của Agribank Sơn Tây có xu hướng giảm nhẹ Cụ thể, năm 2013 tỷ lệ nợ quá hạn là 4,42%, giảm xuống còn 4,02% vào năm 2015 Đặc biệt, năm 2014 ghi nhận sự giảm mạnh, với tỷ lệ nợ quá hạn chỉ còn 2,32%.
Trong những năm qua, Agribank Sơn Tây ghi nhận sự gia tăng quy mô cho vay vốn cá nhân và hộ sản xuất, mặc dù tỷ lệ nợ xấu cũng tăng nhưng với tốc độ chậm hơn Cụ thể, vào năm 2013, nợ xấu của cá nhân và hộ sản xuất đạt 37.335 triệu đồng, chiếm 2,28% tổng dư nợ Đến năm 2014, nợ xấu tăng lên 44.653 triệu đồng, chiếm 2,33% tổng dư nợ cá nhân và hộ sản xuất.
Năm 2015, nợ xấu cá nhân và hộ sản xuất giảm còn 25.645, với tỷ lệ nợ xấu đạt 1,52% tổng du nợ Tuy nhiên, sự giảm này chủ yếu do bán nợ, trong khi thực tế nợ xấu tại chi nhánh đã tăng so với cuối năm 2014.
Nợ cho vay cá nhân và hộ sản xuất đang chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của chi nhánh, đồng thời tỷ lệ nợ xấu trong nhóm này cũng cao và có xu hướng gia tăng Tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu của cá nhân, hộ sản xuất chủ yếu xuất phát từ hai nguyên nhân chính.
Sự bất ổn về kinh tế, chính trị và xã hội trong nước, cùng với các chính sách kinh tế có thể khuyến khích hoặc hạn chế một ngành nghề nhất định, đều là những nguyên nhân khách quan ảnh hưởng đến sự phát triển Bên cạnh đó, cơ chế giá cả và tình trạng lạm phát cũng đóng vai trò quan trọng trong việc định hình tình hình kinh tế.
Sai sót và thiếu chính xác trong quá trình thẩm định có thể dẫn đến việc cấp hạn mức vay vượt quá nhu cầu thực tế của cá nhân và hộ sản xuất, cũng như khả năng trả nợ của họ Hệ quả là tình trạng nợ quá hạn, nợ khó đòi và nợ xấu gia tăng.
Mặc dù tỷ lệ nợ xấu vẫn thấp hơn quy định của NHNN, nhưng đây là dấu hiệu cảnh báo rằng ngân hàng cần cải thiện chất lượng thẩm định khách hàng và đôn đốc việc trả nợ Ngân hàng cần thúc đẩy trả nợ đúng hạn và thực hiện các biện pháp thu hồi nợ xấu đã xử lý rủi ro Điều này cho thấy ngân hàng cần nỗ lực tăng cường chất lượng tín dụng cá nhân và hộ sản xuất.
2.1.3.2 Các chỉ tiêu định tính a Mức độ hài lòng của khách hàng
Dựa trên lý thuyết, tác giả đã đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng
(ở đây là hộ sản xuất) thông qua 9 chỉ tiêu, mỗi chỉ tiêu được đánh giá với 4 thang điểm 1 Chưa hài lòng ; 2 Bình thường ; 3 Hài lòng và 4 Rất hài lòng.
Các chỉ tiêu như sau :
DD: Sự đa dạng phong phú của sản phẩm tín dụng cá nhân, hộ sản xuất
LS: Giá của sản phẩm tín dụng cá nhân, hộ sản xuất (phí và lãi suất)
TH: Tỷ lệ, thời hạn tài trợ của sản phẩm tín dụng cá nhân, hộ sản xuất
PH: Sự phù hợp với nhu cầu của khách hàng
HS: Thủ tục hồ sơ yêu cầu
TD: Tốc độ cung ứng dịch vụ
PV: Thái độ phục vụ của nhân viên
KG: Không gian giao dịch tại chi nhánh
CSKH: Dịch vụ chăm sóc khách hàng của chi nhánh
Tác giả đã thực hiện khảo sát bằng cách gửi 100 phiếu đến các cá nhân và hộ sản xuất trong khu vực, và nhận được 100 phiếu hợp lệ Kết quả cho thấy thời gian giao dịch với Agribank Sơn Tây: 3% dưới 1 năm, 11% từ 1 đến 2 năm, 27% từ 2 đến 3 năm và 56% trên 3 năm Tổng hợp kết quả phân tích cho thấy mức độ hài lòng bình quân của khách hàng.
Biểu đồ 2.1 : Mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân, hộ sản xuất đối với hoạt động tín dụng tại Agribank Sơn Tây
ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK SƠN TÂY
3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN, HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK SƠN TÂY
3.1.1 Mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh
Trong đó, cụ thể mục tiêu kinh doanh của Agribank Sơn Tây là:
Mục tiêu chính của chúng tôi là đạt lợi nhuận trước thuế tối thiểu 40 tỷ đồng, với mức tăng tối thiểu 8% Chúng tôi cam kết đảm bảo tiền lương cho người lao động theo quy định của pháp luật, không thấp hơn mức lương năm 2015.
- Thu dịch vụ tăng trưởng tối thiểu 17%.
- Vốn huy động trên thị trường 1 tăng trưởng từ 13 -15%, có điều chỉnh phù hợp với tốc độ tăng trưởng dư nợ.
- Dự nợ cho vay nền kinh tế tăng trưởng từ 14-18%.
- Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro: Tối thiểu 55 tỷ đồng.
- Nợ xấu: Duy trì mức dưới 3%, tiến tới mục tiêu dưới 2,5%.
- Đảm bảo các tỷ lệ an toàn hoạt động theo quy định của NHNN.
Agribank sẽ tiếp tục triển khai các chương trình và chỉ tiêu kế hoạch đã được NHNN phê duyệt theo quyết định số 53 và 8 phương án thành phần trong giai đoạn tái cơ cấu Đồng thời, ngân hàng cũng chuẩn bị các tiền đề cần thiết để tiến hành cổ phần hóa toàn hệ thống nhân dịp kỷ niệm 30 năm thành lập.
Thị xã Sơn Tây giữ vai trò chủ lực trong thị trường nông nghiệp và nông thôn, với tỷ trọng cho vay đối với lĩnh vực này chiếm khoảng 80% Đặc biệt, cho vay cho nông nghiệp, nông thôn và nông dân chiếm ít nhất 70% tổng dư nợ cho vay trong nền kinh tế thị trường của Sơn Tây.
Nâng cao năng lực quản trị và điều hành của các cấp lãnh đạo là yếu tố then chốt để cải thiện hiệu quả công việc Việc phát triển khả năng phân tích và dự báo sẽ giúp đưa ra những chủ trương và giải pháp điều hành hợp lý, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý trong tổ chức.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và cải thiện cơ cấu tuyển dụng lao động là yếu tố then chốt Cần thực hiện đổi mới toàn diện công tác đào tạo, tập trung vào chuyên sâu theo từng ngành nghề, đồng thời gắn liền với thực tiễn và yêu cầu chuyên môn nghiệp vụ chung Điều này phải tuân thủ các tiêu chuẩn mà Agribank đã đề ra.
Đổi mới phương pháp giao chỉ tiêu kế hoạch và đảm bảo tính nhất quán trong việc kết hợp với các cơ chế khuyến khích sẽ giúp các đơn vị nỗ lực hoàn thành kế hoạch kinh doanh Điều này cần giảm thiểu tối đa tình trạng xin cho trong quá trình thực hiện.
Để nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn, cần tập trung vào việc khai thác và sử dụng nguồn vốn khả dụng một cách hiệu quả Đặc biệt, cần chú trọng đến tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn cũng như nguồn vốn trung và dài hạn trong tổng dư nợ cho vay.
Để đạt được sự phát triển bền vững, cần thực hiện chính sách tín dụng một cách nhất quán và ổn định Tăng trưởng tín dụng không chỉ đơn thuần là gia tăng số lượng mà còn phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng và cải thiện khả năng quản lý các khoản vay.
Agribank Sơn Tây tập trung vào việc phát triển sản phẩm dịch vụ và khai thác thế mạnh của mạng lưới cùng hệ thống CNTT Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng thay đổi tác phong giao dịch và nâng cao chất lượng dịch vụ Mục tiêu là gia tăng tỷ trọng thu ngoài tín dụng trong tổng thu, coi đây là định hướng chiến lược lâu dài.
Để giải quyết vấn đề nợ xấu hiệu quả, cần phối hợp chặt chẽ với các đơn vị để xác định nguyên nhân chính, tránh làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Đồng thời, tăng cường kiểm tra và kiểm soát nội bộ, thực hiện tổng rà soát chất lượng tín dụng Trong quá trình này, cần chú trọng rà soát nợ đã bán và nợ đã xử lý rủi ro, từ đó đưa ra các giải pháp cụ thể nhằm xử lý kịp thời và thu hồi nợ một cách hiệu quả.
Tăng cường năng lực tài chính và bổ sung vốn tự có là những yếu tố quan trọng để đảm bảo các tỷ lệ an toàn Đồng thời, việc nâng cao công tác tài chính - kế toán và quản lý tiền tệ - kho quỹ cũng góp phần vào sự phát triển bền vững của tổ chức.
- Nâng cao hiệu quả hệ thống CNTT, đẩy mạnh ứng dụng CNTT trong quản trị, điều hành, tiết giảm chi phí quản lý.
Củng cố và phát huy hiệu quả công tác tiếp thị, truyền thông và đối ngoại là cần thiết để nâng cao vị thế thương hiệu Agribank tại Thị xã Sơn Tây và huyện Ba Vì Việc này không chỉ giúp tăng cường nhận diện thương hiệu mà còn tạo dựng niềm tin vững chắc trong lòng khách hàng Agribank cần triển khai các chiến lược truyền thông sáng tạo và hiệu quả để thu hút sự chú ý của cộng đồng, từ đó khẳng định vị thế của mình trên thị trường tài chính.
Xây dựng cơ chế và chính sách thi đua, khen thưởng, kỷ luật cần phải thực chất, nhằm đánh giá và động viên kịp thời các tập thể, cá nhân có thành tích xuất sắc trong công việc Đồng thời, cần cương quyết xử lý nghiêm minh các trường hợp vi phạm để duy trì kỷ luật và nâng cao hiệu quả hoạt động.
3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, hộ sản xuất của Agribank Sơn Tây
Kiểm soát tăng trưởng tín dụng hợp lý, gắn liền với phát triển sản phẩm dịch vụ và huy động vốn, là cần thiết để tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân Ưu tiên tín dụng cho khách hàng truyền thống và triển khai các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho họ cũng rất quan trọng Đồng thời, đa dạng hóa nguồn vốn và triển khai đồng bộ các giải pháp huy động vốn sẽ giúp đạt được tăng trưởng ổn định, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn trung và dài hạn của cá nhân, hộ sản xuất, đồng thời đảm bảo thanh khoản.
Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích là cần thiết, với việc xây dựng các gói sản phẩm phù hợp cho từng đối tượng khách hàng mục tiêu Đồng thời, cần phát huy lợi thế mạng lưới để mở rộng dịch vụ sản phẩm bán lẻ tại khu vực nông thôn và cung cấp dịch vụ bán buôn cho khách hàng lớn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁ NHÂN, HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK SƠN TÂY
3.2.1 Nâng cao năng lực thẩm định và chất lượng thẩm định tại Agribank Sơn Tây
Cho vay cá nhân và hộ sản xuất tại Agribank có độ rủi ro cao do yếu tố chủ quan trong thẩm định Các chuyên viên tại nhiều chi nhánh phải đảm nhận nhiều nhiệm vụ như tìm kiếm khách hàng, thẩm định và giám sát thu nợ, dẫn đến khả năng xảy ra sai sót Để đảm bảo an toàn cho các khoản vay, Agribank Sơn Tây cần xây dựng quy trình tín dụng chuyên môn hóa, chú trọng vào công tác thẩm định và giám sát sau vay.
Thẩm định là bước quan trọng trong quy trình tín dụng, quyết định khả năng cho vay và chất lượng khoản vay Việc thu thập thông tin về khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân và hộ sản xuất, đóng vai trò then chốt Thông tin do khách hàng cung cấp thường không hoàn toàn chính xác, do đó, cán bộ thẩm định cần chủ động tìm kiếm thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để đảm bảo độ tin cậy.
+ Xem xét thông tin của khách hàng tại các hồ sơ lưu nội bộ của ngân hàng.
+ Trực tiếp gặp gỡ, tìm hiểu khách hàng về nơi ở, nơi làm việc của khách hàng.
Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) thuộc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cung cấp thông tin về tài sản đảm bảo và quan hệ tín dụng của khách hàng tại các tổ chức tín dụng CIC là nguồn tham khảo quan trọng giúp đánh giá tình hình tài chính của khách hàng.
Agribank Sơn Tây cần phát triển hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng cá nhân và hộ sản xuất, kết hợp với việc thu thập dữ liệu khách hàng và ứng dụng công nghệ thông tin để quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả Mỗi khách hàng sẽ được xếp hạng tín dụng dựa trên các yếu tố như tình hình tài chính và giao dịch tài khoản tại ngân hàng Hệ thống này không chỉ giúp theo dõi và kiểm soát rủi ro trong việc phê duyệt tín dụng mà còn tạo cơ sở dữ liệu cho việc xây dựng chính sách khách hàng và tín dụng phù hợp với từng khu vực và chi nhánh.
Cụ thể có một số biện pháp sau:
Nhân lực trong lĩnh vực định giá tài sản bảo đảm cần được nâng cao cả về số lượng và chất lượng, do khối lượng công việc thẩm định lớn gây áp lực cho cán bộ Để cải thiện chất lượng thẩm định viên, ngân hàng cần đầu tư kinh phí cho việc đào tạo và cấp thẻ thẩm định viên, đảm bảo chữ ký của họ có giá trị pháp lý trong trường hợp tranh chấp Định giá tài sản đảm bảo không chỉ đơn thuần là xác định giá trị hiện tại mà còn phải dự đoán giá trị tương lai của bất động sản, yêu cầu cán bộ thẩm định có cái nhìn tổng quát về thị trường và các yếu tố ảnh hưởng như quy hoạch Để thực hiện điều này, cán bộ thẩm định cần có kiến thức lý luận vững chắc và kinh nghiệm chuyên môn, đồng thời có thể nâng cao chất lượng bằng cách tuyển dụng những người đã học đúng chuyên ngành, giảm thiểu chi phí đào tạo.
Khi tham gia định giá bất động sản theo phương pháp so sánh trực tiếp, cần thu thập thông tin chính xác từ các giao dịch tại các trung tâm địa ốc của ngân hàng thương mại và các trung tâm giao dịch bất động sản của cơ quan có thẩm quyền Ngoài ra, việc đến tận nơi để kiểm chứng và đánh giá bất động sản cũng rất quan trọng.
Xây dựng một hệ thống cơ sở dữ liệu về hoạt động định giá bất động sản thế chấp trong toàn hệ thống ngân hàng một cách cụ thể và nhanh chóng sẽ giúp cán bộ dễ dàng truy cập thông tin, từ đó nâng cao tính chính xác và hiệu quả trong quản lý hoạt động định giá.
Thứ tư, chúng ta nên kết hợp các phương pháp định giá lại để định giá.
3.2.2 Hoàn thiện và nâng cao quy trình, nghiệp vụ hệ thống quản trị rủi ro
Để thu thập dữ liệu tổn thất hiệu quả, cần có sự tham gia của tất cả các phòng ban và xây dựng quy trình thu thập dữ liệu chính thức Quy trình này cần linh hoạt để cập nhật thông tin và phản ánh đúng khả năng rủi ro khi môi trường kinh doanh thay đổi Ngoài ra, quy trình cần được thông báo rộng rãi và thống nhất trong toàn chi nhánh.
Vào thứ hai, chi nhánh cần thu thập dữ liệu về rủi ro và tổn thất cả nội bộ lẫn bên ngoài để đo lường rủi ro hoạt động Việc áp dụng hai phương pháp đo lường là định tính và định lượng, trong đó lưu trữ dữ liệu là yếu tố quan trọng nhất Chi nhánh phải lưu trữ ít nhất 3 năm dữ liệu rủi ro hoạt động, đồng thời đảm bảo chất lượng dữ liệu được kiểm soát chặt chẽ để đảm bảo tính chính xác trong quá trình tính toán.
Agribank Sơn Tây cần xác định các rủi ro chính trong từng phòng/ban nghiệp vụ để giám sát hàng ngày các chuẩn mực và điều kiện tổ chức Việc này phải dựa trên hoạt động kinh doanh và thường xuyên rà soát lại các quy trình cùng rủi ro đã được xác định.
Phân tích kỹ lưỡng các loại rủi ro hoạt động trong kinh doanh là rất quan trọng Việc thiết lập một hệ thống cảnh báo sớm hiệu quả sẽ giúp giảm thiểu rủi ro hoạt động, coi đó là một biện pháp phòng ngừa cần thiết Ngân hàng xác định các rủi ro chính dựa trên các chỉ số rủi ro chính (KRI) được xây dựng cho từng lĩnh vực kinh doanh.
Vào thứ Ba, chi nhánh cần phân loại mức độ rủi ro hoạt động từ thấp đến cao và xác định các cấp độ báo cáo phù hợp Đồng thời, cần đưa ra các phương pháp đánh giá và kiểm soát rủi ro cho các cấp lãnh đạo, quản lý và cán bộ Việc đánh giá và kiểm soát rủi ro phải được thực hiện thường xuyên và áp dụng cho tất cả các phòng ban cũng như nghiệp vụ kinh doanh trong hệ thống.
Phân tích kịch bản là một công cụ quan trọng trong quản trị rủi ro hoạt động, giúp ban lãnh đạo rút ra thông tin cần thiết để cải thiện quy trình quản lý rủi ro và thực hiện giám sát rủi ro chủ động Để xác định kịch bản, ngân hàng cần xem xét các yếu tố như sự kiện gần đây, khả năng xảy ra trong điều kiện hiện tại, ước lượng xác suất và tổn thất có thể xảy ra Các rủi ro trong trường hợp xấu nhất cũng cần được tính đến cùng với các biện pháp giảm thiểu Qua việc lựa chọn kịch bản, ngân hàng có thể ước tính rủi ro hoạt động cho toàn bộ bộ phận và đánh giá mức độ tổn thất lớn có thể xảy ra, từ đó tính toán và điều chỉnh giá trị rủi ro cũng như phân bổ vốn dự phòng theo hướng dẫn của Basel II.
Agribank Sơn Tây cần sớm thiết lập hệ thống báo cáo để đáp ứng yêu cầu của chi nhánh và quản trị nội bộ Theo quy định của Basel, ban lãnh đạo ngân hàng nên thiết lập quy trình giám sát thường xuyên hồ sơ rủi ro hoạt động và các nguy cơ có thể gây tổn thất Đồng thời, cần chú trọng quản trị nội bộ để nắm bắt biến động thị trường, nhận diện dấu hiệu rủi ro và cảnh báo sớm Để quản trị rủi ro hoạt động hiệu quả, ban lãnh đạo cần nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của việc này, thường xuyên cập nhật quy trình đánh giá, đặc biệt đối với rủi ro liên quan đến phát triển sản phẩm mới và hoạt động kinh doanh.
3.2.3 Triển khai chính sách tín dụng cá nhân, hộ sản xuất linh hoạt hơn nữa
Dựa trên các yếu tố kinh tế vĩ mô và chính sách tài chính tiền tệ của NHNN, Agribank Sơn Tây đã triển khai chiến lược phát triển tín dụng cá nhân và hộ sản xuất Tuy nhiên, chính sách tín dụng hiện tại vẫn mang tính chung chung, áp dụng thụ động mà chưa có kế hoạch cụ thể cho từng chi nhánh Điều này dẫn đến cơ cấu cho vay chưa cân đối, tiềm ẩn rủi ro trong việc thu hồi nợ khi thị trường hoặc khách hàng gặp khó khăn.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với nhà nước, chính phủ Việt Nam
Chủ trương và chính sách của Nhà nước hiện nay chưa đồng bộ và thường xuyên thay đổi, điều này ảnh hưởng đến môi trường hoạt động của các ngân hàng và doanh nghiệp Để cải thiện tình hình, cần tạo ra một môi trường ổn định hơn cho sự phát triển của các tổ chức này trong tương lai.
Nghiên cứu và tăng cường tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn sẽ giúp các ngân hàng chủ động hơn trong việc sử dụng vốn, từ đó giảm tình trạng đọng vốn trong các ngân hàng thương mại.
Nhà nước cần hoàn thiện các văn bản pháp lý để cho phép các công ty mua bán nợ hoạt động, nhằm giải phóng vốn tồn đọng và tài sản cầm cố mà ngân hàng đang nắm giữ Việc chuyển giao tài sản tồn đọng cho các công ty này thông qua hình thức ủy thác và hợp đồng chuyển nhượng sẽ giúp các tổ chức tín dụng thu hồi vốn hiệu quả hơn Sự hình thành các công ty mua bán nợ là cần thiết để giải quyết nợ tồn đọng tại các ngân hàng thương mại, đồng thời đa dạng hóa các hợp đồng tín dụng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp Nhà nước, cần thiết phải có biện pháp tổ chức cơ cấu lại và đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá, hiện đang diễn ra chậm Việc định giá giá trị doanh nghiệp cũng gặp nhiều khó khăn, do đó, Nhà nước cần ban hành văn bản chỉ đạo cụ thể để thúc đẩy công tác này Sau khi cổ phần hoá, các doanh nghiệp Nhà nước sẽ trở thành một trong những khách hàng tiềm năng của các ngân hàng.
- Đẩy mạnh công tác thông tin cho các nhà đầu tư.
Để thúc đẩy sự phát triển bền vững, cần xây dựng chiến lược phát triển toàn diện cho các ngành kinh tế, đồng thời giảm thiểu các thủ tục không cần thiết trong quá trình thành lập doanh nghiệp Việc này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp phát triển, mở ra cơ hội tốt cho các ngân hàng.
- Hoàn thiện cơ chế vận hành chính sách tiền tệ quốc gia.
Nhà nước cần tăng cường các biện pháp nhằm duy trì sự ổn định về chính trị và kinh tế, từ đó tạo ra môi trường thuận lợi cho hoạt động của các ngân hàng và khuyến khích cạnh tranh lành mạnh.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng
Hiện nay, Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) đóng vai trò quan trọng trong việc thẩm định khách hàng cá nhân và hộ sản xuất, giúp cán bộ tín dụng đánh giá năng lực tài chính Được thành lập vào năm 1999, CIC cung cấp thông tin chi tiết về tình hình tín dụng, bao gồm dư nợ và nợ xấu trong 3 năm gần nhất, cũng như các thông tin liên quan đến hình thức vay vốn và tài sản đảm bảo của khách hàng Tuy nhiên, với số lượng khách hàng lớn, chất lượng thông tin từ CIC thường chưa đầy đủ, và sự phối hợp giữa CIC và các tổ chức tín dụng còn hạn chế do tính nhạy cảm của lĩnh vực này Dù NHNN đã cho phép thành lập trung tâm thông tin tín dụng tư nhân, nhưng vẫn chưa có khung pháp lý rõ ràng cho hoạt động này.
NHNN cần nỗ lực cải thiện và nâng cao chất lượng thông tin tài chính của CIC Bên cạnh đó, cần thiết lập một hành lang pháp lý đồng bộ không chỉ cho CIC mà còn cho toàn bộ hệ thống thông tin tín dụng, nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Quyết định của NHNN cho phép thành lập trung tâm thông tin tín dụng cá nhân và hộ sản xuất là một bước đi đúng đắn Tuy nhiên, để đảm bảo hoạt động của các trung tâm này mang lại hiệu quả cho ngân hàng và giảm thiểu rủi ro tín dụng cho toàn hệ thống, NHNN cần hoàn thiện các văn bản hướng dẫn.
NHNN cần xây dựng một hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh các Ngân hàng
NHNN cần nâng cao công tác thanh tra hoạt động của các tổ chức tín dụng để phát hiện và ngăn chặn kịp thời các sai phạm Cơ quan này nên tập trung vào việc thanh tra chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng và kiểm tra, kiểm toán nội bộ nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng Đồng thời, cần phát hiện và cảnh báo sớm các rủi ro tiềm ẩn, xử lý nghiêm các tổ chức và cá nhân vi phạm theo quy định pháp luật.
NHNN cần nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) bằng cách hoàn thiện quy chế hoạt động, đảm bảo tổ chức thu thập, phân tích, đánh giá xếp loại doanh nghiệp và lưu trữ thông tin một cách hiệu quả Trung tâm cần cung cấp thông tin chính xác và kịp thời cho các ngân hàng, đồng thời bảo mật thông tin theo quy định Ngoài ra, cần nới lỏng quy định về điều kiện vay vốn để tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn.
Trong bối cảnh tỷ giá biến động phức tạp, các doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện các biện pháp điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với diễn biến thị trường, nhằm giảm bớt khó khăn cho các ngân hàng thương mại.
Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng hoàn thiện các quy chế nhằm tiến tới tự do hóa lãi suất, giúp các ngân hàng thương mại chủ động hơn trong việc xác định lãi suất đầu ra và đầu vào Điều này sẽ đảm bảo lãi suất phản ánh đúng bản chất của nó như là chi phí cơ hội trong việc sử dụng vốn.
Hoàn thiện và phát triển các sẩn phẩm tín dụng cá nhân
Phân tích nhu cầu đa dạng của khách hàng là yếu tố then chốt giúp ngân hàng nâng cao mối quan hệ với khách hàng và giảm khả năng cạnh tranh từ đối thủ Việc xác định khách hàng và nhu cầu của họ sẽ mở ra những thị trường tiềm năng, đảm bảo ngân hàng dẫn đầu trong việc phát triển sản phẩm tín dụng mới Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam phát triển chậm hơn so với các quốc gia khác, nhu cầu về sản phẩm tài chính thường thay đổi theo điều kiện sống và thu nhập Ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là Agribank, có cơ hội học hỏi từ kinh nghiệm của các nước phát triển để xây dựng danh mục sản phẩm dịch vụ phù hợp Tuy nhiên, việc tham khảo các sản phẩm thành công cần được điều chỉnh để phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng Agribank nên hợp tác với các công ty nghiên cứu thị trường uy tín để khảo sát và phân tích xu hướng, nhằm đánh giá chính xác nhu cầu sử dụng dịch vụ tín dụng hiện tại và tương lai.
Cải thiện sản phẩm hiện có là điều cần thiết; thông qua việc phân tích nhu cầu khách hàng, chúng ta có thể nhận diện những vấn đề mà sản phẩm chưa đáp ứng được Từ đó, cần tập trung vào việc khắc phục những điểm yếu này để nâng cao chất lượng và sự hài lòng của khách hàng.
