BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ QUANG LIÊM CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH THANH HĨA ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NƠNG NGHIỆP VÀ NÔNG THÔN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2012 ⅛ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ QUANG LIÊM CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP VÀ NÔNG THÔN Chuyên ngành: Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS HÀ THỊ SÁU HÀ NỘI - 2012 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sự phát triển nông nghiệp KT-XH nông thôn chịu tác động nhiều nhân tố, trước hết phải nói đến vai trị quan trọng, có tính chất định sách Trên sở sách, vai trò Nhà nước, chủ thể đầu tư q trình phát triển nơng nghiệp, nơng thơn khẳng định Hơn 20 năm thực công đổi tồn diện đất nước, với sách phát triển No&NT đắn Đảng Nhà nước, cụ thể Nghị 10 năm 1988 Bộ Chính trị (khóa VI) khốn đơn giá tốn gọn đến hộ nông dân Chỉ thị 202/CT ngày 28/6/1991 Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay Thủ tướng Chính phủ) ngân hàng cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, tạo bước phát triển No&NT, theo sức sản xuất giải phóng, nơng dân có vốn để đẩy nhanh sản xuất hàng hóa nơng sản, thực phẩm đưa Việt Nam trở thành nước hàng đầu xuất nhiều mặt hàng nông lâm thuỷ hải sản Hiện nhiều năm tới, NHNo&PTNT Việt Nam NHTM đầu việc tạo nguồn cung ứng vốn cho phát triển kinh tế No&NT Đến cuối năm 2011 có 10 triệu hộ sản xuất 25.400 doanh nghiệp nước dư nợ NHNo&PTNT Việt Nam với số tiền 430.000 tỷ đồng, chiếm 17,2% tổng dư nợ ngân hàng chiếm 60% dư nợ tất TCTD đầu tư cho lĩnh vực No&NT Trong bối cảnh Việt Nam tham gia WTO, với vai trò NHTM giữ vị trí chủ đạo chủ lực lĩnh vực đầu tư vốn phát triển kinh tế No&NT, sách tín dụng No&NT NHNo&PTNT Việt Nam phải nhanh chóng đổi mới, vì: Thứ nhất, quốc gia phát triển khác, Việt Nam đối mặt với khó khăn vốn Hơn nữa, kinh tế nơng thơn nói chung, kinh tế No-LN nói riêng, với đặc trưng khả sinh lời thấp, rủi ro cao, nên việc huy động vốn để phát triển khu vực kinh tế gặp nhiều khó khăn Vì vậy, địi hỏi NHNo&PTNT Việt Nam phải có sách huy động nguồn vốn động để có đủ vốn đầu tư phát triển No&NT Thứ hai, kinh tế No&NT lĩnh vực phức tạp, rộng lớn không gian, ngành, nghề sản phẩm; thời gian đầu tư vốn chuyển dịch cấu ngành, nghề dài Vì vậy, việc đề sách đầu tư tín dụng phù hợp có ý nghĩa định đến phát triển kinh tế No&NT kết kinh doanh NHNo&PTNT Thứ ba, sách tín dụng ngân hàng phạm trù kinh tế có tính lịch sử Một sách tín dụng phát huy tác dụng tốt giai đoạn này, sang giai đoạn khác trở nên lạc hậu, kìm hãm phát triển ngân hàng kinh tế Hay nói cách khác, sách tín dụng có tính chất ổn định tương đối, cần phải thường xuyên đổi hoàn thiện Thứ tư, thời điểm khác nhau, vùng kinh tế khác nhau, sách tín dụng No&NT Chính phủ NHNN nói chung NHNo&PTNT nói riêng cịn bộc lộ hạn chế Thanh Hóa tỉnh có vị trí kinh tế quan trọng khu vực Bắc Miền Trung Với điều kiện tự nhiên, khí hậu, thổ nhưỡng thuận lợi, Thanh Hóa có khả phát triển kinh tế ổn định bền vững, kinh tế No&NT mũi nhọn Trong GDP ngành No&NT nước chiếm 20%, Thanh Hóa chiếm gần 55%, chứng tỏ vai trị to lớn kinh tế No&NT phát triển kinh tế tỉnh Tuy nhiên, Thanh Hóa tỉnh có mặt kinh tế, văn hóa, phong tục tập quán trình độ sản xuất khác biệt mức thấp so với khu vực khác nước GDP tính bình qn đầu người nửa nước Trình độ phát triển kinh tế có chênh lệch lớn thành thị nông thôn, tiểu vùng, đặc biệt người kinh cộng đồng dân tộc người Vì vậy, cần phải có sách tín dụng phù hợp đẩy nhanh phát triển kinh tế No&NT, góp phần thu hẹp khoảng cách vùng, thành phần kinh tế cộng đồng người tỉnh Thanh Hóa Từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Chính sách tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam — Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn” để nghiên cứu Tình hình nghiên cứu đề tài Thời gian qua có số đề tài nghiên cứu phát triển KT-XH Thanh Hóa, cụ thể: Đề tài “Tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn góp phần chuyển dịch cấu kinh tế ngành nơng nghiệp địa bàn tỉnh Thanh Hố” năm 2005 tác giả Trịnh Ngọc Thanh - Giám đốc NHNo&PTNT Thanh Hóa Đề tài “Giải pháp thu hút nguồn vốn dân cư phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn địa bàn tỉnh Thanh Hóa ” năm 2007 tác giả Nguyễn Bá Chiến - Phó Giám đốc NHNo&PTNT Thanh Hóa Đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển ngành Thuỷ sản ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Thanh Hố” năm 2007 tác giả Trần Văn Thành - Phó Giám đốc NHNo&PTNT Thanh Hóa Trên thực tế, chưa có đề tài, cơng trình nghiên cứu chun sâu sách tín dụng NHTM phát triển kinh tế No&NT tỉnh Thanh Hóa Vì vậy, luận văn “Chính sách tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn” khơng có ý nghĩa mặt lý luận thực tiễn, mà cịn bảo đảm tính độc lập, khơng trùng lắp với đề tài, cơng trình nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa phát triển vấn đề lý luận sách tín dụng No&NT chế thị trường Xây dựng tiêu đo lường hiệu sách tín dụng No&NT để làm sở khoa học cho việc đánh giá - Nghiên cứu thực trạng sách tín dụng No&NT NHNo&PTNT Việt Nam tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2007- 2011, đánh giá sách thông qua hệ thống tiêu đánh giá, rút ưu điểm, hạn chế nguyên nhân - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu sách tín dụng No&NT NHNo&PTNT Việt Nam tỉnh Thanh Hóa Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn sách tín dụng phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn Phạm vi nghiên cứu: Chính sách tín dụng No&NT NHNo&PTNT Việt Nam tỉnh Thanh Hóa, tập trung chủ yếu hoạt động huy động vốn cho vay giai đoạn 2007 - 2011 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, từ vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp tiếp cận hệ thống, đến phương pháp khảo nghiệm tổng kết thực tiễn, phương pháp điều tra- tổng hợp thống kê Ngoài ra, Luận văn sử dụng bảng số liệu chứng minh minh họa Tham khảo cơng trình nghiên cứu khác có liên quan để làm bật kết nghiên cứu đề tài Kết cấu Luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo bảng số liệu, biểu đồ, nội dung Luận văn thể chương: Chương 1: Những vấn đề sách tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp- nông thôn kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng sách tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa kinh tế nông nghiệp- nông thôn Chương 3: Giải pháp hồn thiện nâng cao hiệu sách tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa phát triển kinh tế nơng nghiệp- nông thôn CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP VÀ NÔNG THÔN TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG • 1.1 CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP VÀ NƠNG THƠN 1.1.1 Khái niệm sách tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp nơng thơn 1.1.1.1 Khái niệm sách tín dụng ngân hàng Từ điển tiếng Việt phổ thơng định nghĩa: “Chính sách sách lược kế hoạch cụ thể nhằm đạt mục đích định, dựa vào đường lối trị chung tình hình thực tế mà đề ra” [64, tr 149] Khái niệm thống điểm chung với khái niệm là: điều kiện định (đường lối trị chung tình hình thực tế), sách vạch sách lược kế hoạch cụ thể để đạt mục tiêu định Nói đến sách phải trả lời câu hỏi: - Chính sách ban hành thực hiện? - Mục tiêu sách gì? Hay nói cách khác sách phải đạt gì? - Điều kiện, cơng cụ cách thức thực sách? - Thời gian thực sách bao lâu? Với cách tiếp cận trên, theo quan điểm Luận văn, khái niệm sách hiểu đầy đủ sau: Chính sách cách thức, biện pháp can thiệp thể vào đối tượng, lĩnh vực để đạt mục tiêu hoạch định thời gian định với điều kiện định Tiếp đến Luận văn xin bàn khái niệm sách tín dụng NHTM Mọi hoạt động NHTM hướng tới mục tiêu cuối lợi nhuận Vì vậy, mục tiêu sách tín dụng NHTM khơng tách rời mục tiêu Nhưng hoạt động tín dụng ln gắn liền với rủi ro, sách tín dụng phải giải hai mục tiêu có tính mâu thuẫn tăng trưởng qui mơ tín dụng để tăng lợi nhuận bảo đảm an toàn khoản cho vay Điều quy định chi tiết Luật Tổ chức Tín dụng qui định chung NHNN, mà NHTM phải xây dựng sách cho riêng Theo hai nhà kinh tế học Edward W.Reed Eward K.Gill, giới hạn luật tín dụng qui định hành khơng trả lời câu hỏi vay an toàn, lành mạnh có lợi cho ngân hàng Hai nhà kinh tế xác định: “Các câu hỏi liên quan đến qui mô khoản mục cho vay, kỳ hạn thích hợp hình thức cho vay thực chưa có lời giải Các câu hỏi nhiều câu hỏi khác phải ngân hàng tư nhân trả lời Vì vậy, cần phải có sách cho vay rõ ràng để xác định phương thức sử dụng vốn hình thành từ cổ đơng người ký thức’” [20, tr 350] Từ khái niệm chung sách, mục tiêu hoạt động tín dụng NHTM, theo quan điểm Luận văn, sách tín dụng NHTM hiểu sau: Chính sách tín dụng ngân hàng thương mại hệ thống chủ trương, biện pháp liên quan đến việc mở rộng thu hẹp qui mơ tín dụng thời gian định để đạt mục tiêu hoạch định hạn chế rủi ro, bảo đảm an tồn kinh doanh tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Chính sách tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp nơng thơn Thuật ngữ “Chính sách tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp- nông thôn” có nội hàm: (1) Chính sách phải thực mục tiêu kinh doanh ngân hàng; (2) Thực mục tiêu phát triển No&NT Nhà nước Chính sách tín dụng Nhà nước ta No&NT nông dân ghi rõ Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 sau: “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn hệ thống biện pháp, sách Nhà nước nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng cho vay, đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nhằm chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn, xây dựng sở hạ tầng, xố đói giảm nghèo bước nâng cao đời sống nhân dân”” [Khoản điều chương 1] Với cách tiếp cận trên, theo quan điểm Luận văn hiểu: Chính sách tín dụng ngân hàng nhà nước phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn chủ trương cam kết can thiệp nhà nước đầu tư tín dụng cho phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn để đạt mục tiêu cụ thể thời gian định 1.1.2 Vai trị sách tín dụng ngân hàng thương mại phát triển kinh tế nông nghiệp nơng thơn Một là, thúc đẩy sản xuất hàng hố theo hướng kinh tế thị trường, hội nhập quốc tế Chính sách tín dụng No&NT tạo điều kiện cho phát triển sản xuất hàng hóa, phát triển thành phần kinh tế xây dựng nông thôn Bất kỳ sản xuất tập trung giải vấn đề sản xuất gì? Cho ai? Sản xuất nào? Để hội nhập với sản xuất nông nghiệp đại giới phải giải hai vấn đề giá thành chất lượng sản phẩm Một sách tín dụng No&NT tốt tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp nhận vốn để đầu tư ứng dụng khoa học, công nghệ sản xuất đại vào sản xuất nông nghiệp, tạo mặt hàng nông sản có chất lượng cao, giá thành hạ Hai là, thúc đẩy phân công lại lao động nông nghiệp nông thôn Phần lớn lao động nước ta khu vực nơng thơn, chủ yếu lao động ngành nông nghiệp Sản xuất phát triển, phân công lại lao động diễn nhanh chóng Muốn sản xuất phát triển nhanh, điều kiện tiên phải có vốn, hoạt động tín dụng ngân hàng giải vấn đề Ba là, thúc đẩy chuyển dịch cấu nông nghiệp nông thôn theo hướng cơng nghiệp hố - đại hố Ngành nông nghiệp ngành sản xuất lớn, sớm Vì vậy, tồn mang tính lịch sử lao động nhiều chất lượng không cao, cân đối phát triển tiểu ngành, nơng thơn ngành cơng nghiệp dịch vụ phát triển v.v tất yếu Chính sách tín dụng No&NT tác động trực tiếp đến sản xuất, điều tiết sản xuất, điều chỉnh cấu sản xuất, đồng thời tạo điều kiện cho việc khai thác sử dụng tiềm nông nghiệp phạm vi nước vùng, trước hết tiềm đất đai lao động Chính sách tín dụng tạo điều kiện đầu tư vốn cho việc chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp theo hướng đa canh, thâm canh, chun mơn hóa ứng dụng ngày rộng rãi tiến khoa học kỹ thuật, hướng nông nghiệp phát triển đạt đến trình độ suất lao động cao, khơng đủ ni sống dân cư nơng thơn mà cịn dư thừa nơng sản đảm bảo tiêu dùng cho tồn xã hội, nguyên liệu cho công nghiệp xuất Bốn là, xây dựng nông nghiệp kinh tế nông thôn phát triển bền vững Chính sách tín dụng giúp ngành nghề nơng thơn phát triển hài hịa, tạo điều kiện cho việc khai thác hợp lý nguồn lực tự nhiên đất đai, khoáng 107 chi nhánh tỉnh Thanh Hóa Nhóm giải pháp tổ chức thực sách hồn tồn nằm khả Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Hóa với hỗ trợ NHNo&PTNT Việt Nam Nhóm giải pháp bổ sung địi hỏi phải có phối kết hợp NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Thanh Hóa Chương nêu lên số kiến nghị với CP, NHNN tỉnh Thanh Hóa hỗ trợ cho giải pháp đưa thực thi đạt hiệu cao KẾT LUẬN • Hiện nhiều năm tới, vốn tín dụng cho phát triển kinh tế nơng nghiệp - nơng thơn tỉnh Thanh Hóa chủ lực hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Đây NHTM có màng lưới rộng nhất, vươn rộng tới thị trấn, thị tứ, xã làng Thanh Hóa Đây NHTM có truyền thống, có kinh nghiệm, gắn bó lâu dài với nông nghiệp, nông thôn hộ nông dân nói chung có tỉnh Thanh Hóa Vì nghiên cứu làm rõ bật sách tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam phát triển kinh tế No&NT tỉnh Thanh Hóa có ý nghĩa lớn lý luận thực tiễn Thực mục tiêu nghiên cứu, Luận văn hoàn thành nội dung chủ yếu có đóng góp chủ yếu sau đây: 1- Hệ thống hoá làm rõ vấn đề lý luận sách tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế No&NT kinh tế thị trường Làm rõ vai trị, nội dung sách, mục tiêu cơng cụ thực sách , làm rõ nhân tố khách quan chủ quan ảnh hưởng đến sách tín dụng phát triển kinh tế No&NT 2- Phân tích đưa quan điểm mang tính tồn diện sách tín dụng NHTM phát triển kinh tế No&NT xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hiệu kinh tế xã hội sách 3- Khái quát kinh nghiệm sách tín dụng ngân hàng số nước xây dựng, thực thi chúnh sách tín dụng ngân hàng dối với phát triển kinh tế No&NT, sở rút số học kinh nghiệm bổ ích NHTM Việt nam nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng 4- Phân tích làm rõ thực trạng sách tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa phát triển kinh tế No&NT góc độ khác mối liên hệ với sách tín dụng ngân hàng Nhà nước phát 108 triển kinh tế No&NT Thông qua hệ thống tiêu xây dựng, Luận văn tập trung đánh giá hiệu sách tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa phát triển kinh tế No&NT ba mặt lợi ích: NHNo&PTNT, khách hàng hộ nông dân, doanh nghiệp địa bàn lợi ích chung kinh tế 5- Đánh giá thực trạng sách tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Thanh Hóa, Luận văn làm bật kết đạt được; đồng thời Luận văn mười hai tồn tại, hạn chế xây dựng tổ chức thực sách tín dụng No-NT, tìm nguyên nhân khách quan chủ quan dẫn đến tồn 6- Phân tích làm rõ định hướng Đảng, Nhà nước phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Thanh Hóa; nêu lên số quan điểm cụ thể Luận văn hoàn thiện sách tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế - xã hội địa bàn mục tiêu cụ thể sách 7- Trên sở vấn đề lý luận đánh giá thực trạng, Luận văn đề xuất hệ thống gồm tám nhóm giải pháp hồn thiện nâng cao hiệu sách tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa phát triển kinh tế No&NT Đây hệ thống giải pháp toàn diện gồm mười hai giải pháp xây dựng sách, mười giải pháp tổ chức thực bốn giải pháp bổ trợ cho việc thực sách đạt hiệu Ở giải pháp, Luận văn đưa nội dung biện pháp thực cụ thể Hai mươi bảy giải pháp Luận văn đưa ý tưởng mới, hình thành cách có khoa học sở thực trạng sách tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn 8- Luận văn đưa sáu kiến nghị với Chính phủ, năm kiến nghị với NHNN Việt Nam, bốn kiến nghị với quyền địa phương tỉnh Thanh Hóa số vấn đề có liên quan để góp phần đẩy nhanh phát triển KT-XH khu vực No&NT Thanh Hóa, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc tổ chức thực sách tín dụng NHNo&PTNT khu vực đạt kết cao Do giới hạn phạm vi nghiên cứu khả tổng hợp đề xuất, chắn Luận văn nhiều hạn chế, tồn Với nguyện vọng người làm công tác nghiên cứu, muốn góp phần hồn thiện sách tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa phát triển kinh tế No&NT, Luận văn kính đề nghị nhận nhiều ý kiến đóng góp xây dựng nhà khoa học, 109 nhà quản lý bạn đọc để giúp đề tài hoàn thiện / Danh môc tμi liθu tham khĩo PGS.TS Lê Văn Tề (2010), Tín dụng ngân hàng, nxb Giao thơng vận tải, TP Hồ Chí Minh Th1c sư Thịi V"n §1i, §1i hãc CQn Th- (2006), Giio trình Qufln trp Ngân hng th-ng mii PGS.TS inh Phi Hổ (2008), Kinh tế học nông nghiệp bền vững, nxb Phương Đơng, TP Hồ Chí Minh GS - VS Vị Tuyan Hoμng - Ngun §0C TriỊu (2 001) , Nông dân, nông nghiúp, nông thôn ViOt nam, Nxb n«ng nghiOp, Hμ Néi Nguyễn Văn Tiến (2003), Đánh giá phòng ngừa rủi ro, nxb Thống kê, Hà Nội Se N«ng nghiOp vμ phịt triĨn n«ng th«n Thanh Ho0 (2010), KÕ hoich phit triĨn ngμnh n«ng nghióp vμ phjιt triĨn n«ng th«n t0nh Thanh Ho0 nm 2011-2015, Thanh Ho\ Ng©n hμng Nhμ n-íc t0nh Thanh H, B3o c^o th-êng nian tõ n"m 1988-2011 Ng©n hμng Nhμ n-íc t0nh Thanh H, Bio c^o sè lióu hoit ®éng tiỊn tó, tÝn dơng hμng th^ng (2007-2011) Ng©n hμng Nhμ n-íc t0nh Thanh Ho0 (2011), KÕ hoich phit triển hoit động ngân hng n"m 2011-2015, Thanh H 10 NHNo ViOt Nam (2010), §Ị n chiÕn l-ĩc nguản vèn cha NHNo Viót Nam giai ®oin 2010-2020, Hμ Néi 11 NHNo ViOt Nam (2011), KÕ ho1ch triĨn khai ®Ị ^n c— cÊu lii NHNo ViOt Nam giai ®oin 20112015, Hμ Néi bμn t0nhThanh H, Bio 12 C0ONHTMNN tran ®ha cio th-êng nian tõ 2007-2011 bμn t0nhThanh H, Bio 13 C0ONHTMNN tran ®ha a c^o thèng k nguản vèn hμng n"m (tõ200 72011) 14 C0O NHTMNN tran ®ha bμn t0nh Thanh H, KÕ hoich kinh doanh n"m 2006-2010 15 Edward W.Reed, Edward K.Gill (2004), Ng©n hμng th—∣ng m1i, PGS.TS La V"n TỊ, TS Hả DiOu, dg, nxb Thèng ka, TP Hả ChÝ Minh 16 Quyết đhnh số 112/2006/QĐ-TTg ngy 24/5/2006 Ona Thn t-íng ChÝnh phn vị ViOo pha dut ®Ị ^n phit triển ngnh ngân hng Viũt Nam đến n"m 2010 vμ ®Pnh h-íng ®Õn n"m 2020 17 Paul A.Samuelson & William D.Nordhaus (1989), Kinh tÕ hao, ViOn Quan hO Quèo tÕ, Hμ Néi 18 TS §Ang Kim S-n (2006), N«ng nghiịp vμ, n«ng th«n Viịt Nam - 20 n"m ®&i míi vμ ph jt triĨn, Nxb ChÝnh trh Quèo gia, Hμ Néi 19 Hμ Minh S-n (2003), csc giflι ph^p chn u nh»m ỉn ®Pnh vμ t"ng tr-ng ngun vốn tín dụng ngân hng phục vụ công nghiịp ho3 vμ hiịn ®ii ho3 ®Êt n-íc, luẼn v"n TiÕn sU, Hao ViOn Tμi 20 OhÝnh, Hμ Néi Ngô Hướng - Tơ Kim Ngọc (2001), Giáo trình Lý thuyết Tiền tệ Ngân 21 hàng, nxb Thống kê, Hà Nội Côo Thèng ka t0nh Thanh Ho0 (2001), Nian giim thèng ka 1996-2000, Nxb Thèng ka, Hμ Néi 22 Côc Thèng ka t0nh Thanh Ho0 (2006), Nian gi^m thèng ka 2001-2005, Nxb Thèng ka, Hμ Néi 23 Côc Thèng ka t0nh Thanh Ho0 (2010), Nian gi^m tháng ka 2006-2010, Nxb Thèng ka, Hμ Néi 24 Côc Thèng ka t0nh Thanh Ho0 thèng ka n"m 2011 (2010), Nian gi^m 25 Thêi c— vμ thjch th0c ViOt Nam gia nhEp tỉ ch0c th—ιng m1i thÕ giíi WTO (2006), Nxb Lao ®éng - χ∙ héi, Hμ Néi 26 Uũ ban nh©n quy hoich t0nh Thanh 2020, Thanh d©n t0nh Thanh Ho0 (2006), Bjo cjo tỉng thó phjt triĨn n«ng nghióp Hoi ®Õn 2015 vμ ®Pnh h-íng ®Õn n"m H 27 Uũ ban nhân dân t0nh Thanh Hoũ, Bjo cjo hình KTXH hng n"m (2007-2011), Thanh Hoũ tình 28 U ban nhân d©n t0nh Thanh h (2006), KÕ hoich phjt trión kinh tÕ - x∙ héi, quèc phβng - an ninh n"m 2006-2010, Thanh H 29 Uũ ban nh©n d©n t0nh Thanh h (2001), Quy hoich tỉng thó phjt trión KTXH t0nh Thanh Ho j thêi kú 2001-2010, Thanh Hoò 30 Uũ ban nh©n d©n t0nh Thanh Ho0 (2011), Bjo cjo t×nh h×nh KTXH n"m 2011, mơc tiau, nhióm vơ vμ gi%i phjp chn yÕu n"m 2012, Thanh Hoò 31 V"n kiún Đii hội đ1 biúu Đ%ng cỏng s%n Viút Nam IQn th0 XI (2 011) , Nxb ChÝnh trb Quèc gia, H Nội 32 V"n kiún Đii hội đii biúu §%ng bé t0nh IQn th0 (2011), Nxb Thanh Hoỏ Hà Nội 33.LuậtXVII TCTD năm (2010), nxb Tài Chính, 34.Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), nxb Tài Chính, Hà Nội 35 NghD quyÕt sè 26-NQ/TỈ ngμy 5/8/2008 Hội nghị lần thứ Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa X nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn 36.Nghị số 24/2008/NQ-CP ngày 28/10/2008 Chính phủ: chương trình hành động Chính phủ thực Nghị Hội nghị lần thứ Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa X nơng nghiệp, nơng dân, nơng thụn 37 NghD đDnh 41/2010/NĐ-CP cna Chính phn ngy 12/4/2010 vị chÝnh sịch tÝn dơng phơc vơ phịt triĨn n«ng nghiθp, n«ng th«n LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng tình nghiên cứu riêng tơi Các tài liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 26 tháng 10 năm 2012 Tác giả luận văn Đỗ Q uang Liêm MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP VÀ NÔNG THÔN TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG .7 1.1 CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP VÀ NÔNG THÔN 1.1.1 Khái niệm sách tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.2 Vai trị sách tín dụng ngân hàng thương mại phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.3 Nội dung sách tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp nông thôn 10 1.2 .CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG VÀ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG VÀ ĐỐI VỚI NÔNG NGHIỆP VÀ NÔNG THÔN 16 1.2.1 Các tiêu đánh giá hiệu sách tín dụng ngân hàng thương mại phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 17 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến sách tín dụng nông nghiệp nông thôn .21 1.3.KINH NGHIỆM CỦA NGÂN HÀNG MỘT SỐ NƯỚC VỀ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NƠNG NGHIỆP VÀ NÔNG THÔN 25 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng số nước giới 25 1.3.2 Bài học áp dụng vào Việt Nam 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP VÀ NƠNG THƠN 29 2.1 CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CHÍNH PHỦ VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP VÀ NƠNG THƠN TỈNH THANH HĨA 29 2.1.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Thanh Hóa tác động đến sách tín dụng ngân hàng 29 2.1.2 Những nội dung chủ yếu sách tín dụng hành Chính phủ Ngân hàng nhà nước phát triển nông nghiệp nơng thơn tỉnh Thanh Hóa 34 2.2.THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP VÀ NÔNG THÔN TỈNH THANH HĨA 40 2.2.1 Tổng quan sách tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn qua thời kỳ 40 2.2.2 Chính sách phát triển mạng lưới hoạt động 42 2.2.3 Chính sách nguồn vốn 43 2.2.4 Chính sách khách hàng vay lĩnh vực đầu tư tín dụng nơng nghiệp nơng thơn 44 2.2.5 Chính sách giới hạn tín dụng 45 2.2.6 Chính sách bảo đảm tiền vay 46 2.2.7 Chính sách lãi suất .47 2.2.8 Chính sách đầu tư tín dụng thơng qua tổ vay vốn tổ chức trịxã hội 49 2.2.9 Chính sách phân cấp phán tín dụng 51 2.2.10 Chính sách phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 51 2.2.11 Chính sách nhận biết quản lý nợ có vấn đề 53 2.3 ĐÁNH GIÁ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA 55 2.3.1 Kết đạt 55 2.3.2 Một số tồn 60 2.3.3 Nguyên nhân tồn 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP VÀ NÔNG THÔN TỈNH THANH HÓA 69 TRIỂN KINH TẾ NÔNGBĩng NGHIỆP NƠNGviÕt THƠN TỈNH kýVÀhiỏu t¾t THANH HĨA 69 3.1.1 Định hướng Đảng Chính phủ phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn tỉnh Thanh Hóa 69 3.1.2 Quan điểm hồn thiện sách tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam phát triển kinh tế nông nghiệp nơng thơn tỉnh Thanh Hóa 73 3.1.3 Mục tiêu sách tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn Tỉnh Thanh Hóa 75 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NƠNG NGHIỆP VÀ NƠNG THƠN TỈNH THANH HĨA 75 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế quản lý tín dụng 76 3.2.2 Thiết lập điều chỉnh tỷ lệ an tồn tín dụng phù hợp với đặc thù kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 80 3.2.3 Xây dựng quản lý số sách tín dụng nơng nghiệp nơng thơn đặc thù chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thanh WTO WB ODA ADB Ts choc th—∣ng m1i thÕ giíi Hóa 82 3.2.4 Thiết Ng©n hμng thÕ giíi lập sách phát triển hệ thống bán bn hoạt động tín dụng 86 Họ 3.2.5 trĩ Phát phjttriển triĨn mạng chÝnh lưới, đổithoc tổ chức máy quản lý tín dụng đáp ứng hμng nhu phjt triĨn Ch©u j Ng©n cầu tiếp nhận vốn tín dụng khu vực nông nghiệp nông thôn phù hợp với khả quản lý 88 3.2.6 Hoàn thiện sách huy động vốn để tăng nhanh nguồn vốn đầu tư tín dụng .91 3.2.7 .Đổi sách quản lý điều hành tín dụng 93 3.2.8 Một số giải pháp khác 101 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .104 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 104 3.3.2 Kiến AFD C- quan phjt triÓn Phjp CIC Trung tâm thông tin tín dụng CNH Công nghiOp hoj CNH - HĐH Công nghiOp hoj v hiOn ®ii hoj KT-XH Kinh tÕ χ∙ héi CS RMS DN ChÝnh sjch HO thèng chÊm ®iĨm xÕp hing tÝn dơng néi bé DNNN Doanh nghiOp DNNQD Doanh nghiOp nhμ n-íc GDP Doanh nghiOp ngoμi Quèc doanh No&NT Tsng sĩn phÈm n-íc No-LN N«ng nghiOp vμ n«ng th«n SXKD N«ng nghiOp - L©m nghiOp TD Sĩn xuÊt kinh doanh CBTD TÝn dông NQH Cjn bé tÝn dông XLRR Nĩ quj hi QĐ Xo lý rni ro HĐQT Quyết đDnh HĐTV Héi ®âng quĩn trt NQLT Héi ®âng thμnh vian HND NghD lian tDch HLPN Hội nông dân KHKT Hội lian hiOp phụ nữ HĐH Khoa hóc ku thuEt HTX HiOn ®ii hoj KH Hĩp tjc χ∙ NH Khjch hμng NHCT Ngân hng NHCSXH Ngân hng Công thng NHĐT&PT Ngân hng sjch hội NHNT Ngân hng ĐQu t- vμ phjt triĨn NHPT Ng©n hμng ngoii th—∣ng NHNN Ng©n hμng phjt triĨn NHNo&PTNT NHTM NHTMCP Ng©n hμng Nhμ n-íc Ngân hng Nông nghiOp v phjt triển nông thôn NHTMNN Ng©n hμng th-∣ng m1i NHTW Ng©n hμng th—∣ng mii cs phQn NN Ng©n hμng th-∣ng m1i Nhμ n-íc CP Ng©n hμng trung -∣ng QTDND Nhμ n-íc TCTD ChÝnh phn TDH Quu tÝn dơng nh©n d©n TNHH Ts ch0c tÝn dơng USD VND Trung di hin Trjch nhiOm hữu hi Đô la Mu §âng ViOt Nam Bảng 2.9: Lợi nhuận gộp lợi nhuận trước thuế VÀ SƠ NHNo&PTNT Thanh Hóa DANH MỤC BẢNG BIỂU ĐỒ giai đoạn 2007 - 2011 60 Bảng 2.10: Thực trạng khả sinh lời NHNo&PTNT Thanh Hóa giai đoạn 2007 Biểu đồ: - 2011 62 Bảng 2.11: quân trạng số lượng hàng tính CBTD Biểu đồ số Bình 2.1: Thực phát khách triển mạng lướidưchinợnhánh NHNo&PTNT NHNo&PTNT Thanh Hóa Thanh giai đoạn Hóa2007 giai -đoạn 2011 43 2007 - 2011 .62 Bảng 3.1:sốThang điểm đánhvốn giá huy xếp động hạng khách hàng DN Thanh khách Hóa hànggiai hộ Biểu đồ 2.2: Qui môvànguồn NHNo&PTNT nông đoạn 2007-2011 43 dân theo hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng tín dụng nội 76 Bảng 3.2:sốPhân loại nhóm kếtNHNo&PTNT xếp hạng khách nội Biểu đồ 2.3: Quy mơ dưnợ nợtrên chocơ vaysởcủa Thanhhàng Hóa tín quadụng giai 77 đoạn 2007-2011 46 Biểu đồ số 2.4: Diễn biến lãi suất cho vay bình quân NHNo&PTNT Thanh Hóa qua giai đoạn 2007-2011 .48 Biểu đồ số 2.5: Tốc độ tăng trưởng GDP tỉnh Thanh Hóa 2007 - 2011 56 Biểu đồ số 2.6: Lao động ngành tỉnh Thanh Hóa 2007 - 2011 58 Biểu đồ số 2.7: Đường diễn biến lãi suất (tháng) sử dụng vốn TW lãi suất huy động vốn bình quân NHNo&PTNT Thanh Hóa qua mốc thời gian từ 20072011 61 Bảng: Bảng 2.1: Thực trạng nhóm khách hàng vay vốn NHNo&PTNT Thanh Hóa qua năm 2007-2011 44 Bảng 2.2: Thực trạng cho vay qua tổ chức trị-xã hội NHNo&PTNT Thanh Hóa đến 31/12/2011 50 Bảng 2.3: Thực trạng phân loại nợ xử lý rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Thanh Hóa giai đoạn 2007 - 2011 .53 Bảng 2.4: Thực trạng phân nợ xấu NHNo&PTNT Thanh Hóa 54 giai đoạn 2007 - 2011 54 Bảng 2.5: Thị phần dư nợ NHNo&PTNT Thanh Hóa giai đoạn 2007 - 2011 .56 Bảng 2.6: Cơ cấu kinh tế ngành tỉnh Thanh Hóa 2007 - 2011 .57 Bảng 2.7: Thực trạng chất lượng khách hàng vay vốn NHNo&PTNT Thanh Hóa qua năm 2007 - 2011 .57 Bảng 2.8: Thực trạng huy động vốn dư nợ cho vay No&NT TCTD tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2007 - 2011 .59 ... DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH THANH HĨA ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP VÀ NÔNG THÔN 2.1 CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CHÍNH PHỦ VÀ NGÂN... VỀ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP VÀ NÔNG THÔN TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG • 1.1 CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP VÀ... NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP VÀ NÔNG THÔN Chuyên ngành: Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN