nụng thụn
Khỏch hàng vay vốn tại No&NT Thanh Húa là cỏc tổ chức, cỏ nhõn Việt Nam và nước ngoài cú nhu cầu vay vốn, cú khả năng trả nợ để thực hiện cỏc dự ỏn đầu tư, phương ỏn SX-KD, dịch vụ hoặc dự ỏn đầu tư, phương ỏn phục vụ đời sống. Chớnh sỏch khỏch hàng khu vực No&NT Thanh Húa theo đuổi mục tiờu là:
- Đối với khỏch hàng là doanh nghiệp nhà nước: giảm tỷ trọng cho vay khối DNNN. Giảm dần dư nợ đi đến chấm dứt quan hệ tớn dụng đối với cỏc DNNN làm ăn
kộm hiệu quả, chỉ duy trỡ quan hệ với những doanh nghiệp kinh doanh cú lói ổn định.
- Đối với khỏch hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh: mở rộng quan hệ tớn dụng với khối DNNQD, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp trong cỏc ngành sản xuất, chế biến và tiờu thụ cỏc sản phẩm nụng nghiệp.
- Đối với khỏch hàng hộ nụng dõn: đõy là thị trường mục tiờu của NHNo&PTNT. Tại nghị quyết liờn tịch số 2308/NQLT-1999 ngày 9/10/1999 ký giữa NHNo&PTNT Việt Nam và Trung ương Hội Nụng dõn Việt Nam, NHNo&PTNT cam kết: 'Tạo điều kiện thuận lợi cho 100% hộ nụng dõn cú nhu cầu vay vốn phỏt triển sản xuất kinh doanh và cải thiện đời sống được vay vốn tại cỏc chi nhỏnh NHNo&PTNT trờn phạm vi toàn quốc"
Thực hiện cỏc mục tiờu trờn, số lượng khỏch hàng DNNN tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT Thanh Húa giảm từ 11 khỏch hàng từ năm 2007 xuống cũn 1 khỏch hàng năm 2011, Khỏch hàng DNNQD tăng từ 548 năm 2007 lờn 832 năm 2011, tỷ trọng dư nợ tăng từ 29% lờn 35,8%. Khỏch hàng hộ sản xuất tăng từ 162 ngàn năm 2007 lờn 204 ngàn năm 2011, tỷ trọng dư nợ giảm từ 71% xuống 64,2%. Kể từ khi thành lập (1988) cho đến nay, bỡnh quõn mỗi năm cú thờm 22.800 khỏch hàng mới dư
nợ vay tại cỏc chi nhỏnh NHNo&PTN Thanh Húa. Bảng 2.1 dưới đõy cho ta thấy rừ
hơn mục tiờu phỏt triển khỏch hàng của NHNo&PTNT Thanh Húa.
Bảng 2.1: Thực trạng cỏc nhúm khỏch hàng vay vốn tại NHNo&PTNT Thanh Húa qua cỏc năm 2007-2011
ĐVT: %, khỏch hàng, tỷ đồng
Trong đú:___________________ ____ + Số khỏch hàng trang trại 9 23^ 9 94 1,083 1,037 61,238 Dư nợ______________________ ______ ______ 58 60 ______ + Số khỏch hàng hộ SX-KD 160,7 15 175,124 179,274 188,894 142,326 Dư nợ______________________ 3,620 3,891 5,183 6,477 7,712 + Số khỏch hàng vay tiờu dựng 20,727 21,150 21,582 22,022 20,374 Dư nợ 4 06 4 46 490 5 39 585 2 Số khỏch hàng DNNQD 6 65 7 09 745 7 67 823 Dư nợ______________________ 1,623 1,870 2,366 2,861 3,338 3 Số khỏch hàng DNNN 11 1 1 1 1 Dư nợ______________________ _______ ________ _______ _______ ________ 4 Số khỏch hàng HTX__________ 1 28 54 1 134 88 1 158 Dư nợ______________________ ______ ______ ______ ______ ______
Nguồn: Hồ sơ kinh tế khỏch hàng NHNo&PTNT tỉnh Thanh Húa 2007-2011.
2.2.5. Chớnh sỏch giới hạn tớn dụng
Với chớnh sỏch hướng tớn dụng về No&NT, mở rộng qui mụ và đối tượng đầu tư, tổng dư nợ và dư nợ của NHNo&PTNT Thanh Húa tăng nhanh trong những năm qua, biểu đồ 2.3 dưới đõy cho thấy rừ điều này:
ĐVT: tỷ đồng
Biểu đồ số 2.3: Q uy mụ dư nợ cho vay của NHNo&PTNT Thanh Húa qua cỏc giai đoạn 2007-2011.
Nguồn: Chi nhỏnh NHNo&PTNT Thanh Húa - Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh hàng năm.
Theo QĐ 666/QĐ-HĐQT của Chủ tịch HĐTV NHNo&PTNT Việt Nam giới hạn tớn dụng được qui định:
- NHNo nơi cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khỏch hàng, tỷ lệ (%) được cho vay so với giỏ trị tài sản bảo đảm tiền vay (nếu khoản vay ỏp dụng bảo đảm bằng tài sản), khả năng hoàn trả nợ của khỏch hàng, khả năng nguồn vốn của NHNo Việt Nam để quyết định mức cho vay.
- Trường hợp định giỏ lại tài sản bảo đảm, nếu giỏ trị tài sản giảm thấp so với
lần định giỏ ban đầu thỡ mức cho vay hoặc dư nợ cũng phải giảm theo tương ứng.
2.2.6. Chớnh sỏch bảo đảm tiền vay
Hiện nay chi nhỏnh NHNo&PTNT thực hiện cỏc biện phỏp đảm bảo tiền vay bằng tài sản theo QĐ số 1300/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 03/12/2007 của Hội đồng
47
quản trị NHNo&PTNT Việt Nam.
QĐ 1300 cũng cho phộp thực hiện cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản. Theo qui định này, Chi nhỏnh NHNo&PTNT Thanh Húa thực hiện chớnh sỏch cho vay vốn khụng cú bảo đảm bằng tài sản theo hai nhúm:
Nhúm thứ nhất, khỏch hàng truyền thống, cú uy tớn thỏa món cỏc điều kiện: Sử dụng vốn vay cú hiệu quả và trả nợ gốc, lói vốn vay đầy đủ trong quan hệ vay vốn với NHNo&PTNT hoặc cỏc TCTD khỏc; Cú khả năng tài chớnh để thực hiện nghĩa vụ trả nợ; Được xếp hạng tớn nhiệm theo tiờu chớ phõn loại khỏch hàng của Tổng Giỏm đốc NHNo&PTNT Việt Nam.
Theo quy định hiện hành (Văn bản số 1406/NHNo-TD ngày 23/5/2007 của Tổng Giỏm đốc NHNo&PTNT Việt Nam) thỡ khỏch hàng xếp loại A được cỏc chi nhỏnh NHNo&PTNT xem xột cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản, xếp loại B được xem xột cho vay khụng cú đảm bảo bằng tài sản tối đa đến 50% số tiền vay.
Nhúm thứ hai, thực hiện cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản theo chớnh sỏch tớn dụng ngõn hàng phục vụ phỏt triển No&NT của Nhà nước đối với HTX, hộ nụng dõn, chủ trang trại. Theo đú, mức vay vốn đối với hộ nụng dõn khụng phải ỏp dụng bảo đảm tiền vay hiện nay là 50 triệu đồng; Tối đa đến 200 triệu đồng đối với cỏc hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề hoặc làm dịch vụ phục vụ nụng nghiệp, nụng thụn; Tối đa đến 500 triệu đồng đối với cỏc hợp tỏc xó, chủ trang trại trong lĩnh vực nụng nghiệp, nụng thụn.
Ngoài ra, thành viờn của cỏc tổ chức: Hội Nụng dõn Việt Nam, Hội Liờn hiệp Phụ nữ Việt Nam, Tổng Liờn đoàn Lao động Việt Nam, Đoàn Thanh niờn Cộng sản Hồ Chớ Minh, Hội Cựu Chiến binh Việt Nam, Mặt trận Tổ quốc Việt Nam, được chi nhỏnh NHNo&PTNT Thanh Húa cho vay vốn tớn chấp dưới sự bảo lónh của cỏc tổ chức này. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.2.7. Chớnh sỏch lói suất
Đặc thự của cho vay khu vực nụng thụn là cỏc mún vay nhỏ lẻ, địa bàn cho vay rộng, rủi ro cao, nờn chi phớ cho vay cao. Bởi vậy, mục tiờu của Chi nhỏnh NHNo&PTNT Thanh Húa là bảo đảm lợi nhuận hợp lý để cõn đối lợi ớch của ngõn hàng và khỏch hàng. Trờn cơ sở phấn đấu huy động cỏc nguồn vốn lói suất thấp, tranh thủ cỏc nguồn vốn tài trợ cỏc dự ỏn của cỏc tổ chức tài chớnh-tớn dụng quốc tế ủy thỏc cho NHNo cho vay, vốn tớn dụng phỏt triển của Nhà nước để cú lói suất bỡnh quõn đầu vào thấp. Đồng thời, tiết giảm chi phớ quản lý, để qua đú giảm lói suất cho vay đối với khỏch hàng.
Với phương chõm này, khỏch hàng khu vực No&NT núi chung, hộ nụng dõn núi riờng và NHNo&PTNT đó và đang là người bạn đồng hành của nhau trong suốt quỏ trỡnh phỏt triển. Đồ thị lói suất cho vay bỡnh quõn của Chi nhỏnh NHNo&PTNT Thanh Húa dưới đõy cho ta thấy điều này.
Biểu đồ số 2.4: Diễn biến lói suất cho vay bỡnh quõn của NHNo&PTNT Thanh Húa qua cỏc giai đoạn 2007-2011.
Nguồn: Chi nhỏnh NHNo&PTNT Thanh Húa - Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh hàng năm.
Chớnh sỏch miễn, giảm lói suất của NHNo&PTNT Việt Nam được thực hiện theo quyết định 513/QĐ-HĐQT và Nghị quyết số 40/NQ-HĐTV nhằm giảm bớt khú khăn về tài chớnh cho khỏch hàng, tạo điều kiện cho khỏch hàng trả được nợ gốc và phần lói cũn lại, cú điều kiện lập lại quan hệ tớn dụng bỡnh thường. Những nội dung chủ yếu về chớnh sỏch giảm lói và thẩm quyền quyết định là:
Đối tượng khỏch hàng được giảm lói:
- Khỏch hàng vẫn đang hoạt động nhưng gặp khú khăn khỏch quan về sản xuất, kinh doanh dịch vụ...dẫn đến phỏt sinh nợ xấu, lói nợ xấu, ngõn hàng xột
Chỉ tiờu ĐVT Tổ Hội ND Tổ Hội LHPN Tổng cộng 1- Số tổ tổ 3.46 4 2.148 5,61 2 49
giảm lói bằng cỏch chỉ thu một phần lói hoặc chỉ thu theo lói suất trong hạn nếu khỏch hàng cam kết trả toàn bộ nợ gốc và phần nợ lói (sau khi được giảm lói) trong thời hạn do ngõn hàng ấn định.
- Khỏch hàng đó vay vốn và trả lói theo lói suất cũ, bị tổn thất về tài sản do nguyờn nhõn khỏch quan, tại thời điểm xột giảm lói, ngõn hàng đang ỏp dụng lói suất mới thấp hơn cho cựng đối tượng vay, ngõn hàng xột giảm lói bằng cỏch thu theo lói suất mới tại thời điểm xột giảm lói.
Quyền quyết định miễn, giảm lói:
Hội đồng miễn giảm lói chi nhỏnh cấp tỉnh được phõn quyền miễn giảm lói đến 01 tỷ đồng cho một khỏch hàng. Trờn mức qui định trờn là do Hội đồng miễn giảm lói Trụ sở chớnh quyết định.
Thực hiện chớnh sỏch ưu đói về giảm lói suất vay ngõn hàng của Nhà nước, khi thu lói, Chi nhỏnh NHNo&PTNT Thanh Húa giảm 15% lói suất thỏa thuận trong hợp đồng tớn dụng đối với khỏch hàng thuộc khu vực II, giảm 30% đối với cỏc xó vựng III miền nỳi và cỏc xó đặc biệt khú khăn. Với chớnh sỏch này, từ năm 2007 đến 2011 Chi nhỏnh NHNo&PTNT Thanh Húa đó giảm 56,8 tỷ đồng tiền lói vay cho khỏch hàng khu vực No&NT.