0144 giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn tại NH NN&PTNT VN chi nhánh tỉnh nam định

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN DUY LONG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHẰM THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN DUY LONG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHẰM THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS KIỀU HỮU THIỆN HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ Kinh tế “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nơng nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh tỉnh Nam Định” Tơi nghiên cứu thực Các số liệu luận văn đuợc thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, đuợc xử lý trung thực khách quan Tôi xin tự chịu trách nhiệm tính xác thực tham khảo tài liệu khác Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2015 Tác giả Trần Duy Long MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG : NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Những địi hỏi phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Việt nghiệp, nông thôn 11 1.2.NỘI DUNG CỦA MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 19 1.2.1 .Mở rộng nguồn vốn huy động 19 1.2.2 Mở rộng đối tuợng cho vay 20 1.2.3 Mở rộng quy mô cho vay 21 1.2.4 Mở rộng kỳ hạn cho vay 22 1.2.5 Mở rộng điều kiện cho vay 23 1.2.6 Mở rộng hình thức cho vay 24 1.2.7 Tăng doanh thu lợi nhuận cho Ngân hàng thuơng mại 27 1.4.2 Các nhân tố bên 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHẰM THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN VIỆT NAM HÀNG CHI NHÁNH NAM TẠI NGÂN NÔNGTỈNH NGHIỆP VÀĐỊNH 38 PHÁT TRIỂN NÔNG 2.1 THỰC TRẠNG KINH TẾ NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NAM ĐỊNH 38 2.1.1 Tổng quan thực trạng kinh tế Nông nghiệp, nông thôn Việt Nam 38 2.1.2 Thực trạng kinh tế nông nghiệp, nông thôn tỉnh Nam Định 43 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHẰM THÚC 2.2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Agribank chi nhánh tỉnh Nam PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 74 Định 53 2.3.1 .Những kết đạt 74 2.3.2 .Tồn nguyên nhân CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHẰM THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 85 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ VÀ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TỈNH NAM ĐỊNH ĐẾN NĂM 2020, NHỮNG Viết tắt Nguyên nghĩa NÔNG NGHIỆP DANH VÀ PHÁT NÔNG THÔN MỤCTRIỂN CÁC CHỮ VIẾT TẮTVIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 85 3.1.1 Phương hướng phát triển kinh tế kinh tế nông nghiệp, nông thôn tỉnh Nam Định 2015- 2020 85 3.1.2 Yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Nam Định 87 3.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Nam Định thời gian NAM tới CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 91 88 3.2.1 .Các giải pháp mở rộng nguồn vốn 91 3.2.2 Giải pháp mở rộng quy mô cho vay 95 98 3.2.3 Giải pháp mở rộng điều kiện c ho vay 98 3.2.4 Phát triển đa dạng hố sản phẩm tín dụng 99 3.2.5 Chuyển dịch cấu tín dụng để thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế 101 3.2.6 Tăng cường công tác marketing 102 3.2.7 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng 102 3.2.8 .Các giải pháp khác Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Việt Nam Agribank Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn tỉnh Nam Định Việt Nam chi nhánh tỉnh Nam Định DPRR Dự phòng rủi ro NHNN NHTM Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại NQH ^NV Nợ hạn Nguồn vốn TCTD Tô chức tín dụng TPKT Thành phần kinh tế TSBĐ Tài sản bảo đảm UBND Uy ban nhân dân XLRR Xử lý rủi ro DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ , SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Một số tiêu kinh tế Tỉnh Nam Định 49 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định từ năm 2011-2014 52 Bảng 2.3: Các loại nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định từ năm 2011-2014 55 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn, cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định 56 Bảng 2.5: Kết cho vay giai đoạn 2011 -2014 58 Bảng 2.6: Kết cho vay theo thành phần kinh tế 2011-2014 62 Bảng 2.7: Tốc độ tăng trưởng Tổng dư nợ dư nợ nông nghiệp, nông thôn từ 2011- 2014 62 Bảng 2.8: Dư nợ nông nghiệp, nông thôn phân theo kỳ hạn 63 Bảng 2.9: Một số tiêu cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn giai đoạn năm 2011-2014 .65 Bảng 2.10: Cho vay thông qua tổ vay vốn giai đoạn năm 2011 -2014 68 Bảng 2.11: Bảng lãi suất cho vay năm 2014 71 Bảng 2.12: Bảng tổng hợp hình thức cho vay 71 Bảng 2.13: Thu nhập từ hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định từ năm 2011-2014 73 Bảng 3.1: Một số tiêu kế hoạch thời gian tới 90 Bảng 3.2 Lãi suất thưởng ứng với quy mô tiền gửi .93 Bảng 3.3: Mức lãi suất tiền vay giảm 94 Biểu đồ 2.1: Mối quan hệ nguồn vốn dư nợ .56 Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định 47 101 nghiệp dịch vụ Thời hạn cho vay tối đa thời hạn làm việc nước Người lao động ghi hợp đồng ký kết Người lao động Doanh nghiệp dịch vụ Sản phẩm giúp lao động dư thừa địa bàn nơng thơn có nhu cầu lao động nước đủ điều kiện tài thực nghĩa vụ ghi hợp đồng ký kết Người lao động với Doanh nghiệp dịch vụ Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định cần tổ chức tập huấn, triển khai sản phẩm tín dụng đến cán làm cơng tác tín dụng, tổ vay vốn Đảm bảo cán làm cơng tác tín dụng, tổ vay vốn hiểu, nắm vững sản phẩm tín dụng Từng bước tuyên truyền, tiếp cận đến người vay để mở rộng đối tượng cho vay, tăng trưởng tín dụng Phục vụ tốt nhu cầu tín dụng ngày đa dạng khách hàng vay 3.2.5 Chuyển dịch cấu tín dụng để thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế - Mở rộng tín dụng trung dài hạn, trước mắt năm 2015 đạt 35 % tổng dư nợ, tập trung cho chương trình dự án kinh tế lớn theo phương hướng qui hoạch địa phương: dự án phát triển sở công nghiệp, sở chế biến hàng nông sản thực phẩm, khai thác chế biến thủy, hải sản Từ tăng cấu dư nợ trung dài hạn, mở rộng nâng cao cho vay ngắn hạn - Mở rộng cho vay tăng dư nợ thành phần kinh tế, tập trung vào cho khách hàng chính, truyền thống Hộ gia đình, cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ có phương án, dự án sản xuất kinh doanh khả thi - Cho vay để chuyển dịch cấu kinh tế vùng, ngành kinh tế: Trong nông nghiệp tập trung cho vay “cánh đồng mẫu lớn”, “cánh đồng liên kết”, cho vay chăn ni theo mơ hình trang trại, cho vay ni gia súc, gia cầm có giá trị kinh tế cao: Gà, cá Diêu hồng, nuôi trồng thủy sản nước ngọt, nước lợ 102 Trong ngành tiểu thủ cơng nghiệp, khí sản xuất cơng cụ cho nông nghiệp, tiêu dùng, dệt thêu, may mặc gia công Các làng nghề truyền thống, ngành nghề nông thôn: sản xuất vật liệu xây dựng, chế biến hải sản theo kinh nghiệm truyền thống Việc thay đổi cấu đầu tu giúp Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định mở rộng cho vay, tăng truởng khối luợng tín dụng Quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, chuyển dịch cấu kinh tế, phân công lại lao động, giảm bớt lao động du thừa nông thôn 3.2.6 Tăng cường công tác marketing Tiếp tục thực quảng bá thuơng hiệu thông qua phuơng tiện thông tin đại chúng, tài trợ cho hoạt động từ thiện, văn hoá, thể thao để khắc ghi hình ảnh Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định lịng cơng chúng Thơng qua tổ chức hội nghị khách hàng để ngân hàng nắm bắt đuợc ý kiến phản hồi khách hàng việc sử dụng dịch vụ ngân hàng, tìm hiểu, khơi thơng nhu cầu mới, bày tỏ lòng cảm ơn ngân hàng với khách hàng, tuyên duơng khách hàng lớn phần thuởng, quà tặng Tổ chức bữa cơm thân mật ngân hàng khách hàng tổ chức giao luu giải trí thể thao, văn hố văn nghệ, bốc thăm may mắn giới thiệu sản phẩm mới, cơng nghệ cao Ngồi việc tạo dịch vụ phục vụ khách hàng, thời gian tới, cần đua sản phẩm dịch vụ ngân hàng kèm nhu: dịch vụ tu vấn miễn phí, huy động tiết kiệm nhà; thực hình thức khuyến khách hàng quan hệ giao dịch với ngân hàng 3.2.7 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng phần quan trọng hoạt động kinh doanh, đóng vai trị quan trọng việc đảm bảo thành công Ngân hàng Việc chăm sóc khách hàng phải đuợc thực tồn diện khía 103 cạnh sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt thị truờng, chăm sóc khách hàng đuợc xem nhu phuơng tiện hữu hiệu đảm bảo cho Ngân hàng đạt đuợc hiệu kinh doanh Chăm sóc khách hàng tốt hình thức quảng cáo mang lại hiệu cao cho Ngân hàng, cho khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm mình, giúp làm giảm chi phí kinh doanh, tăng lợi nhuận, giúp tạo khách hàng trung thành, vũ khí cạnh tranh Ngân hàng thị truờng, giúp tạo động lực làm việc cho đội ngũ nhân viên Ngân hàng Tuỳ theo loại đối tuợng khách hàng mà chi nhánh thực hoạt động chăm sóc phù hợp nhằm kích thích nhu cầu, thu hút, giữ vững khách hàng, mở rộng chiếm lĩnh thị phần Đối với khách hàng tiềm Nếu khách hàng chua sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ TCTD khác: chi nhánh xây dựng chuơng trình tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ phù hợp huớng đến thị truờng mục tiêu theo phuơng thức sau: - Tuyên truyền, quảng cáo phuơng tiện thông tin đại chúng, quảng cáo bảng, biểu điểm giao dịch Ngân hàng - Tiếp thị qua điện thoại, gửi thu, gửi tờ rơi, tài liệu huớng dẫn sản phẩm dịch vụ đến khách hàng - Tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ - Thực hình thức khuyến phù hợp khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Nếu khách hàng ngừng sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định: Ngân hàng tìm hiểu nguyên nhân, lý khách hàng chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ Thực hoạt động chăm sóc, khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm 104 Đối với khách hàng có: Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định cần quan tâm chăm sóc khách hàng có nhằm tạo quan hệ tốt với khách hàng để kích thích, gia tăng nhu cầu, giữ vững phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng Các hoạt động cụ thể: - Thuờng xuyên cập nhật, phân tích liệu khách hàng có, thống kê theo dõi biến động số luợng đối tuợng khách hàng, doanh số, số du loại sản phẩm dịch vụ - Định kỳ đột xuất tổ chức điều tra hài lòng khách hàng chất luợng sản phẩm dịch vụ theo loại khách hàng Trên sở ý kiến khách hàng, Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định tổ chức thực giải pháp trì nâng cao hài lịng khách hàng Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng - Chủ động liên hệ trực tiếp với khách hàng để tìm hiểu nhu cầu mức độ hài lịng khách hàng q trình sử dụng sản phẩm dịch vụ, từ trung cầu ý kiến đóng góp - Thực điều tra, nghiên cứu nhu cầu số khách hàng tiêu biểu nhằm tìm hiểu nắm bắt yêu cầu khách hàng Thực giải pháp tiếp thị, quảng cáo trực tiếp tới khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ - Thực hoạt động chăm sóc khách hàng nhu hình thức khuyến riêng, tặng quà kiện lớn 3.2.8 3.2.8.1 Các giải pháp khác Kiện toàn tổ chức chi nhánh Ngân hàng loại III, Phòng giao dịch Hiện nay, Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định có Văn phịng NHNo tỉnh, 11 Chi nhánh NHNo loại 24 phòng giao dịch đóng địa bàn Thành phố huyện: Giao Thủy, Xuân Truờng, Trực Ninh, Hải Hậu, Nam Trực, Nghĩa Hung buớc phát huy đuợc mạnh màng luới hoạt động góp phần khơng nhỏ vào việc chiếm lĩnh thị truờng, khẳng định 105 thương hiệu hiệu kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định năm vừa qua Trong đó, huyện Hải Hậu có ba ngân hàng loại III đóng địa bàn Agribank chi nhánh huyện Hải Hậu- Nam Định, Agribank chi nhánh Cồn- Nam Định Agribank chi nhánh Thịnh Long- Nam Định đóng trụ sở giao dịch tại: Thị trấn Yên Định, Thị trấn Cồn, Thị trấn Thịnh Long Tuy nhiên việc phân chia quản lý thị phần hoạt động tín dụng theo địa giới hành địa bàn huyện Hải Hậu Ngân hàng loại III chưa phù hợp Agribank chi nhánh huyện Hải Hậu- Nam Định bao gồm trụ sở ba phịng giao dịch gồm: phòng giao dịch Hải Anh, Phòng giao dịch Hải Lộc, phòng giao dịch Hải phong; quản lý 23 xã, thị trấn, Agribank chi nhánh Cồn- Nam Định quản lý xã, thị trấn Agribank chi nhánh Thịnh Long- Nam Định quản lý xã, thị trấn; khiến cho khối lượng công việc chi nhánh Agribank chi nhánh huyện Hải Hậu- Nam Định lớn, nhiều áp lực chưa phát huy hết tiềm Trong thị phần Agribank chi nhánh Thịnh Long- Nam Định nhỏ hẹp khó khăn hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định nên tách Phòng giao dịch Hải Phong cụm xã mà Phòng giao dịch Hải Phong quản lý gồm xã: xã Hải Phong, xã Hải An, Hải Toàn, Hải Phú, Hải Ninh, Hải Giang khỏi Agribank chi nhánh huyện Hải Hậu sáp nhập vào Agribank chi nhánh Thịnh Long- Nam Định Việc chia tách sáp nhập điều chỉnh lại khối lượng công việc cách hợp lý tạo tiền đề cho phát triển hoạt động tín dụng cách ổn định, bền vững thời gian địa bàn huyện Hải Hậu Về lao động, Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định có 433 Cán bộ, nhân viên hoạt động với 7.132 tỷ huy động vốn 7.060 tỷ đồng cho vay số khách hàng gửi tiết kiệm là: 151.247; số khách hàng vay là: 62.222 khách hàng Bình quân cán Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định quản lý 16 106 tỷ huy động vốn, 16 tỷ cho vay; phục vụ 348 khách hàng tiền gửi 140 khách hàng vay Khối lượng công việc cán Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định lớn, số chi nhánh Agribank chi nhánh Trực Ninh- Nam Định, Agribank chi nhánh Đơng Bình- Nam Định, Agribank chi nhánh Nghĩa Hưng- Nam Định có nhiều cán lúc kiêm nhiệm nhiều cơng việc, nhiều cán tín dụng phải quản lý từ đến xà Dẫn tới việc thiết lập, phê duyệt hồ sơ, thực hạch tốn hệ thống Ipcas có nơi, có chỗ chưa đảm bảo quy trình cho vay, hạch tốn hậu kiểm Do đó, Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định phải bố trí đủ cán tác nghiệp để đảm bảo giao dịch Tuy nhiên, dù có tăng thêm cán bộ, kiện tồn tổ chức chi nhánh, phịng giao dịch khơng thể quản lý hết khối lượng cơng việc cần phải quan tâm tích cực mặt đến cánh tay kéo dài Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định tổ vay vốn- tiết kiệm với phòng đại diện, Ban đạo đầu tư vốn Duy trì hoạt động hiệu tổ vay vốn- tiết kiệm, phòng đại diện, Ban đạo đầu tư vốn để họ đồng hành với Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định hoạt động tín dụng nhằm phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn 3.2.8.2 Giải pháp nhân tố người * Có sách khen thưởng kỷ luật rõ ràng Chính sách hỗ trợ, động viên kịp thời vật chất tinh thần Ngân hàng cán cho vay việc làm cần thiết Biện pháp náy kích thích tinh thần làm việc, đặt lợi ích tập thể lên lợi ích cá nhân người cán Qua hạn chế rủi ro xuất phát từ sai sót cán cho vay tải công việc Các sách khuyến khích, hỗ trợ vật chất mà Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định cần áp dụng là: khuyến khích tăng lương, thưởng cho 107 cán cho vay có dư nợ cho vay chất lượng vay tốt, hỗ trợ kinh phí học tập, tạo điều kiện cho cán tự nâng cao trình độ chun mơn Từ phấn khởi hăng say làm việc với môi trường Khen thưởng kịp thời cán cho vay có thành tích tốt như: tăng doanh số cho vay, thu nợ thời hạn số lượng; tổ chức thăm hỏi động viên kịp thời gia đình cán có cơng việc lớn, có người đau ốm hay đỗ đạt, hiếu hỷ Tất việc làm hợp pháp thiết thực để hạn chế rủi ro cho vay Cán nhiệt tình có trách nhiệm với khoản cho vay Bên cạnh hình thức khen thưởng, động viên khuyến kích Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định cần đưa chế tài xử lý nghiêm khắc sai sót, sơ hở thiếu trách nhiệm cán cho vay dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Tuỳ theo mức độ thiệt hại mà ngân hàng có biện pháp xử lý khác như: cảnh cáo, khiển trách; trừ cơng tác phí, trừ lương Biện pháp áp dụng nhằm nâng cao ý thức tự giác, tự chịu trách nhiệm cán cho vay * Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho công tác cho vay Trong hoạt động, nhân tố người quan trọng nhất, việc nâng cao chất lượng cho đội ngũ cán tín dụng giải pháp thiết thực cần thiết công tác quản trị rủi ro tín dụng Do vậy, cần phải chuẩn hố đội ngũ cán làm công tác cho vay, cụ thể: - Phải đào tạo bản, quy chuyên ngành trường đại học có uy tín ngồi nước - Có khả ngoại ngữ, tin học: Đây điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch ứng dụng phần mềm phân tích, thẩm định dự án, đưa biện pháp cảnh báo phòng ngừa rủi ro xảy - Hiểu biết xã hội khả giao tiếp: Yếu tố giúp cho khách hàng ngân hàng hiểu hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân 108 hàng, gắn bó với ngân hàng Với khả giao tiếp cán tín dụng tìm hiểu thêm nhiều thông tin khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay - Chính sách đào tạo: Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề Trong đó, đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng chủ yếu đào tạo từ trường kinh tế nên kinh nghiệm lĩnh vực kỹ thuật, xây dựng hạn chế, điều địi hỏi cán tín dụng khơng ngừng tự học hỏi nâng cao trình độ chun mơn Bên cạnh Agribank cần xây dựng sách đào tạo cụ thể: Khuyến khích cán tiếp tục học nâng cao kiến thức nghiệp vụ; thường xuyên tổ chức khóa học, hội thảo hoạt động tín dụng, ngành nghề kinh tế; mời chuyên gia lĩnh vực đến nói chuyên, giảng giải trao đổi kinh nghiệm tình để cán tín dụng hiểu biết phục vụ tốt cho công tác thẩm định cho vay 3.3 3.3.1 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng công khai hiệu quả, hỗ trợ kịp thời ngân hàng việc cung cấp thông tin nước quốc tế, định hướng sách lớn ngành để có điều chỉnh kịp thời kinh doanh nhằm làm tăng hiệu hoạt động, giảm thiểu rủi ro Hoàn thiện quy định an tồn hoạt động ngân hàng phù hợp với thơng lệ Quốc tế, đồng thời đảm bảo việc tuân thủ quy định này; ban hành quy định đánh giá xếp hạng TCTD Tiếp tục hoàn thiện chế hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng thương mại, quy định chặt chẽ trách nhiệm ngân hàng thương mại việc tuân thủ quy chế hoạt động tín dụng, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn hoạt động tín dụng TCTD Thiết lập kênh thông tin đáng tin cậy cho ngân hàng 109 tổ chức, cá nhân vay vốn Nâng cao hiệu quả, chất luợng hoạt động tra, giám sát ngân hàng Tổ chức kiểm tra chặt chẽ việc tuân thủ sách tiền tệ, tín dụng, quy định, quy trình nghiệp vụ, để đảm bảo hoạt động huớng, có hiệu Mặt khác, giúp Tổ chức tín dụng kịp thời, xác, thơng tin phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng nhằm ngăn chặn tốn thất, rủi ro xảy Tổng hợp phát kịp thời bất hợp lý sách tiền tệ, tín dụng thơng qua hoạt động quản lý kiểm tra để kịp thời sửa chữa chế tín dụng, lãi suất 3.3.2 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Nam Định - Tiếp tục quan tâm đạo ngành, địa phuơng đẩy mạnh triển khai có hiệu chuơng trình xây dựng Nơng thơn Chỉ đạo huyện, thành phố triển khai có hiệu Luật HTX năm 2012 gắn với đại hội thành viên nhiệm kỳ 2014- 2019 - Tiếp tục báo cáo Chính phủ Bộ ngành Trung uơng quan tâm đầu tu nâng cấp hệ thống đê điều, thuỷ lợi, hạ tầng nông nghiệp, nông thôn Chỉ đạo Sở, ngành, huyện thành phố thực tốt giải pháp giải tỏa vi phạm pháp luật đê điều cơng trình thủy lợi; triển khai thực tốt cơng tác phịng chống lụt bão, đảm bảo an tồn tính mạng tài sản nhân dân - UBND tỉnh Nam Định có biện pháp xử lý dứt điểm tình trạng nợ đọng xây dựng cơng trình địa phuơng làm chủ đầu tu, kiên xử lý truờng hợp chua có vốn đầu tu gọi thầu xây dựng, chậm tốn vốn cho đơn vị thi cơng cơng trình nghiệm thu đua vào sử dụng - Đối với khoản nợ có án, đề nghị UBND tỉnh Nam Định đạo quan thi hành án áp dụng biện pháp cuỡng chế nhu phong toả tài khoản, kê biên tài sản đảm bảo nợ vay để thi hành án Hiện nay, Agribank chi 110 án tuyên, chưa thi hành, UBND cần đạo sát nhằm nâng cao hiệu lực thi hành án, đảm bảo kỷ cương, tính nghiêm minh luật pháp địa bàn - UBND tỉnh Nam Định đạo ban ngành xây dựng quy chế phối hợp liên ngành xử lý nợ như: quan cơng an, tồ án, cấp quyền sở với TCTD theo quy định Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 phủ xử lý tài sản bảo đảm - Đề nghị UBND tỉnh Nam Định đạo Sở Tài nguyên- Môi trường, UBND huyện quan chức liên quan nhanh chóng hoàn thành việc cấp quyền sử dụng đất cho nhân dân, để hộ nơng dân có thêm điều kiện vay vốn tín dụng ngân hàng đồng thời tạo điều kiện để Chi nhánh kiểm sốt tình hình vay vốn, quản lý tài sản vốn vay chặt chẽ 3.3.3 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Là quan quản lý, điều hành tồn hệ thống ngân hàng, Agribank có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống phù hợp, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh, có kế hoạch phát triển nguồn vốn Chi nhánh nói chung Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định nói riêng Để cho giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ Agribank thông qua kênh sau: - Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ - Chỉ đạo trung tâm công nghệ thông tin giúp đỡ Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định đại hố chương trình phần mềm giao dịch theo hướng đồng chương trình phù hợp với nghiệp vụ đặc thù Agribank 111 chi nhánh tỉnh Nam Định để khai thác tốt liệu trình tác nghiệp nghiệp vụ, hạn chế lao động thủ công - Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán công nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn - Tăng cuờng sở vật chất: đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cuờng huớng đại hoá trang thiết bị vật chất phục vụ cho hoạt động kinh doanh - Tăng cuờng đầu tu trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để buớc đại hố cơng nghệ ngân hàng Việc đại hố cơng nghệ ngân hàng chi nhánh tự thực đuợc khơng có nguồn vốn, mặt khác có để thực khơng đảm bảo tính thống nhất, đồng vận hành đuợc Do Agribank cần phải đạo việc nghiên cứu, đầu tu đại hố cơng nghệ ngân hàng - Hồn thiện chế tài chi nhánh thành viên, động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Các chi nhánh thực chế khốn tài Agribank, theo Agribank điều tiết quản lý thu nhập, chi phí, đặc biệt toàn nguồn vốn tài sản cố định hồn tồn Agribank Cơ chế khốn tài cho đơn vị thành viên vấn đề nhạy cảm, phải đảm phân phối cơng thúc đẩy phát triển chi nhánh - Cải tiến hệ thống văn bản: hệ thống văn Agribank tuơng đối phức tạp, dẫn đến số chồng chéo định Đồng thời, việc thay đổi cập nhật quy định cách thuờng xuyên dẫn đến khó khăn vận dụng trình tác nghiệp cán chi nhánh Trên thực tế, Chi nhánh đối mặt với rủi ro tổn thất hệ thống văn quy định quy trình cịn chua tồn diện thống 112 - Xây dựng hệ thống báo cáo toàn diện phục vụ cho công tác quản trị, điều hành Tuy nhiên, việc khai thác sử dụng hệ thống liệu tương đối hạn chế Ngân hàng chưa ban hành yêu cầu báo cáo cách toàn diện phân tách trách nhiệm báo cáo rõ ràng phận Việc thiếu hụt hệ thống báo cáo đầy đủ kịp thời làm hạn chế luồng thơng tin hữu ích tới Ban Lãnh đạo cấp quản lý để đưa định kinh doanh hiệu xác KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định kết hợp với định hướng chi nhánh hoạt động tín dụng luận văn đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định đồng thời đưa kiến nghị đề xuất với quan quản lý vĩ mô nhằm tạo môi trường đồng bộ, góp phần tạo điều kiện cho Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định hồn thiện hoạt động tín dụng 113 KẾT LUẬN Với nội dung nghiên cứu “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Nam Định ” luận văn hoàn thành thực đuợc nhiệm vụ: 1- Hệ thống hóa vấn đề sở lý luận vai trò hoạt động tín dụng Ngân hàng việc phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Nội dung mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn 2- Phân tích đuợc thực trạng kinh tế nơng nghiệp, nông thôn tỉnh Nam Định thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định thời gian gần đây, từ rút đuợc kết đạt đuợc nhu tồn nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định 3- Từ sở lý luận vai trò hoạt động tín dụng Ngân hàng việc phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, nội dung mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn thực trạng vấn đề đó, luận văn đề xuất đuợc giải pháp, kiến nghị để mở rộng hoạt động tín dụng nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định Góp phần củng cố nâng cao thị phần, thị truờng, thuơng hiệu hiệu hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định thời gian tới Tuy nhiên, vấn đề rộng thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân hạn chế nên vấn đề nêu không tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận đuợc ý kiến đóng góp Thầy giáo độc giả quan tâm đến lĩnh vực để nội dung nghiên 114 cứu sâu sắc Nhân dịp này, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo PGS.TS Kiều Hữu Thiện- Học viện Ngân hàng, ban lãnh đạo, cán Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định tận tình hướng dẫn em hồn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! NHNN Việt Nam việcTÀI ban LIỆU hành THAM Quy KHẢO chế cho vay tổ chức tín dụngTIẾNG VIỆT khách hàng Các Mác: Tư bản, NXB Sự thật, Hà21/01/2013 Nội, 1962, 3, tập Nhà nước 18.Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày Ngân hàng Peters (2004), trị Ngân hàng mại, Nhà xuấtpháp Tài chính, Rose quy định Quản phân loại tài sản có,thương mức trích, phương trích lập dự Hà Nội.rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động phịng Báo cáo tổ BCHchi TW Đảngnước đại hội Đảng toàn quốc lần thứ III chứctrịtín dụng, nhánh ngồi Báo cáo trị BCH TW Đảng ngày Đại hội Đảng toànHội quốc lần thứ IV 19.Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHKD 22/01/2014 đồng Báo Thành cáo trịAgribank BCH TW Đảngban hành Đại hội Đảng viên việc quy địnhtoàn choquốc vay lần đốithứ vớiV.khách Báo hàng cáo hệ trị thống BCH TW Đảng tạiĐại hội Đảng toàn Agribank Việt Nam quốctrạng, lần thứ VI.pháp định hướng đầu tư cho "tam nông" - Nguyễn Đỗ 20.Thực giải Báo Anh cáo Tuấn, chínhTạp trị chíBCH Tài (2012);TW Đảng tạiĐại hội Đảng tồn quốc lầncường thứ VII 21.Cần tăng vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn- Ngô Việt Hương, Báo Tạp cáo chí trịtếcủa Kinh vàBCH Dự báo (2013) TW Đảng tạiĐại hội Đảng toàn quốc lần thứ 22.Cục Thống kê VIII tỉnh Nam Định (2011), Niên giám Thống kê, NXB Thống kê, Báo Hà cáoNội trị BCH TW Đảng tạiĐại hội Đảng toàn quốc lần thứ 23.Cục Thống kê IX tỉnh Nam Định (2014), Niên giám Thống kê, NXB Thống kê, 10.Báo Hà cáoNội trị BCH TW Đảng Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X 11.Báo cáo Văn chínhTiến trị BCH TW trị Đảng Đại hội Đảng toànNgân quốchàng, lần thứ XI 24.Nguyễn (2010) Quản rủi ro kinh doanh 12.Bài nói củaThống đồng kê, chí Hà Tổng Bí thư Đỗ Mười hội nghị lần thứ V BCH TW NXB Nội khóa hàng VII ngày 03/06/1993 vấnNgân đề cơhàng, Nghị 25.Học Đảng viện Ngân (2001), Lý thuyết“Những tiền tệ NXB Thống kê,TW lần Nội thứ khóa VII, NXB trị quốc gia, Hà Nội 1993 Hà 13.Định Ngân hướng, giảiNhà phápnước, tăng Luật cường vàTCTD, nâng cao quảđịnh đầu tư Nghị công định cho 26.Luật hàng cáchiệu Quyết nông nông dân thơn,hàng GS., Nhà TS Vương có liênnghiệp, quan Chính phủnơng Ngân nước Đình Huệ , Tạp (2012); 27.Báo chí cáoTài kết kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 Ngân hàng Nông 14.Nghịnghiệp định sốvà41/2010/NĐ-CP phủ Phát triển Nơngngày thơn 12/4/2010 chi nhánh tỉnh Chính Nam Định tín chí dụng phục vụ Thời phát triển nơngtế;nghiệp, thơn tài 28.Các sách báo tạp khác như: báo kinh Tạp chínơng thị trường 15.Nghịtiền địnhtệ;sốThời 67/2014/NĐCP ngày 07/07/2014 Chính phủ số báo ngân hàng; Diễn đàn kinh tế, sách phát triển Thủy sản ... nguyên nh? ?n CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NH? ??M THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NH? ?NH T? ?NH NAM Đ? ?NH. .. phát triển nông thôn Việt Nam chi nh? ?nh t? ?nh Nam Đ? ?nh 87 3.1.3 Đ? ?nh hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nh? ?nh t? ?nh Nam Đ? ?nh thời gian NAM tới CHI NH? ?NH. .. lý luận thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng nh? ??m thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Agribank chi nh? ?nh t? ?nh Nam Đ? ?nh, nh? ??m tìm giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng góp phần phát