giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện từ liêm

L i nói uờ đầ 1. Tính c p thi t c a t i nghiên c u : ấ ế ủ đề à ứ Cùng v i công cu c i m i n n kinh t t n c, chuy n ớ ộ đổ ớ ề ếđấ ướ ể t n n kinh t t p trung quan liêu bao c p sang n n ừ ề ế ậ ấ ề kinh t th tr ng có s i u ti t c a Nh n c theo nh ế ị ườ ựđề ế ủ à ướ đị h ng Xã h i ch ngh a, NHNo & PTNT huy n T Liêm ã ướ ộ ủ ĩ ệ ừ đ t c nh ng th nh t u áng k trong ti n trình phát đạ đượ ữ à ự đ ể ế tri n. ể N m u th nh l p, Ngân h ng ph i i m t v i nhi u khó ă đầ à ậ à ả đố ặ ớ ề kh n ch ng ch t, ngu n v n kinh doanh nh bé, khách ă ồ ấ ồ ố ỏ h ng chính l các Doanh nghi p Nh n c v các HTX b à à ệ à ướ à ị gi i th ho c thu h p quan h v i Ngân h ng do vi c t ả ể ặ ẹ ệ ớ à ệ ổ ch c, s p x p l i các doanh nghi p v chính sách giaoứ ắ ế ạ ệ à t s d ng lâu d i cho các h gia ình. Trong th đấ ử ụ à ộ đ ị tr ng ho t ng c b thu h p thì th tr ng m i l các ườ ạ độ ũ ị ẹ ị ườ ớ à h nông dân ang trong b c u th nghi m. ộ đ ướ đầ ử ệ ng tr c nh ng khó kh n trên, Ngân h ng v n kiên Đứ ướ ữ ă à ẫ trì th c hi n chuy n h ng trong kinh doanh , xác ự ệ ể ướ nh i t ng ph c v chính l "nông nghi p, nông đị đố ượ ụ ụ à ệ thôn v nông dân". S chuy n h ng kinh doanh úng à ự ể ướ đ n ã em l i k t qu to l n. Ngân h ng có m ng l i đắ đ đ ạ ế ả ớ à ạ ướ g m 3 chi nhánh c s ho t ng có ch t l ng cao v i ồ ơ ở ạ độ ấ ượ ớ th tr ng r ng l n. V n tín d ng Ngân h ng ã giúp ị ườ ộ ớ ố ụ à đ đỡ h ng nghìn h s n xu t trên a b n có v n s n xu t à ộ ả ấ đị à đủ ố ả ấ kinh doanh góp ph n phát tri n kinh t a ph ng, ầ ể ếđị ươ chuy n d ch c c u kinh t trong nông nghi p, nông ể ị ơ ấ ế ệ thôn theo h ng tích c c ra nhi u công n vi c l m v ướ ự ề ă ệ à à nâng cao thu nh p cho ng i nông dân.ậ ườ Trong quá trình CNH - H H t n c c bi t l quá Đ đấ ướ đặ ệ à trình CNH - H H nông nghi p, nông thôn, ng v Nh Đ ệ Đả à à n c ta có r t nhi u chính sách phát tri n nông ướ ấ ề để ể nghi p, nông thôn nói chung v h s n xu t nói riêng. ệ à ộ ả ấ Trong ó, ng v Nh n c có chính sách tín d ng h đ Đả à à ướ ụ ỗ tr v n cho vay h nông dân phát tri n. Tuy nhiên ợ ố ộ ể th c t vi c m r ng cho vay h s n xu t ng y c ng khó ự ế ệ ở ộ ộ ả ấ à à kh n do tính ch t ph c t p c a ho t ng n y, món vay ă ấ ứ ạ ủ ạ độ à nh bé, chi phí nghi p v cao, kh n ng r i ro ng y ỏ ệ ụ ả ă ủ à c ng l n. V i ch tr ng CNH - H H nông nghi p, nông à ớ ớ ủ ươ Đ ệ thôn xoá ói gi m nghèo, xây d ng nông thôn m i thì đ ả ự ớ nhu c u vay v n c a h s n xu t ho t ng Ngân h ng ầ ố ủ ộ ả ấ ạ độ à nh t l trong môi tr ng kinh doanh y r i ro nh khuấ à ườ đầ ủ ư v c nông nghi p, nông thôn.ự ệ Xu t phát t tình tr ng c a v n , t i : "Gi i pháp ấ ừ ạ ủ ấ đề đề à ả nâng cao ch t l ng tín d ng nh m góp ph n phát ấ ượ ụ ằ ầ tri n kinh t h s n xu t t i NHNo & PTNT huy n T ể ế ộ ả ấ ạ ệ ừ Liêm" mang tính c p thi t v ý ngh a th c ti n quan ấ ế à ĩ ự ễ tr ng nh m nâng cao ch t l ng tín d ng i v i h s n ọ ằ ấ ượ ụ đố ớ ộ ả xu t, áp ng nhu c u vay v n c a h , góp ph n th c ấ đ ứ ầ ố ủ ộ ầ ự hi n các ch tr ng l n c a ng v Nh n c. ệ ủ ươ ớ ủ Đả à à ướ 2. M c ích nghiên c u c a t i : ụ đ ứ ủ đề à - Nghiên c u nh ng v n lý lu n v h s n xu t v vai ứ ữ ấ đề ậ ề ộ ả ấ à trò c a TDNH i v i vi c phát tri n kinh t h s n xu t, ủ đố ớ ệ ể ế ộ ả ấ qua ó th y c t m quan tr ng c a vi c nâng cao ch tđ ấ đượ ầ ọ ủ ệ ấ l ng tín d ng Ngân h ng i v i h s n xu t.ượ ụ à đố ớ ộ ả ấ - Phân tích, ánh giá th c tr ng ch t l ng tín d ng đ ự ạ ấ ượ ụ i v i h s n xu t t i NHNo & PTNT huy n T Liêm. T ó, đố ớ ộ ả ấ ạ ệ ừ ừđ tìm ra nh ng m t còn t n t i, trên c s ó có nh ng ữ ặ ồ ạ ơ ởđ ữ gi i pháp tháo g khó kh n v nâng cao ch t l ng tín ả ỡ ă à ấ ượ d ng Ngân h ng i v i h s n xu t, m nh d n xu t m t ụ à đố ớ ộ ả ấ ạ ạ đề ấ ộ s ki n ngh th c hi n gi i pháp.ố ế ị để ự ệ ả 3. i t ng v ph m vi nghiên c u :Đố ượ à ạ ứ V i tính a d ng, ph c t p c a t i, cho nên ch t p ớ đ ạ ứ ạ ủ đề à ỉ ậ trung nghiên c u nh ng v n th c ti n c th trong ứ ữ ấ đề ự ễ ụ ể ho t ng cho vay h s n xu t t i NHNo & PTNT huy n T ạ độ ộ ả ấ ạ ệ ừ Liêm trong n m 1998 - 2000.ă 4. Ph ng pháp nghiên c u : ươ ứ - S d ng t ng h p các ph ng pháp nghiên c u trong ử ụ ổ ợ ươ ứ ó ch y u l ph ng pháp duy v t bi n ch ng, duy v t đ ủ ế à ươ ậ ệ ứ ậ l ch s , tr u t ng hoá, phân tích t ng h p, di n gi i, ị ử ừ ượ ổ ợ ễ ả quy n p, phân tích th ng kê, so sánh.ạ ố - K t h p nghiên c u lý lu n, kinh nghi m n c ngo i ế ợ ứ ậ ệ ướ à v o th c ti n v n d ng v o NHNo & PTNT huy n T Liêm. à ự ễ ậ ụ à ệ ừ 5. K t c u khoá lu n :ế ấ ậ Ngo i ph n m u v k t lu n, khoá lu n g m 3 ch ng.à ầ ởđầ à ế ậ ậ ồ ươ Ch ng I : ươ Tín d ng Ngân h ng i v i h s n xu t v ụ à đố ớ ộ ả ấ à ch t l ng tín d ng Ngân h ng i v i h s n xu t.ấ ượ ụ à đố ớ ộ ả ấ Ch ng II : ươ Th c tr ng tín d ng i v i h s n xu t t iự ạ ụ đố ớ ộ ả ấ ạ NHNo & PTNT huy n T Liêm. ệ ừ Ch ng III: Gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng ươ ả ấ ượ ụ nh m góp ph n phát tri n kinh t h s n xu t.ằ ầ ể ế ộ ả ấ Ch ng Iươ Tín d ng Ngân h ng i v i h s n xu t v ch t l ng ụ à đố ớ ộ ả ấ à ấ ượ tín d ng Ngân h ng i v i h s n xu t.ụ à đố ớ ộ ả ấ I. H S N XU T TRONG N N KINH T TH TR NG :Ộ Ả Ấ Ề Ế Ị ƯỜ i h i ng to n qu c l n th 6 v i ng l i i m i, nôngĐạ ộ Đả à ố ầ ứ ớ đườ ố đổ ớ nghi p c xác nh l "m t tr n h ng u", ti p t c i ệ đượ đị à ặ ậ à đầ ế ụ đổ m i qu n lý kinh t nh m gi i phóng l c l ng s n xu t ớ ả ế ằ ả ự ượ ả ấ ở nông thôn chuy n n n nông nghi p t túc, t c p sang ể ề ệ ự ự ấ s n xu t h ng hoá theo c ch th tr ng có s i u ti t ả ấ à ơ ế ị ườ ựđề ế c a Nh n c. Chính vì v y nh ng n m g n ây các nh ủ à ướ ậ ữ ă ầ đ à kinh t b t u quan tâm th c s n s phát tri n nôngế ắ đầ ự ựđế ự ể thôn, nông nghi p v mô hình kinh t h s n xu t. S ệ à ế ộ ả ấ ự quan tâm nghiên c u v h s n xu t c a các nh khoa ứ ề ộ ả ấ ủ à h c ã ánh d u th i k thay i, thái i v i h s n xu tọ đ đ ấ ờ ỳ đổ độđố ớ ộ ả ấ 2 trong h th ng lý thuy t chính th ng v h th ng ệ ố ế ố à ệ ố chính sách kinh t xã h i hi n th i.ế ộ ệ ờ 1. Khái ni m h s n xu t : ệ ộ ả ấ Nói n s t n t i c a h s n xu t trong n n kinh t , đế ự ồ ạ ủ ộ ả ấ ề ế tr c h t chúng ta c n th y r ng h s n xu t không ch ướ ế ầ ấ ằ ộ ả ấ ỉ có n c ta m còn có t t c các n c có n n s n x t ở ướ à ở ấ ả ướ ề ả ấ nông nghi p trên th gi i. H s n xu t ã t n t i qua ệ ế ớ ộ ả ấ đ ồ ạ nhi u ph ng th c v v n ang ti p t c phát tri n. ề ươ ứ à ẫ đ ế ụ ể Chúng ta có th xem xét m t s khái ni m khác nhau ể ộ ố ệ v h s n xu t , trong m t s t i n chuyên ng nh kinhề ộ ả ấ ộ ố ừđể à t c ng nh t i n ngôn ng , h l t t c nh ng ng i ế ũ ư ừđể ữ ộ à ấ ả ữ ườ cùng s ng trong m t mái nh , nhóm ng i ó cùng h ố ộ à ườ đ ộ s n xu t l h , h gia ình.ả ấ à ộ ộ đ Ng y nay h s n xu t ang tr th nh m t nhân t quan à ộ ả ấ đ ở à ộ ố tr ng s nghi p CNH - H H t n c v l s t n t i t t y uọ ự ệ Đ đấ ướ à à ự ồ ạ ấ ế trong qúa trình xây d ng m t n n kinh t a th nh ự ộ ề ếđ à ph n theo nh h ng xã h i ch ngh a. phù h p v i xu ầ đị ướ ộ ủ ĩ Để ợ ớ th phát tri n chung, phù h p v i ch tr ng c a ng ế ể ợ ớ ủ ươ ủ Đả v Nh n c , NHNo & PTNT Vi t Nam ban h nh ph l c s à à ướ ệ à ụ ụ ố 1 kèm theo quy t nh 499A ng y 2/ 9/ 1993, theo ó thìế đị à đ khái ni m h s n xu t c hi u nh sau : "H s n xu t l ệ ộ ả ấ đượ ể ư ộ ả ấ à n v kinh t t ch , tr c ti p ho t ng s n xu t kinh đơ ị ế ự ủ ự ế ạ độ ả ấ doanh, l ch th trong m i quan h s n xu t kinh à ủ ể ọ ệ ả ấ doanh v t ch u trách nhi m v k t qu ho t ng s n à ự ị ệ ề ế ả ạ độ ả xu t c a mình". Th nh ph n ch y u c a h s n xu t baoấ ủ à ầ ủ ế ủ ộ ả ấ g m : h nông dân, h t nhân, cá th , h gia ình xã ồ ộ ộ ư ể ộ đ viên. Nh v y, h s n xu t l m t l c l ng s n xu t to l n ư ậ ộ ả ấ à ộ ự ượ ả ấ ớ ở nông thôn. H s n xu t ho t ng trong nhi u ng nh ộ ả ấ ạ độ ề à ngh nh ng hi n nay ph n l n ho t ng trong l nh v c ề ư ệ ầ ớ ạ độ ĩ ự nông nghi p v PTNT, các h n y ti n h nh s n xu t ệ à ộ à ế à ả ấ kinh doanh a d ng k t h p tr ng tr t v i ch n nuôi v đ ạ ế ợ ồ ọ ớ ă à kinh doanh ng nh ngh ph . c i m s n xu t kinh à ề ụ Đặ để ả ấ doanh nhi u ng nh ngh nói trên ã góp ph n nâng ề à ề đ ầ cao hi u qu ho t ng c a các h s n xu t n c ta ệ ả ạ độ ủ ộ ả ấ ở ướ trong th i gian qua. ờ 2. Vai trò c a h s n xu t trong n n kinh t th tr ng: ủ ộ ả ấ ề ế ị ườ T khi NQ 10 - B chính tr ban h nh, h nông dân c ừ ộ ị à ộ đượ th a nh n l m t n v kinh t t ch ã t o nên ng l cừ ậ à ộ đơ ị ế ự ủđ ạ độ ự phát tri n m nh m , n ng ng trong kinh t nông ể ạ ẽ ă độ ế thôn, nh ó ng i nông dân g n bó v i ru ng t h n, ờđ ườ ắ ớ ộ đấ ơ ch ng u t v n thâm canh, t ng v , v a i m i c ủđộ đầ ư ố để ă ụ ừ đổ ớ ơ c u s n xu t, vi c trao quy n t ch cho h nông dân ấ ả ấ ệ ề ự ủ ộ ã kh i d y nhi u l ng ngh truy n th ng, m nh d n v n đ ơ ậ ề à ề ề ố ạ ạ ậ d ng ti n b KHKT trong s n xu t có hi u qu kinh t ụ ế ộ ả ấ để ệ ả ế l n nh t. i u n y c ng kh ng nh s t n t i khách quanớ ấ Đề à à ẳ đị ự ồ ạ c a h s n xu t v i vai trò l c u n i trung gian gi a ủ ộ ả ấ ớ à ầ ố ữ hai n n kinh t , l n v tích t v n, góp ph n nâng ề ế àđơ ị ụ ố ầ 3 cao hi u qu s d ng ngu n lao ng, gi i quy t vi c l mệ ả ử ụ ồ độ ả ế ệ à nông thôn. ở a. H s n xu t l c u n i trung gian chuy n n n kinh ộ ả ấ à ầ ố để ể ề t t nhiên sang kinh t h ng hoá.ế ự ế à L ch s phát tri n s n xu t h ng hoá ã tr i qua giai ị ử ể ả ấ à đ ả o n u tiên l kinh t t nhiên sang kinh t h ng hoá đ ạ đầ à ế ự ế à nh trên quy mô h gia ình, ti p theo l giai o n ỏ ộ đ ế à đ ạ chuy n bi n t kinh t h ng hoá nh lên kinh t h ng ể ế ừ ế à ỏ ế à hoá quy mô l n, ó l n n kinh t ho t ng mua bán ớ đ à ề ế ạ độ trao i b ng trung gian ti n t .đổ ằ ề ệ B c chuy n bi n t kinh t t nhiên sang kinh t h ng ướ ể ế ừ ế ự ế à hoá nh trên quy mô h gia ình l m t giai o n l ch ỏ ộ đ à ộ đ ạ ị s m n u ch a tr i qua thì khó có th phát tri n s n ử à ế ư ả ể ể ả xu t h ng hoá quy mô l n gi i thoát kh i tình tr ng ấ à ớ ả ỏ ạ n n kinh t kém phát tri n. ề ế ể b. H s n xu t góp ph n nâng cao hi u qu s d ng ộ ả ấ ầ ệ ả ử ụ ngu n lao ng, gi i quy t vi c l m nông thôn. ồ độ ả ế ệ à ở Lao ng l m t trong nh ng y u t c b n c a l c l ng độ à ộ ữ ế ố ơ ả ủ ự ượ s n xu t , lao ng l ngu n g c c a giá tr th ng d , ả ấ độ à ồ ố ủ ị ặ ư lao ng góp ph n l m t ng c a c i v t ch t cho m i độ ầ à ă ủ ả ậ ấ ọ qu c gia. Vi t Nam có 80 % dân s s ng nông thôn, ố ệ ố ố ở nh ng vi c khai thác v s d ng ngu n nhân l c n y ư ệ à ử ụ ồ ự à còn ang m c th p do trình th p. Hi n nay, n c đ ở ứ ấ độ ấ ệ ở ướ ta có kho ng 13 tri u lao ng ch a c s d ng v qu ả ệ độ ư đượ ử ụ à ỹ th i gian c a ng i lao ng nông thôn c ng ch a c ờ ủ ườ độ ở ũ ư đượ s d ng h t. Các y u t s n xu t ch mang l i hi u qu ử ụ ế ế ố ả ấ ỉ ạ ệ ả th p do có s m t cân i gi a lao ng, t ai v vi c ấ ự ấ đố ữ độ đấ đ à ệ l m nông thôn. Nh v y, s d ng h p lý ngu n lao à ở ư ậ để ử ụ ợ ồ ng, gi i quy t vi c l m nông thôn n c ta c n ph i độ ả ế ệ à ở ướ ầ ả phát tri n kinh t h s n xu t. Trên th c t ã cho ể ế ộ ả ấ ự ếđ th y trong nh ng n m v a qua h ng tri u c s s n xu tấ ữ ă ừ à ệ ơ ở ả ấ c t o ra b i các h s n xu t trong khu v c nông đượ ạ ở ộ ả ấ ự nghi p v nông thôn.ệ à c. H s n xu t có kh n ng thích ng v i c ch th ộ ả ấ ả ă ứ ớ ơ ế ị tr ng thúc y s n xu t h ng hoá.ườ đẩ ả ấ à Ng y nay, h s n xu t ang ho t ng theo c ch th à ộ ả ấ đ ạ độ ơ ế ị tr ng có s t do c nh tranh trong s n xu t h ng ườ ự ự ạ ả ấ à hoá, l n v kinh t c l p, t ch , các h s n xu t ph iàđơ ị ếđộ ậ ự ủ ộ ả ấ ả quy t nh m c tiêu s n xu t kinh doanh c a mình l ế đị ụ ả ấ ủ à s n xu t cái gì ? S n xu t nh th n o tr c ti p quan ả ấ ả ấ ư ế à để ự ế h v i th tr ng. t c i u n y các h s n xu t u ệ ớ ị ườ Đểđạ đượ đề à ộ ả ấ đề ph i không ng ng nâng cao ch t l ng, m u mã s n ả ừ ấ ượ ẫ ả ph m cho phù h p v i nhu c u v m t s bi n pháp khác ẩ ợ ớ ầ à ộ ố ệ kích thích c u, t ó m r ng s n xu t ng th i t để ầ ừđ ở ộ ả ấ đồ ờ đạ c hi u qu kinh t cao nh t.đượ ệ ả ế ấ V i quy mô nh , b máy qu n lý g n nh , n ng ng, h ớ ỏ ộ ả ọ ẹ ă độ ộ s n xu t có th d d ng áp ng c nh ng thay i c a ả ấ ể ễ à đ ứ đượ ữ đổ ủ nhu c u th tr ng m không s nh h ng n t n kém vầ ị ườ à ợả ưở đế ố ề m t chi phí. Thêm v o ó l i c ng v Nh n c có ặ à đ ạ đượ Đả à à ướ các chính sách khuy n khích t o i u ki n h s n ế ạ đề ệ để ộ ả 4 xu t phát tri n. Nh v y v i kh n ng nh y bén tr c ấ ể ư ậ ớ ả ă ạ ướ nhu c u th tr ng, h s n xu t ã góp ph n áp ng y ầ ị ườ ộ ả ấ đ ầ đ ứ đầ nhu c u ng y c ng cao c a th tr ng t o ra ng l c đủ ầ à à ủ ị ườ ạ độ ự thúc y s n xu t h ng hoá phát tri n cao h n. đẩ ả ấ à ể ơ 3. Ch tr ng c a ng v Nh n c v phát tri n kinh t ủ ươ ủ Đả à à ướ ề ể ế h s n xu t : ộ ả ấ N c ta l m t n c nông nghi p v i 80% dân s s ng ướ à ộ ướ ệ ớ ố ố ở nông thôn, chúng ta ti n lên CHXH d a trên n n s n ế ự ề ả xu t thu n nông. S m nh n th c rõ vai trò c a nông ấ ầ ớ ậ ứ ủ nghi p trong quá trình xây d ng t n c, ng v Nh ệ ự đấ ướ Đả à à n c ta t ng b c có nh ng ch tr ng chính sách v ướ ừ ướ ữ ủ ươ ề nông nghi p, t o i u ki n cho kinh t h phát tri n l mệ ạ đề ệ ế ộ ể à nòng c t phát tri n kinh t nông thôn.ố để ể ế Tháng 1/ 1981 Ban bí th TW ng ban h nh ch th 100 ư Đả à ỉ ị v khoán cho nông nghi p, th c ch t l gi i phóng "t ề ệ ự ấ à ả ự do hoá" s c lao ng c a h ng ch c tri u h nông dân ứ độ ủ à ụ ệ ộ thoát kh i s gi ng bu c c a c ch t p trung.ỏ ự à ộ ủ ơ ế ậ i h i ng to n qu c l n th 6, v i ng l i i m i, Đạ ộ Đả à ố ầ ứ ớ đườ ố đổ ớ nông nghi p c xác nh l "m t tr n h ng u" ti p ệ đượ đị à ặ ậ à đầ ế t c i m i qu n lý kinh t nh m gi i phóng l c l ng ụ đổ ớ ả ế ằ ả ự ượ s n xu t nông thôn, chuy n n n nông nghi p t túc, ả ấ ở ể ề ệ ự t c p sang s n xu t h ng hoá theo c ch th tr ng cóự ấ ả ấ à ơ ế ị ườ s i u ti t c a Nh n c , phát tri n n n kinh t nhi u ựđề ế ủ à ướ ể ề ế ề th nh ph n. ng v Nh n c ã ban h nh nh ng ch à ầ Đả à à ướ đ à ữ ủ tr ng, chính sách th c hi n nh h ng nêu trên. ươ để ự ệ đị ướ Nh ó kinh t h s n xu t c n c t v o úng v trí ờđ ế ộ ả ấ ầ đượ đặ à đ ị c a nó.ủ Tháng 4/ 1988 - B chính tr ã ban h nh ngh quy t 10 ộ ị đ à ị ế nh m c th hoá m t b c quan i m i m i c a i h i 6 ằ ụ ể ộ ướ để đổ ớ ủ Đạ ộ i v i l nh v c qu n lý nông nghi p, t o i u ki n cho đố ớ ĩ ự ả ệ ạ đề ệ vi c hình th nh v thúc y kinh t h s n xu t phát ệ à à đẩ ế ộ ả ấ tri n. T ây n nông dân c th a nh n l m t n v ể ừđ ộ đượ ừ ậ à ộ đơ ị kinh t t ch trong s n xu t kinh doanh v l n v ế ự ủ ả ấ à àđơ ị kinh t c s nông thôn. ế ơ ở ở Sau ngh quy t 10 c a B chính tr , r i n NQ 66 c a ị ế ủ ộ ị ồ đế ủ H BT ng y 2/ 3/ 1992 cùng lu t doanh nghi p t nhân Đ à ậ ệ ư ngh nh 29 ng y 29/ 3/ 1998, lu t công ty. thì h s nị đị à ậ ộ ả xu t ã c th a nh n l m t n v kinh t bình ng ấ đ đượ ừ ậ à ộ đơ ị ế đẳ nh các th nh ph n kinh t khác. i u n y c kh ng ư à ầ ế Đề à đượ ẳ nh t i i u 21 Hi n pháp n c CHXHCN Vi t Nam n m đị ạ đề ế ướ ệ ă 1992 : "kinh t gia ình c khuy n khích phát tri n".ế đ đượ ế ể i h i l n th 7 c a ng v i ch tr ng phát tri n n n Đạ ộ ầ ứ ủ Đả ớ ủ ươ ể ề kinh t h ng hoá nhi u th nh ph n theo c ch th ế à ề à ầ ơ ế ị tr ng nh h ng XHCN có s qu n lý v mô c a Nh n c.ườ đị ướ ự ả ĩ ủ à ướ Ch tr ng úng n c a i h i 7 ã t o i u ki n thu n l iủ ươ đ đắ ủ Đạ ộ đ ạ đề ệ ậ ợ cho vi c phát tri n kinh t n c ta nói chung v c ệ ể ế ướ àđặ bi t i v i kinh t h gia ình nói riêng.ệ đố ớ ế ộ đ Tháng 6/ 1993 t i k h p l n th 5 (khoá 7) ng ã ban ạ ỳ ọ ầ ứ Đả đ h nh ngh quy t TW 5, ti p t c kh ng nh quy n t ch à ị ế ế ụ ẳ đị ề ự ủ c a h v i t cách l m t ch th kinh t nông thôn ủ ộ ớ ư à ộ ủ ể ếở 5 c lu t th a nh n quy n s d ng t ai (5 quy n), đượ ậ ừ ậ ề ử ụ đấ đ ề quy n vay v n tín d ng, quy n l a ch n ph ng án s n ề ố ụ ề ự ọ ươ ả xu t kinh doanh có l i nh t, quy n t do l u thông ấ ợ ấ ề ự ư tiêu th s n ph m.ụ ả ẩ Ngh quy t TW 5 cùng các v n b n lu t, N c a Chính ị ế ă ả ậ Đ ủ ph ã t o h nh lang pháp lý, kh i d y ng l c cho h n ủđ ạ à ơ ậ độ ự ơ 10 tri u h nông dân phát tri n. T ó phát tri n m nhệ ộ ể ừđ ể ạ nông nghi p v kinh t nông thôn.ệ à ế i h i ng to n qu c l n th 8 v i ch tr ng CNH - H H Đạ ộ Đả à ố ầ ứ ớ ủ ươ Đ nông nghi p nông thôn thì nông nghi p nông thôn ệ ệ nói chung, h s n xu t nói riêng ã c t lên v trí ộ ả ấ đ đượ đặ ị quan tr ng h ng u c a s nghi p CNH - H H t n c. ọ à đầ ủ ự ệ Đ đấ ướ Ngh quy t TW 6 l n 1 v i ch tr ng "ti p t c công cu cị ế ầ ớ ủ ươ ế ụ ộ i m i, y m nh CNH - H H t n c nh t l CNH - H H đổ ớ đẩ ạ Đ đấ ướ ấ à Đ nông nghi p nông thôn " ã kh ng nh nông nghi p ệ đ ẳ đị ệ nông thôn l l nh v c có vai trò c c k quan tr ng c à ĩ ự ự ỳ ọ ả tr c m t v v lâu d i l m c s n nh v phát tri n ướ ắ à ề à à ơ ởđểổ đị à ể kinh t xã h i. Cùng v i chính sách v các th nh ph n ế ộ ớ ề à ầ kinh t , kinh t h c khuy n khích phát tri n : ế ế ộđượ ế ể "kinh t h gia ình t n t i v phát tri n lâu d i, luôn ế ộ đ ồ ạ à ể à luôn có v trí quan tr ng".ị ọ II. T N D NG NG N H NG I V I S PH T TRI N KINH T H Í Ụ Â À ĐỐ Ớ Ự Á Ể Ế Ộ S N XU T: Ả Ấ 1. Khái ni m tín d ng Ngân h ng : ệ ụ à Tín d ng l m t ph m trù c a kinh t h ng hoá. B n ụ à ộ ạ ủ ế à ả ch t c a tín d ng l quan h vay m n có ho n tr c ấ ủ ụ à ệ ượ à ả ả v n v lãi sau m t th i gian nh t nh, l quan h ố à ộ ờ ấ đị à ệ chuy n nh ng t m th i quy n s d ng v n, l quan h ể ượ ạ ờ ề ử ụ ố à ệ bình ng v hai bên cùng có l i. Trong n n kinh t đẳ à ợ ề ế h ng hoá có nhi u lo i hình tín d ng nh : Tín d ng à ề ạ ụ ư ụ th ng m i, tín d ng Ngân h ng , tín d ng Nh n c , ươ ạ ụ à ụ à ướ tín d ng tiêu dùng.ụ Tín d ng Ngân h ng c ng mang b n ch t chung c a ụ à ũ ả ấ ủ quan h tín d ng nói chung. ó l quan h tin c y l n ệ ụ Đ à ệ ậ ẫ nhau trong vay v cho vay gi a các Ngân h ng, t à ữ à ổ ch c tín d ng v i các doanh nghi p v các cá nhân, ứ ụ ớ ệ à c th c hi n d i hình th c ti n t v theo nguyên t c đượ ự ệ ướ ứ ề ệ à ắ ho n tr v có lãi.à ả à i u 20 Lu t các t ch c tín d ng quy nh :Đề ậ ổ ứ ụ đị "Ho t ng tín d ng l vi c t ch c tín d ng s d ng ạ độ ụ à ệ ổ ứ ụ ử ụ ngu n v n t có, ngu n v n huy ng c p tín d ng"ồ ố ự ồ ố độ để ấ ụ "C p tín d ng l vi c t ch c tín d ng tho thu n ấ ụ à ệ ổ ứ ụ ả ậ để khách h ng s d ng m t kho n ti n v i nguyên t c có à ử ụ ộ ả ề ớ ắ ho n tr b ng các nghi p v cho vay, chi t kh u, cho à ả ằ ệ ụ ế ấ thuê t i chính, b o lãnh Ngân h ng v các nghi p v à ả à à ệ ụ khác" Do c i m riêng c a mình, tín d ng Ngân h ng có đặ để ủ ụ à c nh ng hình th c tín d ng khác v kh i l ng, th i đượ ữ ứ ụ ề ố ượ ờ h n v ph m vi u t . V i c i m tín d ng b ng ti n, v nạ à ạ đầ ư ớ đặ để ụ ằ ề ố tín d ng Ngân h ng có kh n ng u t chuy n i v o ụ à ả ă đầ ư ể đổ à 6 b t c l nh v c n o c a s n xu t v l u thông h ng hoá.ấ ứ ĩ ự à ủ ả ấ à ư à Vì v y m tín d ng Ngân h ng ng y c ng tr th nh m t ậ à ụ à à à ở à ộ hình th c tín d ng quan tr ng trong các hình th c ứ ụ ọ ứ tín d ng hi n có.ụ ệ Trong ho t ng tín d ng c a Ngân h ng còn s d ng ạ độ ụ ủ à ử ụ thu t ng "tín d ng h s n xu t". Tín d ng h s n xu t ậ ữ ụ ộ ả ấ ụ ộ ả ấ l quan h tín d ng Ngân h ng gi a m t bên l Ngân à ệ ụ à ữ ộ à h ng v i m t bên l h s n xu t h ng hoá. T khi c à ớ ộ à ộ ả ấ à ừ đượ th a nh n l ch th trong m i quan h xã h i, có th a ừ ậ à ủ ể ọ ệ ộ ừ k , quy n s h u t i s n, có ph ng án s n xu t kinh ế ề ở ữ à ả ươ ả ấ doanh hi u qu , có t i s n th ch p thì h s n xu t m i ệ ả à ả ể ấ ộ ả ấ ớ có kh n ng v t cách tham gia quan h tín d ng ả ă àđủ ư để ệ ụ v i Ngân h ng. ây c ng chính l i u ki n c n h ớ à Đ ũ àđề ệ ầ để ộ s n xu t áp ng i u ki n vay v n Ngân h ng. ả ấ đ ứ đề ệ ố à i v i Ngân h ng t khi chuy n sang h th ng Ngân Đố ớ à ừ ể ệ ố h ng 2 c p, h ch toán kinh t v kinh doanh c l p, à ấ ạ ế à độ ậ các Ngân h ng ph i t tìm ki m th tr ng v i m c tiêu à ả ự ế ị ườ ớ ụ an to n v l i nhu n. Thêm v o ó l ngh nh 14/ CP à à ợ ậ à đ à ị đị ng y 2/ 3/ 1993 c a th t ng Chính ph , thông t 01/ à ủ ủ ướ ủ ư TD - NH ng y 26/ 3/ 1993 c a th ng c Ngân h ng Nh à ủ ố đố à à n c h ng d n th c hi n ngh nh 14 CP v chính sách ướ ướ ẫ ự ệ ị đị ề cho h s n xu t vay v n phát tri n nông lâm ng ộ ả ấ ố để ể ư nghi p. V g n ây l quy nh s 67/ 1999/ Q - TTG c a ệ à ầ đ à đị ố Đ ủ Th t ng chính ph , v n b n s 320/ CV- NHNN14 c a ủ ướ ủ ă ả ố ủ Th ng c Ngân h ng Nh n c th c hi n quy nh trên, ố đố à à ướ ự ệ đị v n b n s 791/ NHNN - 06 c a T ng giám c Ngân h ng ă ả ố ủ ổ đố à Nh n c Vi t Nam v th c hi n m t s chính sách Ngân à ướ ệ ề ự ệ ộ ố h ng ph c v phát tri n nông nghi p nông thôn. Ti p à ụ ụ ể ệ ế sau ó m t lo t các thông t , v n b n c a Ngân h ng đ ộ ạ ư ă ả ủ à Nh n c ra i nh v n b n s 283/ Q - NHNN14 ng y 25/ à ướ đờ ư ă ả ố Đ à 8/ 2000 v vi c ban h nh quy ch b o lãnh Ngân h ng, ề ệ à ế ả à v n b n 284 Q - NHNN1 ng y 25/ 8/ 2000 c a Th ng c ă ả Đ à ủ ố đố Ngân h ng Nh n c v vi c ban h nh quy ch cho vay à à ướ ề ệ à ế c a t ch c tín d ng i v i khách h ng thay cho v n ủ ổ ứ ụ đố ớ à ă b n 324 c . Thông t s 10 NHNN1 ng y 31/ 8/ 2000 c a ả ũ ư ố à ủ Th ng c Ngân h ng Nh n c h ng d n th c hi n gi i ố đố à à ướ ướ ẫ ự ệ ả pháp v b o m ti n vay c a các t ch c tín d ng theo ề ả đả ề ủ ổ ứ ụ Q s 11/ 2000/ NQ- CP c a Chính ph ng y 31/ 7/ 2000. Đ ố ủ ủ à Quy t nh s 06/ H QT - NHNo & PTNT Vi t Nam v vi c ế đị ố Đ ệ ề ệ quy nh cho vay i v i khách h ng m i g n ây nh t đị đố ớ à ớ ầ đ ấ ng y 18/ 1/ 2001 thay cho quy t nh 180 c . T ó ã à ế đị ũ ừđ đ gi i quy t c b n nh ng khó kh n th c m c v c ch th ả ế ơ ả ữ ă ắ ắ ề ơ ế ủ t c t o môi tr ng pháp lý cho ho t ng tín d ng ụ ạ ườ ạ độ ụ phát tri n. V i các v n b n trên ã m ra m t th ể ớ ă ả đ ở ộ ị tr ng m i cho Ngân h ng trong ho t ng tín d ng. ườ ớ à ạ độ ụ Trong khi ó h s n xu t ã cho th y s n xu t có hi u đ ộ ả ấ đ ấ ả ấ ệ qu nh ng còn thi u v n m r ng ti n h nh s n xu t ả ư ế ố để ở ộ ế à ả ấ kinh doanh. ng tr c tình tr ng ó, vi c t n t i m t Đứ ướ ạ đ ệ ồ ạ ộ hình th c tín d ng Ngân h ng i v i h s n xu t l m tứ ụ à đố ớ ộ ả ấ à ộ 7 t t y u v phù h p v i cung c u trên th tr ng c môi ấ ế à ợ ớ ầ ị ườ đượ tr ng xã h i, pháp lu t cho phép.ườ ộ ậ 2. Vai trò c a tín d ng ngân h ng i v i h s n xu t : ủ ụ à đố ớ ộ ả ấ Trong n n kinh t h ng hoá các doanh nghi p không ề ế à ệ th ti n h nh s n xu t kinh doanh n u không có v n. ể ế à ả ấ ế ố N c ta hi n nay thi u v n l hi n t ng th ng xuyên ướ ệ ế ố à ệ ượ ườ x y ra i v i các n v kinh t , không ch riêng i v i ả đố ớ đơ ị ế ỉ đố ớ h s n xu t. Vì v y v n tín d ng Ngân h ng óng vai ộ ả ấ ậ ố ụ à đ trò h t s c quan tr ng, nó tr th nh "b " trong quáế ứ ọ ở à àđỡ trình phát tri n c a n n kinh t h ng hoá.ể ủ ề ế à Nh có v n tín d ng các n v kinh t m b o quá ờ ố ụ đơ ị ếđả ả trình s n xu t kinh doanh bình th ng m còn m ả ấ ườ à ở r ng s n xu t, c i ti n k thu t, áp d ng k thu t m i ộ ả ấ ả ế ỹ ậ ụ ỹ ậ ớ m b o th ng l i trong c nh tranh. Riêng i v i h s nđả ả ắ ợ ạ đố ớ ộ ả xu t, tín d ng Ngân h ng có vai trò quan tr ng ấ ụ à ọ trong vi c phát tri n kinh t h s n xu t.ệ ể ế ộ ả ấ a. Tín d ng Ngân h ng áp ng nhu c u v n cho h s n ụ à đ ứ ầ ố ộ ả xu t duy trì quá trình s n xu t liên t c, góp ph n ấ để ả ấ ụ ầ u t phát tri n kinh t . đầ ư ể ế V i c tr ng s n xu t kinh doanh c a h s n xu t cùng ớ đặ ư ả ấ ủ ộ ả ấ v i s chuyên môn hoá s n xu t trong xã h i ng y c ngớ ự ả ấ ộ à à cao, ã d n n tình tr ng các h s n xu t khi ch a đ ẫ đế ạ ộ ả ấ ư thu ho ch s n ph m, ch a có h ng hoá bán thì ch a ạ ả ẩ ư à để ư có thu nh p, nh ng trong khi ó h v n c n ti n ậ ư đ ọ ẫ ầ ề để trang tr i cho các kho n chi phí s n xu t, mua s m ả ả ả ấ ắ i m i trang thi t b v r t nhi u kho n chi phí khác. đổ ớ ế ị à ấ ề ả Trong nh ng lúc n y các h s n xu t c n có s tr giúpữ à ộ ả ấ ầ ự ợ c a tín d ng Ngân h ng có v n duy trì s n xu t ủ ụ à để đủ ố ả ấ c liên t c. Nh có s h tr v v n, các h s n xu t cóđượ ụ ờ ự ỗ ợ ề ố ộ ả ấ th s d ng hi u qu các ngu n l c s n có khác nh laoể ử ụ ệ ả ồ ự ẵ ư ng, t i nguyên t o ra s n ph m cho xã h i, thúc y độ à để ạ ả ẩ ộ đẩ vi c s p x p, t ch c l i s n xu t , hình th nh c c u ệ ắ ế ổ ứ ạ ả ấ à ơ ấ kinh t h p lý. T ó nâng cao i s ng v t ch t c ng ế ợ ừđ đờ ố ậ ấ ũ nh tinh th n cho m i ng i.ư ầ ọ ườ Nh v y, có th kh ng nh r ng tín d ng Ngân h ng có ư ậ ể ẳ đị ằ ụ à vai trò r t quan tr ng trong vi c áp ng nhu c u v n ấ ọ ệ đ ứ ầ ố cho h s n xu t n c ta trong giai o n hi n nay. Nhu ộ ả ấ ở ướ đ ạ ệ c u vay v n phát tri n s n xu t l c n thi t v r t ầ ố để ể ả ấ à ầ ế à ấ l n, khu v c nông thôn tr th nh m t th tr ng to l n ớ ự ở à ộ ị ườ ớ c a tín d ng Ngân h ng. C ng vì th m th ph n c a h ủ ụ à ũ ế à ị ầ ủ ộ s n xu t trong d n c a NHNo ng y c ng t ng.ả ấ ư ợ ủ à à ă b. Tín d ng Ngân h ng góp ph n thúc y quá trình ụ à ầ đẩ t p trung v n v t p trung s n xu t. ậ ố à ậ ả ấ Trong c ch th tr ng, vai trò t p trung v n t p ơ ế ị ườ ậ ố ậ trung s n xu t c a tín d ng Ngân h ng ã th c hi n ả ấ ủ ụ à đ ự ệ ở m c cao h n h n v i c ch bao c p c . Hi u qu ho t ứ độ ơ ẳ ớ ơ ế ấ ũ ệ ả ạ ng kinh doanh l v n s ng còn i v i các Ngân độ à ấ đề ố đố ớ h ng ph i m b o c an to n v có l i nhu n, tránh à ả đả ả đượ độ à à ợ ậ r i ro trong cho vay.ủ 8 B ng cách t p trung v n v o kinh doanh, các h s n ằ ậ ố à ộ ả xu t kinh doanh có hi u qu , giúp cho các h s n xu t ấ ệ ả ộ ả ấ c ng có i u ki n m r ng s n xu t có hi u qu h n à đề ệ để ở ộ ả ấ ệ ả ơ thúc y quá trình t ng tr ng kinh t v ng th i đẩ ă ưở ế à đồ ờ Ngân h ng c ng m b o h n ch c r i ro tín d ng.à ũ đả ả ạ ếđượ ủ ụ Th c hi n t t ch c n ng l c u n i gi a ti t ki m v u t ,ự ệ ố ứ ă à ầ ố ữ ế ệ àđầ ư Ngân h ng ph i quan tâm n ngu n v n ã huy ng à ả đế ồ ố đ độ c cho h s n xu t vay. Vì v y Ngân h ng s thúc yđượ để ộ ả ấ ậ à ẽ đẩ các h s d ng v n tín d ng có hi u qu , t ng nhanh ộ ử ụ ố ụ ệ ả ă vòng quay v n, ti t ki m v n cho s n xu t v l u thông.ố ế ệ ố ả ấ à ư Trên c s ó h s n xu t bi t ph i t p trung v n nh thơ ởđ ộ ả ấ ế ả ậ ố ư ế n o s n xu t góp ph n tích c c v o quá trình v n à để ả ấ ầ ự à ậ ng liên t c c a ngu n v n.độ ụ ủ ồ ố c. Tín d ng Ngân h ng t o i u ki n phát huy các ụ à ạ đề ệ ng nh ngh truy n th ng, ng nh ngh m i gi i quy t à ề ề ố à ề ớ ả ế vi c l m cho ng i lao ng.ệ à ườ độ Vi t Nam l m t n c có nhi u l ng ngh truy n th ng, ệ à ộ ướ ề à ề ề ố nh ng ch a c quan tâm v u t úng m c. Trong ư ư đượ àđầ ưđ ứ i u ki n hi n nay, bên c nh vi c thúc y s chuy n i đề ệ ệ ạ ệ đẩ ự ể đổ c c u kinh t theo h ng CNH chúng ta c ng ph i quan ơ ấ ế ướ ũ ả tâm n ng nh ngh truy n th ng có kh n ng t hi u đế à ề ề ố ả ă đạ ệ qu kinh t , c bi t trong quá trình th c hi n CNH - ả ế đặ ệ ự ệ H H nông nghi p, nông thôn. Phát huy c l ng ngh Đ ệ đượ à ề truy n th ng c ng chính l phát huy c n i l c c a ề ố ũ à đượ ộ ự ủ kinh t h v tín d ng Ngân h ng s l công c t i tr ế ộ à ụ à ẽ à ụ à ợ cho các ng nh ngh m i thu hút c s lao ng nh n à ề ớ đượ ố độ à d i, gi i quy t vi c l m cho ng i lao ng. T ó góp ỗ ả ế ệ à ườ độ ừđ ph n l m phát tri n to n di n nông, lâm, ng nghi p ầ à ể à ệ ư ệ g n v i công nghi p ch bi n nông - lâm - th y s n, ắ ớ ệ ế ế ủ ả công nghi p s n xu t h ng tiêu dùng v h ng xu t ệ ả ấ à à à ấ kh u, m r ng th ng nghi p, du l ch, d ch v c th nh ẩ ở ộ ươ ệ ị ị ụở ả à th v nông thôn, y m nh các ho t ng kinh t i ị à đẩ ạ ạ độ ếđố ngo i.ạ Do ó, tín d ng Ngân h ng l òn b y kinh t kích đ ụ à àđ ẩ ế thích các ng nh ngh kinh t trong h s n xu t phát à ề ế ộ ả ấ tri n, t o ti n lôi cu n các ng nh ngh n y phát ể ạ ề đềđể ố à ề à tri n m t cách nh p nh ng v ng b .ể ộ ị à àđồ ộ d. Vai trò c a tín d ng Ngân h ng v m t chính tr , xãủ ụ à ề ặ ị h i :ộ Tín d ng Ngân h ng không nh ng có vai trò quan ụ à ữ tr ng trong vi c thúc y phát tri n kinh t m còn cóọ ệ đẩ ể ế à vai trò to l n v m t xã h i.ớ ề ặ ộ Thông qua vi c cho vay m r ng s n xu t i v i các h ệ ở ộ ả ấ đố ớ ộ s n xu t ã góp ph n gi i quy t công n vi c l m cho ả ấ đ ầ ả ế ă ệ à ng i lao ng. ó l m t trong nh ng v n c p bách ườ độ Đ à ộ ữ ấ đề ấ hi n nay n c ta. Có vi c l m, ng i lao ng có thu ệ ở ướ ệ à ườ độ nh p s h n ch c nh ng tiêu c c xã h i. Tín d ng ậ ẽ ạ ếđượ ữ ự ộ ụ Ngân h ng thúc y các ng nh ngh phát tri n, gi i à đẩ à ề ể ả quy t vi c l m cho lao ng th a nông thôn, h n ch ế ệ à độ ừ ở ạ ế nh ng lu ng di dân v o th nh ph . Th c hi n c v n ữ ồ à à ố ự ệ đượ ấ đề 9 n y l do các ng nh ngh phát tri n s l m t ng thu à à à ề ể ẽ à ă nh p cho nông dân, i s ng v n hoá, kinh t , xã h i ậ đờ ố ă ế ộ t ng lên, kho ng cách gi a nông thôn v th nh th ă ả ữ à à ị c ng nhích l i g n nhau h n ch b t s phân hoá b t à ạ ầ ạ ế ớ ự ấ h p lý trong xã h i , gi v ng an ninh chính tr .ợ ộ ữ ữ ị Ngo i ra tín d ng Ngân h ng góp ph n th c hi n t t à ụ à ầ ự ệ ố các chính sách i m i c a ng v Nh n c, i n hình đổ ớ ủ Đả à à ướ đ ể l chính sách xoá ói gi m nghèo. Tín d ng Ngân à đ ả ụ h ng thúc y các h s n xu t phát tri n nhanh l m à đẩ ộ ả ấ ể à thay i b m t nông thôn, các h nghèo tr lên khá đổ ộ ặ ộ ở h n, h khá tr lên gi u h n. Chính vì l ó các t n n ơ ộ ở ầ ơ ẽđ ệ ạ xã h i d n d n c xoá b nh : r u chè, c b c, mê tínộ ầ ầ đượ ỏ ư ượ ờ ạ d oan nâng cao trình dân trí, trình chuyên ị đ độ độ môn c a l c l ng lao ng. Qua ây chúng ta th y c ủ ự ượ độ đ ấ đượ vai trò c a tín d ng Ngân h ng trong vi c c ng c ủ ụ à ệ ủ ố lòng tin c a nông dân nói chung v c a h s n xu t ủ à ủ ộ ả ấ nói riêng v o s lãnh o c a ng v Nh n c à ự đạ ủ Đả à à ướ 3. Y u t nh h ng n quan h tín d ng gi a Ngân h ngế ốả ưở đế ệ ụ ữ à v h s n xu t : à ộ ả ấ Quan h tín d ng gi a Ngân h ng v h s n xu t m t m tệ ụ ữ à à ộ ả ấ ộ ặ c ng gi ng nh các quan h tín d ng khác trong c ũ ố ư ệ ụ ơ ch th tr ng, nh ng m t khác ó còn l chính sách ế ị ườ ư ặ đ à c a ng v Nh n c. Chính vì v y, có r t nhi u y u t ủ Đả à à ướ ậ ấ ề ế ố tác ng, nh h ng n quan h tín d ng n y.độ ả ưở đế ệ ụ à - Chính sách c a chính ph : trên 80% dân s n c ủ ủ ố ở ướ ta s ng nông thôn, hình th c s n xu t ch y u l l m ố ở ứ ả ấ ủ ế à à kinh t quy mô gia ình. Do v y s phát tri n c a ếở đ ậ ự ể ủ kinh t h s n xu t có nh h ng l n n m i m t i s ngế ộ ả ấ ả ưở ớ đế ọ ặ đờ ố kinh t t n c. Vì v y, chính sách i v i h s n xu t ếđấ ướ ậ đố ớ ộ ả ấ có v trí quan tr ng trong chính sách kinh t qu c ị ọ ế ố gia, trong ó chính sách v u t v n có ý ngh a quanđ ề đầ ư ố ĩ tr ng nh m gi i quy t khó kh n v v n s n xu t kinh ọ ằ ả ế ă ề ố ả ấ doanh c a h u h t các h s n xu t. Các chính sách ủ ầ ế ộ ả ấ c a chính ph s t o c s v n tín d ng Ngân h ng ủ ủ ẽ ạ ơ ởđể ố ụ à ti p c n n các h s n xu t. ế ậ đế ộ ả ấ - Chính sách c a Ngân h ng : Trong s n xu t kinh ủ à ả ấ doanh , m c tiêu h ng u l t c l i nhu n v an ụ à đầ àđạ đượ ợ ậ à to n trong kinh doanh. M c r i ro u t trong à ứ độ ủ đầ ư nông nghi p, nông thôn cao trong khi t su t l i ệ ỷ ấ ợ nhu n không cao vì chi phí l n, do ó h n ch nhi u ậ ớ đ ạ ế ề trong công vi c m r ng cho vay v gi m hi u qu tín ệ ở ộ à ả ệ ả d ng Ngân h ng i v i h ụ à đố ớ ộ s n xu t. i v i NHNo, h ả ấ Đố ớ ộ gia ình l khách h ng truy n th ng, l i t ng ph c đ à à ề ố àđố ượ ụ v chính, do v y chính sách cho vay c a Ngân h ng ụ ậ ủ à có nh h ng t i quy nh n kh i l ng cho vay các h ả ưở ớ đị đế ố ượ ộ s n xu t.ả ấ - S phát tri n c a h s n xu t : M i quan h gi a Ngân ự ể ủ ộ ả ấ ố ệ ữ h ng v khách h ng vay v n l quan h 2 chi u, vì v y à à à ố à ệ ề ậ kh n ng s n xu t kinh doanh c a các h s n xu t có ả ă ả ấ ủ ộ ả ấ nh h ng tr c ti p n kh i l ng cho vay c a Ngân ả ưở ự ế đế ố ượ ủ 10 [...]... di ệ h ơ ch ấ l ư ng tín d ụ m ộ th ờ k ỳn à đ n n t ợ ng t i o ó 3 Các y ế t ốả h ư ng đn ch ấ l ưng tín d ụ Ngân u nh ở ế t ợ ng h à đ i v ớ h ộs ả xu ấ : ng ố i n t Vi ệ nâng cao ch ấ l ư ng tín d ụ Ngân h à đi v ớ h ộ c t ợ ng ng ố i s ả xu ấ có ý ngh ĩa r ấ l ớ v ớ Ngân h à n t t n i ng, h ộs ả xu ấ n t v àn ề kinh t ế Do v ậ yêu c ầ ph ả nâng cao ch ấ n y, u i t l ư ng tín d ụ ch ấ l ư ng h... Ngân h à l àlo ạ hình t ổch ứ tín d ụ đ ợ th ự hi ệ ng i c ng ưc c n to à b ộho ạ đ ng Ngân h à v àcác ho ạ đng kinh n t ộ ng t ộ doanh có liên quan Theo tính ch ấ v àm ụ tiêu ho ạ t c t đ ng, các lo ạ hình Ngân h à g ồ Ngân h à th ưng ộ i ng m ng ơ m ạ Ngân h à phát tri ể , Ngân h à đu t ư Ngân i, ng n ng ầ , h à chính sách, Ngân h à H ợ tác v àcác lo ạ hình ng ng p i Ngân h àng khác NHNo & PTNT Vi... ĩnh v ự kinh t nông nghi ệ nông ớ t c p, thôn v nông dân Trong kinh t ếđi ngo ạ NHNo Huy ệ ố i n T Liêm cung ứ các d ịch v ụ: thanh toán qu ố t ế t à ng c , i tr ợXNK, b ả lãnh v àtái b ả lãnh, mua bán ngo ạ t ệ o o i , thanh toán biên gi ớ NHNo Huy ệ T Liêm ch ịu s ựqu ả i n n lý c ủ NHNo Vi ệ Nam, NHNN huy ệ T Liêm a t n NHNo huy ệ T Liêm t ừm ộ Ngân h à bao c ấ chuy ể n t ng p n sang Ngân h... n i t Do đ vi ệ nâng cao ch ấ l ưng tín d ụ Ngân h à đi ó c t ợ ng ng ố v ớ h ộs ả xu ấ l àđề r ấ quan tr ọ đi v ớ Ngân h à i n t i u t ng ố i ng nói chung v àNHNo Huy ệ T Liêm nói riêng n Ch ương II th ự tr ạ tín d ụ đ i v ớ h ộs ả xu ấ t ạ NHNo & PTNT c ng ng ố i n t i huy ệ T Liêm n I Gi ớ thi ệ v ềNHNo & PTNT huy ệ T Liêm : i u n 1 Đc để kinh t ế- xã h ộ tác đng đn ho ạ đng kinh ặ i m i ộ ế... th ế ả h ưng đn n ã t i t u i , nh ở ế s phát tri ể kinh t ế- xã h ộ Huy ệ T Liêm trong quá n i n trình CNH - H Đ nông nghi ệ nông thôn ởHuy ệ T ừ H p, n Liêm nói riêng T ừđ t ạ m ộ l ự c ả ho ạ đng kinh ó o t c n t ộ doanh c ủ NHNo Huy ệ T Liêm a n Bên c ạ nh ữ đ c để kinh t ếxã h ộ l ành ữ khó nh ng ặ i m i ng kh ă tác đ ng đ n ho ạ đ ng c ủ NHNo Huy ệ T Liêm ở n ộ ế t ộ a n trên thì s ứ c ạ tranh... ch ắ , do v ậ nâng cao hi ệ qu ảv ố nh ng c y u n tín d ụ Ngân h à , t ạ ra ngu ồ thu ổ đnh cho ng ng o n n ị Ngân h àng b C ơ c ấu cho vay theo th ành ph ần kinh t ế : Xét v ềc ơc ấ d ưn ợđ i v ớ các khu v ự kinh t ếc ũ ph ả u ố i c ng n ánh s ựchuy ể h ư ng rõ n ét trong ho ạ đng kinh n ớ t ộ doanh c ủa Ngân h àng h ướng v ề khách h àng đông đảo l à các h nông dân v àđa b à nông thôn l àch ủy ế Đề... s ử ưc t ợ ng ã dụ ng Do v ậ có th ểquan ni ệ ch ấ l ưng tín d ụ y, m t ợ ng Ngân h à l àvi ệ đ ứ nhu c ầ c ủ khách h à ng c áp ng u a ng, đ áp ứ nhu c ầ phát tri ể Ngân h à v àm ụ tiêu phát ng u n ng c tri ể kinh t ếxã h ộ n i Nh ưv ậ ch ấ l ư ng tín d ụ Ngân h à th ểhi ệ qua y, t ợ ng ng n các đi ểm sau : - Đi v ớ khách h à ố i ng: Tín d ụ Ngân h à đa ra ph ả ng ng ư i phù h ợ v ớ yêu c ầ c ủ khách... ư i máy vi tính ng ớ NHNo & PTNT huy ệ T Liêm th ự hi ệ ch ứ n ă kinh n c n c ng doanh đ n ă a ng, ch ủy ế l kinh doanh ti ề t ệ tín d ụ u n , ng v àcác d ịch v Ngân h à đ i v ớ khách h à trong v à ng ố i ng ngo à n ư c, đ u t ưcho các d ựán phát tri ể kinh t ế- xã i ớ ầ n h ộ u ỷthác tín d ụ đu t ưcho chính ph ủ các ch ủđu i; ng ầ , ầ t ư trong n ước v à ngo ài n ước trong các ng ành kinh t ế ,... n ă su ấ cao v à n t ư ng i ng t o tr ồ tr ọ ch ă nuôi ng à c à cao t ạ đề ki ệ đu t ư ng t, n y ng o i u n ầ v ố có hi ệ qu ả n u Ng à Ngân h à d ầ d ầ ho à thi ệ c ơch tín d ụ nh ng n n n n ng phù h ợ v ớ th ự t ếđa b à nông thôn, c ũ nh ưvi ệ p i c ị n ng c ban h à m ộ s ốv ă b ả chính sách c ủ t ỉnh c ụth ể nh t n n, a hoá các chính sách kinh t ếxã h ộ đi v ớ nông nghi ệ i ố i p, nông thôn c ủ... ủy ế ph ụ v nông nghi ệ - nông thôn v nông dân, u c p do đ ch ịu ả h ư ng r ấ l ớ v à thiên nhiên, nên ho ạ ó nh ở t n o t đ ng kinh doanh NHNo huy ệ T Liêm g ặ r ấ nhi ề khó ộ n p t u kh ă Chính vì v ậ NHNo huy ệ T Liêm đ kiên trì v à n y n ã ki ế quy ế t ậ trung ch ỉ đo trong nhi ề n ă qua theo t t p ạ u m h ư ng ho ạ đ ng kinh doanh theo c ơch ếth ị tr ưng, ớ t ộ ờ 20 nh ằ nâng cao kh ản ă c . ạ NHNo & PTNT huy n T Liêm. ệ ừ Ch ng III: Gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng ươ ả ấ ượ ụ nh m góp ph n phát tri n kinh t h s n xu t.ằ ầ ể ế ộ ả ấ Ch ng Iươ Tín d ng Ngân h ng i v i h s n. dân phát tri n. T ó phát tri n m nhệ ộ ể ừđ ể ạ nông nghi p v kinh t nông thôn. ệ à ế i h i ng to n qu c l n th 8 v i ch tr ng CNH - H H Đạ ộ Đả à ố ầ ứ ớ ủ ươ Đ nông nghi p nông thôn thì nông. Trong n n kinh t đẳ à ợ ề ế h ng hoá có nhi u lo i hình tín d ng nh : Tín d ng à ề ạ ụ ư ụ th ng m i, tín d ng Ngân h ng , tín d ng Nh n c , ươ ạ ụ à ụ à ướ tín d ng tiêu dùng.ụ Tín d ng Ngân h