Khóa luận tình hình tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện hưng nguyên

luận văn, khóa luận, chuyên đề, đề tài

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Lê Sỹ Hùng PHẦN I. ĐẶT VẤN ĐỀ 1. Tính cấp thiết của đề tài Đất nước ta đang trong thời kỳ biến đổi mạnh mẽ của nền kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh CNH, HĐH; đưa đất nước thoát khỏi tình trạng kém phát triển và nâng cao chất lượng cuộc sống. Đảng và Nhà nước ta đã chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn trong nước đóng vai trò quyết định, nguồn vốn nước ngoài giữ vai trò quan trọng”. Nền kinh tế hiện nay là nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, trong bước đầu việc sản xuất kinh doanh của người dân càng trở nên khó khăn hơn, nhất là lĩnh vực nông nghiệp. Đối với Việt Nam là một nước phát triển, tốc độ phát triển ở các ngành và từng khu vực không đồng đều. Vì vậy tín dụng là điều kiện tiên quyết trong việc đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh được liên tục, hiệu quả. Hay nói cách khác tín dụng là đòn bẩy, là chìa khoá để giải quyết mọi khó khăn nhằm đáp ứng mọi nhu cầu cần thiết của nền kinh tế đất nước nói chung và nền kinh tế nông nghiệp nói riêng. Không chỉ có nhu cầu tín dụng trung và dài hạn để đổi mới công nghệ, nhà xưởng, máy móc, các doanh nghiệp, hộ sản xuất luôn có nhu cầu tín dụng ngắn hạn để bổ sung cho nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời khi gặp khó khăn trong việc mở rộng sản xuất trong mùa vụ. Chính vì sự quan trọng của tín dụng ngắn hạn đối với hoạt động sản xuất kinh doanh như vậy, đồng thời với chủ trương của Đảng và Nhà nước ta hiện nay, nhằm giúp đỡ các doanh nghiệp có quy mô nhỏ và hộ mở rộng sản xuất, kích thích tính năng động sáng tạo của chúng, các NHTM đặc biệt là các ngân hàng trên địa bàn Nghệ An có những biện pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn. Là một chi nhánh còn khá non trẻ nhưng NHNo&PTNT Hưng Nguyên đã đạt được khá nhiều thành tích đáng ghi nhận. Chi nhánh hoạt động trên địa bàn Hưng Nguyên là huyện phát triển đa dạng các ngành nghề nhưng phần lớn là các ngành nghề có chu kỳ sản xuất ngắn nên việc cho vay của Ngân hàng thường tập trung cho vay ngắn hạn. Trong những năm qua, chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên đã góp phần tích cực vào việc mở rộng tín dụng ngắn hạn, cung ứng vốn cho các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để phát triển kinh tế trên địa bàn khu vực, nhằm đẩy mạnh quá trình CNH, HĐH. Lê Thị Mỹ Hạnh - K40BKTNN 1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Lê Sỹ Hùng Trong quá trình thực tập tại chi nhánh Ngân hàng huyện Hưng Nguyên tôi đã mạnh dạn chọn đề tài: "Tình hình tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hưng Nguyên". 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài - Hệ thống hoá một số vần đề lý luận về tín dụng ngắn hạn. - Phân tích đánh giá thực trạng tín dụng ngắn hạn của NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên. Qua đó, đề xuất các giải pháp giải quyết các vấn đề còn tồn đọng về tín dụng ngắn hạn của NHNo&PTNT Hưng Nguyên trong thời gian tới. 3. Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê kinh tế: Là phương pháp được sử dụng để thu thập, tổng hợp và phân tích tài liệu phục vụ cho nghiên cứu. - Phương pháp tổng hợp: Trên cơ sở số liệu đã thu thập, đã điều tra phải lựa chọn, phân tích đối chiếu, so sánh và rút ra kết luận về vấn đề nghiên cứu. - Phương pháp so sánh: Nghiên cứu mức độ biến động của các chỉ tiêu qua các thời kỳ phân tích nhằm xác định vị trí cũng như tốc độ phát triển trong kỳ của đơn vị. - Phương pháp điều tra chọn mẫu: Thực hiện điều tra phỏng vấn khách hàng bằng các phiếu điều tra có sẵn, kết hợp với phỏng vấn trực tiếp để có thông tin phục vụ cho việc giải quyết các vấn đề trong đề tài. - Một số phương pháp khác. 4. Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Hưng Nguyên. 5. Phạm vi nghiên cứu - Không gian nghiên cứu: Chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Nguyên. - Thời gian nghiên cứu: Phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn trong 3 năm 2007- 2009. Lê Thị Mỹ Hạnh - K40BKTNN 2 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Lê Sỹ Hùng PHẦN II. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1.1 Những vấn đề chung của Ngân hàng Thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại Sự hình thành và phát triển của NHTM gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Theo quá trình phát triển kinh tế, ngân hàng đã trở thành thành phần không thể thiếu, là động lực phát triển của nền kinh tế. Pháp lệnh ngân hàng ban hành ngày 23/05/1990 của Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng Thương mại là một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên nhất của nó là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. 1.1.1.2 Chức năng của Ngân hàng Thương mại  Chức năng trung gian tín dụng Đây là chức năng đặc trưng và cơ bản nhất của các NHTM và nó được hình thành từ rất sớm. Trung gian tín dụng là hoạt động "cầu nối" giữa người có vốn dư thừa và người có nhu cầu về vốn. Nhận tiền gửi Cho vay Ủy thác đầu tư Đầu tư Chức năng trung gian tín dụng xuất phát từ đặc điểm tuần hoàn tiền tệ trong quá trình tái sản xuất xã hội. Ngân hàng Thương mại đã góp phần tạo lợi ích cho cả ba bên trong quan hệ người gửi tiền, ngân hàng và người vay, đồng thời đảm bảo lợi ích của nền kinh tế.  Chức năng trung gian thanh toán Ngân hàng làm trung gian thanh toán khi nó tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh của chủ tài khoản. Đây là chức năng riêng có của ngân hàng, thông qua dịch vụ thanh toán ngân hàng cũng thu được một khoản phí hay hoa hồng. Theo sự phát triển chung của kinh tế thị tr- ường, các dịch vụ của ngân hàng cũng ngày càng phong phú, tiện lợi và đáp ứng được tốt Lê Thị Mỹ Hạnh - K40BKTNN 3 Cá nhân Doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cá nhân Doanh nghiệp nnnghiệp Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Lê Sỹ Hùng hơn nhu cầu của khách hàng cũng như yêu cầu của hoạt động kinh doanh. Để việc thanh toán nhanh chóng thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như: thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ… cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần.  Chức năng tạo tiền Sự ra đời của các ngân hàng đã tạo ra một bước phát triển chất lượng kinh doanh tiền tệ. Nếu như trước đây các tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận gửi và rồi cho vay cũng chính bằng các đồng tiền đó, thì nay các ngân hàng đã có thể cho vay bằng tiền giấy của mình, thay thế tiền bạc và vàng do khách hàng gửi vào ngân hàng. Hơn nữa, khi đã hoạt động trong một hệ thống ngân hàng, NHTM có khả năng "tạo tiền" bằng cách chuyển khoản hay bút tệ để thay cho tiền mặt. Điều này đã đưa NHTM lên vị trí nguồn tạo tiền. Quá trình tạo tiền của hệ thống NHTM dựa trên cơ sở tiền gửi của xã hội. Xong số tiền gửi được nhân lên gấp bội khi ngân hàng cho vay thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoản giữa các ngân hàng. 1.1.1.3 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Thương mại  Hoạt động huy động vốn Bất cứ một ngân hàng nào thì để thực hiện mục tiêu kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận thì trước hết phải thực hiện hoạt động huy động vốn. Bởi lẽ, nhu cầu vốn trên thị trường rất lớn trong khi vốn tự có của các ngân hàng thường chiếm tỷ trọng vô cùng nhỏ bé. Ngân hàng Thương mại thường huy động vốn dưới các hình thức sau: - Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước. - Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ chức tín dụng nước ngoài. - Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước. - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.  Hoạt động sử dụng vốn Lê Thị Mỹ Hạnh - K40BKTNN 4 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Lê Sỹ Hùng Hoạt động chủ yếu của ngân hàng là tìm kiếm các khoản vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận, việc sử dụng chính là quá trình tạo nên các loại tài sản khác nhau của ngân hàng trong đó chủ yếu là dùng cho hoạt động tín dụng và hoạt động đầu tư: - Hoạt động tín dụng: Đây là hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao trong tổng tài sản, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng là cho vay. Và hoạt động này cũng mang lại nguồn thu nhập lớn nhất cho ngân hàng. Ngân hàng Thương mại được cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. - Hoạt động đầu tư: Các ngân hàng cũng đầu tư nhằm tìm kiếm lợi nhuận như: góp vốn vào các doanh nghiệp hay mua bán chứng khoán trên thị trường. Các chứng khoán ngân hàng nắm giữ thường là các chứng khoán có độ an toàn và có tính lỏng cao (thường là chứng khoán ngắn hạn của Chính phủ) sẽ giúp ngân hàng đảm bảo khả năng thanh khoản được tốt hơn mà lại không làm giảm hiệu quả kinh doanh. Cho vay trên thị trường liên ngân hàng cũng là một cách hữu hiệu để tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời.  Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của Ngân hàng Thương mại bao gồm các hoạt động sau: - Cung cấp các phương tiện thanh toán. - Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước cho khách hàng. - Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ. - Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. - Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép. - Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng. - Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước. - Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép.  Các hoạt động khác Lê Thị Mỹ Hạnh - K40BKTNN 5 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Lê Sỹ Hùng Để giúp các ngân hàng phát triển toàn diện và đem lại những khoản thu nhập khá quan trọng, NHTM còn tiến hành các nghiệp vụ trung gian gồm rất nhiều loại dịch vụ ngân hàng khác nhau để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng qua đó làm tăng sự thoả mãn của khách hàng đối với nghiệp vụ cơ bản trên. Các dịch vụ trung gian thường gặp là: tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính, bảo quản vật quý giá .Vai trò của các nghiệp vụ trung gian này là bổ sung thêm vào các nghiệp vụ cơ bản, nó tạo ra giá trị gia tăng và có thể tạo ra sự khác biệt của ngân hàng trong cạnh tranh. 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng. Tín dụng (credit), xuất phát từ tiếng Latinh là credo – là sự tin tưởng, sự tín nhiệm và được định nghĩa dưới nhiều giác độ khác nhau: - Tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả. - Tín dụng là quá trình tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ hay hiện vật trên nguyên tắc có hoàn trả. - Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian sẽ thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu. - Tín dụng là sự chuyển dịch vốn dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật của một tổ chức, cá nhân này cho một tổ chức, cá nhân khác sử dụng trong một thời gian nhất định trên nguyên tắc hoàn trả. Như vậy, tín dụng có thể được diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau nhưng bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa một bên là người đi vay và một bên là người cho vay trên cơ sở hoàn trả cả gốc và lãi. Đối với một NHTM, tín dụng là chức năng cơ bản của ngân hàng, là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng. Tín dụng ngân hàng được định nghĩa như sau: “Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng phản ánh một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa một bên là ngân hàng và một bên là các cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh, trong đó bên cho vay chuyển tài sản cho bên đi Lê Thị Mỹ Hạnh - K40BKTNN 6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Lê Sỹ Hùng vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán”. 1.1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Thực hiện tốt việc phân loại tín dụng sẽ giúp cho ngân hàng nghiên cứu việc vận dụng vốn tín dụng trong từng loại hình cho vay và là cơ sở để đáng giá hiệu quả kinh tế của chúng. Dưới đây là các cách phân chia phổ biến mà ngân hàng thường sử dụng khi phân tích và đánh giá:  Theo thời hạn sử dụng tiền vay của người vay - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới 1 năm và được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của doanh nghiệp và phục vụ nhu cầu sinh hoạt của các cá nhân. - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm, chủ yếu được sử dụng để mua sắm TSCĐ, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn.  Theo mục đích sử dụng vốn - Tín dụng sản xuất: Đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp, cá nhân để mở rộng sản xuất kinh doanh. - Tín dụng tiêu dùng: Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, thường được cung cấp cho việc mua sắm nhà cửa, xe cộ, dụng cụ gia đình .  Theo tài sản đảm bảo - Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp, cầm cố, hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba. - Tín dụng không có bảo đảm: Là loại tín dụng không có tài sản cầm cố, thế chấp, hoặc không có sự bảo lãnh của người thứ ba.  Theo đồng tiền được sử dụng trong cho vay Lê Thị Mỹ Hạnh - K40BKTNN 7 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Lê Sỹ Hùng - Cho vay bằng đồng bản tệ: Là loại tín dụng mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng bằng đồng tiền của nước mình. Nước ta quy định, cho vay để thanh toán trong nư- ớc thì chỉ được bằng VNĐ. - Cho vay bằng ngoại tệ: Là loại tín dụng mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng bằng đồng ngoại tệ. Nước ta quy định cho vay bằng ngoại tệ chỉ phục vụ cho nhập khẩu. Ngoài ra tín dụng còn được phân chia theo nhiều tiêu thức khác như: theo tính chất luân chuyển vốn, theo phương thức hoàn trả, theo hình thái của vốn cho vay . 1.1.3 Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngắn hạn 1.1.3.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn Theo Quyết định số 324 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: “Tín dụng ngắn hạn là hình thức mà tổ chức tín dụng cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống”. Thời hạn đối với tín dụng ngắn hạn được tổ chức tín dụng, khách hàng thoả thuận tối đa là 12 tháng, được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng. Nói chung tín dụng ngắn hạn được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của doanh nghiệp và phục vụ nhu cầu sinh hoạt của các cá nhân. Đối với NHTM, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất. Với loại tín dụng này ít có rủi ro cho ngân hàng, vì trong thời gian ngắn ít có biến động xảy ra và nếu có xảy ra thì Ngân hàng vẫn có thể dự tính được. 1.1.3.2 Đặc điểm của tín dụng ngắn hạn - Rủi ro tín dụng ngắn hạn thấp: Do khoản vay chỉ cung cấp trong thời gian ngắn vì vậy ít chịu ảnh hưởng của sự biến động không thể lường trước của nền kinh tế như các khoản tín dụng trung, dài hạn. Ngoài ra, các khoản vay được cung cấp cho các đơn vị sản xuất kinh doanh theo hình thức chiết khấu các giấy tờ có giá, dựa trên tài sản bảo đảm, bảo lãnh chắc chắn sẽ có khoản thu bù đắp trong tương lai do đó rủi ro mang đến thường thấp. - Lãi suất thấp Lê Thị Mỹ Hạnh - K40BKTNN 8 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Lê Sỹ Hùng Lãi suất cho vay được hiểu là khoản chi phí người đi vay trả cho nhu cầu sử dụng tiền tạm thời của người khác. Chính rủi ro mang lại của khoản vay thường không cao kéo theo lãi suất người đi vay phải trả thường nhỏ. - Số vốn vay thường nhỏ Vốn tín dụng ngắn hạn cấp cho khách hàng thường được khách hàng dùng để mua nguyên vật liệu, trả lương, bổ sung vốn lưu động nên số vốn thường nhỏ. - Thời hạn thu hồi vốn nhanh, số vòng quay tín dụng nhiều Vốn tín dụng ngắn hạn thường được sử dụng để bù đắp những thiếu hụt trong ngắn hạn như đảm bảo cân bằng ngân quỹ, đối phó với chênh lệch thu chi trong ngân hàng . Thông thường những thiếu hụt này chỉ mang tính tạm thời hay mang tính thời điểm, sau đó khoản thiếu hụt này sẽ sớm thu lại dưới hình thái tiền tệ vì vậy thời gian thu hồi vốn sẽ nhanh. - Hình thức phong phú Để đáp ứng nhu cầu hết sức đa dạng của khách hàng, phân tán rủi ro, đồng thời để tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường tín dụng, các NHTM không ngừng phát triển các hình thức tín dụng ngắn hạn của mình. Điều đó đã làm cho các hình thức tín dụng ngắn hạn rất phong phú như: nghiệp vụ ứng trước, nghiệp vụ thấu chi, nghiệp vụ chiết khấu . 1.1.3.3 Vai trò của tín dụng ngắn hạn Tín dụng đã trở thành một phần không thể thiếu trong cuộc sống hiện nay. Tín dụng góp phần làm ổn định và phát triển sản xuất của nền kinh tế, các tổ chức và mỗi cá nhân. Cũng như các loại tín dụng khác, tín dụng ngắn hạn có vai trò quan trọng đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam là một nước trong giai đoạn đang phát triển. - Tín dụng ngắn hạn góp phần duy trì quá trình sản xuất được liên tục, là đòn bẩy thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Trong cơ chế thị trường, vai trò tập trung vốn sản xuất của tín dụng ngân hàng đã thực hiện ở mức độ cao hơn hẳn với cơ chế bao cấp cũ. Tín dụng ngắn hạn tạo điều kiện để mở rộng sản xuất, làm cho sản xuất có hiệu quả hơn, thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế và đồng thời ngân hàng cũng hạn chế được rủi ro tín dụng. Lê Thị Mỹ Hạnh - K40BKTNN 9 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS. Lê Sỹ Hùng Việt Nam là nước có nền kinh tế với phần đa là sản xuất nông nghiệp thì tín dụng ngắn hạn sẽ giúp khai thác triệt để nguồn lực tại chỗ. Nhờ có sự hỗ trợ về vốn, các đối tượng vay vốn có thể sử dụng hiệu quả các nguồn lực sẵn có như lao động, tài nguyên để tạo ra sản phẩm cho xã hội, thúc đẩy việc sắp xếp, tổ chức lại sản xuất, hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý từ đó nâng cao đời sống vật chất cũng như tinh thần cho mọi người. - Tín dụng ngắn hạn tạo áp lực buộc các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả. Một trong những nguyên tắc cơ bản là vay có hoàn trả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Do vậy có thể trả nợ đúng hạn cho ngân hàng và tạo lập được uy tín trong việc thực hiện hợp đồng tín dụng, các doanh nghiệp sau khi sử dụng vốn vay trong sản xuất kinh doanh không chỉ cần thu hồi vốn là đủ mà còn phải tìm ra nhiều biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tiết kiệm, tăng nhanh vòng quay của vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn hơn lãi ngân hàng thì doanh nghiệp mới có thể trả được nợ và thu lãi. Như vậy, tín dụng ngắn hạn cũng là một yếu tố kích thích sản xuất của doanh nghiệp, thúc đẩy đổi mới công nghệ, cải tiến sản phẩm. - Tín dụng ngắn hạn tạo điều kiện phát huy các ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, giải quyết việc làm cho người lao động, góp phần ổn định chính trị - xã hội. Ở nước có nhiều ngành nghề truyền thống nhưng chưa được quan tâm và đầu tư đúng mức. Trong điều kiện hiện nay, bên cạnh việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo đúng hướng CNH, HĐH, chúng ta cần quan tâm đến các ngành nghề truyền thống có khả năng đạt hiệu quả kinh tế. Không những vậy, tín dụng ngắn hạn còn có vai trò không nhỏ về mặt xã hội, giải quyết việc làm cho lao động dư thừa ở nông thôn, hạn chế luồng di dân vào thành phố. Các ngành nghề phát triển sẽ làm tăng thu nhập cho người nông dân, đời sống kinh tế - văn hoá - xã hội tăng lên, hạn chế sự bất hợp lý trong xã hội, giữ vững an ninh - chính trị. - Tín dụng ngắn hạn góp phần hạn chế và xoá bỏ dần nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn. Lê Thị Mỹ Hạnh - K40BKTNN 10 . tại chi nhánh Ngân hàng huyện Hưng Nguyên tôi đã mạnh dạn chọn đề tài: " ;Tình hình tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn. của ngân hàng. Tín dụng ngân hàng được định nghĩa như sau: Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng phản ánh một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng