Quy trình tín dụng ngân hàng đầu tư và phát triển BIDV

Thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ, phân loại nợRà soát, đối chiếu thông tin trên SIBS Kiểm tra, rà soát liên lạc thường xuyên nắm bắt các vấn đề Lập bảng theo dõi nợ vay Thực hiện xếp h

Trang 1

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

KHOA NGÂN HÀNG

BÀI TẬP LỚN MÔN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG I

CHỦ ĐỀ: THỰC TRẠNG THỰC HIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI MỘT

Trang 2

MỤC LỤC

1 Giới thiệu chung về ngân hàng 3

1.1 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh 4

1.2 Nhân lực 4

1.3 Mạng lưới 4

1.4 Công nghệ 4

1.5 Cam kết 5

1.6 Thương hiệu BIDV 5

2 Quá trình cấp tín dụng tại BIDV 6

2.1 Sơ đồ hóa quy trình cấp tín dụng tại BIDV 6

2.2 Nội dụng quy trình cấp tín dụng của BIDV 9

3 Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân cụ thể 22

3.1 Thông tin về khách hàng 22

3.1.1 Thông tin chung về khách hàng 22

3.1.2 Thông tin về hoạt động kinh doanh 23

3.1.3 Thông tin về tài sản, tài khoản và các khoản đi vay 23

3.2 Phương án kinh doanh và kế hoạch vay, trả nợ 23

3.3 Kế hoạch vay và trả nợ 25

3.4 Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng Nguyễn Hải Nam 25

3.4.1 Lập hồ sơ tín dụng - Bộ phận thực hiện: P QHKH 25

3.4.2 Phân tích tín dụng, thẩm định tín dụng, lập Báo cáo đề xuất tín dụng- Bộ phận QLKH 28

3.4.3 Quyết định tín dụng - Bộ phận QLKH 40

3.4.4 Giải ngân- Bộ phận QTTD, GDKH 43

3.4.5 Giám sát tín dụng- Bộ phận QLKH phối hợp với Bộ phận QTTD, GDKH thực hiện 44

3.4.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng - Bộ phận QLKH phối hợp với Bộ phận QTTD, GDKH thực hiện 46

4 Đánh giá của người nghiên cứu về quy trình tín dụng của BIDV 48

5 Một số giải pháp, kiến nghị 49

5 1 Giải pháp cụ thể cải tiến quy trình tín dụng 49

5.2 Một số kiến nghị đối với BIDV Việt Nam và cơ quan Quản lý Nhà nước 52

Trang 3

1 Giới thiệu chung về ngân hàng

 Trụ sở chính tại: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, Hoàn Kiếm, Hà Nội

 Tiểu sử: Thành lập ngày 26/4/1957, BIDV là NHTM lâu đời nhất Việt Nam

 Vốn điều lệ: 34.187.153.340.000 đồng ( update: 18/02/2016)

 Tổng tài sản: hơn 857.000.000.000.000 đồng (update: 9/1/2016)

1.1 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh

- Ngân hàng: là một ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản

phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích

- Bảo hiểm: cung cấp các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ được thiết kế phù hợp trong tổng thể các sản phẩm trọn gói của BIDV tới khách hàng

- Chứng khoán: cung cấp đa dạng các dịch vụ môi giới, đầu tư và tư vấn đầu tư cùng khả năng phát triển nhanh chóng hệ thống các đại lý nhận lệnh trên toàn quốc

- Đầu tư tài chính: góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các dự án, trong đó nổi bật

là vai trò chủ trì điều phối các dự án trọng điểm của đất nước như: Công ty Cổ phần chothuê Hàng không (VALC) Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC), Đầu tư sân bay Quốc tế Long Thành…

1.2 Nhân lực

- Hơn 24.000 cán bộ, nhân viên là các chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo bài bản,

có kinh nghiệm được tích luỹ và chuyển giao trong hơn nửa thế kỷ BIDV luôn đem đến cho khách hàng lợi ích và sự tin cậy

- Hiện diện thương mại tại nước ngoài: Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc

- Các liên doanh với nước ngoài: Ngân hàng Liên doanh VID-Public (đối tác Malaysia),

Trang 4

Ngân hàng Liên doanh Lào -Việt (với đối tác Lào) Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - VRB (với đối tác Nga), Công ty Liên doanh Tháp BIDV (đối tác Singapore), Liên doanh quản lý đầu tư BIDV - Việt Nam Partners (đối tác Mỹ), Liên doanh Bảo hiểm nhân thọ BIDV Metlife

- Hiện diện thương mại: rộng khắp tại Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc và Đài Loan (Trung Quốc)

1.4 Công nghệ

- Luôn đổi mới và ứng dụng công nghệ phục vụ đắc lực cho công tác quản trị điều hành

và phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến

- Liên tục từ năm 2007 đến nay, BIDV giữ vị trí hàng đầu Vietnam ICT Index (chỉ số sẵn sàng cho phát triển và ứng dụng cộng nghệ thông tin) và nằm trong TOP 10 CIO (lãnh đạo Công nghệ Thông tin) tiêu biểu của Khu vực Đông Dương năm 2010 và Khu vực Đông Nam Á năm 2012

1.5 Cam kết

- Với khách hàng: BIDV cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao, tiện ích nhất và chịu trách nhiệm cuối cùng về sản phẩm dịch vụ đã cung cấp

- Với các đối tác chiến lược: Sẵn sàng “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công”

- Với Cán bộ Công nhân viên:Luôn coi con người là nhân tố quyết định mọi thành công theo phương châm “mỗi cán bộ BIDV là một lợi thế trong cạnh tranh” về cả năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức

Khách hàng

- Doanh nghiệp: có nền khách hàng doanh nghiệp lớn nhất trong hệ thống các Tổ chức tín dụng tại Việt Nam bao gồm các tập đoàn, tổng công ty lớn; các doanh nghiệp vừa vànhỏ

- Định chế tài chính: BIDV là sự lựa chọn tin cậy của các định chế lớn như World Bank,ADB, JBIC, NIB…

- Cá nhân: Hàng triệu lượt khách hàng cá nhân đã và đang sử dụng dịch vụ của BIDV

1.6 Thương hiệu BIDV

- Là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính ngân hàng

- Được cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến và ghi nhận như là một trong những thương hiệu ngân hàng lớn nhất Việt Nam

Trang 5

- Là niềm tự hào của các thế hệ CBNV và của ngành tài chính ngân hàng trong 58 năm qua với nghề nghiệp truyền thống phục vụ đầu tư phát triển đất nước.

- BIDV là ngân hàng trong Top 30 ngân hàng có quy mô tài sản lớn nhất tại khu vực Đông Nam Á, trong 1.000 ngân hàng tốt nhất thế giới do Tạp chí The Banker bình chọn.theo www.bidv.com.vn

2 Quá trình cấp tín dụng tại BIDV

Như ta cũng biết qui trình tín dụng chung theo lý thuyết được tổng quát hóa bao gồm 6 bước Tuy nhiên áp dụng vào tổ chức cụ thể để phù hợp với cơ cấu quản lí thì các ngân hàng đã vận dụng quy trình tín dụng vào cơ sở của mình như thế nào Dưới đây là cách

định Phân tích, thẩm định tín dụng, lập báo cáo đề

suất tín dụng

Trang 6

Bộ phận kho quỹ

Lưu kho hồ sơ TSĐB

Lưu hồ sơ,nhập thôngtin vào hệthống SIBS

Trang 7

Thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ, phân loại nợ

Rà soát, đối chiếu thông tin trên SIBS

Kiểm tra, rà soát liên lạc thường xuyên nắm bắt các vấn đề Lập bảng theo dõi nợ vay

Bộ phận QLLKH Bộ phận QLLKH

Phát hiện các dấu hiện xấu Giám sát việc thực hiện phân loại nợ, trích lập DPRR Giám sát việc thực hiện các biện pháp xử lý nợ

Bộ phân QLRR

lập thông báo các danh sách Chịu trách nhiệm theo dõi diễn biến trạng thái các khoản nợ vay/Bảo lãnh Lập thông báo yêu cầu Bộ phận QLKH thực hiện kiểm tra, rà soát khoản vay theo đúng quy định

Phối hợp các bộ phận trong công tác phân loại nợ, trích lập DPRR theo quy định Thực hiện chức năng thông tin, báo cáo thống kê

TTDVKH đầu mối đề xuất, thực hiện biện pháp giám sát điều kiện giải ngân lần đầu đối với các khoản cho vay vượt thẩm quyền Chi nhánh được Trụ sở chính phê duyệt cấp tín dụng

Bộ phận QTTD

Quản lý, giám sát danh mục tín dụng của toàn hệ thống Quản lý, giám sát danh mục tín dụng của toàn hệ thốngBan QLTD

Giải ngân

Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân, lập

đề suất giải ngân

Trình duyệt giảingân

Phê duyệt giải ngân

Thực hiện giải ngân

Trang 8

Kiểm tra, rà soát liên lạc thường xuyên nắm bắt các vấn đề Lập bảng theo dõi nợ vay

Phát hiện các dấu hiện xấu Giám sát việc thực hiện phân loại nợ, trích lập DPRR Giám sát việc thực hiện các biện pháp xử lý nợ

Bộ phân QLRR

Bộ phận QTTD

Quản lý, giám sát danh mục tín dụng của toàn hệ thống Chỉ đạo, giám sát công tác xếp hạng tín dụng nội bộ, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi

ro của toàn hệ thống theo quy định

Quản lý, giám sát danh mục tín dụng của toàn hệ thống Chỉ đạo, giám sát công tác xếp hạng tín dụng nội bộ, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi

ro của toàn hệ thống theo quy địnhBan QLTD

Thanh lý hợp đồng tín dụng

Trang 9

a) Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của BIDV từ khách hàng;

b) Hướng dẫn khách hàng cung cấp và lập Hồ sơ tín dụng theo quy định (lập Phiếu tiếp nhận hồ sơ khi nhận hồ sơ tín dụng từ khách hàng)

- Hồ sơ, tài liệu khách hàng cung cấp phải là bản chính hoặc bản chứng thực của cơ quan có thẩm quyền theo quy định Một số loại văn bản hồ sơ, có thể nhận bản sao sau khi cán bộ QLKH đã kiểm tra, đối chiếu đúng với bản chính

- Hồ sơ tín dụng khách hàng cung cấp bao gồm:

(i) Giấy đề nghị tín dụng theo mẫu của BIDV qui định kèm mẫu kê khai thông

tin về người có liên quan (01 Bản gốc);

(ii) Hồ sơ pháp lý của khách hàng :

- Số CMT hoặc hộ chiếu

- Sổ hộ khẩu

- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh của khách hàng

- Xác nhận của chính quyền địa phương về chữ ký và thường trú/tạm trú tại địa

phương đối với khách hàng vay

- Giấy đăng ký kết hôn/chứng nhận độc thân

(iii) Hồ sơ về tình hình tài chính của khách hàng:

- Kế hoạch sản xuất, kinh doanh trong kỳ

- Hợp đồng mua bán vật tư hàng hóa, sản phẩm

- Tờ khai thuế VAT

- Hóa đơn bán lẻ ( tối thiểu 3 tháng)

(iv) Hồ sơ về dự án, phương án tín dụng :

Đối với cấp tín dụng trung dài hạn:

- Dự án, phương án vay vốn hoặc báo cáo đầu tư nếu dự án chỉ cần lập báo cáođầu tư;

- Thiết kế cơ sở và tổng dự toán

(v) Hồ sơ bảo đảm tiền vay/nghĩa vụ bảo lãnh

 BƯỚC 2: Phân tích, thẩm định tín dụng, lập báo cáo đề xuất tín dụng

Trang 10

Bộ phận QLKH thực hiện khảo sát thực tế hoạt động sản xuất, kinh doanh của

khách hàng, thu thập các thông tin liên quan để phục vụ cho mục đích, đánh giá, phântích tín dụng

Căn cứ hồ sơ khách hàng cung cấp và các thông tin thu thập được trong quá trìnhthẩm định khách hàng, Bộ phận QLKH lập Báo cáo đề xuất tín dụng và phân tích đánhgiá các nội dung cơ bản sau:

1 Đánh giá chung về khách hàng

Đánh giá về lịch sử hoạt động của khách hàng, tư cách và năng lực pháp lý, môhình tổ chức Đánh giá, phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của kháchhàng, phân tích triển vọng của khách hàng; Tình hình quan hệ của khách hàng với ngânhàng

2 Về tình hình tài chính của khách hàng:

Bộ phận QLKH thực hiện phân tích đánh giá tình hình tài chính của khách hàngthông qua phân tích tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng và trực tiếp kiểm tra,thu thập thông tin tại nơi khách hàng đặt địa bàn

3 Chấm điểm tín dụng khách hàng để áp dụng chính sách cấp tín dụng

Thực hiện theo Hướng dẫn của Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để áp dụngchính sách cấp tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp; tra cứu thông tin từ Trungtâm thông tin tín dụng để đánh giá khách hàng

4 Phân tích, đánh giá về Phương án sản xuất, kinh doanh; Dự án đầu tư; Năng lựcthực hiện kế hoạch kinh doanh, dự án đầu tư của Khách hàng; Khả năng vay trả củakhách hàng để xác định hình thức cấp tín dụng phù hợp:

a) Trường hợp cấp tín dụng dưới các hình thức: Cho vay vốn lưu động/ngắn hạntheo món, Cho vay vốn lưu động/ngắn hạn theo hạn mức, Bảo lãnh theo món/theo hạnmức và hình thức khác

b) Trường hợp khách hàng vay vốn đầu tư dự án/đề nghị cấp bảo lãnh vay vốn đầu

7 Đánh giá toàn diện rủi ro và các biện pháp phòng ngừa, bao gồm:

a) Rủi ro khách quan

b) Rủi ro xuất phát từ chủ quan của khách hàng

c) Rủi ro xuất phát từ BIDV

d) Các biện pháp phòng ngừa rủi ro của khách hàng

e) Các biện pháp phòng ngừa rủi ro của ngân hàng

8 Kết luận và đề xuất tín dụng: Người đề xuất phải ghi rõ nội dung đề xuất cấp tíndụng, cấp thẩm quyền phê duyệt theo quy định

tuy trong qui định của BIDV có lưu ý :

Trang 11

Đối với trường hợp cấp tín dụng có bảo đảm 100% bằng giá trị sổ tiết kiệm, giấy tờ cógiá hoặc tiền gửi, Báo cáo đề xuất tín dụng có thể phân tích, đánh giá ngắn gọn ở một sốnội dung: Đánh giá chung về khách hàng, Phân tích tình hình tài chính khách hàng, Đánhgiá rủi ro và các biện pháp phòng ngừa, Phương án sản xuất, kinh doanh.

 BƯỚC 3: Quyết định tín dụng

A, trong quá trình phê duyệt quyết định tín dụng

Trườ ng h ợ p 1 : Đối với khoản tín dụng vượt thẩm quyền quyết định của chi nhánh :

cấp phê duyệt tín dụng sẽ trình báo cáo đề xuất tín dụng lên PGĐ QLKH có ý kiến trước khi trình Giám đốc chi nhánh ký công văn đề xuất tín dụng gửi trụ sở chính ( Ban QLRR )

- Nếu cấp thẩm quyền phê duyệt không đồng ý đề xuất tín dụng, Bộ phận QLKH thông báo từ chối cấp tín dụng với khách hàng

- Nếu cấp thẩm quyền ( ở đây là trụ sở chính ) thì sẽ thực hiện những phân đoạn sau

Trườ ng h ợ p 2 : Đối với khoản tín dụng trong thẩm quyền và không phải thông qua bộ

phận QLRR

Báo cáo đề xuất tín dụng được trình lên cấp phê duyệt tín dụng

- Nếu cấp thẩm quyền phê duyệt không đồng ý đề xuất tín dụng, Bộ phận QLKH thông báo từ chối cấp tín dụng với khách hàng

- Nếu cấp thẩm quyền thì sẽ thực hiện những phân đoạn sau

Trườ ng h ợ p 3 : Đối với khoản tín dụng trong thẩm quyền và buộc phải thông qua bộ

phận QLRR

Đến đây bộ phận thực hiện sẽ là bộ phận QLRR :

1 Tiếp nhận hồ sơ, lập Báo cáo thẩm định rủi ro:

a) Tiếp nhận hồ sơ đề xuất tín dụng từ bộ phận QLKH/Chi nhánh (trong hợp vượt thẩm quyền của Chi nhánh)/Đơn vị đề xuất khác (nếu có quy định)

b) Căn cứ hồ sơ tín dụng, thu thập thêm thông tin (nếu cần), yêu cầu đơn vị đề xuất tín dụng bổ sung hồ sơ (nếu cần), thực hiện đánh giá, thẩm định rủi ro và lập Báo cáo thẩm định rủi ro

c) Trình cấp thẩm quyền phê duyệt Báo cáo thẩm định rủi ro cùng toàn bộ hồ sơ tín dụng

2 Phê duyệt Báo cáo thẩm định rủi ro:

a) Cấp thẩm quyền phê duyệt rủi ro xem xét hồ sơ tín dụng và Báo cáo thẩm định rủi ro,

Trang 12

phê duyệt trên Báo cáo thẩm định rủi ro.

b) Sau khi cấp thẩm quyền phê duyệt trên Báo cáo thẩm định rủi ro, Bộ phận QLRR trình cấp thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng

Hồ sơ trình cấp thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng gồm Báo cáo thẩm định rủi ro đã được phê duyệt và toàn bộ hồ sơ tín dụng Riêng hồ sơ trình

HĐQT/UBQLRR/HĐTDTƯ/HĐTDCS bao gồm:

(i) Báo cáo đề xuất tín dụng đã được phê duyệt đồng ý/Công văn đề xuất tín dụng của Chi nhánh;

(ii) Báo cáo thẩm định rủi ro đã được phê duyệt đồng ý;

(iii) Các hồ sơ tài liệu khác có liên quan (theo yêu cầu của cấp phê duyệt cấp tín dụng)

c) Xử lý sự khác biệt giữa ý kiến phê duyệt đề xuất tín dụng và phê duyệt rủi ro:

Trong trường hợp có sự khác biệt giữa ý kiến phê duyệt rủi ro với ý kiến phê duyệt đề xuất tín dụng, cấp thẩm quyền phê duyệt rủi ro tín dụng trao đổi trực tiếp với cấp thẩm quyền phê duyệt đề xuất tín dụng để làm rõ những vấn đề cần thiết Nếu hai bên không thống nhất được những vấn đề trọng yếu (số tiền, thời hạn cấp tín dụng, tài sản bảo đảm) hoặc cấp phê duyệt rủi ro không đồng ý cấp tín dụng, cấp phê duyệt rủi ro báo cáocấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro cao hơn xem xét, quyết định, cụ thể như sau:

- PGĐ QLRR báo cáo Giám đốc Chi nhánh xem xét, quyết định

- Lãnh đạo Ban QLRRTD báo cáo PTGĐ QLRR xem xét, quyết định

- PTGĐ QLRR báo cáo Tổng Giám đốc xem xét, quyết định

Khi đã có thể đưa ra được quyết định cuối cùng thì tiếp theo sẽ là:

B/ các công việc sau khi đã phê duyệt cấp tín dụng

- Bộ phận QLRR sẽ phải thực hiện soạn thảo văn bản phê duyệt tín dụng chiếu theo những qui định của BIDV về quyết định phê duyệt tín dụng

- Bộ phận QLKH đàm phán, thông báo cấp tín dụng với khách hàng:

Trườ ng h ợ p t ừ ch ố i c ấ p tín d ụ ng:

Soạn thảo văn bản từ chối cấp tín dụng trình cấp có thẩm quyền ký và gửi cho khách hàng Bộ phận QLKH lưu hồ sơ tín dụng (từ chối) theo quy định

Trườ ng h ợp đồ ng ý c ấ p tín d ụ ng:

- Nếu khách hàng không đồng ý với các điều kiện tín dụng của BIDV: Bộ phận QLKH

có thể rà soát, đánh giá lại lợi ích Ngân hàng sẽ thu được, mức độ rủi ro có thể chấp

Trang 13

điều kiện tín dụng trình cấp có thẩm quyền hoặc thông báo từ chối cấp tín dụng gửi khách hàng.

- Nếu khách hàng đồng ý với các điều kiện tín dụng đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt sẽ thực hiện soạn thảo hợp đồng :

Đơn vị thực hiện: Bộ phận QLKH

a) Soạn thảo Hợp đồng tín dụng/Hợp đồng cấp bảo lãnh/Hợp đồng bảo đảm (theo bộ mẫu hợp đồng của BIDV) và các văn bản tín dụng có liên quan khác theo nội dung phê duyệt tín dụng

b) Rà soát hợp đồng, đảm bảo nội dung hợp đồng phù hợp với nội dung phê duyệt tín dụng và tuân thủ quy định của pháp luật trong trường hợp thuê tư vấn luật để soạn thảo các hợp đồng có giá trị lớn

c) Đề nghị Ban Pháp chế hỗ trợ, tư vấn trong quá trình xây dựng Hợp đồng theo quy định về hoạt động tư vấn pháp luật của BIDV từng thời kỳ (nếu cần)

1 Ký kết Hợp đồng:

Người đại diện BIDV ký kết hợp đồng: Theo quy định về uỷ quyền ký và thực hiện các hợp đồng và văn bản liên quan đến hoạt động cấp tín dụng của BIDV từng thời kỳ.a) Các hợp đồng phải được ký kết bởi Người đại diện có thẩm quyền của BIDV và Người đại diện có thẩm quyền của khách hàng theo quy định của pháp luật và quy định nội bộ của BIDV, khách hàng trong từng thời kỳ Riêng việc ký kết Hợp đồng cấp bảo lãnh thực hiện theo quy định về cấp bảo lãnh của BIDV trong từng thời kỳ

b) Người đại diện BIDV ký kết hợp đồng có trách nhiệm rà soát nội dung hợp đồng, đảm bảo phù hợp với nội dung phê duyệt tín dụng, phù hợp với quy định của BIDV về hợp đồng và đảm bảo tuân thủ quy định của pháp luật

2 Hoàn thiện các điều kiện cấp tín dụng trước khi giải ngân

3 Lưu hồ sơ, nhập thông tin vào Hệ thống SIBS:

Đơn vị thực hiện: Bộ phận QTTD đầu mối, Bộ phận QLKH, QLRR, Kho quỹ phối

hợp

a) Bàn giao, lưu hồ sơ:

Trang 14

- Sau khi các Hợp đồng được ký kết, Bộ phận QLKH chuyển trả 01 bản gốc Hợp đồng cho khách hàng và bàn giao hồ sơ tín dụng cho Bộ phận QTTD

- Ban QLRRTD bàn giao cho TTDVKH lưu trữ đối với khoản tín dụng trình Trụ sở chính theo quy định

* Bộ phận QLKH bàn giao hồ sơ tài sản bảo đảm cho Bộ phận Kho quỹ, QTTD thực hiện theo quy định giao dịch bảo đảm của BIDV trong từng thời kỳ

b) Bộ phận QTTD thực hiện:

- Nhập thông tin vào hệ thống SIBS theo Quy định sử dụng phân hệ tiền vay

- Lưu trữ hồ sơ theo Quy định quản lý sử dụng, lưu trữ, bảo quản và tiêu hủy hồ sơ tín dụng hiện hành của BIDV

c) Bộ phận Kho quỹ lưu kho hồ sơ tài sản bảo đảm theo quy định giao dịch bảo đảm củaBIDV

 BƯỚC 4: Giải ngân

1 Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân, lập Đề xuất giải ngân:

Đơn vị thực hiện: Bộ phận QLKH

a) Tiếp nhận hồ sơ giải ngân từ khách hàng, kiểm tra mục đích, điều kiện giải ngân, hạn mức tín dụng của khách hàng; Chịu trách nhiệm đầy đủ về việc kiểm tra nội dung, tính chất của hồ sơ giải ngân (tính hợp pháp, hợp lệ của hoá đơn, chứng từ giải ngân, hợp đồng kinh tế…) Hồ sơ giải ngân, việc kiểm tra hồ sơ giải ngân thực hiện theo Phụ lục VII/KHTC

b) Phối hợp với Bộ phận nguồn vốn:

- Xem xét, cân đối khả năng nguồn vốn đối với những khoản vay lớn

- Xem xét, đánh giá quyết định lãi suất, phí nếu khác với quy định hiện hành

c) Lập Đề xuất giải ngân, Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể:

- Đối với giải ngân cho vay vốn lưu động, chiết khấu, cho vay mở L/C theo Hợp đồng hạn mức tín dụng/cho vay theo món: Lập Đề xuất giải ngân và Hợp đồng tín dụng cụ thể/Bảng kê rút vốn

- Đối với giải ngân cho vay vốn đầu tư dự án: Lập Đề xuất giải ngân và Bảng kê rút vốn

- Đối với cho vay theo món/cho vay đầu tư dự án giải ngân 1 lần mà các điều kiện, căn

cứ, hình thức giải ngân được đề cập cụ thể trong Báo cáo đề xuất tín dụng: Lập Bảng kê

Trang 15

rút vốn (không phải lập Đề xuất giải ngân).

d) Trường hợp Giám đốc Chi nhánh quy định PGĐ QLKH phê duyệt đề xuất giải ngân thì Bộ phận QLKH trình PGĐ QLKH ký phê duyệt trước khi chuyển hồ sơ sang Bộ phận QTTD

e) Trả chứng từ căn cứ giải ngân (01 bộ bản gốc) cho khách hàng và chuyển toàn bộ hồ

sơ đề nghị giải ngân cho Bộ phận QTTD

2 Trình duyệt giải ngân:

Đơn vị thực hiện: Bộ phận QTTD

a) Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân từ Bộ phận QLKH, kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ giải ngân, hạn mức tín dụng của khách hàng, việc thực hiện các điều kiện được phê duyệt, các điều kiện giải ngân được quy định trong hợp đồng tín dụng, nội dung phê duyệt tín dụng; thẩm quyền và chữ ký của người đề xuất tín dụng, người phê duyệt cấp tín dụng, người đề xuất giải ngân, người phê duyệt Đề xuất giải ngân

b) Đề nghị Bộ phận QLKH bổ sung, hoàn thiện hồ sơ giải ngân theo quy định (nếu hồ

sơ giải ngân chưa đầy đủ)

c) Trình duyệt giải ngân:

- Bộ phận QTTD có ý kiến trên Đề xuất giải ngân của Bộ phận QLKH, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân

- Riêng cho vay theo món/cho vay đầu tư dự án giải ngân 01 (một) lần mà các điều kiện,căn cứ, hình thức giải ngân đã được đề cập cụ thể trong Báo cáo đề xuất tín dụng: Bộ phận QTTD lập Tờ trình duyệt giải ngân, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân

3 Phê duyệt giải ngân:

Thực hiện: Cấp thẩm quyền phê duyệt giải ngân theo quy định

Xem xét hồ sơ giải ngân, yêu cầu Bộ phận QTTD phối hợp với Bộ phận QLKH bổ sung, hoàn thiện hồ sơ giải ngân (nếu cần), phê duyệt trên Đề xuất giải ngân/Tờ trình duyệt giải ngân, ký trên Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể (việc ký kết Hợp đồng tín dụng cụ thể đồng thời phải phù hợp với quy định ủy quyền ký kết hợp đồng của Người đại diện theo pháp luật của BIDV trong từng thời kỳ); Nếu không đồng ý giải ngân, ghi rõ lý do

4 Thực hiện giải ngân:

Trang 16

để giải ngân tiền vay

c) Bộ phận GDKH thực hiện chuyển tiền theo hồ sơ được phê duyệt giải ngân

5 Lưu trữ hồ sơ giải ngân

 BƯỚC 5: Quản lý giám sát

là công việc đòi hỏi sự nhuần nhuyễn của các bộ phận

1 Bộ phận QLKH:

Có trách nhiệm quản lý, theo dõi, giám sát khoản cấp tín dụng cho đến khi thanh lý hợp đồng/tất toán khoản tín dụng theo quy định:

a) Kiểm tra, rà soát sau:

- Căn cứ kiểm tra: Hồ sơ tín dụng, sổ sách chứng từ kế toán của khách hàng, kiểm tra thực địa

- Nội dung kiểm tra, rà soát sau, thời gian tiến hành kiểm tra thực hiện theo hướng dẫn tại Phụ lục VIII/KHTC

- Kết thúc mỗi lần kiểm tra, Cán bộ QLKH phải lập Biên bản kiểm tra

- Trường hợp phát hiện khách hàng sử dụng vốn sai mục đích/khách hàng không thực hiện đúng cam kết/dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng không hiệu quả như dự tính, biến động bất lợi về tài sản bảo đảm…, Cán bộ QLKH lập Báo cáo kiểm tra và báo cáo PGĐ QLKH/Giám đốc Chi nhánh (đối với khách hàng tại Chi nhánh) hoặc PTGĐ QLKH (đối với khách hàng tại Trụ sở chính)

- Bản chính Biên bản kiểm tra, Báo cáo kiểm tra được chuyển cho Bộ phận QTTD để lưu hồ sơ tín dụng theo quy định

b) Thường xuyên liên lạc, nắm bắt các vấn đề sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng Định kỳ không quá 6 tháng/lần kể từ thời điểm đánh giá liền trước Đề xuất cấp tín dụng, đánh giá định kỳ thực hiện lập Báo cáo đánh giá biến động về hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản của khách hàng để kịp thời nhận diện các rủi ro tiềm ẩn, chuyển bộ phận QTTD để lưu hồ sơ tín dụng Ngay khi phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu, phát hiện dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro, Bộ phận QLKH phải báo cáo ngay bằng văn bản về tình trạng của khách hàng và đề xuất biện pháp xử lý trình cấp có thẩm quyền

c) Lập bảng theo dõi nợ vay (áp dụng với nợ ngắn hạn từ thời điểm gia hạn nợ/quá hạn, khoản nợ trung, dài hạn), theo dõi tiến độ thực hiện dự án đối với cho vay đầu tư dự án (có thể theo dõi trên sổ hoặc trên file máy tính) để theo dõi, giám sát chặt chẽ tình trạng khoản tín dụng

d) Thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ, phân loại nợ theo quy định của BIDV

Trang 17

e) Thực hiện kiểm tra, đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm theo quy định về giao dịch bảo đảm trong cấp tín dụng của BIDV.

f) Rà soát, đối chiếu thông tin khoản tín dụng trên chương trình SIBS, TF với hồ sơ thực

tế, yêu cầu Bộ phận QTTD chỉnh sửa theo hồ sơ nếu có sai sót Định kỳ 06 tháng/lần, phối hợp Bộ phận QLRR thực hiện rà soát, đối chiếu các khoản bảo lãnh đã phát hành với thông tin khoản bảo lãnh trên TF và Sổ văn thư lấy số bảo lãnh tại Bộ phận Văn thư

2 Bộ phận QLRR:

a) Phối hợp với Bộ phận QLKH, QTTD trong việc phát hiện các dấu hiệu

rủi ro, đề xuất các biện pháp xử lý, thu hồi nợ trong trường hợp khoản tín dụng/khách hàng có dấu hiệu bất thường hoặc khoản vay của khách hàng chuyển sang trạng thái nợ xấu, nợ quá hạn

b) Giám sát việc thực hiện phân loại nợ và trích lập DPRR theo quy định

c) Phòng QLRR tại Chi nhánh:

- Giám sát việc thực hiện các biện pháp xử lý nợ đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt, quản lý danh mục các khoản nợ xấu, nợ chuyển ngoại bảng, các khoản đã được bán nợ, khoanh nợ tại Chi nhánh

- Định kỳ 06 tháng/lần, đầu mối phối hợp với Bộ phận QLKH thực hiện rà soát, đối chiếu các khoản bảo lãnh đã phát hành với thông tin khoản bảo lãnh trên TF và Sổ văn thư lấy số bảo lãnh tại Bộ phận Văn thư Nếu phát hiện thấy sự sai lệch, phải báo cáo ngay với cấp có thẩm quyền để xử lý kịp thời

3 Bộ phận QTTD:

a) Định kỳ trước ngày 5 hàng tháng, lập thông báo danh sách các khoản nợ đến hạn, danh sách các khoản vay điều chỉnh lãi suất, danh sách bảo lãnh đến hạn, phí đến hạn thanh toán, ngày hết hạn của chứng thư bảo hiểm tài sản và các hồ sơ khác… phát sinh

từ ngày 10 tháng này đến hết ngày 10 tháng kế tiếp, gửi Bộ phận QLKH

b) Chịu trách nhiệm theo dõi diễn biến trạng thái các khoản nợ vay/Bảo lãnh của các khách hàng, qua đó cảnh báo các dấu hiệu rủi ro cho Bộ phận QLKH

c) Lập thông báo yêu cầu Bộ phận QLKH thực hiện kiểm tra, rà soát khoản vay theo đúng quy định Sau 7 ngày làm việc kể từ ngày đến hạn kiểm tra theo quy định, nếu Bộ phận QLKH chưa gửi Biên bản kiểm tra, Báo cáo kiểm tra, Bộ phận QTTD phải báo cáo bằng văn bản lên cấp có thẩm quyền để xin ý kiến chỉ đạo thực hiện

d) Phối hợp các bộ phận trong công tác phân loại nợ, trích lập DPRR theo quy định.e) Thực hiện chức năng thông tin, báo cáo thống kê

g) TTDVKH đầu mối đề xuất, thực hiện biện pháp giám sát điều kiện giải ngân lần đầu

Trang 18

đối với các khoản cho vay vượt thẩm quyền Chi nhánh được Trụ sở chính phê duyệt cấptín dụng.

4 Ban QLTD:

a) Quản lý, giám sát danh mục tín dụng của toàn hệ thống

b) Chỉ đạo, giám sát công tác xếp hạng tín dụng nội bộ, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro của toàn hệ thống theo quy định

5 Đối với khoản tín dụng do Trụ sở chính và Chi nhánh cùng phối hợp thẩm định, đề xuất tín dụng/khoản tín dụng Trụ sở chính đề xuất, phê duyệt cấp tín dụng và giao Chi nhánh quản lý, giải ngân/phát hành bảo lãnh, thu nợ:

Chi nhánh, các Bộ phận tại Chi nhánh có trách nhiệm quản lý, giám sát như đối với

khoản tín dụng do Chi nhánh đề xuất cấp tín dụng

 BƯỚC 6: Thanh lý hợp đồng

1 Thanh lý hợp đồng cho vay:

a) Khi khách hàng đã trả hết nợ gốc, lãi, phí, Bộ phận QLKH phối hợp với Bộ phận QTTD, GDKH thực hiện:

- Đối chiếu kiểm tra lại số tiền thu nợ gốc, lãi, phí… để tất toán hồ sơ tín dụng

có một số lưu ý như sau

nguyên tắc nhận tài sản đảm bảo :

- BIDV chỉ nhận tài sản bảo đảm khi BIDV là người được ưu tiên thanh toán đầu tiên theo quy định của pháp luật nếu phải xử lý tài sản đó, trừ khi chính sách khách hàng củaBIDV hoặc Tổng Giám đốc có quy định, hướng dẫn khác

- Trường hợp nhận tài sản bảo đảm mà thứ tự ưu tiên thanh toán của BIDV sau tổ chức tín dụng/bên thứ ba khác, Chi nhánh báo cáo Tổng Giám đốc xem xét, chấp thuận trong từng trường hợp cụ thể

điều kiện về tài sản đảm bảo :

- Thuộc quyền sở hữu, quyền sử dụng đất của bên bảo đảm

Trang 19

- Tài sản được phép giao dịch

- Tài sản không có tranh chấp, không thuộc đối tượng bị trưng dụng, trưng thu, thu hồi,

bị kê biên để thi hành bản án, quyết định của Tòa án, Trọng tài nhằm thực hiện nghĩa vụcủa bên bảo đảm với bên thứ ba tại thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm

- Tài sản không thế chấp, cầm cố dưới bất kỳ hình thức nào để đảm bảo cho bất kỳ một nghĩa vụ nào khác của bên bảo đảm tại thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm

Các tài sản không nhận làm tài sản bảo đảm

Cổ phiếu:

Tài sản mà bên bảo đảm mua từ bên thứ ba có thoả thuận về việc chuộc lại

Nhà ở, tài sản gắn liền với đất mà quyền sử dụng đất đang được thế chấp tại tổ chức tín dụng/bên thứ ba khác

Nhà ở, tài sản gắn liền với đất mà quyền sử dụng đất đó được bên bảo đảm mượn của tổchức, cá nhân khác; hoặc đất đó được bên bảo đảm thuê mà bên cho thuê không phải là

cơ quan nhà nước có thẩm quyền hoặc không phải là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh cho thuê đất, trừ trường hợp cùng với việc nhận thế chấp nhà ở, tài sản gắn liền với đất, bên cho mượn, cho thuê cũng thế chấp quyền sử dụng đất (nếu quyền sử dụng đất đó được phép thế chấp) để cùng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ

Quyền sử dụng đất và/hoặc tài sản gắn liền với đất liên quan đến các cơ sở thờ tự, tôn giáo, nghĩa địa, đất có mồ mả, quyền sử dụng đất và/hoặc nhà ở được cấp cho một số đối tượng đặc biệt mà BIDV có thể gặp khó khăn khi xử lý tài sản bảo đảm

Điều kiện về bên bảo đảm :

- Phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sựtheo quy định của pháp luật;

- Phải có quyền thế chấp, cầm cố, ký quỹ đối với tài sản

- Cam kết bằng văn bản (hoặc bổ sung trong hợp đồng bảo đảm) đồng ý cho BIDV được toàn quyền quyết định thứ tự khi xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay (đầu tiên hoặc bất kỳ), không phụ thuộc vào việc xử lý các tài sản bảo đảm khác trong trường hợpnghĩa vụ được bảo đảm bằng nhiều tài sản (kể cả trong đó có tài sản của chính khách hàng)

- Trường hợp bên bảo đảm là người không cư trú thì chỉ chấp nhận khi có chấp thuận hoặc hướng dẫn riêng của Tổng Giám đốc, trừ trường hợp cầm cố số dư trên tài khoản tiền gửi mở tại BIDV và các tổ chức cung ứng dịch vụ khác tại Việt Nam, giấy tờ có giá

do BIDV phát hành

Trang 20

3 Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân cụ thể

3.1 Thông tin về khách hàng

3.1.1 Thông tin chung về khách hàng

Nơi ở hiện tại

Phí Xá - Cẩm Hoàng – Cẩm Giàng – Hải Dương

sinh: 1965Mẹ: Bùi Lan Hương – Năm sinh:

3.1.2 Thông tin về hoạt động kinh doanh

Thông tin chung

Địa điểm kinh doanh

Phí Xá – Cẩm Hoàng – Cẩm Giàng – Hải DươngTình trạng sở hữu địa điểm

3.1.3 Thông tin về tài sản, tài khoản và các khoản đi vay

Xá - Cẩm Hoàng – CẩmGiàng – Hải Dương

+ 1 mảnh đất tại Cẩm Giàng– Hải Dương

2.000.000.000 vnđ

672.000.000 vnđ

Trang 21

Các khoản vay tại các tổ chức tín dụng khác: không

3.2 Phương án kinh doanh và kế hoạch vay, trả nợ

3.2.1 Phương án kinh doanh

a/ Kế hoạch xây dựng mô hình VAC

- Diện tích đất + ao = 1,6 ha; trong đó, diện tích đất = 1ha, diện tích ao = 0,6 ha

- Ao nuôi CÁ:

Cá chép: 100 con giá cá giống: 45 nghìn đồng

Cá trắm: 600 con giá cá giống: 56 nghìn đồng

Cá trôi: 700 con giá cá giống: 25 nghìn đồng

Cá mè: 200 con giá cá giống: 14 nghìn đồng

+ Tổng tiền cá giống: 58 triệu

+ Tiền đào ao: 50 triệu

+ Tiền cám: 330 nghìn/bao Dự tính hết: 200 bao (66 triệu)

=> Tổng chi phí: 174 triệu

- Chăn nuôi LỢN :

+ Lợn sề: 5 con giá: 5 triệu/con => Hết: 25 triệu

+ Dự án xây chuồng hết: 80 triệu (đã bao gồm bioga 12 khối)

+ Dự kiến 5 lợn sề đẻ 50 con: nuôi lợn thịt 20 con, 30 con bán lợn giống

+ Tiền cám: ~ 30 con lợn giống: Cám viên 20 bao = 8 triệu

Trang 22

~ 20 con lợn thịt: Cám viên 50 bao = 15 triệu

+ Loại gà ta lai giống: 20 nghìn đồng/con Mua 1000 con = 20 triệu

+ Tiền cám: ~ Gà con: 12000đ/1kg = 4 triệu

~ Gà to: 10000đ/ 1kg = 20 triệu

=> Tổng 44 triệu (1 vụ), 1 năm nuôi 3 vụ => Tổng chi phí: 132 triệu.

- Vườn:

+ Chuối tiêu: 600 gốc (1 năm/1 vụ) Giá cây giống: 10 nghìn đồng/cây

+ Các loại rau ngắn ngày theo mùa

=> Tổng chi phí: 7 triệu

 Tổng chi phí: 174+169+132+7 = 482 triệu

b/ Dự kiến doanh thu

- Cá (thời gian 1 năm): 177 triệu

- Gà (3 tháng 1 vụ): 87 * 3 = 261 triệu

- Lợn: + Tiền thu được từ bán lợn con (1 năm 2 lần): 54*2 =108 triệu

+ Tiền thu được từ bán thịt lợn hơi (1 năm 2 lần): 72*2 =144 triệu

- Chuối (1 năm 1 vụ): 90 triệu

= => Tổng doanh thu (1 năm): 780 triệu đồng

- Chi phí dự phòng phát sinh: 50 triệu

3.3 Kế hoạch vay và trả nợ

- Chi phí dự tính: 482 triệu

- Số vốn tự có (ba mẹ cho): 150 triệu

- Nhu cầu vay: 330 triệu

- Lợi nhuận: năm 1: 250 triệu; các năm tiếp theo (dự tính): 355 triệu

Trang 23

- Thời hạn thu hồi vốn: 12 tháng

- Số tiền trả nợ ngân hàng: từ doanh thu của trang trại

3.4 Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng Nguyễn Hải Nam

3.4.1 Lập hồ sơ tín dụng - Bộ phận thực hiện: P QHKH

3.4.1.1 Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn

Độc lập - Tự do - Hạnh phúc

GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN/BẢO LÃNHKính gửi: Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hải Dương

Tên khách hàng vay vốn/bảo lãnh: Nguyễn Hải Nam

Địa chỉ: Phí Xá - Cẩm Hoàng – Cẩm Giàng – Hải Dương

Điện thoại: 0904690606 Fax: Không có

Tài khoản tiền gửi:

3 Hồ sơ kèm theo:

- Giấy tờ nhân thân: CMND, giấy xác nhận tình trạng hôn nhân;

- Giấy tờ liên quan đến TSBĐ cho khoản vay: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất; Vănbản phân chia di sản thừa kế

- Phương án kinh doanh

Hải Dương, ngày 27 tháng 04 năm 2016

ĐẠI DIỆN KHÁCH HÀNG VAY VỐN/BẢO LÃNH

Trang 24

(Họ, tên, chức vụ, ký tên, đóng dấu)

Nam Nguyễn Hải Nam

Ngày 27 tháng 04 năm 2016, Ông Nguyễn Hải Nam đến nộp hồ sơ xin vay vốn để đầu

tư sản xuất kinh doanh tại ngân hàng BIDV chi nhánh Hải Dương Sau khi ông Namtrình bày về nhu cầu vay vốn của mình, CVQHKH đã cùng trao đổi và tư vấn cho ôngHùng – khách hàng quan hệ tín dụng đầu tiên

CVQHKH nêu ra và giải thích các gói vay đối với khách hàng cá nhân tại BIDV choông Nam Xem xét nhu cầu vay trong thời gian 18 tháng của ông Nam với PAKDSX,CVQHKH tư vấn cho ông áp dụng gói CHO VAY HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINHDOANH Đây là gói cho vay giúp ông Nam có thể bổ sung kịp thời nhu cầu vốn lưuđộng thiếu hụt trong kinh doanh trong khoảng thời gian 18 tháng Với tính năng của góisản phẩm này cụ thể:

- Tư vấn miễn phí về phương án vay vốn hiệu quả và tiết kiệm nhất

- Thủ tục nhanh chóng, đơn giản

- Lãi suất cạnh tranh, tính trên dư nợ giảm dần

- Đáp ứng, bổ sung nhu cầu vốn kinh doanh

- Thời hạn cho vay đến 5 năm

Với thời hạn vay 18 tháng, BIDV áp dụng mức lãi suất đối với khoản vay từ trên 12tháng đến dưới 24 tháng: lãi suất ưu đãi 7,5%/năm Hình thức giải ngân có thể bằngtiền mặt, bằng chuyển khoản (nếu khách hàng đã có tài khoản ngân hàng) Phương thứctrả nợ linh hoạt, nhiều lựa chọn: trả góp, trả gốc cuối kỳ,…

CVQHKH đã nêu, giải thích và hướng dẫn các thủ tục cần thiết để vay vốn: Để vay330.000.000 đồng với trường hợp của ông Nam, thì cần chuẩn bị bộ hồ sơ bao gồm:

- Đơn đề nghị vay vốn kiêm cam kết trả nợ theo mẫu của BIDV;

Trang 25

- Giấy tờ nhân thân: CMND, giấy xác nhận tình trạng hôn nhân;

- Giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh;

- Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ: giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập (Hóa đơn bánhàng hàng tháng 3 tháng liên tiếp gần đây,cụ thể là hóa đơn bán hàng tháng 5,6,7/2015),Giấy chứng minh nguồn thu nhập khác (nếu có)

- Giấy tờ liên quan đến TSBĐ cho khoản vay: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất; Vănbản phân chia di sản thừa kế

- Phương án kinh doanh

Sau quá trình trao đổi, ngày 29/04/2016, CVQHKH tại BIDV chi nhánh Hải Dươngtiếp nhận bộ hồ sơ tín dụng của ông Nam bao gồm đầy đủ các giấy tờ mà ngân hàng yêucầu

NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ

VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

CHI NHÁNH Tây Hồ

CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

Độc lập - Tự do - Hạnh phúc

PHIẾU TIẾP NHẬN HỒ SƠ

Hôm nay, vào hồi 9 giờ 35 phút, ngày 29 tháng 04 năm 2016

Tại Phòng Khách hàng cá nhân - Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Số 206Nguyễn Trãi 2,Thị Trấn Sao Đỏ, Hải Dương (ghi rõ địa chỉ), chúng tôi gồm:

1 Bên giao hồ sơ: Ông/Bà: Nguyễn Hải Nam

CMND/Hộ chiếu số: 0129347298 Ngày cấp: 26/03/2007 Nơi cấp: Hải Dương

2 Bên nhận hồ sơ: Phòng KH cá nhân

Đại diện: Bùi Duy Thanh - Chức vụ: Trưởng PKHCN

- Bên giao chuyển cho Bên nhận một bộ hồ sơ bao gồm các tài liệu theo danh mục

hồ sơ (kèm theo)

- Bên nhận hồ sơ đã thực hiện đối chiếu bản sao/photo/công chứng với bản gốc của

KH (đối với những giấy tờ không yêu cầu bản gốc)

- Bên nhận hồ sơ hướng dẫn và yêu cầu Bên giao hồ sơ bổ sung thêm các tài liệu:

Trang 26

1 Giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh;

2 Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ: giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập (Hóa đơn bán hàng hàng tháng 3 tháng liên tiếp gần đây,cụ thể là hóa đơn bán hàng tháng

5,6,7/2015), Giấy chứng minh nguồn thu nhập khác (nếu có)

Phiếu tiếp nhận này được lập thành hai (02) bản, 01 bản lưu cùng hồ sơ vay vốn giao cho Ngân hàng, 01 bản giao do KH giữ

BÊN GIAO HỒ SƠ BÊN NHẬN HỒ SƠ

(ký, ghi rõ họ tên) (ký, ghi rõ họ tên)

3.4.1.2 Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn

Kiểm tra hồ sơ

Kiểm tra hồ sơ pháp lý:

Sau khi nhận bộ hồ sơ vay tín dụng của ông Nam, CBTD đã tiến hành kiểm tra tính hợppháp, hợp lệ của các giấy tờ văn bản trong danh mục hồ sơ pháp lý Qua kiểm tra và xétthấy:

Đơn đề nghị vay vốn kiêm cam kết trả nợ điền đầy đủ và đúng theo mẫu của BIDV quyđịnh,

Đối chiếu bản sao và bản chính của các giấy tờ nhân thân thì cả 2 bản đều chuẩn xác vàcác giấy tờ này là đúng với thực tế,

Trang 27

Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay:

+ CBTD đã kiểm tra tính xác thực của hồ sơ vay vốn và kết luận các giấy tờ trong hồ sơông Nam cung cấp đều xác thực với thực tế

 Số tiền trả nợ ngân hàng sẽ từ doanh thu của trang trại

 Kết luận của CBTD sau khi kiểm tra và đánh giá thì thấy các khả năng đạt đượcđúng với PASXKD của ông Nam có thể Ông Nam có khả năng trả nợ và lãi choBIDV nếu được ngân hàng chấp nhận hồ sơ tín dụng của mình

Kiểm tra mục đích vay vốn

+ Mục đích vay vốn của phương án đầu tư sau khi xem xét thì thấy phù hợp với những

gì được ông Nam đăng ký kinh doanh của mình

+ Tính hợp pháp của mục đích vay vốn sau khi CBTD đối chiếu nhu cầu xin vay vớidanh mục những hàng hóa cấm lưu thông, dịch vụ thương mại cấm thực hiện theo quyđịnh của Chính phủ thì các hàng hóa, sản phẩm ông Nam cung cấp trên thị trườngkhông bị vi phạm quy định pháp luật

Trang 28

3.4.2 Phân tích tín dụng, thẩm định tín dụng, lập Báo cáo đề xuất tín dụng- Bộ phận

Phân tích uy tín khách hàng

Sau khi tiếp nhận cũng như đánh giá sơ bộ về hồ sơ tín dụng ông Nam nộp vào ngày29/04/2015 là hợp lệ, phù hợp với các yêu cầu của ngân hàng BIDV CBTD được ngânhàng cử đi đến kiểm tra và đánh giá thực tế gia đình ông Nam cũng như nơi sản xuấtkinh doanh hiện tại của gia đình ông, cụ thể các vấn đề CBTD thu thập được sau chuyến

đi như sau:

- Anh Nam là người rất hiền lành và có tinh thần hợp tác; là người có học thức vàhiểu biết xã hội Khi còn là sinh viên trường Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam,Nam đã từng tham gia nghiên cứu khoa học và đạt được những thành tích đáng

nể Nam có lối sống đơn giản, không có thói quen xấu nào Nam luôn rành mạch,

rõ ràng trong vấn đề tài chính Anh có những suy nghĩ, hướng đi rất mới mẻ vàtáo bạo

- Gia đình của khách hàng vay vốn: Gia đình ông Nguyễn Hải Nam (chưa kết hôn)gồm có 3 người: Bố Nguyễn Hải Minh, mẹ Bùi Lan Hương, em trai Nguyễn HảiHoàng đúng trong những gì ghi trong hộ khẩu của gia đình cũng như các giấy tờnhân thân khác Bố mẹ Nam đều có công việc ổn định, là những người có họcthức Cả gia đình chung sống hòa thuận, yêu thương nhau; luôn sẵn sàng giúp đỡngười khác

- ; được người thân và hàng xóm quý mến, tôn trọng; chưa từng xảy ra bất kỳ kiệntụng hay tranh chấp nào

Định dạng
Số trang	56
Dung lượng	281,24 KB