Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHN0 & PTNT Hà Tây

Cùng với công cuộc đổi mới nền kinh tế đất nước, chuyển từ nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước theo định hướng X• hội chủ nghĩa, NHN0 & PTNT Hà Tây đ• đạt được những thành tựu đáng kể trong tiến trình phát triển . Năm đầu thành lập, Ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn chồng chất, nguồn vốn kinh doanh nhỏ bé, khách hàng chính là các Doanh nghiệp Nhà nước và các HTX bị giải thể hoặc thu hẹp quan hệ với Ngân hàng do việc tổ chức, sắp xếp lại các doanh nghiệp và chính sách giao đất sử dụng lâu dài cho các hộ gia đình. Trong thị trường hoạt động cũ bị thu hẹp thì thị trường mới là các hộ nông dân đang trong bước đầu thử nghiệm. Đứng trước những khó khăn trên, Ngân hàng vẫn kiên trì thực hiện chuyển hướng trong kinh doanh , xác định đối tượng phục vụ chính là "nông nghiệp, nông thôn và nông dân". Sự chuyển hướng kinh doanh đúng đắn đ• đem lại kết quả to lớn. Ngân hàng có mạng lưới gồm 67 chi nhánh cơ sở hoạt động có chất lượng cao với thị trường rộng lớnn gần 2,3 triệu dân khoảng 53 vạn hộ gia đình. Vốn tín dụng Ngân hàng đ• giúp đỡ hàng vạn hộ sản xuất trên địa bàn có đủ vốn sản xuất kinh doanh góp phần phát triển kinh tế địa phương, chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, nông thôn theo hướng tích cực ra nhiều công ăn việc làm và nâng cao thu nhập cho người nông dân. Trong quá trình CNH - HĐH đất nước đặc biệt là quá trình CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn, Đảng và Nhà nước ta có rất nhiều chính sách để phát triển nông nghiệp, nông thôn nói chung và hộ sản xuất nói riêng. Trong đó, Đảng và Nhà nước có chính sách tín dụng hỗ trợ vốn cho vay hộ nông dân phát triển . Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày càng khó khăn do tính chất phức tạp của hoạt động này, món vay nhỏ bé, chi phí nghiệp vụ cao, khả năng rủi ro ngày càng lớn. Với chủ trương CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới thì nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất hoạt động Ngân hàng nhất là trong môi trường kinh doanh đầy rủi ro như khu vực nông nghiệp, nông thôn. Xuất phát từ tình trạng của vấn đề, đề tài : "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHN0 & PTNT Hà Tây" mang tính cấp thiết và ý nghĩa thực tiễn quan trọng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ, góp phần thực hiện các chủ trương lớn của Đảng và Nhà nước .

mục lục Nội dung Trang - Lời mở đầu : 3 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu 3 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài 4 3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu 4 4. Phơng pháp nghiên cứu 4 5. Kết cấu khoá luận 5 - Chơng I : Tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất và chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất . 6 I. Hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trờng 6 1. Khái niệm hộ sản xuất 6 2. Vai trò của của HSX trong nền kinh tế thị trờng 7 3. Chủ trơng của Đảng và Nhà nớc về phát triển kinh tế HSX 9 II. Tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế HSX 11 1. Khái niệm tín dụng Ngân hàng 11 2. Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với HSX 13 3. Yếu tố ảnh hởng đến quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và HSX 16 III. Chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với HSX 17 1. Khái niệm chất lợng tín dụng Ngân hàng 17 2. Chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với HSX 18 3. Các yếu tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với HSX 23 - Chơng II : Thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHN 0 & PTNT Hà Tây . 27 I. Giới thiệu về NHN 0 & PTNT Hà Tây 27 1. Đặc điểm kinh tế x hội tác động đến kinh doanh kinh doanh của ã NHN 0 Hà Tây 27 2. Quá trình hình thành phát triển và chức năng của NHN 0 & PTNT Hà Tây 29 3. Đặc điểm khách hàng của NHN 0 & PTNT Hà Tây 31 II. Khái quát hoạt động kinh doanh của NHN 0 & PTNT Hà Tây 32 1. Huy động vốn 32 2. Hoạt động cho vay 34 III. Thực trạng tín dụng đối với HSX tại NHN 0 & PTNT Hà Tây 40 1. Tình hình thực hiện quy trình tín dụng tại NHN 0 Hà Tây 40 2. Kết quả cho vay thu nợ đối với kinh tế hộ tại NHN 0 Hà Tây trong thời gian qua 42 IV. Đánh giá về hoạt động tín dụng đối với HSX tại NHN 0 & PTNT Hà Tây 58 1. Kết quả đạt đợc 58 2. Hạn chế trong hoạt động cho vay hộ sản xuất 62 - Chơng III : Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất 68 I. Định hớng về hoạt động tín dụng đối với HSX 68 1. Chính sách tín dụng đối với HSX của Nhà nớc 68 2. Định hớng chung của NHN 0 & PTNT Việt Nam 68 3. Định hớng phát triển kinh tế tỉnh Hà Tây 69 4. Định hớng về hoạt động tín dụng đối với HSX của NHN 0 & PTNT tỉnh Hà Tây 70 II. Một số giải pháp cơ bản 71 1. Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đối với HSX 71 2. Giải pháp nhằm mở rộng cho vay HSX 81 3. Giải pháp bổ trợ 84 III. Kiến nghị 86 1. Kiến nghị với Nhà nớc 86 2. Kiến nghị với chính quyền địa phơng 88 3. Kiến nghị với NHN 0 & PTNT Việt Nam 89 Kết luận 90 Tài liệu tham khảo 91 2 Lời nói đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu : Cùng với công cuộc đổi mới nền kinh tế đất nớc, chuyển từ nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị tr- ờng có sự điều tiết của Nhà nớc theo định hớng X hội chủ nghĩa,ã NHN 0 & PTNT Hà Tây đ đạt đã ợc những thành tựu đáng kể trong tiến trình phát triển . Năm đầu thành lập, Ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn chồng chất, nguồn vốn kinh doanh nhỏ bé, khách hàng chính là các Doanh nghiệp Nhà nớc và các HTX bị giải thể hoặc thu hẹp quan hệ với Ngân hàng do việc tổ chức, sắp xếp lại các doanh nghiệp và chính sách giao đất sử dụng lâu dài cho các hộ gia đình. Trong thị trờng hoạt động cũ bị thu hẹp thì thị trờng mới là các hộ nông dân đang trong bớc đầu thử nghiệm. Đứng trớc những khó khăn trên, Ngân hàng vẫn kiên trì thực hiện chuyển hớng trong kinh doanh , xác định đối tợng phục vụ chính là "nông nghiệp, nông thôn và nông dân". Sự chuyển h- ớng kinh doanh đúng đắn đ đem lại kết quả to lớn. Ngân hàng cóã mạng lới gồm 67 chi nhánh cơ sở hoạt động có chất lợng cao với thị trờng rộng lớnn gần 2,3 triệu dân khoảng 53 vạn hộ gia đình. Vốn tín dụng Ngân hàng đ giúp đỡ hàng vạn hộ sản xuất trênã địa bàn có đủ vốn sản xuất kinh doanh góp phần phát triển kinh tế địa phơng, chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, nông thôn theo hớng tích cực ra nhiều công ăn việc làm và nâng cao thu nhập cho ngời nông dân. Trong quá trình CNH - HĐH đất nớc đặc biệt là quá trình CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn, Đảng và Nhà nớc ta có rất nhiều chính sách để phát triển nông nghiệp, nông thôn nói chung và hộ sản xuất nói riêng. Trong đó, Đảng và Nhà nớc có chính sách tín dụng hỗ trợ vốn cho vay hộ nông dân phát triển . Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày càng khó khăn do tính chất phức tạp của hoạt động này, món vay nhỏ bé, chi phí nghiệp vụ cao, khả năng rủi ro ngày càng lớn. Với chủ tr- 3 ơng CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới thì nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất hoạt động Ngân hàng nhất là trong môi trờng kinh doanh đầy rủi ro nh khu vực nông nghiệp, nông thôn. Xuất phát từ tình trạng của vấn đề, đề tài : "Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại NHN 0 & PTNT Hà Tây" mang tính cấp thiết và ý nghĩa thực tiễn quan trọng nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ, góp phần thực hiện các chủ trơng lớn của Đảng và Nhà nớc . 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài : - Nghiên cứu những vấn đề lý luận về hộ sản xuất và vai trò của TDNH đối với việc phát triển kinh tế hộ sản xuất, qua đó thấy đợc tầm quan trọng của việc nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất. - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHN 0 & PTNT Hà Tây . Từ đó, tìm ra những mặt còn tồn tại, trên cơ sở đó có những giải pháp tháo gỡ khó khăn và nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất, mạnh dạn đề xuất một số kiến nghị để thực hiện giải pháp. 3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu : Với tính đa dạng, phức tạp của đề tài, cho nên chỉ tập trung nghiên cứu những vấn đề thực tiễn cụ thể trong hoạt động cho vay hộ sản xuất tại NHN 0 & PTNT Hà Tây trong năm 1995 - 2000. 4. Phơng pháp nghiên cứu : - Sử dụng tổng hợp các phơng pháp nghiên cứu trong đó chủ yếu là phơng pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, trừu tợng hoá, phân tích tổng hợp, diễn giải, quy nạp, phân tích thống kê, so sánh. - Kết hợp nghiên cứu lý luận, kinh nghiệm nớc ngoài vào thực tiễn vận dụng vào NHN 0 & PTNT Hà Tây . 5. Kkết cấu khoá luận : 4 Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm 3 chơng. Chơng I : Tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất và chất l- ợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất. Chơng II : Thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHN 0 & PTNT Hà Tây . Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất. 5 Chơng I Tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất và chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất. I. Hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trờng : Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6 với đờng lối đổi mới, nông nghiệp đợc xác định là "mặt trận hàng đầu", tiếp tục đổi mới quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lợng sản xuất ở nông thôn chuyển nền nông nghiệp tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo cơ chế thị trờng có sự điều tiết của Nhà nớc . Chính vì vậy những năm gần đây các nhà kinh tế bắt đầu quan tâm thực sự đến sự phát triển nông thôn, nông nghiệp và mô hình kinh tế hộ sản xuất. Sự quan tâm nghiên cứu về hộ sản xuất của các nhà khoa học đ đánh dấu thời kỳ thay đổi, thái độ đối với hộ sản xuấtã trong hệ thống lý thuyết chính thống và hệ thống chính sách kinh tế x hội hiện thời.ã 1. Khái niệm hộ sản xuất : Nói đến sự tồn tại của hộ sản xuất trong nền kinh tế, trớc hết chúng ta cần thấy rằng hộ sản xuất không chỉ có ở nớc ta mà còn có ở tất cả các nớc có nền sản xất nông nghiệp trên thế giới. Hộ sản xuất đ tồn tại qua nhiều phã ơng thức và vẫn đang tiếp tục phát triển. Chúng ta có thể xem xét một số khái niệm khác nhau về hộ sản xuất , trong một số từ điển chuyên ngành kinh tế cũng nh từ điển ngôn ngữ, hộ là tất cả những ngời cùng sống trong một mái nhà, nhóm ngời đó cùng hộ sản xuất là hộ, hộ gia đình. Ngày nay hộ sản xuất đang trở thành một nhân tố quan trọng sự nghiệp CNH - HĐH đất nớc và là sự tồn tại tất yếu trong qúa trình xây dựng một nền kinh tế đa thành phần theo định hớng x hội chủ nghĩa. Để phù hợp với xu thế phát triểnã chung, phù hợp với chủ trơng của Đảng và Nhà nớc , NHN 0 & PTNT Việt Nam ban hành phụ lục số 1 kèm theo quyết định 499A ngày 2/ 9/ 1993, theo đó thì khái niệm hộ sản xuất đợc hiểu nh sau : "Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động 6 sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi quan hệ sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất của mình". Thành phần chủ yếu của hộ sản xuất bao gồm : hộ nông dân, hộ t nhân, cá thể, hộ gia đình x viên, hộ nông, lâm trã ờng viên. Nh vậy, hộ sản xuất là một lực lợng sản xuất to lớn ở nông thôn. Hộ sản xuất hoạt động trong nhiều ngành nghề nhng hiện nay phần lớn hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và PTNT, các hộ này tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi và kinh doanh ngành nghề phụ. Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói trên đ góp phần nâng cao ã hiệu quả hoạt động của các hộ sản xuất ở nớc ta trong thời gian qua. 2. Vai trò của hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trờng: Từ khi NQ 10 - Bộ chính trị ban hành, hộ nông dân đợc thừa nhận là một đơn vị kinh tế tự chủ đ tạo nên động lực phát triểnã mạnh mẽ, năng động trong kinh tế nông thôn, nhờ đó ngời nông dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu t vốn để thâm canh, tăng vụ, khai phá thêm hàng ngành héc ta đất mới vừa đổi mới cơ cấu sản xuất, việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân đ khơi dậyã nhiều làng nghề truyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến bộ KHKT trong sản xuất để có hiệu quả kinh tế lớn nhất. Điều này càng khẳng định sự tồn tại khách quan của hộ sản xuất với vai trò là cầu nối trung gian giữa hai nền kinh tế , là đơn vị tích tụ vốn, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết việc làm ở nông thôn. a. Hộ sản xuất là cầu nối trung gian để chuyển nền kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá. Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá đ trải qua giai đoạnã đầu tiên là kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ trên quy mô hộ gia đình, tiếp theo là giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hoá quy mô lớn, đó là nền kinh tế hoạt động mua bán trao đổi bằng trung gian tiền tệ. 7 Bớc chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ trên quy mô hộ gia đình là một giai đoạn lịch sử mà nếu cha trải qua thì khó có thể phát triển sản xuất hàng hoá quy mô lớn giải thoát khỏi tình trạng nền kinh tế kém phát triển . b. Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết việc làm ở nông thôn . Lao động là một trong những yếu tố cơ bản của lực lợng sản xuất , lao động là nguồn gốc của giá trị thặng d, lao động góp phần làm tăng của cải vật chất cho mọi quốc gia. Việt Nam có 80 % dân số sống ở nông thôn, nhng việc khai thác và sử dụng nguồn nhân lực này còn đang ở mức thấp do trình độ thấp. Hiện nay, ở nớc ta có khoảng 13 triệu lao động cha đợc sử dụng và quỹ thời gian của ngời lao động ở nông thôn cũng cha đợc sử dụng hết. Các yếu tố sản xuất chỉ mang lại hiệu quả thấp do có sự mất cân đối giữa lao động, đất đai và việc làm ở nông thôn. Nh vậy, để sử dụng hợp lý nguồn lao động, giải quyết việc làm ở nông thôn nớc ta cần phải phát triển kinh tế hộ sản xuất . Trên thực tế đ choã thấy trong những năm vừa qua hàng triệu cơ sở sản xuất đợc tạo ra bởi các hộ sản xuất trong khu vực nông nghiệp và nông thôn. c. Hộ sản xuất có khả năng thích ứng với cơ chế thị trờng thúc đẩy sản xuất hàng hoá. Ngày nay, hộ sản xuất đang hoạt động theo cơ chế thị trờng có sự tự do cạnh tranh trong sản xuất hàng hoá, là đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, các hộ sản xuất phải quyết định mục tiêu sản xuất kinh doanh của mình là sản xuất cái gì ? Sản xuất nh thế nào để trực tiếp quan hệ với thị trờng. Để đạt đợc điều này các hộ sản xuất đều phải không ngừng nâng cao chất lợng, mẫu m sảnã phẩm cho phù hợp với nhu cầu và một số biện pháp khác để kích thích cầu, từ đó mở rộng sản xuất đồng thời đạt đợc hiệu quả kinh tế cao nhất. Với quy mô nhỏ, bộ máy quản lý gọn nhẹ, năng động, hộ sản xuất có thể dễ dàng đáp ứng đợc những thay đổi của nhu cầu thị trờng mà không sợ ảnh hởng đến tốn kém về mặt chi phí. Thêm vào đó lại đợc Đảng và Nhà nớc có các chính sách khuyến khích 8 tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển . Nh vậy với khả năng nhạy bén trớc nhu cầu thị trờng, hộ sản xuất đ góp phần đáp ứngã đầy đủ nhu cầu ngày càng cao của thị trờng tạo ra động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao hơn. 3. Chủ trơng của Đảng và Nhà nớc về phát triển kinh tế hộ sản xuất : Nớc ta là một nớc nông nghiệp với 80% dân số sống ở nông thôn, chúng ta tiến lên CHXH dựa trên nền sản xuất thuần nông. Sớm nhận thức rõ vai trò của nông nghiệp trong quá trình xây dựng đất nớc, Đảng và Nhà nớc ta từng bớc có những chủ trơng chính sách về nông nghiệp, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển làm nòng cốt để phát triển kinh tế nông thôn. Tháng 1/ 1981 Ban bí th TW Đảng ban hành chỉ thị 100 về khoán cho nông nghiệp, thực chất là giải phóng "tự do hoá" sức lao động của hàng chục triệu hộ nông dân thoát khỏi sự giàng buộc của cơ chế tập trung. Đại hội Đảng toàn quóc lần thứ 6, với đờng lối đổi mới, nông nghiệp đợc xác định là "mặt trận hàng đầu" tiếp tục đổi mới quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lợng sản xuất ở nông thôn, chuyển nền nông nghiệp tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo cơ chế thị trờng có sự điều tiết của Nhà nớc , phát triển nền kinh tế nhiều thành phần. Đảng và Nhà nớc đ ban hành nhữngã chủ trơng, chính sách để thực hiện định hớng nêu trên. Nhờ đó kinh tế hộ sản xuất cần đợc đặt vào đúng vị trí của nó. Tháng 4/ 1988 - Bộ chính trị đ ban hành nghị quyết 10ã nhằm cụ thể hoá một bớc quan điểm đổi mới của Đại hội 6 đối với lĩnh vực quản lý nông nghiệp, tạo điều kiện cho việc hình thành và thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển . Từ đây nộ nông dân đợc thừa nhận là một đơn vị kinh tế tự chủ trong sản xuất kinh doanh và là đơn vị kinh tế cơ sở ở nông thôn. Sau nghị quyết 10 của Bộ chính trị, rồi đến NQ 66 của HĐBT ngày 2/ 3/ 1992 cùng luật doanh nghiệp t nhân nghị định 29 ngày 29/ 3/ 1998, luật công ty . thì hộ sản xuất đ đã ợc thừa nhận là 9 một đơn vị kinh tế bình đẳng nh các thành phần kinh tế khác. Điều này đợc khẳng định tại điều 21 Hiến pháp nớc CHXHCN Việt Nam năm 1992 : "kinh tế gia đình đợc khuyến khích phát triển". Đại hội lần thứ 7 của Đảng với chủ trơng phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo cơ chế thị trờng định hớng XHCN có sự quản lý vĩ mô của Nhà nớc . Chủ trơng đúng đắn của Đại hội 7 đ tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh tế nã - ớc ta nói chung và đặc biệt đối với kinh tế hộ gia đình nói riêng. Tháng 6/ 1993 tại kỳ họp lần thứ 5 (khoá 7) Đảng đ banã hành nghị quyết TW 5, tiếp tục khẳng định quyền tự chủ của hộ với t cách là một chủ thể kinh tế ở nông thôn đợc luật thừa nhận quyền sử dụng đất đai (5 quyền), quyền vay vốn tín dụng, quyền lựa chọn phơng án sản xuất kinh doanh có lợi nhất, quyền tự do lu thông tiêu thụ sản phẩm. Nghị quyết TW 5 cùng các văn bản luật, NĐ của Chính phủ đ tạo hành lang pháp lý, khơi dậy động lực cho hơn 10 triệu hộã nông dân phát triển . Từ đó phát triển mạnh nông nghiệp và kinh tế nông thôn. Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 8 với chủ trơng CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn thì nông nghiệp nông thôn nói chung, hộ sản xuất nói riêng đ đã ợc đặt lên vị trí quan trọng hàng đầu của sự nghiệip CNH - HĐH đất nớc. Nghị quyết TW 6 lần 1 với chủ trơng "tiếp tục công cuộc đổi mới, đẩy mạnh CCNH - HĐH đất n- ớc nhất là CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn " đ khẳng địnhã nông nghiệp nông thôn là lĩnh vực có vai trò cực kỳ quan trọng cả trớc mắt và về lâu dài làm cơ sở để ổn định và phát triển kinh tế x hội. Cùng với chính sách về các thành phần kinh tế , kinh tế hộã đợc khuyến khích phát triển : "kinh tế hộ gia đình tồn tại và phát triển lâu dài, luôn luôn có vị trí quan trọng". II. Tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ sản xuất: 1. Khái niệm tín dụng Ngân hàng : 10