Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nam Á Chi Nhánh Thị Nghè

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TPHCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH NGÀNH TÀI CHÍNH VÀ ĐẦU TƯ CHỨNG TỔT KHỐN ^■^ GVHD SVTH LỚP : TS VÕ XUÂN VINH : HỒ TRƯỜNG VŨ : 06DQTC MSSV : 106401379 TP HCM, 09/2010 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Võ Xuân Vinh LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan : Luận văn “ Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nam Á Chi Nhánh Thị Nghè” cơng trình nghiên cứu riêng Tơi Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Tôi xin chân thành cám ơn Thầy Cô trường Đại học Kỹ Thuật Công Nghệ TP HCM truyền đạt cho kiến thức suốt năm học trường Tôi xin chân thành cám ơn Chi nhánh Thị Nghè tạo điều kiện cho Tôi khảo sát thời gian làm Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn TS Võ Xuân Vinh tận tình hướng dẫn tơi hồn thành tốt luận văn SVTT: Hồ Trường Vũ LỜI CẢM ƠN WWW ^^^ Khoảng thời gian thực tập tháng ngắn ngủi cuối kết thúc Trước hết em xin chân thành cảm ơn tới anh chị nhân viên Giám đốc Ngân hàng Nam A - Chi Nhánh Thị Nghè ủng hộ cung cấp nhiều tài liệu làm thực tiễn minh họa, đóng góp số ý kiến, tài liệu liệu hỗ trợ em nhiều để hồn thành khóa luận tốt nghiệp nhiệt tình dìu dắt, truyền đạt kiến thức kinh nghiệm giúp em tìm hiểu làm quen với môi trường làm việc thực tế đặc biệt lĩnh vực tín dụng Ngồi em cảm ơn thầy cô trường Đại Học Kỹ Thuật Công Nghệ TPHCM trang bị cho em kiến thức tảng vững giúp em tự tin đường nghiệp tương lai đặc biệt Thầy TS Võ Xuân Vinh tận tình hướng dẫn cho em lời góp ý quý giá lần viết khóa luận lần Do kiến thức cịn hạn chế, khóa luận tốt nghiệp em khó tránh khỏi thiếu sót khuyết điểm Kính mong đóng góp ý kiến quý Thầy, Cô khoa Quản Trị Kinh Doanh Anh, Chi Ngân hàng TMCP Nam A - Chi Nhánh Thị Nghè Em xin chân thành cảm ơn ! TPHCM, Ngày 27 tháng 05 năm 2010 Sinh viên Hồ Trường Vũ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên sinh viên : MSSV : Khoá : Hồ Trường Vũ 106401379 2006 Đơn vị thực tập NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN MỤC LỤC Lời mở đầu .1 1.1 1.2 1.2.1 1.2.2 1.2.3 1.3 1.4 1.4.1 1.4.2 1.4.3 CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG Sự đời phát triển tín dụng Bản chất, chức vai trị tín dụng kinh tế Bản chất tín dụng .3 Chức tín dụng Vai trò tín dụng 1.2.3.1 Đối với tiêu dùng 1.2.3.2 Đối với doanh nghiệp 1.2.3.3 Đối với ngân hàng 1.2.3.4 Đối với kinh tế Lãi suất tín dụng Các hình thức .tín dụng dựa theo chủ thể quan hệ tín dụng Tín dụng thương mại .6 Tín dụng ngân hàng .6 Tín dụng nhà nước 1.4.4 Tín dụng quốc tế .8 1.5 Các nguyên tắc thẩm định tín dụng 1.5.1 Yếu tố cá nhân 1.5.2 Mục đích khoản vay .10 1.5.3 Hạn mức tín dụng 10 1.5.4 Khả trả nợ .11 1.5.5 Tài sản bảo đảm 11 1.6 Điều kiện cho vay 12 1.7 Rủi ro tín dụng 13 1.8 Tầm quan trọng việc mở rộng tín dụng 13 1.9 Bảo đảm tín dụng 13 CHƯƠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NAM Á CHI NHÁNH THỊ NGHÈ 2.1 Giới thiệu vê Ngân hàng Nam Á 15 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 15 2.1.2 Mục tiêu phát triển ngân hàng Nam Á 16 2.1.3 Mơ hình tổ chức máy Ngân Hàng Nam Á 17 2.1.4 Tình hình hoạt động Ngân hàng Nam Á qua năm 18 2.1.4.1 hoạt động kinh doanh .18 2.1.4.2 Tổng tài sản 18 2.1.4.3 Vốn điều lệ 20 2.1.4.4 Huy động vốn .21 2.1.4.5 Hoạt động sử dụngvốn 23 2.1.4.6 Lợi nhuận .25 2.2 Giới thiệu chi nhánh Thị Nghè 26 2.2.1 Lịch sử hình thành 26 2.2.2 Sơ đồ tổ chức 27 2.2.3 Các quy định chung cấp phát tín dụng Ngân hàng Nam Á Chi Nhánh Thị Nghè 28 2.2.3.1 Đối tượng vay vốn 28 2.2.3.2 Nguyên tắc vay vốn 28 2.2.3.3 Điều kiện vay vốn 28 2.2.3.4 Thể loại cho vay 30 2.2.3.5 Mức cho vay 30 2.2.3.6 Lãi suất cho vay 31 2.2.3.7 Trả nợ gốc lãi 31 2.2.3.8 Hồ sơ vay vốn .32 2.2.4 Quy trình tín dụng 36 2.2.5 Sản phẩm tín dụng 45 2.2.6 Quyết định cho vay .48 2.3 Tình hình huy động vốn việc sử dụng vốn Ngân hàng Nam Á Chi Nhánh Thị Nghè 49 2.3.1 Tình hình huy động vốn 49 2.3.2 Tình hình sử dụng vốn 50 2.3.2.1 Về số dư cho vay 50 2.3.2.2 Cơ cấu cho vay theo số dư nợ .51 2.3.2.2.1 Phân loại theo thành phần kinh tế 51 2.3.2.2.2 Phân loại theo tiền .52 2.3.2.2.3 Phân loại theo thời gian .54 2.3.2.3 Về doanh số cho vay doanh số thu nợ 55 2.3.3 Dư nợ hạn .56 2.3.4 Đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng Nam Á - Chi Nhánh Thị Nghè 57 2.3.4.1 Lợi nhuận hoạt động Chi Nhánh 57 2.3.4.2 Đánh giá tiêu 58 2.3.5 Tình hình Chi Nhánh tháng đầu năm 2010 .59 Khóa luận tốt nghiệp 57 GVHD: TS Võ Xuân Vinh - DƯ NỢ CHO VAY - - - Biểu đồ 2.13 Dư nợ cho vay Chi Nhánh (Nguồn tài liệu Chi Nhánh Thị Nghè Năm 2010) 2.3.4 Đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng Nam Á - Chi Nhánh Thị Nghè 2.3.4 Í Lợi nhuận hoạt động Chi Nhánh Bảng 2.14 Lợi nhuận hoạt động Chi Nhánh 08 09/0 Chỉ tiêu 200 2007 2009 /07 8 - 386, Lợi nhuận (Tỷ đồng) 3,52 1,23 5,982 65,11% 34% Lợi nhuận tín dụng (Tỷ 412, 67,01% 3,48 đồng) 1,15 5,89 17% tài liệu Chi Nhánh Thị Nghè Năm 2010) - (Nguồn - - - Lợi nhuận Chi nhánh có thay đổi qua năm năm 2008 lợi nhuận đạt 1,23 tỷ đồng giảm 65,11% so với năm 2007 khủng hoảng kinh tế chung giới Đến năm 2009 lợi nhuận tăng mạnh lên 5,982 tỷ đồng tăng 386,34% qua cho ta thấy hoạt động Chi nhánh ổn định ngày tạo lịng tin khách hàng - Trong lợi nhuận hoạt động tín dụng chiếm phần lớn lợi nhuận chung chi nhánh Năm 2007 lợi nhuận chi nhánh đạt 3,486 chiếm 98,89%, năm 2008 chiếm 93,49%, năm 2009 chiếm 98,46% SVTT: Hồ Trường Vũ Khóa luận tốt nghiệp 58 GVHD: TS Võ Xuân Vinh 2.3.4.2 Đánh giá tiêu hoạt động - Bảng 2.15 Chỉ tiêu hoạt động tín dụng Chỉ tiêu - 20 - 07 Đơ 20 - 200 - 0,7 34 89, 99 95 64, 96 - 97, - 08 - Nợ hạn/ Dư nợ tín dụng Doanh số thu nợ/ Doanh số cho -n -% - 1,7 - - 62 95, - vay - Dư nợ cho vay/ Số dư huy động -% - 03 66, 1,2 70, 359 613 116 Lợi nhuận tín dụng/ Dư nợ tín 3,2 0,9 - 3,7 dụng % 96 46 67 - (Nguồn tài liệu Chi Nhánh Thị Nghè Năm 2010) -% - Dư nợ q hạn/ Dư nợ tín dụng - Thơng qua năm ta thấy tỷ lệ dư nợ hạn dư nợ tín dụng ngày có xu hướng giảm năm 2007 1,762%, năm 2008 1,234%, năm 2009 0,799% cho ta thấy hoạt động tín dụng ngân hàng ngày tốt khả thẩm định khả vay hoạt động tín dụng tăng lên ❖ Doanh số thu nợ/ Doanh số cho vay - Qua bảng biểu ta thấy khả thu nợ Chi nhánh ổn năm 2007 95,03% Năm 2008 giảm xuống 89,95%, năm 2009 tăng lên 97,96% Nhìn chung tình hình quản lý nợ thu nợ Chi nhánh hoạt động ổn định, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay ngày giảm khoản nợ hạn khoản nợ xấu ❖ Dư nợ cho vay/ Số dư huy động - Chỉ số cho ta thấy tình hình cho vay chi nhánh ngày có xu hướng phát triển năm 2007 66,359% năm 2008 64,613 năm 2009 70,116 Tuy năm 2008 có giảm xu hướng chung Ngân hàng nên việc giảm tỷ trọng dư Chi nhánh khơng có đặc biệt ❖ SVTT: Hồ Trường Vũ Khóa luận tốt nghiệp 59 GVHD: TS Võ Xuân Vinh - ❖ Lợi nhuận tín dụng / Dư nợ tín dụng - Chỉ tiêu đo lường khả sinh lời Chi nhánh thông qua số - bảng biểu ta thấy tình hình sinh lời Chi nhánh có khả quan năm 2009 khủng hoảng năm 2008 nổ năm 2009 năm bắt đầu cho phục hồi kinh tế Qua lần ta thấy lãnh đạo ban giám đốc chi nhánh đáng coi trọng 2.3.5 Tình hình Chi Nhánh tháng đầu năm 2010 Bảng 2.16 Tình hình huy động vốn dư nợ tháng đầu năm 2010 Số dư huy động (Tỷ đồng) 214,925 - Số dư nợ (Tỷ đồng) - Lợi nhuận (Tỷ đồng) - - 129,007 - 3,23 (Nguồn tài liệu Chi Nhánh Thị Nghè Năm 2010) - Nhìn chung tình hình huy động vốn cho vay Chi nhánh tháng đầu năm ổn định so với tình hình chung Chi nhánh năm gần Về số dư huy động tính tới 31/06/2010 có giảm chút so với đầu năm 2010 lãi suất huy động Ngân hàng có thay đổi nên tạo tâm lý cho khách hàng Về số dư nợ tình hình kinh tế đầu năm 2010 có biến động khủng hoảng nợ cơng Châu Âu ảnh hưởng đến khả hoạt động doanh nghiệp, mặc khác số tiêu dùng quý có tăng trưởng tăng thấp nên việc cho vay tiêu dùng gặp nhiều khó khăn Nhưng Chi nhánh có số dư nợ cao, cho thấy hoạt động tín dụng chi nhánh khả quan tháng đầu năm 2010 với số dư nợ tháng đầu năm 129,007 mặt lợi nhuận tháng đầu năm đạt 3,23 tỷ đồng chiếm 53.9% so với lợi nhuận năm 2009 SVTT: Hồ Trường Vũ Khóa luận tốt nghiệp 60 GVHD: TS Võ Xuân Vinh - Phân loại số dư tín dụng tháng đầu năm 2010 - Bảng 2.17 Tình hình huy động vốn dư nợ tháng đầu năm 2010 Phân loại theo thể loại tháng năm Cho vay Ngắn hạn (Tỷ đồng) - 2010 56,23 - Cho vay trung hạn (Tỷ đồng) - 69,325 - Cho vay dài hạn (Tỷ đồng) - 3,452 - Tổng cộng (Tỷ đồng) (Nguồn tài liệu Chi Nhánh Thị Nghè Năm 2010) - - 129,007 - - Số dư tín dụng tháng đầu năm 2010 chủ yếu cho vay ngắn trung hạn cho vay dài hạn gặp nhiều khó khăn hoạt động công ty gặp nhiều khó khăn năm 2010 cộng với lãi suất cho vay Ngân hàng nói chung Chi nhánh nói riêng cao nên gây trở ngại cho doanh nghiệp khả trả nợ phương án hoạt động kinh doanh Bảng 2.18 Tình hình dư nợ tháng đầu năm 2010phân theo thành phần kinh tế Phân loại theo thành phần kinh tế tháng năm 2010 Kinh tế cá thể (Tỷ đồng) 67,471 - - Công ty cổ phần (Tỷ đồng) - DN tư nhân (Tỷ đồng) - 11,611 - Công ty TNHH (Tỷ đồng) - 37,67 - Khác (Tỷ đồng) - 3,225 - Tổng cộng (Tỷ đồng) - - - - 9,03 129,007 (Nguồn tài liệu Chi Nhánh Thị Nghè Năm 2010) - Qua tháng đầu năm 2010 hoạt động tín dụng Chi nhánh tập trung chủ yếu vào cá nhân Công ty TNHH SVTT: Hồ Trường Vũ Khóa luận tốt nghiệp - 61 GVHD: TS Võ Xuân Vinh CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NAM Á - CHI NHÁNH THỊ NGHÈ 3.1 Nhận xét thuận lợi khó khăn chi nhánh hoạt động tín dụng 3.1.1 Thuận lợi - Chi nhánh Thị Nghè có vị trí địa lí thuận lợi cho việc huy động vốn cho vay Vì nơi có lực lượng dân cư đơng đúc tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng - Có đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt huyết công việc, sở vật chất tốt - Có phận quản lý giỏi chuyên môn tạo thoải mái công việc nhân viên khác nhằm làm tăng suất làm việc nhân viên - Là chi nhánh lớn thành lập sớm Ngân hàng, nên thông qua thời gian hoạt động tạo uy tín khách hàng - Hoạt động tín dụng Ngân hàng Nam Á Chi nhánh Thị Nghè năm trở lại có xu hướng tăng theo thời gian tạo điều kiện cho Ngân hàng tăng uy tín lên Cũng quảng bá sản phẩm tín dụng Ngân hàng 3.1.2 Khó khăn - Việc sử dụng vốn huy động hạn chế lượng vốn huy động cịn lại nhiều ngân quỹ Ngân hàng - Hoạt động nghiên cứu phân khúc thị trường Ngân hàng hạn chế chưa đẩy mạnh sản phẩm, hoạt động khuyến chưa thực hấp dẫn khách hàng SVTT: Hồ Trường Vũ Khóa luận tốt nghiệp 62 GVHD: TS Võ Xuân Vinh - Danh mục sản phẩm Ngân hàng chưa đa dạng, chưa đáp ứng với nhu cầu riêng cho cá nhân - Về hoạt động tín dụng, CBTD chưa có hỗ trợ nhiều từ kế tốn tín dụng, Ngân hàng chưa có phịng thẩm định riêng nên khối lượng cơng việc mà CBTD phải làm lớn góp phần làm ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng Ngân hàng - Lãi suất cho vay cao khả kinh doanh doanh nghiệp làm cho hoạt động tín dụng Chi nhánh chủ yếu tập trung vào cá nhân doanh nghiệp nhỏ có khả kiếm lợi nhuận cao thời gian ngắn 3.2 Các giải pháp 3.2.1 Các giải pháp vi mô 3.2.1.1 Thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế - Sau khủng hoảng kinh tế giới năm 2009 việc phát triển kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn thiếu nguồn vốn Đối với doanh nghiệp nhu cầu nguồn vốn ngày tăng Vì ngân hàng cần phải nỗ lực huy động vốn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn vay cho doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất nhằm đạt mục tiêu đề doanh nghiệp Đồng thời góp phần vào phát triển kinh tế chung đất nước - Ngoài năm 2009 kinh tế Việt Nam bị ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới tốc độ phát triển đất nước thuộc loại cao, làm cho GDP đầu người Việt Nam ngày tăng nhu cầu tiêu dùng mua sắm tăng lên Nên hoạt động tín dụng tiêu dùng tăng cao nhu cầu mua ô tô, xây dựng sửa chữa nhà, vay du học - Bước vào năm 2010 nhu cầu tín dụng khách hàng thấp so với năm trước theo dự báo Ngân hàng giới (WB) Vì ngân hàng cần phải thực sách kinh tế sách tiền tệ nhằm để thúc đẩy hoạt động tín dụng SVTT: Hồ Trường Vũ Khóa luận tốt nghiệp 63 GVHD: TS Võ Xuân Vinh 3.2.I.2 Các sách lĩnh vực tiền tệ - Bước vào năm 2010 hoạt động tín dụng Chi nhánh gặp khơng khó khăn cạnh tranh ngày lớn Ngân hàng đặc biệt cạnh tranh lãi suất cho vay Từ ngày 1/5, ngân hàng thương mại nhà nước giảm lãi suất cho vay từ 0,5% - 1%/năm, theo đạo Chính phủ Nghị số 18/NQ-CP Cịn Lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu tiếp tục giữ nguyên tháng theo định ban hành Ngân hàng Nhà nước Thông qua động tĩnh từ Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nam Á nói riêng đồng loạt giảm lãi suất cho vay xuống nhằm lơi kéo khách hàng góp phần đẩy mạnh hoạt động tín dụng Ngân hàng - hoạt động tỷ giá năm 2010 theo nhận định chuyên gia kinh tế Vn economy giá đồng USD khó giá so với đồng VND tạo ổn định tạo tâm lý thoải mái cho doanh nghiệp xuất nhập vay mua bán ngoại tệ thị trường 3.2.2 Các giải pháp vĩ mô 3.2.2.I Mở rộng mạng lưới hoạt động cấu lại máy tổ chức - Hiện nay, hệ thống kênh phân phối truyền thống (chi nhánh phòng giao dịch) đại Nam Á tập trung chủ yếu khu vực miền Nam khu vực Hồ Chí Minh Điều gia tăng thuận lợi cho khách hàng khu vực TPHCM trình thực giao dịch tìm kiếm thơng tin sản phẩm khách hàng Tuy nhiên tính chất mạng lưới phân phối không Nam Á, nên việc cạnh tranh khó so với ngân hàng khác khu vực ngồi TPHCM Theo tơi cấn ý mở rộng hoạt động Ngân hàng tỉnh Bình Dương, Đồng Nai, tỉnh ven biển Miền trung như: Đà Nằng, Bình Định - Phân chia lại phòng ban chia CBTD phòng doanh nghiệp CBTD phòng cá nhân nhằm giúp cho hoạt động tín dụng trở nên linh hoạt CBTD phát triển việc tìm kiếm khách hàng phục vụ cho khách hàng ngày tốt nhằm mở rộng tầm hoạt động cho hoạt động tín dụng Chi nhánh SVTT: Hồ Trường Vũ Khóa luận tốt nghiệp 64 GVHD: TS Võ Xuân Vinh 3.2.2.2 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng Ngân hàng Nam Á - Đối với Ngân hàng nhỏ Ngân hàng Nam Á hoạt động tín dụng chủ yếu tập trung vào tín dụng cá nhân khoản vay ngắn hạn trung hạn nên lợi nhuận Ngân hàng tập trung vào khoản Chi nhánh Thị Nghè Nên trước tiên Chi nhánh nên củng cố phát triển thêm khách hàng hoạt động tín dụng cá nhân đồng thời ngày mở rộng sản phẩm tín dụng nhu cầu tín dụng doanh nghiệp nhằm làm giảm bớt phụ thuộc vào hoạt động tín dụng cá nhân sách Ngân hàng (như giảm lãi suất cho vay, hay cho vay với lãi suất ưu đãi ) Tập trung vào mức độ rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo số tiền cho vay sinh lợi nhuận - Đối với chi nhánh Thị Nghè hoạt động tín dụng chủ yếu ngắn trung hạn nên tăng cường tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp nhằm tăng hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh PGD trực thuộc chi nhánh 3.2.2.3 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng, xây dựng đội ngũ cán chất lượng cao - Ngân hàng cần phải chuẩn hóa giao dịch viên, chuyên viên tín dụng, chuyên viên quan hệ khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ rút ngắn thời gian giao dịch Việc thực thông qua trung tâm đào tạo Ngân hàng Nam Á - Tuyển dụng nhân chất lượng từ tổ chức tín dụng, ưu tiên nhân viên bán hàng có tâm, có lực chịu áp lực cơng việc, nhiệt tình Việc tuyển dụng tiến hành theo lộ trình kinh doanh nhằm bảo đảm phát huy hết khả nhân viên - Xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp đoàn kết phận bảo đảm công nhân viên, tạo lập môi trường làm việc cho nhân viên tiến tới xây dựng hình ảnh Ngân hàng đại chuyên nghiệp - Ôn định tổ chức xây dựng máy quản trị điều hành chi nhánh nhằm tạo lên khung làm việc tốt nhất, giao quyền cho trưởng đơn vị xây dựng khung làm việc chuẩn mực trình độ chun mơn, kỹ làm việc nhiệt huyết với cơng việc, có phối hợp hỗ trợ tắc nghiệp phận thơng suốt SVTT: Hồ Trường Vũ Khóa luận tốt nghiệp 65 GVHD: TS Võ Xuân Vinh - Áp dụng quy chế lương thưởng phù hợp nhằm trì, phát triển nguồn nhân lực thu hút nguồn nhân lực có chất lượng cao từ bên ngồi - Đối với Chi nhánh cần phải tuyển dụng thêm nhân viên kế tốn tín dụng nhằm hỗ trợ cho CBTD nhiều công việc nhằm tăng suất hiệu hoạt động tín dụng tương lai 3.2.2.4 Giải pháp huy động vốn - Một Ngân hàng muốn hoạt động phát triển phải có nguồn vốn việc huy động vốn Ngân hàng việc làm thiếu để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng Ngân hàng chi Nhánh - Chi nhánh Thị Nghè cần tăng cường đạo tích cực, hỗ trợ mạnh mẽ cho phòng giao dịch Chẳng hạn liên kết với phương tiện truyền thông, giới thiệu nhiều hình thức khác nhau, đổi hệ thống ngân hàng giúp khách hàng hiểu, biết rõ, dần tiếp cận, củng cố lòng tin giao dịch với ngân hàng - Cán QHKH cần có sách cụ thể khách hàng tiền gởi, tiến hành điều tra nghiên cứu cần thiết phận thị trường này, nắm bắt đặc điểm thu nhập, chi tiêu mong muốn nhóm khách hàng để có hình thức biện pháp tiếp cận, phát triển quan hệ thích hợp - Chi nhánh cần đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao tính tiện ích thơng qua chất lượng tính đa dạng sản phẩm nhằm thu hút ý khách hàng - Hội sở Ngân hàng cần phải linh động cho chi nhánh việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với khách hàng có số lượng tiền huy động lớn, nhằm rút ngắn thời gian đáp ứng kỳ vọng hai phía - Ngân hàng Nam Á cần phải xem xét thị trường cách tỷ mỹ theo dõi lên xuống lãi suất huy động thị trường, lãi suất nhà nước ban hành, nhằm điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thị trường đồng thời phải cập nhật kịp thời cho chi nhánh để áp dụng SVTT: Hồ Trường Vũ Khóa luận tốt nghiệp 66 GVHD: TS Võ Xuân Vinh - Với lượng vốn huy động Ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn cho có hiệu để tương lai thu lại gốc lợi nhuận cho ngân hàng - 3.2.2.5 Tìm kiếm thu hút khách hàng 3.2.2.5.I Tìm kiếm khách hàng - Chi nhánh cần phải triển khai kênh phân phối bán sản phẩm trực tiếp cho khách hàng cá nhân Bằng cách tuyển dụng nhân viên có trình độ để tìm kiếm tư vấn trực cho khách hàng tiếp khách hàng, nhân viên gọi nhân viên tư vấn tài Nhằm giảm áp lực tìm kiếm khách hàng cho CBTD Ngân hàng - Do đặc tính sản phẩm tín dụng ngân hàng là: khách hàng có nhu cầu vay chưa Ngân hàng đồng ý vay, phải xem xét xem khách hàng có thỏa điều kiện mà ngân hàng đưa hay khơng Ngược lại tìm đến khách hàng có đầy đủ điều kiện ngân hàng muốn chưa họ chọn Họ lựa chọn ngân hàng mang lại lợi ích cho họ cao Vì quảng cáo hoạt động cần thiết ngân hàng Mục đích để quảng bá thông tin sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng, thuyết phục họ sử dụng sản phẩm cuả ngân hàng - Ngoài cần chủ động tìm đến khách hàng để giới thiệu Ngân hàng Nam Á, thuê nhân viên bán thời gian đưa tờ bướm tới hộ có khả vay vốn, nhà người dân, hay thư ngỏ tới công ty Ngân hàng cần tạo khác biệt cách tiếp cận khách hàng cách cử nhân viên đến tận nơi lo hồ sơ, giấy tờ cho khách hàng - Đồng thời nhân viên tín dụng cần phải nhờ đến quen biết mối quan hệ sống để quảng bá kích thích việc sử dụng sản phẩm cho vay Ngân hàng - Khách hàng đa dạng, họ ln so sánh có ý định giao dịch với khách hàng Tất nhiên họ tìm hiểu ngân hàng thông qua nhiều cách xem quảng cáo SVTT: Hồ Trường Vũ Khóa luận tốt nghiệp 67 GVHD: TS Võ Xuân Vinh - tivi, xem báo, phóng Nhưng nghĩ cách quảng cáo hiệu truyền miệng - Đối với người chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng, lần sử dụng họ hỏi người sử dụng dịch vụ ngân hàng, họ nghĩ thơng tin từ người tương đối xác độ tin cậy cao Do muốn có thêm khách hàng Ngân hàng Nam Á cần phải có sách ưu đãi cho khách hàng cũ, họ kênh quảng cáo tốt 3.2.2.5.2 Các chương trình khuyến - Ngày nhu cầu cạnh tranh ngân hàng ngày gia tăng, Ngân hàng có chương trình khuyến nhằm thu hút khách hàng phía nên Ngân hàng Nam Á phải tăng cường hoạt động khuyến nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm dich vụ khách hàng Ngân hàng sớm nhiều Ngân hàng cần xem xét đến thời gian, khơng gian, hình thức khuyến cho phù hợp để không gây phản ứng ngược khách hàng 3.2.2.5.3 Thái độ phục vụ khách hàng - Ngân hàng xây dựng đồng phong cách phục vụ riêng cho nhân viên để tạo dấu ấn riêng khách hàng đến giao dịch ngân hàng, tránh tình trạng việc khách hàng phàn nàn: nhân viên lề mề, khó tính, khơng tận tình tạo ấn tượng tốt đẹp lòng khách hàng có nhiều khách hàng trung thành Điếu vơ quan trọng tình hình cạnh tranh gay gắt ngân hàng với Để làm điều Ngân hàng Nam Á cần: - Ân cần đón tiếp khách hàng, làm cho khách hàng cảm thấy trân trọng - Lắng nghe tìn hiểu nhu cầu, nhận hồn tồn trách nhiệm giải việc cho khách hàng - Đưa giải pháp thiết thực hiệu để đáp ứng nhu cầu khách - Hàn gắn quan hệ có khiếu nại SVTT: Hồ Trường Vũ Khóa luận tốt nghiệp 68 GVHD: TS Võ Xuân Vinh - Ấn tượng chia tay 3.2.2.5.4 Hoạt động marketing • Theo dõi sát lãi suất huy động VND, vàng USD thị trường • Thực chương trình quảng cáo sản phẩm Ngân hàng điều chỉnh lãi suất tiền gửi tiền vay cho thích hợp • Theo dõi cập nhật thông tin, chỉnh sửa nội dung ấn phẩm quảng cáo Ngân hàng Nam Á cho phù hợp với điều kiện thực tế • Xây dựng phận nghiên cứu thị trường, phân tích điểm mạnh điểm yếu, hội, thách thức nhằm xác định mục tiêu, chiến lược, cân đối nguồn nhân lực đảm bảo triển khai kế hoạch kinh doanh theo định hướng hoạch định 3.2.2.6 công tác kiểm tra giám sát - Thực kiểm tra, rà sốt hợp đồng tín dụng, cam kết cung ứng vốn tín dụng cho dự án để thực cam kết, đảm bảo nâng cao uy tín cho ngân hàng - Thường xuyên tiến hàng kiểm tra cơng tác tín dụng, kiểm tra, giám sát việc thực quy trình tín dụng - Tăng cường giám sát, kiểm sốt q trình ln chuyển vốn doanh nghiệp, nhằm kịp thời cung ứng vốn thu hồi nợ phù hợp với chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp - Đối với khách hàng cá nhân tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn nhằm xem xét khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay khơng 3.2.2.7 Tăng cường thu nợ, giảm nợ xấu - Để hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh việc thu nợ đóng vai trị quan trọng việc quay vòng vốn phòng ngừa rủi ro Trong SVTT: Hồ Trường Vũ Khóa luận tốt nghiệp 69 GVHD: TS Võ Xuân Vinh - năm qua công tác thu nợ đạt thành cơng định, chấn chỉnh công tác thu nợ biện pháp nhằm tăng cường thu nợ giảm nợ xấu - Để làm điều đòi hỏi cho vay cán tín dụng phải lựa khách hàng tốt, có ý thức trả nợ cao Đồng thời cán tín dụng phải giám sát khách hàng vay vốn có mục đích hồ sơ vay vốn khơng Nếu khách hàng dùng vốn khơng mục đích, cán tín dụng phải báo cáo cho ngân hàng để có biện pháp xử lý - Nếu việc thu nợ khoản nợ xấu Ngân hàng giảm xuống Ngân hàng giảm thời gian kiện khách hàng không trả nợ đồng thời làm cho uy tín Ngân hàng ngày nâng cao tạo mối quan hệ bền vững với khách hàng tương lai SVTT: Hồ Trường Vũ KẾT LUẬN - Qua việc nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động cho vay thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng hỗ trợ cho thành phần kinh tế quan, doanh nghiệp tầng lớp dân cư xã hội nhiều - Nhìn chung, Chi Nhánh Thị Nghè Chi Nhánh thuộc loại vừa so với toàn hệ thống Ngân hàng Nam Á trình hoạt động dài, cịn gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng nguồn khách hàng Vì khủng hoảng kinh tế năm 2008 tình hình tín dụng nói chung hệ thống Ngân hàng năm 2009 (như cạnh tranh Ngân hàng việc thay đổi lãi suất để tăng huy động vốn nhằm đảm bảo tăng nguồn vốn điều lệ lên theo quy định nhà nước đồng thời Ngân hàng thay thay đổi lãi suất cho vay nhằm thu hút khách hàng.) Hơn nữa, ngày có nhiều NHTMCP khác liên tục đẩy mạnh, mở rộng quy mô hoạt động cách thành lập nhiều chi nhánh khắp địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, đó, chi nhánh phải đối mặt với sức cạnh tranh lớn không chi nhánh Ngân hàng Nam Á mà với tất chi nhánh Ngân hàng khác - Đứng trước tình hình đó, năm qua chi nhánh có nhiều biện pháp tích cực để thu hút thêm nhiều khách hàng đẩy mạnh hoạt động tín dụng Chi Nhánh - Trong tương lai, hướng dẫn Ban giám đốc với hỗ trợ tất nhân viên, chi nhánh không ngừng phấn đấu, ngày phát triển đổi công nghệ, gia tăng chất lượng sản phẩm, dịch vụ nhằm phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống vật chất, tinh thần khách hàng cá nhân thúc đẩy phát triển khách hàng doanh nghiệp cách tốt Đây mục tiêu quan trọng mà chi nhánh quan tâm, hướng tới trình hoạt động - TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) TS Nguyễn Minh Kiều (Tái lần năm 2007) Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng đại’” (Nhà xuất Thống Kê) 2) PGS.TS Phan Thị Cúc (Xuất năm 2008) Giáo trình “Tín dụng ngân hàng” (Nhà xuất Thống Kê) 3) Thời báo Kinh tế Sài Gòn (www.thesaigontimes.vn) 4) www.Vnexpress.net 5) Website Ngân hàng nhà nước Việt Nam (www.sbv.gov.vn) 6) Thời báo kinh tế Việt Nam (http://vneconomy.vn/) 7) http://vietnamnet.vn/kinhte/ 8) Báo kinh tế đô thị (http://www.ktdt.com.vn) 9) Trang web Ngân Hàng Nam Á (http://www.nab.com.vn) 10) Báo cáo thường niên Ngân Hàng Nam Á năm 2009 ... 57 2.3.4.2 Đánh giá tiêu 58 2.3.5 Tình hình Chi Nhánh tháng đầu năm 2010 .59 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NAM Á - CHI NHÁNH THỊ NGHÈ 3.1 Nhận xét... Tôi xin cam đoan : Luận văn “ Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nam Á Chi Nhánh Thị Nghè? ?? cơng trình nghiên cứu riêng Tơi Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu... rộng tín dụng 13 1.9 Bảo đảm tín dụng 13 CHƯƠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NAM Á CHI NHÁNH THỊ NGHÈ 2.1 Giới thiệu vê Ngân hàng Nam Á 15 2.1.1 Quá trình