Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần ở thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM PHẠM VĂN VÔ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2003 Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG I Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng Khái niệm tín dụng: Tín dụng chuyển quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời gian định từ người sở hữu sang người sử dụng đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu với lượng giá trị lớn Khoảng giá trị dôi gọi lãi cho vay Như tín dụng có đặc trưng sau: -Có chuyển nhượng vốn từ người cho vay sang người vay -Sự chuyển nhượng mang tính chất tạm thời người cho vay chuyển quyền sử dụng không chuyển sở hữu - Sau thời gian định người vay phải hoàn trả lại cho người cho vay khoảng tiền lớn số tiền vay ban đầu Khoản giá trị dôi gọi lợi tức tín dụng(lãi tiền vay) Nếu thiếu ba đặc điểm coi quan hệ tín dụng Tín dụng ngân hàng 2.1 Khái niệm: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng tổ chức, cá nhân theo nguyên tắc hoàn trả, dựa sở tín nhiệm nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn tổ chức, cá nhân sản xuất, kinh doanh tiêu dùng Trang Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng Theo Điều 20 Luật Các Tổ chức Tín dụng, đứng góc độ quan hệ TCTD với khách hàng ta hiểu tín dụng theo nghóa sau: “Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh nghiệp vụ khác” Trang 2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng: Đối tượng tín dụng ngân hàng vốn tiền tệ: bên vay bên cho vay quan hệ tín dụng ngân hàng nhằm vào mục đích chuyển giao nguồn vốn dạng tiền tệ, bao gồm tiền mặt bút tệ cho dù mục đích sử dụng vốn có khác sản xuất, lưu thông hay tiêu dùng Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, ngân hàng tham gia đóng vai trò tổ chức trung gian với tư cách vừa người vay vừa người cho vay Mục đích tín dụng ngân hàng huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi tiến hành cho vay lại Hình thức pháp lý quan hệ tín dụng ngân hàng thể hình thức văn bản, hợp đồng tín dụng ngân hàng 2.3 Bản chất tín dụng ngân hàng: Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trưng sau: - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay tiền cho thuê (bất động sản, động sản) Trước đây, hoạt động tín dụng ngân hàng có cho vay tiền Tuy nhiên, năm 70 trở đây, cho thuê tài ngân hàng cung cấp cho khách hàng Đây sản phẩm kinh doanh ngân hàng, hình thức tín dụng tài sản thực (nhà xưởng, máy móc thiết bị, …) - Xuất phát từ nguyên tắc có hoàn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Để thực đựoc nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghóa lớn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dương - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay cấp sở hoàn trả vô điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán II Chức vai trò tín dụng ngân hàng: Chức tín dụng: 1.1 Chức phân phốùi tập trung tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả: Đây chức tín dụng Thông qua chức tín dụng tham gia điều tiết nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để bổ sung kịp thời cho cá nhân, tổ chức kinh tế có nhu cầu vốn nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống Ở khâu tập trung, tín dụng thu hút đại phận tiền tệ nhàn rỗi kinh tế, bao gồm: tiền nhàn rỗi dân chúng, vốn tiền doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể Ở khâu phân phối lại vốn tiền tệ, phân phối lại nguồn vốn tập trung hình thức cho vay để bổ sung vốn cho tổ chức kinh tế, cá nhân nhằm phục vụ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Tóm lại, tập trung phân phối lại vốn tiền tệ sở có hoàn trả hai trình thống vận hành hệ thống tín dụng Chúng kích thích đẩy mạnh tập trung vốn nâng cao hiệu sử dụng vốn Từ thúc đẩy gia tăng đầu tư sản xuất kinh doanh dịch vụ đời sống Qua đó, bước nâng cao chất lượng sống dân cư góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 1.2 Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội: Trong kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngày mở rộng phát triển đa dạng Trong thực chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, làm cho khoản vốn tạm thời nhàn rỗi đưa vào lưu thông làm tăng nhịp độ vòng quay đồøng tiền Từ góp phần làm giảm lượng tiền dư thừa, tiền mặt tầng lớp dân cư Mặt khác, để thực trình tập trung vốn, hình thức vay mượn trực tiếp tiền, chủ thể có nhu cầu vốn phát hành chứng từ có giá như: thương phiếu, trái phiếu Hơn nữa, điều kiện hệ thống ngân hàng phát triển, hoạt động tín dụng ngân hàng ngày mở rộng phát triển đa dạng, từ thúc đẩy việc mở rộng toán không dùng tiền mặt như: séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, loại thẻ tín dụng… Việc đời bút tệ góp phần giảm nhu cầu tiền mặt lưu thông giảm chi phí khác liên quan chi phí in ấn giấy bạc, chi phí bảo quản tiền, vận chuyển tiền Đồng thời cho phép Nhà Nước điều tiết cách linh hoạt khối lượng tiền tệ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu tiền tệ cho sản xuất lưu thông hàng hoá 1.3 Chức phản ánh cách tổng hợp kiểm soát trình hoạt động kinh tế: Trong việc thực chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ nhằm phục vụ yêu cầu tái sản xuất, tín dụng có khả phản ánh cách tổng hợp nhạy bén tình hình hoạt động kinh tế Ví dụ kinh tế quốc dân ngành có tỷ suất lợi nhuận cao, có tiềm phát triển tốt ưu tiên tập trung vốn để phát triển; ra, thông qua tín dụng xác định cấu vốn đầu tư cho ngành từ nguồn Đặc biệt tín dụng phản ánh cách tổng hợp mối quan hệ tích lũy tiêu dùng, tích lũy tái đầu tư Từ biết nguồn vốn huy động từ thành phần nào, từ đối tượng nào, với khối lượng biến động qua thời kỳ Mặt khác, thực chức tiết kiệm tiền mặt gắn liền với việc phát triển toán không dùng tiền mặt, tín dụng ngân hàng phản ánh kiểm soát trình phân phối sản phẩm kinh tế Như vậy, với chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế, tín dụng góp phần giải tình trạng cân đối cục kinh tế với giải pháp khắc phục kịp thời, từ phát huy vai trò quản lý điều tiết vó mô nhà nước Điều có nghóa tín dụng phải vận dụng đòn bẩy kích thích kinh tế thiếu trình tổ chức quản lý kinh tế – tài chính, kiểm soát thúc đẩy hoạt động kinh tế quốc dân Vai trò tín dụng Một phát huy chức vốn có trên, tín dụng thể vai trò tích cực đời sống kinh tế xã hội, cụ thể sau: 2.1 Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển: Trong trình sản xuất kinh doanh để trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn doanh nghiệp đồng thời phải tồn ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất lưu thông Và áp lực cạnh tranh gay gắt hiệân nay, đòi hỏi doanh nghiệp phải có sách bán hàng trả chậm Từ làm cho vòng quay vốn lưu động giảm đi, dẫn đến nhu cầu cần bổ sung vốn lưu động Hơn nữa, để tồn phát triển doanh nghiệp phải mạnh dạn đầu tư mở rộng sản xuất theo chiều sâu để nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm nhằm chiếm lónh thị trường Vì tín dụng góp phần điều tiết nguồn vốn tạo điều kiện cho trình sản xuất không bị gián đoạn giúp cho doanh nghiệp đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Như tín dụng vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn thời gian tích lũy vốn nhanh chóng cho đầu tư mở rộng sản xuất, vừa đẩy nhanh tốc độ tập trung tích luỹ vốn cho kinh tế Đặc biệt, giai đoạn kinh tế suy thoái, tín dụng thông qua chức kênh tập trung, phân phối vốn hiệu góp phần kích cầu đầu tư, tạo công ăn việc làm, từ thúc đẩy kinh tế hồi phục phát triển trở lại công ty điều chuyển tài sản thuộc vốn sở hữu Nhà nước doanh nghiệp thành viên Qui định không hợp lý vi phạm nguyên tắc độc lập tài sản pháp nhân việc cho phép điều chuyển tài sản rõ ràng ảnh hưởng tới lực chịu trách nhiệm vật chất doanh nghiệp thành viên bị điều chuyển tài sản Ngoài ra, liên quan tới quyền lợi ngân hàng cho vay, chẳng hạn tài sản bị điều chuyển tài sản bảo đảm tiền vay ngân hàng tổng công ty có quyền điều chuyển hay không? Khi tài sản bảo đảm bị điều chuyển, nghóa vụ trả nợ doanh nghiệp vay vốn có tiếp tục đảm bảo tài sản hay phải thay tài sản đảm bảo khác? Để giải vướng mắc nảy sinh nêu trên, cần phải thay đổi quan hệ tài sản tổng công ty công ty thành viên, mô hình tổ chức tổng công ty theo hướng tổng công ty không phép điều chuyển vốn công ty thành viên hạch toán độc lập; tổng công ty nên tổ chức theo mô hình công ty mẹ – công ty Theo đó, công ty mẹ đầu tư toàn hay phần vốn vào công ty thực quản lý công ty thông qua quyền sở hữu công ty 2.2.5 Quy chế an toàn cho vay Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN có qui định bảo đảm an toàn cho vay tập trung vào điều khoản cấm hạn chế cho vay (Điều 9, 19, 20) - Tại điều 19: Qui định trường hợp TCTD không cho vay sau: + Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng Giám đốc (Phó Giám đốc) TCTD; + Cán bộ, nhân viên TCTD thực nhiệm vụ thẩm định, định cho vay; + Bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng Giám đốc (Phó Giám đốc) - Tại điều 20: Qui định trường hợp TCTD không cho vay bảo đảm, cho vay với điều kiện ưu đãi lãi suất, mức cho vay đối tương sau đây: + Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán TCTD cho vay; Thanh tra ngân hàng thực nhiệm vụ tra TCTD cho vay; kế toán trưởng TCTD cho vay; + Các cổ đông lớn TCTD + Doanh nghiệp có đối tượng qui định khoản Điều 77 Luật TCTD sở hữu 10% vốn điều lệ doanh nghiệp Những qui định nhằm loại trừ trường hợp người có chức quyền TCTD gây sức ép với cán tín dụng để mưu cầu lợi ích cá nhân, loại trừ trường hợp thông đồng cán tín dụng với khách hàng dẫn đến bỏ qua nguyên tắc tín dụng, gây thất thoát cho vay; loại trừ trường hợp cổ đông lớn đặt qui định có lợi cho mình, thông qua phiếu bầu buộc Ban Tổng Giám đốc, Giám đốc đưa định cho vay an toàn Song thiết nghó việc qui định đối tượng cấm không cho vay Quyết định 1627 cứng nhắc Trong trường hợp cán ngân hàng, thành viên người nhà thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Ban Tổng Giám đốc,… có giấy tờ có giá thời hạn phù hợp với thời hạn cho vay như: sổ tiết kiệm, trái phiếu, tín phiếu,… cho vay vốn hoàn toàn an toàn cả, miễn họ không sử dụng vốn vào mục đích bị pháp luật cấm Để hoàn thiện qui chế bảo đảm an toàn cho vay NHTM liên quan đến nội dung trên, đề nghị xét cho vay trường hợp cán trực tiếp cho vay, người nhà thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Ban Tổng Giám đốc,… cầm cố sổ tiết kiệm, trái phiếu, … hợp pháp bảo đảm an toàn cho vay Do đó, cần thiết sửa đổi bổ sung thêm qui định Thông tin tín dụng thực giao dịch bảo đảm: 3.1 Trung tâm thông tin tín dụng (CIC): Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nơi cung cấp thông tin tín dụng thức cho ngân hàng nay, nhiên để CIC trở thành nơi tin cậy, cung cấp thông tin xác đầy đủ cho phòng ngừa rủi ro tín dụng cần thực số biện pháp sau: - CIC cần nâng cao chất lượng thông tin tín dụng thông qua việc cải tiến công nghệ xử lý thông tin, phân tích đưa dự báo tài hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đánh giá phân loại doanh nghiệp Để có thông tin này, ngân hàng phải trả phí dịch vụ cho CIC - Yêu cầu việc sử dụng thông tin tín dụng nguyên tắc bắt buộc TCTD thủ tục xét duyệt cho vay để phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 3.2 Thực giao dịch đảm bảo thủ tục công chứng 3.2.1 Thủ tục công chứng: Công chứng hành vi chứng thực giao dịch bảo đảm bên di vay bên cho vay nhằm giúp Tòa án hạn chế tranh cãi giải tranh chấp, bên thấy cần thiết Tuy nhiên theo Điều 47 Nghị định 75/2000/NĐ-CP ngày 08/12/2000 lại buộc hoạt động chấp, cầm cố tài sản phải thực công chứng, gây phiền hà cho hai bên nhận chấp, cầm cố bên chấp, cầm cố Ngoài số vấn đề gây trở ngại cho bên việc thực công chứng, là: - Xét cách thức công chứng nước ta thực công chứng nội dung tức sâu vào nội dung xác nhận, hay nói cách khác quan công chứng nhận lấy trách nhiệm tính xác thực việc Điều khác với nước thực công chứng hình thức tức xác nhận giấy tờ hành vi cá nhân, pháp nhân nhằm giúp Tòa án hạn chế tranh cãi giải tranh chấp Như vậy, việc công chứng nước thủ tục hành đơn nước ta sâu vào công chứng chất giao dịch nên thời gian - Các phòng công chứng nên thực việc nối mạng với với quan công quyền liên quan đến việc chứng nhận, cấp giấy tờ sở hữu tài sản để ngăn chặn tình trạng kẻ xấu chấp tài sản nhiều ngân hàng hay làm giấy tờ giả tài sản chấp, cầm cố để lừa đảo ngân hàng Cụ thể vụ giả giấy tờ nhà 9Bis Lam Sơn, Phường 5, Quận Phú Nhuận, TP.HCM ông Nguyễn Quý Trần Văn Mò để lừa đảo vay vốn NHTM là: Ngân hàng Công thương chi nhánh cho vay 3,5 tỷ đồng vào tháng 7-2002; Ngân hàng Sài gòn công thương chi nhánh Bình Chánh cho vay 1,2 tỷ đồng tháng 8-2002; Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn chi nhánh Tân Bình cho vay 0,8 tỷ đồng tháng 10-2002; Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Nam Sài Gòn chi nhánh Tân Hưng cho vay 0,9 tỷ đồng tháng 12-2002 Đầu năm 2003 Ngân hàng Công thương chi nhánh đồng ý cho ông Quý ông Mò vay 1,2 tỷ đồng Sự việc vỡ lở Phòng công chứng số TP.HCM phát hồ sơ công chứng nhiều lần lần lại vay tiền ngân hàng khác vào thời điểm ông Quý ông Mò mang hồ sơ công chứng để vay tiền Ngân hàng Công thương chi nhánh Lúc ngân hàng nhờ đến xác minh Phòng thuế trước bạ thành phố, UBND Quận Phú Nhuận UBND Phường để xem xét lại giấy tờ quyền sở hữu nhà phát toàn hồ sơ giả 3.2.2 Thực đăng ký giao dịch bảo đảm: Hiện giao dịch có bảo đảm thực theo Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 Chính phủ Nghị định 08/2000/NĐ-CP ngày 10/08/2000 Chính phủ góp phần lớn việc hạn chế rủi ro việc nhận chấp, cầm cố tài sản đảm bảo cho vay ngân hàng Tuy nhiên việc nên triển khai đồng địa phương, khắc phục tình trạng đăng ký giao dịch bảo đảm thực Hà Nội TPHCM, nhiều địa phương khác chưa triển khai cụ thể công tác đăng ký chấp, cầm cố tài sản cách đồng thống nhất, lúng túng công tác triển khai, có triển khai địa phương khác Các giao dịch dân sự, kinh tế ngày phát triển đa dạng để bảo đảm thi hành nghóa vụ phát sinh lónh vực pháp luật quy định biện pháp bảo đảm nói chung bảo đảm tín dụng nói riêng Nhưng để hình thức bảo đảm thật phát huy hiệu quả, đặc biệt lónh vực tín dụng ngân hàng cần phải công khai hóa giao dịch đảm bảo thông qua việc đăng ký giao dịch quan nhà nước có thẩm quyền Việc đăng ký giao dịch bảo đảm giúp cho ngân hàng có thông tin cần thiết việc cầm cố, chấp để tiến hành giao dịch có liên quan, thực việc xác định thứ tự ưu tiên toán xử lý tài sản bảo đảm Mở rộng tín dụng thuê mua – hình thức tài trợ vốn trung dài hạn cho kinh tế theo hướng đầu tư chiều sâu Theo qui định thuê mua tài bốn hình thức cấp tín dụng (gồm: cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, thuê mua tài chính), địa bàn thành phố công ty dạng ít, Ngân hàng Đầu tư, Ngoại thương, Công thương thành lập công ty trực thuộc ngân hàng đóng Hà Nội TP.HCM, chưa đủ tạo điều kiện cho hình thức phát triển để tài trợ đầu tư cho doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, khu công nghiệp trình đầu tư hạ tầng, đổi trang thiết bị cần loại hình Do đó, để phương thức tín dụng thuê mua vào hoạt động, Chính phủ, ngân hàng Nhà nước cần phải có nhiều văn hướng dẫn cụ thể đề nghị cho Ngân hàng TMCP thành lập công ty chuyên tài Trang 136 trợ thuê mua, công ty phép huy động vốn dạng cổ phiếu trái phiếu từ nguồn vốn tiết kiệm nước để tài trợ tín dụng thuê mua chuyên nhà xưởng máy móc thiết bị cho doanh nghiệp Phải có chế tốt để Ngân hàng TMCP hoạt động thuận lợi nhằm nâng cao khả cạnh tranh lực tài 5.1 vốn tự có: Trang 137 Điều – Nghị định 297 xác định vốn tự có Tổ chức tín dụng bao gồm vốn điều lệ (vốn cấp, vốn góp) quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ Như qui định vốn tự có TCTD chưa đầy đủ, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ TCTD số quỹ ổn định khác quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ hình thành từ lợi nhuận TCTD Do Ngân hàng Nhà nước nên nghiên cứu để qui định bổ sung quỹ vào vốn tự có TCTD để TCTD có sở mở rộng mức cho vay, bảo lãnh khách hàng, tỷ lệ hùn vốn, mua sắm tài sản cố định 5.2 Tiếp tục chấn chỉnh, củng cố xếp lại hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần: 5.2.1 Đóng cửa, sát nhập ngân hàng TMCP yếu kém: Đối với ngân hàng TMCP chưa đạt đến mức vốn pháp định thời hạn qui định bị thu hồi giấy phép hoạt động chọn phương án sau: (1)Sát nhập vào ngân hàng thương mại khác; (2)Hợp hai hay nhiều ngân hàng TMCP lại với để hình thành ngân hàng TMCP khác; (3)Bán lại toàn ngân hàng cho ngân hàng thương mại khác; (4)Thanh lý tát quan hệ giao dịch tiến hành giải thể theo luật định 5.2.2 Có chế khuyến khích, hỗ trợ gọi thêm vốn cổ phần, tăng vốn điều lệ: Trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng nguồn vốn từ quỹ đầu tư phát triển dự phòng tài trích lập hàng năm chưa sử dụng đến, số lợi nhuận chưa phân phối để bổ sung vốn Đồng thời có Trang 138 sách khuyến khích ngân hàng tích lũy vốn nhanh hưởng ưu đãi định thuế thu nhập, phí bảo hiểm tiền gửi, miễn giảm thuế thu nhập người góp vốn, cho ngân hàng TMCP vay nguồn vốn ưu đãi từ định chế tài quốc tế nhằm tạo tỷ lệ “nguồn vốn sống” giúp ngân hàng TMCP tái cấu nguồn vốn kinh doanh khoản nợ Trang 139 Về lâu dài cần phải hoàn thiện, phát triển nhanh chóng thị trường chứng khoán áp dụng qui định tỷ lệ khống chế cổ phiếu phát hành, tỷ lệ sở hữu nước ngoài, biện pháp hạn chế khác giao dịch cổ phiếu ngân hàng nhằm thực mục tiêu tự hoá thận trọng tạo tảng vốn vững cho ngân hàng TMCP Một số biện pháp cải tiến đổi hoạt động doanh nghiệp Hiệu hoạt động tín dụng không phụ thuộc vào sách tín dụng mà phụ thuộc vào tình trạng hoạt động doanh nghiệp Do việc cải thiện tạo điều kiện thuận lợi cho môi trường kinh doanh cho doanh nghiệp yếu tố góp phần lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng: - Thực sách biện pháp điều chỉnh cấu kinh tế theo hướng phát triển ngành kinh tế mũi nhọn, ngành có lợi so sánh tương đối đa dạng hoá loại hình hoạt động nằm phát huy nguồn lực xã hội vào phát triển kinh tế - Tập trung đẩy mạnh xếp, đổi hệ thống doanh nghiệp Nhà nước Kiên giải thể, phá sản, bán cho thuê doanh nghiệp thua lỗ kéo dài, thân doanh nghiệp không đủ sức tồn cạnh tranh bối cảnh hội nhập kinh tế Cổ phần hoá doanh nghiệp hiệu qui mô nhỏ nhằm thu hút thêm nguồn vốn kinh doanh, giảm vốn vay tín dụng, cải tiến phương thức quản trị nhằm nâng cao hiệu hoạt động; Đổi hệ thống quản lý doanh nghiệp Nhà nước sở xác định rõ quan hệ vốn chủ sở hữu, tạo tảng pháp lý đảm bảo Trang 140 cho doanh nghiệp Nhà nước bình đẳng trước pháp luật - Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ phù hợp với điều kiện sản xuất, trình độ người lao động nhằm tối ưu hóa nguồn lực, hạ giá thành sản phẩm, nâng cao hiệu kinh doanh Đẩy mạnh liên kết hợp tác doanh nghiệp trường đại học, viện nghiên cứu để thực thi có hiệu chiến lược phát triển công nghệ Trang 141 - Xây dựng chiến lược kinh doanh, tiếp thị sở phải dự báo biến đổi quan hệ cung cầu sản phẩm khả tăng giảm thị trường nước quốc tế Khai thác lợi so với đối thủ cạnh tranh, dự báo xu hướng thị hiếu tiêu dùng khách hàng Để công tác thực thi có hiệu quả, thiếu hỗ trợ, giúp đỡ thông tin thị trường từ Nhà nước ... THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Ở THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH I Hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần tình hình kinh tế xã hội nước TP.HCM 1.Quá trình hình thành phát triển hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần TP.HCM...Chương I: Tổng quan tín dụng ngân hàng CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG I Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng Khái niệm tín dụng: Tín dụng chuyển quyền sử dụng lượng giá trị định... dôi gọi lợi tức tín dụng( lãi tiền vay) Nếu thiếu ba đặc điểm coi quan hệ tín dụng Tín dụng ngân hàng 2.1 Khái niệm: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng tổ chức, cá