Lý do l ự a ch ọn đề tài
Hệ thống ngân hàng tại Việt Nam đang chứng kiến sự cạnh tranh mạnh mẽ, với quy mô ngân hàng ngày càng lớn và phân bố rộng rãi Tính đến ngày 31/12/2014, có 01 ngân hàng thương mại nhà nước, 02 ngân hàng chính sách xã hội, 34 ngân hàng thương mại cổ phần trong nước, 46 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 4 ngân hàng liên doanh, 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 52 văn phòng đại diện nước ngoài, 17 công ty tài chính và 11 công ty cho thuê tài chính hoạt động trong nước.
Với đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn
Từ năm 2011 đến 2015, các ngân hàng thương mại đã tích cực phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt là thẻ ngân hàng Tuy nhiên, thói quen sử dụng thẻ trong giao dịch hàng ngày của người dân vẫn còn hạn chế Với mạng lưới ngân hàng rộng khắp và sản phẩm thẻ đa dạng, người tiêu dùng có nhiều lựa chọn hơn, tạo ra thách thức cho các ngân hàng trong việc thu hút khách hàng sử dụng thẻ thanh toán.
Việc sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như tình hình kinh tế xã hội, hệ thống ngân hàng và đặc điểm của khách hàng Do đó, việc ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ thẻ tín dụng là rất quan trọng Tôi chọn đề tài “Nhân tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” để phân tích các yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc sử dụng thẻ tín dụng, từ đó đề xuất giải pháp giúp ngân hàng thương mại có chiến lược phù hợp nhằm phát triển lĩnh vực thẻ tín dụng.
M ụ c tiêu nghiên c ứ u
Mục tiêu chung của nghiên cứu là xác định và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng thẻ tín dụng tại các ngân hàng thương mại ở TP.HCM, nhằm đề xuất giải pháp giúp ngân hàng phục vụ tốt hơn nhu cầu khách hàng và mở rộng thị phần Cụ thể, nghiên cứu sẽ tổng hợp lý luận về các yếu tố tác động đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân và đánh giá thực trạng sử dụng thẻ tín dụng của họ tại các ngân hàng thương mại trong khu vực.
Xác định và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân là rất quan trọng Đánh giá mức độ ảnh hưởng của những yếu tố này sẽ giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Thành phố Hồ Chí Minh hiểu rõ hơn về hành vi tiêu dùng của khách hàng Từ đó, đề xuất các giải pháp hiệu quả nhằm thúc đẩy việc sử dụng thẻ tín dụng, nâng cao trải nghiệm khách hàng và tăng trưởng doanh thu cho ngân hàng.
Ph ạm vi và đối tượ ng nghiên c ứ u
Đề tài nghiên cứu sẽ được thực hiện tại các quận của Thành phố Hồ Chí Minh trong thời gian từ 15/11/2014 đến 15/05/2015 Đối tượng nghiên cứu là các nhân tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng thẻ tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại.
Phương pháp nghiên cứ u
Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng và phương pháp nghiên cứu định tính Phương pháp nghiên cứu định lượng gồm các bước:
Giai đọan 1: Sử dụng phương pháp phỏng vấn chuyên gia để xác định các nhân tố, xây dựng thang đo và bảng câu hỏi.
Giai đoạn 2: Sử dụng phương pháp điều tra bằng bảng câu hỏi và dữ liệu thu thập được xử lý bằng phần mềm SPSS 20.
Phân tích nhân tố EFA
Phân tích hồi quy bội là phương pháp được sử dụng để mô tả mối liên hệ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc Nó giúp thể hiện các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân.
Mô hình hồi quy bội: Y = β0 + β1*X1i + β2*X2i + …+ βp*Xpi + εi
Nghiên cứu định tính nhằm thống kê mô tả và phân tích thực trạng sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Thành phố Hồ Chí Minh Để thực hiện nghiên cứu này, dữ liệu thứ cấp sẽ được thu thập từ các tài liệu, báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, Cục Thống kê, các trang web của ngân hàng thương mại, và các tạp chí kinh tế Bên cạnh đó, dữ liệu sơ cấp sẽ được thu thập thông qua các cuộc phỏng vấn trực tiếp sử dụng bảng câu hỏi.
C ấu trúc đề tài
Bố cục luận văn bao gồm:
- Chương 1: Tổng quan về thẻ tín dụng và lý thuyết dự đoán ý định hành vi.
- Chương 2: Thực trạng sử dụng thẻ tín dụng tại các NHTM trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh
Chương 3 tập trung vào việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại ở Thành phố Nghiên cứu này xem xét các yếu tố như tâm lý người tiêu dùng, chính sách ngân hàng, và sự phát triển công nghệ tài chính, nhằm hiểu rõ hơn về hành vi sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng Đồng thời, chương cũng đánh giá tác động của các chương trình khuyến mãi và dịch vụ khách hàng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của người tiêu dùng Thông qua việc phân tích các nhân tố này, nghiên cứu hy vọng cung cấp những hiểu biết giá trị cho các ngân hàng trong việc tối ưu hóa dịch vụ thẻ tín dụng.
Chương 4 đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy xu hướng sử dụng thẻ tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại ở Thành phố Hồ Chí Minh Các ngân hàng cần tăng cường quảng bá lợi ích của thẻ tín dụng, cải thiện dịch vụ khách hàng và cung cấp các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Đồng thời, việc nâng cao nhận thức về quản lý tài chính cá nhân cũng rất quan trọng để người tiêu dùng hiểu rõ hơn về cách sử dụng thẻ tín dụng một cách hiệu quả Hợp tác với các doanh nghiệp để mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ cũng sẽ giúp gia tăng sự tiện lợi cho khách hàng.
Lý lu ậ n t ổ ng quan v ề các nhân t ố ảnh hưởng đến xu hướ ng s ử d ụ ng th ẻ tín d ụ ng c ủ a khách hàng cá nhân t ạ i NHTM
T ổ ng quan v ề th ẻ tín d ụ ng c ủa ngân hàng thương mạ i
1.1.1 Giới thiệu chung về thẻ tín dụng
Thẻ thanh toán, do ngân hàng và các định chế tài chính phát hành, là phương tiện thực hiện giao dịch như nạp, rút tiền mặt, thanh toán hàng hóa và dịch vụ, cũng như chuyển khoản Trong số các loại thẻ thanh toán, thẻ tín dụng là loại được sử dụng phổ biến nhất trên toàn cầu.
Theo Kinh tế học: Nguyên tắc hành động (Sullivan, Arthur, Shefferin - 2003), thẻ tín dụng là một phương thức thanh toán được phát hành cho người dùng Thẻ này cho phép người sử dụng thanh toán hàng hóa và dịch vụ, dựa trên cam kết hoàn trả khoản thanh toán đã thực hiện.
Theo quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN, thẻ tín dụng là công cụ thanh toán cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong hạn mức tín dụng đã được cấp Ngân hàng cung cấp hạn mức tín dụng tuần hoàn không lãi suất nếu được hoàn trả đúng hạn, giúp người dùng mua sắm hàng hóa và dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ Cuối kỳ tín dụng, chủ thẻ cần thanh toán một phần hoặc toàn bộ số tiền đã chi theo bảng kê chi tiêu.
Chủ thẻ là cá nhân hoặc tổ chức được ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dụng, bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ Chủ thẻ chính là người trực tiếp ký kết thỏa thuận với ngân hàng và chịu trách nhiệm thực hiện các điều khoản đó Trong khi đó, chủ thẻ phụ là người được chủ thẻ chính đề nghị ngân hàng cấp thẻ phụ, và toàn bộ chi tiêu từ thẻ phụ sẽ do chủ thẻ chính đảm nhận.
Cơ sở chấp nhận thẻ là các đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ đã ký hợp đồng với ngân hàng để chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng thay vì tiền mặt Những cơ sở này được trang bị thiết bị và công nghệ cần thiết để thực hiện giao dịch thanh toán qua thẻ một cách thuận tiện và nhanh chóng.
Ngân hàng phát hành thẻ (NHPH) là ngân hàng được cấp phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ, có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, phát hành thẻ và quản lý tài khoản NHPH thực hiện thanh toán cuối cùng với chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ, đồng thời cung cấp máy móc thiết bị cần thiết cho các đơn vị này.
Ngân hàng thanh toán (NHTT) hay ngân hàng đại lý (NHĐL) là tổ chức được Ngân hàng phát hành (NHPH) ủy quyền thực hiện các giao dịch thanh toán thẻ theo hợp đồng đã ký kết NHTT hoặc NHĐL có thể là thành viên chính thức hoặc thành viên liên kết của các Tổ chức thẻ quốc tế, thực hiện dịch vụ thanh toán theo các thỏa thuận với những tổ chức này.
1.1.2 Thẻ tín dụng tại các ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Phân loại thẻ tín dụng
- Phân loại theo đối tượng khách hàng:
Thẻ khách hàng cá nhân là loại thẻ được phát hành cho những cá nhân có nhu cầu và đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng Thẻ cá nhân bao gồm hai loại: thẻ chính và thẻ phụ.
Thẻ khách hàng doanh nghiệp là loại thẻ tín dụng dành riêng cho các công ty, giúp họ thanh toán các hoạt động kinh doanh Công ty sẽ ký hợp đồng để sử dụng thẻ và ủy quyền cho cá nhân cụ thể trong việc quản lý và sử dụng thẻ này.
- Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ:
Thẻ tín dụng trong nước là loại thẻ chỉ được sử dụng để thanh toán trong một quốc gia nhất định, với NHPH và NHTT thuộc cùng một quốc gia Đồng tiền thanh toán của thẻ này là VNĐ.
Thẻ tín dụng quốc tế là loại thẻ cho phép người dùng thực hiện thanh toán tại tất cả các cơ sở chấp nhận thẻ, cả trong nước và quốc tế Loại thẻ này được phát hành bởi các ngân hàng và tổ chức tài chính trong nước cũng như quốc tế, và phải là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế.
- Phân loại theo hạn mức tín dụng: tùy theo từng ngân hàng mà hạn mức tín dụng cho từng loại thẻ là có sự chênh lệch.
1.1.2.2 Quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng a Điều kiện đăng kí phát hành và sử dụng thẻ tín dụng:
Chủ thẻ chính là cá nhân có đầy đủ năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật, đáp ứng các điều kiện tín dụng cần thiết Họ phải có khả năng đảm bảo thực hiện đúng hạn và đầy đủ nghĩa vụ tài chính liên quan đến thẻ chính và thẻ phụ Ngoài ra, chủ thẻ cần có tài sản đảm bảo hoặc được người thứ ba đảm bảo thông qua thế chấp, cầm cố tài sản, và phải thỏa mãn các điều kiện khác do Ngân hàng Phát triển quy định.
Chủ thẻ phụ phải có năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật và được chủ thẻ chính cam kết thanh toán toàn bộ các khoản lãi và phí phát sinh khi sử dụng thẻ Đồng thời, chủ thẻ phụ cần đáp ứng các điều kiện khác theo quy định của Ngân hàng Phát triển Quy định về cấp tín dụng qua thẻ cũng cần được tuân thủ để đảm bảo tính hợp pháp và an toàn trong giao dịch tài chính.
- Hạn mức tín dụng thẻ của một khách hàng không được vượt quá tổng mức tín dụng tối đa của ngân hàng đối với khách hàng đó.
Thời hạn và nghĩa vụ thanh toán nợ tín dụng được xác định theo thỏa thuận giữa Ngân hàng Phát triển (NHPH) và chủ thẻ, đồng thời phải tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành Các nghiệp vụ chấp nhận và thanh toán thẻ cũng cần được thực hiện theo các quy định này.
Khi khách hàng thanh toán bằng thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ cần lập hóa đơn bán hàng có chữ ký của chủ thẻ Thiết bị chấp nhận thẻ sẽ tự động cấp phép giao dịch nếu đủ tiêu chuẩn, nhưng sẽ từ chối nếu số tiền vượt quá dư nợ tín dụng hoặc thẻ đã hết hạn Sau khi giao dịch hoàn tất, máy sẽ in hóa đơn thành ba liên, trong đó khách hàng phải ký tên vào cả ba liên, đơn vị chấp nhận thẻ giữ hai liên và trả cho khách hàng một liên.
Lý thuy ế t d ự đoán ý đị nh hành vi
1.2.1 Thuyết hành động hợp lý (The theory of reasoned action – TRA)
Mô hình TRA, được phát triển bởi Martin Fishbein và Ajzen Icek vào những năm 1970, là công cụ dự báo ý định hành vi dựa trên nghiên cứu về hành vi và thái độ Mô hình này chỉ ra rằng xu hướng tiêu dùng là yếu tố dự đoán chính xác hành vi tiêu dùng Các thành phần của TRA bao gồm ý định hành vi (BI), thái độ (A) và chuẩn chủ quan (SN), với công thức BI = A + SN Nếu một người có ý định thực hiện một hành vi, khả năng cao là họ sẽ thực hiện hành vi đó Ý định hành vi phản ánh mức độ mạnh mẽ của ý định thực hiện hành vi, kết hợp giữa thái độ và chuẩn chủ quan, từ đó giúp dự đoán hành vi thực tế.
Niềm tin và đánh giá về niềm tin Thái độ đối với hành vi
Hành vi thực sự Ý định hành vi
Niềm tin chủ quan và sự thúc đẩy làm theo ý muốn của người có liên quan Chuẩn chủ quan
Thái độ trong mô hình TRA được hình thành từ niềm tin về kết quả của một hành vi cụ thể, được đánh giá qua các nhận định về những niềm tin này Khi người tiêu dùng xem xét dịch vụ, họ thường chú ý đến lợi ích mà dịch vụ đó mang lại và khả năng thỏa mãn nhu cầu của họ Các lợi ích này có thể được đánh giá với mức độ quan trọng khác nhau tùy thuộc vào từng nhóm tiêu dùng.
Chuẩn chủ quan được xác định qua kỳ vọng của những người liên quan như gia đình, bạn bè và đồng nghiệp về hành vi mua sắm của người tiêu dùng Những quan điểm này, bao gồm việc họ nên hay không nên thực hiện hành vi mua, sẽ hình thành chuẩn chủ quan Mối quan hệ thân thiết và mức độ ủng hộ hoặc phản đối của những người này sẽ ảnh hưởng đến sự ưa thích của người tiêu dùng đối với dịch vụ.
Các mối quan hệ được thể hiện qua phương trình sau: BI = (AB)W 1 + (SN)W 2
BI (Behavioural Intention): ý định hành vi
AB (Attitude toward Behavior): thái độ đối với việc thực hiện hành vi
SN (Subjective Norm): chuẩn chủ quan liên quan đến thực hiện hành vi
W (empirically derived weights): thực nghiệm thu được trọng số
Hình 1.1: Thuyết hành động hợp lí TRA
Thái độ và chuẩn chủ quan không được đánh giá tương đương trong việc đo lường ý định hành vi, vì chúng có ảnh hưởng khác nhau tùy thuộc vào cá nhân và tình huống Vì vậy, trong mô hình, thái độ và chuẩn chủ quan cần được đánh trọng số khác nhau.
1.2.2 Thuyết hành vi dự định TPB
Lý thuyết TPB (Ajzen, 1991) cho rằng ba yếu tố chính: thái độ đối với hành vi, chuẩn chủ quan và nhận thức kiểm soát hành vi, có vai trò quan trọng trong việc hình thành ý định hành vi và hành vi thực tế của cá nhân.
Thái độ về hành vi phản ánh những đánh giá tích cực hoặc tiêu cực của cá nhân đối với việc thực hiện một hành vi cụ thể Nội dung chính của thái độ này là mức độ mà hành vi đó được nhìn nhận là tích cực hay tiêu cực.
Chuẩn chủ quan đề cập đến nhận thức của cá nhân về áp lực xã hội và niềm tin từ những người xung quanh về việc thực hiện hành vi cụ thể Nhận thức kiểm soát hành vi liên quan đến mức độ khó khăn hay dễ dàng trong việc thực hiện hành vi đó Ý định hành vi phản ánh sự sẵn sàng của cá nhân để thực hiện hành vi, dựa trên thái độ, chuẩn chủ quan và nhận thức kiểm soát hành vi, với mỗi yếu tố được đánh giá theo tầm quan trọng của chúng đối với thái độ và sự quan tâm của cộng đồng.
Thuyết hành vi hoạch định được thể hiện qua phương trình sau:
BI (behavioural Intention): Ý định hành vi
Thái độ đối với hành vi Đánh giá về kết quả hành vi
Chuẩn chủ quan Ý định hành vi Hành vi thực sự
Sự thúc đẩy làm theo niềm tin
Nhận thức kiểm soát hànhvi Mức độ nhận thức
AB (Attitude toward Behaviour): thái độ đối với hành vi
(b): mức độ của mỗi niềm tin
(e): đánh giá về kết quả
SN (Subjective Norms): chuẩn chủ quan
(n): mức độ của mỗi niềm tin quy chuẩn
(m): sự thúc đẩy làm theo điều được đề cập
PBC (Perceived Behavioural Control): nhận thức kiểm soát hành vi
(c): mức độ của mỗi niềm tin kiểm soát
(p): độ mạnh nhận thức của mỗi nhân tố kiểm soát
Hình 1.2: Thuyết hành vi hoạch định TPB
1.2.3 Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model – TAM)
Mô hình TAM, được phát triển bởi Fred Davis và Richard Bagozzi, là một trong những mô hình mở rộng hiệu quả nhất từ mô hình TRA (Ajzen, Fishbein), nhằm mô tả sự chấp nhận và sử dụng công nghệ của cá nhân Mô hình này cho rằng việc sử dụng công nghệ có thể được dự đoán thông qua ý định hành vi và thái độ của người dùng đối với công nghệ đó Khi một công nghệ mới được giới thiệu, có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của cá nhân về thời điểm và cách thức sử dụng Hai yếu tố chính của mô hình TAM là nhận thức sự hữu ích (Perceived usefulness - PU) và nhận thức tính dễ sử dụng (Perceived ease of use - PEOU).
Nhận thức sự hữu ích là mức độ mà người dùng tin rằng việc sử dụng công nghệ sẽ cải thiện hiệu suất công việc Người dùng có xu hướng quyết định sử dụng hoặc không sử dụng công nghệ dựa trên niềm tin rằng nó sẽ giúp họ thực hiện công việc hiệu quả hơn Một công nghệ được coi là có sự hữu ích cao khi người sử dụng nhận thấy mối quan hệ tích cực giữa việc sử dụng công nghệ và hiệu suất công việc.
Nhận thức dễ sử dụng là mức độ mà người dùng tin rằng họ có thể sử dụng công nghệ mà không cần nhiều nỗ lực Khi công nghệ được coi là hữu ích nhưng quá phức tạp, người dùng sẽ cảm thấy rằng nỗ lực để sử dụng nó lớn hơn lợi ích mà nó mang lại Do đó, công nghệ nào được nhận thức là dễ sử dụng sẽ dễ dàng được chấp nhận hơn bởi người dùng (David, F D., 1989).
Thái độ trong mô hình TAM đóng vai trò quan trọng trong việc dự đoán xu hướng sử dụng hệ thống công nghệ Tương tự như mô hình TRA của Fishbein và Ajzen (1980), thái độ của người dùng đối với công nghệ ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định sử dụng của họ.
Thái độ về việc sử Ý định sử dụng Sử dụng thực tế
Cảm giác về tính dễ sử dụng của công nghệ có thể ảnh hưởng tích cực hoặc tiêu cực đến ý định thực hiện hành vi sử dụng Ý định này được coi là yếu tố quyết định hành vi sử dụng thực tế của người dùng.
Hình 1.3: Mô hình chấp nhận công nghệ TAM (Nguồn: Davis, 1989)
1.2.4 Mô hình thống nhất và sử dụng công nghệ (Unified theory of Acceptance and use of technology - UTAUT)
Mô hình thống nhất và sử dụng công nghệ (UTAUT) được phát triển bởi các nhà nghiên cứu V Venkatesh, M.G Morris, G.B Davis và F.D Davis, dựa trên các lý thuyết như TRA (Ajzen và Fishbein, 1980), TPB (Ajzen, 1985) và TAM (Davis, 1989) Mô hình này nhằm mục đích cung cấp một khung lý thuyết toàn diện để hiểu và dự đoán hành vi sử dụng công nghệ.
Bài viết này đề cập đến bốn nhân tố chính ảnh hưởng đến hành vi của người dùng, bao gồm hiệu quả mong đợi, nỗ lực mong đợi, ảnh hưởng xã hội và điều kiện thuận lợi Bên cạnh đó, bốn nhân tố trung gian như giới tính, tuổi tác, kinh nghiệm và sự tự nguyện sử dụng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành quyết định của người tiêu dùng Những yếu tố này cần được xem xét kỹ lưỡng để tối ưu hóa trải nghiệm người dùng.
Hiệu quả mong đợi là niềm tin của cá nhân về khả năng đạt được hiệu suất công việc cao nhờ vào việc sử dụng hệ thống Nỗ lực mong đợi phản ánh mức độ dễ dàng trong việc sử dụng hệ thống Ảnh hưởng xã hội thể hiện nhận thức của cá nhân về việc người khác khuyến khích họ sử dụng hệ thống mới Cuối cùng, điều kiện thuận lợi đề cập đến niềm tin của cá nhân về sự tồn tại của tổ chức và hạ tầng kỹ thuật hỗ trợ cho việc sử dụng hệ thống.
Hình 1.4: Mô hình UTAUT (Nguồn: Vankatesh và các cộng sự, 2003)
Lượ c kh ả o các nghiên c ứu trước đây
1.3.1 Một số nghiên cứu nước ngoài có liên quan dựa trên những lý thuyết mô hình đã trình bày ở trên:
Bảng 1: Tóm tắt một số nghiên cứu nước ngoài có áp dụng các mô hình đã được trình bày
Tác giả Nội dung nghiên cứu
Mô hình nghiên cứu Kết quả nghiên cứu Đài Loan Luarn và Lin Nghiên cứu TAM mở rộng thêm Nhân tố chi phí tài
Nghiên cứu năm 2005 xác định ba yếu tố chính gồm sự tự tin, sự chính xác và chi phí tài chính có mối quan hệ với độ tin cậy và sự chấp nhận Các yếu tố như thái độ và dịch vụ ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến ý định sử dụng của khách hàng Cụ thể, sự hữu ích, tính dễ sử dụng, độ tin cậy và tính tự động đều có tác động tích cực đến quyết định của khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Witeepanich và các đồng sự (2013)
Nghiên cứu sự chấp nhận dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động cho thấy rằng mô hình TAM và UTAUT bao gồm các yếu tố như ảnh hưởng xã hội, niềm tin, điều kiện cơ sở hạ tầng, nhận thức của người sử dụng và nhân khẩu học Trong đó, ảnh hưởng xã hội được xác định là yếu tố có tác động mạnh nhất đến việc sử dụng mobile banking của người Thái Các yếu tố còn lại cũng có ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ này.
Phân tích xu hướng sử dụng dịch vụ ngân hàng qua điện thoại thẻ tín dụng
2 biến là sự tin cậy và khối lượng thông tin.
Sự dễ sử dụng, tính hữu ích, độ tin cậy và khối lượng thông tin là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến ý định sử dụng sản phẩm hoặc dịch vụ.
Khám phá sự chấp nhận thẻ tín dụng của sinh viên đại
TAM mở rộng thêm nhận thức rủi ro, niềm tin vào kênh điện tử, khuyến mãi,
Sự dễ sử dụng và tính hữu ích của sản phẩm có ảnh hưởng lớn đến quyết định của người tiêu dùng Khuyến mãi và nhận thức về rủi ro cũng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành ý định sử dụng Hiệu quả của máy tính cần được đảm bảo để người dùng có trải nghiệm tích cực, từ đó tạo dựng niềm tin và khuyến khích họ tiếp tục sử dụng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến việc cá nhân chấp nhận Mobile Banking
Mô hình UTAUT đã được mở rộng với các yếu tố như Nhận thức sự tin cậy, Nhận thức chi phí tài chính và Nhận thức sự tự tin Nghiên cứu cho thấy rằng ảnh hưởng xã hội, nhận thức chi phí tài chính, hiệu quả mong đợi và sự tin cậy đều đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự chấp nhận Mobile Banking của cá nhân.
Các nhân tố ảnh hưởng đến viếc sử dụng Mobile Banking (trường hợp sử dụng
TAM mở rộng thêm Nhận thức rủi ro, Nhận thức sự tin cậy, Nhận thức chi phí tài chính, sự tự tin và dịch vụ khách hàng
Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ của khách hàng bao gồm nhiều yếu tố quan trọng, ngoại trừ nhận thức rủi ro và chi phí tài chính.
Dễ sử dụng Ý định sử dụng
Chi phí tài chính Ảnh hưởng xã hội
Niềm tin Điều kiện cơ sở hạ tầng Ý định hành vi
Nhận thức của người dùng
Dễ sử dụng Chi phí tài
Hình 1.5: Mô hình nghiên cứu của Luarn và Lin (Nguồn Luarn and Lin, 2005)
Hình 1.6: Mô hình nghiên cứu của Chayanis Witeepanich và các đồng sự (2013)
1.3.2 Một số nghiên cứu tại Việt Nam:
Mô hình nghiên cứu của PGS.TS Lê Thế Giới và Thạc sĩ Lê Văn Huy tập trung vào các yếu tố tác động đến ý định và quyết định sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam Nghiên cứu này phân tích những nhân tố quan trọng như sự tiện lợi, độ tin cậy và sự chấp nhận của người tiêu dùng, nhằm hiểu rõ hơn về hành vi sử dụng thẻ ATM trong bối cảnh tài chính hiện đại Kết quả nghiên cứu có thể giúp các ngân hàng và tổ chức tài chính cải thiện dịch vụ thẻ ATM, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Nghiên cứu chỉ ra rằng có 9 yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam, bao gồm yếu tố kinh tế, luật pháp, hạ tầng công nghệ, nhận thức về vai trò của thẻ ATM, thói quen thanh toán không dùng tiền mặt, độ tuổi người dùng, khả năng sẵn sàng của hệ thống ATM và dịch vụ cấp thẻ của ngân hàng, chính sách marketing của đơn vị cấp thẻ, cùng với tiện ích mà thẻ mang lại.
Kết quả nghiên cứu cho thấy trong điều kiện tại Việt Nam, mô hình tối ưu gồm
7 nhân tố, hai nhân tố không tồn tại trong mô hình là yếu tố kinh tế và thói quen sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt.
“Đề xuất mô hình chấp nhận và sử dụng ngân hàng điện tử ở Việt Nam” của Nguyễn Duy Thanh và Cao Hào Thi (2011).
Nghiên cứu này áp dụng mô hình E-BAM, được phát triển từ lý thuyết TRA và UTAUT, bao gồm tám yếu tố quan trọng: hiệu quả mong đợi, khả năng tương thích, dễ dàng sử dụng, kiểm soát hành vi, chuẩn chủ quan, rủi ro giao dịch, hình ảnh ngân hàng, và yếu tố pháp luật.
Mô hình E-BAM giải thích khoảng 57% biến động trong sự chấp nhận và sử dụng E-Banking Nghiên cứu cho thấy nhận thức kiểm soát hành vi là yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến việc chấp nhận E-Banking, tiếp theo là hình ảnh ngân hàng, hiệu quả mong đợi, khả năng tương thích và nhận thức dễ dàng sử dụng Các yếu tố pháp luật và chuẩn chủ quan có ảnh hưởng ít hơn, trong khi rủi ro giao dịch cho thấy rằng mức độ chấp nhận E-Banking giảm khi rủi ro gia tăng.
Hình 1.7: Mô hình E-BAM (Nguồn: Nguyễn Duy Thanh và Cao Hào Thi, 2011)
Các gi ả thuy ế t và mô hình nghiên c ứ u
1.4.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất Để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân, nghiên cứu này sử dụng các mô hình lý thuyết đã đề cập tại 1.2,trong đó sử dụng mô hình TAM là chủ yếu Lý do lựa chọn mô hình TAM làm mô hình chủ đạo trong nghiên cứu này bởi vì mô hình TAM đã được sử dụng nhiều và được khằng định như mô hình nền tảng trong những nghiên cứu trước đây về ứng dụng công nghệ thông tin, đồng thời đây là nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng thẻ tín dụng dựa trên cơ sở là ứng dụng công nghệ hiện đại vào việc ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng và khách hàng thanh toán hàng hóa – dịch vụ bằng thẻ tín dụng Các nhân tố chính của mô hình TAM được đưa vào mô hình nghiên cứu là Nhận thức sự hữu ích, Nhận thức dễ sử dụng, và ý định hành vi Trong nghiên cứu này sẽ lược bỏ nhân tố Thái độ để đơn giản mô hình.
Nghiên cứu của Luarn và Lin (2005) cùng với Yu (2012) chỉ ra rằng sự tin cậy và chi phí tài chính là hai nhân tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng trên thiết bị di động và thẻ tín dụng Việc khách hàng sử dụng thẻ tín dụng thường liên quan đến việc vay tiền từ ngân hàng, điều này có thể tạo ra rào cản tâm lý do lo ngại về nợ nần Do đó, sự tin cậy là yếu tố cần thiết để khách hàng quyết định chấp nhận và sử dụng thẻ tín dụng Bên cạnh đó, chi phí tài chính cũng đóng vai trò quan trọng, vì các yếu tố kinh tế có thể khuyến khích hoặc ngăn cản khách hàng trong việc lựa chọn thanh toán qua thẻ tín dụng Vì vậy, cả hai nhân tố này đều được đưa vào mô hình nghiên cứu.
Nhân tố chuẩn chủ quan trong mô hình TPB đã chứng minh có ảnh hưởng lớn đến ý định sử dụng dịch vụ của khách hàng Nghiên cứu "Tìm hiểu sự chấp nhận dịch vụ ngân hàng qua thiết bị điện thoại di động" của Chayanis đã chỉ ra rằng yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định sự chấp nhận dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động.
Nghiên cứu của Witeepanich và các đồng sự (2013) cùng với mô hình chấp nhận và sử dụng ngân hàng điện tử tại Việt Nam của Nguyễn Duy Thanh và Cao Hào Thi (2011) cần được xem xét tích hợp vào mô hình hiện tại Bên cạnh đó, việc kiểm định các rủi ro tiềm ẩn khi sử dụng thẻ ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng cần được chú trọng.
Nhận thức sự hữu ích của thẻ tín dụng
Nhận thức tính dễ sử dụng
Nhận thức rủi ro Ý định sử dụng thẻ tín dụng
Nghiên cứu này xem xét ảnh hưởng của chi phí tài chính tín dụng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng, đồng thời đưa ra yếu tố nhận thức rủi ro Tác giả đã tiến hành phỏng vấn trực tiếp với nhóm khách hàng đang sử dụng dịch vụ ngân hàng tại Thành phố Hồ Chí Minh nhằm xác định và làm rõ mô hình nghiên cứu.
Hình 1.8 Mô hình nghiên cứu đề xuất
1.4.2 Các nhân tố trong mô hình đề xuất và các giả thuyết
1.4.2.1 Nhận thức sự hữu dụng của thẻ tín dụng
Nhân tố Sự hữu ích là một yếu tố quan trọng trong mô hình TAM, có ảnh hưởng rõ ràng và tích cực đến việc chấp nhận và sử dụng công nghệ, như đã được khẳng định trong các nghiên cứu trước đây (Davis et al, 1989; Venkatesh).
Khi khách hàng cảm nhận được lợi ích từ việc sử dụng thẻ tín dụng, họ sẽ có xu hướng muốn sử dụng thẻ nhiều hơn Ngược lại, nếu không thấy lợi ích, nhu cầu sử dụng sẽ giảm.
Giả thuyết H1: Sự hữu ích của thẻ tín dụng có tác động tích cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng.
1.4.2.2 Nhận thức tính dễ sử dụng của thẻ tín dụng
Nhân tố dễ sử dụng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến ý định sử dụng của khách hàng, theo các nghiên cứu trước đây Công nghệ dễ sử dụng không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp dụng mà còn nâng cao hiệu suất hoàn thành công việc Khi người dùng nhận thức rằng việc sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán là dễ dàng, họ sẽ cảm thấy thích thú và sử dụng thẻ một cách hiệu quả hơn.
Giả thuyết H2: Tính dễ sử dụng của thẻ tín dụng có tác động tích cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng.
Nghiên cứu trước đây cho thấy rằng ý định và sự chấp nhận của khách hàng đối với công nghệ mới bị ảnh hưởng bởi nhận thức rủi ro liên quan đến việc sử dụng công nghệ đó, bất kể những rủi ro này có xảy ra hay không Khi khách hàng cảm thấy rằng thanh toán bằng thẻ tín dụng an toàn hơn so với tiền mặt, mong muốn sử dụng thẻ tín dụng sẽ gia tăng Ngược lại, nếu khách hàng lo ngại về việc mất thẻ tín dụng và khả năng tiền trong thẻ bị đánh cắp, điều này sẽ tạo ra rào cản đối với ý định sử dụng thẻ tín dụng.
Giả thuyết H3: Nhận thức rủi ro sẽ có tác động tích cực đến ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng.
Thẻ tín dụng là giải pháp tài chính hiệu quả, cho phép khách hàng mua sắm hàng hóa và dịch vụ trước khi có đủ tài chính, tuy nhiên nhiều người vẫn e ngại về rủi ro và lợi ích của thẻ Khi khách hàng nhận thấy thẻ tín dụng đáp ứng nhu cầu và đảm bảo an toàn, tính riêng tư, họ sẽ có xu hướng sử dụng thẻ nhiều hơn.
Giả thuyết H4: Sự tin cậy đối với thẻ tín dụng có tác động tích cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng.
Chuẩn chủ quan đề cập đến cảm nhận của khách hàng về tác động từ những người thân và xã hội xung quanh, ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của họ.
Giả thuyết H5: Chuẩn chủ quan có tác động tích cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng.
1.4.2.6 Chi phí tài chính Ý định sử dụng thẻ tín dụng có thể được khuyến khích nhờ các yếu tố kinh tế như lợi ích từ việc tiết kiệm phí giao dịch, các ưu đãi khuyến mãi khi sử dụng thẻ; ngược lại, người dùng sẽ không muốn dùng thẻ tín dụng khi phải chịu các khoản phí như phí hàng năm, các phí theo dõi các giao dịch của thẻ… Trong nghiên cứu của Luarn và Lin
(2005), chi phí tài chính có tác động tiêu cực đến ý định sử dụng dịch vụ mobile banking của khách hàng.
Giả thuyết H6: Chi phí tài chính có tác động tiêu cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng.
Chương này cung cấp cái nhìn tổng quan về thẻ tín dụng và các mô hình nghiên cứu ý định hành vi, đồng thời điểm qua một số nghiên cứu trước đây liên quan đến chủ đề này, áp dụng các mô hình cơ bản đã được mở rộng Bài viết đề xuất một mô hình nghiên cứu mới, thể hiện mối quan hệ giữa các yếu tố trong mô hình và đưa ra các giả định về những yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng.
Chương 2 Thực trạng sử dụng thẻ tín dụng tại các NHTM trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh
T ổ ng quan v ề tình hình kinh t ế xã h ộ i t ạ i Thành ph ố H ồ Chí Minh
Bảng 2.1: Tình hình kinh tế TP Hồ Chí Minh qua các năm
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
1 Tốc độ tăng trưởng GPD (%) 9,2 9,3 9,6
3.Tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ (tỷ đồng)
Nguồn: Cục thống kê Thành phố Hồ Chí Minh
Mặc dù tình hình kinh tế của cả nước và thành phố gặp nhiều khó khăn, tốc độ tăng trưởng GDP của Thành phố vẫn duy trì sự phát triển ổn định qua các năm Đặc biệt, năm 2014 ghi nhận sự hồi phục rõ rệt với sự gia tăng trong sản xuất công nghiệp, kim ngạch xuất khẩu, tiêu thụ bất động sản và dư nợ tín dụng, trong đó tín dụng tăng khoảng 8,9% so với năm trước.
Cơ cấu kinh tế đang chuyển dịch theo hướng giảm tỷ trọng trong khu vực công nghiệp – xây dựng và tăng tỷ trọng trong khu vực dịch vụ Trong tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ, doanh thu thương mại chiếm tỷ lệ lớn nhất với mức tăng 13,9%, tiếp theo là doanh thu nhà hàng khách sạn đạt 10,4%, doanh thu dịch vụ chiếm 6,4% và doanh thu từ các đơn vị du lịch đạt 2,8%.
TP.HCM, thành phố đông dân nhất Việt Nam, hiện có 24 quận, huyện và 322 xã, phường, thị trấn Tính đến ngày 01/04/2014, dân số thành phố đạt 7,955 triệu người, góp phần vào tổng dân số quốc gia 90,4 triệu người.
Th ự c tr ạ ng s ử d ụ ng th ẻ tín d ụ ng t ạ i các NHTM trên toàn qu ố c và t ạ i Thành ph ố H ồ Chí Minh
Với sự gia tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, thị trường này đang trở thành một cơ hội lớn cho sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là trong lĩnh vực thẻ.
2.2 Thực trạng sử dụng thẻ tín dụng tại các NHTM trên toàn quốc và tại Thành phố Hồ Chí Minh
2.2.1Thực trạng sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam
Dịch vụ thẻ thanh toán, đặc biệt là thẻ tín dụng, đang được các ngân hàng bán lẻ chú trọng phát triển Đây được coi là công cụ hiệu quả giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng tốt hơn, quảng bá hình ảnh thương hiệu và phát triển các dịch vụ tài chính-ngân hàng khác.
Thị trường thẻ đang phát triển sôi động với sự tham gia tích cực từ cả ngân hàng nhà nước và ngân hàng nước ngoài Các sản phẩm thẻ thanh toán ngày càng phong phú, bao gồm nhiều loại hình hạn mức tín dụng, phí dịch vụ và thời gian miễn lãi khác nhau Sự kết hợp giữa phát hành thẻ và các đơn vị kinh doanh, cùng với các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và cơ cấu giải thưởng, đã thu hút đông đảo khách hàng đến với ngân hàng.
Bảng 2.2: Số lượng thẻ ngân hàng tại Việt Nam (2013 – 2014)
STT Số lượng thẻ đã phát hành (Triệu thẻ) Năm 2013 Năm 2014
1 Thẻ phân theo phạm vi
2 Thẻ phân theo nguồn tài chính
Thẻ trả trước Thẻ tín dụng Thẻ ghi nợ
Thẻ trả trước Thẻ tín dụng
Nguồn: Vụ Thanh toán-NHNNVN
Năm 2014, mặc dù nền kinh tế và hệ thống ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn, hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng vẫn phát triển ổn định Đến cuối năm 2014, tổng số lượng thẻ phát hành đạt khoảng 80,39 triệu thẻ, tăng 21% so với năm 2013 Tốc độ tăng trưởng của lĩnh vực thẻ thanh toán đang ngày càng gia tăng, trở thành một phần quan trọng trong việc kích thích tiêu dùng và dần thay thế thói quen sử dụng tiền mặt, góp phần ổn định và kiểm soát thị trường tiền tệ.
Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ các loại thẻ phân chia theo nguồn lực tài chính (Năm 2013 -2014)
Theo Biểu đồ 2.1, năm 2014, thẻ ghi nợ chiếm tỷ lệ lớn nhất với 91,54%, tăng 20% so với năm 2013, tương đương 12,48 triệu thẻ Mặc dù thẻ tín dụng và thẻ trả trước vẫn chiếm tỷ lệ thấp, nhưng đã có sự tăng trưởng nhẹ; thẻ tín dụng tăng từ 3,67% lên 4,09% và thẻ trả trước từ 4,03% lên 4,37% Số lượng thẻ tín dụng tăng 0,86 triệu thẻ, gấp 1,35 lần so với năm 2013, trong khi thẻ trả trước cũng tăng 0,84 triệu thẻ.
Bảng 2.3: Số liệu giao dịch qua ATM, POS/EFTPOS/EDC tại Việt Nam (Năm 2013 –
Năm Thiết bị Số lượng thiết bị
POS/EFTPOS/EDC 129.653 7.037.907 35.977 Quý IV/
Nguồn: Vụ Thanh toán-NHNNVN
Vào năm 2014, các ngân hàng thành viên đã nâng cao cơ sở hạ tầng phục vụ khách hàng giao dịch thanh toán thẻ với 16.018 máy ATM và 172.036 thiết bị POS/EFTPOS/EDC, tăng trưởng lần lượt 4,9% và 32,7% so với năm 2013 Số lượng giao dịch qua hệ thống máy POS/EFTPOS/EDC cũng ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng 41,5% so với năm trước.
Từ năm 2013, số lượng địa điểm chấp nhận thanh toán qua thẻ ngân hàng đã tăng mạnh, cho thấy nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán trong cộng đồng cũng đang gia tăng Các ngân hàng hiện nay đang tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, phát triển các hình thức thanh toán hiện đại và gia tăng tính năng cho sản phẩm thẻ, đặc biệt là thẻ nội địa.
Bảng 2.4: Thị phần thẻ tín dụng (Năm 2013 – 2014)
Số lượng thẻ phát hành (%)
Khối lượng thẻ hoạt động (%)
Nguồn: Báo cáo phân tích về thị trường thẻ của Lafferty
Sự đa dạng của các sản phẩm thẻ tín dụng mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn hấp dẫn khi muốn sử dụng thẻ để thanh toán, đặc biệt là với các thương hiệu quốc tế.
Các tổ chức thẻ quốc tế như Express, Visa, MasterCard, JCB, Diners Club, Discover và UnionPay đã chính thức có mặt tại Việt Nam, hợp tác với các ngân hàng thương mại để phát hành thẻ tín dụng Điều này cho phép khách hàng thực hiện thanh toán dễ dàng tại tất cả các cửa hàng chấp nhận hệ thống thẻ này Ngoài ra, các ngân hàng cũng chú trọng phát triển các loại thẻ đồng thương hiệu (co-branded card) kết hợp với doanh nghiệp bán lẻ, hàng không, trường học và câu lạc bộ, nhằm mang lại nhiều tiện ích cho người tiêu dùng.
Theo bảng 2.4, thẻ Visa dẫn đầu thị trường thẻ tín dụng quốc tế với thị phần lớn nhất về số lượng thẻ phát hành và thẻ đang hoạt động Thẻ Master đứng thứ hai, trong khi các loại thẻ khác chiếm thị phần nhỏ hơn Điều này cho thấy sự tin tưởng và ưu tiên của khách hàng đối với thẻ tín dụng từ các tổ chức thẻ quốc tế lớn, nổi tiếng với hệ thống chấp nhận thẻ rộng rãi.
Khách hàng Mỹ thường ưu tiên thẻ tín dụng có thời gian miễn lãi dài, phí thường niên thấp, lãi suất trả chậm hợp lý và phí giao dịch ngoại tệ thấp Ngoài ra, yếu tố hỗ trợ dịch vụ ngân hàng kịp thời và thuận tiện cũng là một yếu tố quan trọng trong quyết định lựa chọn thẻ tín dụng của họ.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong thị trường thẻ ngày càng gay gắt, dẫn đến mục tiêu phát hành thẻ cao và nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn Tuy nhiên, sự gia tăng số lượng thẻ cũng kéo theo sự xuất hiện của "thẻ rác", khi nhiều khách hàng chỉ mở thẻ mà không sử dụng thường xuyên, gây lãng phí cho tổ chức phát hành và gia tăng nguy cơ nợ xấu Hơn nữa, một số ngân hàng chưa chú trọng đến tính bảo mật và an toàn của thẻ tín dụng, dẫn đến thiệt hại tài chính và ảnh hưởng tiêu cực đến hình ảnh thương hiệu của họ.
2.2.2 Thực trạng sử dụng thẻ tín dụng tại các NHTM trên địa bàm thành phố Hồ
Bảng 2.5: Một số chỉ tiêu về thẻ thanh toán và số lượng máy ATM, POS/ EFTPOS/
EDC tại TP Hồ Chí Minh (Năm 2013 - 2014)
Số lượng thẻ thanh toán (triệu thẻ) 8,26 9,01
Số lượng máy POS/EFTPOS/EDC 25.100 32.200
Nguồn: Ngân hàng nhà nước- chi nhánh TP Hồ Chí Minh
Theo NHNN, năm 2014, các ngân hàng thương mại tại TP.HCM đã phát hành trên 9 triệu thẻ, tăng 9% so với năm 2013, trong khi mạng lưới ATM cũng tăng 4,7% Đồng thời, mạng lưới máy POS được mở rộng, góp phần tăng doanh thu từ dịch vụ thanh toán bằng thẻ của các ngân hàng thương mại.
Sự phát triển của thẻ nội địa và thẻ quốc tế qua hệ thống máy POS tại TP.HCM đang diễn ra ổn định và nhanh chóng Cụ thể, trong năm 2014, số lượng đơn vị chấp nhận thẻ tăng 21% và số lượng máy POS tăng 28% so với năm 2013.
Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ thẻ thanh toán (phân chia theo phạm vi) ở TP Hồ Chí Minh năm
Nguồn: Thống kê Ngân hàng nhà nước
Tại TP.HCM, thẻ nội địa của các ngân hàng trong nước chiếm 82,8% tổng số thẻ đang hoạt động, cho thấy sự ưu thế vượt trội của các ngân hàng nội địa trong thị trường thẻ, mặc dù có sự tham gia mạnh mẽ của các ngân hàng nước ngoài và tổ chức thẻ quốc tế.
Phân tích các nhân t ố ảnh hưởng đến xu hướ ng s ử d ụ ng th ẻ tín d ụ ng c ủ a khách hàng cá nhân t ại các ngân hàng thương mại trên đị a bàn Thành ph ố H ồ Chí Minh
Thi ế t k ế nghiên c ứ u
Quy trình nghiên cứu cho đề tài được trình bày như sau:
Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu
Nghiên cứu được tiến hành qua hai giai đoạn: giai đoạn đầu là nghiên cứu sơ bộ, tập trung vào các yếu tố dự kiến tác động đến xu hướng sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng như đã đề cập trong chương 1; giai đoạn tiếp theo là nghiên cứu chính thức, nhằm xác định những yếu tố thực sự ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân.
Nghiên cứu sơ bộ sử dụng phương pháp định tính để chỉnh sửa các biến quan sát và kiểm chứng các nhân tố trong mô hình nghiên cứu Nghiên cứu này tập trung vào phỏng vấn và thảo luận với bảy người sử dụng dịch vụ của các ngân hàng thương mại cổ phần tại thành phố Hồ Chí Minh, bao gồm năm người đã sử dụng thẻ tín dụng, một người đang dùng thẻ ghi nợ, và một người từng dùng thẻ tín dụng nhưng không còn sử dụng nữa.
Trong số những người thảo luận tay đôi, có bốn nữ ba nam có độ tuổi từ 26 đến
40, đều có trình độ đại học và sau đại học Kết quả nghiên cứu sơ bộ như sau:
Các đối tượng phỏng vấn đều cho biết họ đã và đang sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần tại TP.HCM, với sự tập trung vào các ngân hàng như ACB, Vietcombank, HSBC và Sacombank.
Việc sử dụng thẻ tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố quan trọng, bao gồm khả năng thanh toán khi không có tiền mặt, tiện ích thanh toán trực tuyến và quốc tế, cùng với tính an toàn và gọn nhẹ khi đi công tác hoặc du lịch Bên cạnh đó, các ưu đãi và khuyến mãi hấp dẫn khi sử dụng thẻ cũng là lý do khiến nhiều người lựa chọn thẻ tín dụng.
Khi lựa chọn ngân hàng phát hành thẻ, người tiêu dùng cần chú ý đến nhiều yếu tố quan trọng như chính sách sử dụng thẻ, quy trình cấp thẻ, và dịch vụ hỗ trợ khách hàng, bao gồm nhắc nhở trả nợ và hỗ trợ trực tuyến Ngoài ra, các chương trình khuyến mãi, ưu đãi, và miễn, giảm phí cũng đóng vai trò quan trọng Hệ thống chấp nhận thẻ và các loại phí, đặc biệt là phí thường niên và phí giao dịch ngoại tệ, cũng cần được xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo lợi ích tối ưu khi sử dụng thẻ.
Khi dự định sử dụng thẻ tín dụng, nhiều người thường lo lắng về sự an toàn của việc sử dụng thẻ, cũng như quy trình khiếu nại và giải quyết các vấn đề phát sinh trong quá trình sử dụng Điều này bao gồm việc tìm hiểu xem liệu có thể xử lý các sự cố một cách kịp thời và thuận tiện hay không, để đảm bảo trải nghiệm tài chính của mình được suôn sẻ và an toàn.
Tất cả các đối tượng phỏng vấn đều hiểu rõ ý nghĩa của các phát biểu, nhưng họ cho rằng cần thay đổi một số nội dung Đối với nhân tố Niềm tin đối với thẻ tín dụng, nên thay phát biểu “Tôi tin rằng sử dụng thẻ tín dụng đảm bảo được riêng tư” bằng “Tôi tin rằng khi xảy ra sự cố, ngân hàng sẽ nhanh chóng hỗ trợ tôi giải quyết vấn đề” Về nhân tố Chi phí tài chính, cần tách phát biểu “Phí thường niên và các loại phí liên quan cao hơn các ưu đãi đi kèm” thành hai phát biểu riêng biệt: “Phí thường niên và các loại phí liên quan (như phí sao kê hay phí thông báo giao dịch qua SMS…) làm tôi tốn rất nhiều tiền” và “Các ưu đãi, khuyến mãi đi kèm dịch vụ thẻ tín dụng có giá trị thấp hơn những gì tôi phải chi trả khi sử dụng thẻ tín dụng.”
Nghiên cứu chính thức áp dụng phương pháp định lượng với thang đo điều chỉnh từ nghiên cứu định tính nhằm kiểm định thang đo và xác định các nhân tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng dịch vụ thẻ của đối tượng khảo sát Nghiên cứu được thực hiện tại TP.HCM từ đầu tháng 03/2015 đến 15/03/2015, với mẫu thu thập qua bảng câu hỏi trực tiếp và qua Internet Sau khi loại bỏ các mẫu không đạt yêu cầu, dữ liệu được xử lý bằng phần mềm SPSS để phân tích nhân tố, kiểm định thang đo và xác định mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng.
3.1.2 Thiết kế bảng câu hỏi
Bảng câu hỏi phỏng vấn tay đôi đã được thiết lập nhằm phỏng vấn bảy đối tượng sử dụng dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại cổ phần Qua đó, bảng câu hỏi chính thức được điều chỉnh để phù hợp với đề tài nghiên cứu.
Bảng câu hỏi chính thức được thiết kế gồm ba phần chính:
- Phần đầu là giới thiệu người tiến hành phỏng vấn và lý do thực hiện phỏng vấn.
Phần thứ hai của khảo sát bao gồm các câu hỏi liên quan đến thông tin cá nhân của người tham gia, như tên, tuổi, trình độ học vấn, giới tính, nghề nghiệp, tình trạng hôn nhân và thu nhập hàng tháng.
Trong phần ba của nghiên cứu, các câu hỏi được thiết kế để đánh giá mức độ đồng ý của người tham gia đối với các phát biểu liên quan đến xu hướng sử dụng thẻ tín dụng Đánh giá này được thực hiện thông qua thang đo Likert 5 mức độ, từ "hoàn toàn không đồng ý" đến "hoàn toàn đồng ý".
Nghiên cứu này áp dụng thang đo khoảng cách dựa trên các nghiên cứu trước về sự chấp nhận và xu hướng sử dụng dịch vụ tài chính - ngân hàng điện tử Tác giả sử dụng thang đo Likert 5 điểm, từ "Hoàn toàn không đồng ý" đến "Hoàn toàn đồng ý", vì đây là phương pháp phổ biến và phù hợp với nội dung nghiên cứu.
3.1.3.1 Đo lường Sự hữu dụng của thẻ tín dụng
Thang đo nhân tố Sự hữu ích của thẻ tín dụng được hiệu chỉnh từ thàng đo củaDavis, F.D (1989), được ký hiệu là HD.
Ký hiệu Thang đo Sự hữu dụng của thẻ tín dụng
HD1 Thẻ tín dụng giúp tôi thanh toán hàng hóa dịch vụ hiệu quả hơn
HD2 Thẻ tín dụng giúp tôi thanh toán dễ dàng hơn
HD3 Thẻ tín dụng giúp tôi tiết kiệm được thời gian
HD4 Sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán rất hữu ích
3.1.3.2 Đo lường Tính dễ sử dụng của thẻ tín dụng
Thang đo nhân tố Tính dễ sử dụng của thẻ tín dụng được hiệu chỉnh từ thang đo của Davis, F.D (1989); Luarn và Lin (2005), được ký hiệu là SD.
Ký hiệu Thang đo Tính dễ sử dụng của thẻ tín dụng
SD1 Với tôi, việc học cách sử dụng thẻ tín dụng rất đơn giản
SD2 Tôi nghĩ rằng thật dễ dàng khi sử dụng thẻ tín dụng
SD3 Việc sử dụng thẻ tín dụng không bắt tôi phải dùng đầu óc nhiều
SD4 Thực hiện các giao dịch bằng thẻ tín dụng rất đơn giản với tôi
3.1.3.3 Đo lường Nhận thức rủi ro khi dùng thẻ tín dụng
Thang đo Nhận thức rủi ro khi sử dụng thẻ tín dụng, được điều chỉnh từ nghiên cứu của Nguyễn Duy Thanh và Cao Hào Thi (2011), được gọi là RR Thang đo này giúp đánh giá mức độ nhận thức rủi ro của người tiêu dùng trong việc sử dụng thẻ tín dụng, từ đó cung cấp thông tin hữu ích cho các ngân hàng và tổ chức tài chính trong việc cải thiện dịch vụ và bảo vệ quyền lợi của khách hàng.
Ký hiệu Thang đo Nhận thức rủi ro khi dùng thẻ tín dụng
RR1 Giao dịch bằng thẻ tín dụng không gặp rủi ro về bảo mật
RR2 Không có gian lận hoặc bị thất thoát khi thanh toán bằng thẻ tín dụngRR3 Sử dụng thẻ tín dụng có thể đảm bảo tính riêng tư
3.1.3.4 Đo lường Niềm tin đối với thẻ tín dụng
Thang đo Niềm tin đối với thẻ tín dụng đã được điều chỉnh dựa trên các nghiên cứu của Luarn và Lin (2005) cùng với Yu (2012), đồng thời bổ sung thêm một phát biểu từ khảo sát sơ bộ, được ký hiệu là NT.
Ký hiệu Thang đo Niềm tin đối với thẻ tín dụng
Tôi hoàn toàn tin tưởng rằng thông tin cá nhân của mình sẽ được bảo mật khi sử dụng thẻ tín dụng, và tôi cũng tin rằng tất cả các giao dịch qua thẻ đều được đảm bảo an toàn.
NT3 Tôi tin rằng khi xảy ra sự cố, ngân hàng sẽ nhanh chóng hỗ trợ tôi giải quyết vấn đề
3.1.3.5 Đo lường Chuẩn chủ quan
Thang đo Chuẩn chủ quan được hiệu chỉnh từ thang đo TPB (1991), Yu (2012) và Chayanis Witeepanich và các đồng sự (2013), được ký hiệu là CQ.
Ký hiệu Thang đo Chuẩn chủ quan
CQ1 Người thân của tôi nghĩ rằng tôi nên sử dụng thẻ tín dụng
CQ2 Bạn bè/ đồng nghiệp nghĩ rằng tôi nên sử dụng thẻ tín dụng
CQ3 Những người xung quanh tôi đều sử dụng thẻ tín dụng
CQ4 Những người không quen (báo chí, truyền thông, mạng xã hội…) khuyên tôi nên sử dụng thẻ tín dụng
3.1.3.6 Đo lường Chi phí tài chính
Thang đo Chi phí tài chính được hiểu chỉnh từ thang đo của Luarn và Lin
(2005), Yu (2012) và có ký hiệu là CP.
Ký hiệu Thang đo Chi phí tài chính
CP1 Chi phí khi sử dụng thẻ tín dụng là cao hơn so với các hình thức thanh toán khác
CP2 Phí thường niên và các loại phí liên quan (phí sao kê hay phí thông báo giao dịch qua sms…) làm tôi tốn rất nhiều tiền
Phân tích nghiên c ứ u
3.2.1 Mô tả mẫu khảo sát
3.2.1.1 Mẫu dữ liệu nghiên cứu
Bảng câu hỏi khảo sát được phát qua hai hình thức: trực tuyến trên mạng xã hội và phát trực tiếp Trong tổng số 250 bảng câu hỏi, 61 bảng bị loại do có nhiều ô trống hoặc trả lời không hợp lệ Từ 19 câu trả lời nhận được từ khảo sát trực tuyến, có 7 bảng không hợp lệ Cuối cùng, tổng số mẫu hợp lệ thu thập được là
201 mẫu thỏa mãn yêu cầu điều kiện cỡ mẫu phải lớn hơn 120 mẫu Dữ liệu được mã hóa, nhập và làm sạch bằng phần mềm SPSS 20.0.
3.2.1.2 Thống kê mô tả biến định tính
Về giới tính: số đáp viên là nam có 85 người chiếm 42,3% và số đáp viên là nữ có 115 người chiếm 57,2%
Trong số 201 người tham gia khảo sát về nghề nghiệp, 114 người là nhân viên văn phòng, chiếm 71,6% Tiếp theo, 21 người làm trong lĩnh vực kinh doanh/buôn bán, tương đương 10,4% Cán bộ quản lý đứng thứ ba với 18 người, chiếm 9% Các nghề khác chiếm 6%, trong khi số công nhân chỉ có 5 người, chiếm 0,2%.
Về tình trạng hôn nhân: có 127 đáp viên là độc thân chiếm 63,2% và có 73 đáp viên đã lập gia đình chiếm 36,8%.
Về trình độ học vấn: người đã tốt nghiệp đại học chiếm tỷ lệ cao nhất 87,6%
Trong số 200 người tham gia khảo sát, có 176 người chiếm tỷ lệ cao nhất, tiếp theo là 21 người có trình độ cao học trở lên, tương đương 10,4% Cuối cùng, chỉ có 3 người tốt nghiệp phổ thông trung học trở xuống.
Theo thống kê về thu nhập, có 34 người (16,9%) có thu nhập dưới 5 triệu đồng, 113 người (56,2%) có thu nhập từ 5 đến 10 triệu đồng, 41 người (20,4%) có thu nhập từ 10 đến 18 triệu đồng, và 12 người (6%) có thu nhập trên 18 triệu đồng.
Về ngân hàng khách hàng lựa chọn sử dụng thẻ tín dụng:
Biểu đồ 3.1: Thống kê về NHTM được khách hàng chọn dùng dịch vụ thẻ tín dụng
Nguồn: Kết quả xử lý từ dữ liệu điều tra
3.2.1.3 Thống kê mô tả biến định lượng
Bảng 3.1: Thống kê mô tả biến định lượng
STT Mã biến N Giá trị nhỏ nhất
Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn
Nguồn: Kết quả xử lý từ dữ liệu điều tra
Trong 201 mẫu nghiên cứu, các đáp viên có thái độ và cảm nhận khác nhau về các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng thẻ tín dụng, với điểm số trải từ 1 đến 5 Kết quả cho thấy tất cả các biến quan sát đều có giá trị trung bình trên 3, ngoại trừ ba biến RR1, RR2 và CP3, có điểm dưới mức trung bình Điều này chứng tỏ rằng mỗi biến quan sát đều có ý nghĩa và đóng góp vào việc hình thành xu hướng sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng.
Số lượng mẫu trong nghiên cứu chính thức sẽ được đánh giá thông qua hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA, nhằm đảm bảo độ tin cậy của thang đo.
Nếu hệ số tương quan biến - tổng của một biến đo lường đạt từ 0.30 trở lên, biến đó được coi là đạt yêu cầu Để thang đo có độ tin cậy tốt, chỉ số này cần nằm trong khoảng [0.70 – 0.80] Thang đo được chấp nhận nếu Cronbach’s Alpha ≥ 0.60 (Nguyễn Đình Thọ, 2011) Đối với nhân tố Sự hữu dụng (HD), việc đảm bảo các tiêu chí này là rất quan trọng để đánh giá độ tin cậy của thang đo.
Bảng 3.2: Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha thang đo Sự hữu dụng
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Hệ số tương quan biến – tổng
Hệ số Cronbach's Alpha nếu loại biến
Nguồn: Kết quả xử lý từ dữ liệu điều tra
Kết quả phân tích cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0.883, vượt mức 0.7, cùng với các hệ số tương quan biến - tổng đều lớn hơn 0.3, chứng tỏ rằng nhân tố HD phù hợp để phân tích với bốn biến quan sát HD1, HD2, HD3 và HD4.
Bảng 3.3: Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha thang đo Tính dễ sử dụng
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Hệ số tương quan biến – tổng
Hệ số Cronbach's Alpha nếu loại biến
Nguồn: Kết quả xử lý từ dữ liệu điều tra
Kết quả phân tích cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0.902, vượt mức 0.7, cùng với các hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0.3, chứng tỏ rằng nhân tố SD là phù hợp để tiến hành phân tích.
Trong nghiên cứu, bốn biến quan sát SD1, SD2, SD3 và SD4 được sử dụng để đánh giá nhân tố SD Mặc dù việc loại bỏ biến SD3 có thể làm tăng Cronbach’s Alpha lên 0.907, nhưng mức tăng này không đáng kể, vì vậy tác giả quyết định giữ lại biến SD3 trong phân tích Đối với nhân tố Nhận thức rủi ro (RR), các biến quan sát được lựa chọn cẩn thận để đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của kết quả nghiên cứu.
Bảng 3.4: Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha thang đo Nhận thức rủi ro
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Hệ số tương quan biến – tổng
Hệ số Cronbach's Alpha nếu loại biến
Nguồn: Kết quả xử lý từ dữ liệu điều tra
Kết quả nghiên cứu cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0.845, vượt mức 0.7, cùng với các hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0.3, chứng tỏ rằng nhân tố RR phù hợp cho việc phân tích.
3 biến quan sát RR1, RR2, RR3. d Với nhân tố Niềm tin (NT):
Bảng 3.5: Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha thang đo Niềm tin
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Hệ số tương quan biến – tổng
Hệ số Cronbach's Alpha nếu loại biến
Nguồn: Kết quả xử lý từ dữ liệu điều tra
Kết quả phân tích cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0.922, vượt mức 0.7, cùng với các hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0.3, chứng minh rằng nhân tố NT là phù hợp để tiến hành phân tích.
Trong nghiên cứu này, ba biến quan sát NT1, NT2 và NT3 được xem xét, mặc dù loại bỏ biến NT1 sẽ làm tăng giá trị Cronbach’s Alpha lên 0.923, nhưng sự thay đổi này không đáng kể, do đó tác giả quyết định giữ lại biến NT1 trong nhân tố NT Đối với nhân tố Chuẩn chủ quan (CQ), các biến quan sát cũng được phân tích để đảm bảo tính nhất quán và độ tin cậy của thang đo.
Bảng 3.6: Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha thang đo Chuẩn chủ quan
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Hệ số tương quan biến – tổng
Hệ số Cronbach's Alpha nếu loại biến
Nguồn: Kết quả xử lý từ dữ liệu điều tra
Kết quả phân tích cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0.694, vượt mức tối thiểu 0.6, cùng với các hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0.3, điều này chứng tỏ rằng nhân tố CQ phù hợp để tiến hành phân tích.
Trong nghiên cứu này, ba biến quan sát CQ1, CQ2 và CQ3 được xem xét, mặc dù việc loại bỏ biến CQ4 có thể làm tăng Cronbach’s Alpha lên 0.695, nhưng mức độ tăng không đáng kể nên tác giả quyết định giữ lại biến CQ4 trong nhân tố CQ Đồng thời, nhân tố Chi phí tài chính (CP) cũng được phân tích để đánh giá sự ảnh hưởng của nó trong nghiên cứu.
Bảng 3.7: Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha thang đo Chi phí tài chính
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Hệ số tương quan biến – tổng
Hệ số Cronbach's Alpha nếu loại biến
Nguồn: Kết quả xử lý từ dữ liệu điều tra
K ế t qu ả nghiên c ứ u
Nghiên cứu đã xác định năm nhân tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn dịch vụ thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân, được giải thích bởi 21 biến quan sát Cụ thể, thang đo về Sự hữu ích bao gồm 4 biến, Tính dễ sử dụng có 4 biến, Niềm tin an toàn với 6 biến, Chuẩn chủ quan có 4 biến, và Chi phí tài chính được đo bằng 3 biến quan sát Kết quả nghiên cứu cho thấy các nhân tố này đóng vai trò quan trọng trong quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng.
Nghiên cứu với 64 mẫu cho thấy các thang đo đều đạt yêu cầu về độ tin cậy và giá trị Trong đó, năm nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng có mức độ khác nhau Cụ thể, Chuẩn chủ quan được xác định là nhân tố quan trọng nhất, trong khi tính hữu dụng lại là nhân tố có ảnh hưởng ít nhất.
Mô hình lý thuyết đã được xác thực phù hợp với thực tế, cho thấy năm nhân tố này ảnh hưởng đến ý định của khách hàng trong việc sử dụng thẻ tín dụng.
Mô hình nghiên cứu hiện tại chỉ giải thích được 57,8% sự biến thiên của Ý định sử dụng thẻ tín dụng thông qua năm nhân tố: Sự hữu ích, Tính dễ sử dụng, Niềm tin an toàn, Chuẩn chủ quan và Chi phí tài chính Điều này mở ra cơ hội cho các nghiên cứu tiếp theo nhằm điều chỉnh mô hình và cải thiện thang đo.
Chương 3 đã kiểm định độ tin cậy của các thang đo Hữu ích, Tính dễ sử dụng, Rủi ro, Niềm tin, Chuẩn chủ quan, Chi phí tài chính, và Ý định Các biến quan sát được nhóm lại thành năm thang đo là Hữu ích, Tính dễ sử dụng, Niềm tin an toàn, Chuẩn chủ quan, Chi phí tài chính, và biến phụ thuộc Ý định; các thang đo này đều đạt yêu cầu Mối liên hệ giữa giới tính, nghề nghiệp, tình trạng hôn nhân, trình độ học vấn đối với ý định sử dụng cũng được phân tích.
Gi ả i pháp và ki ế n ngh ị nh ằm thúc đẩy xu hướ ng s ử d ụ ng th ẻ tín d ụ ng cá nhân t ại các NHTM trên đị a bàn Thành ph ố H ồ Chí Minh
Gi ải pháp thúc đẩ y khách hàng s ử d ụ ng th ẻ tín d ụ ng
Dựa trên kết quả nghiên cứu, tác giả đề xuất một số giải pháp cho các ngân hàng thương mại và tổ chức phát hành thẻ nhằm duy trì và thu hút khách hàng mới sử dụng thẻ tín dụng Những giải pháp này sẽ giúp ban lãnh đạo các ngân hàng thương mại tham khảo và xây dựng các chính sách phù hợp, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trong thị trường thẻ.
4.1.1 Đa dạng hóa các sản phẩm thẻ tín dụng:
Sự hữu ích là yếu tố quan trọng trong nghiên cứu, cho thấy khách hàng quan tâm đến lợi ích mà thẻ tín dụng mang lại Họ đặt câu hỏi liệu thẻ tín dụng có phải là giải pháp tối ưu cho nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt của mình Tại Việt Nam, đặc biệt ở TP.HCM, thẻ tín dụng chủ yếu được sử dụng bởi tầng lớp có thu nhập cao, trong khi tầng lớp trung và thấp vẫn chưa hiểu rõ lợi ích của dịch vụ này, mặc dù họ cần phương tiện thanh toán hàng hóa và dịch vụ khi khả năng tài chính chưa cho phép.
Các ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm thẻ tín dụng và kết hợp với các dịch vụ ngân hàng bán lẻ để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Sự đa dạng này phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng và khả năng phát triển sản phẩm của ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt và sản phẩm thẻ tín dụng tương tự nhau, ngân hàng cần tạo ra những điểm mạnh để nổi bật và thu hút khách hàng Khi quyết định sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng không chỉ tìm kiếm khả năng thanh toán trước mà còn quan tâm đến các ưu đãi như ưu đãi mua sắm, du lịch và tích lũy điểm thưởng.
Ngân hàng cần tập trung vào nghiên cứu và phát triển 66 sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp với nhu cầu thực tế của từng tầng lớp dân cư Cụ thể, ngân hàng nên phân nhóm thẻ tín dụng cho các đối tượng như tầng lớp thương gia với hạn mức tín dụng lớn và các ưu đãi hàng không, thể thao, trong khi cung cấp thẻ cho tầng lớp có thu nhập trung bình - thấp với các ưu đãi mua sắm, nhà hàng và khách sạn Đồng thời, việc phát hành thẻ đồng thương hiệu liên kết với doanh nghiệp, trường học và các đối tác sẽ gia tăng ưu đãi cho khách hàng, đồng thời quảng bá hình ảnh và nâng cao giá trị thương hiệu của ngân hàng đối với cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Ngân hàng nên kết hợp các sản phẩm ngân hàng khác nhau để mang lại ưu đãi cho khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng cùng với dịch vụ gửi tiền và vay vốn Việc xây dựng chương trình tặng điểm thưởng định kỳ cho khách hàng lâu năm hoặc có tín nhiệm cao sẽ khuyến khích họ sử dụng thẻ tín dụng thường xuyên và thanh toán đúng hạn Hơn nữa, ngân hàng cần đẩy mạnh các sản phẩm liên kết giữa ngân hàng với bảo hiểm và chứng khoán, không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng và các công ty liên quan thu phí và chi trả qua thẻ tín dụng.
4.1.2 Mở rộng đối tượng được phát hành thẻ tín dụng Để gia tăng số lượng chủ thẻ thì ngân hàng cần nới lỏng các điều kiện phát hành thẻ tín dụng Hiện nay, để đảm bảo an toàn, nhiều ngân hàng như Vietcombank,Vietinbank…phát hành thẻ tín dụng cho các đối tượng khách hàng là cán bộ nhà nước,cán bộ quản lý cao cấp của các doanh nghiệp có uy tín và quan hệ mật thiết với ngân hàng Ngoài các đối tượng này, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải ký quỹ hoặc thế chấp các khoản tiền tiết kiệm tương đương với hạn mức tín dụng mà khách hàng đề nghị Điều này hạn chế rất lớn các đối tượng khách hàng đến với ngân hàng. Như vậy, việc nới lỏng các yêu cầu phát hành như chấp nhận phát hành thẻ tín dụng tín chấp cho những người nhận lương qua tài khoản của ngân hàng sẽ thu hút thêm nhiều thành phần khách hàng khác nhau sử dụng thẻ.
4.1.3 Mở rộng hệ thống các điểm chấp nhận thanh toán qua thẻ
Ngân hàng cần cải thiện hệ thống chấp nhận thẻ để tăng cường trải nghiệm khách hàng Việc có ít điểm chấp nhận thẻ khiến khách hàng gặp khó khăn khi sử dụng thẻ tín dụng, gây phiền phức và làm giảm động lực sử dụng thẻ trong tương lai.
Ngân hàng cần triển khai chính sách khuyến khích doanh nghiệp bán lẻ tham gia vào hệ thống chấp nhận thẻ, trong đó các doanh nghiệp có doanh thu thanh toán qua thẻ cao sẽ nhận được ưu đãi về phí, vay vốn, thanh toán liên ngân hàng và quốc tế Đồng thời, các doanh nghiệp này cũng nên cung cấp ưu đãi cho khách hàng khi thanh toán bằng thẻ, chẳng hạn như lãi suất 0% cho các giao dịch mua hàng trả góp qua thẻ tín dụng.
Để phát triển thanh toán qua thẻ, cần tăng cường lắp đặt máy POS tại các địa điểm tiềm năng như trung tâm thương mại, siêu thị, khách sạn, nhà hàng, khu vui chơi, trường học và bệnh viện Sau đó, mở rộng đến các tiệm tạp hóa, quán ăn và các điểm bán hàng hóa, dịch vụ nhỏ lẻ khác Việc chấp nhận thẻ không chỉ giới hạn trong môi trường thực tế mà còn cần mở rộng sang thanh toán trực tuyến Ngân hàng cần phối hợp với Bộ Công thương yêu cầu các đơn vị bán lẻ lắp đặt máy POS và chấp nhận thanh toán bằng thẻ, đồng thời có biện pháp xử lý khi các điểm chấp nhận thẻ thu phí phụ thu không hợp pháp từ khách hàng.
4.1.4 Đơn giản hóa thủ tục phát hành thẻ tín dụng
Ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục phát hành thẻ tín dụng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Việc thủ tục phức tạp và thời gian cấp thẻ kéo dài có thể làm giảm mong muốn sử dụng thẻ của khách hàng Do đó, ngân hàng nên cải thiện quy trình cấp thẻ, đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc quản lý, nhằm tiết kiệm thời gian và mang lại dịch vụ nhanh chóng, hiệu quả cho khách hàng.
4.1.5 Nâng cao sự an toàn cho khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng
Ngành ngân hàng cần tập trung vào việc phát triển công nghệ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đặc biệt là trong bối cảnh khách hàng lo ngại về rủi ro khi sử dụng thẻ tín dụng Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng nước ngoài với hệ thống công nghệ hiện đại buộc các ngân hàng trong nước phải đầu tư vào công nghệ để nâng cao năng lực cạnh tranh Hiện tại, việc phát triển các sản phẩm thẻ thông minh và chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip chuẩn EMV là rất cần thiết Đồng thời, hợp tác với các công ty công nghệ thông tin trong lĩnh vực bảo mật dữ liệu cũng là một yếu tố quan trọng để xây dựng hệ thống bảo mật thông tin, đảm bảo an toàn cho giao dịch và giảm thiểu chi phí cũng như rủi ro trong hoạt động phát triển thẻ.
Xây dựng hệ thống tự động hóa theo dõi hồ sơ thẻ tín dụng giúp giảm thiểu công việc cho cán bộ ngân hàng và nâng cao trải nghiệm khách hàng Hệ thống sẽ gửi nhắc nhở tự động qua tin nhắn và email, đồng thời thu nợ qua chuyển khoản trên máy ATM hoặc thanh toán bằng máy POS Việc này không chỉ tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao hiệu quả công việc trong ngân hàng.
Ngân hàng cần chú trọng vào việc tiếp nhận và xử lý khiếu nại, khắc phục sự cố một cách hiệu quả và nhanh chóng, vì khách hàng rất quan tâm đến thời gian và chất lượng phục vụ Để đạt được điều này, ngân hàng nên đầu tư vào hạ tầng công nghệ và tăng cường bảo mật thông tin trong hệ thống Việc hoàn thiện quy trình nghiệp vụ và huấn luyện nhân viên để xây dựng đường dây nóng, giải đáp thắc mắc trực tuyến là rất cần thiết Đồng thời, ngân hàng cần tổng hợp các sai sót và sự cố thường gặp để cải thiện quy trình nội bộ, từ đó nâng cao hiệu quả và rút ngắn thời gian xử lý sự cố Khi thực hiện tốt những yêu cầu này, ngân hàng sẽ tạo được sự yên tâm cho khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ, đồng thời củng cố niềm tin và nâng cao hiệu quả hoạt động.
4.1.6 Xây dựng chính sách phí dịch vụ và lãi suất hợp lý
Chi phí tài chính là một yếu tố quan trọng trong nghiên cứu, ảnh hưởng lớn đến sự quan tâm của khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng Khách hàng thường chú ý đến các lợi ích tài chính từ thẻ tín dụng, bao gồm phí thường niên, lãi suất trả chậm, cùng các ưu đãi và chương trình khuyến mãi Để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ nhiều hơn, ngân hàng cần điều chỉnh giảm lãi suất và các loại phí Đồng thời, việc gia tăng số lượng thẻ phát hành sẽ giúp ngân hàng giảm chi phí không cần thiết, duy trì lợi nhuận cao ngay cả khi giảm lãi suất và phí.
Ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng trong và sau khi sử dụng thẻ nhằm tăng cường tỷ lệ sử dụng thẻ thường xuyên Để khuyến khích khách hàng, ngân hàng nên áp dụng chính sách ưu đãi cho những người có tần suất thanh toán qua thẻ tín dụng cao và thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn và đầy đủ.
4.1.7 Nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên ngân hàng
Nh ữ ng h ạ n ch ế và hướ ng nghiên c ứ u ti ế p theo
Nghiên cứu này xác định các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng thẻ tín dụng của cá nhân tại TP.HCM, từ đó giúp các ngân hàng hiểu rõ hơn về đánh giá và mong muốn của khách hàng đối với dịch vụ thẻ tín dụng.
Tuy nhiên nghiên cứu này vẫn còn một số hạn chế sau:
Phạm vi nghiên cứu chỉ giới hạn tại một số quận của TP.HCM, do đó tính tổng quát của kết quả chưa cao Nghiên cứu có thể đạt được kết quả tốt hơn nếu được mở rộng ra toàn quốc.
Nghiên cứu này tập trung vào xu hướng sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại, nhưng chưa phân tích sâu về từng ngân hàng cụ thể Các yếu tố ảnh hưởng được đề cập mang tính tổng quát và có sự quan tâm chung từ các ngân hàng Tuy nhiên, do mỗi ngân hàng có chiến lược phát triển riêng, nên ý nghĩa của các yếu tố này sẽ khác nhau giữa các tổ chức tài chính.
Nghiên cứu chỉ tập trung vào 5 nhân tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân, trong khi còn nhiều yếu tố khác cũng cần được xem xét để có cái nhìn toàn diện hơn về vấn đề này.
Chương 4 của nghiên cứu xác định năm yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại TP.HCM Bên cạnh đó, chương này cũng đưa ra các kiến nghị nhằm thu hút khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại các ngân hàng trong khu vực Hơn nữa, chương 4 đề cập đến những hạn chế của đề tài và gợi ý các hướng nghiên cứu tiếp theo Đây là phần kết thúc của nghiên cứu về xu hướng sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân trên địa bàn TP.HCM.
Thị trường thẻ tín dụng tại TP.HCM đã có những bước phát triển đáng kể nhờ vào sự hội nhập quốc tế sâu rộng Các ngân hàng thương mại đang đối mặt với cơ hội mở rộng nhưng cũng gặp nhiều thách thức từ các ngân hàng nước ngoài, vốn có lợi thế về nguồn vốn, kinh nghiệm và công nghệ Do đó, việc phát triển thị trường thẻ tín dụng tiếp tục là ưu tiên hàng đầu của các nhà lãnh đạo ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Nghiên cứu đã xác định các nhân tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng thẻ tín dụng và đánh giá tầm quan trọng của chúng, giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về mong muốn của khách hàng Từ những kết quả này, các ngân hàng có thể xây dựng chính sách phát triển dịch vụ thẻ tín dụng dựa trên thế mạnh riêng, nhằm thu hút nhiều khách hàng hơn đến với dịch vụ thẻ của mình.
Tài liệu tham khảo Danh mục tài liệu tiếng Việt
Báo cáo thông tin kinh tế xã hội năm 2012, 2013, 2014 của Cục thống kê Thành phố
Hồ Chí Minh
Hoàng Trọng và Nguyễn Chu Mộng Ngọc, 2008 Phân tích dữ liệu với SPSS, NXB Hồng Đức.
Lê Thế Giới và Lê Văn Huy (2006) đã nghiên cứu mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến ý định và quyết định sử dụng thẻ ở Việt Nam Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn sâu sắc về các yếu tố tác động đến hành vi người tiêu dùng trong việc sử dụng thẻ ATM, từ đó giúp cải thiện dịch vụ ngân hàng và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Mô hình này có thể được áp dụng để phát triển các chiến lược marketing hiệu quả hơn trong ngành ngân hàng tại Việt Nam.
Thống kê tổng phương tiện thanh toán, hoạt động của thị trường tiền tệ 2014 của Ngân hàng Nhà nước
Nguyễn Duy Thanh và Cao Hào Thi (2011) đã đề xuất một mô hình chấp nhận và sử dụng ngân hàng điện tử tại Việt Nam, được công bố trong Tạp chí Phát Triển KH&CN, Tập 14, số Q2-2011 Mô hình này nhằm phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc người dùng chấp nhận và sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, góp phần thúc đẩy sự phát triển của ngành ngân hàng tại Việt Nam.
Nguyễn Đình Thọ, 2011, Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh doanh NXB
Lao động và xã hội.
Trần Thị Xuân Hương và Hoàng Thị Minh Ngọc, 2012 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh.
Danh mục tài liệu tiếng Anh
Ajzen, I & Fishbein, M , 1980 Understanding attitudes and predicting social behavior Englewood Cliffs, NJ: Prentice-Hall.
Chayanis Witeepanich, Nisarat Emklang, Janjira Matsmak, Pilaiprapa Kanokviriyasanti, Pisit Chanvarasuth, 2013 Understanding the adoption of mobile banking services: an empirical study EPPM 2013, pp.282-291.
Chian-Son Yu, 2012 Factors affecting individuals to adopt mobile banking: empirical evidence from the UTAUT model Journal of Electronic Commerce Research, VOL 13,
Davis, F D , 1989 Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technology MIS Quarterly 13 (3): 319–340,doi:10.2307/249008
Fishbein, M & Ajzen, I , 1975 Belief, attitude, intention, and behavior: An introduction to theory and research Reading, MA: Addison-Wesley.
Luarn, P and Lin, H.-H , 2005 Toward an understanding of the behavioral intention to use mobile banking Computers in Human Behavior, 21(6), pp.873–891.
In their 2009 study, Maolin Zhang and Min Yang examined the adoption and usage of credit cards among college students, utilizing the Technology Acceptance Model (TAM) as a framework for their analysis The findings, presented at the 1st International Conference on Information Science and Engineering (ICISE), highlight key factors influencing students' decisions to adopt credit cards and their subsequent usage patterns This research contributes valuable insights into the financial behaviors of young adults in the context of modern banking.
Hanudin Amin, 2008 Factors affecting the intentions of customers in Malaysia to use mobile phone credit cards Management Research News, Vol 31 Iss: 7, pp.493 - 503
V Venkatesh, M.G Morris, G.B Davis, and F.D Davis , 2003 User acceptance of information technology: toward a unified view MIS Quarterly: Management
The Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT) is a comprehensive model developed by Venkatesh et al that aims to explain user intentions and behaviors regarding information system usage It identifies four primary constructs: performance expectancy, effort expectancy, social influence, and facilitating conditions, which directly influence usage intention and behavior UTAUT has been extended to include additional factors such as hedonic motivation and habit, resulting in UTAUT2 The model has been validated through various studies, demonstrating its effectiveness in predicting technology adoption across different contexts, including mobile services, social media, and educational tools Despite its strengths, UTAUT has faced criticism for its complexity and the number of variables involved, prompting calls for more parsimonious models in the field of technology acceptance research.
PHỤ LỤC Phụ lục 1 Dàn bài thảo luận nghiên cứu sơ bộ
1 Anh/chị đã từng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng chưa? Và sử dụng dịch vụ tại ngân hàng nào?
2 Điều gì khiến anh/ chị quyết định sử dụng thẻ tín dụng?
3 Anh/chị quan tâm những gì khi lựa chọn ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng?
4 Anh/chị có gặp khó khăn/ lo lắng gì khi dự định sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng không?
5 Anh/ chị có hiểu rõ các câu phát biểu sau đây không?
Thang đo Nhận thức sự hữu ích của thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng giúp tôi thanh toán hàng hóa dịch vụ hiệu quả hơn
Thẻ tín dụng giúp tôi thanh toán dễ dàng hơn
Thẻ tín dụng giúp tôi tiết kiệm được thời gian
Sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán rất hữu ích
Nhận thức tính dễ sử dụng
Với tôi, việc học cách sử dụng thẻ tín dụng rất đơn giản Đối với tôi, học cách sử dụng thẻ tín dụng là dễ dàng
Tôi nghĩ rằng thật dễ dàng khi sử dụng thẻ tín dụng
Việc sử dụng thẻ tín dụng không bắt tôi phải dùng đầu óc nhiều
Các giao dịch bằng thẻ tín dụng rất đơn giản với tôi
Thang đo Nhận thức rủi ro khi sử dụng thẻ tín dụng
Chi phí sử dụng thẻ tín dụng thường cao hơn so với các phương thức thanh toán khác, bao gồm phí thường niên và các loại phí liên quan, mặc dù có những ưu đãi đi kèm.
Tôi thích sử dụng thẻ tín dụng
Tôi sẽ tiếp tục/ dự định sẽ sử dụng thẻ tín dụng
Giao dịch bằng thẻ tín dụng không gặp rủi ro về bảo mật
Không bị gian lận hoặc bị thất thoát khi thanh toán bằng thẻ tín dụng
Sử dụng thẻ tín dụng có thể đảm bảo tính riêng tư
Nhân tố Niềm tin đối với thẻ tín dụng
Tôi tin rằng tất cả thông tin của tôi được giữ bí mật khi sử dụng thẻ tín dụng
Tôi tin rằng các giao dịch qua thẻ của mình đều được đảm bảo an toàn
Tôi tin rẳng sử dụng thẻ tín dụng đảm bảo được riêng tư
Nhân tố Chỉ tiêu chủ quan
Người thân của tôi nghĩ rằng tôi nên sử dụng thẻ tín dụng
Bạn bè/ đồng nghiệp nghĩ rằng tôi nên sử dụng thẻ tín dụng
Những người xung quanh tôi đều sử dụng thẻ tín dụng
Những người không quen (truyền thông/báo chí/mạng xã hội…) khuyên tôi sử dụng thẻ tín dụng
Nhân tố Chi phí tài chính
Nhân tố ý định sử dụng
Trong phạm vi có thể tôi sẽ sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn nữa
6 Ngoài các nhân tố trên, còn nhân tố nào ảnh hưởng đến việc anh/ chị sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng không?
Phụ lục 2 BẢNG KHẢO SÁT
Xin chào, tôi là sinh viên lớp cao học Ngân hàng khóa 22 tại Trường Đại học Kinh tế TP.HCM Hiện tại, tôi đang thực hiện nghiên cứu về "Nhân tố ảnh hưởng đến xu hướng sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại ở TP.HCM" Tôi rất mong nhận được sự hỗ trợ của anh/chị trong việc hoàn thành bảng khảo sát này Cảm ơn anh/chị đã dành thời gian!
1 Họ và tên:………Năm sinh:………
3 Anh/chị có sở hữu thẻ tín dụng không?
1 Tốt nghiệp phổ thông trung học trở xuống
6 Tình trạng hôn nhân: 1.Độc thân 2.Đã lập gia đình
1 Nhân viên văn phòng2.Công nhân
3.Cán bộ quản lý 4 Kinh doanh/ buôn bán
8 Thu nhập hàng tháng của anh/chị:
1 Dưới 5 triệu đồng 2.Từ 5 đến 10 triệu đồng
3.Từ 10 đến 18 triệu đồng 4.Trên 18 triệu đồng
9 Anh/ chị đang sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng nào?
10 Anh/chị hãy đánh giá mức độ đồng ý của anh/chị đối với những phát biểu sau theo thứ tự từ 1 đến 5
1 Hoàn toàn không đồng ý 2.Không đồng ý
Thang đo Nhận thức sự hữu ích của thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng giúp tôi thanh toán hàng hóa dịch vụ hiệu quả hơn 1 2 3 4 5
Thẻ tín dụng giúp tôi thanh toán dễ dàng hơn 1 2 3 4 5
Thẻ tín dụng giúp tôi tiết kiệm được thời gian 1 2 3 4 5
Sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán rất hữu ích 1 2 3 4 5
Thang đo Nhận thức tính dễ sử dụng
Với tôi, việc học cách sử dụng thẻ tín dụng rất đơn giản 1 2 3 4 5
Sử dụng thẻ tín dụng mang lại sự dễ dàng và tiện lợi trong các giao dịch hàng ngày Tôi cảm thấy rằng việc thanh toán bằng thẻ tín dụng không đòi hỏi quá nhiều suy nghĩ, giúp tôi tiết kiệm thời gian và công sức Các giao dịch diễn ra nhanh chóng và đơn giản, khiến cho việc quản lý tài chính trở nên hiệu quả hơn.
Thang đo Nhận thức rủi ro khi sử dụng thẻ tín dụng
Giao dịch bằng thẻ tín dụng không gặp rủi ro về bảo mật 1 2 3 4 5 Không bị gian lận hoặc bị thất thoát khi thanh toán bằng thẻ tín dụng 1 2 3 4 5
Sử dụng thẻ tín dụng có thể đảm bảo tính riêng tư 1 2 3 4 5
Nhân tố Niềm tin đối với thẻ tín dụng
Tôi tin rằng tất cả thông tin của tôi được giữ bí mật khi sử dụng thẻ tín dụng
Tôi tin rằng các giao dịch qua thẻ của mình đều được đảm bảo an toàn
Tôi tin rằng khi xảy ra sự cố, ngân hàng sẽ nhanh chóng hỗ trợ tôi giải quyết vấn đề
Nhân tố Chỉ tiêu chủ quan
Người thân, bạn bè và đồng nghiệp của tôi đều khuyên tôi nên sử dụng thẻ tín dụng 1 2 3 4 5, vì họ tin rằng đây là lựa chọn tốt nhất cho tài chính cá nhân Hơn nữa, nhiều người xung quanh tôi cũng đang sử dụng thẻ tín dụng này, cho thấy sự phổ biến và lợi ích của nó trong cuộc sống hàng ngày.
Những người không quen (truyền thông/báo chí/mạng xã hội…) khuyên tôi sử dụng thẻ tín dụng
Nhân tố Chi phí tài chính
Chi phí khi sử dụng thẻ tín dụng là cao hơn so với các hình thức thanh toán khác
Phí thường niên và các loại phí liên quan (phí sao kê hay phí thông báo giao dịch qua sms…) làm tôi tốn rất nhiều tiền
Các ưu đãi, khuyến mãi đi kèm dịch vụ thẻ tín dụng có giá trị thấp hơn những gì tôi phải chi trả khi sử dụng thẻ tín dụng
Nhân tố ý định sử dụng
Tôi thích sử dụng thẻ tín dụng 1 2 3 4 5
Tôi sẽ tiếp tục/ dự định sẽ sử dụng thẻ tín dụng 1 2 3 4 5Trong phạm vi có thể tôi sẽ sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn nữa 1 2 3 4 5
Phụ lục 3 KẾT QUẢ TỪ SPSS
Thống kê mô tả gioitnh Statistics
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 1
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 1
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Scale Variance if Item Deleted
Cronbach's Alpha if Item Deleted
Scale Variance if Item Deleted
Cronbach's Alpha if Item Deleted
Scale Variance if Item Deleted
Cronbach's Alpha if Item Deleted
Scale Variance if Item Deleted
Cronbach's Alpha if Item Deleted
Scale Variance if Item Deleted
Cronbach's Alpha if Item Deleted
Scale Variance if Item Deleted
Cronbach's Alpha if Item Deleted
Scale Variance if Item Deleted
Cronbach'sAlpha ifItemDeleted
Scale Variance if Item Deleted
Cronbach's Alpha if Item Deleted
Phân tích nhân tố khám phá
Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling
Approx Chi-Square Bartlett's Test of
Initial Eigenvalues Extraction Sums of
Extraction Method: Principal Component Analysis.
Std Error of the Estimate
1 767 a 589 578 54263 a Predictors: (Constant), CQ, NTAT, HD, CP, SD
Squares df Mean Square F Sig.
139.552 200 a Dependent Variable: I b Predictors: (Constant), CQ, NTAT, HD, CP, SD
