Yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần VN trên địa bàn thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM LÊ ĐỨC HUY CÁC NHÂN TÔ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VÔN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHÔ HÔ CHI MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HCM – Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM LÊ ĐỨC HUY CÁC NHÂN TÔ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VÔN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHÔ HÔ CHI MINH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ TẤN PHƯỚC LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cao học “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cô phần Việt Nam địa bàn thành phố Hơ Chí Minh” tơi nghiên cứu thực Các thơng tin, số liệu sử dụng có nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung đề tài tơi nghiên cứu TP HCM, ngày 28 tháng 05 năm 2015 Lê Đức Huy MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG LY LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ SỰ LỰA CHỌN NGÂN HÀNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 CƠ SỞ LY LUẬN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm của cho vay cá nhân 1.1.1.1 Khái niệm cho vay cá nhân 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay cá nhân 1.1.2 Phân loại cho vay cá nhân của các NHTM 1.1.2.1 Căn vào mục đích vay 1.1.2.2 Căn vào phương thức hoàn trả 1.1.2.3 Căn theo thời hạn khoản vay 1.1.2.4 Căn theo hình thức bảo đảm 1.1.2.5 Căn vào nguồn gốc khoản nơ 1.1.3 Khác biệt giữa khách hàng cá nhân với khách hàng doanh nghiệp, tô chức 1.2 CÁC NHÂN TÔ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NHTM.8 1.2.1 Các nhân tố bên Ngân hàng 1.2.1.1 Môi trường kinh tế 1.2.1.2 Chính trị pháp luật 1.2.1.3 Văn hóa 1.2.1.4 Khách hàng 10 1.2.1.5 Đối thủ cạnh tranh 11 1.2.2 Các nhân tố bên Ngân hàng 12 1.2.2.1 Nguồn vốn ngân hàng 12 1.2.2.2 Cơ sở vật chất ngân hàng 12 1.2.2.3 Chính sách tín dụng ngân hàng 13 1.2.2.4 Nhân viên ngân hàng 13 1.2.2.5 Thương hiệu ngân hàng 14 1.2.2.6 Hoạt động marketing ngân hàng 14 1.2.2.7 Công nghệ kỹ thuật 14 1.3 HÀNH VI CỦA KHÁCH HÀNG 15 1.3.1 Một số quan điểm hành vi khách hàng 15 1.3.2 Mơ hình hành vi mua hàng của Philip Kotler 16 1.3.2.1 Bước - Nhận thức nhu cầu 17 1.3.2.2 Bước - Tìm kiếm thông tin 17 1.3.2.3 Bước - Đánh giá lựa chọn phương án 18 1.3.2.4 Bước - Quyết định mua 20 1.3.2.5 Bước - Hành vi sau mua 20 1.4 LỊCH SƯ NGHIÊN CỨU VÀ CÁC NGHIÊN CỨU CO LIÊN QUAN 22 1.5 CÁC NHÂN TÔ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KHI VAY VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 25 1.5.1 Chất lượng dịch vụ của ngân hàng cung cấp 27 1.5.2 Hình ảnh danh tiếng của ngân hàng 28 1.5.3 Giá cả của ngân hàng 28 1.5.4 Chính sách marketing của ngân hàng 29 1.5.5 Sự ảnh hưởng từ các mối quan hệ của khách hàng 29 1.5.6 Sự thuận tiện 30 1.5.7 Chính sách tín dụng của ngân hàng 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA CÁC NHTMCP VIỆT NAM VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU TẠI ĐỊA BÀN THÀNH PHÔ HÔ CHI MINH 32 2.1 TỔNG QUAN VỀ THỰC TRẠNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA CÁC NHTMCP VIỆT NAM 32 2.2 MỘT SÔ ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN TPHCM ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 37 2.3 KIỂM ĐỊNH MƠ HÌNH ĐÁNH GIÁ CÁC NHÂN TÔ TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KHI VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TP HCM 39 2.3.1 Thiết kế nghiên cứu 39 2.3.1.1 Phương pháp nghiên cứu 39 2.3.1.2 Qui trình nghiên cứu 40 2.3.2 Thang đo 40 2.3.3 Qui trình phân tích dữ liệu 43 2.3.3.1 Kiểm định thang đo 43 2.3.3.2 Phân tích nhân tớ khám phá EFA 43 2.3.3.3 Xây dựng phương trình hồi qui 44 2.3.4 Kết quả nghiên cứu 45 2.3.4.1 Mô tả mẫu 45 2.3.4.2 Phân tích độ tin cậy thang đo thơng qua hệ sớ Cronbach Alpha 47 2.3.4.3 Phân tích nhân tớ EFA 49 2.3.4.4 Khẳng định mô hình nghiên cứu 54 2.3.4.5 Kiểm định mô hình nghiên cứu 54 2.3.3.6 Tóm tắt kết phân tích hồi quy 57 CHƯƠNG GIẢI PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VAY VÔN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHÔ HÔ CHI MINH 59 3.1 GIẢI PHÁP VỀ LÃI SUẤT VÀ CÁC NHÂN TÔ ẢNH HƯỞNG KHÁC TẠI TP.HCM 59 3.1.1 Giải pháp lãi suất 59 3.1.1.1 Phân khúc khách hàng 59 3.1.1.2 Tạo nhiều lựa chọn về lãi suất vay cho khách hàng: 60 3.1.2 Giải pháp các nhân tố khác 61 3.1.2.1 Nâng cao chất lương dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân 61 3.1.2.2 Tăng cường chiến lươc quảng bá thương hiệu ngân hàng 62 3.2 HẠN CHẾ VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 63 KẾT LUẬN 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng nhà nước KHCN : Khách hàng cá nhân TCTD : Tổ chức tín dụng TP HCM : Thành phố Hồ Chí Minh Sacombank : Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Vietcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank : Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam BIDV : Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam ACB : Ngân hàng Á Châu Eximbank : Ngân hàng Xuất nhập SHB : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội MBBank : Ngân hàng TMCP Quân Đội HDBank : Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh VIB : Ngân hàng TMCP Quốc Tế SCB : Ngân hàng TMCP Sài Gòn MSB : Ngân hàng TMCP Hàng Hải ABBank : Ngân hàng TMCP An Bình VPBank : Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Techcomank : Ngân hàng TMCP Ky Thương SaiGonBank : Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương MSB : Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam DongABank : Ngân hàng TMCP Đông Á NamABank : Ngân hàng TMCP Nam Á SeaBank : Ngân hàng TMCP Đông Nam Á KienLongBank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long NCB : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân DANH MỤC SƠ ĐƠ, HÌNH, BẢNG BIỂU Hình 1.1 Mơ hình hành vi người tiêu dùng Hình 1.2 Mơ hình nghiên cứu lựa chọn ngân hàng vay cá nhân Hình 2.1 Qui trình thực nghiên cứu Bảng 2.1 Giá trị tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân tổng dư nợ khách hàng số NHTMCP giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.2 Bảng số liệu nhân lực địa bàn TPHCM năm 2014 Bảng 2.3 Trình độ chun mơn kỷ thuật lực lượng lao động TPHCM 2014 Bảng 2.4 Thang đo yếu tố ảnh hưởng đến định lựa chọn NHTM khách hàng vay cá nhân địa bàn TP HCM Bảng 2.5 Mẫu phân bổ theo phân loại đối tượng vấn Bảng 2.6 Hệ số Cronbach Alpha thành phần thang đo Bảng 2.7 Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA Bảng 2.8 Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA (sau loại bỏ biến CSTD1 CSMA3) Bảng 2.9 Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA (sau loại bỏ biến CSTD4) Bảng 2.10 Các biến trích xuất từ EFA Bảng 2.11 Kết quả phân tích tương quan Bảng 2.12 Bảng tóm tắt hệ số hồi qui Bảng 2.13 Kết quả kiểm định giả thuyết mơ hình 19 Ngân hàng có tiềm lực tài tốt 20 Mức độ xuất thường xuyên ngân hàng phương tiện truyền thơng Ngân hàng có chương trình khuyến mãi, quà tặng hấp 21 dẫn hậu (khách hàng VIP, tích điểm giao dịch, …) 22 Đa dạnh phương thức tiếp thị (Điện thoại, gửi email, tin nhắn, tờ rơi, nhân viên tiếp thị,…) 23 Nhân viên tự tin chuyên nghiệp 24 Nhân viên lịch sự, nhiệt tình 25 Tin tưởng vào đội ngu nhân viên Ngân hàng 26 27 28 29 30 Nhân viên tư vấn hướng giải tốt nhất cho yêu cầu khách hàng Nhân viên tư vấn sản phẩm vay đáp ứng mong đợi tốt nhất khách hàng Lựa chọn/sử dụng dịch vụ ngân hàng lãi suất cho vay thấp Lựa chọn/sử dụng dịch vụ ngân hàng nhân viên động, chuyên nghiệp nhiệt tình Lựa chọn/sử dụng dịch vụ ngân hàng ngân hàng có thương hiệu mạnh, tiếng PHẦN III: THÔNG TIN CÁ NHÂN Xin anh/chị vui lịng trả lời số thơng tin cá nhân sau để giúp cho việc thống kê tổng hợp kết quả nghiên cứu Giới tính: □ Nam □ Nữ Độ tuổi: □ ≤ 30 □ 30 < tuổi < 40 Trình độ học vấn: □ THPT □ Đại hoc □ Trung cấp, Cao đẳng □ Sau đại học □ ≥ 40 Thu nhập hàng tháng (VNĐ): □ ≤ triệu □ < TN < 10 □ ≥ 10 triệu Tình trạng nhân □ Độc thân □ Đã lập gia đình Tình trạng việc làm □ Đang có việc làm □ Thất nghiệp Lĩnh vực công việc □ Công ty nhà nước □ Công ty tư nhân □ Tư kinh doanh Chân thành cảm ơn hợp tác của anh/chị PHỤ LỤC 2: PHÂN TICH ĐỘ TIN CẬY Nhân tố “Chất lượng dịch vụ” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 892 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation if Item Deleted CLDV1 26.46 23.861 607 885 CLDV2 26.51 24.907 611 884 CLDV3 26.36 25.289 574 887 CLDV4 26.56 23.281 738 871 CLDV5 26.43 23.657 750 870 CLDV6 26.54 25.116 616 883 CLDV7 26.56 23.026 748 870 CLDV8 26.56 24.315 716 874 Nhân tố “Hình ảnh danh tiếng” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 843 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation if Item Deleted HANH1 14.51 8.040 707 794 HANH2 14.46 8.005 686 801 HANH3 14.53 9.506 593 826 HANH4 14.40 8.753 634 814 HANH5 14.50 8.751 631 815 Nhân tố “Giá cả của Ngân hàng” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 807 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation if Item Deleted GIA1 7.64 3.200 709 679 GIA2 7.76 3.307 654 736 GIA3 7.56 3.492 604 788 Nhân tố “Chính sách tín dụng” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 733 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation if Item Deleted CSTD1 11.01 5.217 463 707 CSTD2 11.03 4.621 571 644 CSTD3 11.14 4.846 523 673 CSTD4 11.02 5.100 541 664 Nhân tố “Ảnh hưởng từ các mối quan hệ” Reliability Statistics Cronbach's Alpha 799 N of Items Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation if Item Deleted AH1 3.59 832 666 AH2 3.44 858 666 Nhân tố “Sự thuận tiện” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 518 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation if Item Deleted TT1 3.23 1.298 356 TT2 3.60 874 356 Nhân tố “Chính sách Marketing” Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 633 Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance if Corrected Item- Cronbach's Alpha Item Deleted Item Deleted Total Correlation if Item Deleted CSMA1 6.86 2.520 502 447 CSMA2 6.86 2.464 525 412 CSMA3 6.77 3.254 314 696 Nhân tố “Quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn cá nhân” Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items 676 QDLC1 QDLC2 QDLC3 Scale Mean if Item Deleted 7.46 7.59 7.72 Item-Total Statistics Scale Corrected Variance if Item-Total Item Deleted Correlation 2.216 551 2.522 549 3.048 382 Cronbach's Alpha if Item Deleted 497 505 708 PHỤ LỤC 3: PHÂN TICH NHÂN TÔ EFA A PHÂN TICH NHÂN TÔ EFA CHO CÁC NHÂN TÔ ĐỘC LẬP Sau loại bỏ biến TT1, TT2, ta có kết quả SPSS: KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .872 Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 2378.251 df 300 Sig .000 Total Variance Explained Com Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings pone nt Total % of Cumulative Variance % Total % of Cumulative Variance % Total % of Cumulati Variance ve % 8.856 35.425 35.425 8.856 35.425 35.425 4.866 19.464 19.464 2.245 8.979 44.403 2.245 8.979 44.403 3.298 13.191 32.655 1.671 6.682 51.086 1.671 6.682 51.086 2.688 10.753 43.407 1.624 6.494 57.580 1.624 6.494 57.580 2.259 9.036 52.443 1.362 5.448 63.028 1.362 5.448 63.028 1.873 7.491 59.934 1.074 4.297 67.324 1.074 4.297 67.324 1.848 7.390 67.324 904 3.614 70.939 719 2.877 73.816 666 2.666 76.481 10 608 2.433 78.915 11 597 2.386 81.301 12 557 2.226 83.527 13 496 1.986 85.513 14 458 1.833 87.346 15 422 1.688 89.034 16 415 1.661 90.694 17 380 1.518 92.213 18 362 1.446 93.659 19 343 1.373 95.031 20 291 1.162 96.194 21 230 922 97.116 22 205 820 97.935 23 184 737 98.673 24 174 698 99.370 25 157 630 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotated Component Matrixa Component CLDV5 825 CLDV7 810 CLDV4 766 CLDV8 757 CLDV6 720 CLDV1 556 CLDV3 509 CLDV2 500 HANH1 837 HANH2 827 HANH3 668 HANH4 653 HANH5 580 CSMA1 857 CSMA2 687 CSTD1 CSTD3 757 CSTD2 722 CSTD4 507 AH1 895 AH2 874 GIA1 594 GIA3 577 GIA2 566 CSMA3 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in 10 iterations Sau loại bỏ biến CSTD1 CSMA3, ta có kết quả SPSS mới: KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .868 Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 2170.481 df 253 Sig .000 Total Variance Explained Com Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings pone nt Total % of Cumulati Variance ve % Total % of Cumulati Variance ve % Total % of Cumulati Variance ve % 8.258 35.905 35.905 8.258 35.905 35.905 4.559 19.822 19.822 2.237 9.728 45.633 2.237 9.728 45.633 3.205 13.935 33.757 1.654 7.190 52.822 1.654 7.190 52.822 2.291 9.960 43.717 1.498 6.513 59.335 1.498 6.513 59.335 2.095 9.110 52.827 1.273 5.535 64.870 1.273 5.535 64.870 2.020 8.783 61.609 1.046 4.548 69.419 1.046 4.548 69.419 1.796 7.810 69.419 779 3.388 72.807 666 2.897 75.704 608 2.645 78.349 10 573 2.490 80.839 11 567 2.464 83.303 12 495 2.152 85.455 13 476 2.069 87.524 14 429 1.863 89.387 15 412 1.790 91.177 16 364 1.584 92.762 17 349 1.515 94.277 18 302 1.311 95.588 19 267 1.162 96.750 20 212 923 97.673 21 190 828 98.501 22 179 779 99.280 23 166 720 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotated Component Matrixa Component CLDV7 818 CLDV5 805 CLDV8 787 CLDV4 758 CLDV6 711 CLDV1 580 CLDV3 526 CLDV2 509 HANH1 809 HANH2 804 HANH3 709 HANH4 684 HANH5 597 CSTD4 CSMA1 859 CSMA2 642 GIA1 694 GIA2 637 GIA3 581 CSTD3 753 CSTD2 716 AH1 891 AH2 882 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in 12 iterations Sau loại bỏ biến CSTD4, ta có kết quả SPSS mới: KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 861 2053.467 df 231 Sig .000 Total Variance Explained Compo Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings nent Total % of Cumulati Variance ve % Total % of Cumulative Variance % Total % of Cumulative Variance % 7.883 35.834 35.834 7.883 35.834 35.834 4.535 20.614 20.614 2.216 10.074 45.908 2.216 10.074 45.908 3.014 13.699 34.313 1.632 7.419 53.328 1.632 7.419 53.328 2.217 10.076 44.389 1.497 6.804 60.131 1.497 6.804 60.131 2.094 9.518 53.907 1.149 5.224 65.355 1.149 5.224 65.355 1.790 8.135 62.042 1.043 4.743 70.098 1.043 4.743 70.098 1.772 8.056 70.098 773 3.512 73.610 662 3.008 76.618 608 2.765 79.383 10 572 2.602 81.985 11 502 2.283 84.268 12 495 2.249 86.517 13 468 2.127 88.644 14 418 1.899 90.543 15 381 1.733 92.276 16 363 1.652 93.928 17 307 1.396 95.324 18 270 1.226 96.550 19 218 990 97.540 20 195 889 98.428 21 179 816 99.244 22 166 756 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotated Component Matrixa Component CLDV7 817 CLDV5 813 CLDV8 788 CLDV4 770 CLDV6 711 CLDV1 574 CLDV3 523 CLDV2 504 HANH1 812 HANH2 802 HANH3 720 HANH4 690 HANH5 609 CSMA1 859 CSMA2 659 GIA1 714 GIA2 655 GIA3 608 AH1 893 AH2 881 CSTD3 769 CSTD2 715 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in 12 iterations B PHÂN TICH NHÂN TÔ EFA CHO NHÂN TÔ PHỤ THUỘC KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity df Sig Communalities Initial Extraction QDLC1 1.000 690 QDLC2 1.000 681 QDLC3 1.000 455 Extraction Method: Principal Component Analysis .625 92.778 000 Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Total % of Variance Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % 1.826 60.859 60.859 726 24.204 85.062 448 14.938 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrixa Component QDLC1 831 QDLC2 825 QDLC3 675 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Rotated Component Matrixa a Only one component was extracted The solution cannot be rotated Total 1.826 % of Variance 60.859 Cumulative % 60.859 PHỤ LỤC 4: PHÂN TICH HÔI QUY BỘI Variables Entered/Removeda Model Variables Entered Variables Method Removed CSMA, AH, CLDV, HANH, Enter CSTD, GIAb a Dependent Variable: QDLC b All requested variables entered Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std Error of the Estimate 780a 609 595 47543 a Predictors: (Constant), CSMA, AH, CLDV, HANH, CSTD, GIA ANOVAa Model Sum of Squares df Mean Square F Regression 61.193 10.199 Residual 39.329 174 226 100.522 180 Total Sig .000b 45.121 a Dependent Variable: QDLC b Predictors: (Constant), CSMA, AH, CLDV, HANH, CSTD, GIA Coefficientsa Model Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients B Std Error t Sig Collinearity Statistics Toleranc Beta VIF e (Constant) 131 244 537 592 CLDV 350 069 326 5.050 000 539 1.854 HANH 313 060 301 5.183 000 665 1.504 GIA 223 061 260 3.647 000 443 2.255 CSTD 013 062 014 210 834 510 1.962 AH 039 045 044 885 377 899 1.113 CSMA 050 046 060 1.081 281 734 1.363 a Dependent Variable: QDLC Collinearity Diagnosticsa Model Dimension Eigenv alue 6.834 050 042 027 020 016 012 a Dependent Variable: QDLC Condition Index 1.000 11.735 12.818 16.006 18.394 20.658 23.772 Variance Proportions (Constant) 00 01 01 11 29 30 28 CLDV 00 01 03 00 18 07 71 HANH 00 00 01 40 30 25 04 GIA 00 04 03 23 01 19 49 CSTD 00 02 05 05 28 52 08 AH 00 68 03 17 02 05 04 CSMA 00 11 86 00 00 02 01 ... thương mại cổ phần khách hàng cá nhân vay vốn • H3: Giá cả ngân hàng tác động dương đến định lựa chọn ngân hàng thương mại cổ phần khách hàng cá nhân vay vốn • H4: Chính sách tín dụng ngân hàng tác. .. động dương đến định lựa chọn ngân hàng thương mại cổ phần khách hàng cá nhân vay vốn • H5: Các mối quan hệ người vay tác động dương đến định lựa chọn ngân hàng thương mại cổ phần khách hàng cá. .. hàng cá nhân vay vốn ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh CHƯƠNG LY LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ SỰ LỰA CHỌN NGÂN HÀNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN