Các yếu tố tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh
MỤC LỤC
Cơ sở lý luận về cho vay cá nhân của NHTM .1 Khái niệm và đặc điểm của cho vay cá nhân
Chẳng hạn, dự báo về việc hàng năm Việt Nam sẽ tăng thêm khoảng 2 triệu người gia nhập nhóm tiêu dùng và hơn 2/3 dân số Việt Nam có độ tuổi từ 35 trở xuống với xu hướng khám phá, tham quan du lịch trong và ngoài nước góp phần trong việc xây dựng kế hoạch thúc đẩy tín dụng cá nhân tăng cao trong giai đoạn sắp tới một cách hiệu quả nhất; hay một dự báo về chính xác thời điểm việc lao dốc của giá chứng khoán/nhà đất để NHTM kiểm soát tiềm năng rủi ro quá hạn đối với việc đánh giá chất lượng tín dụng đầu tư mua sắm bất động sản/chứng khoán và đánh giá chất lượng tài sản cho việc bảo đảm cho các khoản tín dụng trong tương. Nhìn chung, khi khoa học kỹ thuật phát triển vừa là nhân tố thuận lợi vừa là nhân tố bất lợi cho các ngân hàng, ngân hàng phải đầu tư cập nhật và nâng cấp hệ thống phần mềm ứng dụng trong lĩnh vực lưu trữ thông tin cá nhân và thông tin giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng đảm bảo tính ổn định và bảo mật cao phù hợp với tình hình từng thời kỳ để có thể tận dụng tối đa các thuận lợi mang đến từ tiến bộ khoa học kỷ thuật.
Hành vi của khách hàng
Cụ thể, NHTM bằng việc ứng dụng khoa học kỹ thuật cao mở ra hàng loạt các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại nhà như Internet Banking, SMS Banking, Smartcash, … đáp ứng các nhu cầu về dịch vụ chuyển tiền tại nhà, tra cứu thông tin tài khoản, tiết kiệm online, cung cấp và/hoặc quản lý các khoản tín dụng trực tuyến,…. Chúng bao gồm các nguồn cá nhân (gia đình, bạn bè, hàng xóm, người quen), các nguồn thương mại (quảng cáo, nhân viên bán hàng, các trang website, đại lý, tạp chí,…), các nguồn công cộng (phương tiện truyền thông đại chúng, các tổ chức đánh giá của người tiêu dùng, tìm kiếm Internet), và các nguồn từ kinh nghiệm.
Lịch sử nghiên cứu và các nghiên cứu có liên quan
- Ornella Ricci và Massimo Caratelli (2013) thì thuộc tính giá (lãi suất và phí dịch vụ) không phải là nhân tố quyết định đến sự lựa chọn ngân hàng khi khách hàng cá nhân vay vốn, không phân biệt người đi vay về trình độ hiểu biết tài chính cũng như thời gian đã từng quan hệ giao dịch với ngân hàng. Chương này tác giả trình bày một số vấn đề mang tính lý luận về khái niệm, đặc điểm và phân loại của cho vay cá nhân; các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại; các khái niệm và mô hình về hành vi của khách hàng cá nhân; trình bày lịch sử nghiên cứu và kết quả các nghiên cứu có liên quan đến sự lựa chọn ngân hàng thực hiện tại một số nước, đồng thời đưa ra khái quát sơ bộ về các nhân tố tác động đến sự lựa chọn ngân hàng thương mại của khách hàng cá nhân khi vay vốn trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Một số lĩnh vực cho vay cần ưu tiên như cho vay nông nghiệp, nông thôn gặp nhiều khó khăn do khách hàng vay không đủ điều kiện để ngân hàng xem xét cho vay (không có phương án sản xuất - kinh doanh có hiệu quả, không có hoặc không đủ tài sản bảo đảm, tình hình tài chính không minh bạch, nợ xấu phát sinh do không tiêu thụ được sản phẩm..).
Một số đặc điểm địa bàn TPHCM ảnh hưởng đến cho vay đối với khách hàng cá nhân
Phương pháp nghiên cứu
Kích thước mẫu phụ thuộc vào phương pháp phân tích, nghiên cứu này có sử dụng nhân tố khám phá (EFA), phân tích nhân tố cần có mẫu ít nhất là 150 quan sát, được tính dựa trên lý thuyết Hair & cộng sự (2006), yêu cầu tối thiểu là 5 mẫu cho 1 biến quan sát. Trên cơ sở đó mẫu nghiên cứu được tiến hành trên 280 mẫu khảo sát, chọn mẫu theo phương pháp thuận tiện, bảng câu hỏi được được gửi trực tiếp đến các cá nhân trên địa bàn TP HCM tại Trung tâm phê duyệt, Trung tâm hỗ trợ tín dụng, Kênh bán hàng trực tiếp tại VPBank, khách hàng ngẫu nhiên tại các quận TPHCM. Sau đó đặt tên các nhân tố trên cơ sở nhận ra các biến có hệ số tải nhân tố lớn ở cùng một nhân tố trong ma trận nhân tố sau khi xoay (Rotated Component Matrix).
Qui trình nghiên cứu
Sử dụng phân tích nhân tố khám phá để loại bỏ các biến có thông số nhỏ bằng cách kiểm tra các hệ số tải nhân tố (factor loading) và các phương sai trích được. Các thông tin về sản phẩm cho vay đều được Ngân hàng cung cấp và cập nhật đầy đủ các thông tin đến khách hàng. 26 CLMA2 Ngân hàng có chương trình khuyến mãi, quà tặng hấp dẫn và hậu mãi (khách hàng VIP, tích điểm khi giao dịch, …).
Kiểm định thang đo
Phân tích nhân tố khám phá EFA
Xây dựng phương trình hồi qui
Mô tả mẫu
Do đó, tất cả các biến quan sát đều được chấp nhận và được sử dụng trong phân tích nhân tố tiếp theo Thang đo “Quyết định lựa chọn” có hệ số Cronbach Alpha = .676 (lớn hơn 0.6), hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát lớn hơn 0.3. Do đó, tất cả các biến quan sát đều được chấp nhận và được sử dụng trong phân tích nhân tố tiếp theo 2.3.4.3 Phân tích nhân tố EFA. a) Phân tích nhân tố đối với các biến độc lập. Tiếp tục loại bỏ 2 biến độc lập là CSTD1, CSMA3 (dòng trống) ra khỏi thang đo, số biến quan sát được chấp nhận và sử dụng trong phân tích nhân tố còn lại là 23 biến thuộc 6 thành phần. Tương tự như trên, ta tiến hành phân tích nhân tố với 3 biến quan sát của thang đo “Quyết định lựa chọn ngân hàng vay vốn cá nhân” bằng phương pháp Principal Components.
Khẳng định mô hình nghiên cứu
Để kiểm định giả thuyết, ta tiến hành phân tích hồi quy với 6 biến độc lập là CLDV, HANH, GIA, CSTD, AH, CSMA và 1 biến phụ thuộc là QDLC để xác định cụ thể trọng số của từng thành phần tác động đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay tiêu dùng. H1: Chất lượng dịch vụ của Ngân hàng cung cấp tác động dương đến quyết định lựa chọn ngân hàng thương mại cổ phần của khách hàng cá nhân khi vay vốn. 5 H5: Các mối quan hệ của người đi vay tác động dương đến quyết định lựa chọn ngân hàng thương mại cổ phần của khách hàng cá nhân khi vay vốn.
Phân khúc khách hàng
GIẢI PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VAY VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN. Với chính sách này, ngân hàng sẽ được một lượng khách hàng trung thành ổn định trong hoạt động tín dụng và hơn thế ngân hàng còn tận dụng phân khúc này để bán chéo các sản phẩm khác như huy động, cho vay doanh nghiệp, các dịch vụ thanh toán lương, ….
Tạo nhiều sự lựa chọn về lãi suất vay cho khách hàng
Nhưng nhỡn chung, với hai cỏch tớnh này đều lợi nhuận của ngõn hàng cũng như lãi suất phải trả của khách hàng không chênh lệch bao nhiêu nhưng NHTM lại thỏa mãn được nhu cầu của người vay.
Nâng cao chất lượng dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân
Các thông tin về lãi suất cho vay, thủ tục vay và các vấn đề liên quan đến việc trả nợ định kỳ, các chương trình ưu đãi hay khuyến mãi đang có tại ngân hàng đến khỏch hàng một cỏch rừ ràng, dễ hiểu, khỏi quỏt những thụng tin cú lợi và nờu rừ những trỏch nhiệm cần thực hiện trong hồ sơ vay vốn. Những thụng tin này sẽ giúp khách hàng tin tưởng vào ngân hàng, tạo phản ứng tích cực khi khách hàng lựa chọn giữa các ngân hàng khi vay vốn. Một ngân hàng có đội ngũ nhân viên luôn trân trọng khách hàng, giao tiếp vui vẻ, nhiệt tình và chuyên nghiệp luôn được khách hàng ưu ái lựa chọn.
Tăng cường chiến lược quảng bá thương hiệu ngân hàng
Thái độ của nhân viên chăm sóc khách hàng cũng là một yếu tố quyết định chất lượng của dịch vụ ngân hàng.
Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo
Đề tài tiếp theo cần nghiên cứu tâm lý đối tượng được khảo sát, bổ sung thêm những nhân tố khác có ảnh hưởng đến hành vi lựa chọn của khách hàng để nghiên cứu được hoàn thiện hơn. Từ thực trạng cho vay của các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước trên địa bàn TP HCM và nghiên cứu thực tiễn tác giả đưa ra một số giải pháp nhằm thu hút khách hàng lựa chọn ngân hàng trong vay vốn tại các NHTM trên địa bàn TP HCM. Đồng thời tác giả cũng nêu ra những hạn chế của đề tài và đưa ra hướng nghiên cứu tiếp theo.