Nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng thương mại 1
Khái niệm
Tiền gửi là khái niệm quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng, đề cập đến các khoản tiền được gửi tại các tổ chức tín dụng (TCTD) dưới nhiều hình thức khác nhau từ nhiều đối tượng khác nhau.
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận bằng thẻ tiết kiệm Khoản tiền này sẽ được hưởng lãi suất theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi và được bảo hiểm theo luật pháp về bảo hiểm tiền gửi.
“Nguồn: Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, 2008”.
Đặc điểm
Nguồn vốn từ bộ phận dân cư chiếm tỷ trọng cao và đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Đây là nguồn vốn tương đối ổn định, đồng thời phát triển với tiềm năng lớn, góp phần nâng cao khả năng tài chính của các ngân hàng.
- Là đối tượng phải dự trữ bắt buộc, được mua bảo hiểm tiền gửi.
- Là nguồn vốn tương đối ổn định, phát triển với tiềm năng lớn từ bộ phận dân cư.
- Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: trong suốt thời gian gửi tiền, khách hàng không được nộp thêm tiền vào sổ tiết kiệm đã gửi.
- Là khoản tiền gửi có nhạy cảm với lãi suất đặc biệt là đối với các khoản gửi tiết kiệm có thời gian ngắn.
- Đa dạng về kỳ hạn gửi (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), đa dạng về loại tiền gửi (Đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng…)
Vai trò của tiền gửi tiết kiệm
1.1.3.1.Đối với Ngân hàng thương mại
Nguồn vốn huy động đóng vai trò quyết định trong quy mô và định hướng hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), với tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn Việc huy động vốn dồi dào với chi phí thấp giúp NHTM mở rộng tín dụng và tăng lợi nhuận, trong khi quy mô hạn chế và chi phí cao có thể gây khó khăn trong kinh doanh Chi phí huy động vốn liên quan chặt chẽ đến lãi suất tiền gửi và các công cụ nợ mà NHTM phát hành Ngoài việc bù đắp thiếu hụt thanh toán, nguồn vốn huy động còn giúp NHTM đánh giá năng lực tài chính của khách hàng, từ đó xác định mức vốn cho vay và phát hiện kịp thời các hành vi gian lận, tham ô, giúp NHTM có biện pháp ngăn chặn hiệu quả.
Hoạt động huy động vốn, đặc biệt là huy động tiền gửi tiết kiệm, là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thương mại (NHTM) có đủ nguồn lực tài chính để thực hiện các hoạt động của mình Qua việc thu hút tiền gửi từ khách hàng cá nhân, NHTM không chỉ đánh giá được uy tín và sự tin cậy của mình mà còn có cơ hội cải thiện chính sách và công cụ nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm và mở rộng mối quan hệ với khách hàng.
Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại không chỉ mang lại lợi ích cho các ngân hàng mà còn cho chính khách hàng Nó cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư an toàn, giúp sinh lời và tạo cơ hội gia tăng tiêu dùng trong tương lai Đồng thời, đây cũng là nơi an toàn để khách hàng cất giữ và tích lũy vốn nhàn rỗi Hơn nữa, hoạt động này mở ra cơ hội cho khách hàng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng khác như thanh toán, ngân hàng điện tử và dịch vụ tín dụng khi cần vốn cho sản xuất và tiêu dùng.
1.1.3.3 Đối với nền kinh tế
Ngân hàng đóng vai trò trung gian tín dụng và thanh toán, góp phần quan trọng trong việc điều tiết lượng tiền tệ lưu thông, giúp Ngân hàng Nhà nước kiểm soát chính sách tiền tệ và lạm phát Thông qua việc huy động tiền gửi tiết kiệm từ cá nhân, ngân hàng hiệu quả thu hút nguồn tiền nhàn rỗi, bổ sung vốn cho nền kinh tế và nâng cao mức sống cho người dân, phục vụ cho sự phát triển kinh tế - xã hội Ngoài ra, nguồn vốn này còn được sử dụng để tăng cường hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo ra công ăn việc làm cho người lao động.
Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm
1.1.4.1.Tiết kiệm không kỳ hạn
Tiết kiệm không kỳ hạn là hình thức gửi tiền cho phép khách hàng thực hiện nhiều giao dịch rút và gửi tiền mà không bị giới hạn số lần Khách hàng có thể linh hoạt quản lý tài khoản mà không cần tất toán sổ tiết kiệm sau mỗi giao dịch.
Căn cứ vào loại tiền: Tiết kiệm không kỳ hạn bằng VND, Tiết kiệm không kỳ hạn bằngngoại tệ, vàng…
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là sản phẩm dành cho khách hàng có tiền nhàn rỗi, ưu tiên an toàn vốn hơn là sinh lời Khách hàng có thể thực hiện giao dịch gửi và rút tiền, nhưng mỗi lần rút cần xuất trình sổ tiết kiệm và không thể sử dụng cho thanh toán như tiền gửi thanh toán.
1.1.4.2 Tiết kiệm có kỳ hạn
Tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà khách hàng cam kết gửi một số tiền nhất định vào ngân hàng trong một khoảng thời gian cụ thể Mỗi tài khoản tiết kiệm kỳ hạn sẽ có lãi suất và thời gian gửi khác nhau, giúp khách hàng tối ưu hóa lợi nhuận từ số tiền gửi của mình.
Khách hàng thực hiện 1 giao dịch gửi tiền và 1 giao dịch rút tiền khi mở và tất toán tài khoản tiết kiệm Nếu muốn gửi thêm tiền, khách hàng cần lập sổ tiết kiệm mới, và ngân hàng sẽ mở tài khoản tiết kiệm khác cho họ Khi có nhu cầu rút tiền, dù là trước hạn hay đúng hạn, khách hàng phải rút toàn bộ số tiền gửi và tất toán sổ tiết kiệm theo quy định của từng sản phẩm.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là lựa chọn phù hợp cho cá nhân muốn đảm bảo an toàn và sinh lợi, với nhu cầu sinh lời là yếu tố quan trọng Đối tượng chính của loại hình này là những người cần thu nhập ổn định để chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Khách hàng chỉ có thể rút tiền theo đúng kỳ hạn đã cam kết, không được phép rút trước hạn Tuy nhiên, ngân hàng cũng cho phép rút tiền trước hạn khi cần thiết, nhưng lãi suất sẽ được áp dụng theo mức không kỳ hạn hoặc theo thời gian gửi thực tế.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được phân loại dựa trên một số tiêu chí quan trọng Đầu tiên, theo loại tiền, có thể là VND, ngoại tệ hoặc vàng Thứ hai, dựa vào kỳ hạn, tiền gửi có thể kéo dài từ 1 tuần đến 36 tháng Cuối cùng, phương thức trả lãi cũng là một yếu tố quan trọng, bao gồm trả lãi đầu kỳ, cuối kỳ hoặc định kỳ.
1.1.4.3 Các loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm khác
Ngoài tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn, các ngân hàng thương mại còn cung cấp nhiều loại hình tiền gửi tiết kiệm khác như tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiện ích và quay số trúng thưởng, mỗi loại đều có những đặc điểm riêng Việc đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm nhằm phục vụ nhiều đối tượng khách hàng sẽ giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng và nâng cao hiệu quả triển khai sản phẩm.
Các rủi ro ảnh hưởng đến lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng
Tình hình kinh tế ổn định và chính trị xã hội không có biến động lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất kinh doanh và hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm Ngược lại, nếu xảy ra suy thoái kinh tế, biến động chính trị xã hội phức tạp và lạm phát gia tăng, điều này sẽ gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng tiêu cực đến lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại.
Các chính sách quản lý Nhà nước, bao gồm chính sách thuế, lãi suất, tiết kiệm và đầu tư, có tác động trực tiếp đến thu nhập cá nhân Điều này dẫn đến sự ảnh hưởng đến số tiền tiết kiệm mà cá nhân gửi vào ngân hàng thương mại.
1.1.5.2 Rủi ro từ nhân tố thuộc về ngân hàng
Các ngân hàng rất chú trọng đến các yếu tố nội tại của mình, vì chúng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân Những yếu tố này bao gồm vị trí trụ sở giao dịch, cơ sở vật chất và kỹ thuật, đặc điểm nguồn nhân lực, cũng như chính sách lãi suất linh hoạt và các chiến lược huy động vốn Bên cạnh đó, các tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng khi gửi tiền cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng.
1.1.5.3 Rủi ro từ nhân tố thuộc về khách hàng
Nhân tố này bao gồm các nhân tố như sau: tâm lý khách hàng, thu nhập của khách hàng, thói quen của khách hàng
Tâm lý khách hàng đóng vai trò quan trọng trong quyết định gửi tiền tiết kiệm Khi khách hàng tin tưởng vào ngân hàng, họ có xu hướng gửi tiền nhiều hơn Tuy nhiên, các yếu tố như tình hình kinh tế, chính trị xã hội, lạm phát và lãi suất có thể ảnh hưởng đến sự tin tưởng này Nếu khách hàng cảm thấy lo ngại về lạm phát hoặc các rủi ro như chiến tranh, họ sẽ ngần ngại trong việc gửi tiền tiết kiệm.
Thu nhập của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong quyết định gửi tiết kiệm Khi thu nhập cao, nhu cầu gửi tiết kiệm cũng tăng theo, dẫn đến số tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân sẽ cao hơn.
Thói quen gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân có tác động lớn đến số lượng tiền gửi Khi khách hàng có thói quen này, họ thường lập kế hoạch chi tiêu hợp lý và dành một khoản tiền để gửi tiết kiệm.
1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại các NHTM và mô hình nghiên cứu
Các nghiên cứu trước đây chỉ ra rằng các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng khác nhau tùy theo từng quốc gia, như được nêu bởi Blankson et al.
(2007) ở Mỹ, nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn Ngân hàng là sự thuận tiện, còn ở Taiwan và Ghana là năng lực cạnh tranh Theo Almossawi
Nghiên cứu năm 2001 tại Bahrain chỉ ra rằng uy tín của ngân hàng, chỗ đậu xe gần ngân hàng, sự thân thiện của nhân viên và các yếu tố liên quan đến máy ATM là những nhân tố quan trọng Theo Kennington et al (1996), các yếu tố uy tín, giá cả và dịch vụ cũng đóng vai trò quan trọng Ngoài ra, nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi (2011) tại các ngân hàng thương mại ở Đồng bằng Sông Cửu Long nhấn mạnh sự tin cậy, các phương tiện hữu hình và khả năng đáp ứng là những yếu tố quyết định.
Các nghiên cứu trước đây đã chỉ ra những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm Những phát hiện này giúp Ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng, từ đó đưa ra các giải pháp hiệu quả nhằm thu hút khách hàng mới và duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại.
Tác giả đã xây dựng mô hình nghiên cứu dựa trên các yếu tố quan trọng như độ tin cậy, phương tiện hữu hình, giá trị thương hiệu của Ngân hàng, chất lượng dịch vụ, lãi suất tiền gửi tiết kiệm và sự thuận tiện Độ tin cậy là yếu tố hàng đầu, quyết định sự tiếp cận của khách hàng với Ngân hàng, thể hiện niềm tin và sự tin tưởng của họ Việc duy trì và củng cố niềm tin của người gửi tiền là điều mà các ngân hàng cần chú trọng, đặc biệt trong bối cảnh khủng hoảng tài chính Niềm tin này được hình thành và củng cố dựa trên uy tín, năng lực, sức cạnh tranh và chính sách phục vụ khách hàng của từng ngân hàng.
NHTM kết hợp với cơ sở xây dưṇ g hê ̣thố ng khung pháp luâṭ có hiêụ lư c̣
, hiêụ quả , viê c̣ triển khai các kế hoac̣ h cho viêc̣ phát triển các hoaṭ đôṇ g kinh doanh , viêc̣ xây dư ṇ g cấu trú c hành chính kỹ thuâṭ
Nâng cao khả năng giám sát và kiểm soát của Nhà nước là cần thiết để đảm bảo sự phát triển an toàn, lành mạnh của hệ thống ngân hàng, đồng thời bảo vệ tốt nhất quyền lợi của người gửi tiền.
Phương tiện hữu hình của ngân hàng, bao gồm tài sản vật chất, trang thiết bị làm việc và công cụ truyền thông, không chỉ là bộ mặt của ngân hàng trong giao dịch với khách hàng mà còn củng cố niềm tin của họ Những yếu tố này phản ánh quy mô, sự phát triển và uy tín của ngân hàng, từ đó góp phần thu hút khách hàng và nâng cao lợi thế cạnh tranh.
Giá trị thương hiệu của ngân hàng được định nghĩa bởi Tổ chức sở hữu trí tuệ thế giới (WIPO) là một dấu hiệu đặc biệt, bao gồm cả hữu hình và vô hình, dùng để nhận diện sản phẩm hoặc dịch vụ do cá nhân hoặc tổ chức cung cấp.
Thương hiệu được coi là một tài sản phi vật chất quan trọng, đại diện cho tên gọi của sản phẩm hoặc nhà sản xuất Ngày nay, thương hiệu không chỉ là biểu tượng của sản phẩm mà còn là yếu tố thiết yếu trong văn hóa và nền kinh tế.
Thương hiệu của Ngân hàng là một tài sản vô hình quý giá, được xây dựng từ các giá trị cốt lõi trong mọi hoạt động của ngân hàng Sự liên kết giữa thương hiệu và uy tín kinh doanh là rất chặt chẽ; một thương hiệu mạnh chỉ có thể tồn tại khi có uy tín về chất lượng sản phẩm và trách nhiệm với khách hàng, môi trường, xã hội và cộng đồng Ngược lại, uy tín kinh doanh chính là yếu tố quyết định sức mạnh của thương hiệu ngân hàng.
Tăng cường khả năng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân tại một số NHTMCP trên dịa bàn TPHCM
Khái niệm
Theo từ điển tiếng Việt thì tăng cường là làm cho mạnh thêm, nhiều thêm…
Tăng cường khả năng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm cá nhân là một chiến lược quan trọng giúp ngân hàng gia tăng số lượng khách hàng và nguồn vốn huy động Mục tiêu là tạo sự chủ động về nguồn vốn cho các hoạt động kinh doanh, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động với chi phí thấp Nguồn vốn huy động này sẽ được sử dụng cho các hoạt động đầu tư và cho vay nhằm sinh lời Các nhà quản trị ngân hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng lượng tiền cần huy động từ tiền gửi tiết kiệm để đảm bảo hiệu quả sử dụng, tránh tình trạng huy động quá nhiều mà không được sử dụng.
Trong bối cảnh kinh tế thị trường hiện nay, các ngân hàng và tổ chức tín dụng đang phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt, nơi mà bất kỳ biến động nào cũng có thể ảnh hưởng lớn đến hoạt động và hiệu quả kinh doanh của họ.
Việc tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, bất kể quy mô lớn hay nhỏ Điều này không chỉ phản ánh hiệu quả trong huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm mà còn cho thấy khả năng thích ứng và chiến lược phát triển của ngân hàng trên thị trường.
Các chỉ tiêu xác định tăng cường khả năng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân
1.3.2.1.Tăng trưởng về số dư huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu về số lượng tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân phản ánh quy mô huy động vốn và mức tăng trưởng của ngân hàng Sự tăng trưởng ổn định không chỉ đáp ứng nhu cầu về nguồn vốn cho hoạt động mà còn khẳng định vị thế, uy tín và thương hiệu của ngân hàng Hơn nữa, nguồn vốn ổn định từ tiền gửi tiết kiệm góp phần nâng cao tính thanh khoản, đồng thời giúp ngân hàng xây dựng những chiến lược đúng đắn để gia tăng lợi nhuận.
1.3.2.2 Quy mô huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng
Ngân hàng sẽ xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp dựa trên kế hoạch sử dụng vốn và chiến lược huy động vốn, nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn về loại tiền, lượng tiền, thời hạn và lãi suất Cơ cấu nguồn vốn và quy mô huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân cần phải tương thích với nhu cầu thực tế Quy mô huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân sẽ được điều chỉnh cụ thể theo từng giai đoạn, phù hợp với định hướng phát triển chung của Ngân hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có mục tiêu huy động vốn để cho vay, đầu tư và cấp tín dụng, do đó, họ nỗ lực tối đa hóa việc khai thác và sử dụng các nguồn vốn này.
Khi 27 mô hình huy động vốn không phù hợp với nhu cầu sử dụng, hiệu quả hoạt động của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng Nếu ngân hàng huy động được nhiều tiền nhưng nhu cầu sử dụng lại thấp, họ vẫn phải trả lãi suất, dẫn đến giảm hiệu quả Ngược lại, nếu nhu cầu sử dụng cao nhưng ngân hàng không có đủ vốn, họ sẽ bỏ lỡ cơ hội lợi nhuận tiềm năng.
1.3.2.3 Tỷ trọng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân so với tiền gửi từ khách hàng
Chỉ tiêu này được tính bằng cách lấy số dư huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân chia cho tổng số dư huy động tiền gửi của ngân hàng.
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân so với tổng tiền gửi từ khách hàng Qua các năm, sự so sánh chỉ tiêu này cho thấy sự thay đổi trong cơ cấu huy động vốn từ khách hàng, đồng thời phản ánh chiến lược huy động vốn của Ngân hàng nhằm tối ưu hóa chi phí huy động.
Ý nghĩa của việc tăng cường khả năng huy động vốn
Việc nâng cao khả năng huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) không chỉ mang lại lợi ích cho nền kinh tế mà còn giúp các NHTM phát triển bền vững Hơn nữa, điều này còn tạo ra lợi ích thiết thực cho người dân gửi tiền, góp phần ổn định tài chính cá nhân và thúc đẩy sự phát triển kinh tế chung.
1.3.3.1 Đối với nền kinh tế
Tăng cường khả năng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết lượng tiền tệ lưu thông, giúp phân bổ hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi đến những nơi có nhu cầu sử dụng Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và khả năng sinh lời mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội, nâng cao mức sống cho người dân và thúc đẩy an sinh xã hội cũng như phúc lợi xã hội.
1.3.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại
Tăng cường khả năng huy động vốn giúp ngân hàng có nguồn lực dồi dào để kinh doanh, mở rộng tín dụng và đầu tư, từ đó nâng cao vị thế và uy tín trên thị trường tài chính Để đạt được điều này, các ngân hàng không ngừng hoàn thiện cơ chế và chính sách nhằm thu hút khách hàng, mở rộng mối quan hệ và tạo sự tin tưởng từ phía khách hàng.
1.3.3.3 Đối với cá nhân, dân cƣ, tổ chức kinh tế Đáp ứng được nhu cầu bảo đảm tài sản có sinh lời, hưởng lợi tức và tích lũy tài sản, mở ra cho khách hàng kênh hoạt động ngoại giao giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với Ngân hàng cũng như với các sản phẩm, dịch vụ khác như vay vốn để tiêu dùng, để sản xuất kinh doanh, được hưởng các tiện ích Ngân hàng
1.3.4 Kinh nghiệm tăng cường khả năng huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân của một số Ngân hàng thương mại nước ngoài, Ngân hàng thương mại trong nước và bài học kinh nghiệm cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam
Để tối đa hóa hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân, các ngân hàng thương mại nước ngoài có thể học hỏi từ những kinh nghiệm phong phú tại các nước công nghiệp phát triển Tại Mỹ, các hình thức huy động như tài khoản tiết kiệm, chứng chỉ tiết kiệm và tài khoản hưu trí cá nhân rất phổ biến Ở Anh, khách hàng có thể lựa chọn tài khoản tiết kiệm, sổ tiết kiệm và tín phiếu cho người cao tuổi Pháp cung cấp nhiều loại hình như phiếu tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm miễn thuế Hàn Quốc cũng có các hình thức gửi tiết kiệm đa dạng như không kỳ hạn, có kỳ hạn và tiền gửi xây dựng nhà ở, đáp ứng nhu cầu khác nhau của người gửi.
Kinh nghiệm tăng cường khả năng huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại trong nước:
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chú trọng đến quảng cáo và mở rộng các điểm giao dịch thuận lợi Chính sách lãi suất được triển khai hiệu quả cùng với sự đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm và thái độ lịch sự đối với khách hàng đã giúp nguồn vốn huy động tại sở giao dịch tăng trưởng nhanh và ổn định qua các năm.
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) luôn dẫn đầu về tốc độ tăng trưởng vốn, với tỷ lệ tiền gửi từ nền kinh tế và dân cư cao Để đạt hiệu quả tối ưu trong huy động vốn, Vietcombank đã áp dụng công nghệ thanh toán điện tử hiện đại, đồng thời củng cố và phát huy các nghiệp vụ truyền thống Ngân hàng không ngừng nâng cấp và mở rộng dịch vụ, cũng như các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dành cho khách hàng cá nhân.
Ngân hàng thương mại Việt Nam nên nghiên cứu và áp dụng những bài học kinh nghiệm từ hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của các ngân hàng trong và ngoài nước Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, các ngân hàng cần chú trọng đến một số vấn đề quan trọng trong thời gian tới.
Để nâng cao hiệu quả thanh toán và giảm rủi ro trong thị trường tài chính Việt Nam, cần nghiên cứu và tái cấu trúc cơ sở hạ tầng, đồng thời triển khai hệ thống thanh toán điện tử Các ngân hàng thương mại cần thiết lập mức lãi suất ổn định và cạnh tranh cao, tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng cạnh tranh một cách lành mạnh.
Các ngân hàng thương mại cần thiết lập hệ thống giám sát và đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn Điều này sẽ giúp họ phát triển các biện pháp và chiến lược huy động tiền gửi tiết kiệm hiệu quả hơn.
Ngân hàng cần có vốn để hoạt động, nhưng đặc thù kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ, dẫn đến nhu cầu vốn rất lớn Việc tạo lập vốn là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Trong đó, nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân đóng vai trò cực kỳ quan trọng.
Các ngân hàng thương mại cần có chiến lược hợp lý để khai thác các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng Mỗi ngân hàng đều nỗ lực xây dựng thương hiệu và hình ảnh riêng trên thị trường Những ngân hàng lớn, uy tín với cơ sở hạ tầng hiện đại và công nghệ tiên tiến sẽ có lợi thế trong việc huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm Sự tin tưởng của khách hàng là yếu tố then chốt giúp ngân hàng duy trì khối lượng vốn huy động ổn định và tiết kiệm chi phí, từ đó nâng cao khả năng chủ động trong hoạt động kinh doanh.
Kinh nghiệm tăng cường khả năng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân của một số Ngân hàng thương mại nước ngoài và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
2.1.Đặc điểm kinh tế - xã hội của Thành Phố Hồ Chí Minh
Thành phố Hồ Chí Minh nằm trong tọa độ địa lý khoảng 10 o 10' – 10 o 38‟ vĩ độ
Thành phố Hồ Chí Minh nằm giữa vĩ độ 10°22' Bắc và 106°54' Đông, giáp ranh với các tỉnh Bình Dương, Tây Ninh, Đồng Nai, Bà Rịa - Vũng Tàu, Long An và Tiền Giang Với diện tích hơn 2.095 km², thành phố được chia thành 19 quận và 5 huyện, bao gồm 322 phường, xã và thị trấn Theo kết quả điều tra dân số ngày 1/4/2009, thành phố có dân số 7.123.340 người, trong đó có 1.812.086 hộ dân, trung bình 3,93 người/hộ; nam giới chiếm 48,1% với 3.425.925 người, trong khi nữ giới chiếm 51,9% với 3.697.415 người.
Thành phố Hồ Chí Minh là trung tâm kinh tế, tài chính và thương mại hàng đầu của Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong vùng kinh tế trọng điểm phía Nam Mặc dù chỉ chiếm 0,6% diện tích và 8,3% dân số cả nước, thành phố này đã đóng góp 20,2% tổng sản phẩm quốc gia, 26,1% giá trị sản xuất công nghiệp và 44% dự án đầu tư nước ngoài, thể hiện tốc độ tăng trưởng kinh tế mạnh mẽ và vị thế quan trọng trong nền kinh tế quốc gia.
Thành phố Hồ Chí Minh đã vượt qua giai đoạn khó khăn và duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý, khẳng định vai trò đầu tàu trong phát triển Vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, đồng thời góp phần quan trọng vào sự phát triển chung của cả nước.
Thành phố Hồ Chí Minh đang có sự chuyển dịch tích cực trong cơ cấu kinh tế, với 57/72 chương trình và đề án chuyển đổi mô hình tăng trưởng đã được triển khai Điều này góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng các sản phẩm hàng hóa và dịch vụ có giá trị gia tăng cao, cùng với hàm lượng khoa học lớn.
THỰC TRẠNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM 16
Đặc điểm kinh tế - xã hội của Thành Phố Hồ Chí Minh
Thành phố Hồ Chí Minh nằm trong tọa độ địa lý khoảng 10 o 10' – 10 o 38‟ vĩ độ
Thành phố Hồ Chí Minh nằm giữa tọa độ 10°22' Bắc và 106°54' Đông, giáp ranh với các tỉnh Bình Dương, Tây Ninh, Đồng Nai, Bà Rịa - Vũng Tàu, Long An và Tiền Giang Với diện tích hơn 2.095 km², thành phố được chia thành 19 quận và 5 huyện, cùng 322 phường, xã và thị trấn Theo điều tra dân số ngày 1/4/2009, thành phố có 7.123.340 cư dân, trong đó có 1.812.086 hộ gia đình, trung bình 3,93 người/hộ; tỷ lệ nam giới chiếm 48,1% với 3.425.925 người, trong khi nữ giới chiếm 51,9% với 3.697.415 người.
Thành phố Hồ Chí Minh là trung tâm kinh tế, tài chính, thương mại và dịch vụ hàng đầu của Việt Nam, đóng vai trò hạt nhân trong vùng kinh tế trọng điểm phía Nam Mặc dù chỉ chiếm 0,6% diện tích và 8,3% dân số cả nước, thành phố đã đóng góp 20,2% tổng sản phẩm quốc gia, 26,1% giá trị sản xuất công nghiệp và 44% dự án đầu tư nước ngoài, thể hiện tốc độ tăng trưởng kinh tế ấn tượng.
Kết quả quan trọng nhất là Thành phố Hồ Chí Minh đã vượt qua giai đoạn khó khăn và duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý Thành phố tiếp tục khẳng định vai trò đầu tàu và động lực phát triển của Vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, góp phần vào sự phát triển chung của cả nước.
Thành phố Hồ Chí Minh đang có sự chuyển dịch tích cực trong cơ cấu kinh tế, với 57/72 chương trình và đề án chuyển đổi mô hình tăng trưởng đã được triển khai Điều này góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng các sản phẩm hàng hóa và dịch vụ có giá trị gia tăng cao, đồng thời nâng cao hàm lượng khoa học trong sản xuất.
Giá trị gia tăng của khu vực dịch vụ tại Thành phố đã tăng trưởng liên tục qua các năm, chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế Đặc biệt, 9 ngành mạnh như tài chính-ngân hàng, du lịch, bưu chính viễn thông, khoa học công nghệ và giáo dục đóng góp đáng kể Năm 2013, khu vực dịch vụ đã đạt tỷ trọng 58,4% trong tổng GDP của Thành phố.
Tổng quan về các NHTM trên địa bàn TPHCM
2.2.1 Tổng quan về các NHTM trên địa bàn TPHCM
Đến cuối năm 2013, Thành phố Hồ Chí Minh có 15 ngân hàng thương mại cổ phần trong nước, 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài và 2 ngân hàng liên doanh Bên cạnh đó, còn có nhiều chi nhánh và phòng giao dịch của các ngân hàng khác hoạt động tại thành phố này.
Mạng lưới hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại TPHCM đang phát triển mạnh mẽ với hệ thống chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, đã mở rộng đến các vùng sâu, vùng xa Sự phân bố gần gũi với khu dân cư và khu sản xuất giúp ngân hàng dễ dàng huy động vốn và cấp tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ thể hiện sự phát triển về cơ sở hạ tầng và trang thiết bị mà còn tạo điều kiện để ngân hàng gần gũi hơn với khách hàng, từ đó xây dựng thương hiệu hiệu quả.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế và cạnh tranh gia tăng, hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) tại Thành phố Hồ Chí Minh đang đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm kinh doanh kém hiệu quả, lãi suất thấp và nợ xấu gia tăng, đặc biệt từ các khoản vay bất động sản đầu cơ Mặc dù vậy, các chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) đã được triển khai, như chính sách lãi suất và hỗ trợ doanh nghiệp, nhằm cải thiện tình hình Năm 2013, tổng vốn huy động của các ngân hàng tăng 11% so với năm trước, với tăng trưởng tín dụng đạt 9% và tỷ lệ nợ xấu ở mức 5,49% Mặc dù có nhiều điểm khởi sắc trong kết quả kinh doanh, nhưng ngành ngân hàng vẫn phải đối mặt với nhiều khó khăn chung.
2.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động của các NHTM
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm Ban quản trị, Ban điều hành, Ban kiểm soát cùng với các phòng ban, chi nhánh và phòng giao dịch.
Ban quản trị là cơ quan quyền lực tối cao trong ngân hàng thương mại (NHTM), chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ hoạt động của ngân hàng Hội đồng quản trị (HĐQT) được bầu ra bởi Đại hội cổ đông, với số lượng thành viên từ 3 đến 11 người và có nhiệm kỳ từ 2 đến 5 năm.
Ban Điều hành của Ngân hàng chịu trách nhiệm quản lý hoạt động hàng ngày dưới sự lãnh đạo của Tổng giám đốc hoặc giám đốc Người đứng đầu này phải báo cáo và chịu trách nhiệm trước Ban quản trị cũng như pháp luật về việc thực hiện các chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn được quy định.
- Ban kiểm soát: thực thi chức năng kiểm toán và kiểm soát nội bộ
Các ngân hàng xây dựng mạng lưới hoạt động từ hội sở đến chi nhánh và phòng giao dịch để tạo sự thuận tiện cho người dân Điều này không chỉ thể hiện quy mô của ngân hàng mà còn giúp tăng cường niềm tin và sự gần gũi với khách hàng.
2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của các NHTM trên địa bàn TPHCM (giai đoạn 2010-2013)
2.2.3.1 Kết quả huy động từ tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân
Các NHTM đều tăng trưởng, quy mô hoạt động tăng đáng kể, tuy nhiên các năm
Trong giai đoạn 2012-2013, các ngân hàng thương mại tại TPHCM phải đối mặt với nhiều thách thức do khủng hoảng kinh tế toàn cầu, dẫn đến lợi nhuận giảm sút và tỉ lệ nợ xấu gia tăng Nhiều ngân hàng thậm chí đã bị lỗ, buộc phải thực hiện mua bán và sáp nhập để tồn tại Sự cạnh tranh trên thị trường ngân hàng trở nên ngày càng khốc liệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.
Bảng 2.1: Bảng thống kê tiền gửi tiết kiệm của một số NHTMCP trên địa bàn TPHCM Đơn vị tính: tỷ đồng
(Nguồn: BCTC hợp nhất các năm 2010 đến 2013 của các Ngân hàng)
Một số ngân hàng thương mại tại TPHCM, như Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín và Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, có quy mô huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm rất lớn.
Số dư tiền gửi tiết kiệm tại ACB đã tăng từ 85.490 tỷ đồng vào năm 2010 lên 106.696 tỷ đồng vào năm 2013, trong khi đó, Sacombank cũng ghi nhận sự tăng trưởng từ 54.802 tỷ đồng năm 2010 lên 101.219 tỷ đồng năm 2013.
Từ năm 2010 đến 2013, Eximbank ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về tổng tài sản, từ 30.036 tỷ đồng lên 47.381 tỷ đồng Tương tự, ABB cũng có sự phát triển đáng kể khi tăng từ 6.977 tỷ đồng lên 16.736 tỷ đồng trong cùng thời gian Đặc biệt, HDBank đã chứng kiến sự gia tăng ấn tượng trong tiền gửi tiết kiệm, từ 4.144 tỷ đồng năm 2010 đến 46.227 tỷ đồng năm 2013.
Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP), giúp tạo lập nguồn vốn cần thiết cho các hoạt động kinh doanh Trong đó, tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân đóng vai trò cực kỳ quan trọng, vì vậy các NHTMCP ngày càng chú trọng xây dựng các chiến lược và chính sách nhằm gia tăng nguồn vốn này.
Bảng 2.2 trình bày sự phân tích tăng trưởng số dư huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân tại một số ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, với đơn vị tính là phần trăm (%).
Biểu đồ 2.1 minh họa số dư tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân tại một số ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) trên địa bàn TPHCM trong giai đoạn 2010-2013, với đơn vị tính là tỷ đồng Dữ liệu này cho thấy sự biến động của số dư tiền gửi tiết kiệm, phản ánh xu hướng tiết kiệm của người dân và tình hình hoạt động của các ngân hàng trong khu vực.
Theo bảng 2.2, số dư tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân tại một số ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) đã có sự gia tăng liên tục qua các năm Cụ thể, HDBank ghi nhận mức tăng 290% trong năm 2011 so với năm 2010, tiếp theo là mức tăng 127% trong năm 2012 so với năm 2011, và tăng 81% trong năm 2013.
Thực trạng các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại một số NHTMCP trên địa bàn TPHCM
2.3.1 Khảo sát mô hình các nhân tố tác động
Nghiên cứu được thực hiện thông qua hai giai đoạn: nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu chính thức.
Nghiên cứu sơ bộ đã sử dụng phương pháp phỏng vấn sâu với các trưởng phòng giao dịch, nhân viên chi nhánh và khách hàng có tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại (NHTM) Kết quả cho thấy khách hàng rất tin tưởng vào ngân hàng mà họ chọn giao dịch, và họ quan tâm đến địa điểm, cơ sở vật chất, trang phục nhân viên, lãi suất, uy tín và thương hiệu của ngân hàng Tác giả đã hiệu chỉnh các thông tin và phát biểu thành các biến quan sát phù hợp, chẳng hạn như gộp phát biểu về trụ sở và trang thiết bị ngân hàng thành biến quan sát về sự hiện đại và đẹp của ngân hàng Tương tự, các phát biểu liên quan đến sự an toàn khi gửi tiền cũng được tinh gọn thành một biến quan sát duy nhất Cuối cùng, tác giả đã xây dựng bảng câu hỏi với 26 biến để đưa vào nghiên cứu chính thức.
Nghiên cứu chính thức được tiến hành thông qua phương pháp phỏng vấn sử dụng bảng câu hỏi Bảng câu hỏi này đã được gửi đến các khách hàng có tài khoản tiền gửi tiết kiệm tại các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Thành phố Hồ Chí Minh.
Trong nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại một số ngân hàng thương mại cổ phần ở TP.HCM, các yếu tố quan trọng được xác định bao gồm độ tin cậy (dtc), phương tiện hữu hình (pthh) và giá trị thương hiệu của ngân hàng.
(viết tắt là gtth), Chất lượng dịch vụ (viết tắt là cldv), Lãi suất tiền gửi tiết kiệm (viết tắt là ls), Sự thuận tiện (viết tắt là stht).
Bảng 2.4 Bảng tóm tắt các biến quan sát:
Tôi gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng này vì tôi tin tưởng vào sự an toàn của nó và sự chính xác trong việc tính lãi suất Ngân hàng cam kết bảo mật tuyệt đối thông tin cá nhân và tài khoản của khách hàng, đồng thời tôi cũng tin tưởng vào thông tin mà ngân hàng cung cấp.
Ngân hàng này sở hữu trụ sở hiện đại, trang thiết bị làm việc đẹp và hoành tráng, tạo ấn tượng mạnh với khách hàng Tôi quyết định gửi tiền tiết kiệm tại đây nhờ vào cơ sở vật chất tốt và công nghệ tiên tiến Đội ngũ nhân viên mặc trang phục đẹp, gọn gàng và thanh lịch, góp phần nâng cao hình ảnh của ngân hàng Hơn nữa, không gian làm việc của ngân hàng rất thoáng mát và tiện nghi, mang lại sự thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch.
Tôi chọn gửi tiết kiệm tại ngân hàng này vì thương hiệu nổi tiếng và uy tín của họ Sự quan tâm đến thương hiệu ngân hàng là rất quan trọng đối với tôi, và việc có nhiều người gửi tiền tại đây cũng làm tôi yên tâm hơn Tôi tin tưởng vào ngân hàng này vì những lý do đó.
Tôi chọn gửi tiết kiệm ở ngân hàng này vì thời gian giao dịch nhanh chóng và nhân viên phục vụ tận tình, chu đáo Họ luôn niềm nở, hòa nhã với khách hàng và thể hiện thái độ làm việc chuyên nghiệp.
Tôi gửi tiết kiệm tại đây vì lãi suất cao, điều này là yếu tố quyết định duy nhất của tôi Tôi tin rằng lãi suất càng cao thì càng hấp dẫn, vì vậy tôi thường xuyên theo dõi và so sánh lãi suất giữa ngân hàng của mình và các ngân hàng khác.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ gửi và rút tiền thuận tiện, với khoảng cách gần từ nhà của khách hàng Thời gian giao dịch linh hoạt giúp khách hàng dễ dàng thực hiện các giao dịch Nhân viên ngân hàng luôn sẵn sàng hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho mọi giao dịch Ngoài ra, ngân hàng còn mang đến nhiều tiện ích đa dạng cho khách hàng.
Quyết định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm (qd) phụ thuộc vào các yếu tố như độ tin cậy của ngân hàng (dtc), phương thức hoạt động (pthh), giá trị thương hiệu (gthh), chất lượng dịch vụ (cldv), lãi suất (ls) và sự thân thiện (stht) Để xác định các nhân tố này, cần áp dụng mô hình phân tích nhân tố (EFA) nhằm kiểm tra các yếu tố ảnh hưởng và sử dụng mô hình hồi quy để đánh giá mức độ ảnh hưởng của chúng đến quyết định chọn ngân hàng, đảm bảo có ý nghĩa thống kê thông qua công cụ SPSS 16.0.
Trong nghiên cứu này, có tổng cộng 26 biến quan sát, do đó, số mẫu tối thiểu cần thiết để thực hiện nghiên cứu là 1.300 mẫu, được tính theo công thức 26 x 50 (Hair & cộng sự, 2006).
Trong nghiên cứu này, tổng số bảng câu hỏi phát ra là 300, trong đó thu về 246 bảng, đạt tỷ lệ hồi đáp 82%, đảm bảo kích cỡ mẫu cần thiết Đối tượng khảo sát chủ yếu đến từ các quận 1, 3, 6, 8, 10, 11, Bình Tân, Bình Chánh, Tân Phú, Tân Bình, được chọn qua phương pháp ngẫu nhiên và phỏng vấn trực tiếp Bảng câu hỏi được thiết kế dựa trên 6 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm, sử dụng thang đo Likert từ 1 đến 5 (1-Hoàn toàn không đồng ý, 2-Không đồng ý, 3-Bình thường, 4-Đồng ý, 5-Hoàn toàn đồng ý) Sau khi thu thập dữ liệu, tác giả đã xử lý thông tin bằng phần mềm SPSS 16.0.
Kiểm định độ tin cậy thang đo (Cronbach Alpha) đã được thực hiện để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn Ngân hàng gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân, dựa trên 26 biến quan sát Theo tiêu chí, các biến có hệ số Cronbach Alpha nhỏ hơn 0.6, độ giá trị hội tụ dưới 0.4 hoặc độ giá trị phân biệt dưới 0.3 sẽ bị loại bỏ (Hair & ctg, 2006) Kết quả cho thấy có 8 biến bị loại, trong khi 18 biến quan sát còn lại đạt độ tin cậy với hệ số Cronbach Alpha lớn hơn 0.6 Độ giá trị hội tụ của các biến này đều lớn hơn 0.4 và độ giá trị phân biệt lớn hơn 0.3, đảm bảo tính phân biệt Hệ số Cronbach Alpha của 18 biến quan sát đạt 0.836, nằm trong khoảng từ 0.8 đến 1.0, với các hệ số tương quan biến – tổng đều lớn hơn 0.3, chứng tỏ thang đo lường này là hiệu quả.
Bảng 2.5: Bảng phân tích EFA của các biến
1 2 3 4 5 6 cldv2 0.87557 cldv1 0.83108 cldv3 0.77758 stht4 0.76517 0.41021 pthh2 0.89628 pthh3 0.81998 pthh4 0.76836 pthh1 0.65774 dtc2 0.88077 dtc1 0.87733 dtc3 0.83936 gtth2 0.8609 gtth3 0.82072 gtth1 0.76425 stht3 0.83225 stht2 0.3632 0.7888 ls3 0.84183 ls4 0.81686
(Nguồn: Theo phân tích của tác giả)
Kết quả phân tích cho thấy có 6 nhân tố được rút trích từ 18 biến quan sát, với hệ số tải lớn hơn 0.3 đảm bảo giá trị phân biệt Các biến quan sát có hệ số tải lớn hơn 0.4 được chấp nhận, xác nhận tính hợp lệ của các nhân tố này.
Như vậy ta rút trích ra được 6 nhân tố từ 18 biến quan sát:
Nhân tố đầu tiên, được gọi là cldv, bao gồm bốn biến quan sát: cldv1 (Tôi chọn gửi tiết kiệm ở Ngân hàng này vì thời gian giao dịch nhanh chóng), cldv2 (Thái độ của nhân viên Ngân hàng phục vụ tận tình, chu đáo), cldv3 (Nhân viên Ngân hàng có thái độ niềm nở, hòa nhã với khách hàng) và cldv4 (Nhân viên Ngân hàng giúp đỡ anh chị giao dịch nên rất thuận tiện trong giao dịch) Nhân tố này thể hiện sự khác biệt so với khái niệm “Chất lượng dịch vụ” ban đầu, nhấn mạnh tầm quan trọng của thái độ và sự hỗ trợ của nhân viên trong trải nghiệm giao dịch của khách hàng.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MỘT SỐ NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM
Định hướng phát triển các NHTM trên địa bàn TPHCM đến 2015 và tầm nhìn đến 2020
3.1.1.Định hướng phát triển TPHCM đến 2015 và tầm nhìn đến 2020
Xây dựng Thành phố Hồ Chí Minh thành đô thị văn minh, hiện đại, với vai trò đô thị đặc biệt, là mục tiêu hàng đầu trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa Thành phố sẽ đóng góp ngày càng lớn cho khu vực và cả nước, từng bước trở thành trung tâm kinh tế, tài chính, thương mại, khoa học - công nghệ hàng đầu của Việt Nam và khu vực Đông Nam Á, góp phần tích cực đưa đất nước hướng tới mục tiêu trở thành nước công nghiệp hiện đại.
2020 Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh thành trung tâm văn hóa, thể thao, trung tâm đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao cho vùng và cả nước
Trong giai đoạn 2011- 2015, TP phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân 10-10,5% mỗi năm; giai đoạn 2016-2020 đạt từ 9,5 -10% mỗi năm và giai đoạn
Từ năm 2012 đến 2025, TPHCM dự kiến đạt mức tăng trưởng 8,5 - 9% mỗi năm, với quy mô dân số đạt 10 triệu người vào năm 2025 Thành phố sẽ phát triển theo mô hình tập trung - đa cực, trong đó khu vực nội thành là trung tâm với bán kính 15 km và bốn cực phát triển chính Hướng phát triển chính sẽ tập trung vào phía Đông và Nam, với các khu đô thị mới có hạ tầng đồng bộ dọc theo các tuyến cao tốc Cơ cấu kinh tế sẽ chuyển dịch theo hướng dịch vụ - công nghiệp - nông nghiệp, trong đó dịch vụ chiếm 58-60% vào năm 2025 Đến năm 2030, sẽ có 15 đô thị vệ tinh được phát triển để tạo sự liên kết cho vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, bao gồm Nhơn Trạch, Long Thành và nhiều địa phương khác Vùng kinh tế trọng điểm sẽ hình thành theo hướng đa trung tâm nhằm giảm áp lực cho TPHCM, đồng thời hoàn thành khoảng 580 km đường bộ cao tốc và nâng cấp các tuyến giao thông quan trọng.
3.1.2 Định hướng phát triển các NHTM trên địa bàn TPHCM đến 2015 và tầm nhìn đến 2020
3.1.2.1.Định hướng phát triển chung
Cải cách toàn diện và hiện đại hóa hệ thống các Tổ chức tín dụng (TCTD) nhằm đạt trình độ phát triển trung bình tiên tiến trong khu vực ASEAN, với cấu trúc đa dạng về sở hữu và loại hình TCTD Mục tiêu là nâng cao quy mô hoạt động, đảm bảo tài chính lành mạnh, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển sau năm 2025.
Đến năm 2015, hệ thống các tổ chức tín dụng (TCTD) tại Việt Nam đã được xây dựng hiện đại, đạt tiêu chuẩn tiên tiến trong khu vực Châu Á, đáp ứng đầy đủ các chuẩn mực quốc tế và có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng toàn cầu Các TCTD, bao gồm cả ngân hàng nhà nước, hoạt động theo nguyên tắc thị trường với mục tiêu chính là lợi nhuận, đồng thời phát triển một hệ thống TCTD an toàn, hiệu quả dựa trên công nghệ và quản lý tiên tiến Việc phát triển các TCTD phi ngân hàng cũng góp phần tạo ra một hệ thống tài chính đa dạng và cân bằng hơn Đặc biệt, việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, như huy động vốn, cấp tín dụng và thanh toán, được chú trọng nhằm đáp ứng kịp thời và thuận tiện cho nền kinh tế trong bối cảnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa Thị trường dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là thị trường tín dụng, sẽ được hình thành với cạnh tranh lành mạnh, tạo cơ hội cho mọi tổ chức và cá nhân hợp pháp có khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng dễ dàng, đồng thời ngăn chặn các tiêu cực trong hoạt động tín dụng.
Tiếp tục cơ cấu lại hệ thống ngân hàng bằng cách tách bạch tín dụng chính sách và tín dụng thương mại, đảm bảo chức năng cho vay của ngân hàng chính sách và hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Bảo đảm quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm của tổ chức tín dụng, đồng thời tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng trong nước nâng cao năng lực quản lý và khả năng cạnh tranh Đảm bảo quyền kinh doanh của các ngân hàng và tổ chức tài chính nước ngoài theo cam kết quốc tế của Việt Nam Kết nối cải cách ngân hàng với cải cách doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhà nước Củng cố và phát triển các ngân hàng cổ phần, ngăn ngừa và xử lý kịp thời các ngân hàng yếu kém để tránh đổ vỡ ngoài kiểm soát của Ngân hàng Nhà nước Đảm bảo hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân phát triển vững chắc, an toàn và hiệu quả.
Phương châm hành động của các TCTD là “An toàn - Hiệu quả - Phát triển bền vững - Hội nhập quốc tế”.
3.1.2.2 Định hướng phát triển khả năng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại các NHTM
Theo Chỉ thị Số 01/CT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng phải xác định lãi suất huy động vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ dựa trên tình hình cung cầu vốn thị trường, đồng thời tuân thủ quy định về cơ chế điều hành lãi suất cơ bản Ngoài ra, chênh lệch lãi suất cần được duy trì ở mức hợp lý và việc áp dụng các hình thức khuyến mãi trong huy động vốn phải tuân thủ theo quy định pháp luật.
Ngân hàng đang chuyển đổi chiến lược từ lượng sang chất bằng cách nâng cao chất lượng và quy mô cho từng điểm giao dịch hiện hữu, nhằm củng cố thế mạnh và tạo hiệu quả bền vững Chiến lược “tập trung hóa” sẽ được triển khai tại các địa bàn trọng điểm lớn, đồng thời mở rộng mạng lưới đến các khu vực có tiềm năng kinh tế để chiếm lĩnh thị phần Ngân hàng cũng đẩy mạnh phát triển các kênh giao dịch hiện đại như ATM, Internet Banking và Mobile Banking, nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng và tạo thêm nguồn thu Đặc biệt, ngân hàng chú trọng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân bằng cách nghiên cứu và triển khai các chương trình, sản phẩm hiệu quả, đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn và ưu tiên các khoản gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài.
Hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp và hiệu quả, xây dựng các quy trình nghiệp vụ và quy chế quản trị điều hành chặt chẽ Phân cấp ủy quyền và tăng cường phối hợp giữa các đơn vị nhằm tối ưu hóa sản phẩm và dịch vụ hướng đến khách hàng, theo các tiêu chuẩn quốc tế tốt nhất.
Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao một cách nhanh chóng là cần thiết, với việc tập trung vào việc sử dụng và phát triển đội ngũ chuyên gia trong nước và quốc tế Điều này sẽ tạo ra một lực lượng nòng cốt, góp phần vào sự phát triển ổn định và bền vững của nền kinh tế.
Nâng cao năng lực khai thác và ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là yếu tố then chốt giúp tạo ra đột phá, giải phóng sức lao động và gia tăng tính lan tỏa của khoa học công nghệ đến mọi lĩnh vực hoạt động của ngân hàng.
BIDV đang xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức, quản trị nhằm tăng cường năng lực điều hành ở mọi cấp Điều này tạo ra nền tảng vững chắc cho sự phát triển của BIDV, hướng tới mục tiêu trở thành Tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam.
Chúng tôi tập trung vào việc tái cơ cấu toàn diện các hoạt động kinh doanh để nâng cao hiệu quả và duy trì chất lượng Đồng thời, chúng tôi chủ động kiểm soát rủi ro nhằm đảm bảo tăng trưởng bền vững.
Ngân hàng cam kết duy trì và phát triển vị thế cùng tầm ảnh hưởng trên thị trường tài chính, đồng thời nỗ lực tiên phong trong việc thực thi hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia.
Nâng cao năng lực quản trị rủi ro là yếu tố quan trọng để doanh nghiệp phát triển bền vững Việc chủ động áp dụng và quản lý theo các thông lệ tốt nhất sẽ giúp doanh nghiệp phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại Việt Nam, từ đó tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro.
Phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ.
Nâng cao năng lực khai thác ứng dụng, công nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, năng suất lao động.
Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao năng suất lao động.
Phấn đấu trở thành Ngân hàng được xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại Việt Nam bởi các tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế.
Cấu trúc lại hoạt động của các công ty con và công ty liên kết nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, đồng thời tái cơ cấu danh mục đầu tư để tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính.
Bảo vệ, duy trì và phát huy giá trị cốt lõi, xây dựng văn hóa doanh nghiệp và phát triển thương hiệu Ngân hàng
Giải pháp tăng cường khả năng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại các
3.2.1.Nhóm giải pháp do các NHTMCP trên địa bàn TPHCM tổ chức thực hiện
3.2.1.1.Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh phù hợp cho từng thời kỳ
Mỗi ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với từng giai đoạn, dựa trên chiến lược phát triển chung của ngành và hệ thống ngân hàng thương mại Tùy thuộc vào các điều kiện thuận lợi hay bất lợi, các chi nhánh sẽ phát triển chiến lược kinh doanh cụ thể, bao gồm chiến lược huy động và sử dụng vốn Dựa trên chiến lược đã đề ra, ngân hàng cần có biện pháp cụ thể để tổ chức, chỉ đạo và điều hành thực hiện, đồng thời thường xuyên cập nhật thông tin để có phản ứng kịp thời.
3.2.1.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động và chỉnh trang trụ sở khang trang
Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, các chi nhánh ngân hàng cần mở rộng mạng lưới huy động bằng cách lập kế hoạch cụ thể và chủ động mở thêm điểm giao dịch mới, đồng thời cải thiện cơ sở vật chất kỹ thuật Việc này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền mà còn thể hiện vị thế, uy tín và thương hiệu của ngân hàng, giúp khách hàng an tâm hơn khi gửi tiền Mặc dù việc mở rộng mạng lưới có thể tốn kém và phụ thuộc vào nguồn vốn, nhưng nó mang lại nhiều lợi ích như tăng thu từ dịch vụ chuyển tiền và bảo lãnh, từ đó thu hút khách hàng đến giao dịch, đặc biệt là trong hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ cá nhân.
Chỉnh trang trụ sở ngân hàng khang trang là yếu tố quan trọng để tạo ấn tượng đầu tiên về độ an toàn và khả năng tài chính đối với khách hàng, đặc biệt là những người gửi tiền lần đầu Một trụ sở kiên cố, sạch sẽ và tiện nghi không chỉ thu hút khách hàng mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, việc trang bị hệ thống máy móc hiện đại và nâng cấp phần mềm sẽ giúp ngân hàng tăng năng suất, rút ngắn thời gian thực hiện công việc và cung cấp dịch vụ chính xác, an toàn Áp dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng không chỉ mang lại sản phẩm dịch vụ hiệu quả mà còn giúp duy trì nguồn vốn ổn định trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt Tiềm năng vốn trong dân là rất lớn, và khả năng khai thác hiệu quả các nguồn vốn này phụ thuộc vào năng lực của từng ngân hàng.
Mỗi ngân hàng cần phát triển các giải pháp riêng biệt và áp dụng chúng một cách hiệu quả để nâng cao kết quả kinh doanh Khi các yếu tố khác giữ nguyên, lợi thế này sẽ giúp thu hút nhiều khách hàng hơn.
3.2.1.3 Phát triển công nghệ hiện đại nhằm tối đa hóa tiện ích cho khách hàng
Ngày nay, sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin đã thúc đẩy sự tiến bộ của công nghệ ngân hàng Các sản phẩm như ATM, internet banking, home banking, mobile banking và SMS banking đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc thực hiện giao dịch Khách hàng không còn phải đến ngân hàng trực tiếp mà có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi, cũng như kiểm tra thông tin tài khoản qua internet hoặc điện thoại.
Trình độ công nghệ ngân hàng cao giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng và tạo sự yên tâm khi gửi tiền Điều này là yếu tố quan trọng để ngân hàng cạnh tranh không chỉ về lãi suất mà còn về chất lượng dịch vụ, đặc biệt đối với khách hàng lớn Trong bối cảnh lãi suất huy động tương đương, ngân hàng nào cung cấp dịch vụ tốt hơn sẽ có lợi thế cạnh tranh Các dịch vụ ngân hàng thể hiện tính tiện ích và hiện nay, ngoài việc thu hút tiền gửi tiết kiệm qua cạnh tranh lãi suất, còn nhiều tiện ích dành cho cá nhân chưa được khai thác đầy đủ.
3.2.1.4 Xây dựng hình ảnh và thương hiệu Ngân hàng
Một ngân hàng thương mại (NHTM) có hình ảnh tốt và thương hiệu mạnh là yếu tố quan trọng trong việc thu hút khách hàng gửi tiền, vì hoạt động ngân hàng dựa trên niềm tin của công chúng Hình ảnh và thương hiệu vững mạnh tạo ra sự tin tưởng, giúp khách hàng dễ dàng quyết định gửi tiền Gần đây, các NHTM ở Việt Nam đã chú trọng xây dựng hình ảnh và thương hiệu do tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt Họ sử dụng sự kiện và hình thức tài trợ như tặng học bổng, nhà tình nghĩa, và tài trợ cho thể thao để quảng bá thương hiệu Một số NHTM còn tuyển dụng nhân sự được đào tạo bài bản ở nước ngoài để phụ trách lĩnh vực này Tuy nhiên, trong quá trình xây dựng hình ảnh và thương hiệu, cần chú ý đến những chi tiết nhỏ, vì những vấn đề tưởng chừng như không quan trọng có thể làm tổn hại đến giá trị thương hiệu mà ngân hàng đã đầu tư công sức để xây dựng.
3.2.1.5 Tăng cường công tác Marketing trong tất cả các mảng hoạt động của Ngân hàng Để hoạt động kinh doanh được diễn ra một cách thường xuyên và liên tục thì Ngân hàng phải có một số lượng khách hàng đủ lớn có quan hệ giao dịch với mình.
Việc thu hút khách hàng đến với sản phẩm ngân hàng là một nhiệm vụ quan trọng, đòi hỏi ngân hàng phải thực hiện tốt công tác marketing Hiện nay, các sản phẩm ngân hàng chưa được quảng bá rộng rãi như các sản phẩm khác, chủ yếu chỉ là các dịch vụ truyền thống như tiết kiệm và cho vay, thường chỉ được quảng cáo khi ngân hàng cần vốn cho dự án cụ thể Các sản phẩm dịch vụ mới hầu như chưa được giới thiệu, dẫn đến việc thiếu thông tin cần thiết cho người dân, gây tâm lý e ngại khi tìm kiếm ngân hàng để giao dịch, đặc biệt là đối với cá nhân và doanh nghiệp nhỏ Do đó, ngân hàng cần phối hợp với các phương tiện truyền thông để xây dựng hình ảnh mạnh mẽ trong lòng thị trường.
Để thực hiện tốt công tác tiếp thị Ngân hàng, cần có bộ phận tiếp thị tại chi nhánh hỗ trợ triển khai sản phẩm huy động vốn mới Bộ phận này nên thường xuyên thâm nhập thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng qua bảng câu hỏi và tiếp xúc trực tiếp, từ đó ghi nhận nhu cầu và đề xuất sản phẩm mới phù hợp hơn Việc này giúp nâng cao hiệu quả khi sản phẩm được triển khai Hơn nữa, mỗi địa bàn có đặc trưng riêng, do đó Ngân hàng cần phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng tại từng địa bàn, nhằm khai thác tối đa tiềm năng và đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày càng tốt hơn.
Các ngân hàng thương mại thường gặp khó khăn trong việc xác định lãi suất huy động tiền gửi phù hợp Mặc dù việc trả lãi suất cao có thể thu hút và giữ chân khách hàng, nhưng điều này cũng làm tăng chi phí và giảm thu nhập tiềm năng của ngân hàng Tuy nhiên, áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng khác, các tổ chức tiết kiệm và công cụ thị trường vốn buộc các ngân hàng phải duy trì lãi suất cạnh tranh để thu hút tiền gửi mới và giữ vững lượng tiền gửi hiện tại.
Ngân hàng cần áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt để đáp ứng sự biến động của thị trường và đảm bảo hiệu quả kinh doanh Lãi suất không chỉ là công cụ huy động vốn từ dân cư mà còn giúp điều chỉnh cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn, phục vụ nhu cầu sinh lời của khách hàng Chính sách lãi suất hợp lý phải thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội và khuyến khích khách hàng vay vốn hiệu quả cho đầu tư sản xuất kinh doanh Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác cũng ảnh hưởng lớn đến lãi suất hiện hành, do đó ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất dựa trên nhu cầu khách hàng và mức độ rủi ro của từng khoản huy động Việc ấn định lãi suất phải linh hoạt và căn cứ vào quan hệ cung cầu vốn trên thị trường, trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất huy động đầu vào Ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất phù hợp để đảm bảo tính cạnh tranh, vì lãi suất huy động đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng gửi tiền, bên cạnh uy tín của ngân hàng Lãi suất hợp lý sẽ giúp thu hút nhiều khoản tiền nhàn rỗi vào ngân hàng, vì vậy cần theo dõi và điều chỉnh thường xuyên.
Các ngân hàng hiện đang theo dõi chặt chẽ biến động lãi suất trên thị trường để dự đoán xu hướng và tính toán lãi suất bình quân đầu ra, đầu vào Mục tiêu là đưa ra các mức lãi suất vừa cạnh tranh vừa hấp dẫn, đồng thời đảm bảo lợi ích cho ngân hàng Giải pháp này cho thấy tính linh hoạt và nhạy bén, giúp ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn trong những tình huống cần thiết và cấp bách.
3.2.1.7 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm, thường xuyên bám sát tình hình biến động lãi suất thị trường, dự báo xu hướng biến động để đưa ra các mức lãi suất hợp lý, linh hoạt có tính cạnh tranh cao Làm như vậy thì mới có thể đáp ứng được nhu cầu đa dạng của người gửi tiền, nhờ đó Ngân hàng có thể khai thác triệt để hơn các nguồn vốn tiềm năng, nhàn rỗi trong xã hội Bên cạnh đa dạng về kỳ hạn gửi tiền, đa dạng về loại gửi thì cần nghiên cứu và áp dụng nhiều loại hình tiết kiệm mới như tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm an sinh học đường, tiết kiệm hôn nhân, tiết kiệm báo hiếu, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm gửi một nơi có thể rút ở nhiều nơi khác nhau… Hoặc các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm theo số dư huy động, theo đó Ngân hàng trả lãi suất khác nhau tùy theo từng bậc thang số dư, hình thức này còn được gọi là tiền gửi bậc thang Hiện nay, các NHTM đều có triển khai tiền gửi bậc thang này nhưng hầu hết là bậc thang theo kỳ hạn, còn bậc thang theo số dư tiền gửi thì chưa được triển khai nhiều Ngân hàng thường xuyên nghiên cứu về mặt pháp lý cũng như ưu, nhược điểm của các sản phẩm để triển khai đến khách hàng sao cho có hiệu quả nhất giúp cho Ngân hàng tiết kiệm được chi phí đồng thời mang lại tiện ích cho khách hàng Ví dụ như sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm có số dư tăng dần, theo đó khách hàng có thể gửi gộp lại nhiều lần vô tài khoản tiền gửi tiết kiệm của mình mà không phải tất toán sổ tiết kiệm đã mở trước đó, nhờ đó số lượng tài khoản của một khách hàng có khuynh hướng giảm đi, trong khi số dư của tài khoản tăng lên Nhờ vậy, Ngân hàng có thể tiết kiệm được chi phí giao dịch.
Phát triển tài khoản hỗn hợp cho phép khách hàng kết hợp dịch vụ thanh toán, tiết kiệm, đầu tư và tín dụng Khách hàng ủy thác quản lý tài khoản cho nhân viên ngân hàng, mang lại sự tiện lợi và tốc độ trong giao dịch Tài khoản này thu hút khách hàng nhờ vào những tiện ích dịch vụ đa dạng mà họ được hưởng.
3.2.1.8 Các chương trình khuyến mãi thu hút khách hàng
Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo
3.3.1.Hạn chế của đề tài
Bài luận văn này dựa trên các nghiên cứu trước đây, tuy nhiên, do thời gian nghiên cứu hạn chế và kích thước mẫu khảo sát nhỏ, nên mô hình xây dựng vẫn còn nhiều khiếm khuyết và chưa thể đại diện cao.
Kết quả phân tích hồi quy cho thấy mức độ tác động của các nhân tố chỉ dao động từ 20,7% đến 29,3%, cho thấy sự ảnh hưởng còn hạn chế Hơn nữa, nghiên cứu không chỉ ra sự chênh lệch rõ rệt về mức độ tác động giữa các nhân tố Theo tác giả, chỉ những nhân tố có mức độ tác động từ 35% trở lên mới được coi là quyết định và quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng.
Mức độ tác động của các nhân tố đến quyết định chọn Ngân hàng gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân cho thấy độ tin cậy là yếu tố quan trọng nhất với 29,3%, tiếp theo là phương tiện hữu hình 28,5%, giá trị thương hiệu 27,8%, chất lượng dịch vụ 25,7%, lãi suất 23,6% và sự thuận tiện 20,7% Tuy nhiên, nghiên cứu của Almossawi (2001) tại Bahrain cho thấy uy tín và giá trị thương hiệu của Ngân hàng là những yếu tố quyết định hàng đầu Một Ngân hàng thương mại cổ phần có thương hiệu mạnh và uy tín cao sẽ thu hút nhiều khách hàng cá nhân, chứng tỏ giá trị thương hiệu là yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến quyết định gửi tiền tiết kiệm.
Các giải pháp được đề xuất hiện tại mang tính định hướng và chưa cụ thể cho từng Ngân hàng Hơn nữa, chưa có phương pháp định lượng rõ ràng về chi phí huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân, cũng như cách thức để tối ưu hóa chi phí này nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho Ngân hàng.
3.3.2 Hướng nghiên cứu tiếp theo
Bài Luận văn đã chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn Ngân hàng gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại một số NHTMCP ở TPHCM, đồng thời phân tích mức độ tác động của từng nhân tố Mặc dù vậy, bài Luận văn vẫn tồn tại một số hạn chế trong việc xây dựng mô hình Do đó, nghiên cứu này cũng mở ra hướng nghiên cứu tiếp theo.
“ Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm tại các NHTM trên địa bàn TPHCM”
“Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm tại NHTM trên cả nước”.
Trong chương 3, bài viết phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn Ngân hàng của khách hàng cá nhân khi gửi tiền tiết kiệm, đồng thời đề xuất các giải pháp để nâng cao khả năng huy động vốn tiền gửi tại các Ngân hàng thương mại (NHTM) ở TPHCM Ngoài ra, để hỗ trợ hiệu quả cho việc triển khai các giải pháp này, bài viết cũng kiến nghị với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM trong việc thu hút tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân.
Vốn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh hiện nay khi nguồn vốn đang thiếu hụt Đối với các ngân hàng, việc huy động vốn từ thị trường dân cư là yếu tố sống còn, giúp họ cung cấp các sản phẩm tín dụng và dịch vụ đa dạng Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt của ngành tài chính - ngân hàng, ngân hàng nào có khả năng huy động vốn nhiều hơn sẽ có lợi thế cạnh tranh rõ rệt Đề tài này nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại ở TPHCM, với trọng tâm phân tích các nhân tố tác động đến quyết định và lượng tiền gửi Dữ liệu được thu thập từ 246 mẫu trong khoảng thời gian từ tháng 12/2013 đến 07/2014, cho thấy rằng sự tin cậy của ngân hàng là yếu tố ảnh hưởng mạnh mẽ nhất đến quyết định gửi tiền của cá nhân.
Kết quả điều tra cho thấy, khi cá nhân gửi tiền tại ngân hàng thương mại, họ đặc biệt chú trọng đến các yếu tố như: phương tiện hữu hình, giá trị thương hiệu ngân hàng, chất lượng dịch vụ, lãi suất, và sự thuận tiện trong việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm.
Hội nhập kinh tế sâu rộng đặt ra áp lực lớn đối với tăng trưởng và phát triển bền vững của nền kinh tế và hệ thống Ngân hàng Các tổ chức tín dụng cần đổi mới, tái cơ cấu và chuyển đổi mô hình tăng trưởng để đảm bảo sự phát triển bền vững Việc tìm kiếm giải pháp cho hệ thống Ngân hàng là cần thiết để phát huy vai trò của nó như một định chế tài chính trung gian trong nền kinh tế.
Bài luận văn này nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân khi gửi tiền tiết kiệm, nhằm mục tiêu hiểu rõ hơn về hành vi và sự ưu tiên của người tiêu dùng trong lĩnh vực tài chính.
Bài viết hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về tiền gửi và tiền gửi tiết kiệm, nêu rõ đặc điểm và vai trò của tiền gửi tiết kiệm đối với khách hàng cá nhân Đồng thời, bài viết cũng phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn TPHCM.
Bài viết phân tích và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại (NHTM) ở TPHCM Đồng thời, nó cũng xem xét thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm và kết quả hoạt động của một số NHTM trên địa bàn TPHCM trong giai đoạn 2010-2013.
Đề tài này trình bày các giải pháp và kiến nghị nhằm hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) tại TPHCM nâng cao khả năng huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân.
Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Hoàng Đức đã hướng dẫn, chỉ bảo tận tình để em hoàn thành bài Luận văn này.
1 Báo cáo thường niên của NH Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long, NH Sài Gòn Thương Tín, NH Đông Á (EAB), NH Xuất Nhập Khẩu (Eximbank), NH Nam Á (NAMA BANK), NH Á Châu (ACB), NH Sài Gòn Công Thương, NH Phát triển TP Hồ Chí Minh (HDBank), NH Bản Việt (trước đây là Gia Định), NH Phương Đông (OCB), NH Việt Á (VIETA Bank), NH An Bình (ABB) các năm từ 2010-2013.
2 Hoàng Trọng – Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2007 Thống kê ứng dụng trong kinh tế - xã hội NXB Thống kê.
3 Hoàng Trọng – Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008 Phân tích dữ liệu nghiên cứu với
SPSS Tập 1 NXB Hồng Đức.
4 Hoàng Trọng – Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008 Phân tích dữ liệu nghiên cứu với
SPSS Tập 2 NXB Hồng Đức.
5 Nguyễn Đăng Dờn, 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Đại học quốc gia TPHCM.
6 Nguyễn Đăng Dờn, 2006 Tiền tệ Ngân hàng NXB Thống kê.
7 Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại NXB Thống kê.
8 Nguyễn Quốc Nghi, 2011 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân Tạp chí TT Tài chính tiền tệ, số 339-2011, trang 28-29.
9 Phan Thị Cúc (chủ biên), 2008, Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê.
10 Trần Huy Hoàng, 2007 Quản trị Ngân hàng thương mại Nxb Lao động Xã hội, Hà Nội.
