Nâng cao hiệu quả huy động vốn và cho vay của ngân hàng thương mại địa bàn thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN NGỌC CƯỜNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2001 CHƯƠNG I : NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG : 1.1.- LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG : 1.1.1 Bản chất tín dụng : * Khái niệm : Tín dụng quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay dựa nguyên tắc hoàn trả Giá trị tín dụng không ngừng bảo tồn mà nâng cao nhờ lợi tức tín dụng * Bản chất tín dụng : Tín dụng hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh người vay người cho vay, nhờ quan hệ mà vốn tiền tệ vận động từ chủ thể sang chủ thể khác để sử dụng cho nhu cầu khác kinh tế xã hội 1.1.2 Chức tín dụng : * Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ : Đây chức tín dụng, nhờ chức tín dụng mà nguồn vốn tiền tệ xã hội điều hoà từ nơi "thừa" sang nơi " thiếu" để sử dụng nhằm phát triển kinh tế + Ở mặt tập trung vốn tiền tệ : Nhờ hoạt động hệ thống tín dụng mà nguồn tiền nhàn rỗi tập trung lại, bao gồm tiền nhàn rỗi dân chúng, vốn tiền doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể, xã hội + Ở mặt phân phối lại vốn tiền tệ : Đây mặt chức - chuyển hoá để sử dụng nguồn vốn tập trung để đáp ứng nhu cầu sản xuất lưu thông hàng hoá nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội Vì tín dụng có ưu rõ rệt, kích thích mặt tập trung vốn thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu * Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội : Hoạt động tín dụng, trước hết tạo điều kiện cho đời công cụ lưu thông tín dụng thương phiếu, kỳ phiếu, loại séc, phương tiện toán đại thẻ tín dụng, thẻ toán cho phép thay số lượng lớn tiền mặt lưu hành ( kể tiền đúc kim loại quý trước tiền giấy nay) nhờ làm giảm bớt chi phí in tiền, đúc tiền,vận chuyển, bảo quản tiền * Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế : Chức hệ hai chức Sự vận động vốn tín dụng phần lớn vận động gắn liền với vận động vật tư, hàng hoá, chi phí xí nghiệp, tổ chức kinh tế, qua tín dụng gương phản ánh tình hình tài doanh nghiệp mà thông qua thực việc kiểm soát hoạt động nhằm ngăn chặn tượng tiêu cực lãng phí, vi phạm luật pháp hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 1.1.3 Vai trò tín dụng : * Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hoá phát triển : Tín dụng, trước hết cầu nối tiết kiệm đầu tư, nguồn cung ứng vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, công cụ để tập trung vốn cách có hiệu kinh tế, công cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho xí nghiệp, tổ chức kinh tế * Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá : Trong thực chức tập trung phân phối lại, tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành kinh tế, đặt biệt tiền mặt tay tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ góp phần làm ổn định tiền tệ, mặt khác, cung ứng vốn cho kinh tế, làm cho sản xuất ngày phát triển, sản phẩm hàng hoá dịch vụ làm ngày nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội, nhờ mà tín dụng góp phần làm ổn định thị trường giá nước * Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội : Một mặt, tín dụng có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển Mặt khác, vốn tín dụng cung ứng thu hút lực lượng sản xuất để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Qua đó, xã hội phát triển lành mạnh, đời sống ổn định, có công ăn việc làm tiền đề quan trọng để ổn định trật tự xã hội Cuối tín dụng có vai trò quan trọng việc mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lưu quốc tế 1.2.- TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI : 1.2.1 Khái niệm : NHTM loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân cách nhận tiền gửi sử dụng số vốn vay, chiết khấu cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói Như vậy, Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Theo luật tổ chức tín dụng Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Trong hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ ( huy động vốn, cấp tín dụng, bảo lãnh vv ) - Cá nhân - Hộ gia đình - Công ty Nhận tiền gửi - Xí nghiệp - Các tổ chức chức 1.2.2 Cho vay - Cá nhân - Hộ gia đình NHTM Cung cấp - Công ty dịch vụ Ngân hàng - Xí nghiệp Tiết kiệm - Các tổ Các chức Ngân hàng thương mại : * Trung gian tín dụng : Đây chức đặc trưng NHTM có ý nghóa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển, mặc NHTM huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế để hình thành vốn cho vay; mặt khác, sở nguồn vốn huy động được, Ngân hàng sử dụng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, thúc đẩy trình tái sản xuất doanh nghiệp * Trung gian toán quản lý phương tiện toán : Ngân hàng trở thành người thủ quỹ doanh nghiệp, thực dịch vụ toán theo uỷ nhiệm khách hàng Trong làm chức trung gian toán, Ngân hàng tạo công cụ lưu thông tín dụng độc quyền quản lý công cụ : Séc, giấy chuyển ngân, thẻ toán nhờ vào công cụ này, NHTM tiết kiệm cho xã hội nhiều chi phí lưu thông * Cung cấp dịch vụ tài - Ngân hàng : Trong trình thực nghiệp vụ tín dụng ngân quỹ, Ngân hàng làm tư vấn tài chính, đầu tư, giữ hộ giấy tờ, chứng khoán, làm đại lý phát hành cổ phiếu cho doanh nghiệp để nhận tiền hoa hồng, vừa tiết kiệm chi phí vừa đạt hiệu cao Còn trình tham gia thị trường tiền tệ hình thức mua chứng khoán, phát hành bán cổ phiếu, mua bán số dư tài khoản NHNN NHTM đơn doanh nghiệp kinh doanh để thu lợi nhuận Qua thấy NHTM định chế tài trung gian kinh doanh quyền sử dụng vốn tiền tệ người gửi tiền bên người sử dụng tiền, hoạt động kinh doanh gắn liền với thăng trầm kinh tế Như NHTM nói kinh doanh có hiệu họ có lượng khách hàng lớn với tỷ lệ rủi ro thấp Hay nói khác chất lượng khách hàng mà NHTM có định thắng lợi NHTM trình phát triển 1.2.3 Các mô hình tổ chức : * Căn vào tính chất hoạt động NHTM : NHTM chuyên doanh : Là loại Ngân hàng chuyên môn hoá số nghiệp vụ Ngân hàng, phục vụ cho hay số lónh vực kinh tế định Ví dụ Ngân hàng nông nghiệp phục vụ lónh vực nông, lâm, ngư nghiệp NHTM tổng hợp : Thực toàn toàn nghiệp vụ Ngân hàng cho lónh vực * Căn theo tính chất sở hữu NHTM : NHTMQD : Là NHTM thành lập toàn vốn ngân sách Nhà nước Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam NHTMCP : Là Ngân hàng thành lập hình thức công ty cổ phần, nguồn vốn ban đầu có cổ đông đóng góp mua cổ phiếu Ngân hàng Ví dụ Ngân hàng Đại Nam, Ngân hàng Á Châu NHLD : Là Ngân hàng thành lập vốn góp bên Việt Nam (gồm nhiều Ngân hàng Việt Nam) bên nước (gồm nhiều Ngân hàng nước ngoài) sở hợp đồng liên doanh NHLD pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam, hoạt động theo giấy phép thành lập hoạt động theo quy định liên quan pháp luật Việt Nam Thời gian hoạt động quy định giấy phép không 30 năm CN-NHNNg : Là đơn vị phụ thuộc NHNNg, NHNNg bảo đảm chịu trách nhiệm nghóa vụ cam kết chi nhánh Việt Nam Chi nhánh NHNNg có quyền nghóa vụ pháp luật Việt Nam quy định, hoạt động theo giấy phép mở chi nhánh quy định liên quan pháp luật Việt Nam Thời gian hoạt động quy định giấy phép không 20 năm 1.3 - CÁC NGHIỆP VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI : 1.3.1 Nghiệp vụ nguồn vốn tài sản nợ NHTM : Nghiệp vụ huy động nguồn vốn hoạt động tiền đề có ý nghóa quan trọng thân Ngân hàng xã hội Trong nghiệp vụ này, NHTM sử dụng biện pháp công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi xã hội, làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Kết nghiệp vụ nguồn vốn tạo nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu kinh tế * Vốn điều lệ quỹ : Vốn điều lệ, quỹ Ngân hàng gọi vốn Ngân hàng, nguồn vốn khởi đầu bổ sung trình hoạt động Vốn điều lệ : Là số vốn ban đầu thành lập Ngân hàng ghi vào điều lệ Ngân hàng Vốn điều lệ phải mức vốn pháp định Chính phủ quy định (xem Bảng 1.1) Bảng 1.1 : Vốn pháp định NHTM LOẠI NGÂN HÀNG Mức vốn pháp định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông 2.200.000.000.000V thôn Việt Nam NĐ Ngân hàng Công thương Việt Nam 1.100.000.000.000V NĐ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 1.100.000.000.000V NĐ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 1.100.000.000.000V NĐ Ngân hàng Thương mại cổ phần Thành phố 70.000.000.000V Hồ Chí Minh NĐ Ngân hàng liên doanh 10.000.000US D Chi nhánh Ngân hàng nước 15.000.000US D ( Trích danh mục mức vốn pháp định theo Nghị định số 82/1998/NĐCP ngày 03/10/1998 Chính phủ) Đối với NHTMQD : Vốn điều lệ ngân sách Nhà nước cấp 100% Theo nguyên tắc, số cấp ban đầu phải đạt 50% vốn điều lệ NHTMQD Số lại cấp tiếp đủ thời hạn định Đối với NHTMCP : Vốn điều lệ cổ đông đóng góp hình thức vốn cổ phần Toàn số vốn dự kiến hình thành chia làm nhiều cổ phần, cổ phần có giá trị ngang nhau, cá nhân, pháp nhân quyền tham gia cổ phần định Theo quy định, NHTMCP phải có số cổ đông tối thiểu Trong thiết phải có cổ đông doanh nghiệp Nhà nước tham gia số vốn tối thiểu theo quy định Luật pháp cho phép cổ đông người nước tham gia số lượng cổ đông tỷ lệ vốn cổ phần tham gia không tỷ lệ quy định Các cổ đông sáng lập buộc phải tham gia tối thiểu 20% vốn cổ phần Chỉ cổ đông đăng ký góp vốn cổ phần đạt 50% số vốn dự kiến thể tài khoản tiền gởi phong toả vốn cổ phần chi nhánh Ngân hàng Nhà nước, coi thành công cấp giấy phép hoạt động Số cổ phần lại thông thường phải góp đủ thời hạn năm Đối với NHLD : Phần góp vốn nước không vượt 50% vốn điều lệ NHLD Vốn Điều lệ NHTM Trước hết dùng để : - Xây dựng nhà cửa, văn phòng làm việc, mua sắm tài sản, trang thiết bị - Để tạo sở vật chất, đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng, số lại để đầu tư, liên doanh cho vay trung, dài hạn * Các quỹ dự trữ NHTM : Cho phép người lao động doanh nghiệp Nhà nước cổ phần hóa vay phần giá trị cổ phiếu để mua cổ phiếu dùng cổ phiếu làm tài sản bảo đảm tiền vay, góp phần thực tốt chủ trương, sách Đảng Nhà nước việc đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước, đa dạng hoá doanh nghiệp Nhà nước, đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng, thu hút thêm khách hàng * Mở rộng cho vay đồng tài trợ : Cho vay đồng tài trợ thường tham gia vào dự án lớn, thời gian thu hồi vốn dài, rủi ro trình đầu tư ( chủ yếu thuộc loại rủi ro giá trị thu hồi vốn ) khó tránh khỏi Nên mở rộng đối tượng công ty cho thuê tài tham gia đồng tài trợ Trong trường hợp nên để tổng công ty cho thuê tài đầu mối tài sản thuê đứng tên sở hữu công ty tài * Đối với cán Tín dụng : Trước hết cán tín dụng phải thực nghiêm túc chế độ thể lệ tín dụng Thống đốc NHNN ban hành chấp hành đắn văn pháp luật hành Mọi khoản cho vay phải thực quy trình nghiệp vụ, thẩm định kiểm tra, xác định tư cách pháp nhân, thể nhân người vay Thẩm định kỹ tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh, thị trường đầu vào, đầu ra, điều kiện sản xuất kinh doanh sở vay vốn Tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn vay, chống tượng vay vốn kinh doanh lòng vòng, sử dụng vốn vay sai mục đích Song song với việc phân tích tiêu kinh tế xem xét hồ sơ pháp lý công ty, cán tín dụng cần phải xét đến tiêu sau: Hệ số khả Lợi nhuận ròng trước thuế lợi tức hàng tháng doanh nghiệp Trả lãi tiền vay = doanh nghiệp Lãi tiền vay hàng tháng doanh nghiệp Ngân hàng Nếu đáp số ≤ Ngân hàng không cho vay, lợi nhuận doanh nghiệp làm không đủ để trả lãi tiền vay Ngân hàng thuế lợi tức; thông thường hệ số này> nhiều lần Khi thẩm định hồ sơ vay, cán tín dụng phải tách bạch hồ sơ tài sản cầm cố, chấp sang bên, thường khâu thẩm định trước để tránh phiền hà cho khách hồ sơ tài sản cầm cố, chấp không đủ yêu cầu Tài sản cầm cố, chấp phải độc lập tương đối thẩm định tín dụng; xử lý tài sản đảm bảo xảy tình xấu, vay thu nợ chủ yếu dựa tài sản đảm bảo vay xấu nhất; cán tín dụng có nhiều vay phải thu nợ tài sản đảm bảo cán tín dụng khả năng, cần thay + Bên cạnh đó, cán tín dụng phải tuân thủ quy trình sau : • Thiết lập hồ sơ tín dụng : Gồm loại giấy tờ pháp lý hành Những thông tin liên quan đến lực pháp lý ( khách hàng công ty), lực hành vi ( khách hàng cá nhân), tài chính, tài sản đảm bảo Đối với khoản cho vay lớn thường đòi hỏi phải có nhiều thông tin hồ sơ cho vay đa dạng phức tạp • Phân tích tín dụng : Dựa sở tiêu chuẩn sau : Mục đích xin vay khách hàng, uy tín khách hàng, lực tài chính, điều kiện tác động khách hàng, môi trường cạnh tranh, mối quan hệ với khách hàng, tài sản đảm bảo • Quyết định cho vay : + Nên thực theo mức độ phân quyền NHTM cấp khác : Đối với khoản cho vay cá nhân với số tiền nhỏ nên giao quyền định cho nhân viên trưởng phòng tín dụng Đối với khoản cho vay khác nên giao thuộc quyền phán cho trưởng phòng cấp cao, ban điều hành, hội đồng quản trị • Giám sát quản lý tín dụng : Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra trước, sau trình cho vay khách hàng khoản vay hoàn trả đầy đủ gốc lẫn lãi Việc giám sát quản lý tín dụng tiến hành theo nội dung sau : + Hạch toán theo dõi tài khoản khách hàng + Kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay theo định kỳ đột suất + Kiểm tra tài sản đảm bảo giá trị lại số lượng + Xử lý tức thời trường hợp vi phạm hợp đồng + Ngưng cấp vốn tín dụng đồng thời thu hồi nợ công ty có nguy phá sản • Kiểm tra quy trình cho vay ràng buộc trách nhiệm cán tín dụng: Chấp hành tốt quy định NHNN văn pháp luật hành cho vay biện pháp quan trọng để hạn chế rủi ro kinh doanh tín dụng Trên thực tế không thực quy định, quy trình cho vay dẫn đến việc sử dụng vốn tín dụng sai mục đích sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư, kinh doanh bất động sản chức sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Để hạn chế rủi ro xuất phát từ việc cho vay, NHTM phải thường xuyên kiểm tra quy trình cho vay 75 nhân viên tín dụng đặc biệt hợp đồng cho vay với giá trị lớn NHTM nên quy định trách nhiệm thu hồi nợ cán tín dụng gây nợ hạn, nợ xấu để tránh trường hợp cán tín dụng trốn tránh trách nhiệm hậu gây cho Ngân hàng 76 * Phương pháp làm giảm rủi ro tín dụng : + Xác định khả trả nợ khách hàng thông qua đánh giá thang điểm Hiện bảng tiêu chuẩn tính điểm tuỳ thuộc vào đặc thù kinh nghiệm riêng NHTM Đồng thời bảng điểm đánh giá lại theo định kỳ nhằm đảm bảo nâng cao hiệu phân tích khả trả nợ khách hàng + Hạ thấp mức cho vay khách hàng Đây biện pháp phân tán rủi ro tín dụng, NHTM phải chấp hành tỷ lệ phân tán rủi ro pháp luật quy định + Phân tích tình hình Nợ hạn qua tiêu Nợ hạn / Tổng dư nợ khách hàng theo ngành kinh tế, loại hình doanh nghiệp Mục đích việc phân tích nhằm đánh giá mức độ rủi ro theo ngành làm sở để xây dựng chiến lược kinh doanh cho phù hợp * Không ngừng đổi công nghệ, đại hoá công nghệ Ngân hàng Không ngừng đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán để nâng cao lực quản lý kinh doanh - nguồn lực định thành công chiến lược cải cách hoạt động NHTM Luôn cập nhật công nghệ đại giúp NHTM Việt Nam trở Ngân hàng điện tử để xúc tiến thương mại điện tử Việt Nam, củng cố phát triển thân Ngân hàng, phát triển sản phẩm Ngân hàng đại thẻ điện tử, tiền điện tử, giao dịch điện tử , đồng thời tiếp tục nghiên cứu, triển khai ứng dụng mô hình Ngân hàng ảo, Ngân hàng nhà, Ngân hàng internet, internet Ngân hàng sản phẩm dịch vụ đại khác nhằm đáp ứng nhu cầu nước quan hệ quốc tế * Phát triển dịch vụ Ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán bảo đảm đáp ứng yêu cầu cao khách hàng, kinh tế đại : Với phương châm nhanh chóng, xác an toàn, tiện ích cao nhất, NHTM nên ứng dụng công nghệ đại nhằm thu hút khách hàng để phát triển quan hệ tín dụng với khách hàng với doanh nghiệp sản xuất hàng xuất Qua hoạt động toán, Ngân hàng nắm bắt tình hình tài chính, khả toán khách hàng làm sở vững để Ngân hàng mạnh dạn cho vay * Giải pháp đánh giá, xếp cấu lại hệ thống NHTM : NHTMQD cần tinh giảm số lượng cán làm việc phận kiểm ngân, thủ quỹ, hành Tăng số lượng chất lượng cán phận nghiệp vụ chuyên môn phòng tín dụng, phòng kế toán, phòng toán quốc tế Đồng thời tăng thu nhập cho nhân viên Ngân hàng nhằm hạn chế tượng tiêu cực, tham ô Hàng tháng NHTM nên phân tích tiêu kinh tế kỹ thuật để đánh giá kết hoạt động kinh doanh Qua tìm hiểu nguyên nhân nhóm hoạt động có hiệu nhóm hiệu từ tìm giải pháp hoàn thiện hoạt động NHTM Mỗi NHTM nên thành lập phòng pháp chế để tư vấn, soạn thảo văn bản, hợp đồng giao dịch với khách hàng với quan chức ký hợp đồng vụ việc với luật sư để hạn chế rủi ro trình kinh doanh 3.2.- CÁC GIẢI PHÁP VĨ MÔ : 3.2.1 Vấn đề xử lý tài sản đảm bảo : Các quan nhà nước có thẩm quyền cần sớm xem xét tìm biện pháp ngăn ngừa tình trạng khai báo không trung thực việc đánh giấy chứng nhận đăng ký phương tiện vận tải cầm cố NHTM để vay vốn từ tránh tình trạng cấp giấy chứng nhận cho chủ phương tiện tiếp tục đem phương tiện vận tải cầm cố nhiều NHTM khác Kiến nghị Bộ Tài bãi bỏ thuế VAT đánh doanh thu từ việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Đề nghị Toà án nhân dân tối cao nên xem xét huỷ bỏ thay văn không phù hợp bổ sung văn nhằm tạo điều kiện công cho NHTM việc xử lý thu hồi nợ vay * Đề nghị quan chức hổ trợ NHTM việc xác minh giấy tờ liên quan đến tài sản cầm cố, chấp khách hàng Thông qua việc Ngân hàng gửi văn cho quan chức đề nghị xác nhận loại giấy tờ nói Căn vào hồ sơ lưu trữ, quan chức dễ dàng xác nhận giấy tờ trung thực, hiệu lực hay giả mạo, giá trị Mặt khác, ngân hàng gửi văn cho quan Nhà nước cấp giấy tờ hồ sơ chấp tài sản trước (Uỷ ban Nhân dân, Sở Địa chính, Sở Nhà đất, Phòng Công chứng Nhà nước ) để thông báo tài sản chấp vay vốn ngân hàng đề nghị quan không giải thủ tục mua bán, chuyển nhượng, cho thuê, chấp, công chứng xin cấp lại giấy chứng nhận quyền sở hữu/ sử dụng tài sản Để thời gian thẩm định hồ sơ chấp tài sản rút ngắn lại hội kinh doanh khách hàng vay (chân ) không bị ảnh hưởng, đề nghị quan Nhà nước có thẩm quyền cần ban hành văn pháp luật quy định rõ thời gian trách nhiệm quan chức việc xác nhận tính hợp pháp giấy tờ hồ sơ chấp tài sản nhận văn đề nghị ngân hàng Đồng thời, bộ, ngành liên quan, Uỷ ban Nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương sớm thành lập hệ thống quan đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy trình, thủ tục, lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm để ngân hàng có đủ thông tin cần thiết tìm hiểu tài sản chấp, cầm cố trước định nhận tài sản đảm bảo * Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Thương mại với Ngân hàng quan chức nên phối hợp tổ chức thu thập thông tin, khai thác xử lý thông tin hoạt động doanh nghiệp từ lúc xin giấy phép thành lập giúp cho NHTM có hệ thống thông tin cần thiết thẩm định xét duyệt cho vay 3.2.2 Cơ cấu lại hệ thống NHTM : NHNN nên quy định tăng vốn điều lệ NHTM Việt Nam để tăng khả huy động vốn cho vay Cần phải có phối hợp chặt chẽ tra NHNN phận kiểm soát nội ngân hàng địa bàn Riêng NHTMQD, áp dụng theo hướng sau : Tăng cường trách nhiệm quản lý quản trị công ty nhằm nâng cao tính độc lập, khả sinh lời định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đồng thời xúc tiến việc thiết lập công ty quản lý tài sản để tiếp nhận khoản nợ xấu chấp NHTM theo giá thị trường xử lý khoản nợ xấu thông qua công ty mua bán nợ Quá trình xử lý nợ bao gồm giảm cho vay xoá nợ cho doanh nghiệp nhà nước giải thể, bán, khoán cho thuê cổ phần hoá theo chương trình cải cách doanh nghiệp nhà nước Cấp bổ sung vốn điều lệ cho NHTMQD tùy thuộc vào quy mô, tình hình kinh doanh NHTMQD Tiến hành đánh giá, phân loại, xếp hạng NHTM, tái cấu tổ chức NHTM nhằm góp phần tổ chức hợp lý công việc thành viên Ngân hàng, xếp thực có hiệu chức quản lý, thoả mãn tối đa yêu cầu khách hàng để đạt mục đích Ngân hàng NHNN nên xem xét định đóng cửa, sáp nhập NHTMCP yếu thấy không khả phục hồi đại hội cổ đông trí, đồng thời yêu cầu Ngân hàng dừng việc huy động tiền gửi mới, ngừng cho vay, tập trung thu nợ chi trả tiền gửi NHNN nên bước quy định tăng mức vốn pháp định loại hình NHTM để tăng tính cạnh tranh sau Hiệp định thương mại Việt - Mỹ Thường xuyên kiểm tra vốn điều lệ NHTM, NHTM không đảm bảo vốn điều lệ tối thiểu theo luật định buộc phải xử lý theo 03 hướng sau : + Với NHTM có tiềm năng, uy tín gọi cổ đông góp vốn cổ phần để thoả mãn yêu cầu vốn điều lệ tối thiểu + Đối với NHTM yếu, bán cổ phiếu để bổ sung vốn điều lệ hợp hai hay nhiều NHTM khác để trở thành NHTM có quy mô lớn + Đối với NHTM yếu khả tăng vốn điều lệ không muốn sáp nhập buộc phải xin giải thể * NHNN nên quy định lại điều kiện cho vay đảm bảo tài sản hệ thống NHTM để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, công Đồng thời nên xem xét điều chỉnh lại điều kiện tỷ lệ nợ xấu thể Bảng tổng kết Tài sản hàng tháng tính tổng dư nợ khách hàng vay 5% Thiết nghó tỷ lệ thấp chưa phù hợp với thực trạng NHTM 3.2.3 Đối với doanh nghiệp : Phải nhanh chóng lành mạnh hóa tài doanh nghiệp, Doanh nghiệp Nhà nước coi trọng kiện toàn quản lý doanh nghiệp khâu xếp tổ chức, sản xuất, hạch toán, lập phương án, luận chứng kinh tế- kỹ thuật cho đầu tư, tạo môi trường tốt cho đầu tư Mạnh dạn cho giải thể doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, đẩy mạnh sáp nhập, hợp hay cổ phần hóa, phát hành trái phiếu gọi vốn, phối hợp với Bộ tài đẩy mạnh phát hành loại trái phiếu dài hạn (5-7 năm ) tài trợ cho công trình xây dựng số mục tiêu sách Nhà nước Khuyến khích NHTM triển khai phương án cho vay "đồng tài trợ " nhóm hợp Ngân hàng có hoàn cảnh kinh doanh tương đồng để liên kết, hỗ trợ việc thực nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ nhằm chia nhỏ rủi ro, tăng hiệu đồng vốn xã hội Đồng thời phải quy định quy mô hoạt động, tình hình tài tỷ lệ hợp vốn tối thiểu Ngân hàng đầu mối với quyền lợi , trách nhiệm cụ thể để tạo công Ngân hàng tham gia đồng tài trợ cho dự án Quốc hội nên sửa đổi bổ sung luật phá sản doanh nghiệp trường hợp cho vay bảo đảm quy định chặt chẽ việc chuyển quyền sở hữu công ty trách nhiệm hữu hạn Đồng thời kiến nghị Chính phủ nên có sách, quy định bảo hộ giá nông, hải sản nước để người nông dân, ngư dân yên tâm đầu tư sản xuất 3.2.4 Kiến nghị với NHNN quan chức : Chính phủ, NHNN quan chức nên sớm ban hành văn pháp luật để tạo hành lang pháp lý trình hoà nhập hệ thống NHTM đặc biệt sở pháp lý cần thiết để thực cam kết song phương Hiệp định thương mại Việt -Mỹ, tạo sân chơi bình đẵng NHTM nước nước ngoài, NHTMQD NHTMCP Kiến nghị Chính phủ sớm nghiên cứu, đạo ban hành quy định nguyên tắc thống cho hoạt động thương mại điện tử Tạo sở pháp lý cho thương mại điện tử phát triển Tiếp tục phát triển mạng truyền thông tốc độ cao, giá phù hợp tạo thói quen cho người sử dụng dịch vụ doanh nghiệp cộng đồng dân cư NHNN nên có văn cho phép NHTMCP gọi thêm vốn cổ phần, xóa nợ khó đòi số NHTMCP lớn, làm ăn có uy tín, có lãi, cổ tức chia đặn cho cổ đông hàng năm cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm Đề nghị NHNN Việt Nam phối hợp với Bộ, ngành hữu quan sớm đề xuất với Chính Phủ ban hành quy định, thủ tục việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà xưởng cho doanh nghiệp có vốn đầu tư nước để làm tài sản đảm bảo tiền vay, quy định tiêu chuẩn xếp hạng doanh nghiệp khu công nghiệp, khu chế xuất nước NHNN nên sớm ban hành văn quy định quyền lợi nghóa vụ NHTM khách hàng vay vốn đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo, giúp khách hàng rút bớt phần tài sản đảm bảo trả bớt nợ Đề nghị Uỷ Ban Nhân dân TP.HCM sớm nghiên cứu ban hành văn quy định lại giá đất cho phù hợp để thay văn 05 quy định giá đất lạc hậu Vi tính hoá hệ thống quan chức Phòng Công chứng Nhà nước, Sở Địa chính, Sở Tài Vật giá, Uỷ ban Vật giá Chính phủ, Toà án Nhân dân, Phòng Thi hành án, Viện kiểm soát nhằm đáp ứng nhu cầu cấp bách kinh tế thị trường Cơ quan nhà nước có thẩm quyền cần sớm xem xét ban hành văn quy phạm pháp luật quy định rõ trách nhiệm người bảo lãnh trường hợp nhiều người dùng tài sản thuộc quyền đồng sở hữu/ sử dụng hợp pháp để bảo đảm cho khoản vay bên vay, bên vay không trả nợ đến hạn cho ngân hàng Xây dựng hệ thống thu thập thông tin tín dụng cần phải đáp ứng tính kịp thời, xác, tin cậy an toàn Vì cần phải xây dựng chương trình phần mềm đề án nâng cấp máy móc thiết bị phục vụ việc xử lý khai thác thông tin Tăng cường mở rộng quan hệ với quan, tổ chức nước Tổng cục thống kê, Bộ Kế hoạch Đầu tư, để học hỏi kinh nghiệm làm phong phú thêm kho thông tin Bởi Bộ Kế hoạch Đầu tư có thông tin hồ sơ pháp lý công ty, Tổng cục Thuế, Tổng cục Thống kê có hồ sơ tài doanh nghiệp Nếu Trung tâm thông tin tín dụng NHNN thu thập đầy đủ thu thông tin pháp lý, tài chínhï doanh nghiệp tiến hành bước phân tích, đánh giá xếp loại doanh nghiệp NHNN nên sớm lập cách tính điểm, xếp loại hạng doanh nghiệp dựa thông tin sau : Bảng cân đối kế toán, kết hoạt động kinh doanh, tình hình dư nợ, dòng lưu chuyển tiền tệ thông tin khác NHNN kết hợp với trung tâm thông tin tín dụng nên phân loại doanh nghiệp theo ngành nghề, theo quy mô đồng thời phân tích tiêu tài ( khoản, hoạt động, thu nhập, nợ vay ) để xây dựng hệ thống phân tích, đánh giá xếp loại khách hàng, đưa thông tin cảnh báo kịp thời giúp NHTM ngăn ngừa hạn chế rủi ro kinh doanh NHNN cần phải sớm ban hành rõ ràng quyền lợi, nghóa vụ trách nhiệm NHTM việc cung cấp thông tin khách hàng cho Trung tâm thông tin tín dụng Căn vào số điểm để phân loại, xếp hạng doanh nghiệp ví dụ loại AA-A ( hoạt động tốt, có triển vọng tiềm phát triển, độ rủi ro thấp), loại BB ( hoạt động tốt, có tiềm phát triển hạn chế nguồn lực tài chính, độ rủi ro thấp), loại B (hoạt động chưa hiệu quả, khả tự chủ tài thấp, có nguy tiềm ẩn, độ rủi ro trung bình) loại CC-C ( hoạt động yếu kém, thiếu-không có khả tự chủ tài chính, độ rủi ro cao) Dựa vào kết có được, NHTM đánh giá khách hàng để mở rộng hay thu hẹp việc cấp tín dụng dịch vụ khác ... vừa cho thấy quy mô Ngân hàng, vừa phản ánh khả đảm bảo khoản nợ Ngân hàng khách hàng Tuy nhiên thực có vốn tự có Ngân hàng bao gồm ( vốn điều lệ + quỹ dự trữ) mà * Vốn huy động : Vốn huy động. .. đa vốn tự có NHNNg vốn huy động để tập trung cho vay Trong NHTMQD chiếm ưu cao thị phần huy động vốn cho vay vốn tự có NHTMQD thấp nhiều so với NHNNg nên tỷ lệ dư nợ đầu tư nguồn vốn huy động. .. kinh tế hàng hoá phát triển, mặc NHTM huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế để hình thành vốn cho vay; mặt khác, sở nguồn vốn huy động được, Ngân hàng sử dụng cho vay đáp