Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt NAm trên địa bàn tỉnh bà rịa vũng tàu

Mụcđíchvàýnghĩanghiêncứu

Kháiniệm

Vốnhuyđộnglàtàisảnbằngtiềncủacáctổchứcvàcánhânmàngânhàngđangtạmthờiquảnlý vàsửdụngvớitráchnhiệmhoàntrả,vốnhuyđộnglànguồnvốnchủyếuv à quantrọngnhấtcủab ấtkỳcủamộtngânhàngthươngmạinào.

Vốnhuyđộngcóvai t r ò qua ntrọng đố ivớih o ạ t độngk in h doanhcủa NHTM N ó cũnglànguồnvốnchiếmtỷtrọnglớntrongtổngnguồnvốnkinhdoanh.Thôngthườngv ố n huyđộ ngchiếmtỷtrọngtrên90%tổngnguồnvốn.Dođóhoạtđộnghuyđộngvố n củangân hàngcànghiệuquảthìtổngnguồnvốncủangânhàngsẽtăng,làtiềnđềđ ể tiếnhànhhoạtđộngsử dụngvốn.

Đặcđiểmcủavốnhuyđộng

Vốnhuyđộngtrongngânhàngthươngmạichiếmtỷtrọnglớntrongtổngnguồnvốncủan gânhàngthươngmại.Cácngânhàngthươngmạihoạtđộngđượcchủyếuđượcl à nhờvàon guồnvốnnày.

Vốnhuyđộnglànguồnvốnkhôngổnđịnhvìthếcácngânhàngthươngmạicầnphảiduytrìm ộtkhoản“dựtrữthanhtoán”đểsẵnsàngđápứngmộtnhucầurúttiềncủak h á ch hàng. Cóchiphísửdụngtươngđốicaovàchiếmtỷtrọngchiphíđầuvàorấtlớntronghoạtđộngkinh doanhđầuvàocủangânhàngthươngmại. Đâylànguồnvốncótínhcạnhtranhgaygắtgiữacácngânhàng.

CáchìnhthứchuyđộngvốncủaNHTM

Tiềngửithanhtoán:làcáckhoảntiềngửikhôngkỳhạn,trướchếtđượcsửdụngđểtiến hànhthanhtoánchitrảchocáchoạtđộng hànghóadịchvụvàcáckhoảnphátsinhtr on gq u á t r ì n h k i n h d o a n h mộtc á c h t h ư ờ n g xu yên,ant o à n v à t h u ậ n lợi.T i ề n g ử i th an h toánthườngđượcquảnlýtạingânhàngtrêntàik hoảntiềngửithanhtoánvàtàik h o ả n vãnglai.

Tiềngửikhôngkỳhạnthuầntúy:làkhoảntiềnđượckýgửivớimụcđíchbảoquảnant oàn tàisả n.Khicầnkháchhàngcóthểđếnrútrađểchitiêu.Cũnggiốngnhưtrườnghợptrên,ngânhàn gphảithỏamãnnhucầucủakháchhàngkhihọcónhucầurúttiềnv àchỉđượcphépsửdụng tàikhoảnkhiđãđảmbảokhảnăngthanhtoán,chitrả.ởViệtNamtiềngửiloạinàyđ ượcthểhiệndướicáchìnhthứcnhư:tiềngửikhôngkỳh ạ n của các tổ chức, cánhân.

Thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam hiện còn thấp, vì vậy các ngân hàng thương mại đang khuyến khích khách hàng gửi tiền vào các loại tiền gửi không kỳ hạn với lãi suất hấp dẫn Ở các nước phát triển, tiền gửi không kỳ hạn đóng vai trò quan trọng trong cấu trúc nguồn vốn và có chi phí đầu vào thấp Loại tiền gửi này giúp ngân hàng huy động vốn với chi phí thấp, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro do tính không ổn định, vì khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào Do đó, để sử dụng hiệu quả nguồn vốn này, các ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng về đặc điểm kinh doanh, thu nhập và chi tiêu của khách hàng để có kế hoạch khai thác hợp lý.

Tiềngửiđịnhkỳlàloạitiềngửimànguồntiềnchỉcóthểrútrakhiđáohạn,tuynhiêntro ngtrườngh ợpbìnhthường,cácngânhàngvẫnchokháchhàngrútvốntrướchạnvớiđiềukiệnchỉđượchưởnglã itheolãisuấtkhôngkỳhạn.Đặcđiểm:

- Tiềngửiđịnhkỳcóchiphísửdụngvốnkhácao.Ngườigửitiềncókỳhạnnhằmmụcđí chhưởnglãi,dođólãisuấthấpdẫn,lãisuấtcaolàđònbẫy,làcôngcụđểthuhútnguồnvốnn ày.

CácNHTMcóthểpháthànhcáccôngcụnợ(nếuđủđiềukiệntheoquyđịnh)như:ch ứ ngchỉtiềngửi,kỳphiếungânhàng,tráiphiếungânhàngđểhuyđộngvốntrongmộtthờ igiannhấtđịnh.

Chứngchỉtiềngửilànhữnggiấyxácnhậntiềngửiđịnhkỳởmộtngânhànghaymộtđịnhchết àichínhkhác.Ngườisởhữugiấynàysẽđượcthanhtoántiềnlãitheokỳvành ận đủti ền vố n kh ihếthạn.C hứ ng ch ỉ saukhi phát hànhđượcl ư u thông trênthịtrư ờng t i ề n t ệ

C á c n g â n h à n g p h á t h à n h c h ứ n g c h ỉ t i ề n g ử i c h ủ yếuv à o mụcđ í c h t h an h toáncá cchứngchỉnàythườngkhôngthuộcloạitráiphiếuchiếtkhấu,lãisuấtcủ a c h ú n g t h ư ờ n g c ao hơnlãisuấtcủatín phiếu khobạcvàmứcđộrủi rỏcủanócũngthấp.

Kỳphiếungânhànglàmộtcôngcụnợngắnhạndongânhàngpháthànhtheotừngđợtđểhuyđộng vốnmộtcáchlinhhoạtnhằmđápứngnhucầuvốnchonhữngkếhoạchk i n h doanhxácđị nhcủangânhàng.Việcpháthànhkỳphiếutùythuộctheothờigianv àtìnhhìnhcụthểcủang uồnvốnngânhàng.Vốnnàychỉđượchuyđộngtrongthờigiannhấtđịnh,khiđãhuyđộng đủkhốilượngtheodựkiếnngânhàngsẽngừngviệchuyđộngkỳphiếu.Đâylàhìnhthứchuyđ ộngvốnnhanhvìcòncólãisuấtcaohơnlãisuấttiếtkiệm cùngthờihạn,lãicóthểchuyểnnhượngdễdàngnênthuhútkhốilượngv ố nkhálớn.

Tráiphiếungânhànglàmộtcôngcụnợcủangânhàng,vớicáccamkếtthanhtoángố cvàongàyđáohạnvàngàythanhtoánvàonhữngthờigianxácđịnh.Lãisuấttráiphiếuth ườngcaohơnlãisuấttiềngửitiếtkiệm,kỳphiếu tráiphiếudùngđểhuyđ ộ n gvốntr ungdàihạnphụcvụchonhữngkếhoạchpháttriểnkinhdoanhcóquymôlớnvàdàihạn.Trong khikỳphiếuthìđượcpháthànhởtừngchinhánhvớikhunglãi

HiệuquảhuyđộngvốncủaNHTM

Ởnướchiệnnaycáchìnhthứchuyđộngqua pháthànhcôngcụnợcònthấpsovớicácn gu ồnhuyđộngkhác.Tùytheotừngthờikỳ,khinàocầnt hìngânhàngmớihuyđộng.S ử dụngnguồnnàyngânhàngchủđộngđượcthờigiansửdụn g,sốlượngvàgiácảcủavốn.Tuyngânhàngphải trảmứccaohơnmứclãi suấthuyđộngvốn nhưng có tácd ụ n gkiềmchếlạmphátvàgópphầnchosựhìnhthànhvàpháttriểncủathịtrườn gch ứngkhoán.

Ngoàicáchìnhthứchuyđộngvốntrên,NHTMcòncócácnguồncácnhưtiềngửikýquỹ,tiền gửiđảmbảothanhtoán,tiềntạmgửi,tiềnđangchuyểnvàcáckhoảnkhác.N H T M cũn gcóthểsửdụngcáchìnhthứchuyđộngvốnkhácđểthuhútnguồnvốnnhànrỗitừdânc ư,từnềnkinhtế,từnướcngoàithôngquacáchoạtđộngkýthácvềcácdịchvụxãhộinhư:d ịchvụcâulạcbộ hoặcđứngralàmđạilýpháthànhchứngkhoánchocáccôngty,làmtrung gianthanhtoán,làmđạilýbảohiểm,làmđạilýủyt h á c đầutư

Trongnềnkinhtếthịtrườnghiệnnayngânhàngcũngnhưcáctổchứctíndụngkhácđ a n g p hảiđốimặtvớicáccuộccạnhtranhkhócliệt.Bấtkỳbiếnđộngnàodùnhỏhaylớnđiềuảnhhưở ngđếnhoạtđộngkinhdoanhcủangânhàngnóichungvàhoạtđộnghuyđộngvốnnóiriê ng Vìvậy,hiệuquảtrong hoạtđộnghuyđộngvốnkhông chỉđ á n h giáchínhxácđú ngđắnhoạtđộnghuyđộngvốnnóiriêngmàcònphảnánhkhảnăngthíchnghivàkhẳngđịnhs ựpháttriểntrênthịtrườngcủangânhàng.

Hiệuquảlàsựsosánhgiữakếtquảđạtđượcvàchiphíbỏra.Khisosánhkếtquảvàchiphíthìp hảicầnsosánhdạngthươngsố,hoặckếtquả/chiphíhoặcchiphí/ kếtquả.Mỗicáchsosánhđềucungcấpthôngtincóýnghĩakhácnhau.

Kháiniệmhiệu quảnhưtrênchothấyrằng chỉkhinàođạtđược kết quảcaonhấttrongđiềukiệnchiphíthấpnhấtmớiđượccoilàcóhiệuquả.Tuynhiêntrênt hựctế,việcxácđịnhkếtquảnàolàcaonhấtvớichiphíthấpnhấtlàrấtkhó.

Nhưvậy,hiệuquảhuyđộngvốnđượcthểhiệuởkhảnăngđápứngcaonhấtnhucầusửdụng vốncủangânhàng.Đóchínhlàsựđápứngkịpthời,đầyđủ,nhucầusửdụngv ố n vớichiphíhợpl ý.

Hiệuquảđối vớixãhội:hiệu quảhuyđộngvốn của NHTMđối với xã hội được nhìnnhậntrêngốcđộcáclợiíchmàlượngvốnnàyđượcsửdụngđểbổsunglượngvốn cho nền kinh tế và nâng cao mứcsống của người dân thayvì sửdụng đồng vốn đó vàocá cchitiêukhác.

Hiệuquảnàycóđượclànhờviệctiếtkiệmchi tiêu,tăngcườngcáchoạtđộngsảnxuấtkinhdoanh,tạonêncôngănviệclàmchongườilạođ ộng,nângcaomứcsốngngườidânthôngquasinhlợicủakhoảntiếtkiệmtạingânhàng vàcáclợiíchgiántiếpcủaq u átrìnhsửdụngvốntiếtkiệmđểkinhdoanhmanglại.

HiệuquảhuyđộngvốntừdâncưcủaNHTMđốivớixãhộingàycàngcaotrongđiềuk iện đấtn ướcđóđangcầnnhiềuvốnđểpháttriểnnềnkinhtế,nhấtlàcácnướcđangpháttriển.

Hiệuquảđốivớikháchhàng:khikháchhàngthamgiavàohoạtđộnghuyđộngvốnt h ì h i ệu quả củahoạtđộngnàyđược hiểulà cáclợiíchmàngười dân thuđượckhigửitiềnvàongânhàng.Hiệuquảnàycóđượclànhờsinhlờitừkhoảntiềnngườid ânchongân hàngsửdụngtrongmộtthờigiannhấtđịnhvàcáctiệníchkhácnhauthamg iavàodịchvụngânhàng.

HiệuquảđốivớiN H T M : hiệuq uả huyđộngvốncủa N H T M dựatrênmốitương qua nsosánhgiữakếtquảthuđượctừvốnhuyđộngvàchiphíbỏra đểhuyđộng.Hi ệuq uả nàycàngc a o k h i k ế t q u ả đ ạ t đ ư ợ c ( c h í n h làd o a n h t h u c ủ a v i ệ c s ử d ụ n g k h o ả n vốnhuyđộngtừdâncư)càngcaovàlượngchiphíbỏracàng thấp(baogồmlãiphảitrảvàcácchiphíkhác). Đểđạtđượclợinhuận caothìcác ngânhàng phảiđảmbảochocác hoạtđộngđạtđượchiệu quảcao.Chínhvìvậy, mộttrongcácmụctiêucủaNHTMlàđảmbảohoạtđộng huyđộngvốnđạthiệuquảcao.

Tốcđộ TổngvốnHĐnămsau–TổngvốnHĐnămtrước tăngtrưởng = x100% vốnHĐ TổngvốnHĐnămtrước

Bêncạnhviệcsửdụngchỉtiêutốcđộtăngtrưởngvốnhuyđộng,ngânhàngcũngcầnđánh gi áquymôhuyđộngcủangânhàngnhưthếnào.CácNHTMthườngdùngtỷlệhoàn thànhkếho ạchhuyđộng(TLHTKHHĐ)đểđánhgiáquymôhuyđộngvốn:

Kếhoạchhuyđộngvốn Vốnhuyđộngcủangânhàngphảicósựtăngtrưởngổnđịnhvềsốlượngđểthỏamãnn h u cầutí ndụng,thanhtoáncũngnhưcáchoạtđộngkinhdoanhkhácngàycàngtăngcủangânhàng. Nếungân hànghuyđộngđượcmộtlượngvốnlớn,nhưng lạikhông ổnđ ị n h , thườngxuyêncónhữngdòngtiềnlớnbịrútrathìlượngvốndànhchođầutư,c hovaysẽkhônglớn,hiệuquảhuyđộngvốnkhôngcao,thườngxuyênphảiđốiđầuvớivấn đềthanhkhoản.

Chỉtiêunàyđượcđánhgiáqua:mứcđộtănggiảmnguồnvốnhuyđộngvàsốlượngvố n h uyđộngcókỳhạn.Nguồnvốntăngđều quacácnăm,cóđộgia tăngđềuđặn,đạtmụctiêunguồnvốnđặtralànguồnvốntăngtrưởngổnđịnh.

1.2.2.2.TỷtrọngcácloạivốnhuyđộngvớinhucầusửdụngvốncủangânhàngTỷtrọngcủac ácloạivốnhuyđộng(ngắnhạn,trungdàihạn,nộitệ,ngoạitệ)vớinhuc ầ u sửdụngvốnởmức hợplý,phùhợpvớinhucầusửdụngvốncủangânhàngthìhiệuquảhuyđộngvốncủangân hàngmớicao.

1.2.2.3.Sựphùhợpgiữahuyđộngvốnvàsửdụngvốn Đểđánhgiásựphùhợpgiữahuyđộngvốnvàsửdụngvốn,thườngsửdụngchỉtiêusosánhnguồn vốnhuyđộngđượcvớicácnhucầutíndụng,thanhkhoảnvàcácnhucầuk h á c đểthấynguồn vốnhuyđộngđượccóthể đápứngđược baonhiêu, ngânhàngphải vaythêmbaonhiê uđểthỏamãnnhucầuấy.Đểđạtđượcmụctiêunàyngânhàng ê

Chi phí trả lãi tăng thêm Chi phí biên Tổng vốn huy động tăng thêm phảicócơcấuvốnhợplý.Cơcấuvốnhuyđộngởđâybaogồmcơcấuvốntheongắnhạnvàtrun ghạn,cơcấuvốntheonộitệvàngoạitệ,theotiềngửidâncưvàtiềngửid oanhnghiệp.C ơcấuvốnhợplýcóthểđápứngđượctốiđanhucầusửdụngvốn,khôngcótìnhtrạngbất hợplýgiữavốnhuyđộngvớinhucầusửdụngvốn.

Chiphíhuyđộngvốnlàtoànbộsốtiềnngânhàngphảibỏrađểcóđượcsốvốnđó,baogồ mchiphítrảlãivàcácchiphíkhác.Đểphụcvụchoviệcquảnlýchiphíhuyđộngvốnvàx ácđịnhcác mứclãisuấttiềngửi,tiềnvaymộtcáchhợplý,cácngânhàngthườngtínhto ànlãisuấthuyđộngvốnbìnhquân,đượctìnhbằngcôngthức:

Cáchtínhnàygặpphảimộtsốnhượcđiểmnhưkhôngbaogồmcácchiphíliênquanđ ế n việ chuyđộngvốn vàkhông thểdùnglàm cơsởquyếtđịnh sẽlựachọnnguồnvốnn à o đểhuyđộng.Đểkhắcphục,tacóthểsửdụngcôngthức:

Lãisuấthuyđộngbìnhquângiaquyền= Chiphítrảlãi+Chi phíhuyđộngNguồnhuyđộn gtrảlãi

Nhữngnhântốảnh hưởngđếnhiệuquảcôngtáchuyđộngvốn

Nghiệpvụhuyđộngvốnlàmộttrongnhữngnghiệpvụkinhdoanhtruyềnthốngcủac á c n gânhàng.Nócóýnghĩaquantrọngvớihoạtđộngcủabấtcứngânhàngthươngmạinàovìnó cungcấpvốnchohoạtđộngkinhdoanhcủangânhàng.Dođóđểnghiệpvụnàymanglạikếtquảc aonhấtthìbêncạnhviệctìmracácgiảiphápđểnângcaochấtlượnghuyđộngvốn,cácng ânhàngthươngmạicũngphảixemxéttớicácnhântốản h hưởngđếncôngtáchuyđộngvốn,đểtìm cáchhạnchếchúng.

Trongnềnkinhtếthịtrườngcạnhtranhlàhiệntượngphổbiếnvàkháchquan.NgànhN g â n h ànglàmộttrongnhữngngànhcómứcđộcạnhtranhcaovàngàycàngphứct ạp Trong nhữngnămqua,thịtrườngtàichínhngàycàngtrởnênsôiđộnghơndosựthamgiacủanhiều loạihìnhNgânhàngvàcáctổchứctàichínhphiNgânhàng.Hiệnn a y sốlượngNgânhàng đượcphéphoạtđộngngàycàngtăngcùngvớisựrađờivàpháttriểnmạnhmẽcủanhiều tổchứcphi Ngân hàng,trong khi đónguồn vốnnhàn rỗitrongdâncưvàcáctổchứckinhtếlàcóhạn.Từđólàmmấttínhđộcquyềncủahệthốn gNgânhàngvàảnhhưởngđếnhiệuquảhoạtđộngcủaNgânhàng.

Ngành ngân hàng đang đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, chủ yếu thông qua hình thức lãi suất và dịch vụ Hiện tại, các ngân hàng chủ yếu cạnh tranh bằng lãi suất, trong khi hình thức cạnh tranh bằng dịch vụ vẫn chưa phổ biến Do đó, ngân hàng cần xây dựng mức lãi suất hợp lý và hấp dẫn, kết hợp với danh tiếng và uy tín của mình để tăng thị phần huy động Tuy nhiên, điều này gặp khó khăn vì nếu lãi suất cao hơn đối thủ cạnh tranh, lãi suất cho vay cũng phải tăng lên để đảm bảo ngân hàng vẫn có lợi nhuận Ngược lại, nếu lãi suất thấp hơn, ngân hàng sẽ khó thu hút khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng, lãi suất huy động hiện đang có xu hướng tăng lên, trong khi các dịch vụ liên quan đến tiền gửi không tăng lên một cách tương ứng.

Mọihoạtđộngkinhdoanh,trongđóhoạtđộngcủangânhàngđềuphảichịusựđiềuch ỉnhcủaluậtpháp.Cáchoạtđộngcủangânhàngthươngmạichịusựđiềuchỉnhcủaluậtcáct ổchứctíndụngvàhệthốngcácvănbảnphápluậtkháccủaNhànước.Mặtk h ác , ởViệtna mhiệnnay cácngânhàngthươngmạiđượctổchứctheomôhìnhtổngcôngty,dovậycácchinhánhng ânhàngtronghoạtđộngcủamìnhngoàiviệcphảit u â n thủtheophápluậtvàcácvănbả ndướiluậtcủanhànướcbanhànhcònphảituânthủtheocácquyđịnhmàngânhàngmẹbanh ànhtrongtừngthờikỳvềlãisuất,tỷlệdự trữ,hạnmứcchovay Trongsựràngbuộcvềluậtp háp,cácyếutốcủanghiệpvụhuyđộngvốnthayđổilàmảnhhưởngđếnquymôvàchấtlượ ngcủahoạtđộnghuyđộngvốn.

Tình trạng phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của các ngân hàng thương mại và việc huy động vốn Khi nền kinh tế ổn định và thu nhập dân cư được đảm bảo, nguồn tiền vào và ra của ngân hàng cũng ổn định, dẫn đến việc huy động vốn ngày càng tăng và mở rộng cơ hội đầu tư Ngược lại, trong trường hợp nền kinh tế suy thoái và thu nhập dân cư biến động, lòng tin vào đồng tiền giảm sút, khiến khả năng huy động vốn của ngân hàng bị suy giảm Điều này không chỉ làm giảm lượng tiền gửi của dân cư mà còn gây khó khăn trong việc quản lý dự trữ và duy trì lòng tin của khách hàng.

Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người có vốn gửi tại ngân hàng và các đối tượng sử dụng vốn đó Ở các nước phát triển, khách hàng thường có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản của họ, trong khi ở các nước kém phát triển, nhu cầu sử dụng tiền mặt thường lớn hơn Hai yếu tố quan trọng tác động đến lãi suất và tâm lý của người gửi tiền là thu nhập và tâm lý tin tưởng vào tương lai Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm năng mà ngân hàng có thể huy động trong tương lai, trong khi tâm lý tin tưởng vào đồng tiền có thể ổn định lượng tiền gửi và giảm thiểu rủi ro Nếu khách hàng mất niềm tin vào đồng tiền trong tương lai, sẽ xảy ra hiện tượng rút tiền hàng loạt, gây khó khăn cho ngân hàng Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là mức độ thường xuyên sử dụng các dịch vụ ngân hàng; mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn.

HoạtđộnghuyđộngvốncủaNgânhàngchủyếuđượchìnhthànhtừviệchuyđộngcá cnguồntiềntệnhàn rỗitrongdâncư.Đâylàlượngtiềnnhànrỗichủyếucóđượcdoviệcngườidântiếtkiệmtiêudù ngởhiệntạiđểkỳvọngsẽđượcchitiêunhiềuhơnt r o n g tươnglai.Dođócôngtáchuyđ ộngvốncủaNgânhàngchịuảnhhưởngrấtlớncủayếutốnày.Nếukhôngcótiếtkiệmthìsẽk hôngcóvốnđểđầutưchosảnxuấtvàn g ư ợc lại.

Yếutốtiếtkiệmcủadâncưlạiphụthuộcvàorấtnhiềuyếutốnhưthunhậpcủadâncư,th óiquenchitiêubằngtiềnmặtvàđặcbiệtlàsựổnđịnhcủanềnkinhtế.Nếunềnk in h t ế mấtổn định, giá trị đồngtiền luôn biến động thì xu hướngchung của dân cưsẽđổicácđồngtiềnbảntệracácđồngtiềnmạnh(Ngoạitệ)haycấttrữvàngbạc,mua bấtđộngsản lànhữngtàisảncótínhổnđịnhcaohơn.

Ngoàira việcphân bốdâncư ở các vùnglãnh thổ khácnhau thìyếutốtâmlý,văn hoávàlốisốngcũngkhácnhau.Dođó.Ngânhàngphảinắmbắtđượcyếutốtâmlýcủad ântừđóđểđưaracáchìnhthứchuyđộngvốnphùhợp.

Mỗi ngân hàng cần tự hoạch định một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài ngành Chiến lược này có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng, bao gồm việc xác định vị trí hiện tại trong hệ thống, nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, cũng như các cơ hội và thách thức Dựa trên đó, ngân hàng cần dự đoán sự thay đổi của môi trường để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, trong đó phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng Trong từng thời kỳ, ngân hàng phải lập kế hoạch huy động vốn và sử dụng vốn dựa trên tình hình thực tế và chỉ tiêu hoạt động Nếu có những dự án cần vay vốn lớn trong năm, ngân hàng sẽ lên kế hoạch huy động vốn để tìm kiếm nguồn vốn tương ứng Ngược lại, nếu cần thu hẹp khối lượng tín dụng, ngân hàng sẽ huy động một lượng vốn vừa đủ để tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn Đồng thời, ngân hàng cũng cần chú trọng đến chi phí vốn trong huy động, tìm kiếm nguồn vốn rẻ và thời hạn dài thông qua việc lựa chọn các hình thức huy động khác nhau.

Mộtyếutốảnhhưởngđếnquimôvàchấtlượngnguồnvốnhuyđộnglàhìnhthức,kỳhạnvàcác dịchvụcungcấpcóliênquannhưgiaodịchtạinhà,rúttiềntựđộng,tư vấnkinhdoanh,dịchvụthutiềnhộ Ngoàiracòncómộtsốyếutốkhácnhưthờigianvàthủ tục giaodịch.

Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngân hàng cần nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng là yếu tố quyết định để đạt được lợi thế trong kinh doanh Ngân hàng với các hình thức huy động vốn phong phú, linh hoạt sẽ thu hút khách hàng mới và duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại Ngoài việc huy động tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng còn khuyến khích người dân gửi tiền qua nhiều hình thức khác như mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, và các sản phẩm tài chính đa dạng khác.

Hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn sẽ tăng số lượng người gửi tiền, đồng thời giảm chi phí huy động Hơn nữa, hình thức huy động vốn phong phú cũng là điều kiện để thu hút nhiều khoản vốn từ các nguồn khác nhau với các đặc tính về số lượng, chất lượng và kỳ hạn khác nhau Điều này giúp ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt, an toàn và hiệu quả hơn Dịch vụ ngân hàng chỉ là sản phẩm phụ trong hoạt động của ngân hàng, nhưng trong chiến lược cạnh tranh lại đóng vai trò quan trọng.

Ngân hàng có dịch vụ đa dạng và chất lượng cao sẽ thu hút được nhiều khách hàng Hiện nay, với sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng cạnh tranh lẫn nhau, khách hàng có nhiều điều kiện thuận lợi để lựa chọn ngân hàng phù hợp với nhu cầu của mình Do đó, dịch vụ ngân hàng ngày càng trở nên quan trọng và là yếu tố quyết định trong việc thu hút khách hàng hiệu quả.

1.3.2.3 Chínhsáchlãisuất Điềuđầutiênmàbấtkỳmộtcánhânhaytổchứckinhtếnàocũngmuốnthamkhảok h i gửi tiềnvàoNgânhàngchínhlàlãisuất.Vìvậychínhsáchlãisuấtlàmộttrongn h ữ n gchí nhsách quant rọ ng nhấtt r o n g sốc á c chínhsác hbổt rợ ch o cô ng tác huyđộ ng vốn củaNgânhàng.

Ngânhàngsửdụnghệthốnglãisuấtnhưlàmộtcôngcụquantrọngtrongviệchuyđộ ngvàthayđổiquymônguồnvốnthuhútvàoNgânhàng,đặcbiệtlàquymôtiềng ử i Để duytrìvàthuhútthêmnguồnvốn,Ngânhàngcầnphảiấnđịnhmứclãisuấtcạnhtranh,thự chiệnưuđãivềlãisuấtchokháchhànglớn,gửitiềnthườngxuyên.

TuynhiênkhôngphảiNgâ nhàngcứđưa ra mứclãisuấtcaolà thuhútđượcnhiềun guồnvốnnhànrỗicủadâncưmàvấnđềlàởchỗvớimứclãisuấtcụthểmàNgânhàng đưa rasẽ đemlạicho ngườigửitiềnmứclợitức thựctế làbaonhiêu. ĐiềuđócónghĩalàmứclãisuấtmàNgânhàngđưaraphảiluônđảmbảolớnhơntỷlệlạmphát, d o đóNgânhàngphảidựđoánchínhxáctỷlệlạmpháttrongtừngthờikỳđểđưaramứclãi suấthợplý.Ngoàirakhiquyếtđịnhđưaramứclãisuấtnàođócònphụthuộc vàomộtsốyếutốkhácnhưthờigianđáohạncủakhoảntiềngửi,khảnăngchuyểnhoá ngiữacáckỳhạn,mứcđộrủirovàlợinhuậnmanglạitừcáckhoảnđầutưkhác,cácquiđịnhc ủanhànước,quiđịnhcủaNHTƯ,mứclãisuấtđầuramàNgânhàngcóthểápdụngđốivớicáckh áchhàngvayvốn.

Lãisuất càng cao thì càng hấp dẫn ngườigửi tiền nhưng lãi suấthuyđộng cao cũng cónghĩalàlãisuấtchovaycũngphảicaotươngứngthìNgânhàngkinhdoanhmớicólã i Mứclãisuấtđủ cao đểthuhút kháchhàng nhưngcũng khôngđượccaoquáđể vẫnc ó thểthuhútđượckháchđivaymàkhônglàmgiảmlợinhuậncủaNgânhàng.Hơnnữ aNgânhàngphảitínhđếnchiphíhuyđộngvốncủamìnhvàmặtbằnglãisuấthuyđộngcủaNg ânhàngmìnhsovớicácNgânhàngkhác.

Các ngân hàng hiện nay đang chú trọng áp dụng khoa học công nghệ hiện đại vào hoạt động thanh toán, giúp vốn luân chuyển nhanh chóng, thuận tiện và an toàn cho khách hàng trong việc gửi tiền, rút tiền và vay vốn Việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt sẽ hạn chế tình trạng lưu thông tiền mặt không hiệu quả và không an toàn Ngoài ra, tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt tăng lên sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế và góp phần giảm chi phí in ấn, bảo quản và kiểm đếm tiền mặt.

HiệnnaycácNgânhàngđangvậnđộngdâncưmởtàikhoảntiềngửithanhtoán,thựchiệnquát rìnhthanhtoántiềnhànghóadịchvụquatàikhoảntiềngửitrongđóNgânhàngđóngvait ròlàngườilàmtrunggianthanhtoán,ngoàiraNgânhàngcònđưarac á c hìnhthứchuyđộn gvốnthôngquacáchìnhthứchấpdẫnnhưtiềngửitiếtkiệmởmộtnơicóthểrútởnhiềunơi,thự chiệnthanhtoánquathẻtíndụng,thẻtiềngửi Đểthựchiệntốtvấnđềnày,ngànhNgânhàngphảitiếptụctrangbịnhữngcôngnghệh i ện đại,nhấtlàkhâuthanhtoán.MặtkhácNgânhàngcầnnghiêncứuđểđưaracáchìnht h ứ c huy độngv ố n p h ù hợp.T ừ đ ó t ạ o ch o k h â u t h a n h t o á n l u â n c h u y ể n v ố n n h a nh vàthuậ ntiệnchocôngtáckiểmsoát.

1.3.2.5 HoạtđộngMarketingNgânhàng ĐâylàvấnđềhếtsứcquantrọngnhằmgiúpchoNgânhàngnắmbắtđượcyêucầu,ngu yệnvọngcủakháchhàng.TừđóNgânhàngđưarađượccáchìnhthứchuyđộngv ố n , chí nhsá c h lãisuất, ch ín h sáchtíndụng cho p hù hợp.Đồngthờicác N HT M p h ả i tiế nhànhthu thậpthôngtin đầyđủ,kịpthờiđểnắm bắtđượcnhucầucủathị trườngtừđ óđểcócácbiệnpháphơnđốithủcạnhtranhnhằmgiànhưuthếvềmình.

Trêncơsởthựctếsẵncó,mỗiNgânhàngđã,đangvàsẽtạođượchìnhảnhriêngcủamìnhtron glòngthịtrường.MộtNgânhànglớn,cóuytínsẽcólợithếhơntrongcách o ạt độngNgân hàngnóichungvàhoạtđộnghuyđộngvốnnóiriêng.Sựtintưởngcủakháchhàngsẽg iúpchoNgânhàngcókhảnăngổnđịnhkhốilượngvốnhuyđộngvàtiếtkiệmchiphíhuyđộn gtừđógiúpNgânhàngchủđộnghơntrongkinhdoanh.MộtNgânhàngcómộtbềdàylị chsửvớidanhtiếng,cơsởvậtchất,trìnhđộnhân viên… sẽtạorahìnhảnhtốtvềNgânhàng,gâyđượcsựchúýcủakháchhàngtừđólôikéođượckhá chhàngđếnquanhệgiaodịchvớimình.

Kinhnghiệmhuyđộngvốncủamộtsốngânhàng

Vớin h ữ n g sảnphẩmhuyđ ộ n g l i n h hoạtvàp h o n g phúc ủ a C i t i B a n k , S t a n d a r d CharteredBankvàANZBanklàcởsởđểchúngtarútrađượcnhữngkinhnghiệmquýbá uc h o h ệ t h ố n g n g â n h à n g t h ư ơ n g mạiV iệ t N a m hi ện nayđó làc ầ n p h ả i đ ầ u tưn h i ều hơnđốivớiphâncấpkháchhàng,đadạnghóasảnphẩmvànângcấphệthốngcôn gngh ệcủangânhàng.

Việc phân cấp khách hàng giúp ngân hàng xây dựng các chính sách phù hợp với đặc điểm và tính cách của từng nhóm khách hàng Dựa trên nghiên cứu và phân khúc, ngân hàng có thể phát triển đa dạng sản phẩm để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Sự hỗ trợ của công nghệ sẽ giúp ngân hàng giảm bớt công việc, cho phép các nhà quản lý và nhân viên tập trung vào việc phân tích và tìm kiếm khách hàng.

CácNHTMcầntiếptụcsửdụngvàhoànthiệndầncáchìnhthứchuyđộnghiệncónh ưđa dạng hóakỳhạnđi kèmchính sách lãisuấtnhư: tiền gửivớilãi suất bậcthang,mởrakhảnăngchuyểnnhượngsổtiềngửi,thựchiệngửimộtnơirútnhiềunơi.Đâylàn guồnvốncơbảnvàổnđịnhchoNHTM.

Nghiêncứuápdụngthêmnhiềuhìnhthứchuyđộngmớinhưloạitiềngửihưutrí,tiếtk i ệ m có mụcđích,tàikhoảnpháthànhséc, hoặcchophépdịchchuyểntiềngửitiếtkiệm s a n g t à i k h o ả n p h á t h à n h s é c đ ể b ù đ ắ p t h ấ u c h i q u a s ự ủyquyềnc ủ a k h á c h h à n g , CácNHTMcũngcầncảitiếngiờgiấclàmviệcđểthuậntiệnchongườigửivàngườir ú t tiền

Tiếptụckhai thácnguồnvốnhuyđộngquapháthànhcácloạichứngtừcógiávớithờih ạ n vàlãisuấthợplýnhưc ácloạichứngchỉtiềngửikỳhạndàicóthểchuyểnnhượngh o ặ c khôngchuyểnnhượng,

CácNHTMcầntạonênsựgắnkếtgiữatiềngửihuyđộngdâncưvớitíndụngtiêudùn g. Đểgiảiquyếtnhucầuvềnguồnvốntrung,dàihạnvớiquimôlớn,cácNHTMcầnvậnd ụ n g l i n h h o ạ t h ơ n h ì n h t h ứ c c h o vayhợpv ố n màN H N N đ ã b a n h à n h Đ i ề u nàyk h ô n g ch ỉđápứng đư ợc khả năngcòngiớihạn vềnguồnvốntrung, dàihạn ởm ỗi n g ân hàng màcòn góp phầnphân tánrủiromộtcáchhiệu quả. Đểthựchiệnbiệnphápnày,ngoàisựchủđộng củacácNHTM,còncầnđếnsựcanthiệptừphíaNHNNthôngquanhữngquyđịnhcụthểvềquimô tíndụngcủadựánđểtiếnhànhhợpvốngiữacácNH T M

CácNHTMcầncungứngvớichấtlượngcaocácdịchvụđikèmsảnphẩmtiềngửi,tron gđó nhómdịch vụ quantrọngnhất làchuyểntiền vàthanhtoán, đểcóthể cóđượcnguồntiềngửivớichiphíthấpvàkhôngchịunhiềuáplựctừlãisuất.

Nhưvậy,chươngIđãtìmhiểunhữngvấnđềvềlýluậnvềhoạtđộnghuyđộngvốntronghoạ tđộngkinhdoanhngânhàng.Trêncơsởđóđưaramộtsốnhântố ảnhhưởngđ ế n hoạtđộnghuyđộngvốncủangânhàng.Đ âylàcơsởlýluậnquantrọngđểĐềTàiv ậndụngvàogiảit h í c h t h ựctrạnghuyđộngvốntạiNHNo&PTNTViệtNamtrên địabàntỉnhBRVT.

GiớithiệuvềngânhàngNôngnghiệpvàpháttriểnnôngthônViệtNam trênđịabàntỉnhBRVT

Ngânhàngnôngn g h i ệpvàpháttriểnn ô n g thônV i ệtNam(NHNo & PTNT)đượcthành l ậ pvàođ ầ unăm1988,trênc ơsởtácht ừngânhàngNhàNước.

Banđầu,NHNo&PTNTthuầntúyhoạtđộngtrongnước,chủyếulàtíndụngtruyềnt h ống,đ ế nnayt rởt h à n h n g â n hàngđạil ý lớnnhấtV i ệtN a m v ớitrên979n g â n hàngđạilýtại113 quốcgiavàvùnglãnhthổ.LàthànhviênHiệphộiTíndụngNôn gnghiệpNôngt h ô n Châu ÁTháiB ìn hD ương(APRACA),HiệphộiTíndụngNôngnghiệpQuốctế(CICA)vàHiệph ộiNgânhàngChâuÁ(ABA).AGRIBANKhoàntoàncóđủnănglựccungứngcácsảnphẩ m,dịchvụngânhànghiệnđại,tiệníchchomọiđốitượngkháchhàng.

NHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVTđượcthànhl ậpt h e o quyếtđ ị nhsố955/QĐ/ HĐQT-

TCCB ngày 29/11/2007 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị NH No&PTNT Việt Nam, có địa chỉ giao dịch tại số 43A, đường 30/4, Phường 9, TP Vũng Tàu, Tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu Vũng Tàu là trung tâm hoạt động dầu khí quốc gia, cũng như là trung tâm du lịch và dịch vụ biển, đóng vai trò quan trọng trong việc khai thác nuôi trồng hải sản khu vực Đông Nam Bộ và cả nước Với lợi thế là địa bàn kinh tế sôi động, thu nhập đầu người cao và là một trong những khu vực phát triển nhất cả nước, Vũng Tàu mang lại nhiều cơ hội cho NH No&PTNT phát huy lợi thế cạnh tranh của mình Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh tại đây rất cao do sự hiện diện của nhiều ngân hàng thương mại lớn.

2.1.2 Cơcấutổchức c ủ a ngânhàngnôngnghiệpvàpháttriểnnôngthônViệt N a m trênđịabàntỉnhBRVT Độingũcánbộnhânviêncủachinhánhlà72người,trongđó,có2thạcsỹ,30c ử

21 nhân,37ngườicótrìnhđộc a o đẳng,trunghọc chuyênngànhngânhàng,03ngườic h ưaqua đàotạo.Cơcấutổchứcnhưsau:

Kinh doanh cần tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ và vốn ủy thác từ chính phủ Ngoài ra, cần tiến hành thẩm định các dự án tín dụng cho vay, tổ chức thu thập thông tin phòng ngừa và xử lý rủi ro để giảm thiểu, trung hạn và dài hạn bằng nội tệ và ngoại tệ Là phòng tham mưu cho giám đốc về kế hoạch kinh doanh, cần phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh và thực hiện báo cáo hoạt động hàng quý, hàng năm.

- Phòngkết o á n - n g â n q u ỹ:L à phòngn g h iệpv ụ t h ựch i ệncácg i a o d ịchtrựct i ếpvớik h á c h h à n g , l i ê n q u a n đếnquảnl ý tàic h í n h , chit i ê u nộib ộ C u n g cấpc á c nghiệpvụngânhàng :t h a n h t o á n , x ử l ý hạcht o á n c á c giaod ịch.Q u ảnl ý v à c h ịut r á c h nhiệmđốivớihệth ốnggiaodịchtrênmáy,quảnlýquỹtiềnmặtđếntừnggiaodịchviên.Thựchiệntưvấnchokhách hàng.

N h â n sự:L à phòngnghiệpvụthựchiệncôngtáctổc h ứcc á n bộv à đ àotạo.T h ựch i ệncông t á c quảntrịv à v ănphòng.Thựchiệncôngtácbảovệ,anninhantoàn.

- PhòngKiểmT r a , K i ểmtoánnộib ộ:Thựchiệncôngt á c K iểmT r a , Kiểmtoánn ộ i bộ.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) tại tỉnh BRVT đã không ngừng mở rộng hoạt động huy động vốn, coi đây là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu để đảm bảo sự ổn định, tăng trưởng và phát triển trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, áp dụng lãi suất hợp lý và đẩy mạnh quảng bá, tiếp thị đã góp phần nâng cao chất lượng phục vụ Đặc biệt, ngân hàng còn áp dụng công nghệ thông tin hiện đại và giao dịch điện tử, đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ cùng phong cách giao dịch của nhân viên.

Bảng2.1:TìnhhìnhhuyđộngvốntạiNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBR VT n ăm2010;2011;2012.

Nguồn:BáocáotổngkếthoạtđộngkinhdoanhcủaNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVT năm2010,2011và2012

Tínhđ ế n3 1 / 1 2 / 2 0 1 2 , thịp h ầnnguồnv ố n c h iếmtỷl ệ :1 5 3 6 % tổnghuyđộngcá c Ng ânhàngv à T C T D t r ê n đ ị abàntỉnhBR-

Tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đã tăng dần qua các năm, với tổng vốn năm 2010 đạt 1.290 tỷ đồng, năm 2011 là 1.703 tỷ đồng và năm 2012 là 1.711 tỷ đồng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng, đây là nỗ lực lớn của ngân hàng nhằm đảm bảo khả năng tự cân đối nguồn vốn và đáp ứng nhu cầu thanh toán đối với các thành phần kinh tế.

Nguồn:BáocáotổngkếthoạtđộngkinhdoanhcủaNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVT năm2010,2011và2012

Trongc ơcấuhuyđộngvốn,t i ềng ửid â n cư,luônc h i ếmtỷt r ọnglớnnhất,luôntrên78%,v àtăngliêntụcquacácnăm.Năm2010là1.019tỷđồngchiếm78.99%.Năm2011là1.387 tỷđồngchiếm8 1 4 4 % , tăngsovớinăm2010là136.11%.năm

2012là 1.438tỷđồngchiếm84.04%,tăngsovớicuối2011là1 0 3 6 8 % Đ iềunàyc h o th ấyc ấutrúchuyđ ộ ngc ò n chưacânđối.Ngânhàngđãlàmkhátốthuyđộngt ừkhuvựcdânc ưnhờquảngbá,g ửit i ềnd ự thưởng,tặngquà,đ ặ cb i ệt,t r o n g b ốicảnh,nhiềun gâ n h à n g t hươngmạitiếnhànhchạyđualãisuất,dịnhchuyểnliêntụcd ò n g vốntừngânhàngnàyquan gânhàngkhác.

Biểu2.1.1:TìnhhìnhhuyđộngvốntheoTPKTtạiNHNo&PTNTViệtNamtrênđịab àn tỉnhBR

Nguồn:BáocáotổngkếthoạtđộngkinhdoanhcủaNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVT năm2010,2011và2012

Nguồnvốnhuyđộngtừcáctổchứcchiếmtỷtrọngdưới20% tổngnguồnhuyđộng,tuycótăngvềgiátrịnhưnglạigiảmvềtỷtrọngquacácnăm.Năm 2010nguồnvốnhuyđộngtừcáctổchứckinhtếlà:233tỷđồng.Năm2011là:303tỷđồng,tăn g1,3lầnsovớinăm2010.năm2012là 255tỷđồng.

Theobảngtrên:Nguồnvốnhuyđộngtăngchủyếuởnộitệ,tuynhiêndobấtổnkinhtếvĩmôn g ườidâncóxuhướngchuyểnsangngoạitệ,năm2012dochínhsáchvĩmôgiảmlãisuấttiền ngoạitệnêndiễnraxuhướngngượclại.

Nguồn:BáocáotổngkếthoạtđộngkinhdoanhcủaNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVT năm2010,2011và2012

Vềcơcấunguồnvốntheok ỳ hạn:tăngmạnhở cáckhoảntiềng ửicók ỳhạnngắndưới12thá ng,đâylàtínhiệukhôngtốt- bởisựgiatăngcủanguồnvốnnàykhôngtốtchotàitrợtrungvàdàihạn,khôngchủđộngtrongth anhkhoảnvìnguồnvốnhuyđộngngắncótínhchấtkhôngổnđịnh.Đâylàdosựtácđộngcủayế utốbấtổnnềnkinhtế,sựthiếulòngtinvàtưtưởngchạyđualãisuất…

Bảnchấtvaylàđểc h o vay,d o v ậycôngtácchov a y luônluônđ ư ợ c coilànhiệmvụthen chốtc ủangânhàng.N g â nh à n gđãthựchiệnkinhdoanhtíndụngtheocơchếthịtrườngvà quanhệcung-cầuvốn.Kếtquảnhưsau:

Sốtiền Tỷt rọng stt Chỉtiêu

Năm2010d ư n ợ774t ỷ, năm2011d ư nợtíndụnglà:938tỷđồng,năm2012dưnợtíndụng là:988tỷđồng.Vậy,quymôtíndụngcủangânhàngđangđượcmởrộng.Thịphầnchovayt ínhđến30/12/2012là988tỷđồng,chiếm3.57%tổngd ư nợtrênđịabàn.Điềun à y docơchế củaNhànướcmởrộngchovay,cácthủt ụcvayvốnthực hiệnnhanhgọn.

Quabảng2 2 t a thấy:d ư nợt í n dụngchủyếut ậ ptrungv à o Hộsảnx u ấtcán h â n , c h ưachút r ọngđ úngmứcv à o c á c D o a n h n g h i ệp,tỷtrọngd ư nợcủaDNNNc ò n t h ấp.Vìvậy,l à m giảmt í n h đad ạngh o ạtđộngt í n d ụ n g , làmc h o chấtlượngtíndụngkhôngcao,kếtqu ảkinhdoanhkhôngbềnvững.

Nguồn:Báocáotổngkếthoạtđộngkinhdoanh củaNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVT nă m2010,2011và2012

Năm 2012, dư nợ cho vay DNNN đạt 10 tỷ đồng, tăng 1 tỷ đồng so với năm 2011, chiếm tỷ trọng 1,01% trong tổng dư nợ Dư nợ cho vay DNNQD đạt 267 tỷ đồng, tăng 50 tỷ đồng so với năm 2011, chiếm 27,02% tổng dư nợ Dư nợ cho vay cá thể, hộ gia đình là 711 tỷ đồng, giảm 1 tỷ đồng so với năm 2011, chiếm 71,97% tổng dư nợ Dư nợ của DNNN chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ do các doanh nghiệp đã thực hiện cổ phần hóa nhiều trong năm 2010 và bị ảnh hưởng bởi khủng hoảng kinh tế Vay tiêu dùng không tăng trong giai đoạn khủng hoảng khi người dân thắt chặt chi tiêu Mặc dù dư nợ tín dụng vẫn tăng trưởng, nhưng không bằng tốc độ tăng trưởng huy động vốn Chính phủ đã công bố gói kích cầu 1 tỷ USD để hỗ trợ 4% lãi suất cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời quyết định giảm lãi suất của NHNN có hiệu lực từ ngày 21/11 NH No&PTNT liên tục giảm lãi suất cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Nguồn:Báocáotổngkếthoạtđộngkinhdoanh củaNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVT năm20

Dưnợtíndụngtheokỳhạnvay,dưnợtíndụngngắnhạnchiếmtỷtrọnglớntrongtổngdưnợ,kh oảng7 0 % tổngdưn ợ,30%cònlạilàdưn ợ trungvàdàihạn.Trongkhiđó,nguồnhuyđộngd ưới12thángbìnhq u â n khoảng95%tổnghuyđ ộ n g Sựlệchpha nàysẽdẫnđếndùngvố nngắnhạntàitrợchodựántrungvàdàihạn,hậuquảlànguycơrủirothanhkhoản,rủirotíndụn gvàrủirovềlãisuất.

Nguồn:Báocáotổngkếthoạtđộngkinhdoanh củaNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVT năm20

Các ngân hàng hiện nay đang tăng cường tỷ trọng nguồn thu từ phí dịch vụ, giảm dần nguồn thu truyền thống như cho vay, nhằm đa dạng hóa nguồn thu và giảm thiểu rủi ro Với chính sách đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phát triển rộng mạng lưới và áp dụng chính sách ưu đãi đối với khách hàng, các ngân hàng đã tạo điều kiện cho công tác khuyến khích các tiệm dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để thu hút đông đảo khách hàng sử dụng dịch vụ Kết quả, thu dịch vụ năm 2012 đạt 3,8.

7 0tỷđồng,tăng2 1 % sov ớ i n ăm2011(3,198tỷđồng),vàc h iếm8.79%trongtổngthunhậ p.

Dịchvụk i n h d o a n h đ ố in g o ại:Tínhđến31/12/2012,Thanht o á n q uốctế:Doanhsốt h a n h t o á n hàngx u ấtl à 1989n g à n U S D , t hịp h ần2 2 % trênđịabàn.Kinhdoanhngoạitệ: Doanhsốmuabán2.668ngànUSDbằng54%năm2011.Hoạtđộngkiềuh ố i:Doanhsốch itrả2 377ngànUSDbằng93%năm2011.Thanh toánbiênmậu:khôngphátsinh.

Dịchvụthanhtoántrongnước:Tínhđến31/12/2012,tổngdoanhsốthanhtoánquan g â n h àng17.394tỷđồng,trongđ ó t i ềnmặtl à 6.866tỷđ ồ n g,khôngbằngtiềnmặtlà10.528tỷđồ ng.

Dịchvụthẻ:Thẻlàlĩnhvựcdiễnrasựcạnhtranhgaygắtcủacácngânhàng.Sốlượngt hẻp h á t hànhđ ế n3 1 / 1 2 / 2012l à : 2 5 5 2 5 t h ẻ,tăng9 , 7 % sovớiđầ un ăm2 0 1 1 , T hẻqu ốct ếlà56t hẻ.Việcphátt r i ểnthẻATMđãgópph ầnđưathunhậpd ịchv ụ p h í t h ẻlà470t r i ệuđồng,c h i ếm5 3 % tổngl ượngt hẻt ạiđ ị aphương.Sốdưtàikhoảnthẻlà58tỷ,giảm6,8 4tỷ(-

10,5%)sovớiđầ unăm.Kếtquảvềpháthànhthẻtíndụngquốctếvàpháttriểncáccơsởchấp nhậnthẻcònhạnchế,đòihỏic ầnquantâmhơnnữa.

Bảng2.3:Kếtquảhoạtđộngkinhdoanht ạ i NHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVTnă m2010;2011;2012. ĐVT:Tỷđồng

STT Nộidung Năm2010 Năm2011 Năm2012

Gíatrị Tỷtrọng Gíatrị Tỷtrọng Gíatrị Tỷtrọng

Nguồn:Báocáotổngkếthoạtđộngkinhdoanh củaNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVT năm201

QuabảngthốngkêtrêntathấyDoanhthuvàlợinhuậncủangânhàngtăngdầntheoc á c năm,n hưngdựachủyếulàtừtíndụng(chiếmđến98%),điềunàychothấynếut ì n h hìnhthịtrườngt índụngkhôngtốtsẽgâyraảnhhưởngrấtlớnđếnhiệuquảhoạtđộngcủaN g â n hàng.Thấyrõ tr ongn ăm2010,dohuyđộnglãicaob ậcthangt ừn ăm2009,v à đ ế n2010,t h e o chỉđ ạ oChí nhPhủ,N H N o & P T N T V i ệtNam,Chovayravớilãisuấthỗtrợ,nênlợinhận2010chỉlà9t ỷđồng.Năm2011,tổngDoanhThu:214tỷđồng,tăngsovớinăm

2010là:16tỷđồng,tươngđương108.08%,chênhlệchthu-chi,cólãiđạt:29tỷđồng.

Trongnăm2 0 1 2 , tổngDoanhThu:160tỷđồngtăngsovớin ăm2011:53tỷđồng,tươngđ ư ơ ng149.53%,chênhlệchthu- chi,cólãi:44tỷđồng,v ượtkếhoạchmàngânhàngđãđặtralà38%.Trongb ốicảnhkinhtếchị uảnhhưởngc ủasuythoáikinhtếtoàncầu,kinhtếtrongnướckhókhănthìthunhậpcủangânh àngđạtđượcrấtđángghinhận.

2.3Phântíchcácchỉ t iê u hiệuquảhuyđộngvốntạingânhàng NHNo&PTNT

PhântíchthựctrạnghuyđộngvốntạingânhàngNôngnghiệpvàPhát triểnNôngthônViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVT

Tốcđộtăngtrưởngvốnhuyđộngnăm2011tăng32%sovớinăm2010,năm2012tă ng0,47%sovớinăm2011.DovậytốcđộtăngtrưởngvốnhuyđộngcủaNHNo&PTN TViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVTkhôngổnđịnhtừnăm2010đếnnăm2012.Tốcđộtăngtrưởng vốnnăm2012rấtthấp.

Dưnợtíndụngtheokỳhạnvay,dưnợtíndụngngắnhạnchiếmtỷtrọnglớntrongtổngdưnợ,kh oảng70%tổngdưnợ.Sốcònlạikhoảng30%làdưnợtrungv à dàihạn.Trongkhiđó,nguồnhu yđộngdưới12thángbìnhq u â n khoảng95%tổnghuyđộng.Sựlệchphanàysẽdẫnđếndù ngvốnngắnhạntàitrợchodựántrungv à dàihạn,hậuquảlànguycơrủirothanhkhoản,rủiro tíndụngvàrủirovềlãis u ất.

NgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnnôngthônViệtNam trênđịabàntỉnhBRVTđãvàđangkhắcphụchạnchếnhấtđịnhtrongcôngtáchuyđộn gvốn.Tỷtrọngnguồnv ố n huyđộngđượctừDâncưliêntụctănglênnăm2010là1019tỷ,năm2 011là1387tỷvànăm2012là1438tỷ.Tỷtrọngnguồnvốntừcáctổchứctíndụngcũngcóchiều hướnggiảm xuốngnăm2010là38tỷ,năm

2011là14tỷ,năm2012là18tỷ.điềunayc h o thấysựổnđịnhcủanguồnvốnhuyđộng.

Huyđộngvốnvàsửdụngvốnđượccoilàhai hoạtđộngcơbảnvàquantrọngnhấtcủamộtngânhàng.Mốiquanhệgiữahuyđộngvốnvàsử dụngvốncònđượcthểhiệnởkỳhạn,loạitiềnvàmứcchiphíhuyđộng.hiểuđượcmốiquanh ệgiữahuyđộngvốn

Dưnợtíndụngtheokỳhạnvay,dưnợtíndụngngắnhạnchiếmtỷtrọnglớntrongtổngdưnợ,k hoảng70%tổngdưnợ.Sốcònlạikhoảng30%làdưnợtrungvàdàihạn.Trongkhiđó,nguồnh uyđ ộ n g d ưới12t h á n g b ì n h q u â n khoảng95%tổnghuyđộng.Sựlệchphanàysẽdẫnđ ếndùngvốnngắnhạntàitrợchodựántrungvàdàihạn,hậuquảlànguycơrủirothanhkhoản,r ủirotíndụngvàrủirovềlãis u ất.

Nguồnvốnhuyđộngtăngchủyếuở nộitệ,tuynhiêndobấtổnkinhtếv ĩ môngườidâncóxuh ướngchuyểnsangngoạitệ,năm

NgânhàngNông nghiệpvàPhát triểnnôngthôn ViệtNamtrênđịabàn tỉnhBRVTđãcó đượcnhữngthànhcôngđángkhíchlệtrongcôngtáchuyđộngvốn. tổngnguồnvốnhuyđộngtăngliêntụcquacácnăm,nămsaucaohơnnămtrướcđảmbảon hanhv ữ n g chắc.Ngânhàngđãtựchủvềnguồnvốnđểđápứngcôngtácsửdụngvốntạ itỉn hBRVTmàcònhỗtrợnguồnvốnngượclạichoNgânhàngNôngnghiệpvàPháttriể nnôngthônViệtNamcũngnhưcáckhuvựckhác.

Tìnhh ì n h huyđộngv ố n v à s ử d ụ n g v ố n t ạ i n g â n hà n g N ô n g n g h i ệ p v à P h á t t r i ể n N ô n g thônViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVTquacácnăm2010đến2012.

Nguồn vốn sửdụng 744 938 988 ±Vốnhuyđộng/chovay +546 +765 +723

Nguồn:Báocáotổngkếthoạtđộngkinhdoanh củaNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVT năm201

Chiphíhuyđộngvốnlàtoànbộsốtiềnngânhàngphảibỏrađểcóđượcsốvốnđó,baogồ mchiphítrảlãivàcácchiphíkhác.Đểphụcvụchoviệcquảnlýchiphíhuyđộngvốnvàx ácđịnhcác mứclãisuấttiềngửi,tiềnvaymộtcáchhợplý,cácngânhàngthườngtínhto ànlãisuấthuyđộngvốnbìnhquân,đượctìnhbằngcôngthức:

Cáchtínhnàygặpphảimộtsốnhượcđiểmnhưkhôngbaogồmcácchiphíliênquanđ ế n việ chuyđộngvốn vàkhông thểdùnglàm cơsởquyếtđịnh sẽlựachọnnguồnvốnn à o đểhuyđộng.Đểkhắcphục,tacóthểsửdụngcôngthức:

Lợinhuậnnăm2011tăng222%sovớinăm2010,lợinhuậnnăm2012tăng51,7%sovớinăm2011.NhuvậyNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVTđạtmứct ă n g trưởng lợinhuậnrấtcaođặcbiệtlànăm2011.Quađóchotathấycôngtáchuyđ ộ n gvốntrongnă m2011rấthiệuquả,chiphítrảlãicònthấphơnnăm2010chodùnh u cầusửdụngvốnnăm2011caohơnnăm2010.Năm2012ngânhàngvẫnđạtmứct ăn g trưởnglợinhuậnkháchoth ấyhoạtđộnghuyđộngvốnnăm2012vẫnrấthiệuquả.

ĐánhgiácôngtáchuyđộngvốntạingânhàngNôngnghiệpvàPhát triểnnôngthônViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVT

Thôngq u a v i ệ c p h â n t i c h S W O T c ủ a N H N o & P T N T V i ệ t N a m t r ê n đ ị a b à n t ỉ n h BR V T giúpta nhận ranhững nhântốnội tại:điểmmạnh,điểmyếuvà các nhântố bênn g o à i n h ư cơhội và tháchthức sovớicác đốithủ cạnh tranhvà nhậnracácyếutốnềnt ản g củaNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVT

2 0 1 3 ) Agri b an k làngânhàngthươngmại100%vốnNhànước,hiệncómạnglướihoạtđ ộnggần2.300chinhánh,phònggiaodịchtrongnước,2.100máyATMvà1chinhánhở nướcn g o à i ( C a m p u c h i a ) ; t ổ n g s ố c á n b ộ n h â n v i ê n 4 2 0 0 0 n g ư ờ i , t ổ n g t à i s ả n 6 1 7 ngàntỷđồng,tổngnguồnvốn557ngàntỷđồng,tổngdưnợchovaycácthànhphầ nk i n h tế480ngàntỷđồng.

VũngTàu,mạnglướicủaAgribankphủkhắptoàntỉnhvới2chin h án h cấp1(TP.VũngTàu vàTP.BàRịa),6chinhánhcấp2ởcáchuyệnvớigần50p hò n g giaodịch,quỹtiếtkiệmvà30m áygiaodịchtựđộngATM.

HệthốngAgribankchiếmgần50%thịphầnkhuvựcnôngnghiệp- nôngthôntrênđịab à n tỉnhBRVT,giữvaitròchủlựctrongcungứngvốntíndụngxâydựn gnôngthônmới.Đếnđầunăm2013,tổngdoanhsốchovay nôngnghiệp - nôngthôntoàntỉnh5.827tỷđồng;tổngdưnợchovaynôngnghiệp- nôngthôn4.746tỷđồng,trongđódưnợcủaAgribank2.066tỷđồng,chiếm44%tổngdư nợ,chovaykhôngcóbảođảmbằng tàisản(tínchấp)chiếmkhoảng20%dưnợ.

Ngânhàng tậptrung vào việcđemlại mộtdịch vụ hoànhảo chokhách hàng, thànhlậpmộtbộphậnchuyênquảnlýdịchvụkháchhàng,thuthậpphảnhồivàgiảiquyếtkhiếun ạ i từkháchhàngngaylậptức.

Ngân hàng cóhệthốngkỹthuật,côngnghệtiên tiến,áp dụnghệ thống lõingânhàng,h ệ thốngthôngtingiaotiếptiêntiến:sửdungemail,internet,đểtruyềnđạtt hôngtinn ộ i bộvàthôngtinchokháchhàng.

Từn ă m 2 0 1 0 đ ế n nay,c ù n g vớiv i ệ c t r i ể n k h a i t h à n h c ô n g chươngtrìnhS I B S á p d ụ n g t r ê n toànhệthốngNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVTtheodựá n h i ệ n đ ạ i h ó a n g â n h à n g , côngt á c huyđộngv ố n c ủ a N H N o &PTNTViệtNamtrê nđịabàntỉnhBRVTđ ã c ó nhiềub ướcp h á t t r i ể n mới.K h á c h h à n g c ó thểg i a o d ị c h “gởimộtnơi,lĩnhnhiềunơi”tạitấtcảcácđiểmgiaodịchcủaNHNo&PTNTV i ệ t Namt rênđịabàntỉnhBRVTđốivớisảnphẩmtiềngửithanhtoánvàtiềngửitiếtkiệm.Nguồn vốnhuyđộngluôngiữđượct ố c đ ộ t ă n g t r ưởngc a o v à ổ n đ ị n h (t ố c độhuyđộngvố nbìnhquângiaiđoạn2010-2012đạtxấpxỉ20%).

NHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVTluôncốg ắ n g tìmmọib i ệ n phápđểk h ơit ă n g n g u ồnv ố n huyđộngnhưđềranhiềuloạikỳhạnvớinhữnghìnhthứct r ả lãikhác nhau,mởrộngcáchìnht h ứchuyđ ộ n g tiếtk i ệm,p h á t h à n h giấytờcógiá Đồngt hời,

N H N o &PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVTcũ ng huyđộngđượcmộtkhốilượngvố nlớntừcácđịnhchếtàichínhvàcácTCTDtrongnướcđểb ổsungnguồnvốnkinhdoanh. Cácsả n phẩmdịchv ụ ngàycàngm ở r ộ ng,N H N o &PTNTViệtNamtrênđịabànt ỉ n h BRVTc ó mạngl ướic h i nhánhr ộ n g k h ắ p p hủk h ắ p c á c h u y ệ n , xãt r ê n t o à n t ỉn h,tạocơhộipháttriểncácsảnphẩmvàdịchvụngânhàngnhằmnắmbắtnhiềucơhộikinhdo anhhơnv à t h u h ú t đ ư ợ cn hiềuk h á c h h à n g hơn,m ở r ộn g t hịt r ườngv à p h á t triểnho ạtđộngkinhdoanhnhấtlàtronglĩnhvựchuyđộngvốn.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT Việt Nam) tại tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu luôn tuân thủ quy định về an toàn thanh khoản Hiện nay, NHNo&PTNT Việt Nam quản lý thanh khoản hàng ngày dựa trên chiến lược đã được phê duyệt, với các hạn mức và giới hạn thanh khoản được ban lãnh đạo thông qua Quản lý thanh khoản ngắn hạn được thực hiện dựa trên báo cáo kê hở kỳ hạn thanh toán, trong khi đó quản lý thanh khoản dài hạn được thực hiện thông qua quy định giới hạn các chỉ số thanh khoản và có biện pháp thực hiện mục tiêu đó.

Chínhsáchp h á t t r i ể n n g u ồ n n h â n l ựcc ủaNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBR VTtrongthờigiangầnđâyđã rấtlinhhoạtgiúppháthuyđượchiệusuấtlàmv i ệ c và xâydựngnê nd i ệ n m ạ o mớin ă n g đ ộ n g c h o t o à n b ộ mạngl ướiN H N o &PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVT.Tínhđế n31/12/2012,NHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVTcótỷlệcánbộởđộtuổidư ới30là50%,tỷlệcánbộcótrìnhđộđạihọcvàtrênđạihọclà80%.

T ViệtNam trên địa bàntỉnhBRVTcònnhiều hạn chếphảikhắcphụcđểcóthểt ăngtrưởngnguồnvốnhuyđộngtheođịnhhướnghoạtđộngngân hàng.

Tốcđ ộ t ă n g t r ưởnghuyđộngv ố n cóxuhướngc h ậml ạ i N g o à i r a , c ơ cấunguồnv ố n huyđộngchưahợplý,thiếuổnđịnh,chưakhaithácmạnhnguồnvốnnhànrỗit r o n g dân cư.

Sản phẩm và dịch vụ ngân hàng của NH No & PTNT Việt Nam tại tỉnh BRVT rất đa dạng và tiện lợi, được thiết kế riêng biệt cho từng đối tượng khách hàng Mặc dù đã áp dụng nhiều hình thức bán chéo sản phẩm, nhưng vẫn chưa thu hút được sự quan tâm đáng kể từ khách hàng Thủ tục gửi tiền và linh hoạt trong dịch vụ còn khá phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng trong quá trình giao dịch Một số chi nhánh vẫn có thái độ phục vụ chưa tốt, tương tự như tình hình chung của NH No & PTNT Việt Nam tại địa bàn tỉnh BRVT.

Dịchvụthanhtoán:tốcđộxửlýcácgiaodịchkháchệthốngvàquốctếcònchậm,chưac hútrọngquảngbá,giớithiệudịchvụchuyểntiềnquốctếđếnkháchhàng.

Dịchvụthẻ:t ìn h trạng máyngừngph ục vụvìnguyênnhânchủquannhưhếttiền,h ết giấycòndiễnrakháphổbiến.ThẻthanhtoánNHNo&PTNTViệtNam trênđịab àn t ỉ n h B R V T c h ỉ t h a n h t o á n t r o n g đ ư ợ c t r o n g n ướcv à mớic h ỉ c u n g c ấ p c h o k hách hàngcácdịchvụtiệníchcơbản, chưacócácdịchvụgiatăngđặcthù,nổitrộiđểthuhútkháchhàng.

Dịchv ụ n g â n h à n g hiệnđ ạ i : t í n h năngc ủ a c á c d ị c h vụB S M S , Homeb a n k i n g , D i r e c t B a n k i n g mớic h ỉ ở mứcđ ộ t h ô n g t i n c h o k h á c h h à n g , c h ưat h ể h i ệ n đượcc h ứcnăngc ủak ê n h p h â n phốih i ệnđạ in h ư g i ú p k hác h hàngc h ủ đ ộ n g than htoánh ó a đơn,chuyểnkhoản….

Hoạtđộngmarketingchưađượccảithiện,kênhphânphốihầuhếtlàtruyềnthống.C ơ s ở hạtầngcôngnghệthôngtin cònnhiềuhạnchế.Tìnhtrạngnghẽnmạch,lỗi,rớtmạngt r o n g x ử l ý g i a o d ị c h vớik h á c h h à n g c ò n xảyrat h ườngxuyên.Đặcb i ệ t l à v à o cá c thờiđiểmcao điểmnhưc u ố i t h á n g, c á c ngàytrướcngàynghỉl ễ, Tết đ i ều nàykhôngnhữnglàmkháchhàngkhônghà ilòngmàcòncóthểgâyrủirotácn g h i ệpchongânhàng.

Trongnhữngnămqua,tuynềnk i n h tế V i ệ t Namchịuảnhhưởngcủasuythoáikinhtếthểg iới,bấtđộngsảnđóngbăng,tỷlệnợxấutăngcao.Đặcbiệttrongg i a i đoạnhiệnnay,diễnbi ếnphứctạpcủathịtrườngvàng,ngoạihối tạotâmlýed èchongườidânkhigửitiềncókỳ hạnvàongânhàng.

Sực ạ n h t r a n h gaygắtt r ê n t h ị t r ường:t r ê n t hịt r ư ờ n g ngàycàngx uấthiệnn h i ề u n g â n hàngvàcáctổchứcphingânhàngcóchứcnănghuyđộngtiềngửilàmchothịp hầncủ amỗingânhàngcónguycơbịthuhẹplại.Trongquátrìnhcạnhtranhđểtạolậpvà m ở r ộ n g t hịp h ầ n , thuh út đ ư ợ c v ố n , các tổ chứcnàyđuan h a u tănglãisuấthuyđộngkhôngdựat rêncơsởcung– cầuvềvốnlàmchomặtbằnglãisuấttrênthịtrườngtănglên,gâykhókhănchocôngtáchuyđộn gvốn.

Chiến lược huy động vốn của NHNN và PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh BR-VT chưa được triển khai triệt để, dẫn đến việc chưa có sự đồng bộ trong toàn hệ thống Ý thức về tầm quan trọng của công tác huy động vốn vẫn chưa được từng cán bộ công nhân viên tiếp nhận đầy đủ Ở cấp chi nhánh, sự không thống nhất và thiếu sự hỗ trợ giữa các phòng ban, bộ phận trong việc thu hút và phát triển nguồn vốn huy động còn tồn tại.

MặcdùNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVTđãthựchiệnthànhcôngd ự án h i ệ n đạ i h óa ngânhà n g nhưngvớimạnglướihoạtđộngngàycàngđượcmởr ộ n g dẫnđế nviệcxửlýdữliệutruyềnt ả i q u a h ệ thốngmáychủt h ườngx u y ê n bịq uátải,lỗisovớid unglượngdựkiếnbanđầu.

Côngt á c nghiên cứu,p h á t t r i ể n sảnphẩmmớic ủ a N H N o &PTNTViệtNamtrênđ ị a bàntỉnhBRVTc h ưađ ư ợ c pháthuyđ ú n g tầm.N H N o &PTNTViệtNamtrênđ ị a bàntỉnhBRVTch ưacósả nphẩmmớimangt ín h độtpháthậtsự,mangdấuấnđ ặ c trưngc ủathươnghiệuNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVT.Cácsảnphẩmđượ ctriểnkhaithườngchậmhơnsovớicácngânhàngbạn.

Diệnmạovàcơsởvậtchấthạtầngtạimộtsốđiểmgiaodịch,đặcbiệtlàcácphònggiaodịc hch ưathậtsựt ạ o ấntượngtốtvớikhá ch hàngt ừ cáinhìnbanđầu.N g o à i n g u y ê n nhâ nk h á c h q u a n c ủ a mộts ố t r ụ s ở l à d o t h u ê mướnt h ì ý t h ứclàmsạch,đẹp,nổibậtđị ađiểmgiaodịchcủacácđơnvịcònkém.Ngoàira,cáchìnhảnhđ ể nhậndiệnngânhà ngquacácbảng hiệu,mẫubiểugiaodịch,trang phục chưa cósựnhấtquán,đồngbộgiữacácchinhánh.

Trìnhđộchuyênmônvàtinhthầnlàmviệccủađộingũnhânviênchưatươngđồng,vẫncón hữngnhânviênthểhiệntinhthầntráchnhiệmchưacao.Mộtsốnhânviêncòntỏthá iđộquanliêu,thờơk hi giaodịchvớikháchhàngđặcbiệtlàtạicácđịa phươngmàNHTMnhànướcvẫncònchiếmưuthế.Ngoàira,việcgiớithiệu,tưvấnv ề cá c s ản p h ẩm,d ị c h v ụ ngâ nh à n g c ò n đại k h á i n ê n đ ã p h á t s i n h n h ữngbấttiệnchokhách hàng

Phânchialạimiếngbánhthịphầnchongânhànglớn:Quátrìnhtáicơcấunềnkinhtếb a o gồmt áicơcấudoanhnghiệpnhànước,táicơcấuhệthốngngânhàngvàtáicơcấuđầutưcôn gdựkiếnsẽdiễnramạnhmẽtrongnhữngnămtới.Quátrìnhnàyvừalàt h á c h thứcnhữngcũngtạ orakhôngítcơhộichoviệcthâutómtàisảngiárẻ,đadạnghóađầutưcủacácngânhàngcótìnhhì nhtàichínhlànhmạnh.

Tháchthứcbịmuabánsápnhậpcủangânhàngyếukémcũngchínhlàcơhộichocácng ân hàn glớntrongnướctham giathâutóm cácngânhàngkhácđểnângcaotiềm lựctàichínhvànhanhchóngmởrộngmạnglướihoạtđộng,quymôkháchhàng.

TrướcsựcạnhtranhmạnhmẽcủacácngânhàngnướcsẽtạođộnglựcchoNHNo&PTNT ViệtNa mkhôngn gừ ng cảit i ế n sảnphẩmvànângca od ị c h v ụ của m ì n h đểcùngc ạnhtranh.

Hộinhậpkinhtếcũnggópphầnthúcđẩyquátrìnhthuhútnguồnvốnđầutư,tạođiềukiện giúp NHNo&PTNTViệtNampháttriểncácmốiquanhệđạilý,thanhtoánquốctế, tàitrợthươngmại ,hợptácđầutưvàtraođổicôngnghệ Hơnnữa,việcViệtNamgianhậpWTOcũngthúcđẩyc ácdoanhnghiệptrongnướcchủđộngtrongviệcnângcao nănglựccạnhtranh,mởrộngthịt rườngđểtồntạivàpháttriển,khôngchỉởtrongnướcmàcònmởrộnghoạtđộngranướcngoài. Ngoàira,việcmởcửathịtrườngdịchvụngânhàngsẽthúcđẩyNHNNnângcaonănglực vàhiệuquảđiềuhành,thựcthichính sáchtiềntệ,chiasẻthôngtinvớicácngânhàngtrungươn gkhác.

Trongđiềukiệnhiệnnay,hệthốngthể chếvềtiềntệvàhoạtđộngngânhàngđangđ ượctậptrunghoànthiện.Đặcbiệttừ1-1-

Năm 2011, Luật Các Tổ chức tín dụng (sửa đổi) và Luật Ngân hàng Nhà nước chính thức có hiệu lực, xác định rõ thẩm quyền và tính tự chủ của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong việc chủ động, linh hoạt sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ Luật NHNN sửa đổi cũng làm rõ thẩm quyền của NHNN trong việc giám sát an toàn hoạt động của các Tổ chức tín dụng thông qua hai hoạt động giám sát và thanh tra, cùng với việc thành lập Cơ quan Thanh tra giám sát ngân hàng thuộc NHNN.

NHNNnhằmđảmbảosựquảnlýchặtchẽhơnđốivớihệthốngTCTDvàantoànhệthốngn gân hàng,có khảnăngchống đỡkịpthờinhữngbiến độngkinhtếkhólườngtừbên ngoàitrongxuthếtoàncầuhóa.

LuậtcácTCTDnăm2010đãcónhiềuquiđịnhnhằmnângcaomứcđộantoàntronghoạtđộ ngcủaTCTDtrêncơsởquán triệtquanđiểm:TCTDlà doanhnghiệpđặcbiệt,c ầ n đượcquảnlýmộtcáchđặcbiệtvàtiếpcậnsátvớithônglệquốctếvề cácyêucầubảođảmantoàntronghoạtđộngngânhàng.

SaukhibanhànhLuậtcácTCTDmới,cácvănbảnpháplývềhoạtđộngngânhàngcũn g đượcxemxétđểđiềuchỉnh,cácquiđịnhantoànđốivớicácTCTDđượcđiềuch ỉ n h t heohướngphùhợpdầnvớicácnguyêntắcvàchuẩnmựcquốctế,nổibậtlàThôngtư số13/2010/TT-NHNNngày20/5/2010vàThôngtưsố19/2010/TT-

NHNNngày27/9/2010sửađổi,bổsungmộtsốđiềucủaThôngtư13.ĐiểmquantrọngtrongT h ô n gtư13nàylà,nângtỉlệantoànvốntốithiểugiữavốntựcósovớitổngtàisản“có”rủirot ừ8%(theoquyếtđịnh457/2005/QĐ-

NHNN)lên9%.Thôngtưnàycóvait r ò h ế t s ứ c q u a n t r ọ n g t r o n g v i ệ c t ă n g c ư ờ n g t í n h a n t o à n t r o n g h o ạ t đ ộ n g c ủ a c á c TCTDnói riêngvà hệthốngngânhàngViệtNamnói chung,triệtđểthực hiệncácquiđ ị n h basel.

Thìtrườngngânhàngbánlẻđangđượckhaithác:dịchvụngânhàngbánlẻđemlạinhi ềus ả n p h ẩ m mớil i ê n q u a n vớin h a u D ị c h v ụ n g â n h à n g b á n l ẻ n g à y nayg i ú p n g ư ờ i dântạothóiquensửdụngtàikhoảnngânhàngthayvìthóiquensửdụngtiềnmặthà ngngày.Bên cạnhđó,tín dụng bánlẻcũngđangđược phát triểnmạnhtrongthịtrườngnày. CuộcsốngViệtNamngàycàngđượccảithiệnđiđôivớinólàviệcđòihỏiđượcphụcvụđặcbiệt vớinhữngdịchvụchuyênnghiệp,đặcbiệtlàngânhàng.Hiệnnay,khôngc ó nhiềungânhàn gtậptrungvàođốitượngkháchhàngđặcbiệtnày.Vìthế,lĩnhvựcngân hàngnàyđangđầytiề mnăng.

Chínhsáchtiềntệchặtchẽ:Khảnăngtiếptụcgiảm trầnlãisuất:TheoNghịquyếtcủaQ u ố c hộicũngnhưchủtrươngchungcủaChínhphủvàNHNN,chínhsáchtiềntệnăm2013sẽtiếptụcđượcđịnhhướngchặtchẽnhưngsẽgiảmdầnlãisuất đểtháogỡkhó

40 khănc h o d o a n h n g h i ệ p D o đ ó , k h i lạmphá t c á c t h á n g g ầ n đâyđangc ó x u h ư ớ n g giảm,khảnănggiảmtrầnlãisuấtvàođầunămsaulàhoàntoàncóthể.Việcsửdụngmệnhlệ nhhànhchínhđểbuộccácngânhàngchỉđượchuyđộngvớilãisuấtkhôngvư ợt q u átrầncólẽchỉlà giảiphápmangtínhtìnhthế,khócóthểduy trìđượclâudài,nóicáchkhácđâylàgiảiphápkhôngmangtínhthịtrường.Tuynhiên,trongb ốicảnhh iện nay,NHNNvẫncầnthiếtphảisửdụnggiảiphápmạnhtaynàyđểđạtđượcnhữngmụ ctiêuvềkinhtếlớnhơn.Theođó,đâysẽlàmộttrongnhữngnguyênnhânquant r ọ n g k h i ế n c á c n g â n h à n g t i ế p t ụ c gặ p k h ó k h ă n t r o n g v i ệ c t h u h ú t t i ề n g ử i V N D T h ê mvàođó,chínhsáchtiềntệthậntrọngcũngkhiếnnguồncungtiềnrathịtrườnghạnchế ,ảnhhưởngkhôngnhỏđếnthanhkhoảncủacácngânhàng.

Quymôđượcphéptăngtrưởngtíndụnghạnhẹp:CũngtheođịnhhướngcủaNHNN,chỉti êutăngtrưởngtíndụngnăm2013nhiềukhảnăngchỉởmức12-

15%,nếukhôngtínhnăm2012 thìđâylàmứcthấpnhấtkể từnăm2003.Thực tế hiệnnay,tăngtrưởngt í n dụngtoànhệthốngởmứcrấtthấpnênquymôtíndụngđượcphéptăng trongnăm2013chocácngânhàngđượctínhtrênconsốnàysẽkháhạnhẹp.Việcápdụngli nhhoạtmứctăngtrưởngtíndụngđốivớitừngngânhàngcụthểđượcnhiềuchuyêngiak i n h tếủnghộ,songNHNNvẫnchưacóphảnhồichínhthứcnàovềđềxuấtnày.Theođ ó ,cácngân hàngvốnpháttriểnchủyếudựavàomởrộngtíndụngnhanhsẽtiếptụcbịảnhhưởng,lợinhuậ ntừhoạtđộngtíndụngcóthểgiảmđángkể.

Ngoài ra,NHNN cũngđưa ra chínhsáchyêucầu tất cảcác tổchức tín dụngphải dành2 0%tổngdưnợchokhuvựcnôngnghiệpvànôngthôn,nhữngngânhàngkhôngc ólợithếtronglĩnhvựcnàysẽphảichuyểnsốvốntươngđươngchoAgribankđểthựchi ệngiảingân.

Cầutíndụnggiảm:KinhtếthếgiớivàViệtNamnăm2013đượcdựbáocònnhiềuk h ó khănkhiếnngườidânthắtchặtchitiêu,cầutiêudùnggiảmgiántiếpảnhhưởngđếnn hucầusửdụngdịchvụngânhàng.Bêncạnhđó,cầutiêudùnggiảmcũngkhiếndo an hnghiệ ptiếptụcphảithuhẹpsảnxuấthoặchoạtđộngcầmchừng.Nhưvậy,cầutíndụngsảnxuấtvàc ầutíndụngtiêu dùngnăm2013dựkiếnbịthu hẹp,tíndụng phátsi n h mớikháhạnchếtrongkhingânhàngđangtriệtđểthuhồinợxấu,lợinhuậntừ mảngtíndụngcủangânhàngdựkiếnsẽkhôngtăngtrưởngmạnh.

Nợxấuvàxửlýnợxấu:sẽtiếptụclàvấnđềnóngtrongnăm2013khitỷlệnợxấuthựctế đượccholàlớnhơnnhiềusovớimứctrên3%tổngdưnợmàNHNNcôngbốcuốitháng8/201 1.Bêncạnhđó,từngày1/4/2012,NHNNsẽchínhthứccôngbốđềuđặn5/12chỉtiêuantoàn hoạtđộngcủahệthống ngânhànggồm CAR,ROA,

ROE,tỷlệnợxấuvàtỷlệdựnợtrongtừnglĩnhvực.Theođó,việcchínhthứccôngkhaitỷlện ợxấucủatoànhệ thốngcóthểcó nhữngảnh hưởngnhấtđịnhđếnniềmtin củangườid â n vàotínhantoàncủahệthốngngânhàng.Hiệntại,ngoàicáckhoảntríc hlậpdựphòngcósẵntạicácngânhàng,vấnđềxửlýnợxấuvẫnchưacólờigiảicụthểvàsẽlà nhântốảnhhưởngquantrọngđếnquátrìnhtáicơcấuhệthốngngânhànghiệnnayvàtươnglaic ủacácngânhàngtrongnhữngnămtới.

Mặc dù các quy định hạn chế đối với ngân hàng nước ngoài đã được dỡ bỏ sau khi Việt Nam gia nhập WTO vào năm 2011, nhưng mức độ phát triển của các ngân hàng ngoại vẫn còn hạn chế do những khó khăn trong kinh tế toàn cầu Tuy nhiên, dự kiến sự phát triển bùng nổ và cạnh tranh gay gắt trong các lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, tài trợ thương mại và kinh doanh vốn của ngân hàng nước ngoài sẽ tiếp tục diễn ra từ năm 2012, 2013 trở đi.

Sốlượng tội phạmkinhtếngàycànggia tăng,đặcbiệtlà tội phạmtronglĩnhvựccôngn g h ệ thôngtin, làmảnhhưởngkhông nhỏđếnanninh,bảo mậtthôngtincủangânhàng.N g oà i r a , c ác t ộ i p hạ m ởn h ữ n g l ĩ n h v ự c k i n h d o a n h p h i p h á p k há c c ũ n g lợid ụ n g ngânhàngđểrửatiền, biếnnhữngđồng tiềnphipháp thànhđồngtiền “sạch”quacáckênhđâutưkhácnhau.

Chương2đãphântíchvàđánhgiá thựctrạnghuyđộngvốntạiNHNo&P T N T V iệ t N a m t r ê n đ ị a b à n t ỉ n h B R V T thôngquaviệcđánhgiáchungk ếtquảh o ạtđộngc ủangânhà ngtrongnhữngnămgầnđây.Đồngthời,ĐềTàicũngđưar a nhậnxétvàđánhgiávềnhững kếtquảmàngânhàngđãđạtđược,nhữnghạnchếvànguyênnhângâyranhữnghạnchếđó.Đâ ychínhlàcơsởquantrọngđểĐề

Tàiđưaranhữnggiảipháp,kiếnnghịđểkhắcphụcnhữngvấnđềcòntồntạicủangân hàngnhằmnângcao hiệuquảhuyđộngvốn tạingân hàng trong cácnămtới.

CónhiềucácnghiêncứuvềcácyếutốảnhhưởngđếnhuyđộngvốncủaNgânhàngt h ư ơ n g mạin h ư n g h i ê n c ứ u c ủ a c ác t á c g i ả s a u : N h ó m t ác g i ả N g u y ễ n V i ệ t H ù n g , N guyễnKhắcMinhvàLêXuânNghĩa(2006)Phântíchcácnhântốảnhhưởngđếnh i ệ u quảhoạtđộngcủacácngânhàngthươngmạiViệtNamchogiaiđoạn2001-

2005;Nhómt á c g i ả T h S N g u y ễ n ThùyD ư ơ n g vàT r ầ n H ả i Y ế n ( 2 0 1 1 ) C á c n h â n t ố t á c đ ộ n gđếntăngtrưởng tíndụngngânhàng tạiViệtNamnăm2011bằngch ứngđịnhlượng.

MôhìnhnghiêncứuđềnghịdựavàovàkếthừacácnghiêncứutrướcđâyTuynhiên,v iệc kết hừalàkhônghoàntoànmàcónhữngđiềuchỉnh,bổsungthêmcácthànhphầnyếutốảnhhưởngđ ếnhuyđộngvốncủaNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVT.

TrêncơsởnhữngphântíchvềcácyếutốảnhhưởngđếnhuyđộngvốncủaNHNo&PTNTViệ tNam trênđịa bàntỉnhBRVT,môhìnhđượcxâydựngnhằmkiểm soátcácyếutốvềmốiquanhệvàhướngảnhhưởngđếnhuyđộngvốncủaNHNo&PTNTVi ệt NamtrênđịabàntỉnhBRVTđượcthểhiệntạiHình3.3.

Huy động vốn của NHNo

& PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh BRVT (HDV)

Vănhoá- xãhội,tâmlýkháchhàng(VHXH-TL) Ýthứctiếtkiệmcủadâncư(YTTK)

Cáchìnhthức huyđộngvốn,chấtlượng cácdịchvụdoNgânhàng cungứng vàhệthốngcácmànglưới(HDV-CLDV-

Chínhsáchlãisuất(CSLS)ML) Đổimớicôngnghệ(ĐMCN)

Cácgiảthiếtđưarađể tiếnhànhkiểmđịnhtrongđiềukiệnthịtrường huyđộngvốntạiV iệt Nam.CụthểlàngânhàngNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRV

TLP);Chukỳpháttriểnkinhtế(CKPTKT);Vănhoá- xãhội,tâmlýkháchhàng(V HXH-

TL);Ýthứctiếtkiệmcủadâncư(YTTK);Chiếnlượckinhdoanh(CLKD);Cáchìnhth ứchuyđộngvốn,chấtlượngcácdịchvụdoNgânhàngcungứngvàhệth ốn gcácmàng lưới(HDV-CLDV-

ML);Chínhsáchlãisuất(CSLS);Đổimớicôngnghệ(ĐMCN);HoạtđộngMarketi ng(MAR);Mứcđộthâmniênvàuytín(TN-

Tồnt ạ i m ố i q u a n h ệ n g h ị c h b i ế n g i ữ a yếut ố ả n h h ư ở n g l à M ô i t r ư ờ n g c ạ n h t r a n h (MT CT) vớihuyđộngvốncủaNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVT.

Phươngphápnghiêncứuvàkếtquảnghiêncứucácnhântốtácđộngđếncông táchuyđộngvốncủaNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàn tỉnhBRVT

Mẫuđượcchọnbằngphươngphápthuậntiện.Ưuđiểmcủaphươngphápnàylàdễt iếpcậnđốitượngnghiêncứuvàthườngsửdụngkhibịgiớihạnvềthờigianvàchip h í. Tuynhiên,phươngphápnàycónhượcđiểmlàkhôngxácđịnhđượcsaisốdolấymẫu.

Vớisựđồngý,chophéptừBanlãnhđạocủangânhàngNHNo&PTNTViệtNamtrên địabàntỉnhBRVTvàsựnhiệttìnhgiúpđỡcủacáccánbộ,nhânviênngânhàngthìbảngcâu hỏikhảosátđãđượcphátđếncáckháchhàngcóthamgiasửdụngdịchvụhuyđộngvốncủa NHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVT.

TheoHair&ctg(1998),trongphântíchnhântốkhámphácầnthuthậpdữliệuvớik í ch thướcmẫuítnhấtlà5mẫutrên1biếnquansát.

Nghiêncứunày đượcthựchiệnbằngcáchphỏngvấntrựctiếpkháchhàngđãsửdụngdịch vụhuyđộngvốncủa NHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVT.

Cùngvớithờigianvàngânsáchnghiêncứuchophép,kíchthướcmẫukếhoạchlà250kh ách hàn gcóthamgiasửdụngdịchvụhuyđộngvốncủaNHNo&PTNTViệtNamt r ên địa bàntỉnh

BRVTđểphátbảngcâu hỏi khảo sát.Sốbảngcâuhỏiđược phátralà2 5 0 bảngthuvềlà239bảng.Trongsố239bảngcâuhỏithuvềcó21bảngkhônghợplệ dobỏtrốngnhiềucâutrảlời.

Kếtquả còn 218 bảnghợplệ được sửdụng làmdữ liệu nghiên cứu Số lượngmẫuhợplệ caohơnk íc ht hư ớc mẫuđề r a( 21, 1% )n hư vậ y làsố lư ợn g m ẫ u d ù ng th ực hi ện phântíchđịnhlượnglàphùhợp.

Tỷlệ% Tỷth ực lệ % Tỷlệ%tíchlũy

Tỷlệ% Tỷth ực lệ % Tỷlệ%tíchlũy

Tỷlệ% Tỷth ực lệ % Tỷlệ%tíchlũy

Tỷlệ% Tỷth ực lệ % Tỷlệ%tíchlũy

KếtquảkhảosátthờigianthamgiadịchvụhuyđộngvốncủaNHNo&PTNTViệtNam trênđịabàntỉnhBRVTchothấycó31kháchhàngthamgiadịchvụdưới1nămch i ếm tỷlệ14. 2%,có89kháchhàngthamgiatừ1nămđếndưới5nămchiếmtỷlệ

40.8%, 83kháchhàngthamgia dịch vụtừ5 nămđếndưới10nămchiếmtỷlệ38.1%v à 15kháchhàngthamgiadịchvụt ừ1 0nămtrở lênchiếm tỷlệ6 9%.T ro ng đó k hách hàngthamgiadịchvụNHĐTtừ1nămđếndưới10nă mchiếmtỷlệcao.

Trong218ngườiđượckhảosátcó92namgiới(chiếm 42.2%),126lànữgiới(chiếm

57.8 %).Tỷlệ khách hànglà nữtham gia sửdụng dịchvụhuyđộngvốn của NHNo

Kếtquả khảo sát độ tuổi sửdụngdịch vụ huyđộng vốn của NHNo & PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVTchothấycó18kháchhàngcóđộtuổidưới30chiếmt ỷlệ8.3

%,có82khách hàngcóđộtuổitừ30đến39chiếmtỷlệ37.6%,85kháchhàngcóđộtuổitừ40đến49chiếmtỷlệ 39.0%và33kháchhàngtừ50tuổitrởlênchiếmtỷlệ15.1%.Kháchhàngcóđộtuổitừ30đế n49chiếmtỷlệcaosửdụngdịchvụhuyđộngvốncủaNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnh BRVTcóthểlàdonguyênnhânởđ ộ tuổinàythìhầuhếtkháchhànglàngườiđilàmcóthun hậpổnđịnhvàcókhoảntiềnnhànrỗiđểgửiváongânhàng.

Kếtquảthốngkêvềtrìnhđộvănhóacủakháchhàngsửdụngdịchvụhuyđộngvốncủ aN HNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVTchothấykháchhàngcótrìnhđộ cao đẳng, đạihọc chiếmtỷlệ caonhất 74.8 %, khách hàngcó trình độkhác chiếmtỷlệtươngđối13.3%,kháchhàngcótrìnhđộcấp3chiếmtỷlệkháthấp8.7%và kháchhàngcótrìnhđộdướicấp3chiếmtỷlệthấpnhất3.2%.Điềunày nóilênkháchhàng thamgiasửdụngdịchvụhuyđộngvốncủaNHNo&PTNTViệtNamt rênđịabàntỉnhBRVTcótrìnhđộcaođẳng,đạihọcchiếmsốlượnglớn.

12.4%,kháchhàngcóthunhậptừ10đến19.9triệuchiếm37.6%,kháchhàngcóthun h ậ p từ 20đến49.9triệuchiếm39.4%vàkháchhàngcóthunhậptừ50triệutrởlênch i ế m 10.6% Nhậnthấylượngkháchhàngcóthunhậptừ10triệuđến49.9triệusửdụngdịchvụhuyđ ộngvốncủaNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVTnhiềunhất.

Kếtquả thống kê vềkhuvựclaođộng cho thấykhu vựcnhà nướcchiếmtỷlệcao nhất3 8 5 % , k h u v ự c n ư ớ c n g o à i c h i ế m tỷl ệ t ư ơ n g đ ố i 3 1 7 % , k h u vựct ư n h â n c h i ế m 2 0 2 %vàkhuvựckhácchiếmtỷlệthấpnhất9.6%.Điềunàynóilênsốlượngkhác hởkhu vựclao động nhànước và nướcngoàisửdụngdịch vụhuyđộng vốn củaNHNo

Phân tích độ tincậycủa thangđo dựa vào hệsố tincậyCronbach Alpha Hệ số tincậyCr o n b a c h Alpha đượcsử dụngđểloạibiếnrác Các biếncóhệsốtương qu anbiếntổngn h ỏ hơn0 4 s ẽ bịl o ạ i T i ê u c h u ẩ n c h ọ n t h a n g đ o k h i c ó đ ộ t i n c ậ y Cr onbachAlp hatừ0.7trởlên(NunnallyvàBerstein,1994).

3.2.5 Phântíchđộtincậycủathangđocácyếutốảnhhườngđếnviệcsửdụngd ịch vụhuyđộngvốncủaNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVT.Bảng3.2:Hệ sốCronbachAlpha củathangđocácyếutốảnhhưởngđến việcsửdụngd ị ch vụhuyđộngvốncủaNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBRVT

Biếnquansát Trungbìnhtha ngđ o n ế u loại biến

KếtquảCronbachAlphacủa11thànhphần,33biếnquansátcủathangđocácyếutốảnh hưở ngđếnhoạtđộnghuyđộngvốncủaNHNo&PTNTViệtNamtrênđịabàntỉ n h BRVT nhậnthấy:

- ThànhphầnMôitrườngcạnhtranhcóCronbach'sAlpha:0.730(>0.7).Hệs ốtư ơng quanbiếntổngcủacácbiếnđềuđạttiêuchuẩnchophép(>0.4).Dođó,tấtcảc ác biếnquansátcủathànhphầnnàyđềuđượcgiữlạitrongthànhphầnMôitrườngcạnht ranhvàđượcsửdụngtrongphântíchnhântốkhámpháEFA.

- Thànhp hần Mô i t r ư ờ n g lu ật p h á p có C r o n b a c h ' s A l p h a :0 7 9 5 ( > 0 7 )

Hệ s ố t ư ơn g quanbiếntổngcủacácbiếnđềuđạttiêuchuẩnchophép(>0.4).Dođó,tấ tcảc á c biếnquansátcủathànhphầnnàyđềuđượcgiữlạitrongthànhphầnMôitrườn gluậtphápvàđượcsửdụngtrongphântíchnhântốkhámpháEFA.

- ThànhphầnChukỳpháttriểnkinhtếcóCronbach'sAlpha:0.848(>0.7).Hệsốt ư ơn g q uanbiếntổngcủacácbiếnđềuđạttiêuchuẩnchophép(>0.4).Dođó,tấtcảc á c biếnq uansátcủathànhphầnnàyđềuđượcgiữlạitrongthànhphầnChukỳphátt ri ển kinhtếvàđ ượcsửdụngtrongphântíchnhântốkhámpháEFA.

- ThànhphầnVănhóax ã hộivà tâmlýk hác h hàngcóhệ sốtương q uan biếnt ổngc ủ a c á c b i ế n c ó 2 b i ế n V H X H T L _ 1 vàV H X H T L _ 2 đ ạ t t i ê u c h u ẩ n c h o p h é p ( > 0 4) Tuynhiên,thành phầnVănhóaxãhộivàtâm lýkháchhàngcó Cron bach's

- ThànhphầnÝthứctiếtkiệm củadâncưcóhệsốtươngquanbiếntổngcủacácb i ế n đềukhôngđạttiêuchuẩnchophép(0.7).Hệsốtươngquanbiếntổngcủacácđềuđạttiê uchuẩnchophép(>0.4).Dođó,tấtcảcácbiếnquansátcủathànhphầnnàyđềuđượ cgiữl ại tr on gt hà nh phầnCác hìnhth ức huyđộngvốn, chấ tl ư ợ n g dị ch vụ, hệ th ốngmạnglướivàđượcdùngtrongphântíchnhântốkhámpháEFA.

- ThànhphầnChínhsáchlãisuấtcóCronbach'sAlpha:0.729(>0.7).Hệsốtươngquan biến tổng của các đềuđạt tiêu chuẩncho phép(>0.4) Dođó,tấtcảcác biến quansátcủathànhphầnnàyđềuđượcgiữlạitrongthànhphầnChínhsáchlãisuấtvàđượcdù ngtrongphântíchnhântốkhámpháEFA.

- Thànhphần Đổimớicôngnghệcó hệsốtươngquan biến tổng của cácbiếnđềuđ ạt tiêuchuẩnchophép(>0.4).Tuyn h i ê n , thànhphầnĐổimớicôngnghệcó

- ThànhphầnMarketingcóCronbach'sAlpha:0 877(>0.7).Hệsốtươngqua nbiếntổngcủacácbiếnđềuđạttiêuchuẩnchophép(>0.4).Dođó,tấtcảcácbiếnquansátcủat hànhphầnnày đềuđược g iữ lạ i trongthànhphầnMarketingvà đư ợc dùngtron gphântíchnhântốkhámpháEFA.

- ThànhphầnThâmniênvàthươnghiệucóCronbach'sAlpha:0.872(>0.7).Hệsố t ương quanbiến tổng củacác biến đềuđạt tiêu chuẩncho phép (>0.4).Do đó,tất cả cácbiếnquansátcủathànhphầnnàyđềuđượcgiữlạitrongthànhphầnThâmniênvàth ư ơ n g h iệuvàđượcdùngtrongphântíchnhântốkhámpháEFA.

Tóm lại, sau khi phân tích đột biến, các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh BRVT bao gồm văn hóa xã hội và tâm lý khách hàng, ý thức tiết kiệm của dân cư, và đổi mới công nghệ với hệ số Cronbach's Alpha < 0.7, do đó không đạt yêu cầu Các thành phần còn lại như môi trường cạnh tranh, môi trường luật pháp, chu kỳ phát triển kinh tế, chiến lược kinh doanh của ngân hàng, các hình thức huy động vốn, chất lượng dịch vụ, hệ thống mạng lưới, chính sách lãi suất, marketing, thâm niên và thương hiệu đều có hệ số Cronbach's Alpha > 0.7 Vì vậy, tất cả 24 biến trong 8 thành phần này sẽ được sử dụng trong phân tích khám phá EFA.

Thànhp h ầ n Huyđ ộ n g v ố n c ó C r o n b a c h ' s A l p h a :0 9 0 1 ( > 0 7 ) H ệ s ố t ư ơ n g q uanbiếntổngcủacácbiếnđềuđạttiêuchuẩnchophép(>0.4).Dođó,tấtcảcácbiếnquansátcủ athànhphầnnàyđều được giữ lạitrong thành phầnHuyđộng vốnvàđượcdù ngtrongphântíchnhântốkhámpháEFA.

Tómlại,sau khi phân tích độ tin cậythang đoHuyđộng vốn của NHNo

&PTNTViệtN a m trênđịabàntỉnhBRVT.Thànhphầnnàyđềucóthangđođạtyêucầuvớ ihệsốCronbach'sAlpha>0.7.Tấtcả3biếntrongthànhphầnnàysẽđượcdùngtrongph ânt í c h khámpháEFA.

Saukhikiểmtrađộtin cậycủathangđo,tatiếnhànhphântíchkhámphánhântốEFAcho 24biếnquansátcủa8thành phầnthangđocácyếutốảnhhưởngđếnHuyđộngvốncủaNHNo&PTNTViệt Namtr ênđịabàntỉnhBRVTtheophương pháptríchyếutốPrincipalComponentAnalysisvàph épxoayVarimax.

TheoHair &ctg(2006), Hệsốnhân tải (Factor loading)lớnhơn0.3đượcxemlàmứct ố i thiểu,lớnhơn0.4đượcxemlàquantrọng,lớnhơn0.5đư ợcxemlàcóýnghĩathiếtt h ự c Factorloadingnhỏnhấtcủacácbiếnquansátphảilớnh ơnhoặcbằng0.5.Vìvậy,chọnmứctốithiểulà0.5đểđảmbảomứcýnghĩacủaEFA.

KếtquảkiểmđịnhBartlet’schothấygiữacácbiếntrongtổngthểcómốitươngquanvớinha u(sig=0.0000.5điềunàychứngtỏp h ân tíchnh ântốđểcácnhómcácbiếnlạilàphùhợp.

T H g o m thành1nhântố.Tổngphươngsaitríchđượclà75.657(>50%)nghĩalàkhảnă ngsửdụng6nhântốnàyđểgiảithíchcho24biếnquansátlà75.657%.

BảngRotatedComponentMatrixchothấytấtcảcáchệsốnhântải(Factorloading) đềulớnhơn0.5.Dođókhôngcóbiếnquansátnàobịloại.(XemphụlucD)

Nhưvậy,kếtquảphân tíchEFAchothấycácyếutốảnhhưởngđếnHuyđộngvốncủaN H No &PTNTViệtNamtrênđịa bàntỉnhBRVTbaogồm6nhântốđượcrúttríchvàcác biến quan sát vẫn tuân theo qui định phânloại nhưban đầu vì vậytên biến vẫn giữnguyên.

Saukhikiểmtrađộtincậycủathangđo,tiếnhànhphântíchkhámphánhântốEFAch o 3 biếnquansát HuyđộngvốncủaNHNo &PTNTViệtNamtrênđịabàntỉnhBR V T t h e o p h ư ơ n g p h á p t r í c h yếut ố P r i n c i p a l C o m p o n e n t A n a l y s i s v à p h é p xoay

VarimaxchothấyKMO=0.747(>0.5),sig=0.000(