Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics B Std.
Error Beta Tolerance VIF
(Constant) .532 .334 1.592 .113 MTCT -.023 .050 -.024 -.453 .651 .979 1.021 MTLP .297 .075 .257 3.976 .000 .639 1.564 CKPTKT .116 .063 .116 1.840 .067 .672 1.489 CLKD .052 .061 .048 .856 .393 .842 1.188 HDVCLDVML_CSLS .186 .075 .162 2.476 .014 .624 1.602 MAR_TNTH .259 .059 .287 4.369 .000 .615 1.626
Kết quả phân tích hồi quy bội nhận thấy có R2 là 0.439 và hệ số R2 điều chỉnh là 0.432. Kết quả cho thấy R2 điều chỉnh nhỏ hơn R2 , dùng R2 điều chỉnh để đánh giá độ phù hợp của mơ hình nghiên cứu sẽ an tồn hơn vì nó khơng thổi phồng mức độ phù hợp của mơ hình. Điều đó nói lên độ thích hợp của mơ hình là 43.2 %, hay 43.2 % độ biến thiên về Huy động vốn Huy động vốn của NHNo & PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh BRVT được giải thích chung bởi các biến độc lập trong mơ hình.
Kết quả phân tích phương sai ANOVA cho thấy trị thống kê F được tính từ giá trị R2 của mơ hình có giá trị sig rất nhỏ (sig=0) cho thấy mơ hình hồi quy tuyến tính bội phù
hợp với tập dữ liệu, hay các biến độc lập có quan hệ với biến phụ thuộc và mơ hình có thể sử dụng được.
Hệ số phóng đại phương sai VIF tương đối nhỏ, nhỏ hơn 10, mà theo Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), hệ số VIF vượt quá 10 đó là dấu hiệu của đa cộng tuyến. Do đó, các biến độc lập này khơng có quan hệ chặt chẽ với nhau nên khơng có hiện tượng đa cộng tuyến xảy ra, nên mối quan hệ giữa các biến độc lập không ảnh hưởng đáng kể đến kết quả giải thích của mơ hình hồi quy.
Phương trình hồi quy sẽ cho phép khẳng định tồn tại mối quan hệ đồng biến giữa các biến số Môi trường luật pháp (MTLP), Chu kỳ phát triển kinh tế (CKPTKT), Chiến lược kinh doanh (CLKD), Các hình thức huy động vốn, chất lượng dịch vụ, hệ thống mạng lưới và chính sách lãi suất (HDVCLDVML_CSLS), Marketing và Thâm niên thương hiệu (MAR_TNTH).
Phương trình hồi quy sẽ cho phép khẳng định tồn tại mối quan hệ nghịch biến với biến số Môi trường cạnh tranh (MTCT).
HDV = 0.532 - 0.023 MTCT + 0.297 MTLP + 0.116 CKPTKT + 0.052 CLKD + 0.186 HDVCLDVML_CSLS + 0.259 MAR_TNTH
KẾT LUẬN
Thông qua điều tra khách hàng và các số liệu thu thập sau đó được xử lý bằng phần mềm SPSS 16.0 để xác định các mối quan hệ tương quan giữa chúng.
Nhận thấy các yếu tố bao gồm Môi trường cạnh tranh; Môi trường luật pháp; chu kỳ phát triển kinh tế; chiến lực kinh doanh; các hình thức huy động vốn, chất lượng dịch vụ, hệ thống mạng lưới; chính sách lãi suất; marketing và thâm niên, thương hiệu tác động đến huy động vốn làm cơ sở đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả Huy động vốn của NHNo & PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh BRVT cũng như đáp ứng yêu cầu của khách hàng ngày càng tốt hơn.
CHƯƠNG 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA
BÀN TỈNH BRVT
4.1.Định hướng và mục tiêu phát triển của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam trên địa bàn tỉnh BRVT đến năm 2015
Căn cứ vào mục tiêu, nhiệm vụ của NHNo & PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh BRVT, căn cứ vào tình hình chung của nền kinh tế, ban lãnh đạo NHNo & PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh BRVT đã đề ra định hướng phát triển kinh doanh của ngân hàng trong năm 2012 như sau:
Tập trung vào công tác huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư, các tổ chức kinh tế và các tổ chức xã hội khác. Chú trọng huy động nguồn vốn trung và dài hạn, cả nội tệ và ngoại tệ.
Mở rộng cho vay các thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, có tình hình tài chính lành mạnh, các dự án khả thi và đáp ứng đầy đủ các điều kiện quy định…Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng và tập trung thu hồi nợ xấu.
Tập trung triển khai nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng các loại hình sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhanh chóng chính xác và thuận lợi với thị hiếu của khách hàng trong cơ chế thị trường.
Tập trung triển khai tồn diện có hiệu quả cơng tác quảng cáo, quảng bá kịp thời các loại hình dịch vụ, sản phẩm cơng nghệ hiện đại tới khách hàng, nâng cấp phịng giao dịch, thuận tiện và khang trang hơn, đáp ứng tốt hơn công tác phục vụ khách hàng trong giao dịch nhằm nâng cao thương hiệu, uy tín của NHNo & PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh BRVT nói riêng và NHNo&PTNT Việt Nam nói chung.
Kiện toàn và ổn định bộ máy tổ chức, tiếp tục đào tạo và đào tạo lại các mặt nghiệp vụ tín dụng, kế tốn, thanh tốn quốc tế…đặc biệt nâng cao trình độ
tin học và ngoại ngữ cho cán bộ công nhân viên.
Phát động các phong trào thi đua của cơ quan, đoàn thể, cơng đồn…cần thường xuyên gắn liền với từng đợt, kì hoạt động kinh doanh trong quý, năm, đánh giá kết quả và thông báo để tồn thể cán bộ cơng nhân viên biết, từ đó nhân điển hình tốt
trong tồn ngân hàng.
4.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh BRVT
Để đạt được hiệu quả của hoạt động huy động vốn như mong muốn, NHNo & PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh BRVT sẽ tập trung phát triển hiệu quả huy động vốn trong giai đoạn 2013-2015 theo các tiêu chí sau đây:
Duy trì tốc độ phát triển dư nợ huy động bình quân 20%/năm (tốc độ tăng năm 2011 là 45%; năm 2012 là 31% )
Đa dạng hóa sản phẩm huy động về kỳ hạn, loại tiền, đặc tính sản phẩm.
Mở rộng phạm vi hoạt động của ngân hàng trên toàn tỉnh BRVT. Qua đó tăng số lượng tài khoản tiền gửi cũng như số lượng khách hàng đến giao dịch.
Để thực hiện các tiêu chí trên ta cần có những giải pháp cụ thể như sau:
4.2.1 Giải pháp về môi trường cạnh tranh:
Trong những năm tới ngân hàng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh huy động vốn bằng cách: duy trì và tăng cường nguồn vốn hiện có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án mới hợp lý hơn. Tăng cường “tạo vốn thơng qua nghiệp vụ thanh tốn” vì đây là hình thức huy động vốn hiệu quả nhất vì chi phí trả lãi thấp nhất và mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho ngân hàng.
Thực hiện xây dựng chiến lược huy động vốn đi đôi với sử dụng vốn nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn. Cố gắng tạo mối quan hệ huy động – sử dụng vốn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểm được nhà nước chú trọng phát triển cũng như không ngừng cũng cố các khách hàng truyền thống của ngân hàng.
Yếu tố con người ln đóng vai trị quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Bởi tất cả các chiến lược huy động vốn, các biện pháp nâng cao sức huy động vốn đều do lập ra và thực hiện. sự thành công của chúng đều phụ thuộc lớn vào khả năng, trình độ của con người. NHNo&PTNT muốn thắng lợi trong cạnh tranh, phát triển với tốc độ cao và bền vững thì ngân hàng phải có đội ngũ cán bộ lãnh đạo quảng lý giỏi, có tầm nhìn xa, năng động, giỏi chun mơn, nghiệp vụ và có tinh thần trách nhiệm cao.
Do đó, việc đào tạo năng cao trình độ và nghiệp vụ là một công việc nên làm thường xun vì có tác dụng vừa phát triển trình độ nghiệp vụ vừa nâng cao khả năng sáng
tạo của nhân viên để thích ứng tốt với những điều kiện mới. Ngân hàng cần lưu ý các vẫn đề sau khi tuyển dụng/nâng cao trình độ của nhân viên ngân hàng:
Nâng cao kỹ năng nghiệp vụ cho các giao dịch viên: vai trò của các giao dịch viên là rất quan trọng, là hình ảnh và sự đánh giá của khách hàng về ngân hàng. Do đó, cần nâng cao ý thức tác phong nghiệp vụ giao tiếp của đội ngũ giao dịch viên bằng việc đào tạo nghiệp vụ: thuê các chuyên gia về Marketing, tiếp xúc khách hàng, đào tạo các kỹ năng xử lý tình huống. Bên cạnh đó, cần có chế độ khen thưởng nhân viên giao dịch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc của họ.
Nâng cao kỹ năng cho các nhân viên kinh doanh: bộ phận kinh doanh là bộ phận trực tiếp phân phối các sản phẩm của ngân hàng ra thị trường. Do đó, cần chú trọng cơng tác tuyển dụng đầu vào cũng như khơng ngừng nâng cao trình độ của đội ngũ nhân viên kinh doanh bằng cách nâng cao kỹ năng nâng cao kỹ năng Marketing, xây dựng chế độ lương thưởng phù hợp và xây dựng hình ảnh chuyên nghiệp.
4.2.2 Giải pháp về môi trường luật pháp:
Ổn định môi trường pháp lý: Môi trường hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay đang từng bước hoàn thiện tạo điều kiện cho các ngân hàng hoạt động khá tốt xong vẫn còn nhiều bất cập như: sự cạnh tranh chưa lành mạnh giữa các ngân hàng với nhau, nhiều văn bản pháp lý về hoạt động ngân hàng còn chưa đầy đủ và cụ thể gây khó khăn cho các ngân hàng. Vì vậy, đề nghị Quốc Hội và Chính phủ tiếp tục và chỉ đạo về việc xây dựng, chỉnh sửa và bổ sung Luật Ngân Hàng Nhà Nước, Luật các tổ chức tín dụng theo hướng quy định rõ quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các ngân hàng thương mại, đồng thời có chính sách thúc đẩy sự mở rộng phát triển của hoạt động ngân hàng hơn, góp phần đẩy mạnh sự phát triển của kinh tế đất nước.
4.2.3 Giải pháp về chu kỳ phát triển kinh tế:
Ổn định môi trường kinh tế, môi trường kinh tế có ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp mới thuận lợi và lợi nhuận mới lớn đem lại thu nhập cao cho cá nhân và doanh nghiệp.Từ đó, tiền tích lũy của cá nhân và doanh nghiệp tăng lên, kích thích họ gửi tiền vào ngân hàng để tăng thêm thu nhập. Như vậy hoạt động huy động vốn của Ngân hàng mới có điều kiện mở rộng và phát triển. Để ổn định môi trường kinh tế Nhà Nước phải có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn, tạo điều kiện
cho mọi ngành nghề hợp phát cùng phát triển, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các tổ chức kinh tế, khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân, mở cửa thu hút đầu tư nước ngồi.
Duy trì và phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư:
Trong thời gian tới, để tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động, NHNo & PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh BRVT cần chú trọng nhiều đến hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư nhằm giảm sự phụ thuộc vào khối doanh nghiệp và thị trường liên ngân hàng. Đồng thời, NHNo & PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh BRVT cũng cần hướng đến việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói cho các khách hàng cá nhân như dịch vụ thanh toán tự động, dịch vụ thẻ, sản phẩm bảo hiểm, chuyển tiền …. Nhóm khách hàng cá nhân thường có tâm lý ưa chuộng các tặng phẩm khuyến mãi khi gửi tiền như nón, bút, áo mưa, phiếu mua hàng … Những món quà trên tuy giá trị không lớn nhưng tạo sự “ghi nhớ” của khách hàng về ngân hàng và NHNo & PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh BRVT cần lưu ý đến đặc điểm này. Đồng thời, NHNo & PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh BRVT cũng nên nghiên cứu thời gian giao dịch tại các điểm giao dịch sao cho phù hợp với khách hàng nhất để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, nhất là các khách hàng làm việc theo giờ hành chính trùng với giờ làm việc theo quy định hiện tại của ngân hàng.
Khách hàng dân cư rất dễ dao động khi có sự thay đổi trong lãi suất. Tuy nhiên, lãi suất không luôn là yếu tố quyết định họ sẽ gửi tiền ở ngân hàng nào. Chính thái độ phục vụ ân cần, niềm nở, nhanh chóng và chính xác sẽ là yếu tố thu hút và giữ chân được khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng.
Tăng cường huy động vốn trung dài hạn:
Hiện nay, việc huy động vốn trung, dài hạn của các NHTM nói chung và NHNo & PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh BRVT nói riêng là rất khó khăn. Khách hàng có tâm lý ngại gửi kỳ hạn dài vì lo sợ đồng tiền bị mất giá, lãi suất biến động và họ không chủ động được trong kế hoạch chi tiêu của mình. Để khắc phục những yếu tố trên, NHNo & PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh BRVT có thể thiết kế các sản phẩm tiền gửi có lãi suất linh hoạt:
Tiền gửi VND đảm bảo theo giá trị vàng vì tâm lý người Việt Nam nói chung vẫn tin
tưởng vào việc bảo đảm giá trị của vàng hơn tiền. lãi suất áp dụng cho sản phẩm này sẽ thấp hơn so với lãi suất huy động VND thông thường cùng kỳ hạn để bù đắp rủi ro trong biến động giá vàng.
Tiền gửi có lãi suất điều chỉnh theo định kỳ.
Tiền gửi rút gốc một lần khi đến hạn sẽ được cộng thêm lãi suất thưởng.
Tiết kiệm tích lũy mua nhà ở, theo đó khách hàng sẽ được ngân hàng hỗ trợ về thủ tục, tài chính với lãi suất ưu đãi để mua nhà, xây nhà hoặc sửa chữa nhà ở.
4.2.4 Giải pháp về chiến lược kinh doanh:
Xây dựng mốt chiến lược huy động vốn thống nhất toàn hệ thống agribank và phát triển các dịch vụ hỗ trợ (phí dịch vụ chuyển tiền, phí mua bán ngoại tệ, lãi suất tiền vay…) nhằm lôi kéo khách hàng hiện hữu, tiềm năng sử dụng các dịch vụ huy động vốn của ngân hàng. Thành lập bộ phận chuyên trách về huy động vốn nhằm báo cáo, phân tích, tập hợp hệ thống thơng tin về tình hình huy động vốn của khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân…
Mở rộng mối quan hệ hợp tác phát triển, thường xuyên tăng cường mối quan hệ với các cơ quan hữu quan từ trung ương đến địa phương, với các ngân hàng bạn trong cũng như ngoài khu vực.
Phát triển quan hệ hợp tác theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh cùng có lợi, phát huy thế mạnh phục vụ đầu tư phát triển, cùng đàm phán ký kết làm đối tác cho vay hợp vốn đối với các dự án có quy mơ lớn, góp phần thực hiện mục tiêu cơng nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước.
Đa dạng hố hình thức huy động vốn, có tính đến hình thức phát hành trái phiếu quốc tế vay vốn nước ngoài nhằm tài trợ cho các dự án đầu tư dài hạn, có tính khả thi cao của các doanh nghiệp.
Xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý, phù hợp với mục tiêu hoạt động và yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh, tiết kiệm chi phí. Tiếp tục tăng cường tỷ trọng huy động vốn từ dân cư để đảm bảo duy trì nguồn vốn ổn định; tích cực huy động các nguồn vốn trung và dài hạn để đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay.
Có chiến lược huy động vốn phù hợp, dựa trên cơ sở phát huy nội lực của từng vùng, địa phương, phù hợp với điều kiện tổ chức mạng lưới, mức độ cạnh tranh trên từng thị
trường để tăng trưởng nguồn vốn với chi phí hợp lý.
Triển khai đề án chuyển đổi mơ hình tổ chức theo khuyến nghị của dự án TA2 do Ngân hàng Thế giới tài trợ theo đó chuyển đổi căn bản hoạt động của NHNo & PTNT Việt Nam trên địa bàn tỉnh BRVT từ phân tán theo chiều ngang sang tập trung theo chiều dọc, phù hợp với cơ cấu tổ chức của một định chế tài chính hiện đại hướng vào khách hàng và hướng vào sản phẩm.
Mọi hoạt động của ngân hàng sẽ không thể thành công nếu đội ngũ nhân sự không